संवाददाता बैंकिङ स्पष्ट

लगभग हरेक क्रस-सीमा भुक्तानी पत्राचार बैंकहरू मार्फत पारित. एक देश मा एक बैंक तिर्न वा प्राप्त गर्न चाहन्छ कि अमेरिकी डलर, युरो वा कुनै पनि अन्य विदेशी मुद्रा त्यो मुद्रा मा बसोबास गर्न सक्छन् जो एक बैंक संग एक खाता आवश्यक. नयाँ बैंक लागि, ती खाताहरू प्राप्त अक्सर लाइसेन्स प्राप्त भन्दा कठिन छ।

पत्रकार र प्रतिक्रिया

यो CPMI गरेको 2016 रिपोर्ट पत्राचार बैंकिङ मा एक मानक परिभाषा उद्धृत: एक व्यवस्था अन्तर्गत एउटा बैंक, पत्राचार, "अन्य बैंकहरू (प्रश्नकर्ता) द्वारा स्वामित्व जमा राख्छ र ती उत्तरदाता बैंकहरूलाई भुक्तानी र अन्य सेवा प्रदान गर्दछ"। यसको सबैभन्दा आधारभूतमा, यो पत्राचार गरेको पुस्तकहरूमा खाता खोल्न र ती खाताहरू debiting र crediting द्वारा लेनदेन समाधान गर्न सन्देशहरू आदान-प्रदान गर्न दुई बैंकहरूमा उत्तरदाताहरूको आवश्यकता पर्दछ।

वार्ताकार पहुँच प्रदान गर्दछ। उत्तरदाताले आफैलाई र यसको ग्राहकहरूको तर्फबाट यो प्रयोग गर्दछ। सेवाहरू सामान्यतया अन्तर्राष्ट्रिय स्थानान्तरण, नगद व्यवस्थापन, चेक क्लियरिङ, ऋण, क्रेडिट र विदेशी विनिमय पत्र समावेश गर्दछ।

यो CPMI सम्बन्ध अक्सर पारस्परिक छन्, प्रत्येक बैंक एक फरक मुद्रा मा अन्य सेवा उल्लेख. घरेलू भुक्तानी अब सामान्यतया भुक्तानी प्रणाली मार्फत बसोबास किनभने, क्रस-सीमा भुक्तानी लागि सबैभन्दा correspondent बैंकिङ कुराहरू.

Nostro र vostro खाताहरू

यी दुई शब्दहरू विपरीत पक्षबाट एकै खाता वर्णन।

समय	अर्थ	कुन पुस्तकले खाता राख्दछ	बैंक ए गरेको दृष्टिकोण देखि उदाहरण
Nostro (	हाम्रो खाता, अर्को बैंकमा आयोजित	अन्य बैंकको पुस्तकहरू	न्यूयोर्कमा बैंक बी मा बैंक ए गरेको अमेरिकी डलर खाता बैंक ए गरेको nostro खाता हो
Vostro (	अर्को बैंकको खाता, हामी संग आयोजित	हाम्रा पुस्तकहरू	बैंक ए मा बैंक सी को युरो खाता, बैंक ए लागि, एक vostro खाता छ

त्यसैले खाता बैंक ए बैंक बी मा आयोजित बैंक ए लागि एक nostro र बैंक बी लागि एक vostro छ. प्रत्येक बैंक पनि यसको nostro सन्तुलन को आन्तरिक रेकर्ड राख्छ, जो यो correspondent देखि बयान विरुद्ध reconciles. CPMI रिपोर्ट यो आन्तरिक रेकर्ड एक दर्पण खाता भन्छ, लेखा प्रयोजनका लागि राखिएको.

शब्द loro ("उनको") कहिलेकाहीं एक वार्ताकार मा आयोजित तेस्रो पक्ष गरेको खाता लागि प्रयोग गरिन्छ. अभ्यासमा, अधिकांश बैंकहरू nostro र vostro प्रयोग।

कसरी एक पत्राचारकर्ता भुक्तानी सार्दा

यो CPMI रिपोर्ट बैंक बी मार्फत बैंक सी को एक ग्राहक गर्न बैंक ए को एक ग्राहक देखि भुक्तानी चित्रण गर्दछ।

1. बैंक एक आफ्नो ग्राहकको खाता debits।
2. बैंक ए बैंक बी एक भुक्तानी सन्देश पठाउँछ।
3. बैंक बी यसको पुस्तकहरूमा बैंक ए को खाता debits।
4. बैंक बी यसको पुस्तकहरूमा बैंक सी को खातामा क्रेडिट, वा, यदि बैंक सी यो संग एक खाता राख्दैन भने, दुवै भाग लिने एक भुक्तानी प्रणाली मार्फत बैंक सी तिर्छ।
5. बैंक बी बैंक सी गर्न सन्देश पठाउँछ
6. बैंकले ग्राहकलाई ऋण उपलब्ध गराउने गर्दछ ।

मध्यस्थ बैंकहरू

जब पठाउने र प्राप्त बैंकहरू एक वार्ताकार साझेदारी गर्दैनन्, थप बैंकहरूले श्रृंखलामा सामेल हुन्छन्। यी प्रायः मध्यस्थ बैंकहरू भनिन्छ।

प्रत्येक एक समय थप्छ, लागत, एक अनुपालन जाँच र असफलता को एक बिन्दु. हरेक पनि यो स्क्रिन गर्न भुक्तानी सन्देश मा पर्याप्त जानकारी आवश्यक छ, जो अनुपालन लेखमा वर्णन यात्रा नियम को उद्देश्य हो.

एक कभर भुक्तानी मा, ग्राहक विवरण लाभार्थी गरेको बैंक गर्न आदेश बैंक देखि सीधा जान्छ, जबकि एक अलग बैंक-बैंक सन्देश मार्फत कोष सार्न. CPMI रिपोर्ट दुवै क्रमिक विधि र कवर विधि AML नियमहरूको अनुपालनमा प्रयोग गर्न सकिन्छ भनेर उल्लेख, प्रदान कभर सन्देश आवश्यक जानकारी बोक्छ।

जहाँ अन्तिममा निकास हुन्छ

Correspondents मुद्रा गरेको भुक्तानी प्रणाली मा आफैलाई बीच settle. युरो लागि, Eurosystem गरेको वास्तविक-समय कुल निपटान प्रणाली T2 छ, जो ECB संस्थाहरू प्रत्यक्ष सहभागी रूपमा पहुँच गर्न सक्नुहुन्छ भन्छ, बहु-addressees रूपमा, वा सम्पर्क व्यवस्था मार्फत. सीधा पहुँच बिना एक उत्तरदाता बैंक यसको सम्पर्ककर्ता गरेको सहभागिता भर पर्दछ।

SWIFT को भूमिका

SWIFT, विश्वव्यापी अन्तरबैंक वित्तीय दूरसञ्चार को लागि समाज, एक सन्देश नेटवर्क सञ्चालन. यो बैंकहरू बीच मानकीकृत भुक्तानी निर्देशन बोक्छ, तर यो खाताहरू राख्न वा पैसा सार्न छैन. निकास पत्राचार र भुक्तानी प्रणाली मा पुस्तकहरूमा हुन्छ।

एक SWIFT जडान र एक बैंक पहिचान कोड त्यसैले आवश्यक तर पर्याप्त छैनन्। पत्राचार खाता बिना, एक बैंक सन्देश पठाउन सक्छ तर विदेशी मुद्रा भुक्तानी समाधान गर्न सक्दैन। प्रमुख भुक्तानी प्रणाली, T2 सहित, अब ISO 20022 सन्देश मानक प्रयोग, जो पार्टीहरू बारेमा धनी संरचनात्मक डाटा बोक्छ।

नेस्टेड सम्बन्ध र भुक्तानीयोग्य खाताहरू

यो पत्रिकाको प्रकाशक दोलखा जिल्ला पञ्चायत हो।

1. Nested correspondent banking. धेरै बैंकहरू, वार्ताकारको प्रत्यक्ष उत्तरदाता मार्फत अप्रत्यक्ष रूपमा एक वार्ताकार सम्बन्ध प्रयोग। वार्ताकारले यो कहिल्यै मूल्यांकन गरेको छैन बैंकहरूबाट भुक्तानी देख्छ।
2. Payable-through accounts. उत्तरदाता आफ्नो आफ्नै ग्राहकहरु आफ्नो आफ्नै तर्फबाट लेनदेन गर्न सीधा पत्राचार खाता पहुँच दिन्छ।

दुवै यो प्रक्रिया छ जसको भुक्तानी थाहा गर्न वार्ताकार लागि कठिन बनाउन। CPMI यी सेवाहरू फिर्ता मापन भइरहेको थियो भनेर फेला पारे, त्यसैले परम्परागत वार्ताकार बैंकिङ बाँकी सम्बन्ध प्रभुत्व।

नियमले पत्राचारकर्ताहरूको के आवश्यक पर्दछ

FATF सिफारिस 13 गर्न, सामान्य ग्राहक due diligence को अतिरिक्त, पत्राचार आवश्यक:

1. यसको व्यापार बुझ्न र निर्धारण गर्न एक उत्तरदाता बारेमा पर्याप्त जानकारी भेला, सार्वजनिक सूचना देखि, आफ्नो प्रतिष्ठा र यसको पर्यवेक्षण को गुणवत्ता, कुनै पनि एमएल / टीएफ अनुसन्धान वा नियामक कार्य सहित.
2. उत्तरदाता गरेको AML / CFT नियन्त्रण मूल्यांकन।
3. नयाँ सम्पादक सम्बन्ध स्थापित अघि वरिष्ठ व्यवस्थापन स्वीकृति प्राप्त.
4. स्पष्ट प्रत्येक संस्थाको जिम्मेवारी बुझ्न.
5. भुक्तानी-मार्फत खाताहरू लागि, उत्तरदाता प्रत्यक्ष पहुँच संग ग्राहकहरु मा CDD गरेको छ र अनुरोध मा यो प्रदान गर्न सक्छन् भनेर सन्तुष्ट हुन।

यो FATF पनि शेल बैंकहरु संग वार्ताकार सम्बन्ध निषेध र वार्ताकारहरू उत्तरदाताहरूले शेल बैंकहरू आफ्नो खाताहरू प्रयोग गर्न दिनुहुन्न सुनिश्चित गर्न आवश्यक छ। यो FATF शब्दकोश यो संलग्न र लाइसेन्स गरिएको छ जो देशमा कुनै शारीरिक उपस्थिति संग एक रूपमा एक शेल बैंक परिभाषित, र प्रभावकारी एकीकृत पर्यवेक्षण अन्तर्गत एक नियमन समूह संग unaffiliated। भौतिक उपस्थिति अर्थ "एक देश भित्र स्थित अर्थपूर्ण मन र व्यवस्थापन", केवल एक स्थानीय एजेन्ट वा कम-स्तरीय कर्मचारी होइन।

अमेरिकी संघीय नियमन संयुक्त राज्य अमेरिका मा आयोजित खाताहरू लागि एउटै नियम लागू: 31 CFR 1010.630 अन्तर्गत, एक आवरण वित्तीय संस्था "स्थापना छैन, राख्न, प्रशासन, वा लागि संयुक्त राज्य अमेरिका मा एक पत्राचार खाता व्यवस्थापन, वा को पक्षमा, एक विदेशी शेल बैंक", र अप्रत्यक्ष प्रयोग विरुद्ध उचित कदम लिनु पर्छ। किनभने अधिकांश अमेरिकी डलर भुक्तानी अमेरिकी बैंकहरु मार्फत बसोबास, यो नियम विश्वव्यापी कुरा हो।

De-risking र सम्बन्धमा गिरावट

De-risking ग्राहकहरु वा देशहरूको सम्पूर्ण श्रेणी संग सम्बन्ध समाप्त वा प्रतिबन्धित अर्थ, बरु मामला द्वारा जोखिम मामला व्यवस्थापन। यो 2011 पछि एक नीति चिन्ता भयो।

को CPMI र SWIFT प्रवृत्ति ट्रयाक। यो सीपीएमआईको 2020 टिप्पणी 2011 र 2019 बीच विश्वव्यापी सक्रिय सम्पर्क बैंकहरूको संख्या लगभग 22% ले घटेको छ, जबकि भुक्तानी गलियाराहरूको संख्या लगभग 12% ले घटेको छ।

क्रस-सीमा भुक्तानीको मात्रा र मूल्यले एउटै अवधिमा बढ्न जारी राख्यो, जसको अर्थ कम बैंकहरू मार्फत बढी ट्राफिक पास हुन्छ। सीपीएमआई र SWIFT ले अन्त-2022 डेटा सेटसम्म वार्षिक डाटा प्रकाशित गरे, FSB मा आफ्नो प्रतिबद्धता पूरा गर्दै।

यो वित्तीय स्थिरता बोर्ड "उद्योग एकीकरण, यी गतिविधिहरु देखि कम लाभांश, सम्पर्क बैंकहरूको समग्र जोखिम appetites र सम्बन्धित विभिन्न कारणहरू को गिरावट attributes AML/CFT यसको चार-बिन्दु कार्य योजना, नोभेम्बर मा शुरू 2015, थप विश्लेषण, द्वारा नियामक अपेक्षाहरूको स्पष्टीकरण कवर FATF र बासेल समिति, घरेलु क्षमता भवन, र राम्रो due diligence उपकरण। मा 2018 FSB पनि बैंकिङ पहुँच गुमाउन रेमिट्यान्स सेवा प्रदायकहरु मा एक stocktake प्रकाशित.

CPMI रिपोर्ट वार्ताकार अनुपालन लागत कभर गर्न पर्याप्त मात्रा उत्पन्न छैन भनेर उत्तरदाताहरूको लागि सेवा काटिएको थियो कि फेला, पनि जोखिमपूर्ण रूपमा धारणा jurisdictions मा स्थित थिए, जसका बारेमा जानकारी अपर्याप्त थियो ग्राहकहरु सेवा, वा प्रस्तावित उच्च-जोखिम उत्पादन वा ग्राहक प्रकार।

किन नयाँ बैंकहरू अमेरिकी डलर र यूरो क्लियरिङ प्राप्त गर्न संघर्ष

प्रत्येक बिन्दु माथि एक नयाँ लाइसेन्स प्राप्त बैंक थप बल संग लागू हुन्छ।

1. कुनै ट्रयाक रेकर्ड छैन। पत्राचारकर्ताले भुक्तानी डेटा, लेखापरीक्षण प्रतिवेदन वा निगरानी इतिहासको वर्षहरू समीक्षा गर्न सक्दैन।
2. Low प्रारम्भिक मात्रा। एक उत्तरदाता को अनबोर्डिंग र वार्षिक समीक्षा लागत वार्ताकार नै जुनसुकै भोल्युम, र एक नयाँ बैंक गरेको प्रारम्भिक भोल्युम दुर्लभ तिनीहरूलाई कभर।
3. न्यायपालिका जोखिम। बैंकहरू FATF वा यूरोपीय संघ सूचीमा अधिकार क्षेत्रहरूमा लाइसेन्स प्राप्त, वा कमजोर हालैको मूल्यांकनसँग, थप छानबिन वा अस्वीकार सामना गर्दछन्।
4. Customer risk. गैर-आवासीय ग्राहकहरु, fintech वा भुक्तानी संस्था ग्राहकहरु, क्रिप्टो-सम्पत्ति फर्महरू वा उच्च जोखिम क्षेत्रहरूमा निर्माण गरिएको व्यापार मोडेल एक वार्ताकारलाई नेस्टिङ जस्तै देखिन्छ।
5. स्वामित्व र व्यवस्थापन। अस्पष्ट स्वामित्व वा बैंकिंग अनुभव बिना प्रबन्धकहरूले यदि उनीहरूले लाइसेन्स पास गरे पनि सम्पर्क योग्य due diligence असफल हुन्छन्।
6. प्रदाताहरू बीच एकाग्रता। प्रत्येक मुद्रा मा कम सक्रिय वार्ताकार संग, एक वा दुई बाट अस्वीकार बजार बन्द गर्न सक्नुहुन्छ।

कसरी आवेदन आफ्नो मौका सुधार

1. आवेदन दिनु अघि सम्पादक पहुँच योजना।विदेशी मुद्रा भुक्तानीमा निर्भर एक व्यापार योजना तिनीहरूले बसोबास गर्नेछ कसरी विश्वासयोग्य जवाफ आवश्यक छ, र प्रशासक यो परीक्षण हुनेछ.
2. एक क्षेत्रीय correspondent संग सुरु गर्नुहोस्। एक उत्तरदाताले वैश्विक डलर वा युरो क्लीयरर्स नजिक हुनु अघि एक क्षेत्रीय बैंकसँग रेकर्ड निर्माण गर्न सक्दछ।
3. एक पूर्ण due diligence pack. प्राकृतिक व्यक्तिहरूलाई स्वामित्व चार्ट, लाइसेन्स, AML नीतिहरू, जोखिम मूल्यांकन, लेखापरीक्षण परिणाम, र उद्योग प्रश्नावली वार्ताकार प्रयोग तयार।
4. ग्राहक मोडेल स्पष्ट राख्न। जसको भुक्तानी प्रवाह हुनेछ व्याख्या, र नियन्त्रण प्रमाणित सम्म अन्य बैंकहरू वा भुक्तानी फर्महरूलाई खाताहरू प्रस्तावबाट बच्नुहोस्।
5. Diversify early. प्रति प्रमुख मुद्रा दुई वार्ताकार एक समाप्ति व्यापार रोक्छ कि जोखिम कम।

अर्को लेखमा यो सबै को पछाडि प्रणाली कवर: कोर बैंकिंग प्लेटफार्म, आउटसोर्सिङ र प्रविधि नियमन.