अनुपालन: AML, KYC र दण्ड

वित्तीय अपराध अनुपालन जहाँ सबैभन्दा नयाँ बैंकहरू आफ्नो पहिलो गम्भीर पर्यवेक्षक निष्कर्ष पूरा छ. यो पनि खाता खोल्नु अघि पत्राचार बैंकहरूले सबै भन्दा नजिकबाट जाँच गर्ने क्षेत्र हो. एक ध्वनि पूँजी योजना तर कमजोर विरोधी-पैसा लुट नियन्त्रण संग एक बैंक लाइसेन्स प्राप्त गर्न संघर्ष हुनेछ र, एक पटक लाइसेन्स, अन्तर्राष्ट्रिय भुक्तानी प्रणाली जडान गर्न.

विश्वव्यापी मानक: FATF

वित्तीय कार्य कार्यदलले यसको 40 सिफारिसहरूमा अन्तर्राष्ट्रिय मानक सेट गर्दछ। हालको पाठ, 2012 मा अपनाइएको, अक्टोबर 2025 मा अन्तिम अपडेट गरिएको थियो। देशहरूले कानून मार्फत सिफारिसहरू लागू गर्छन्, र FATF र यसको क्षेत्रीय निकायहरूले पारस्परिक मूल्यांकन मार्फत प्रत्येक देशको मूल्याङ्कन गर्दछ।

बैंकहरू सबैभन्दा प्रासंगिक सिफारिसहरू तल सूचीबद्ध छन्।

सिफारिस	विषय
R.1	जोखिम मूल्यांकन र एक जोखिम आधारित दृष्टिकोण लागू
R.6 र R.7	आतंकवाद र प्रकोपमा लक्षित वित्तीय प्रतिबन्ध
R.10	ग्राहक due diligence
R.11	रेकर्ड राख्ने
R.12	राजनीतिक रूपमा खुला व्यक्तिहरू
R.13	संवाददाता बैंकिङ
R.15	नयाँ प्रविधि, भर्चुअल सम्पत्ति सहित
R.16	भुक्तानी पारदर्शिता, पहिले तार स्थानान्तरण
R.17 देखि R.19 सम्म	तेस्रो पक्ष, आन्तरिक नियन्त्रण, उच्च-जोखिम देशहरूमा भर
R.20 र R.21	संदिग्ध लेनदेन प्रतिवेदन र टिपिंग-अफ
R.24 र R.25	कानुनी व्यक्ति र व्यवस्थाको लाभकारी स्वामित्व

आधार R.1 मा जोखिम आधारित दृष्टिकोण छ। उपाय उच्च-risk ग्राहकहरु र उत्पादनहरूको लागि अधिक जाँच अर्थ जहाँ जोखिम demonstrably कम छ र सरलीकृत उपाय पहिचान जोखिम, अनुपातमा हुनुपर्छ।

आफ्नो ग्राहक र ग्राहक due diligence थाहा

सिफारिस 10 बेनामी खाताहरू र स्पष्ट रूपमा काल्पनिक नामहरूमा खाताहरू प्रतिबन्धित गर्दछ। यो एक व्यापार सम्बन्ध स्थापना गर्दा, USD / EUR 15,000 भन्दा माथिका आकस्मिक लेनदेनहरूको लागि CDD आवश्यक पर्दछ, जब त्यहाँ पैसा लुट्ने वा आतंकवादी वित्तपोषणको संदेह छ, र संस्थाले पहिले प्राप्त पहिचान डेटा शंका गर्छ।

CDD उपायहरू छन्:

1. ग्राहक पहिचान र विश्वसनीय, स्वतन्त्र स्रोत कागजातहरू, डाटा वा जानकारी प्रयोग पहिचान सत्यापन।
2. लाभदायक मालिक पहिचान र पहिचान सत्यापित गर्न उचित उपाय लिँदै, कानूनी व्यक्तिहरू र व्यवस्था को स्वामित्व र नियन्त्रण संरचना बुझ्न सहित.
3. बुझ्न, र उपयुक्त रूपमा जानकारी प्राप्त मा, सम्बन्ध को उद्देश्य र इरादा प्रकृति.
4. तिनीहरूले ग्राहक को संस्था गरेको ज्ञान संग अनुरूप छन् सुनिश्चित गर्न लेनदेन को जारी due diligence र छानबिन संचालन, सहित, जहाँ आवश्यक छ, कोष को स्रोत.

एक संस्था CDD पूरा गर्न सक्दैन भने, यो खाता खोल्न हुँदैन वा सम्बन्ध समाप्त गर्नुपर्छ, र संदिग्ध लेनदेन रिपोर्ट फाइल विचार गर्नुपर्छ। R.11 अन्तर्गत, कारोबार र CDD रेकर्ड कम्तिमा पाँच वर्षको लागि राखिएको हुनुपर्छ।

बढाएको due diligence

बढाइएको due diligence (EDD) जोखिम उच्च छ जहाँ लागू हुन्छ। विशिष्ट ट्रिगर जटिल स्वामित्व संरचना, नगद-तीव्र व्यापार, ग्राहकहरु उच्च जोखिम देशहरूमा, निजी बैंकिङ, र बलियो प्रमाणीकरण बिना गैर-फेस-टु-फेस सम्बन्ध लिङ्क छन्। EDD उपाय को धन स्रोत र सम्पत्तिको स्रोत, वरिष्ठ व्यवस्थापन स्वीकृति र अधिक बारम्बार समीक्षा मा थप प्रमाण समावेश।

लाभकारी स्वामित्व

एक लाभकारी मालिक अन्ततः स्वामित्व वा ग्राहक नियन्त्रण गर्ने प्राकृतिक व्यक्ति हो। R.24 देशहरू पर्याप्त, सटीक र अप-टु-डेट लाभकारी स्वामित्व जानकारी एक दर्ता वा वैकल्पिक तंत्र मार्फत, अधिकारीहरूलाई उपलब्ध छ सुनिश्चित गर्न आवश्यक छ। यो पनि नयाँ वाहक शेयर निषेध र नामित शेयरधारक र निर्देशक को दुरुपयोग विरुद्ध उपाय आवश्यक.

यूईए एक सामान्य सीमा सेट गर्दछ। Anti-Money Laundering Regulation अन्तर्गत, एक स्वामित्व हितको अर्थ शेयरहरूको 25% वा बढीको प्रत्यक्ष वा अप्रत्यक्ष स्वामित्व, मतदान अधिकार वा एक कर्पोरेट संस्थामा अन्य स्वामित्व हित हो। अन्य साधनहरू मार्फत नियन्त्रणले पनि व्यक्तिलाई लाभदायक मालिक बनाउन सक्छ, र एक 25% सीमाले पूर्ण संरचना बुझ्न आवश्यक छैन।

राजनीतिक रूपमा खुला व्यक्तिहरू

एक PEP को रूपमा राज्यको एक प्रमुख, वरिष्ठ राजनीतिज्ञ, वरिष्ठ न्यायाधीश वा राज्य-स्वामित्वको उद्यम को एक वरिष्ठ अधिकारी एक उल्लेखनीय सार्वजनिक कार्य साथ भरोसा गरिएको छ। परिवारका सदस्य र नजिक सहयोगी पनि कभर छन्।

विदेशी PEPs लागि, R.12 संस्थाहरू आवश्यक:

1. एक ग्राहक वा लाभदायक मालिक PEP छ भने निर्धारण गर्न जोखिम-प्रबन्धन प्रणाली छ।
2. सम्बन्ध स्थापित वा जारी गर्न वरिष्ठ व्यवस्थापन स्वीकृति प्राप्त.
3. धनको स्रोत र कोषको स्रोत स्थापना गर्न उचित उपायहरू लिनुहोस्।
4. यसका लागि निरन्तर अनुगमन आवश्यक छ ।

घरेलु PEPs र अन्तर्राष्ट्रिय संगठन मा प्रमुख कार्य संग मानिसहरू लागि, यी उपाय सम्बन्ध उच्च जोखिम छ जहाँ लागू हुन्छ।

दण्ड स्क्रिनिंग

R.6 अन्तर्गत, देशहरू आतंकवादको लागि संयुक्त राष्ट्र सुरक्षा परिषद द्वारा नियुक्त व्यक्तिहरूको रकम "विलम्ब बिना" फ्रिज गर्नुपर्छ, र R.7 प्रजनन वित्तपोषणमा उही तर्क लागू गर्दछ।

बैंकहरूले पनि तिनीहरूले सञ्चालन गर्ने jurisdictions को स्वायत्त प्रतिबन्धहरू लागू गर्दछन्। यूरोपीय संघमा यी परिषद नियमहरू हुन्। अन्य मुद्राहरूमा भुक्तानी गर्ने बैंकहरूले पनि आफ्नो सम्पर्क बैंकहरू लागू हुने प्रतिबन्धहरूको खाता लिनु पर्छ, किनभने ती शासनहरूलाई उल्लंघन गर्ने एक भुक्तानी श्रृंखलामा रोकिने छ।

एक प्रतिबन्ध कार्यक्रम कवर:

1. स्क्रिनिङ ग्राहकहरु, लाभदायक मालिक र onboarding मा जडान दलहरू र जब पनि सूची परिवर्तन.
2. स्क्रिनिङ भुक्तानी, पार्टीहरूको नाम, बैंकहरू, पोत र स्थानहरू सहित, कार्यान्वयन अघि वास्तविक समयमा।
3. दस्तावेज निर्णय संग चेतावनी व्यवस्थापन, दुवै गलत आराम र अत्यधिक अवरोधबाट बच्न.
4. यो पत्रिकाको सम्पादन कार्य सुशील अधिकारीद्वारा भएको छ।
5. यस्तो stripping वा भुक्तानी जानकारी परिवर्तन जस्ता evasion विरुद्ध नियन्त्रण.

लेनदेन अनुगमन र संदिग्ध गतिविधि रिपोर्ट

लेनदेन निगरानी अपेक्षित प्रोफाइल र ज्ञात typologies संग ग्राहक गतिविधि तुलना। निगरानी सामान्यतया, बैंक गरेको आफ्नै ग्राहक आधारमा tuneed परिदृश्य र thresholds संग स्वचालित छ, र प्रशिक्षित विश्लेषकहरूले द्वारा समीक्षा।

R.20 अन्तर्गत, एक संस्था "संदेह वा संदेह गर्न उचित आधार छ" कि कोष अपराधको आय छन् वा आतंकवादी वित्त पोषण सम्बन्धित वित्तीय खुफिया इकाई चाँडै रिपोर्ट गर्नुपर्छ। यी प्रतिवेदन jurisdiction मा निर्भर संदिग्ध लेनदेन प्रतिवेदन वा संदिग्ध गतिविधि प्रतिवेदन भनिन्छ।

R.21 राम्रो विश्वास मा रिपोर्ट गर्ने कर्मचारी र tipping-अफ निषेध, जो ग्राहक वा अरूलाई एक रिपोर्ट दर्ता गरिएको छ कि खुलासा अर्थ राख्छ सुरक्षा। एक बैंक त्यसैले फाइल पछि ग्राहक सम्बन्ध सावधानीपूर्वक व्यवस्थापन गर्नुपर्छ, रिपोर्ट प्रकट बिना।

EU AML प्याकेज र AMLA

यूरोपीय संघले 2024 मा एक प्याकेज अपनाएको छ जुन सिधै लागू नियममा निर्देशनहरूबाट अधिकांश नियमहरू सार्न र एक युरोपेली संघ प्राधिकरण सिर्जना गर्दछ।

संयन्त्र	यो के गर्छ	कुञ्जी मिति
नियमन (EU) 2024/1624 (AMLR)	बाध्य संस्थाहरूको लागि एकल नियम पुस्तिका: सीडीडी, लाभदायक स्वामित्व, पीईपी, रिपोर्टिंग, यूरो 10,000 को सामान र सेवाहरूमा व्यापारीहरूले नगद भुक्तानीमा एक यूरोपीय संघ-विस्तृत सीमा	10 जुलाई 2027 देखि लागू हुन्छ, केही संस्थाहरूको लागि पछिल्लो मितिसँग
निर्देशन (EU) 2024/1640 (AMLD6)	राष्ट्रिय पर्यवेक्षक, FIUs, लाभदायक स्वामित्व दर्ता, बैंक खाता दर्ता	सामान्य रूपान्तरण 10 जुलाई 2027 सम्म, केही लेखहरूका लागि पहिलेको मितिसँग
नियमन (EU) 2024/1620 (AMLA)	फ्रान्कफर्ट मा मुख्य मा बसेको विरोधी-पैसा लुट्ने प्राधिकरण सिर्जना गर्दछ	1 जुलाई 2025 देखि लागू हुन्छ, केही लेखहरू पहिले

AMLA कम्तिमा छ सदस्य राष्ट्रहरूमा कार्यरत उच्च जोखिम क्रेडिट र वित्तीय संस्थाहरूको सीमित संख्यालाई प्रत्यक्ष निगरानी गर्नेछ। नियमनले पहिलो चयन प्रक्रिया 1 जुलाई 2027 द्वारा सुरु गर्न आवश्यक पर्दछ, र चयन गरिएको संस्थाहरूको प्रत्यक्ष निगरानी 2028 मा शुरू हुनुपर्छ भन्छ। यदि 40 भन्दा बढी संस्थाहरूले पहिलो चरणमा योग्यता प्राप्त गरे भने, AMLA सदस्य राष्ट्रहरूको उच्चतम संख्यामा सञ्चालन हुने 40 को निगरानी गर्दछ।

अन्य संस्थाहरूका लागि, राष्ट्रिय प्रशासकहरू AMLA संग समन्वय र प्राविधिक मानक सेटिङको जिम्मेवारीमा रहन्छन्।

यात्रा नियम

यात्रा नियम originator र लाभार्थी बारेमा भुक्तानी जानकारी भुक्तानी श्रृंखला मार्फत एक स्थानान्तरण संग आउन आवश्यक छ। यो FATF R.16 देखि उत्पन्न हुन्छ।

यूरो संघमा, नियमन (ईयू) 2023/1113 30 डिसेम्बर 2024 देखि कोष र क्रिप्टो-सम्पत्तिहरूको स्थानान्तरणमा लागू हुन्छ। कोषहरूको स्थानान्तरणका लागि, पूर्ण भुक्तानीकर्ता र भुक्तानी प्राप्तकर्ता जानकारी EUR 1,000 भन्दा बढी आवश्यक छ, साना स्थानान्तरणहरूको लागि हल्का आवश्यकताहरूसँग जुन लिंक गरिएको छैन। क्रिप्टो-सम्पत्तिहरूको लागि, नियमले उही आवश्यकताहरू लागू गर्दछ "उनको मात्रा र तिनीहरू घरेलू वा सीमावर्ती स्थानान्तरण हुन् कि होइनन्"।

यो FATF संशोधित R.16 र जून मा यसको व्याख्यात्मक नोट 2025, यो भुक्तानी पारदर्शिता पुन: नामकरण। को CSSF गरेको सारांश अनुसार, परिवर्तनहरू भुक्तानी सन्देशहरूमा आवश्यक जानकारी मानकीकरण, भुक्तानी श्रृंखला साथ जिम्मेवारी स्पष्ट, यस्तो payee प्रमाणीकरण रूपमा धोखाधडी विरुद्ध उपाय थप्न, misrouting र त्रुटि, र 2030 को अन्त द्वारा प्रभाव गर्न छन्।

देश जोखिम र सार्वजनिक सूची

FATF प्रत्येक पूर्ण बैठक पछि दुई सूची प्रकाशित गर्दछ। यसको जुन 2026 पूर्ण बैठकमा, माल्टाको FIAU द्वारा सारांशित रूपमा, कोरियाको लोकतान्त्रिक जनताको गणतन्त्र, ईरान र म्यानमार उच्च जोखिम jurisdictions कार्यका लागि एक कल को विषय बनेर रहे। बोस्निया र हर्जेगोभिना र इराक बढेको निगरानी अन्तर्गत jurisdictions को सूचीमा थपिएको थियो, र अल्जेरिया र नामिबिया हटाइएको थियो।

यूरोपीय संघ उच्च-जोखिम तेस्रो देशहरूको आफ्नो सूची कायम राख्छ। को युरोपेली आयोग डिसेम्बर 2025 मा संशोधनहरू अपनाए कि रूस, बोलिभिया र ब्रिटिश भर्जिन आइस्ल्यान्डहरू 29 जनवरी 2026 देखि प्रभाव थपियो। EU बाध्य संस्थाहरूले सूचीबद्ध देशहरूमा सम्मिलित सम्बन्ध र लेनदेनमा बढेको due diligence लागू गर्नुपर्छ।

के नियामक एक नयाँ बैंक देखि अपेक्षा

1. एक व्यापार-विस्तृत जोखिम मूल्यांकन ग्राहकहरु, उत्पादनहरू, च्यानल र देशहरू कभर, बोर्ड द्वारा अनुमोदित.
2. एक पैसा लुटपाट रिपोर्टिङ अधिकारी अधिकार, स्रोत र बोर्ड प्रत्यक्ष पहुँच संग.
3. लिखित नीतिहरू र प्रक्रियाहरू वास्तविक onboarding र निगरानी प्रणाली मेल खान्छ।
4. पहिचान प्रमाणीकरण, स्क्रिनिङ र निगरानीको लागि परीक्षण प्रणालीहरू, दस्तावेज गरिएको ट्युनिंगसँग।
5. सबै कर्मचारीहरूको लागि प्रशिक्षण, अग्रिम कार्यालय र अनुपालन लागि विशेषज्ञ प्रशिक्षण संग।
6. स्वतन्त्र परीक्षण आन्तरिक लेखापरीक्षण वा एक बाह्य समीक्षक द्वारा।
7. व्यापार योजना संग अनुरूपता। नियामकहरूले आवेदनमा लक्षित ग्राहकहरू र देशहरूसँग AML फ्रेमवर्क तुलना गर्दछ, र अन्तराललाई चुनौती दिन्छ।

अर्को लेखमा पत्राचार बैंकिङ मा हेर्न, जहाँ यी नियन्त्रण अन्य बैंकहरू साथै पर्यवेक्षक द्वारा परीक्षण गरिन्छ.