माहिती तंत्रज्ञान
कार्ड आणि पेमेंट रेल्स
कार्ड योजना, जारी करणे आणि मिळवणे, BIN प्रायोजकत्व आणि मुख्य सदस्यता, SEPA, तत्काळ पैसे, ISO 20022 आणि वास्तविक वेळेचे एकूण नियोजन.
मुख्य मुद्दे
- 01 चार-पक्ष कार्ड योजना, जारीकर्ता कार्डधारक सेवा करते, खरेदीदार व्यापारी सेवा करते, आणि योजना त्यांच्यात नियम ठरवते.
- 02एक नवीन जारीकर्ता प्राथमिक सदस्य म्हणून योजना किंवा स्पॉन्सरच्या सदस्यत्वाखाली आणि BIN रेंज अंतर्गत प्रश्न म्हणून सामील होऊ शकतो. दुसरा वेगवान आहे परंतु स्पॉन्सरवर अवलंबून असतो.
- 03युरोपियन युनियनमध्ये, ग्राहक कार्ड इंटरचेंज फी डेबिटसाठी 0.2% आणि क्रेडिट व्यवहारांसाठी 0.3% आहे.
- 04युरो त्वरित कर्ज हस्तांतरण प्राप्तकर्त्यास 10 सेकंदात पोहोचणे आवश्यक आहे. युरो क्षेत्र पुरवठादारांना 9 जानेवारी 2025 पर्यंत त्यांना प्राप्त करण्यास सक्षम असणे आवश्यक होते आणि 9 ऑक्टोबर 2025 पर्यंत पाठविले पाहिजे.
- 05 मोठ्या मूल्याचे पैसे युरो सिस्टमच्या टी2 सारख्या वास्तविक वेळेच्या एकूण निपटारा प्रणालीद्वारे केंद्रीय बँकेच्या पैशात भरतात, जे ISO 20022 संदेशवहन वापरते.
कार्डे स्वीकारली पाहिजेत, पैसे हस्तांतरित केले पाहिजेत आणि वेतन वेळेवर जमा झाले पाहिजे. या प्रत्येकाच्या मागे एक यंत्रणा आहे: योजना, क्लीअरिंग सिस्टम आणि सेटलमेंट सिस्टम, प्रत्येकाला स्वतःचे सदस्यत्व नियम आहेत.
हा लेख नवीन बँक जोडण्यासाठी मुख्य रस्ते स्पष्ट करते, युरोपियन युनियन सर्वात विस्तृत नियमन उदाहरण म्हणून वापरले जाते.
कार्ड योजना
कार्ड योजना म्हणजे नियमांची एक यादी आणि एक नेटवर्क जे एका संस्थेने जारी केलेले कार्ड दुसर्‍या संस्थेकडून सेवा देणाऱ्या व्यावसायिकांनी स्वीकारण्यास परवानगी देते. युरोपीयन युनियन इंटरचेंज फी नियमावली याचे दोन प्रकार आहेत.
| मॉडेल | कसे काम करते | संरचनाचे उदाहरणे |
|---|---|---|
| चार पक्षीय योजना | या योजनेअंतर्गत देणगीदाराच्या खात्यातून देणगीदाराच्या खात्यामध्ये व्यवहार होतात, देणगीदाराच्या बाजूला एक जारीकर्ता आणि देणगीदाराच्या बाजूला एक खरेदीदार असतो. | मोठ्या आंतरराष्ट्रीय डेबिट आणि क्रेडिट कार्ड नेटवर्क |
| तीन पक्षीय योजना | या योजनेतच जारी करणे आणि खरेदी करणे दोन्ही समाविष्ट आहे. | कार्ड जारी करणारे आणि थेट व्यापारी नोंदणी करणारे नेटवर्क |
इशूिंग अँड अकाऊंटिंग
या नियमावलीत दोन्ही भूमिकांची व्याख्या केली आहे.एक जारीकर्ता म्हणजेच पेमेंट सेवा पुरवठादार, जो “पेमेंट करणार्‍या व्यक्तीला कार्ड आधारित पेमेंट व्यवहार सुरू करण्यासाठी आणि प्रक्रिया करण्यासाठी पेमेंट उपकरणे पुरविण्यासाठी करार करतो.”आणि एक खरेदीदार म्हणजेच “कार्ड आधारित पेमेंट व्यवहार स्वीकारण्यासाठी आणि प्रक्रिया करण्यासाठी प्राप्तकर्त्याशी करार करणारा पुरवठादार, ज्याचा परिणाम म्हणून लाभार्थ्यांना पैसे हस्तांतरित होतात”.
| भूमिका | ग्राहक | मुख्य क्रियाकलाप | मुख्य धोके |
|---|---|---|---|
| जारी करीत आहे | कार्डहोल्डर | कार्ड जारी, परवानगी, खात्याचा क्रेडिट किंवा डेबिट, वाद, फसवणूक नियंत्रण | क्रेडिट कार्डवरील कर्जाचा धोका, फसवणूक, चार्जबॅक, योजनांचे पालन |
| अहमदनगर जिल्हा | विक्रेता | व्यापारी नोंदणी, व्यापार्‍यांना वसुली, चार्जबॅक हाताळणी | व्यापारी फसवणूक आणि दिवाळखोरी, चार्जबॅक जबाबदारी, AML व्यापारी पोर्टफोलिओमध्ये धोका |
दोन वेगवेगळ्या धोका प्रोफाइलसह भिन्न व्यवसाय आहेत. एक बँक एक किंवा दोन्ही करू शकतात. जारी करणे एक रिटेल बँकेसाठी सामान्य प्रारंभ बिंदू आहे; खरेदी आवश्यक व्यावसायिक धोका विशेषज्ञता आणि चार्जबॅक उघडण्यासाठी अधिक भांडवल.
अहमदनगर जिल्हा
युरो संघात, इंटरचेंज फी नियमन ग्राहक डेबिट कार्ड व्यवहारांसाठी व्यवहार मूल्याच्या 0.2% आणि ग्राहक क्रेडिट कार्ड व्यवहारांसाठी 0.3% च्या सीमा आहेत.
वाणिज्यिक कार्डे या मर्यादेच्या बाहेर आहेत. इंटरचेंज कॅप्सने जारी करण्याच्या उत्पन्नात घट होते, जे कार्ड उत्पन्नावर अवलंबून असलेल्या व्यवसाय मॉडेलसाठी महत्वाचे आहे.
मुख्य सदस्यत्व आणि BIN प्रायोजकत्व
या योजनेत संस्थांना त्यांच्या ब्रँडच्या नावाखाली जारी करण्यासाठी किंवा खरेदी करण्यासाठी परवाना दिला जातो. सदस्यतेचे नियम हे प्रत्येक योजनेने निश्चित केलेले खासगी करार असतात, नियमन नाही आणि ते बदलतात.
मुख्य सदस्यता
मुख्य सदस्याशी या योजनेचा थेट करार असतो. त्याला स्वतःचा बँक ओळख क्रमांक (BIN) मिळतो, तो योजनेत थेट गुंतवणूक करतो आणि योजनेच्या नियमांचे पालन करण्यासाठी थेट जबाबदार असतो.
प्राथमिक सदस्यत्वासाठी साधारणपणे परवाना, भांडवल किंवा गारंटी, कार्यक्षमता आणि योजना मंजुरीची आवश्यकता असते.
बडोदा जिल्हा
एक प्रायोजक जारीकर्ता मुख्य सदस्याच्या सदस्यत्वाखाली कार्डे जारी करतो, सामान्यतः BIN स्पॉन्सरच्या माध्यमातून देण्यात आलेल्या श्रेणीवर. स्पॉन्सर योजनेची जबाबदारी ठेवतो आणि स्पॉन्सर केलेल्या संस्थेवर नियंत्रण, अहवाल आणि बहुधा कोलॅटरल लावतो.
| मुख्य सदस्यता | बडोदा जिल्हा | |
|---|---|---|
| योजनेचा करार | थेट | अहमदनगर जिल्ह्यातील तालुके |
| अण्णाभाऊ साठे | जास्त | लहान |
| उत्पादन आणि माहितीचे नियंत्रण | पूर्ण, सुत्रयोजना नियम अंतर्गत | स्पॉन्सर बरोबर सामायिक केले |
| कर्नाटक विधानसभा निवडणूक | योजना शुल्क आणि स्वतःचे कामकाज | योजना शुल्क व स्पॉन्सर मार्जिन |
| अहमदनगर जिल्ह्याविषयी | कमी करा | एका प्रायोजकावर जास्त अवलंबून राहणे |
अनेक नवीन बँका आणि पेमेंट कंपन्या स्पॉन्सर्ड सुरू आणि एकदा खंड आणि नियंत्रणे ते न्याय्य मुख्य सदस्यता स्थलांतरित. BIN रेंज, कार्ड स्टॉक आणि करार सर्व बदल.
इस्युअर प्रोसेसिंग
सदस्यत्वापासून वेगळे, जारीकर्त्याला वास्तविक वेळेत व्यवहारांची परवानगी देण्यासाठी प्रोसेसरची गरज असते, कार्डचे व्यवस्थापन आणि योजनेला जोडणे. प्रक्रिया सामान्यतः आऊटसोर्स केली जाते आणि बँकेसाठी ही सामान्यत: आऊटसोर्सिंग आणि ऑपरेटिंग resilience नियमांतर्गत महत्वाची किंवा महत्त्वाची कार्ये आहेत.
SEPA
एकत्रित युरो पेमेंट्स एरियाने युरो पेमेंट्समध्ये सुधारणा केली आहे. ECB, हा SEPA युरो क्षेत्र आणि युरोपियन संघाबाहेरील देशांसह 41 युरोपीय देशांचा समावेश असलेल्या या प्रदेशात, पेमेंट सेवा पुरवठादारांचे एक संघटना असलेल्या युरोपियन पेमेंट्स काऊंसिलने ही योजना विकसित केली आहे आणि ती चालवते.
| SEPA योजना | ते काय करते |
|---|---|
| SEPA क्रेडिट ट्रान्सफर (एससीटी) | पेअर-इनिशिएटेड युरो ट्रान्सफर |
| SEPA त्वरित कर्ज हस्तांतरण (SCT Inst) | Payer-initiated transfers that make funds available within ten seconds |
| SEPA थेट डेबिट (SDD) | लाभार्थीच्या आदेशानुसार लाभार्थ्याने सुरू केलेली वसुली |
या SEPA नियमन अंतर्गत युरो क्रेडिट हस्तांतरण आणि थेट डेबिटसाठी ISO 20022 एक्सएमएल मानक वापरण्याची आवश्यकता आहे, जेणेकरून पेमेंट सेवा पुरवठादारांदरम्यान वापरले जाऊ शकते.
युरोपियन युनियनमध्ये त्वरित पेमेंट
नियमन (EU) 2024/886 मानक युरो क्रेडिट ट्रान्सफर देणाऱ्या प्रदात्यांसाठी तत्काळ युरो क्रेडिट ट्रान्सफर अनिवार्य केले.
| आवश्यकता | युरो क्षेत्र पुरवठादार | युरो-अनुरूप नसलेल्या सदस्य देशातील पुरवठादार |
|---|---|---|
| युरो मध्ये त्वरित क्रेडिट हस्तांतरण प्राप्त कराName | 9 जानेवारी 2025 पर्यंत | 9 जानेवारी 2027 पर्यंत |
| युरो अंतर्गत त्वरित क्रेडिट हस्तांतरण पाठवाName | 9 ऑक्टोबर 2025 पर्यंत | जुलै 9 ते जुलै 2027 |
| लाभार्थ्याची खात्री | 9 ऑक्टोबर 2025 पर्यंत | जुलै 9 ते जुलै 2027 |
10 सेकंदात पैसे उपलब्ध करून द्यावे लागतील. जर या कालावधीत पैशांची खाती पुन्हा उघडण्यात आली नाही तर, त्यासाठी ग्राहकाने बँकेकडे तक्रार करावी लागेल. त्वरित हस्तांतरणासाठी लागणारे शुल्क हे प्रमाणित क्रेडिट ट्रान्सफरच्या शुल्कापेक्षा जास्त असू शकत नाही.
पेमेंटची परवानगी देण्याआधी पेमेंटचे नाव आणि खाते ओळखपत्र जुळत आहे की नाही याची तपासणी करण्यासाठी पेमेंट प्रदात्याला पेमेंटची आवश्यकता असते, तसेच कोणत्याही गैरसमजाची माहिती देण्यासाठी. हे FATF चे संशोधित पेमेंट पारदर्शकता मानक देखील दर्शविते.
या कायद्याने बँका नसलेल्या संस्थांसाठीही पेमेंट सिस्टिम उघडली आहे.पेमेंट इन्स्टिटय़ूट आणि ई-मनी इन्स्टिटय़ूट हे सेटलमेंट फाइनलिटी डायरेक्टिव्हच्या परिभाषेत समाविष्ट नव्हते, त्यामुळे त्यांना नियोजित प्रणालीत सहभागी होण्यास अडथळा निर्माण झाला होता.या कायद्याने त्या डायरेक्टिव्हमध्ये सुधारणा केली असून सदस्य देशांना9एप्रिल 2025 पर्यंत हा बदल अंमलात आणण्याची गरज आहे.
ISO 20022
ISO 20022 हे वित्तीय संदेशांसाठी आंतरराष्ट्रीय मानक आहे. जुन्या स्वरूपांशी तुलना केल्यास, ते देयकर्ते, देयधारक, उद्देश आणि परतफेड माहितीविषयी अधिक रचनात्मक डेटा चालवते.
बँकांसाठी याचे प्रायोगिक परिणाम पुढीलप्रमाणे आहेत :
- याशिवाय, नाव व पत्ता व्यवस्थित असल्याने कारवाईसाठी योग्य माहिती आणि व्यवहाराचे नियोजन करता येते.
- यामुळे अधिकाधिक माहिती मिळू शकते, कारण ही माहिती संगणकाद्वारे पाठवली जाते.
- या प्रणालीत यंत्रणा आणि संगणक एकमेकांशी जोडलेले असतात.
- अधिक समृद्ध संदेश तयार करण्यासाठी आणि वाचण्यासाठी कोर आणि पेमेंट हब सिस्टममध्ये गुंतवणूक.
वास्तविक-वेळ gross settlement
मोठ्या रकमेच्या आंतरबैंक पेमेंट्सचे नियोजन केंद्रीय बँकेच्या पैशात रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (आरटीजीएस) प्रणालीद्वारे केले जाते. आरटीजीएस प्रणालीमध्ये प्रत्येक पेमेंट एकट्याने आणि तत्काळ नियोजन केले जाते, चक्राच्या शेवटी इतरांशी नेटिंग करण्यापेक्षा.
युरो सिस्टिमची आरटीजीएस प्रणाली टी2मार्च 2023 मध्ये टार्गेट-2 चे स्थान घेणार आहे. ECB याचा अर्थ असा आहे की, या प्रणालीचा वापर करुन थेट अंतिमतेसह सातत्याने एक-एक करून पेमेंटची प्रक्रिया केली जाते. ISO 20022 यामध्ये म्हटले आहे की, दर आठ दिवसांनी टी2 युरो क्षेत्रातील वार्षिक सकल राष्ट्रीय उत्पन्नाच्या जवळपास एकूण मूल्य असलेल्या युरो पेमेंटची प्रक्रिया करते.
थेट किंवा अप्रत्यक्ष सहभाग
| मॉडेल | याचा अर्थ काय? | अंबाजोगाई तालुका |
|---|---|---|
| प्रत्यक्ष सहभागी | केंद्रीय बँकेत स्वतःचे खाते, थेट पैसे पाठवतो आणि स्वीकारतो | मोठे बँक, मोठ्या युरो रकमेच्या बँका |
| अधिकृत संकेतस्थळ | प्रतिनिधी म्हणून कार्यरत असलेल्या थेट सहभागीच्या माध्यमातून केले जाणारे पैसे | लहान आणि नवीन बँका |
थेट सहभागासाठी पात्रता, केंद्रीय बँक खाते, इंटरडे लिक्विडिटी व्यवस्थापन आणि तांत्रिक जोडणी आवश्यक असते. अप्रत्यक्ष प्रवेश जलद असतो परंतु संबंधित बँकिंग लेखात चर्चा केल्याप्रमाणे सेटलमेंट बँकेवर अवलंबून राहतो.
बँकेच्या पेमेंट स्टॅकचे नियोजन
- या दिवशी कोणतेही काम करण्यास मनाई असते. देशांतर्गत हस्तांतरण, SEPA, त्वरित पेमेंट, कार्ड आणि परदेशी चलन प्रत्येकास वेगळा प्रवेश आवश्यक आहे.
- प्रत्यक्ष किंवा स्पॉन्सर्ड प्रवेश प्रति रेल्वे निवडा, प्रवास योजना ज्यात स्पॉन्सरशिप तात्पुरती आहे.
- याचे आकारमान लहान असते. या दिवशी रात्री उशिरापर्यंत दुकाने बंद असतात, त्यामुळे ग्राहकांना बाहेर पडणे कठीण जाते.
- प्रवाहात फसवणूक नियंत्रणे तयार करा, ज्यात प्राप्तकर्त्याची खात्री आणि वास्तविक वेळेचे निरिक्षण समाविष्ट आहे, कारण त्वरित पैसे परत मिळू शकत नाहीत.
- प्रक्रियक आणि प्रायोजकांना महत्वाच्या पुरवठादारांप्रमाणे वागवा आऊटसोर्सिंग आणि resilience नियमांतर्गत, बाहेर पडण्याच्या योजनांसह.
ह्या प्रकारच्या व्यवहारात एकच व्यक्ती अनेक ठिकाणी वेगवेगळ्या पद्धतीने व्यवहार करू शकते असे दिसून येते.
Sources(6)
- Regulation (EU) 2015/751 on interchange fees for card-based payment transactions · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) 2024/886 on instant credit transfers in euro · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) No 260/2012 establishing technical and business requirements for credit transfers and direct debits in euro (SEPA Regulation) · checked 2026-10-07
- European Central Bank: Single Euro Payments Area (SEPA) · checked 2026-10-07
- European Central Bank: What is T2? · checked 2026-10-07
- Directive 2013/36/EU (Capital Requirements Directive), consolidated text, Annex I · checked 2026-10-07
केवळ माहिती, कायदेशीर, कर किंवा गुंतवणूक सल्ला नाही. नियमन सूचना.