Learn · Prudential regulation
विनिमय आणि निधी: LCR, NSFR, जमा विमा आणि शेवटचा पर्याय म्हणून कर्जदार
बँका 30 दिवसांच्या तणावातून कशाप्रकारे बाहेर पडतात आणि स्वतःला स्थिरपणे वित्तपुरवठा करतात, तसेच ठेवी विमा आणि केंद्रीय बँकेचे कर्ज हे सुरक्षिततेचे जाळे कसे पूर्ण करतात.
मुख्य मुद्दे
- 01The Liquidity Coverage Ratio requires enough high-quality liquid assets to cover net cash outflows over a 30-day stress. The minimum is 100%.
- 02निव्वळ स्थिर वित्तपुरवठा प्रमाणासाठी एक वर्षाच्या कालावधीत आवश्यक असलेल्या स्थिर वित्तपुरवठ्यापैकी किमान 100 टक्के उपलब्ध स्थिर वित्तपुरवठा असणे आवश्यक आहे.
- 03जमा मिश्रण दोन्ही प्रमाणे चालवते. व्यवहार खात्यातील विमाकृत किरकोळ जमा स्थिर मानले जातात; वित्तीय संस्थांकडून जमा होत नाहीत.
- 04जमा विमा युरोपियन युनियनमध्ये प्रत्येक जमादारासाठी प्रति बँक EUR 100,000 आणि युनायटेड किंग्डममध्ये £ 120,000 कव्हर करते, आणि केंद्रीय बँका अस्थायी चलनवाढीच्या समस्यांना सामोरे जाणाऱ्या सक्षम बँकांना कोलॅटरलच्या विरोधात कर्ज देतात.
बँका दोन प्रकारे अपयशी होतात. ते भांडवल संपून जातात कारण शेअर्सधारकांनी टाकलेल्या पैशापेक्षा नुकसान जास्त असते किंवा ते नाणे संपून जातात कारण कर्जदारांनी मालमत्तेचे पैसे होऊ शकते त्यापेक्षा लवकर काढले जाते. दुसरे काही दिवसातच एक सक्षम बँकेला घडू शकते.
Basel III गुंतवणूक विमा आणि केंद्रीय बँकेचे कर्ज देणे यामुळे बाजारपेठ बंद झाल्यास व्याजदर कमी होण्याची शक्यता कमी होईल आणि त्यावेळी बँकांना मदत मिळेल.
बँका तरलता धोक्याला का सामोरे जातात
बँकेच्या कर्जाची रक्कम जास्तीत जास्त अल्प मुदतीची असते. सध्याचे खाते बॅलन्स मागणीनुसार काढले जाऊ शकते आणि मोठ्या प्रमाणावरील निधी अनेकदा आठवड्यांमध्ये संपतो.
डिजिटल बँकिंगमुळे ग्राहकांना कोणत्याही वेळी मोबाईलवरून बॅलेन्स बदलता येतो, त्यामुळे अशा प्रकारच्या व्यवहारासाठी लागणारा वेळ कमी झाला आहे.
लिक्विडिटी कव्हरेज रेट
बासेल समितीच्या LCRमानकनुसार बँकेला 30 कॅलेंडर-दिवसांच्या तणावाच्या परिस्थितीसाठी त्याच्या तरल गरजा पूर्ण करण्यासाठी नफा मिळविण्यासाठी पैसे म्हणून रूपांतरित करता येण्याजोग्या उच्च दर्जाच्या तरल संपत्तीचा (एचक्यूएलए) पुरेसा साठा ठेवण्याची आवश्यकता आहे.
हा दर पुढील 30 दिवसांच्या एकूण नफा-तोटा प्रवाहांद्वारे HQLA चा स्टॉक विभाजित केला जातो. Absent a period of financial stress, it should be no lower than 100%. याचे प्रमाण 60% मध्ये 2015 ते 100% मध्ये 1 जानेवारी 2019 पर्यंत वाढवले गेले.
उच्च-गुणवत्तेच्या तरल संपत्ती
याचे मुख्य कारण हे आहे की, कमी दर्जाचे पदार्थ जास्त गुणवत्तेच्या वस्तूंपेक्षा स्वस्त असतात.
| अधिकृत संकेतस्थळ | अमरावती जिल्हा | कर्नाटक राज्यातील जिल्हे | मर्यादा |
|---|---|---|---|
| स्तर 1 | नफा, तणावाच्या वेळी वापरता येणाऱ्या केंद्रीय बँकेच्या तरतुदी, पात्र सार्वभौम बांड | काहीच नाही | काही नाही |
| स्तर 2A | काही सार्वभौम, सार्वजनिक क्षेत्र आणि कव्हर बॉन्ड आणि कर्पोरेट कर्जाची रेटिंग आणि बाजारपेठेच्या निकषांची पूर्तता | 15% | एकूण स्तर 2 पेक्षा जास्तीत जास्त 40% HQLA |
| स्तर 2B | • कडक निकष पूर्ण करणारे काही कमी दर्जाचे कर्पोरेट कर्ज, इक्विटी आणि गृहकर्जावर आधारित विमा | सामान्यतः 50% | 40% च्या आत जास्तीत जास्त 15% HQLA |
नफा-तोटा
प्रत्येक प्रकारच्या निधीमध्ये रन-ऑफ दर लागू करून बाहेर पडणाऱ्या रकमेची गणना केली जाते.
| फंडिंग टाइप | बासेल किमान रन-ऑफ दर |
|---|---|
| स्थिर किरकोळ ठेवी: पूर्ण विमा आणि व्यवहार खात्यात किंवा स्थापित संबंधांसह | 5 टक्के किंवा राष्ट्रीय जमा विमा अतिरिक्त निकष पूर्ण केल्यास3टक्के |
| कमी स्थिर किरकोळ ठेवी | किमान 10% अधिकारक्षेत्रानुसार निश्चित |
| क्लीअरिंग, कस्टडी किंवा कॅश मॅनेजमेंट संबंधांमधून ऑपरेटिंग डिपॉझिट | 25% |
| गैर-आर्थिक कंपन्या, राष्ट्रे, केंद्रीय बँका आणि सार्वजनिक संस्थांकडून असुरक्षित निधी | 40%, किंवा पूर्ण विमा असणाऱ्यांसाठी 20% |
| वित्तीय संस्थांसह इतर कायदेशीर संस्थांकडून असुरक्षित निधी | 100% |
कार्यक्षम संपत्तीतून येणाऱ्या निधीतून बाहेर पडणाऱ्या निधींचा भरणा करता येऊ शकतो, परंतु एकूण अपेक्षित निधीप्रवाहाच्या 75 टक्केपर्यंतच. LCR फक्त स्वतःचे कर्ज परतफेड होईल अशी अपेक्षा ठेवून.
या मानकानुसार बँकांनी तणावाच्या काळात आपले एचक्यूएलए वापरण्याची अपेक्षा आहे, जरी ते प्रमाण 100 टक्क्यांपेक्षा कमी झाले तरीही.
भारतीय संविधान
The EU applies the LCR through Article 412 of the Capital Requirements Regulation and a delegated regulation. Article 412 requires institutions to hold liquid assets covering outflows less inflows “under gravely stressed conditions over a period of thirty days”. Under Article 414, an institution that does not or expects not to meet the requirement must notify its supervisor immediately and submit a restoration plan.
निव्वळ स्थिर वित्तपुरवठा प्रमाण
LCR एक महिन्याच्या तणावाशी संबंधित आहे. NSFR एका वर्षात संपूर्ण बॅलेन्स शीटच्या रचनाशी संबंधित आहे. त्याला उपलब्ध स्थिर निधी (एएसएफ) आवश्यक स्थिर निधी (आरएसएफ) च्या किमान 100% चालू ठेवण्याची आवश्यकता आहे, आणि ते बासेल वेळापत्रक अंतर्गत 1 जानेवारी 2018 पर्यंत किमान मानक बनले.
प्रत्येक देयकासंदर्भात ते किती स्थिर आहे हे दर्शविणारा एएसएफ घटक दिला जातो. प्रत्येक संपत्तीला किती स्थिर निधीची गरज आहे हे दर्शविणारा आरएसएफ घटक दिला जातो.
| अहमदनगर जिल्हा | ASF घटक |
|---|---|
| एक वर्ष किंवा त्याहून अधिक कालावधीची शिल्लक मुदत असलेली नियामक भांडवल आणि इतर देयके | 100% |
| एका वर्षात किरकोळ आणि लहान व्यवसाय जमा स्थिर | 95% |
| एक वर्षाखालील किरकोळ आणि लहान व्यावसायिक ठेवी कमी स्थिर | 90% |
| एक वर्षाच्या आत गैर-आर्थिक कंपन्यांकडून आणि इतर काही मोठ्या स्रोतांकडून निधी | 50% |
| वित्तीय संस्थांकडून अल्प मुदतीचे वित्तपुरवठा यासह इतर देयके | 0% |
कर्जदाराच्या बँक खात्यात पैसे जमा झालेले नसतील तर त्यावर व्याज आकारले जात नाही, परंतु कर्जदाराने दिलेली रक्कम परतफेड करताना व्याजासह द्यावी लागते. A bank that funds 25-year mortgages with overnight wholesale borrowing will fail the NSFR even if its LCR looks healthy.
The EU applies the NSFR through CRR Articles 413 and 428b. कलम 428b मध्ये “कमीत कमी 100%” चे प्रमाण आवश्यक आहे आणि संस्थांनी त्यांच्या निधीची चलन प्रोफाइल सामान्यतः त्यांच्या संपत्तीशी सुसंगत ठेवली पाहिजे असे म्हटले आहे.
नवीन बँकेसाठी या अनुपातांचा अर्थ काय आहे?
- Deposit mix हा एक डिझाइन निर्णय आहे. व्यवहार खात्यांमध्ये विमाकृत किरकोळ ठेवी सर्वात कमी रॅन-ऑफ आणि सर्वात जास्त एएसएफ चालवतात.
- फिनटेक भागीदारांकडून जमा आणि वित्तीय संस्थांकडून चलनवाढीच्या दृष्टीने महाग आहेत. LCR अंतर्गत, वित्तीय संस्थांकडून असुरक्षित निधी 100% रॅन-ऑफ घेतो, जर ते कार्यक्षम नसल्यास.
- याचे प्रमाण इतर पदार्थांच्या तुलनेत जास्त असते. याशिवाय अनेक छोट्या-मोठ्या कंपन्यांचे एकत्रीकरण होऊन ही कंपनी बनली आहे.
- HQLA ठेवणे एक खर्च आहे. तरल मालमत्ता कर्जापेक्षा कमी कमावतात, म्हणून तरल आवश्यकता व्यवसाय आराखड्यात मार्जिन कमी करते.
- चलनातील गैरसमजांची स्वतःची योजना आवश्यक आहे. एक बँक जी एका चलनात कर्ज देते आणि दुसर्‍यामध्ये ठेवी घेते त्यास प्रत्येकात तरलता नियंत्रित करावी लागेल.
निरीक्षकांना आंतरराष्ट्रीय चलन पुरवठ्याच्या योग्यतेचे मूल्यमापन, चाचणी केलेल्या उपाययोजनांसह आपत्कालीन निधीची योजना आणि पेमेंट सिस्टममध्ये भाग घेणाऱ्या बँकांसाठी दिवसाआडच्या चलनाची दररोज देखरेख करण्याची अपेक्षा आहे.
जमा विमा
बचत विमा योजनेत छोट्या गुंतवणूकदारांना बँकेचा दिवाळखोरी झाल्यासही त्यांना परतफेड होईल, अशी हमी देऊन बँक चालवण्यासाठी प्रोत्साहन दिले जाते.
| अधिकारक्षेत्र | प्रत्येक बँकेनुसार जमादाराची कव्हरेज | अहमदनगर जिल्हा |
|---|---|---|
| युरोपियन युनियन | सदस्य देशांनी खासगी रहिवासी मालमत्ता व्यवहारांमधून जमा केलेल्या रकमेसाठी अधिक तात्पुरते संरक्षण निश्चित करावे, यासह एकूण ठेवींवर 100,000 युरो | निर्देशन 2014/49/EU |
| भारतातील राज्ये | £120,000 since 1 December 2025 | FSCS |
31 डिसेंबर 2023 पर्यंत चाललेल्या अंतरिम कालावधीनंतर सात दिवसांच्या आत परतफेडीची रक्कम उपलब्ध करुन देण्याची तरतूद युरोपियन युनियनच्या निर्देशात करण्यात आली आहे. प्रभावी जमा विमा प्रणालीसाठी आयएडीआयचे मूलभूत तत्वेआंतरराष्ट्रीय नाणेनिधी आणि जागतिक बँकेने वित्तीय क्षेत्राच्या मूल्यमापनासाठी वापरलेल्या या निकषात सप्टेंबर 2025 मध्ये अलीकडेच सुधारणा करण्यात आली आहे.
नवीन बँकेने सुरक्षित ठेवी स्वीकारण्याआधी आपल्या गृहक्षेत्रातील योजनांचा समावेश करावा लागेल.याशिवाय, कायद्याने निश्चित केलेल्या कालावधीत पैसे देण्यासाठी योग्य जमादारांची माहिती लवकर उपलब्ध करून द्यावी लागेल. ही क्षमता पर्यवेक्षकांनी तपासलेल्या कार्यप्रणालीचा भाग आहे.
LCR परत जमा विमा जोडते. एक जमा स्थिर म्हणून केवळ जर ते पूर्णपणे प्रभावी योजना द्वारा विमा आणि संबंध किंवा व्यवहार खाते निकष पूर्ण होते तर गणना. बासेल मानक नोंदवतो की फक्त जमा विमा उपस्थिती पुरेशी नाही.
शेवटचा पर्याय
सुरक्षा जाळ्याचा हा सर्वात जुना भाग आहे आणि त्याची रचनाही प्रत्येक राज्यानुसार वेगवेगळी असते.
युरो क्षेत्रात, बँका युरो प्रणालीच्या माध्यमातून नियमित मौद्रिक धोरण कार्ये वापरतात. याशिवाय, ECB राष्ट्रीय केंद्रीय बँकांद्वारे पुरविल्या गेलेल्या केंद्रीय बँकेच्या पैशांसह आपत्कालीन चलनवाढ सहाय्य (ईएलए) वर्णन करते "सामान्य युरो प्रणालीच्या मौद्रिक धोरणाच्या कार्यांव्यतिरिक्त तात्पुरत्या चलनवाढीच्या समस्यांना सामोरे जाणाऱ्या विलीन वित्तीय संस्थांना".
जेथे ईएलए युरो प्रणालीच्या उद्दिष्टांशी आणि कामकाजात हस्तक्षेप करेल तेथे ECB शासन परिषद विरोध करू शकते. The current ELA agreement dates from September 2024.
युनायटेड किंग्डममध्ये, इंग्लंडचा संघ यामध्ये अल्प मुदतीची रिपो सुविधा, निर्देशांकित दीर्घ मुदतीची रिपो सुविधा, बाजारपेठेतील ताणामुळे कार्यान्वित होणारी संभाव्य मुदतीची रिपो सुविधा आणि डिस्काउंट विंडो सुविधा समाविष्ट आहे.
केंद्रीय बँकेच्या प्रवेशासाठी काय आवश्यक आहे
- पात्रता. सामान्यतः एक परवानाधारक बँक मजबूत सावधगिरीच्या देखरेखीखाली, केंद्रीय बँकेचे खाते आहे.
- कोल्हापूर. केंद्रीय बँका केवळ योग्य कोलटेरलच्या आधारे कर्ज देतात, ज्यात हेअरकट असतो, कर्जाची गरज भासण्याआधी ते पूर्वनिश्चित आणि कायदेशीररित्या तयार असावे.
- कार्यक्षमता वाढते. यामध्ये माहितीचे संकलन, संपादन आणि वितरण करणे हे कार्य नियमितपणे केले जाते.
- सॉल्वन्सी. आपत्कालीन कर्ज हे सॉल्वन्सी संस्थांसाठी तयार केले गेले आहे.
निधीविषयी प्रशासकांनी विचारलेले प्रश्न
- बँकेच्या पहिल्या तीन वर्षात कोणते जमादार बँकेला पैसे देतील आणि ते किती लवकर बाहेर पडतील?
- कोणत्या प्रकारचे व्यवहार, कायदेशीर आणि आर्थिक बाबींचा समावेश आहे?
- किती HQLA ठेवले जातील, कोणत्या चलनात आणि कुठे?
- या दिवशी सूर्योदय, सूर्यास्त आणि सूर्यास्तानंतर पाच दिवस व तीन रात्री हा उत्सव साजरा केला जातो.
- कोणत्या बँकेच्या सुविधांचा वापर बँक करू शकते आणि त्यासाठी कोलॅटरल तयार आहे का?
पुढील लेख बॅलन्स शीट नियमांपासून बँक चालविणाऱ्या लोकांपर्यंत जातो: शासन आणि योग्य आणि योग्य आवश्यकता.
Sources(8)
- Basel Committee: Basel III: The Liquidity Coverage Ratio and liquidity risk monitoring tools (January 2013) · checked 2026-10-07
- Basel Committee: Basel III: The Net Stable Funding Ratio (October 2014) · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) No 575/2013 (Capital Requirements Regulation), consolidated text, Articles 412, 413 and 428b · checked 2026-10-07
- Directive 2014/49/EU on deposit guarantee schemes · checked 2026-10-07
- Financial Services Compensation Scheme: Banks, building societies and credit unions · checked 2026-10-07
- International Association of Deposit Insurers: Core Principles for Effective Deposit Insurance Systems · checked 2026-10-07
- European Central Bank: Emergency liquidity assistance · checked 2026-10-07
- Bank of England: Market operations guide, our tools · checked 2026-10-07
केवळ माहिती, कायदेशीर, कर किंवा गुंतवणूक सल्ला नाही. नियमन सूचना.