कोर बँकिंग, क्लाउड, आउटसोर्सिंग आणि तंत्रज्ञान नियमन

बँक म्हणजे एका रेकॉर्डमध्ये नोंदवलेल्या वचनांचे एक संच आहे. जर हा रेकॉर्ड चुकीचा असेल, उपलब्ध नसेल किंवा धोकादायक असेल तर बँकेला काय हवे आहे हे माहित नसते, ग्राहकांना पैसे देऊ शकत नाही किंवा त्याच्या प्रशासकाला अहवाल देऊ शकत नाही.

कोर बँकिंग प्रणाली काय करते

ग्राहक आणि खाते माहिती, प्रत्येक व्यवहार पोस्ट करणे, व्याज आणि शुल्काची गणना करणे आणि इतर सर्व गोष्टींवर अवलंबून असलेली बॅलन्सची निर्मिती करणे ही मुख्य बँकिंग प्रणाली आहे.

अनुक्रमणिका

कार्य	अण्णाभाऊ साठे
ग्राहक व खाते व्यवस्थापनName	ग्राहक नोंदी, खाते उघडणे, उत्पादन शर्ती, खाते स्थिती
लेडजर आणि पोस्टिंग	डेबिट व क्रेडिटचे वास्तविक वेळ किंवा बॅच पोस्टिंग, सामान्य लायब्ररी फीड्स
दक्षिण कोकणातील तालुके	चालू, बचत आणि मुदत खाते, व्याज जमा आणि भांडवलीकरण
कर्ज	कर्जनिर्मिती इंटरफेस, वेळापत्रक, परतफेड, थकबाकी, पुरवठा फीड्स
पेमेंट इंटरफेस	पेमेंट हब, कार्ड प्रोसेसर आणि प्रतिनिधी खात्यांमध्ये जोडणी
मराठी साहित्य संमेलन	दर, शुल्क, मर्यादा आणि नियम कोड बदलविल्याशिवाय
माहिती व अहवाल	वित्त, धोका, नियामक अहवाल आणि AML नियंत्रित करण्यासाठी निकाल

या केंद्राच्या आसपास इतर प्रणाली आहेत: डिजिटल चॅनेल्स, एक पेमेंट हब, कार्ड व्यवस्थापन, ग्राहक नोंदणी आणि ओळख प्रमाणीकरण, प्रतिबंध स्क्रीनिंग, व्यवहार नियंत्रण, खजिना, वित्त आणि नियामक अहवाल इंजिन.

अहमदाबाद विमानतळ

साधारणपणे तीन प्रकारच्या बँका आहेत.

1. परवानाधारक सॉफ्टवेअर, बँक किंवा पुरवठादाराने होस्ट केले आहे. बँक विन्यास आणि डेटा नियंत्रण करते, परंतु एकत्रीकरणाचा भार उचलते.
2. क्लाऊड सॉफ्टवेअर ही एक सेवा आहे जी क्लाउडवर चालते. यामुळे बँकेचे कामकाज सुरळीत चालते आणि ग्राहकांना बँकेच्या सेवांचा लाभ घेता येतो.
3. बँक ही एक व्यावसायिक संस्था आहे. हा सर्वात जलद मार्ग आहे, पण नवीन बँकेकडे स्वतःचा पुरेसा साठा आहे का असा प्रश्न निर्माण होऊ शकतो.

निरीक्षक एखाद्या मॉडेलची शिफारस करीत नाहीत, तर बँकेला ते समजते का आणि त्यावर नियंत्रण ठेवते का याचे मूल्यमापन करतात.

अहमदनगर जिल्हा

आऊटसोर्सिंगचा अर्थ असा आहे की, बँकेने स्वत:च केलेली प्रक्रिया, सेवा किंवा क्रियाकलाप एक सेवा पुरवठादार करते. EBA आऊटसोर्सिंग करारांवर मार्गदर्शक तत्त्वे (EBA/GL/2019/02) 30 सप्टेंबर 2019 रोजी लागू करण्यात आले आहे. EBAक्लाऊड सेवा पुरवठादारांना आऊटसोर्स करण्याबाबतची वेगळी शिफारस.

जबाबदारी आऊटसोर्स केली जाऊ शकत नाही, व्यवस्थापन संस्था सर्व आऊटसोर्स केलेल्या कार्यांसाठी जबाबदार राहील आणि संस्थेने “सर्व वेळेस पुरेशी सामग्री राखली पाहिजे आणि ‘शून्य आवरण’ किंवा ‘लेटर बॉक्स संस्था’ बनू नये” असा केंद्राचा सिद्धांत आहे.

गंभीर किंवा महत्वाचे कार्यपद्धती

ज्या ठिकाणी आऊटसोर्सिंगची जबाबदारी महत्वाची किंवा महत्त्वाची असेल, म्हणजेच अपयशामुळे नियमांचे पालन करणे, वित्तीय कामगिरी किंवा कार्यप्रणालीत अडथळा निर्माण होईल अशा ठिकाणी या मार्गदर्शक सूचनांचे काटेकोरपणे पालन केले पाहिजे.

1. यामुळे ग्राहकाला योग्य तो दर मिळवून देणे आणि ग्राहकाची फसवणूक होण्यापासून रोखणे.
2. बँक आणि संबंधित प्राधिकरणासाठी माहिती, लेखापरीक्षण आणि वापराचे करारबद्ध अधिकार समाविष्ट करणे.
3. या संदर्भात माहिती देणे, सूचना देणे आणि तक्रार नोंदवणे यांचा समावेश होतो.
4. माहितीची सुरक्षा, स्थान आणि गोपनीयता आवश्यकता निश्चित करा.
5. या पुस्तकाचे लेखन व दिग्दर्शन सुरेश भट यांनी केले आहे.
6. त्यासाठी आवश्यक असलेली माहिती या संकेतस्थळावर उपलब्ध करून देण्यात आली आहे.

बँकेच्या सर्व व्यवहारांची नोंद बँकेने चालवलेल्या आऊटसोर्सिंग रजिस्टरमध्ये करावी लागते.

EU च्या बाहेर

युनायटेड किंग्डममध्ये, PRA सुपरिवेक्षक अहवाल SS2/21 मार्च 2021 मध्ये प्रसिद्ध करण्यात आलेल्या आणि 31 मार्च 2022 पासून प्रभावी ठरणाऱ्या आउटसोर्सिंग आणि तिसऱ्या पक्षाच्या धोका व्यवस्थापनासंदर्भातील मार्गदर्शक सूचनांमध्ये प्राथमिकता, डेटा सुरक्षा, क्लाउड आणि बाहेर पडण्याचे नियोजन यांचा समावेश आहे. PRA यामध्ये ‘क्लोथ आणि इतर नवीन तंत्रज्ञानाचा वापर करून अधिक बळकटता आणि सुलभता आणणे’ हे उद्दिष्ट असल्याचे नमूद केले आहे.

सिंगापूरमध्ये, MAS तंत्रज्ञान धोका व्यवस्थापन मार्गदर्शक सूचना18 जानेवारी 2021 रोजी प्रसिद्ध करण्यात आलेल्या या अहवालात तंत्रज्ञान धोका व्यवस्थापन, माहिती तंत्रज्ञान आणि सायबर resilience साठीचे तत्वे निश्चित करण्यात आली आहेत.

DORA: युरोपियन युनियनमध्ये डिजिटल कार्यक्षमता

डिजिटल ऑपरेटिंग रिलेशनशिप अॅक्ट, नियमन (युरोपीय संघ) 2022/2554, 17 जानेवारी 2025 पासून लागू केले गेले. यामुळे बँकांसह युरोपियन युनियनमधील बहुतेक वित्तीय संस्थांसाठी आयसीटी धोका व्यवस्थापन, घटना अहवाल, चाचणी आणि तिसऱ्या पक्षाचा धोका एका नियमात आणला जाईल.

दक्षिण महाराष्ट्रातील तालुके	बँकांसाठी मूलभूत आवश्यकता
आयसीटी धोका व्यवस्थापन	• व्यवस्थापन संस्थेने मान्यता दिलेली आणि देखरेख केलेली दस्तऐवजित चौकट, ज्यात ओळख, संरक्षण, शोध, प्रतिसाद आणि पुनर्प्राप्ती यांचा समावेश आहे.
घटना अहवाल	माहिती आणि संचार तंत्रज्ञानाशी संबंधित महत्त्वाच्या घटनांचा अहवाल अध्याय 19अंतर्गत, सुसंगत वर्गीकरण आणि टेम्पलेटचा वापर करून संबंधित अधिकाऱ्यांना द्यावा लागेल.
अहमदनगर जिल्ह्याविषयी	• सर्व संस्थांसाठी चाचणी कार्यक्रम; अधिकाऱ्यांनी ओळखलेल्या संस्थांसाठी, प्रत्येक तीन वर्षांनी अद्ययावत धोका-प्रवर्तित घुसखोरी चाचणी अंतर्गत प्रत्यक्ष उत्पादन प्रणालींवर कलम 26
आयसीटी तिसऱ्या पक्षाचा धोका	आयसीटी तिसऱ्या पक्षाच्या धोक्याबाबतची धोरणे, करारातील किमान मर्यादा आणि या अंतर्गत सर्व आयसीटी सेवा करारांसंदर्भात माहितीची नोंदणी कलम 28
महत्वपूर्ण पुरवठादारांची देखरेख	युरोपियन पर्यवेक्षक प्राधिकरणे महत्त्वाच्या आयसीटी तिसऱ्या पक्षाच्या सेवा पुरवठादारांची नियुक्ती करतात आणि कलम 31 अंतर्गत त्यांच्यावर थेट देखरेख ठेवतात.

कलम 28 मध्ये म्हटले आहे की आयसीटी सेवा वापरणाऱ्या वित्तीय संस्था “सर्व वेळेस सर्व जबाबदाऱ्या पूर्ण करण्यासाठी आणि त्या पूर्ण करण्यासाठी पूर्णपणे जबाबदार राहतील”. DORA या नोंदणीने महत्वपूर्ण किंवा महत्वाच्या कार्यांना समर्थन देणाऱ्या सेवांची ओळख करून द्यावी, संस्थांनी नवीन व्यवस्थांवर वार्षिक अहवाल सादर करावा आणि महत्त्वाच्या किंवा महत्वाच्या कार्यांसाठी नियोजित करारांची माहिती वेळेवर प्राधिकरणाला द्यावी.

DORA EBA आऊटसोर्सिंग मार्गदर्शक सूचनांबरोबर लागू होते.

कर्नाटक राज्यातील विधानसभा मतदारसंघ

सायबर धोका हा आता सावधगिरीच्या देखरेखीचा भाग बनला आहे.

कि नियंत्रणे सामान्यत: समाविष्टीत आहेत:

1. याचे वैशिष्ट्य असे की, यामध्ये अनेक प्रकारची नियंत्रणे व संरक्षक उपकरणे आहेत.
2. संगणकाच्या विकासाबरोबरच संगणकीय प्रणालींचे स्वरूपही बदलत गेले.
3. बँकेचे मुख्यालय व शाखा मुंबईत असून, बँकेची व्यवस्थापकीय संचालक मंडळ ही पुणे येथे आहे.
4. या संस्थेतर्फे विविध उपक्रम व कार्यक्रम राबविले जातात.
5. याचे व्यवस्थापन व नियमित तपासणी.
6. यामुळे पर्यावरणाचे संवर्धन होते व निसर्गाचा पुनर्वापर केला जातो.
7. या संकेतस्थळावरील माहिती व संदर्भांसाठी येथे टिचकी द्या.

फसवणूक नियंत्रणे सायबर आणि पेमेंटला जोडतात, लाभार्थीची पडताळणी, वर्तन विश्लेषण आणि मजबूत ग्राहक प्रमाणीकरण ग्राहकांचे संरक्षण करते कारण पैसे त्वरित आणि अपरिवर्तनीय होतात.

अधिकृत संकेतस्थळ

बँका पर्यवेक्षक आणि केंद्रीय बँकांना मोठ्या प्रमाणावर माहिती देतात. युरोपियन युनियनमध्ये, अध्याय 430 च्या CRRअनुच्छेदात संस्थांना इतर गोष्टींसह लेव्हल अनुपात, मोठी उघडता, तरलता आवश्यकता, मालमत्ता भार आणि ईएसजी उघडता यासह त्यांच्या स्वतःच्या निधीच्या गरजांवर अहवाल द्यावा लागतो आणि काही संस्थांनी वित्तीय माहिती देखील नोंदवावी लागते.

अहवाल फक्त तितके चांगले आहेत जेवढे त्यांच्यामागे असलेले माहिती आहे. कोर प्रणालीपासून रेग्युलेटरपर्यंतची श्रृंखला साधारणपणे चालते:

1. या प्रणालीमध्ये मुख्यतः संगणक आणि इतर उपकरणे वापरली जातात.
2. या संकेतस्थळावरील माहिती व माहितीच्या अधिकारासंबंधी नियमांची माहिती.
3. एक नियमन रिपोर्टिंग इंजिन जे डेटा supervisory टेम्पलेट्स आणि वैधता नियम मापतात.
4. याचे नियोजन व अंमलबजावणी, नियंत्रण आणि देखरेख करणे.
5. या संकेतस्थळावरील माहिती या लेखात समाविष्ट आहे.

नवीन बँका अनेकदा सुरू करण्यापूर्वी रिपोर्टिंग टेम्पलेटसाठी उत्पादन डेटा मॅपिंगचे काम कमी समजतात.

परवाना अर्जात काय पाहतात?

1. एक स्पष्ट लक्ष्य आर्किटेक्चर, प्रत्येक प्रणाली, त्याच्या मालक, पुरवठादार आणि स्थानासह.
2. एक महत्वपूर्ण किंवा महत्वाची कार्ये नकाशात, कोणते कार्य आऊटसोर्सिंग आणि कोणाला दर्शविते.
3. बाहेर पडण्याची योजना प्रत्येक महत्त्वाच्या पुरवठादारासाठी, वेळ आणि खर्चात वास्तववादी.
4. डेटा स्थान आणि प्रवेश, ज्यात पर्यवेक्षक आणि निर्णय प्राधिकरण समाविष्ट आहे.
5. तटस्थता चाचणी केलीव्यवसाय आराखड्यातील सेवा आश्वासनांच्या अनुषंगाने पुनर्प्राप्तीच्या कालावधीसह.
6. सज्जतेचा पुरावायामध्ये पूर्णपणे चाचणी, स्थलांतरणाचा सराव आणि कार्यक्षम स्वीकार यांचा समावेश आहे.

हे ECBफिनटेक बँकेच्या परवानग्या देण्यासाठी मार्गदर्शक ग्राहकांना हानी पोहोचविण्याशिवाय किंवा नियामक हस्तक्षेपाची गरज न बाळगता, व्यवहार सुरळीतपणे बंद करण्यासाठी बाहेर पडण्याचा आराखडा तयार करावा अशी विनंती केली आहे.

पुढील लेखात मुख्य प्रणालीशी जोडलेल्या पेमेंट रेल्सची माहिती दिली आहे: कार्ड योजना, SEPA, त्वरित पैसे आणि वास्तविक वेळेचे एकूण नियोजन.