युरोपियन युनियन पेमेंट सुधारणा : PSD3, पेमेंट सेवा नियमन आणि तत्काळ पेमेंट

युरोपियन युनियनच्या पेमेंट्स कायद्यात एकाच वेळी दोन मार्गांवर बदल होत आहेत. एक सुधारणेचा कायदा अगोदरच लागू झाला आहे: त्वरित पेमेंट नियमन, ज्यामुळे बाजारपेठेत त्वरित युरो हस्तांतरण आणि लाभार्थ्यांची खात्री करणे प्रमाण मानले जाते. दुसरा म्हणजे PSD3 आणि पेमेंट सेवा नियमन (PSR), यावर राजकीय सहमती झाली आहे परंतु अद्यापही औपचारिक अंमलबजावणी सुरू आहे.

या मार्गदर्शक तत्त्वात प्रत्येक सुधारणेसाठी काय आवश्यक आहे, कधी आणि कोणाला त्याचा परिणाम होईल हे स्पष्ट करण्यात आले आहे.

नियम का बदलत आहेत?

PSD2 has applied since member states transposed it by 13 January 2018. यामुळे बाजारपेठ पेमेंट सुरू करण्यासाठी आणि खाते माहिती पुरवठादारांसाठी खुली झाली आणि ग्राहकांची मजबूत ओळख निर्माण झाली.

तेव्हापासून त्यांची प्रकृती खालावत चालली आहे. The Council’s April 2026 note describes the aims of the new package as tackling payment fraud, increasing consumer protection, boosting transparency, improving access to cash and adapting the rules to new technology.

तात्काळ युरो हस्तांतरण अनेक वर्षांपासून अस्तित्वात होते, परंतु त्याचा वापर अनियमित होता आणि अनेक पुरवठादारांनी ती ऑफर केली नाही, म्हणून युरोपियन युनियनने त्यांना नियमांद्वारे आदेश देण्याचा निर्णय घेतला.

त्वरित पेमेंट नियमन

नियमन (EU) 2024/886 19 मार्च 2024 रोजी प्रसिद्ध करण्यात आले. SEPA 260/2012, PSD2 आणि सेटलमेंट फाइनलिटी डायरेक्टिव्ह, तसेच युरोमध्ये क्रेडिट ट्रान्सफरला लागू आहे.

कोर ओबेसिटीज

या नियमावलीनुसार, ज्या शुल्क सेवा पुरवठादारांनी आधीच क्रेडिट ट्रान्सफरची सुविधा उपलब्ध करून दिली आहे, त्यांच्यावर चार प्रमुख जबाबदाऱ्या आहेत.

1. सर्वांना तत्काळ हस्तांतरणाची ऑफर करा. कोणत्याही क्रेडिट हस्तांतरण प्रदान करणाऱ्या प्रदात्याने आपल्या सर्व ग्राहकांना त्वरित क्रेडिट हस्तांतरण पाठविणे आणि प्राप्त करणे आवश्यक आहे, ज्याच्या खात्यांमध्ये कोणत्याही कॅलेंडर दिवशी दिवसातून 24 तास पोहोचता येईल (अनुच्छेद 5ए).
2. दहा सेकंद. प्राप्तकर्त्याचा पुरवठादाराने पैसे उपलब्ध करून द्यावे आणि पूर्णत्वाची खात्री करावी, देणगीदाराचा पुरवठादाराला आदेश मिळाल्यापासून 10 सेकंदात.
3. किंमत समता. तत्काळ हस्तांतरणासाठीचे शुल्क समान प्रकारच्या मानक क्रेडिट हस्तांतरणाच्या शुल्कापेक्षा जास्त असू शकत नाही (अनुच्छेद 5बी).
4. पेमेंट घेणाऱ्याची पडताळणी. पेमेंट करणाऱ्याने हस्तांतरणाची परवानगी देण्यापूर्वी, पुरवठादाराने मोफत खात्याच्या ओळखपत्राशी संबंधित पेमेंट घेणाऱ्याचे नाव तपासले पाहिजे (अनुच्छेद 5सी).

ग्राहक सामान्य क्रेडिट ट्रान्सफर करू शकतो अशा प्रत्येक चॅनेलद्वारे त्वरित हस्तांतरण उपलब्ध असणे आवश्यक आहे.

व्यवहारात लाभार्थीची खात्री

अनुच्छेद 5c अंतर्गत, प्राप्तकर्त्याचा पुरवठादार देयकदाराने दिलेले नाव आणि IBAN जुळतात की नाही याची खात्री करतो. जर ते जवळपास जुळत असतील तर देयकदारास योग्य नाव दाखविले जाते; जर ते जुळत नसेल तर देयकदाराला हे कळवले जाते की पैसे अपेक्षित देयकधारकाने ठेवलेले नसलेल्या खात्यात जाऊ शकतात.

चेकने पैसे देणे थांबवू शकत नाही. भरणा करणारा अजूनही त्याला परवानगी देऊ शकतो, आणि परतफेड अधिकारांसाठी सावधानतेला दुर्लक्ष करण्याचा अर्थ काय आहे हे सांगितले पाहिजे.

बँकेच्या ग्राहकांना कोणत्याही प्रकारची फसवणूक होऊ नये, यासाठी बँकेने आपल्या ग्राहकांकडून जमा केलेली रक्कम बँक खात्यात जमा करून ठेवली आहे का, याची खात्री करून घेणे आवश्यक असते. जर बँकेचे ग्राहक चुकीचे व्यवहार करत असतील तर त्यावर कारवाई केली जाईल.

संबंधित लेख

या नियमाने त्वरित पैसे देण्यासाठी कायदेशीर कारवाईची चौकशी कशी होते हे बदलले. अनुच्छेद 5dअंतर्गत, पुरवठादारांनी प्रत्येक कॅलेंडर दिवसात कमीत कमी एकदा युरोपियन युनियनच्या लक्ष्यित आर्थिक निर्बंधांविरोधात त्यांच्या ग्राहकांना स्क्रीन करावे आणि नवीन किंवा संशोधित लिस्टिंगनंतर लगेच.

त्यासाठी प्रत्येक तात्काळ हस्तांतरणाच्या वेळी देणगीदार किंवा लाभार्थीची तपासणी केली जाणार नाही, तसेच अन्य निर्बंध आणि मनी लॉन्ड्रिंगविरोधी नियमांसह इतर कारणांसाठी तपासणी केली जाईल.

मुदत

या नियमानुसार, पुरवठादार सदस्य देशाच्या चलनानुसार मुदतवाढ देण्यात येते.

जबाबदारी	युरो-क्षेत्रातील सदस्य देशांमधील पुरवठादार	इतर सदस्य देशातील पुरवठादार
संपादकीय	9 January 2025	9 January 2027
अधिकृत संकेतस्थळ	9 October 2025	9 July 2027
अहमदनगर जिल्हा	9 January 2025	9 January 2027
पेयर्सची खात्री	9 October 2025	9 July 2027
दैनिक लोकसत्ता	9 January 2025	9 January 2025

विनिमय संस्था आणि ई-मनी संस्थांमध्ये अध्याय 5a मध्ये त्वरित हस्तांतरणाची जबाबदारी आहे. युरो क्षेत्रात त्यांनी 9 एप्रिल 2027 पर्यंत त्वरित हस्तांतरण पाठवावे आणि प्राप्त करावे. elsewhere they must receive by 9 April 2027 and send by 9 July 2027.

युरो सदस्य नसलेल्या देशातील पुरवठादारांना, पर्यवेक्षकाची पूर्वपरवानगी असल्यास, राष्ट्रीय चलन खात्यातून युरोमध्ये त्वरित हस्तांतरणांची मर्यादा असू शकते. ही मर्यादा नियंत्रकाने निश्चित केली आहे आणि ती EUR 25,000 पेक्षा कमी असू शकत नाही.

गैर-बँकांसाठी पेमेंट प्रणाली उघडणे

या नियमांमुळे पेमेंट आणि ई-मनी संस्थांमधील दीर्घकालीन अडथळा दूर झाला आहे. पीआय आणि ईएमआयला निश्चित केलेल्या पेमेंट सिस्टममध्ये सहभागी होण्यासाठी सेटलमेंट फाइनलिटी डायरेक्टिव्हमध्ये सुधारणा करण्यात आली आहे, तसेच बँकेच्या निर्णयानुसार केंद्रीय बँकेत सुरक्षित रक्कम ठेवण्यास परवानगी देण्यासाठी PSD2 मध्ये सुधारणा करण्यात आली आहे. Member states had to apply these changes by 9 April 2025.

क्लीअरिंग आणि सेटलमेंटसाठी थेट प्रवेशामुळे स्पॉन्सर बँकांवरील अवलंब कमी होतो, परंतु प्रत्येक प्रणाली आणि प्रत्येक केंद्रीय बँकेने अजूनही प्रवेशासाठी स्वतःचे निकष निश्चित केले आहेत.

PSD3 आणि पेमेंट सेवा नियमन

युरोपियन आयोगाने 28 जून 2023 रोजी या पॅकेजची शिफारस केली होती.

साधन	प्रकार	मुख्य अनुक्रम
PSD3	सदस्य देशांनी अंमलात आणलेले निर्देशांक	ई-मनी जारी करणे, रोख सेवांसह पेमेंट संस्थांचे परवाना आणि देखरेख
पॅलेस ऑफ कॉमन्स	नियमन, थेट लागू	वर्तन नियम: पारदर्शकता, अधिकार आणि जबाबदाऱ्या, फसवणूक, खुला बँकिंग, ग्राहकांची मजबूत ओळख

राष्ट्रीय अंमलबजावणीतील फरक दूर करण्यासाठी व्यवहार नियमांना एक नियमात रूपांतरित करण्याचा उद्देश आहे.

लोकपाल विधेयक

26 नोव्हेंबर 2025 रोजी झालेल्या अंतिम त्रिपक्षीय चर्चेदरम्यान राजकीय सहमती झाली. परिषदेची नोंद• एप्रिल 2026 मध्ये ‘दुसऱ्या वाचनात सामंजस्य साधण्याच्या दृष्टीने’ मंजुरीसाठी कोरेपेअरला सामंजस्य करार पाठवण्यात आला होता.

7 ऑक्टोबर 2026 पासून, वैयक्तिक संकेतस्थळ संसदेच्या अर्थविषयक समितीने5मे 2026 रोजी सहमती पत्रांना मंजुरी दिली आहे, या फाइल्स परिषदेच्या पहिल्या वाचनाच्या भूमिकेची वाट पाहत आहेत आणि ऑब्जर्वेटरीने 14 डिसेंबर 2026 ची पूर्ण बैठकीची तारीख दर्शविली आहे.

खालील कलम क्रमांक आणि आकडेवारी एप्रिल 2026 च्या सामंजस्य करारातील आहेत आणि कायदेशीर-भाषिक अंतिमीकरणात पुन्हा क्रमांकित केले जाऊ शकतात किंवा सुधारणा केली जाऊ शकते.

नियम कधी लागू होतील

The PSR compromise text applies 21 months after entry into force. 50 आणि 57 हे लेख, ज्याने लाभार्थ्याची खात्री वाढविली आहे, ते 27 महिन्यांनंतर लागू होतात.

PSD3 21 महिन्यांच्या आत हा कायदा अंमलात आणावा लागेल.आतापर्यंत अस्तित्वात असलेल्या पेमेंट आणि ई-मनी संस्थांना या नव्या नियमांचे पालन करत असल्याचे त्यांच्या प्रशासकांना दाखवून देण्यासाठी 27 महिन्यांची मुदत देण्यात आली आहे.

भ्रष्टाचार : PSR

यातील सर्वात मोठा बदल म्हणजे ग्राहकांसाठी फसवणूक रोखणे. PSR सामंजस्य पाठ्य अनेक साधने जोडते.

सर्व क्रेडिट हस्तांतरणांसाठी लाभार्थीची खात्री

PSR कलम 50 सर्व क्रेडिट हस्तांतरणांना, त्यापैकीही आंतरराष्ट्रीय स्तरावरील, त्वरित पेमेंट नियमावलीच्या प्राप्तिकर नियमांची पडताळणी लागू केली जाते. SEPA नियमनाच्या क्षेत्रात. IBAN, ही तपासणी त्या ओळखकर्ता करीता लागू होते.

57 व्या कलमात जबाबदारीचा नियम दर्शवला आहे की, जर पुरवठादाराने योग्य तपासणी केली नाही आणि पैसे चुकीचे दिले गेले तर देणगीदाराचा पुरवठादार देणगीदाराला तत्काळ परतावा द्यावा लागेल आणि दोषी पुरवठादाराकडून नुकसान भरपाई मिळवू शकतो.

बँकेचे संकेतस्थळ

PSR कलम 59 ग्राहकाने त्वरित तक्रार नोंदवली आणि पोलिसांना याची माहिती दिली, तर बँकेने संपूर्ण रक्कम परत करावी लागेल.

15 व्यावसायिक दिवसांच्या आत पुरवठादाराला परतफेड करावी लागेल किंवा नाकारल्याबद्दलचे कारण द्यावे लागेल. ग्राहकाने फसवणूक किंवा गंभीर दुर्लक्ष केल्याचा संशय असल्यासच तो नाकारू शकतो आणि ते सिद्ध करण्याची जबाबदारी त्याच्यावर आहे.

खर्च मर्यादा आणि माहितीचे वाटप

या करारानुसार ग्राहकांना अधिक नियंत्रण मिळेल आणि पुरवठादारांना अधिक माहिती मिळेल.

• Spending limits. ग्राहकांना प्रत्येक व्यवहारासाठी किंवा प्रत्येक कालावधीसाठी मर्यादा निश्चित करता येतात. दूरस्थ वाढी फक्त चार तासांच्या विलंबाने प्रभावी होतात, जर ग्राहक बाहेर पडला नाही तर (अनुच्छेद 51).
• Fraud data sharing. Providers must take part in information-sharing arrangements on suspected fraud, with data kept for no more than five years.
• दूरसंचार आणि प्लॅटफॉर्म. ई-कॉमर्स सेवा पुरवठादारांनी कॉलर आयडी आणि इमेल स्पॉफिंगविरोधात उपाययोजना कराव्यात आणि मोठ्या ऑनलाईन प्लॅटफॉर्मने पेमेंट प्रदातांशी सहकार्य केले पाहिजे.
• आर्थिक जाहिरात. खूप मोठ्या ऑनलाइन प्लॅटफॉर्म आणि शोध इंजिनांनी नियामक वित्तीय सेवांच्या जाहिरातदारांना ते अधिकृत आहेत याचा पुरावा द्यावा (अनुच्छेद 59 बी).

तुलना: ब्रिटनचा दृष्टिकोन

युनायटेड किंग्डमने अधिकृत पुश पेमेंट फसवणुकीसाठी एक व्यापक मॉडेल निवडले.7ऑक्टोबर 2024 पासून, पेमेंट सिस्टम्स रेग्युलेटरने फास्ट पेमेंट एपीपी घोटाळ्यांसाठी प्रति दावा GBP 85,000 पर्यंत परतफेड करण्याची मागणी केली आहे, ज्यात बँक ऑफ इंग्लंडने CHAPS ला समान पातळी लागू केली आहे.

युरोपियन युनियनच्या कायद्याचा व्याप मर्यादित आहे, ज्यामध्ये सर्व अधिकृत पुश पेमेंट फसवणुकीच्या तुलनेत ग्राहकाच्या स्वतःच्या पुरवठादाराचा गैरवापर करण्यावर लक्ष केंद्रित केले गेले आहे आणि जेथे हे लागू होते तेथे कलम 59 पूर्ण रकमेची परतफेड करण्याची मागणी करते.

PSR अंतर्गत बँकिंग उघडा

PSD2 ग्राहकांना पेमेंट इनिशिएशन आणि खाते माहिती पुरवठादारचा वापर करण्याचे अधिकार निर्माण केले (अनुच्छेद 66 आणि 67).

PSR कॉम्प्रोमाइज पाठ्य मॉडेल ठेवते आणि ते घट्ट करते:

• समर्पित इंटरफेसे. खाते सेवा पुरवठादारांनी कार्यक्षमता आणि उपलब्धता आवश्यकता असलेल्या समर्पित डेटा प्रवेश इंटरफेसची ऑफर करावी (अनुच्छेद 35 पासून).
• निषिद्ध अडथळे.तिसऱ्या पक्षाच्या पुरवठादारांनी प्रवेशास अडथळा आणणाऱ्या प्रथांची यादी निषिद्ध आहे (अनुच्छेद 44).
• Consent dashboard. बँकांनी ग्राहकांना त्यांच्या स्वतःच्या इंटरफेसमध्ये एक डॅशबोर्ड द्यावे जेणेकरून ते खाते माहिती आणि वारंवार परत येणाऱ्या पेमेंट इनिशिएशन सेवांसाठी दिलेली परवानगी पाहू व काढू शकतात (अनुच्छेद 43).

हे डॅशबोर्ड तटस्थ असणे आवश्यक आहे. या संहितेत बँकांना ते अशा प्रकारे डिझाइन करण्यास बंदी घालण्यात आली आहे की जेणेकरून ग्राहकांना तृतीय पक्षाच्या सेवांचा वापर करणे अशक्य होईल.

वित्तसंस्थांसाठी बँक खात्यांचा वापर

PSD2आधीच पेमेंट इन्स्टिट्यूटसाठी बँक खात्यांमध्ये वस्तुनिष्ठ, भेदभावरहित आणि अनुक्रमे आधारावर प्रवेशाची आवश्यकता होती.

PSR कलम 32 बँकेने कोणत्याही पेमेंट संस्थेसाठी, त्याच्या एजंटसाठी किंवा अर्जदारासाठी खाते बंद करण्यास नकार देऊ शकतो. AML नियमन, कराराचे गंभीर उल्लंघन, हरवलेले दस्तऐवज आणि संस्थेच्या परवानग्या नाकारणे किंवा रद्द करणे.

एक महिन्याच्या कालावधीत अर्ज पूर्ण केल्यानंतर, सामान्य कारणांपेक्षा अर्जदाराच्या धोक्यांशी संबंधित कारणे देऊन अपात्रता जाहीर करावी लागते.

PSD3 मध्ये पैसे आणि इतर बदल

PSD3 लेख 37 विक्रेत्यांना खरेदीशिवाय, परवाना प्रणालीबाहेर, प्रति काढणीपर्यंत युरो 150 पर्यंत पैसे देऊ शकतात. सदस्य राष्ट्रे कमीत कमी EUR 100 ची मर्यादा निश्चित करू शकतात, आणि काढणी मजबूत ग्राहक प्रमाणीकरणाचा विषय असणे आवश्यक आहे.

PSD3 ई-मनी आणि पेमेंट इन्स्टिट्यूटच्या मार्गदर्शक तत्त्वात हे बदल आणि सध्याच्या परवानाधारकांसाठीचे अंतरिम नियम समाविष्ट करण्यात आले आहेत.

क्रिप्टो आणि स्टेबलकॉइन

MiCAअंतर्गत इलेक्ट्रॉनिक पैसे टोकन हेही पेमेंट्स कायद्यासाठी “निधी” आहेत. EBAने क्रिप्टो-संपत्ती सेवा पुरवठादारांना त्या टोकनसह पेमेंट सेवांच्या PSD2 परवानगी मिळविण्यासाठी2मार्च 2026 पर्यंत मुदत दिली आणि फेब्रुवारी 2026 च्या मतात ने त्या तारखेनंतर कसे पुढे जावे याबाबत पर्यवेक्षकांना सल्ला दिला.

PSD3 सामंजस्य कराराच्या पाठ्यपुस्तकाने एक संक्षिप्त मार्ग उपलब्ध करून दिला आहे. केवळ ई-मनी टोकनद्वारे पेमेंट सेवा पुरवण्यासाठी MiCA-अधिकृत CASP कडून प्राप्त झालेल्या पूर्ण अर्जावर 60 व्यावसायिक दिवसांच्या आत महासंचालकांनी निर्णय घ्यावा.

कंपन्यांनी आता काय करावे?

दोन्ही सुधारणांसाठीची योजना समांतरपणे चालते.

1. त्वरित पैसे द्यावे. युरो क्रेडिट ट्रान्सफरची सुविधा देणाऱ्या पीआय आणि ईएमआयने त्यांच्या कलम5ए मुदतवाढीसाठी तात्काळ क्षमता निर्माण करावी, तसेच लाभार्थ्यांची पडताळणी आणि दैनंदिन कारवाईचा तपास करावा.
2. भ्रष्टाचार नियंत्रणे. बँका आणि पेमेंट प्रोव्हायडर्सने त्यांच्या फसवणूक नियंत्रित करणे, ग्राहक संप्रेषण आणि परतफेडीची प्रक्रिया PSR लेख 50, 57 आणि 59 मध्ये दर्शवावी.
3. ओपन बँकिंग.खाते सेवा पुरवठादारांनी त्यांच्या समर्पित इंटरफेसची तपासणी करावी आणि सहमती डेस्कटॉप तयार करावे.
4. परवाना. सध्याचे पीआय आणि ईएमआय यांनी त्यांच्या देखरेखीखालील PSD3 अंतरिम नियमांतर्गत आवश्यक असलेले पुरावे तयार केले पाहिजेत.
5. अंतिम मजकूर पहा. PSR आणि PSD3 मध्ये दिलेल्या तारखा अंमलात येण्यापासून सुरू होतात, जे अधिकृत वर्तमानपत्रात प्रकाशित होण्यावर अवलंबून आहे.

युरोपियन युनियनच्या बाहेरही हेच घडत आहे. अनेक क्षेत्रात ग्राहक असलेल्या कंपन्यांनी तात्काळ पैसे देणे, लाभार्थ्यांची तपासणी आणि फसवणूक भरपाई ही वैयक्तिक निवडीपेक्षा अधिक मानक सुविधा होण्याची अपेक्षा करावी.