संबंधित बँक स्पष्ट

जवळजवळ प्रत्येक आंतरराष्ट्रीय पेमेंट प्रतिनिधी बँकांद्वारे होते. एका देशातील बँकेला अमेरिकेच्या डॉलर्स, युरो किंवा इतर कोणत्याही परदेशी चलनात पैसे भरायचे असतील किंवा ते मिळवायचे असेल तर त्या चलनात व्यवहार करणाऱ्या बँकेत खाते असणे आवश्यक असते. नवीन बँकेसाठी हे खाते मिळवणे ही परवानगी मिळवण्यापेक्षा जास्त कठीण असते.

लेखक आणि प्रतिसादक

हे सीपीएमआयचा 2016 चा रिपोर्ट एक बँक, प्रतिनिधी, “अन्य बँकांच्या मालकीची जमा रक्कम ठेवते आणि त्या प्रतिनिधी बँकांना पेमेंट आणि इतर सेवा पुरवते” अशी व्यवस्था आहे. सर्वात मूलभूतपणे, यामध्ये प्रतिनिधीच्या पुस्तकांमध्ये खातं उघडण्याची गरज असते आणि दोन्ही बँका या खात्यांमधून डेबिट आणि क्रेडिटद्वारे व्यवहार पार पाडण्यासाठी संदेशांची देवाणघेवाण करतात.

या प्रणालीचा वापर ग्राहक आणि बँक यांच्यातील व्यवहारांसाठी केला जातो, जसे की पैसे हस्तांतरित करणे, कर्जे देणे, चेक क्लीअरन्स, क्रेडिट लिटर आणि विनिमय.

सीपीएमआयने म्हटले आहे की, प्रत्येक बँकेने दुसऱ्या बँकेला वेगवेगळ्या चलनात सेवा दिल्याने हे संबंध बहुधा परस्पर असतात.

Nostro व vostro खाते

हे दोन्ही शब्द एकाच अर्थाने वापरले जातात.

टर्म	अर्थ	कोणाच्या पुस्तकात खाते आहे	बँक ए च्या दृष्टीकोनातून उदाहरण
नोस्ट्रो (	आमचे खाते, दुसर्‍या बँकेत ठेवले आहे	इतर बँकांचे पुस्तके	बँक ऑफ इंडियाचे मुख्यालय मुंबईत असून, बँकेची शाखा नवी दिल्ली येथे आहे.
Vostro (	आमच्याकडे असलेल्या दुसऱ्या बँकेचे खाते	माझी पुस्तके	बँक सी चे बँक ए मधील युरो खाते, बँक ए साठी एक वॉस्ट्रो खाते आहे.

म्हणजेच बँक ए चे बँक बी मधील खाते हे बँक ए चे नोसो आणि बँक बी चे वोस्ट्रो आहे. प्रत्येक बँक आपल्या नोसो बॅलन्सचा आंतरिक नोंदी ठेवते, ज्याला ती संबंधित व्यक्तीच्या वक्तव्यांशी जुळवून घेते. सीपीएमआय अहवालात या अंतर्गत नोंदीला लेखापरीक्षणाच्या उद्देशाने ठेवलेल्या प्रतिबिंब खात्याच्या नावाने संबोधले जाते.

शब्द loro ("त्यांचा") कधीकधी एक सहलेखक ठेवले तिसऱ्या पक्षाच्या खात्यासाठी वापरला जातो.

एक अनुक्रमण पेमेंट कसे हलते

सीपीएमआयच्या अहवालात बँक ए च्या ग्राहकाकडून बँक बी द्वारे बँक सी च्या ग्राहकाला पैसे दिले जातात.

1. बँकेच्या खात्यात पैसे जमा होतात.
2. बँक A ने बँक B ला पेमेंट संदेश पाठवला.
3. बँक ऑफ बडोदा या बँकेचे ते संचालक होते.
4. बँक बी आपल्या पुस्तकांवर बँक सी च्या खात्याला क्रेडिट देते, किंवा जर बँक C कडे त्याच्या खात्यात खाते नसेल तर दोन्ही भागीदार असलेल्या पेमेंट सिस्टमद्वारे बँक C ला पैसे देतात.
5. बँक B बँक C ला संदेश पाठवते.
6. बँकेने ग्राहकांना कर्ज देणे बंद केले.

मध्यवर्ती बँका

जेव्हा बँका एकमेकांशी संपर्क साधत नाहीत, तेव्हा त्यांना मध्यस्थ बँक असे म्हणतात.

प्रत्येक एक वेळ, खर्च, एक अनुरूपता तपासणी आणि अपयशाचा एक बिंदू जोडतो. प्रत्येकाला देखील स्क्रीन करण्यासाठी पेमेंट संदेशात पुरेशी माहिती आवश्यक आहे, जो अनुरूपता लेखात वर्णन केलेल्या प्रवास नियमाचा उद्देश आहे.

कव्हर पेमेंटमध्ये ग्राहकाची माहिती थेट ऑर्डर देणाऱ्या बँकेकडून लाभार्थ्याच्या बँकेकडे जाते, तर एक वेगळा बँक-टू-बॅंक संदेश प्रतिनिधींच्या माध्यमातून निधी हलवतो. सीपीएमआयच्या अहवालात नमूद करण्यात आले आहे की क्रमिक पद्धत आणि कव्हर पद्धत दोन्ही AML नियमांनुसार वापरली जाऊ शकतात, जेणेकरून कव्हर संदेश आवश्यक माहिती घेऊन जातो.

ज्या ठिकाणी शेवटचा निवाडा होतो

युरोसाठी, युरोसिस्टीमची वास्तविक-वेळाची एकूण निविदा प्रणाली T2 आहे, ज्यात ECB म्हणते की संस्थांना थेट सहभागी म्हणून प्रवेश मिळू शकतो, बहु-संदेशांद्वारे किंवा प्रतिनिधी व्यवस्थांद्वारे.

SWIFT ची भूमिका

SWIFT, सोसायटी फॉर वर्ल्डवाइड इंटरबॅंक फाइनेंशियल टेलिकम्युनिकेशन, एक मेसेजिंग नेटवर्क चालवते. ते बँकांमधील मानकीकृत पेमेंट निर्देश धारण करते, परंतु खाती ठेवत नाही किंवा पैसे हलवत नाही.

एक SWIFT कनेक्शन आणि बँक ओळख कोड आवश्यक आहेत, परंतु पुरेसे नाही. पत्रव्यवहार खातीशिवाय, एक बँक संदेश पाठवू शकते, पण परदेशी चलन देयके निश्चित करू शकत नाही. मुख्य देयके प्रणाली, T2 समावेश, आता ISO 20022 मेसेजिंग मानक वापरतात, जे पक्षांबद्दल अधिक समृद्ध संरचनात्मक माहिती वाहते.

नेस्टेड संबंध व पेबल-थ्रू खाते

याचे मुख्य कारण म्हणजे दोन भिन्न प्रकारच्या संप्रेरकांची कमतरता.

1. Nested correspondent banking. अनेक बँका एक प्रतिनिधी संबंध अप्रत्यक्षपणे वापरतात, प्रतिनिधीच्या थेट प्रतिसादकाच्या माध्यमातून. प्रतिनिधीला कधीही मूल्यांकन न केलेल्या बँकांकडून पैसे मिळतात.
2. यातील काही लेख खालीलप्रमाणे. ग्राहकाने आपल्या बँक खात्यात पैसे जमा केले तर त्यावर व्याज आकारले जाते.

सीपीएमआयला असे आढळून आले की, या सेवांची व्याप्ती कमी होत आहे, त्यामुळे पारंपारिक प्रतिनिधी बँकिंगने उर्वरित संबंधांवर प्रभुत्व मिळवले आहे.

नियमांनी वार्ताहरांना काय आवश्यक आहे

FATF शिफारस 13 सामान्य ग्राहक due diligence शिवाय, संवाद साधकांना आवश्यक आहे:

1. एखाद्या व्यक्तीच्या व्यवसायाविषयी पुरेशी माहिती गोळा करणे आणि सार्वजनिक माहिती, त्याची प्रतिष्ठा आणि त्याच्या देखरेखीची गुणवत्ता निश्चित करणे, ज्यात एएमएल / टीएफची चौकशी किंवा नियमनात्मक कारवाई समाविष्ट आहे.
2. उत्तरदात्याचे मूल्यमापन करा AML/CFT नियंत्रणे.
3. नवीन संदर्भ शोधण्याआधी त्यासंबंधी माहिती गोळा करणे.
4. प्रत्येक संस्थेच्या जबाबदाऱ्या स्पष्टपणे समजून घ्या.
5. ग्राहकाने केवळ त्या वस्तूची खरेदी केली आहे असे समजले तर ग्राहकाला त्या वस्तूचा पुरवठा करणाऱ्या कंपनीला दंड भरावा लागतो.

हे FATF या कायद्याने शेल बँकांशी प्रतिनिधी संबंधांवरही बंदी घातली आहे आणि प्रतिनिधींना हे सुनिश्चित करण्याची गरज आहे की, उत्तरदात्यांनी शेल बँकांना त्यांच्या खात्यांचा वापर करण्यास परवानगी दिली नाही. FATF या शब्दकोशात शेल बँकेची व्याख्या अशी केली आहे की, ज्या देशात ती समाविष्ट आणि परवानाधारक आहे त्या देशात त्याची कोणतीही भौतिक उपस्थिती नाही आणि प्रभावी एकत्रित देखरेख असलेल्या नियामक गटाशी संबंधित नाही.

अमेरिकेच्या संघीय नियमांनुसार संयुक्त राज्यात ठेवलेल्या खात्यांसाठी तेच नियम लागू होतात: 31 CFR 1010.630 अंतर्गत, एक विमाधारक वित्तीय संस्था "विदेशी शेल बँकेसाठी किंवा त्याच्या नावे संयुक्त राष्ट्रांमध्ये correspondent account स्थापित करू शकत नाही, राखू शकत नाही, व्यवस्थापित करू शकत नाही किंवा व्यवस्थापन करू शकत नाही", आणि अप्रत्यक्ष वापराविरोधात योग्य पावले उचलली पाहिजेत.

धोका कमी करणे आणि संबंधांमध्ये घट

2011 नंतर धोका कमी करण्याचा अर्थ म्हणजे ग्राहक किंवा देशांच्या संपूर्ण श्रेणीशी संबंध तोडणे किंवा मर्यादित करणे, प्रत्येक प्रकरणात धोका व्यवस्थापन करण्याऐवजी.

सीपीएमआय आणि SWIFT ट्रेक झाले. सीपीएमआयची 2020 ची टिप्पणी 2011 ते 2019 या कालावधीत जागतिक स्तरावर सक्रिय प्रतिनिधी बँकांची संख्या सुमारे 22 टक्के घटली आहे, तर पेमेंट कॉरिडॉरची संख्या सुमारे 12 टक्के कमी झाली आहे.

या काळात सीमापार पेमेंटच्या संख्येत आणि मूल्यात वाढ होत राहिली, ज्याचा अर्थ असा की कमी बँकांमधून अधिक व्यवहार होतात. SWIFT 2022 च्या अखेरपर्यंत वार्षिक आकडेवारी प्रकाशित केली.एफएसबीला दिलेली आपली वचनबद्धता पूर्ण करत आहे.

हे वित्तीय स्थिरता मंडळ या घटीचे कारण “उद्योग एकत्रीकरण, या क्रियाकलापांमधून लाभांश कमी होणे, प्रतिनिधी बँकांची समग्र धोका पत्करण्याची इच्छा आणि विविध कारणे आहेत. AML/CFT नोव्हेंबर 2015 मध्ये सुरू केलेल्या या चार-अंशी कृती आराखड्यात अधिक विश्लेषण, नियामक अपेक्षांची स्पष्टता आणि आंतरराष्ट्रीय व्यापाराच्या वाढीसाठी मार्गदर्शक तत्वे समाविष्ट आहेत. FATF आणि बासेल समिती, देशांतर्गत क्षमता निर्मिती आणि अधिक चांगले दुरुस्ती साधने. 2018 बँकिंग सुविधांपासून वंचित राहिलेल्या रेमिट्यान्स सेवा पुरवठादारांच्या बाबतीतही एएफएसबीने आकडेवारी प्रसिद्ध केली आहे.

सीपीएमआयच्या अहवालात असे आढळले की, संदेशवाहकांनी प्रतिसादकांसाठी सेवा कमी केल्या होत्या ज्यामुळे अनुपालन खर्चासाठी पुरेसे प्रमाण निर्माण झाले नाही, अतिशय धोकादायक म्हणून समजल्या जाणाऱ्या अधिकारक्षेत्रात स्थित होते, ग्राहकांना सेवा दिली ज्याबद्दल माहिती अपुरी होती किंवा अधिक धोकादायक उत्पादने किंवा ग्राहकांच्या प्रकारांची ऑफर केली.

नवीन बँका डॉलर आणि युरो क्लीअरन्स मिळवण्यासाठी का झगडतात?

प्रत्येक बँकेने नवीन नियमावली तयार केली असून त्यानुसार बँकेचे कामकाज चालते.

1. No track record. पत्रव्यवहारकर्त्याला वर्षभराची देय माहिती, लेखापरीक्षण अहवाल किंवा देखरेखीचा इतिहास तपासता येत नाही.
2. Low initial volume. एक उत्तरदात्याचा ऑनबोर्डिंग आणि वार्षिक आढावा घेणे प्रतिसादकाला कितीही किंमत खर्च होईल, आणि नवीन बँकेच्या प्रारंभिक व्यतिरिक्त ते कधीच नाही.
3. न्यायालयाचा धोका. FATF किंवा युरोपियन युनियनच्या यादीत असलेल्या अधिकारक्षेत्रात परवानाधारक बँकांना, किंवा अलीकडच्या दुर्बल मूल्यांकनासह, अधिक तपासणी किंवा नकार देण्याची वेळ येते.
4. Customer risk. व्यवसाय मॉडेल्स गैर रहिवासी ग्राहक, फिनटेक किंवा पेमेंट संस्था ग्राहक, क्रिप्टो-संपत्ती कंपन्या किंवा उच्च धोकादायक क्षेत्रांवर बांधले गेले आहेत.
5. मालमत्ता आणि व्यवस्थापन. या बँकेचे संचालक मंडळ आणि व्यवस्थापकीय संचालक यांच्यात समन्वय नसल्याने बँकेच्या कामकाजात अडथळे निर्माण होतात.
6. पुरवठादारांमधील केंद्रीकरण. प्रत्येक चलनात कमी प्रतिसादकांसह, एक किंवा दोनचा नकार बाजार बंद करू शकतो.

अर्जदारांनी आपली संधी कशी वाढवावी?

1. आवेदन करण्यापूर्वी पत्रव्यवहाराचा वापर करा.विदेशी चलनावर अवलंबून असलेल्या व्यवसाययोजनेला ते कसे वसूल होतील याबद्दल विश्वासार्ह उत्तराची आवश्यकता आहे आणि नियंत्रक त्याची चाचणी करतील.
2. एक प्रादेशिक संवाददाता सुरू करा. एक उत्तरदाता जागतिक डॉलर किंवा युरो क्लीअरर्सकडे जाण्यापूर्वी प्रादेशिक बँकेशी नोंदणी करू शकतो.
3. पूर्ण दुरुस्ती पॅक तयार करा. नैसर्गिक व्यक्तींना मालकी चार्ट, परवाना, AML धोरणे, धोका मूल्यांकन, लेखापरीक्षण परिणाम आणि उद्योग प्रश्नपत्रिका संवाददाता वापरतात.
4. ग्राहक मॉडेल स्पष्ट ठेवा. कोणते पैसे वाहतील हे स्पष्ट करा आणि नियंत्रणे सिद्ध होईपर्यंत इतर बँकांना किंवा पेमेंट फर्मांना खाती देणे टाळा.
5. लवकर वाढतात. या दोन्ही प्रकारच्या विमा कंपन्या एकमेकांवर अवलंबून असल्यामुळे त्यांच्यात परस्परसंबंध कमी होतात.

पुढील लेखात या सर्वांच्या मागे असलेली प्रणाली: कोर बँकिंग प्लॅटफॉर्म, आऊटसोर्सिंग आणि तंत्रज्ञान नियमन यांचा समावेश आहे.