अनुपालन: AML, KYC आणि दंड

आर्थिक गुन्हेगारीच्या नियमांचे पालन करणे हे अनेक नवीन बँकांना त्यांच्या पहिल्या गंभीर निरीक्षणाच्या निष्कर्षांशी सामोरे जावे लागते. खाते उघडण्यापूर्वी संबंधित बँकांनी या क्षेत्राची जवळून तपासणी केली पाहिजे. चांगली भांडवल योजना असलेला, पण मद्यधुंदपणाविरोधात कमकुवत नियंत्रण असणारा बँक परवाना मिळविण्यासाठी आणि एकदा परवाना मिळाल्यावर आंतरराष्ट्रीय पेमेंट प्रणालीशी जोडण्यासाठी संघर्ष करेल.

जागतिक मानक: FATF

The Financial Action Task Force sets the international standard in its 40 Recommendations. वर्तमान पाठ्य, जे 2012 मध्ये स्वीकारले गेले होते, ऑक्टोबरमध्ये 2025 मध्ये अद्ययावत करण्यात आले. देशांनी कायद्याद्वारे शिफारशींची अंमलबजावणी केली आहे आणि FATF आणि त्याच्या प्रादेशिक संस्थांनी परस्पर मूल्यमापनाच्या माध्यमातून प्रत्येक देशाचे मूल्यमापन केले आहे.

बँकांशी संबंधित सर्वात महत्वाची शिफारसी खाली दिली आहेत.

अहमदनगर जिल्हा	विषय
R.1	धोक्याचे मूल्यमापन आणि धोका आधारित दृष्टिकोन
आर.6 आणि आर.7	दहशतवाद आणि प्रसारावर लक्ष केंद्रित केलेले आर्थिक निर्बंध
R.10	ग्राहकांची काळजी
R.11	पुणे जिल्हा जनगणना
R.12	राजकीय नेते
R.13	संबंधित बँक
R.15	आभासी संपत्तीसह नवीन तंत्रज्ञान
R.16	पारदर्शक पेमेंट, पूर्वीचे वायर ट्रान्सफर
R.17 ते R19	तिसऱ्या पक्षांवर अवलंबून राहणे, आंतरिक नियंत्रणे, उच्च धोकादायक देश
आर.20 आणि आर.21	संशयास्पद व्यवहारांचा अहवाल देणे आणि टिपिंग-ऑफ
R.24 and R.25	कायदेशीर व्यक्ती आणि व्यवस्थांचे लाभार्थी मालकी हक्क

आर.1 मध्ये धोका आधारित दृष्टिकोन हा पाया आहे, ज्याचा अर्थ अधिक धोका असणाऱ्या ग्राहक आणि उत्पादनांसाठी अधिक तपासणी करणे आणि जोपर्यंत धोका कमी होत नाही तोपर्यंत सोपे उपाय करणे असा होतो.

आपल्या ग्राहकाला ओळखा आणि ग्राहकाची काळजी घ्या

शिफारस 10 15,000 अमेरिकन डॉलर/युरोपेक्षा जास्त किंमतीच्या व्यवहारासाठी, पैशांची तस्करी किंवा दहशतवाद्यांना आर्थिक मदत केल्याचा संशय असल्यास आणि संस्थेला आधीच प्राप्त झालेल्या ओळख माहितीबाबत शंका असल्यास व्यवसाय संबंध स्थापित करताना सीडीडीची आवश्यकता असते.

सीडीडीचे उपाय पुढीलप्रमाणे :

1. ग्राहकाची ओळख पटवणे आणि विश्वासार्ह, स्वतंत्र स्रोत दस्तऐवज, डेटा किंवा माहितीचा वापर करून ओळख निश्चित करणे.
2. • लाभार्थी मालकाची ओळख पटवणे आणि वैध व्यक्ती आणि व्यवस्थांची मालकी आणि नियंत्रण रचना समजून घेणे यासह ओळख निश्चित करण्यासाठी योग्य उपाययोजना करणे.
3. याचे मुख्य कारण म्हणजे त्या व्यक्तीला माहिती मिळणे, त्याचा अर्थ लावणे आणि तो समजून घेणे.
4. ग्राहकाविषयी संस्थेला असलेल्या माहितीशी ते सुसंगत आहेत याची खात्री करण्यासाठी व्यवहारांची सतत काळजीपूर्वक तपासणी करणे, आवश्यक असल्यास निधीचा स्रोत देखील निश्चित करणे.

जर संस्था सीडीडी पूर्ण करू शकत नसेल तर त्याने खाते उघडू नये किंवा संबंध संपवावेत आणि संशयास्पद व्यवहाराचा अहवाल सादर करण्याचा विचार करावा. R.11 अंतर्गत, व्यवहार आणि सीडीडी नोंदी किमान पाच वर्षे ठेवल्या पाहिजेत.

दुरुस्ती

ज्या ठिकाणी धोका अधिक असतो, तिथे वाढीव दक्षता (ईडीडी) लागू केली जाते. जटिल मालकीची रचना, मोठ्या प्रमाणावर पैसे खर्च करणारे व्यवसाय, उच्च धोका असलेल्या देशांशी संबंधित ग्राहक, खासगी बँकिंग आणि मजबूत तपासणीशिवाय प्रत्यक्ष संबंध नसणे हे याचे सामान्य कारण आहे.

अधिकृत संकेतस्थळ

लाभार्थी मालक हा असा नैसर्गिक व्यक्ती असतो जो ग्राहकाचा मालक किंवा नियंत्रण करतो. R.24 देशांना नोंदणी किंवा पर्यायी यंत्रणेच्या माध्यमातून अधिकाऱ्यांना पुरेशी, अचूक आणि अद्ययावत लाभार्थी मालकीची माहिती उपलब्ध करून देण्याची आवश्यकता आहे.

युरोपियन युनियनने एक समान मर्यादा निश्चित केली आहे. Anti-Money Laundering Regulationअंतर्गत, मालकी हक्क म्हणजे एखाद्या कंपनीत प्रत्यक्ष किंवा अप्रत्यक्षपणे शेअर्सच्या 25% किंवा त्यापेक्षा जास्त मालकी हक्क, मतदान अधिकार किंवा इतर मालकी हक्क. इतर साधनांद्वारे नियंत्रण सुद्धा एखाद्या व्यक्तीला लाभदायक मालक बनवू शकते, आणि 25% मर्यादा संपूर्ण रचना समजण्याची गरज दूर करत नाही.

राजकीय नेते

एक PEP म्हणजे एखाद्या व्यक्तीला ज्याच्याकडे प्रसिध्द सार्वजनिक कार्य आहे, जसे की राष्ट्रप्रमुख, वरिष्ठ राजकारणी, वरिष्ठ न्यायाधीश किंवा राज्य मालकीच्या उद्योजकाचे वरिष्ठ अधिकारी.

परदेशी पीईपी साठी आर.12 संस्थांना आवश्यक आहे की:

1. ग्राहक किंवा लाभार्थी मालक हा एक गुंतवणूकदार आहे की नाही हे निश्चित करण्यासाठी धोका व्यवस्थापन प्रणाली असणे PEP.
2. या संदर्भात शासनाने नियमावली तयार करण्याचे काम सुरू केले आहे.
3. धन आणि संपत्तीचा स्रोत निश्चित करण्यासाठी योग्य पावले उचलणे.
4. सतत वाढत चाललेल्या प्रदूषणावर नियंत्रण ठेवणे.

देशांतर्गत पीईपी आणि आंतरराष्ट्रीय संस्थांमधील प्रख्यात पदांवरील व्यक्तींसाठी हे उपाय लागू होतात जिथे संबंध अधिक धोकादायक आहेत.

संबंधित लेख

प्रतिबंध म्हणजे कायदेशीर बंदी, धोकादायक निर्णय नाही. 6.संयुक्त राष्ट्र सुरक्षा परिषदेने दहशतवादासाठी निवडलेल्या व्यक्तींच्या निधीला देशांनी ‘विलंब न करता’ बॅलन्स करावे, आणि आर.7ने प्रक्षेपण वित्तपुरवठ्यासाठी तेच तर्क लागू केले आहे.

इतर चलनात पेमेंट करणाऱ्या बँकांनी त्यांच्या समकक्ष बँकांच्या सवलतींचाही विचार करावा लागतो, कारण ज्या बँका या सवलतींचे उल्लंघन करतात अशा बँकांकडून होणारे पैसे देणे ही प्रक्रिया थांबवली जाईल.

या प्रतिबंधात्मक कार्यक्रमात पुढील गोष्टींचा समावेश आहे :

1. ग्राहकांची तपासणी, लाभार्थी मालक आणि संबंधित पक्षांना ओपनबोर्डिंग आणि लिस्ट बदलताना.
2. यामध्ये बँका, विमा कंपन्या, बँक खातेधारक, कर्जदार आणि इतर संस्थांचा समावेश होतो.
3. या दोन्ही प्रकारच्या शस्त्रक्रियांमधून रुग्णाला कोणताही त्रास होत नाही, तसेच रक्तस्त्रावही थांबतो.
4. या संदर्भात माहिती व प्रसारण मंत्रालयाशी संपर्क साधला.
5. या प्रकारच्या माहितीची देवाण-घेवाण, साठवणूक व बदल करणे.

व्यवहार निरिक्षण आणि संशयास्पद क्रिया अहवालName

व्यवहार नियंत्रक ग्राहकाची क्रिया अपेक्षित प्रोफाइल आणि ज्ञात प्रकारांसह तुलना करते. नियंत्रक सामान्यतः स्वचालित आहे, बँकेच्या स्वतःच्या ग्राहक आधारासाठी सेट केलेले प्रसंग आणि मर्यादा आहेत आणि प्रशिक्षित विश्लेषकांनी तपासले जातात.

खाली 20., एखाद्या संस्थेला संशय येतो किंवा संशय घेण्यास योग्य कारणे आहेत की, पैशांचा उगम गुन्ह्यापासून झाला आहे किंवा दहशतवादी आर्थिक मदतीशी संबंधित आहे, तर त्यासंदर्भात त्वरित वित्तीय गुप्तचर विभागाला अहवाल द्यावा लागतो.

आर. 21 ने चांगल्या विश्वासाने अहवाल देणाऱ्या कर्मचाऱ्यांचे संरक्षण केले आहे आणि टिपिंग-ऑफवर बंदी घातली आहे, ज्याचा अर्थ असा की ग्राहक किंवा इतरांना एक अहवाल सादर केला गेला आहे हे उघड करणे.

युरो AML पॅकेज आणि AMLA

युरोपियन युनियनने 2024 मध्ये एक पॅकेज स्वीकारले जे निर्देशांकापासून बहुतेक नियमांना थेट लागू होणाऱ्या नियमांमध्ये हलवते आणि युरोपियन युनियन प्राधिकरण तयार करते.

साधन	ते काय करते	दक्षिण आशियातील देशांची यादी
नियमन (युरोपीय संघ) 2024/1624 (AMLR)	जबाबदार संस्थांसाठी एकच नियम पुस्तिका: सीडीडी, लाभार्थी मालकी, पीईपी, अहवाल, वस्तू आणि सेवांच्या व्यापार्‍यांनी 10,000 युरोच्या रकमेच्या नफ्याबाबत युरोपियन महासंघातील सर्वसाधारण मर्यादा	10 जुलै 2027 पासून लागू होईल, काही संस्थांसाठी नंतरची तारीख
निर्देशांक (EU) 2024/1640 (AMLD6)	राष्ट्रीय पर्यवेक्षक, आयएफआययू, लाभार्थी मालकी नोंदणी, बँक खाते नोंदणी	10 जुलै 2027 पर्यंत सामान्य रूपांतर, काही लेखांसाठी आधीची तारीख
नियमन (युरोपीय संघ) 2024/1620 (AMLA)	फ्रँकफर्ट अ‍ॅम मेइन येथे मुख्यालय असलेली मनी लॉन्ड्रिंग प्रतिबंधक प्राधिकरणाची स्थापना	Applies from 1 July 2025, with some articles earlier

AMLA will directly supervise a limited number of high-risk credit and financial institutions operating in at least six Member States. या नियमानुसार पहिल्या निवड प्रक्रियेला 1 जुलै 2027 पासून सुरू करण्याची आवश्यकता आहे, आणि निवडलेल्या संस्थांची थेट देखरेख 2028 मध्ये सुरू करावी लागेल. जर 40 पेक्षा जास्त संस्था पहिल्या फेरीत पात्र ठरल्या तर, AMLA ने सदस्य देशांच्या सर्वाधिक संख्येत कार्यरत असलेल्या 40 ची देखरेख करते.

इतर संस्थांसाठी राष्ट्रीय संचालक जबाबदार असतात, ज्यात AMLA समन्वय आणि तांत्रिक मानक निश्चित करतात.

द ट्रॅव्हल रूल

प्रवास नियमाद्वारे ओरिजिनेटर आणि लाभार्थ्याबद्दलची पेमेंट माहिती आवश्यक आहे जेणेकरून पेमेंट चेनच्या माध्यमातून हस्तांतरण केले जाऊ शकते. ते FATF R.16 पासून प्राप्त होते.

युरोपियन युनियनमध्ये, नियमन (EU) 2023/1113 30 डिसेंबर 2024 पासून निधीच्या आणि क्रिप्टो-संपत्तीच्या हस्तांतरणासाठी लागू होईल. 1,000 युरोपेक्षा जास्त रकमेच्या हस्तांतरणासाठी पूर्ण देयकदार आणि लाभार्थीची माहिती आवश्यक आहे, लहान हस्तांतरणांसाठी कमी आवश्यकता आहेत जे जोडले गेले नाहीत. क्रिप्टो-संपत्तीसाठी नियमन त्यांच्या रकमेवर अवलंबून नाही आणि ते देशांतर्गत किंवा सीमापार हस्तांतरण आहेत की नाही याबद्दल समान आवश्यकता आहेत.

हे FATF जून 2025 मध्ये आर.16 आणि त्यावरील व्याख्यात्मक नोटीसचे संशोधन केले, ज्याचे नाव बदलून पारदर्शक वित्तपोषण ठेवण्यात आले. CSSFसारांशया बदलांनी पेमेंट संदेशात आवश्यक असलेली माहिती मानकीकृत केली आहे, पेमेंट श्रृंखलेतील जबाबदाऱ्या स्पष्ट केल्या आहेत, फसवणूक, चुकीच्या मार्गाने पाठविणे आणि पेमेंट प्राप्तकर्त्याची खात्री करणे यांसारख्या चुकांविरोधातील उपाययोजना समाविष्ट केल्या आहेत आणि 2030 च्या अखेरीस लागू होतील.

देशातील धोका आणि सार्वजनिक यादी

The FATF publishes two lists after each plenary. At its June 2026 plenary, as summarised by Malta’s FIAU, the Democratic People’s Republic of Korea, Iran and Myanmar remained high-risk jurisdictions subject to a call for action. भारत व पाकिस्तान या देशांनी या करारावर स्वाक्षरी केली होती, तर बांगलादेश आणि नेपाळने त्यावर आक्षेप घेतला होता.

या देशाची अर्थव्यवस्था उच्च दर्जाच्या उत्पादनांवर अवलंबून आहे. The European Commission adopted amendments in December 2025 that added Russia, Bolivia and the British Virgin Islands with effect from 29 January 2026. युरोपियन युनियनच्या जबाबदार संस्थांनी या यादीत समाविष्ट देशांशी संबंध आणि व्यवहारांमध्ये अधिक दक्षता बाळगणे आवश्यक आहे.

नवीन बँकेकडून नियामकांची काय अपेक्षा आहे?

1. व्यवसायातील सर्वव्यापी धोक्याचे मूल्यमापन ग्राहक, उत्पादने, मार्ग आणि देश यावर बोर्डाने मंजुरी दिलेली आहे.
2. एक मनी लॉन्ड्रिंग रिपोर्टिंग अधिकारी अधिकार, संसाधने आणि बोर्डाकडे थेट प्रवेश मिळेल.
3. लिखित धोरणे आणि प्रक्रिया वास्तविक ऑनबोर्डिंग आणि मॉनिटरिंग प्रणालीशी जुळतात.
4. परीक्षण प्रणाली ओळख पडताळणी, स्क्रीनिंग आणि नियंत्रणासाठी, दस्तऐवजीकरणाच्या सुधारणासह.
5. प्रशिक्षणName सर्व कर्मचाऱ्यांसाठी, फ्रंट ऑफिस आणि नियमांचे पालन करण्यासाठी विशेष प्रशिक्षण.
6. स्वतंत्र चाचणी अंतर्गत लेखापरीक्षण किंवा बाह्य समीक्षकाने.
7. Consistency with the business plan. Regulators compare the AML framework with the target customers and countries in the application, and challenge gaps.

बँकेच्या नियमांनुसार बँकेचे संचालक मंडळ हे बँकेच्या सर्वसाधारण सभेने निवडले जाते व त्यास संचालक मंडळाचे अध्यक्ष असेही म्हणतात.