ਸਿੱਖੋ · ਭੁਗਤਾਨ ਢਾਂਚਾ
ਕਾਰਡ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਰੇਲਾਂ
ਕਾਰਡ ਯੋਜਨਾਵਾਂ, ਜਾਰੀ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ, BIN ਸਪਾਂਸਰਸ਼ਿਪ ਅਤੇ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਮੈਂਬਰਸ਼ਿਪ, SEPA, ਤੁਰੰਤ ਭੁਗਤਾਨ, ISO 20022 ਅਤੇ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਗ੍ਰਾਸ ਸੈੱਟਲਮੈਂਟ।
ਮੁੱਖ ਬਿੰਦੂ
- 01ਚਾਰ-ਪੱਖੀ ਕਾਰਡ ਯੋਜਨਾ ਵਿੱਚ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਕਾਰਡਧਾਰਕ ਦੀ ਸੇਵਾ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਖਰੀਦਦਾਰ ਵਪਾਰੀ ਦੀ ਸੇਵਾ ਕਰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਯੋਜਨਾ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਰਮਿਆਨ ਨਿਯਮ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਦੀ ਹੈ।
- 02ਇੱਕ ਨਵਾਂ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਇੱਕ ਸਕੀਮ ਵਿੱਚ ਮੁੱਖ ਮੈਂਬਰ ਵਜੋਂ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਸਪੋਨਸਰ ਦੀ ਮੈਂਬਰੀ ਅਤੇ BIN ਰੇਜ਼ ਦੇ ਅਧੀਨ ਜਾਰੀ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਦੂਜਾ ਤੇਜ਼ ਹੈ ਪਰ ਸਪੋਨਸਰ ਉੱਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ।
- 03ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਵਿੱਚ, ਖਪਤਕਾਰ ਕਾਰਡ ਇੰਟਰਐਕਸਚੇਂਜ ਫੀਸਾਂ ਦੀ ਸੀਮਾ ਡੈਬਿਟ ਲਈ 0.2% ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਲਈ 0.3% ਹੈ।
- 04ਯੂਰੋ ਤੁਰੰਤ ਕਰੈਡਿਟ ਟਰਾਂਸਫਰ 10 ਸਕਿੰਟ ਦੇ ਅੰਦਰ ਹੀ ਪ੍ਰਾਪਤਕਰਤਾ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਯੂਰੋ ਏਰੀਆ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਨੂੰ9ਜਨਵਰੀ, 2025 ਤੱਕ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਅਤੇ9ਅਕਤੂਬਰ, 2025 ਤੱਕ ਭੇਜਣ ਲਈ ਸਮਰੱਥ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
- 05ਬਹੁਤ ਵੱਡੇ ਮੁੱਲ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਸੈਂਟਰਲ ਬੈਂਕ ਦੇ ਪੈਸੇ ਰਾਹੀਂ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਗ੍ਰਾਸ ਸੈੱਟਲਮੈਂਟ ਸਿਸਟਮਾਂ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਯੂਰੋਸਿਸਟਮ ਦਾ T2, ਜੋ ਕਿ ISO 20022 ਮੈਸੇਜਿੰਗ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਰਾਹੀਂ ਕੀਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ।
ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਦੇ ਗਾਹਕ ਉਸ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਵੱਡੇ ਪੱਧਰ ‘ਤੇ ਇਸ ਗੱਲ ’ਤੇ ਕਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਕਿਵੇਂ ਭੁਗਤਾਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਕਾਰਡਾਂ ਨੂੰ ਸਵੀਕਾਰ ਕੀਤਾ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ, ਤਬਾਦਲੇ ਆਉਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਤਨਖਾਹ ਸਮੇਂ ਸਿਰ ਪਹੁੰਚਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਹਰੇਕ ਪਿੱਛੇ ਇੱਕ ਸੈੱਟ ਰੇਲਾਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ: ਯੋਜਨਾਵਾਂ, ਕਲੀਅਰਿੰਗ ਸਿਸਟਮ ਅਤੇ ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਸਿਸਟਮ, ਹਰੇਕ ਦੇ ਆਪਣੇ ਮੈਂਬਰਸ਼ਿਪ ਨਿਯਮ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।
ਇਹ ਲੇਖ ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਨੂੰ ਸਭ ਤੋਂ ਵਿਸਥਾਰਪੂਰਵਕ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਉਦਾਹਰਣ ਵਜੋਂ ਵਰਤਦੇ ਹੋਏ ਨਵੇਂ ਬੈਂਕ ਨਾਲ ਜੋੜਨ ਵਾਲੀਆਂ ਮੁੱਖ ਰੇਲਾਂ ਦੀ ਵਿਆਖਿਆ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਕਾਰਡ ਸਕੀਮ
ਇੱਕ ਕਾਰਡ ਯੋਜਨਾ ਨਿਯਮਾਂ ਅਤੇ ਨੈੱਟਵਰਕ ਦਾ ਇੱਕ ਸਮੂਹ ਹੈ ਜਿਸ ਨਾਲ ਇੱਕ ਸੰਸਥਾਨ ਵੱਲੋਂ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਗਏ ਕਾਰਡਾਂ ਨੂੰ ਦੂਜੇ ਸੰਸਥਾਨ ਦੁਆਰਾ ਸੇਵਾਵਾਂ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਵਪਾਰੀਆਂ ਵੱਲੋਂ ਸਵੀਕਾਰ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਯੂਰਪੀਅਨ ਯੂਨੀਅਨ ਇੰਟਰਐਕਸਚੇਂਜ ਫੀਸ ਨਿਯਮ ਦੋ ਮਾਡਲਾਂ ਨੂੰ ਵੱਖਰਾ ਕਰਦਾ ਹੈ।
| ਮੈਡਲ | ਇਹ ਕਿਵੇਂ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ | ਢਾਂਚੇ ਦੀਆਂ ਉਦਾਹਰਣਾਂ |
|---|---|---|
| ਚਾਰ-ਪੱਖੀ ਸਕੀਮ | ਇਸ ਯੋਜਨਾ ਰਾਹੀਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਦੇ ਖਾਤੇ ਤੋਂ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਦੇ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦਾ ਪ੍ਰਵਾਹ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਪਾਸੇ ਇੱਕ ਜਾਰੀਕਰਤਾ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਪਾਸੇ ਇੱਕ ਖਰੀਦਦਾਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। | ਵੱਡੇ ਅੰਤਰਰਾਸ਼ਟਰੀ ਡੈਬਿਟ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਨੈੱਟਵਰਕ |
| ਤੇ | ਸਕੀਮ ਆਪ ਹੀ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਅਤੇ ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਦੋਹਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧ ਕਰਦੀ ਹੈ। | ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਅਤੇ ਵਪਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਸਿੱਧਾ ਸਾਈਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਨੈੱਟਵਰਕ |
ਤੇ
ਨਿਯਮ ਦੋਵੇਂ ਭੂਮਿਕਾਵਾਂ ਨੂੰ ਪਰਿਭਾਸ਼ਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਇੱਕ ਭੁਗਤਾਨ ਸੇਵਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਹੈ ਜੋ “ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਦੇ ਕਾਰਡ ਅਧਾਰਤ ਭੁਗਤਾਨ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਅਤੇ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਲਈ ਭੁਗਤਾਨ ਸੰਦ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਇਕਰਾਰਨਾਮਾ ਕਰਦਾ ਹੈ”। ਇੱਕ ਖਰੀਦਦਾਰ ਇੱਕ ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਹੈ ਜੋ “ਕਾਰਡ ਅਧਾਰਤ ਭੁਗਤਾਨ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਨੂੰ ਸਵੀਕਾਰ ਕਰਨ ਅਤੇ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਕਰਨ ਲਈ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਾਪਤਕਰਤਾ ਨਾਲ ਇਕਰਾਰਨਾਮਾ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਦਾ ਨਤੀਜਾ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਾਪਤਕਰਤਾ ਨੂੰ ਫੰਡਾਂ ਦਾ ਤਬਾਦਲਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।”
| ਰੋਲ | ਕਲਾਂਇਟ | ਮੁੱਖ ਸਰਗਰਮੀਆਂ | ਮੁੱਖ ਜੋਖਮ |
|---|---|---|---|
| ਇਸ਼ਤਿਹਾਰ | ਕਾਰਡ ਹੋਲਡਰ | ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ, ਪ੍ਰਮਾਣਿਕਤਾ, ਖਾਤੇ ਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਜਾਂ ਡੈਬਿਟ, ਝਗੜੇ, ਚੋਰੀ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ | ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ, ਧੋਖਾਧੜੀ, ਚਾਰਜ ਬੈਕ ਅਤੇ ਯੋਜਨਾ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਉੱਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਜੋਖਮ |
| ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ | ਖਰੀਦਦਾਰ | ਵਪਾਰੀ ਦਾ ਆਨਬੋਰਡਿੰਗ, ਵਪਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ, ਚਾਰਜਬੈਕ ਹੈਂਡਲਿੰਗ | ਵਪਾਰਕ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਵਿੱਚ ਵਪਾਰਕ ਧੋਖਾਧੜੀ ਅਤੇ ਅਸਫਲਤਾ, ਚਾਰਜਬੈਕ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ, AML ਜੋਖਮ |
ਇਹ ਦੋਵੇਂ ਵੱਖੋ-ਵੱਖਰੇ ਕਾਰੋਬਾਰ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਵੱਖੋ-ਵੱਖਰੇ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਕਿਸੇ ਵੀ ਇੱਕ ਜਾਂ ਦੋਵਾਂ ਨੂੰ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਨਿੱਜੀ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਪ੍ਰਕਾਸ਼ਨ ਆਮ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਬਿੰਦੂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ; ਇਸ ਨੂੰ ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਲਈ ਵਪਾਰਕ ਜੋਖਮ ਮਾਹਰ ਅਤੇ ਚਾਰਜਬੈਕ ਐਕਸਪੋਜ਼ਰ ਲਈ ਵਧੇਰੇ ਪੂੰਜੀ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਇੰਟਰਐਕਸਚੇਂਜ
ਇੰਟਰਐਕਸਚੇਂਜ ਹਰੇਕ ਕਾਰਡ ਟਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ ਉੱਤੇ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਅਤੇ ਖਰੀਦਣ ਵਾਲੇ ਦਰਮਿਆਨ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਫੀਸ ਹੈ। ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਵਿੱਚ, ਇਨਟਰਐਕਸਚੇਂਜ ਫੀਸ ਨਿਯੰਤਰਣ ਇਸ ਨੂੰ ਖਪਤਕਾਰ ਡੈਬਿਟ ਕਾਰਡ ਟਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨਾਂ ਲਈ ਟਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨ ਮੁੱਲ ਦੇ 0.2% ਤੇ ਖਪਤਕਾਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਟਰਾਂਜੈਕਸ਼ਨਾਂ ਲਈ 0.3% ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਵਪਾਰਕ ਕਾਰਡ ਇਸ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਹਨ। ਇੰਟਰਐਕਸਚੇਂਜ ਕੈਪ ਨਿਕਾਸੀ ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਾਰਡ ਆਮਦਨ ਉੱਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਾਰੋਬਾਰ ਮਾਡਲਾਂ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ।
ਪ੍ਰਾਇਮਰੀ ਮੈਂਬਰਸ਼ਿਪ ਅਤੇ BIN ਸਪਾਂਸਰਸ਼ਿਪ
ਸਕੀਮਾਂ ਆਪਣੇ ਬ੍ਰਾਂਡ ਅਧੀਨ ਲਾਇਸੈਂਸ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਜਾਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਲਈ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਲਾਇਸੈਂਸ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਮੈਂਬਰਸ਼ਿਪ ਦੇ ਨਿਯਮ ਹਰੇਕ ਸਕੀਮ ਦੁਆਰਾ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤੇ ਗਏ ਨਿੱਜੀ ਸਮਝੌਤੇ ਹਨ, ਰੈਗੂਲੇਸ਼ਨ ਨਹੀਂ ਅਤੇ ਉਹ ਬਦਲਦੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ।
ਮੁੱਖ ਮੈਂਬਰਸ਼ਿਪ
ਇੱਕ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਮੈਂਬਰ ਦਾ ਸਕੀਮ ਨਾਲ ਸਿੱਧਾ ਸੰਧੀ ਹੈ। ਇਸ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਬੈਂਕ ਪਛਾਣ ਨੰਬਰ (BIN) ਦੀ ਸੀਮਾ ਮਿਲਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਸਕੀਮ ਨਾਲ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜੁੜਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਸਕੀਮ ਦੇ ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਕਰਨ ਲਈ ਸਿੱਧਾ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਮੈਂਬਰਸ਼ਿਪ ਲਈ ਆਮ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਲਾਇਸੈਂਸ, ਪੂੰਜੀ ਜਾਂ ਗਰੰਟੀ, ਸੰਚਾਲਨ ਸਮਰੱਥਾ ਅਤੇ ਯੋਜਨਾ ਦੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
BIN ਸਪਾਂਸਰਸ਼ਿਪ
ਇੱਕ ਸਪਾਂਸਰ ਕੀਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਪ੍ਰਕਾਸ਼ਕ ਮੁੱਖ ਮੈਂਬਰ ਦੀ ਮੈਂਬਰੀ ਅਧੀਨ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਆਮ ਤੌਰ ‘ਤੇ BIN ਰੇਂਜ ਵਿੱਚ ਜੋ ਸਪਾਂਸਰ ਦੇ ਰਾਹੀਂ ਦਿੱਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਸਪਾਂਸਰ ਸਕੀਮ ਲਈ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸਦੇ ਬਦਲੇ ਵਿੱਚ ਨਿਯੰਤਰਣ, ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਅਤੇ ਅਕਸਰ ਸਪਾਂਸਰ ਸੰਸਥਾਨ ਉੱਤੇ ਕਲਾਉਟਰਲ ਲਾਗੂ ਕਰਦਾ ਹੈ।
| ਮੁੱਖ ਮੈਂਬਰਸ਼ਿਪ | BIN ਸਪਾਂਸਰਸ਼ਿਪ | |
|---|---|---|
| ਸਕੀਮ ਨਾਲ ਸੰਧੀ | ਸਿੱਧਾ | ਸਪਾਂਸਰ ਰਾਹੀਂ |
| ਲਾਂਚ ਕਰਨ ਦਾ ਸਮਾਂ | ਲੰਬਾ | ਸ਼ੋਰਟਰ |
| ਉਤਪਾਦ ਅਤੇ ਡਾਟਾ ਦਾ ਕੰਟਰੋਲ | ਪੂਰੀ, ਸਕੀਮ ਨਿਯਮਾਂ ਵਿੱਚ | ਸਪਾਂਸਰ ਨਾਲ ਸਾਂਝਾ |
| ਤੇ | ਯੋਜਨਾ ਫੀਸਾਂ ਅਤੇ ਆਪਣਾ ਕਾਰਜ | ਯੋਜਨਾ ਫੀਸਾਂ ਅਤੇ ਸਪਾਂਸਰ ਮਾਰਜਿਨ |
| ਸੰਤੁਲਨ ਖਤਰਾ | ਘੱਟ | ਇੱਕ ਸਪੋਨਸਰ ਉੱਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰਤਾ |
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨਵੇਂ ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਕੰਪਨੀਆਂ ਸਪਾਂਸਰਸ਼ਿਪ ਨਾਲ ਸ਼ੁਰੂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਇੱਕ ਵਾਰ ਜਦੋਂ ਮਾਤਰਾ ਅਤੇ ਕੰਟਰੋਲ ਇਸ ਨੂੰ ਠੀਕ ਕਰ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ ਤਾਂ ਮੁੱਖ ਮੈਂਬਰਤਾ ਲਈ ਪ੍ਰਵਾਸ ਕਰ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਪ੍ਰਵਾਸ ਸ਼ੁਰੂ ਤੋਂ ਹੀ ਯੋਜਨਾਬੱਧ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ BIN ਸੀਮਾ, ਕਾਰਡ ਸਟਾਕ ਅਤੇ ਸੰਧੀ ਸਭ ਬਦਲ ਜਾਂਦੇ ਹਨ।
ਇਸ਼ਤਿਹਾਰ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ
ਮੈਂਬਰਸ਼ਿਪ ਤੋਂ ਵੱਖ, ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਰੀਅਲ ਟਾਈਮ ਵਿੱਚ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਪ੍ਰਮਾਣਿਤ ਕਰਨ, ਕਾਰਡ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਅਤੇ ਸਕੀਮ ਨਾਲ ਜੁੜਨ ਲਈ ਇੱਕ ਪ੍ਰੋਸੈਸਰ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
SEPA
ਸਿੰਗਲ ਯੂਰੋ ਪੇਮੈਂਟ ਏਰੀਆ ਯੂਰੋ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ECB ਅਨੁਸਾਰ, SEPA ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ 41 ਯੂਰਪੀ ਦੇਸ਼ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਯੂਰੋ ਏਰੀਆ ਅਤੇ ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਤੋਂ ਬਾਹਰਲੇ ਦੇਸ਼ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਇਹ ਸਕੀਮਾਂ ਯੂਰਪੀ ਪੇਮੈਂਟ ਕੌਂਸਲ, ਜੋ ਕਿ ਭੁਗਤਾਨ ਸੇਵਾਵਾਂ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਇੱਕ ਸੰਗਠਨ ਹੈ, ਦੁਆਰਾ ਵਿਕਸਤ ਅਤੇ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਿਤ ਕੀਤੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ।
| ਤੇ | ਇਹ ਕੀ ਕਰਦਾ ਹੈ |
|---|---|
| SEPA ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਟਰਾਂਸਫਰ (SCT) | ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਵੱਲੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਕੀਤੇ ਗਏ ਯੂਰੋ ਟਰਾਂਸਫਰ |
| SEPA ਤੁਰੰਤ ਕਰੈਡਿਟ ਟਰਾਂਸਫਰ (SCT Inst) | Payer-initiated transfers that make funds available within ten seconds |
| SEPA ਸਿੱਧਾ ਡੈਬਿਟ (SDD) | ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਦੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ’ਤੇ ਅਧਾਰਤ ਲਾਭਪਾਤਰੀਆਂ ਵੱਲੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਕੀਤੇ ਗਏ ਇਕੱਠ |
SEPA ਨਿਯਮ ਦੇ ਤਹਿਤ ਯੂਰੋ ਕਰੈਡਿਟ ਟਰਾਂਸਫਰ ਅਤੇ ਸਿੱਧੇ ਡੈਬਿਟ ਨੂੰ ISO 20022 XML ਸਟੈਂਡਰਡ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨੀ ਪਵੇਗੀ, ਜੋ ਕਿ ਭੁਗਤਾਨ ਸੇਵਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਦਰਮਿਆਨ ਵਰਤਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਨਵਾਂ ਬੈਂਕ ਜੋ ਯੂਰੋ ਖਾਤੇ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਉਸ ਨੂੰ ਸਿੱਧਾ ਜਾਂ ਸਪੋਨਸਰਿੰਗ ਭਾਗ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਰਾਹੀਂ ਸਕੀਮ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਹਰੇਕ ਹੋਰ ਪਹੁੰਚਯੋਗ ਪਰੋਵਾਈਡਰ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਯੂਰਪੀ ਸੰਘ ਵਿੱਚ ਤੁਰੰਤ ਭੁਗਤਾਨ
ਨਿਯਮ (EU) 2024/886 ਸਟੈਂਡਰਡ ਯੂਰੋ ਕਰੈਡਿਟ ਟਰਾਂਸਫਰ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਲਈ ਤੁਰੰਤ ਯੂਰੋ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਟਰਾਂਸਫਰ ਲਾਜ਼ਮੀ ਬਣਾਇਆ।
| ਲੋੜ | ਯੂਰੋ ਏਰੀਆ ਪਰੋਵਾਈਡਰ | ਗ਼ੈਰ-ਯੂਰੋ ਮੈਂਬਰ ਦੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਦਾਤਾ |
|---|---|---|
| ਯੂਰੋ ਵਿੱਚ ਤੁਰੰਤ ਕਰੈਡਿਟ ਟਰਾਂਸਫਰ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰੋ | 9 ਜਨਵਰੀ, 2025 ਤੱਕ | 9 ਜਨਵਰੀ, 2027 ਤੱਕ |
| ਤੁਰੰਤ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਟਰਾਂਸਫਰ ਯੂਰੋ ਵਿੱਚ ਭੇਜੋ | 9 ਅਕਤੂਬਰ, 2025 ਤੱਕ | 9 ਜੁਲਾਈ 2027 ਤੱਕ |
| ਪ੍ਰਾਪਤਕਰਤਾ ਦੀ ਜਾਂਚ | 9 ਅਕਤੂਬਰ, 2025 ਤੱਕ | 9 ਜੁਲਾਈ 2027 ਤੱਕ |
ਪੈਸੇ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਭੁਗਤਾਨ ਆਰਡਰਾਂ ਦੀ ਪ੍ਰਾਪਤੀ ਤੋਂ 10 ਸਕਿੰਟ ਦੇ ਅੰਦਰ ਫੰਡ ਉਪਲੱਬਧ ਕਰਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਦਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਉਸ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਪੁਸ਼ਟੀ ਨਹੀਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਉਹ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਦਾ ਖਾਤਾ ਮੁੜ ਸਥਾਪਤ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਤੁਰੰਤ ਟਰਾਂਸਫਰ ਲਈ ਚਾਰਜ ਸਮਾਨ ਸਟੈਂਡਰਡ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਟਰਾਂਸਫਰ ਲਈ ਚਾਰਜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਦੀ ਜਾਂਚ ਲਈ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਦੇ ਪਰੋਵਾਈਡਰ ਨੂੰ ਇਹ ਚੈੱਕ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ ਕਿ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਮਾਣਿਤ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਦਾ ਨਾਂ ਅਕਾਊਂਟ ਪਛਾਣਕਰਤਾ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਕਿਸੇ ਵੀ ਗਲਤ-ਮਿਲਣ ਬਾਰੇ ਦੱਸਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਧੋਖਾਧੜੀ ਕੰਟਰੋਲ ਹੈ ਜੋ ਕਿ FATF ਦਾ ਸੋਧਿਆ ਭੁਗਤਾਨ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਸਟੈਂਡਰਡ ਵੀ ਦਿਖਾਉਂਦਾ ਹੈ।
ਇਸ ਨਿਯਮ ਨੇ ਗੈਰ-ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਵੀ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਖੋਲ੍ਹੀਆਂ। ਕਿਉਂਕਿ ਭੁਗਤਾਨ ਸੰਸਥਾਨਾਂ ਅਤੇ ਈ-ਪੈਸੇ ਸੰਸਥਾਨਾਂ ਨੂੰ ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਫਾਈਨਲਿਟੀ ਡਾਇਰੈਕਟਿਵ ਦੀ ਸੰਸਥਾਨ ਦੀ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾ ਵਿੱਚ ਨਹੀਂ ਲਿਆ ਗਿਆ ਸੀ, ਇਸ ਲਈ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਨਿਯੁਕਤ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਵਿੱਚ ਹਿੱਸਾ ਲੈਣ ਤੋਂ ਰੋਕਿਆ ਗਿਆ ਸੀ। The regulation amended that directive, with Member States required to apply the change by 9 April 2025.
ISO 20022
ISO 20022 ਵਿੱਤੀ ਸੁਨੇਹਿਆਂ ਲਈ ਇੱਕ ਅੰਤਰਰਾਸ਼ਟਰੀ ਸਟੈਂਡਰਡ ਹੈ । ਪੁਰਾਣੇ ਫਾਰਮੈਟਾਂ ਨਾਲੋਂ ਇਹ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ, ਪ੍ਰਾਪਤਕਰਤਾ, ਉਦੇਸ਼ ਅਤੇ ਭੇਜਣ ਜਾਣਕਾਰੀ ਬਾਰੇ ਵਧੇਰੇ ਸੰਰਚਿਤ ਡਾਟਾ ਲੈਂਦਾ ਹੈ ।
ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਇਸ ਦੇ ਲਾਗੂ ਪ੍ਰਭਾਵ ਹਨ:
- ਸਜ਼ਾਵਾਂ ਦੀ ਜਾਂਚ ਅਤੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਲਈ ਬਿਹਤਰ ਡਾਟਾ, ਕਿਉਂਕਿ ਨਾਂਅ ਅਤੇ ਸਿਰਨਾਵਾਂ ਸੰਗਠਿਤ ਹਨ।
- ਸੰਤੁਲਨ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਆਟੋਮੈਟਿਕਤਾ, ਕਿਉਂਕਿ ਭੁਗਤਾਨ ਨਾਲ ਹੀ ਰੈਮੀਟੈਂਸ ਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਯਾਤਰਾ ਕਰਦੀ ਹੈ।
- ਮੈਪਿੰਗ ਅਤੇ ਟਰਾਂਕੇਸ਼ਨ ਜੋਖਮ, ਜਿੱਥੇ ਕਿ ਸਿਸਟਮ ਫਾਰਮੈਟਾਂ ਵਿੱਚ ਬਦਲਦਾ ਹੈ ।
- ਵਧੇਰੇ ਭਰਪੂਰ ਸੁਨੇਹੇ ਪੈਦਾ ਕਰਨ ਅਤੇ ਪੜ੍ਹਨ ਲਈ ਕੋਰ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਹਬ ਸਿਸਟਮਾਂ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼।
ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਗਰੁੱਪ ਸੈੱਟਲਮੈਂਟ
ਵੱਡੇ ਮੁੱਲ ਦੇ ਅੰਤਰ-ਬੈਂਕ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਰੀਅਲ ਟਾਈਮ ਗ੍ਰਾਸ ਸੈਟਲਮੈਂਟ (ਆਰਟੀਜੀਐੱਸ) ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਰਾਹੀਂ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਦੇ ਪੈਸੇ ਵਿੱਚ ਪੂਰਾ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਯੂਰੋਸਿਸਟਮ ਦੀ ਆਰਟੀਜੀਐੱਸ ਪ੍ਰਣਾਲੀ T2 ਹੈ, ਜਿਸ ਨੂੰ ਮਾਰਚ 2023 ਵਿੱਚ ਲਾਂਚ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਸੀ ਤਾਂ ਕਿ ਇਹ ਟਰੈਜੇਟ2 ਦੀ ਥਾਂ ਲੈ ਸਕੇ। ECB ਇਸ ਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਅੰਤਿਮਤਾ ਨਾਲ ਲਗਾਤਾਰ ਅਧਾਰ ‘ਤੇ ISO 20022 ਮੈਸੇਜਿੰਗ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦਿਆਂ, ਕੇਂਦਰੀ ਲੀਕਿਊਟੀ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਫੰਕਸ਼ਨਾਂ ਦੇ ਨਾਲ ਇੱਕ-ਇੱਕ ਕਰਕੇ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਵਜੋਂ ਵਰਣਨ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਕਿਹਾ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿ ਹਰ ਅੱਠ ਦਿਨਾਂ ਬਾਅਦ T2 ਯੂਰੋ ਖੇਤਰ ਦੇ ਸਲਾਨਾ ਜੀਡੀਪੀ ਦੇ ਨੇੜੇ ਕੁੱਲ ਮੁੱਲ ਨਾਲ ਯੂਰੋ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਸਿੱਧੀ ਜਾਂ ਅਪ੍ਰਤੱਖ ਭਾਗੀਦਾਰੀ
| ਮੈਡਲ | ਇਸ ਦਾ ਕੀ ਅਰਥ ਹੈ | ਇਸ ਲਈ ਆਮ |
|---|---|---|
| ਸਿੱਧਾ ਭਾਗੀਦਾਰ | ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਆਪਣਾ ਖਾਤਾ, ਸਿੱਧਾ ਭੁਗਤਾਨ ਭੇਜਦਾ ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਦਾ ਹੈ | ਵੱਡੇ ਬੈਂਕ, ਉੱਚ ਯੂਰੋ ਵੋਲਯੂਮ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕ |
| ਅਪ੍ਰਤੱਖ ਪਹੁੰਚ | ਇੱਕ ਸਿੱਧੇ ਹਿੱਸਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਰਾਹੀਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਜੋ ਸੰਪਰਕ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ। | ਛੋਟੇ ਅਤੇ ਨਵੇਂ ਬੈਂਕ |
ਸਿੱਧੀ ਭਾਗੀਦਾਰੀ ਲਈ ਯੋਗਤਾ, ਸੈਂਟਰਲ ਬੈਂਕ ਖਾਤਾ, ਇੰਟਰਡੇ ਲੀਕਿਊਟੀ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਅਤੇ ਤਕਨੀਕੀ ਕੁਨੈਕਸ਼ਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਬੈਂਕ ਦੀ ਭੁਗਤਾਨ ਸਟਾਕ ਦੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ
- ਪਹਿਲੇ ਦਿਨ ਹੀ ਫੈਸਲਾ ਕਰੋ ਕਿ ਕਿਹੜੀਆਂ ਰੇਲਾਂ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਘਰੇਲੂ ਤਬਾਦਲੇ, SEPA, ਤੁਰੰਤ ਭੁਗਤਾਨ, ਕਾਰਡ ਅਤੇ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਕਰੰਸੀ ਲਈ ਵੱਖਰੀ ਪਹੁੰਚ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਹੈ।
- ਪ੍ਰਤੀ ਰੇਲ ਲਈ ਸਿੱਧੀ ਜਾਂ ਸਪਾਂਸਰ ਕੀਤੀ ਪਹੁੰਚ ਚੁਣੋ, ਜਿੱਥੇ ਸਪਾਂਸਰਿੰਗ ਅਸਥਾਈ ਹੈ।
- ਅਦਾਇਗੀ ਲਈ ਲੀਕਵੀਡੀਟੀ ਦਾ ਆਕਾਰ। ਤੁਰੰਤ ਭੁਗਤਾਨ ਘੰਟੇ ਭਰ ਚੱਲਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਲੀਕਵੀਡੀਟੀ ਕਾਰੋਬਾਰ ਦੇ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਉਪਲੱਬਧ ਹੋਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ।
- ਭ੍ਰਿਸ਼ਟਾਚਾਰ ਨਿਯੰਤਰਣਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਵਾਹ ਵਿੱਚ ਬਿਲਡ ਕਰੋ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਾਪਤਕਰਤਾ ਦੀ ਜਾਂਚ ਅਤੇ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਨਿਗਰਾਨੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਤੁਰੰਤ ਭੁਗਤਾਨ ਵਾਪਸ ਨਹੀਂ ਲਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ।
- ਪ੍ਰੋਸੈਸਰਾਂ ਅਤੇ ਸਪੋਨਰਾਂ ਨੂੰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਪਰੋਵਾਈਡਰਾਂ ਵਾਂਗ ਹੀ ਵਰਤੋ ਆਉਟਸੋਰਸਿੰਗ ਅਤੇ ਰੀਲੇਸੈਂਸੀ ਨਿਯਮਾਂ ਤਹਿਤ, ਨਿਕਲਣ ਦੀਆਂ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਨਾਲ।
ਇਸ ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਦਾ ਆਖਰੀ ਲੇਖ ਇਹ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇੱਕੋ ਜਿਹੀਆਂ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਨਿਕ ਖੇਤਰ ਤੋਂ ਦੂਜੇ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਨਿਕ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਲਾਈਸੈਂਸਾਂ ਕਿਉਂ ਦਿੱਤੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ।
Sources(6)
- Regulation (EU) 2015/751 on interchange fees for card-based payment transactions · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) 2024/886 on instant credit transfers in euro · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) No 260/2012 establishing technical and business requirements for credit transfers and direct debits in euro (SEPA Regulation) · checked 2026-10-07
- European Central Bank: Single Euro Payments Area (SEPA) · checked 2026-10-07
- European Central Bank: What is T2? · checked 2026-10-07
- Directive 2013/36/EU (Capital Requirements Directive), consolidated text, Annex I · checked 2026-10-07
ਕੇਵਲ ਜਾਣਕਾਰੀ, ਕਾਨੂੰਨੀ, ਟੈਕਸ ਜਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ ਸਲਾਹ ਨਹੀਂ। Regulatory notice.