शासन आणि योग्य व योग्य गरजा

एखाद्या संस्थेला बँकिंगची परवानगी दिली जाते, पण त्यामागे असणारे लोक आणि यंत्रणा यावर नियामक अधिक निर्णय घेतात. दुर्बल मंडळासह मजबूत व्यावसायिक योजना मंजूर केली जाणार नाही. ज्या बँकेला परवाना मिळाला आहे आणि ज्याचे व्यवस्थापकीय अधिकारी मानकांचे पालन करत नाहीत, त्यांना काढून टाकले जाऊ शकते.

हा लेख बहुतेक नियामकांनी वापरलेला शासनाचा आराखडा स्पष्ट करतो, युरोपियन युनियनचे नियम सर्वात विस्तृत प्रकाशित संदर्भ म्हणून वापरले जातात.

अधिकृत संकेतस्थळ

युरोपियन युनियनच्या कायद्यामध्ये “प्रशासन संस्था” या शब्दाचा वापर एकमेव मंडळ आणि व्यवस्थापन मंडळ आणि देखरेखी बोर्ड अशा दोन स्तरीय यंत्रणेसाठी केला जातो.

याचे काम सुरू असतानाच त्याचे निधन झाले. CRD कलम 13 अर्जदाराच्या "किमान दोन व्यक्तींनी व्यवसाय प्रभावीपणे चालवावा" अशी आवश्यकता असते, ज्याला बहुधा चार डोळ्यांचा सिद्धांत म्हणतात. Authorisation must be refused if members of the management body do not meet the suitability requirements in Article 91.

CRD कलम 91 सदस्यांनी “अतिशय चांगली प्रतिमा असणे आणि त्यांच्या जबाबदाऱ्या पार पाडण्यासाठी पुरेसे ज्ञान, कौशल्य आणि अनुभव असणे”, पुरेसा वेळ देणे आणि प्रामाणिकपणे, एकनिष्ठतेने आणि मनाच्या स्वातंत्र्याने कार्य करणे आवश्यक आहे.

अधिकृत संकेतस्थळ

आकार, आंतरिक संघटना आणि जटिलतेमध्ये महत्वाच्या संस्थांसाठी, कलम 91 (3) ने सदस्यांना एक कार्यकारी संचालकपद आणि दोन गैर-कार्यकारी संचालकपदे किंवा चार गैर-कार्यकारी संचालकपदांपर्यंत मर्यादित केले आहे. एकाच गटातील संचालकपदे एक म्हणून गणली जातात आणि अधिकाऱ्यांना एक अतिरिक्त गैर-कार्यकारी भूमिका देऊ शकते.

कर्नाटक विधानसभेचे सदस्य

मोठय़ा बँकांमध्ये संबंधित तज्ज्ञ असलेल्या गैर-कार्यकारी सदस्यांसह धोका, लेखापरीक्षण, वेतन आणि नामांकन समिती असण्याची अपेक्षा आहे. लहान बँकांनी राष्ट्रीय कायद्याने परवानगी दिलेल्या ठिकाणी या समितीचे एकत्रीकरण करू शकते.

संरक्षणाच्या तीन बाजू

हे EBA अंतर्गत प्रशासनावर मार्गदर्शक तत्त्वे (EBA/GL/2021/05), जे 31 डिसेंबर 2021 पासून लागू होतील, ते तीन संरक्षण मार्गदर्शक तत्वांशी सुसंगत आहेत.

ओळ	कोण	भूमिका
पहिल्या दिवशीचा पहिला दिवस	आयटी, मानव संसाधन आणि कायदेशीर यासारख्या व्यवसायाच्या शाखा आणि सहाय्यक कार्ये	धोका पत्करणे आणि प्रक्रिया आणि नियंत्रणे यांच्याद्वारे तो थेट हाताळणे, ज्यामुळे धोक्याच्या आहारी जाण्यापासून कार्ये रोखली जातील.
दुसरी आवृत्ती	स्वायत्त धोका व्यवस्थापन कार्य आणि अनुपालन कार्य	संस्थांमधील धोक्यांची ओळख, मोजणी, देखरेख आणि अहवाल देणे; प्रथम श्रेणीला आव्हान देणे; कायदा आणि अंतर्गत धोरणांचे पालन करणे
अण्णा हजारे	अधिकृत संकेतस्थळ	• स्वायत्त, धोका-आधारित शासनाचा आढावा, प्रक्रिया आणि पहिल्या दोन लाईन

या मार्गदर्शक सूचनांनुसार, सर्व आंतरिक नियंत्रण कार्ये त्यांनी नियंत्रित केलेल्या व्यवसायापासून स्वतंत्र असणे आवश्यक आहे, त्यांना पुरेसे आर्थिक आणि मानवी संसाधने हवी आहेत आणि ते थेट व्यवस्थापन संस्थेला अहवाल देऊ शकतात. AML अनुपालन कार्य किंवा माहिती तंत्रज्ञान सुरक्षा नियंत्रण.

नवीन बँकेसाठी, प्रायोगिक चाचणी म्हणजे कर्मचाऱ्यांची नेमणूक करणे. एक तर, जो धोका व्यवस्थापनाचा प्रमुख असेल आणि त्याच वेळी तो अर्थसंकल्प चालवणार असेल किंवा विक्री विभागाच्या प्रमुखाला अहवाल देणारा नियमांचे पालन करणारा अधिकारी असेल, त्याला आव्हान द्यावे लागेल. लहान बँका काही भूमिकांमध्ये सामील होऊ शकतात, परंतु पर्यवेक्षकांना धोका व्यवस्थापन, नियमांचे पालन आणि अंतर्गत लेखापरीक्षणाचे प्रमुख स्पष्टपणे स्वतंत्र असण्याची अपेक्षा असते.

कर्नाटक राज्याचे मुख्यमंत्र्यांचे संकेतस्थळ

मुख्य कार्यकारी अधिकारी हे व्यवस्थापन संस्थेत नसले तरीही संस्थांच्या दिशेने प्रभावी भूमिका बजावणारे लोक असतात. आंतरिक नियंत्रण विभागाचे प्रमुख आणि मुख्य वित्तीय अधिकारी हे सामान्य उदाहरणे आहेत.

निर्देशन (EU) 2024/1619 (CRD VI)ने CRD मध्ये नवीन कलम 91a जोडले आहे. संस्थांची प्राथमिक जबाबदारी अशी आहे की, प्रमुख पदावरील व्यक्ती नेहमीच चांगल्या प्रतीच्या असाव्यात, प्रामाणिकपणे आणि निष्ठापूर्वक काम करावेत आणि त्यांना पुरेसे ज्ञान, कौशल्य आणि अनुभव असावा.

मोठ्या संस्थांसाठी, संबंधित अधिकाऱ्यांनी आंतरराष्ट्रीय नियंत्रण कार्ये आणि CFO च्या मुख्यांचे मूल्यांकन लेख 91a(5) अंतर्गत केले पाहिजे. CRD VI also requires a suitability application to reach the authority at least 30 working days before a new executive member or chair takes up the role in large institutions. Member States had to apply the general CRD VI measures from 11 January 2026.

फिट आणि योग्य मूल्यमापन

The detailed EU method is set out in the joint ESMA and EBA Guidelines on the assessment of suitability (EBA/GL/2021/06), which ESMA and the EBA put out for consultation in revised form in 2026 to reflect CRD VI. For banks it directly supervises, the ECB publishes its own Guide to fit and proper assessments.

हे ECB या मार्गदर्शक तत्त्वात भारतीय दंड संहितेच्या कलम 91 मधील पाच निकषांच्या आधारे व्यवस्थापन संस्थांच्या सदस्यांचे मूल्यमापन केले आहे. CRD.

अहमदनगर जिल्हा	अनुभव
अनुभव	• कार्यक्षेत्राशी संबंधित व्यावहारिक अनुभव आणि सैद्धांतिक ज्ञान
अहमदनगर जिल्हा	आंतरराष्ट्रीय आणि राष्ट्रीय स्तरावरील क्रीडा स्पर्धा, व्यावसायिक व शैक्षणिक स्पर्धा, तसेच इतर कोणत्याही प्रकारच्या स्पर्धा आयोजित करणे.
हितसंबंधांचा संघर्ष आणि मनाचा स्वातंत्र्य	वैयक्तिक, व्यावसायिक, आर्थिक आणि राजकीय संबंध; आव्हान देण्याची क्षमता
वेळ कटिबद्धता	इतर जबाबदाऱ्यांची संख्या आणि प्रकृति, तसेच त्यासाठी लागणारा वेळ
संपादकीय	बँकेच्या सर्वच कार्यवाही आणि धोक्यांना या मंडळाने पूर्णपणे कव्हर केले आहे का?

अधिकृत संकेतस्थळ

ECB मार्गदर्शक थ्रेसहोल्डचा वापर करतो जे पुरेशा अनुभवाचा अंदाज निर्माण करते. त्यांच्याखाली, ECB स्वचलितपणे नकार देण्याऐवजी अधिक जवळून पाहते.

भूमिका	पुरेशा अनुभवाचा अंदाज घेण्यासाठी मर्यादा
मुख्य कार्यकारी अधिकारी	बँकिंग किंवा वित्तीय सेवा क्षेत्रात गेल्या दहा वर्षातील व्यावहारिक अनुभव, ज्यात वरिष्ठ व्यवस्थापन स्तरावरील अनुभवाचा मोठा भाग समाविष्ट आहे.
मराठी साहित्य संमेलने	वरिष्ठ व्यवस्थापन स्तरावर बँकिंग किंवा वित्तीय सेवा क्षेत्रात पाच वर्षांचा अलीकडचा व्यावहारिक अनुभव
अधिकृत संकेतस्थळ	बँकिंग किंवा त्यासारख्या क्षेत्रात वरिष्ठ पातळीवर आणि सैद्धांतिक ज्ञानासह दहा वर्षांचा ताजा संबंधित व्यावहारिक अनुभव
अधिकृत संकेतस्थळ	बँकिंग क्षेत्रातील सैद्धांतिक ज्ञानासह उच्च व्यवस्थापन पातळीवर तीन वर्षांचा अलीकडचा संबंधित व्यावहारिक अनुभव

साक्षात्कार

ECB साक्षात्कारांना आपल्या तथ्य शोधण्याच्या भाग म्हणून पाहते. त्याच्या मार्गदर्शक तत्वांनुसार, स्वतंत्र बँकांमधील मुख्य कार्यकारी अधिकारी आणि व्यवस्थापन संस्थेच्या अध्यक्षांच्या नवीन नियुक्त्यांसाठी आणि एका गटातील सर्वात मोठ्या बँकेमध्ये साक्षात्कार अनिवार्य आहेत. इतर भूमिकांसाठी ते अनुक्रमे, धोका आधारित आधारावर वापरले जातात.

मूल्यमापन व्यवहारात कसे चालते

1. ही संस्था स्वतःचे योग्यतेचे मूल्यमापन करते आणि ते दस्तऐवजित करते.
2. उमेदवाराने नियंत्रकाचे प्रश्नपत्रक पूर्ण करावे, ज्यात CV, घोषणा आणि समर्थनात्मक पुरावे असतील.
3. या संस्थेमध्ये काम करणाऱ्या व्यक्तींची नोंदणी इतर संस्थांबरोबर केली जाते, ज्यात त्या व्यक्तीने काम केले आहे.
4. त्यासाठी उमेदवाराला अधिक माहिती देणे आवश्यक आहे.
5. या नियमांनुसार, प्रशिक्षक आणि खेळाडू यांच्यात सामंजस्य करार केला जातो.
6. नवीन माहिती मिळवण्यासाठी किंवा नवीन शोध लावण्यासाठी या पद्धतीचा वापर केला जातो.

CRD च्या कलम 91(1) मध्ये अधिकाऱ्यांना ज्या सदस्यांची गरज पूर्ण होत नाही अशा सदस्यांना काढून टाकण्याचे अधिकार देण्यात आले आहेत.

शेअर्सधारकांचेही मूल्यमापन केले जाते.

योग्य भागीदारी असणाऱ्या मालकांची प्रतिष्ठा, आर्थिक सुदृढता आणि त्यांच्या निधीच्या वैधतेचे मूल्यमापन केले जाते. CRD च्या कलम 14 नुसार अर्जदाराला पात्र भागीदार असलेल्या शेअर्सच्या मालकांची ओळख जाहीर करावी लागते किंवा जर असे नसतील तर 20 सर्वात मोठ्या शेअरधारकांची.

पदार्थ आणि मन आणि व्यवस्थापन

याचा अर्थ कायदेशीर परवानगी मिळालेल्या संस्थेला ज्या ठिकाणी परवानगी देण्यात आली आहे, तेथेच त्याचा मार्गदर्शन आणि नियंत्रण केले जाते, वास्तविक निर्णय खरे लोक घेतात.

युरोपियन युनियनमध्ये, CRD कलम 13(2) नोंदणीकृत कार्यालय असलेल्या कर्ज संस्थांचे मुख्यालय एकाच सदस्य देशात असणे आवश्यक आहे. EBA आऊटसोर्सिंग मार्गदर्शक तत्त्वे संस्थांनी नेहमीच पुरेशी सामग्री राखली पाहिजे आणि ‘शून्य आवरण’ किंवा ‘लेटर बॉक्स संस्था’ बनू नयेत, यामध्ये परवानगीची सर्व अट पूर्ण करणे आणि आपली जबाबदारी प्रभावीपणे पार पाडणारी व्यवस्थापन संस्था समाविष्ट आहे.

हीच कल्पना जागतिक AML मानकांमध्ये दिसून येते. FATF शब्दकोष वास्तविक बँकेपासून शेल बँकेला वेगळे करणारी भौतिक उपस्थिती "देशात स्थित अर्थपूर्ण मन आणि व्यवस्थापन" म्हणून परिभाषित करते, आणि एक स्थानिक एजेंट किंवा कमी दर्जाचे कर्मचारी एकटे पुरेसे नाही असे म्हणते.

युनायटेड किंग्डमच्या बाहेर, पदार्थ बहुधा "मन आणि व्यवस्थापन" चाचणी म्हणून मांडला जातो. बहराइनचे केंद्रीय बँक नियमपुस्तक मन आणि व्यवस्थापनाला परवानग्या देण्याची शर्ती करते: बहरीनमध्ये नोंदणीकृत कार्यालय असलेल्या पारंपारिक बँकांनी त्यांचे मुख्यालय तेथे ठेवले पाहिजे, आणि विदेशी बँकांच्या शाखांनी स्थानिक व्यवस्थापनाची उपस्थिती आणि त्यांच्या कार्यासाठी योग्य ठिकाणे राखली पाहिजेत.

पदार्थ गायब आहे याची चिन्हे

1. या समितीच्या बैठकीमध्ये स्थानिक स्वराज्य संस्थांच्या निवडणुका घेण्यात येतात व त्यासाठी निवडणूक आयोगाकडून परवानगी मागितली जाते.
2. तेथे राहणारे लोक नेहमीच एकत्र राहतात व एकमेकांशी संवाद साधतात.
3. या प्रकारच्या कंपनीचे मुख्य कार्य म्हणजे कर्जाचे निर्णय घेणे किंवा जोखीम व्यवस्थापन, जे एका समूह कंपनीने केले जाते आणि ज्याची नोंदणीकृत आऊटसोर्सिंग व्यवस्था किंवा देखरेख नसते.
4. या ठिकाणी कोणत्याही प्रकारचे कर्मचारी नसल्याने नागरिकांना प्रश्न विचारणे अवघड जाते.
5. या पद्धतीमध्ये माहितीची देवाण-घेवाण, साठवणूक व वापर करताना कोणत्याही प्रकारचे नियंत्रण नसते.

अर्जदारांसाठी प्रायोगिक मुद्दे

1. यासाठी आधीच तयार केलेला कोड वापरावा लागतो. याचे कारण म्हणजे, लोकांची नावे न सांगता, त्यांच्या कामाचे वर्णन केले जाते.
2. व्यवसायाच्या दृष्टीने हे एक उपयुक्त साधन आहे. डिजिटल कर्ज देणाऱ्या बँकेला केवळ सामान्य बँकिंग अनुभव नव्हे तर बोर्डावरील कर्ज आणि तंत्रज्ञानाच्या धोक्याच्या तज्ज्ञांची गरज असते.
3. Disclose fully. Omissions later discovered damaged reputation than the original issue.
4. वेळेचे नियोजन करणे. अनेक वेळा अपेक्षित असलेली कार्यक्षमता न मिळाल्यामुळे ही समस्या निर्माण होऊ शकते.
5. Document independence. व्यवसाय लाइनपासून नियंत्रण कार्ये कशी वेगळी आहेत आणि ते बोर्डावर कसे पोहोचतात हे दर्शवा.

प्रत्येक बँकेने आपल्या ग्राहकांना विविध प्रकारच्या सेवा पुरवल्या पाहिजेत, त्यापैकी काही म्हणजे :- बँक खाते उघडणे, बँक खात्यात पैसे जमा करणे.