ബാങ്കിംഗ് ലൈസന്‍സുകള്‍
ഒരു ബാങ്കിന് ലൈസന്‍സ് എങ്ങനെ ലഭിക്കും: ബിസിനസ് പ്ലാനില്‍ നിന്ന് അധികാരപ്പെടുത്തലിലേക്ക്
ബാങ്കിംഗ് ലൈസന്‍സിനുള്ള പൂര്‍ണ്ണ പാത: മുന്‍ അപേക്ഷ, അപേക്ഷാ പാക്കേജ്, മൂലധനം, ഫിറ്റ് ആന്റ് പ്രൊപ്പര്‍ട്ടി, ഐ.ടി, AML, സജീവീകരണം, യാഥാര്‍ഥ്യബോധമുള്ള സമയക്രമം.
കീ പോയിന്റുകൾ
- 01ഔദ്യോഗികമായി ഫയല്‍ ചെയ്യുന്നതിന് മുമ്പ് എല്ലാ ഗൗരവമുള്ള നിയന്ത്രകര്‍ക്കും അപേക്ഷ നല്‍കുന്നതിനു മുന്‍പുള്ള ഇടപെടല്‍ ആവശ്യമാണ്. ആ സംഭാഷണത്തിന്റെ ഗുണനിലവാരം സമയക്രമത്തെ രൂപപ്പെടുത്തുന്നു.
- 02അനുമതി നൽകുന്ന സമയത്തെ മൂലധനം നിയമപരമായ ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ തുകയെക്കാൾ കൂടുതലാണ്: സൂപ്രണ്ടുകൾ പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന ആരംഭന നഷ്ടങ്ങളും മൂന്നു വർഷത്തിനുള്ളിൽ ഉണ്ടാകുന്ന സമ്മർദ്ദവും കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്നു.
- 03ഡയറക്ടര്‍മാര്‍, സീനിയര്‍ മാനേജര്‍മാര്‍, എല്ലാ യോഗ്യതയുള്ള ഓഹരി ഉടമകള്‍ എന്നിവരെയും അവരുടെ നിക്ഷേപത്തിന്റെ ഉറവിടം ഉള്‍പ്പെടെ പരിശോധിക്കും.
- 04ഐ.ടി, അൌട്ട്സോഴ്സിംഗ്, AML നിയന്ത്രണങ്ങൾ തുടങ്ങിയവ വിക്ഷേപണത്തിനു മുൻപ് രൂപകൽപ്പന ചെയ്യുകയും ലൈസൻസിന്റെ ഭാഗമായി വിലയിരുത്തപ്പെടുകയും വേണം, അതിനു ശേഷം അല്ല.
- 05യൂറോപ്യൻ യൂണിയനിൽ നിയമപരമായ പരമാവധി 12 മാസം ആണ് ലഭിക്കുന്നത്; പരിമിതപ്പെടുത്തിയ അല്ലെങ്കിൽ മൊബൈലൈസേഷൻ ലൈസൻസുകൾ ഒരു പുതിയ ബാങ്കിന് തന്റെ നിർമ്മാണം പരിമിതികൾക്കുള്ളിൽ പൂർത്തിയാക്കാൻ അനുവദിക്കുന്നു.
ബാങ്കിംഗ് ലൈസന്‍സ് എന്നത് സാമ്പത്തിക സേവനങ്ങളിലെ ഏറ്റവും ആവശ്യമുള്ള അനുമതിയാണ്. അപേക്ഷകന് പൊതുജനങ്ങളില്‍ നിന്ന് നിക്ഷേപം സ്വീകരിക്കാന്‍ സംസ്ഥാനത്തോട് അനുവാദം തേടുന്നു. അതുകൊണ്ടാണ് സ്ഥാപനം തുറക്കുന്നതിന് മുമ്പ് സൂപ്പര്‍വൈസര്‍മാര്‍ ആ സ്ഥാപനത്തെ മുഴുവന്‍ പരിശോധിക്കുന്നത്: അതിന്റെ ഉടമസ്ഥര്‍, മാനേജര്‍മാര്‍, പണം, സംവിധാനങ്ങള്‍, നിയന്ത്രണങ്ങള്‍ എന്നിവയെക്കുറിച്ച്.
ആദ്യ ബിസിനസ് പ്ലാനില്‍ നിന്നും ആദ്യ ഉപഭോക്താവ് വരെയുള്ള അപേക്ഷകരുടെ പാതയാണ് ഈ ഗൈഡ് പിന്തുടരുന്നത്. യൂറോപ്യന്‍ സെന്‍ട്രല്‍ ബാങ്കിന്റെ (ECB) സിംഗിള്‍ സൂപ്പര്‍വൈസറി മെക്കാനിസത്തിന്റെ കീഴില്‍ പ്രസിദ്ധീകരിച്ച പ്രക്രിയകള്‍, യുകെ പ്ര്യൂഡന്‍ഷ്യല്‍ റെഗുലേഷന്‍ അതോറിറ്റിയുടെ (PRA), സ്വിസ് ഫിനാന്‍ഷ്യല്‍ മാര്‍ക്കറ്റ് സൂപ്പര്‍വൈസറി അതോറിറ്റിയുടെ (FINMA), സിംഗപ്പൂരിലെ മോണേറ്ററി അതോറിറ്റിയുടെ (MAS), ഹോങ് കോങ്ങിലെ മോണേറ്ററി അതോറിറ്റിയുടെ (HKMA) എന്നിവയാണ് ഇത് ഉപയോഗിക്കുന്നത്.
ആരാണ് ലൈസന്‍സ് നല്‍കുന്നത്?
ഉത്തരം ബാങ്ക് ഏത് സ്ഥലത്താണ് സ്ഥാപിക്കപ്പെടുക എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും, നിങ്ങള്‍ പദ്ധതി എങ്ങനെയാണ് പ്ലാന്‍ ചെയ്യുന്നതെന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും.
| ജുഡീഷ്യറി | ലൈസന്‍സിംഗ് അധികാരികള്‍ | പ്രയോഗത്തിനുള്ള എന്‍ട്രി പോയിന്റ് |
|---|---|---|
| യൂറോ ഏരിയ | ECB (എല്ലാ ക്രെഡിറ്റ് സ്ഥാപനങ്ങള്‍ക്കും) | ദേശീയ ചുമതലയുള്ള അധികാരസ്ഥാപനം (എന്‍.സി.എ) |
| യുണൈറ്റഡ് കിങ്ഡം | PRA (ബാങ്കുകള്‍ FCA-നോടൊപ്പം ഡ്യൂവല്‍ റെഗുലേറ്റഡ് ആണ്) | PRA പുതിയ ബാങ്ക് സ്റ്റാര്‍ട്ടപ്പ് യൂണിറ്റ് |
| സ്വിസ് | FINMA | FINMA സര്‍വേയും ആപ്ലിക്കേഷന്‍ പ്ലാറ്റ്ഫോമും |
| സിംഗപ്പൂർ | MAS | MAS |
| ഹോങ് കോംഗ് | HKMA | HKMA |
യൂറോ മേഖലയില്‍, ബാങ്കിംഗ് അനുമതി നല്‍കുന്ന അധികാരസ്ഥാപനമാണ് ECB. എന്നാല്‍ മിക്ക അപേക്ഷകള്‍ക്കും പ്രവേശന കവാടം ദേശീയ ഉപദേഷ്ടാക്കളാണ്. അവരാണ് ECBയുമായി ചേര്‍ന്ന് വിലയിരുത്തല്‍ നടത്തുന്നത്. എന്‍സിഎ ഒരു ഡ്രാഫ്റ്റ് തീരുമാനം തയ്യാറാക്കുകയും ECB അന്തിമ തീരുമാനം എടുക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. യൂറോ മേഖലയ്ക്ക് പുറത്ത്, യൂറോപ്യന്‍ യൂണിയന് അംഗരാജ്യങ്ങള്‍ അവരുടെ സ്വന്തം എന്‍സിഎ വഴി ബാങ്കുകള്‍ക്ക് ലൈസന്‍സ് നല്‍കുന്നു. അതേ മൂലധന ആവശ്യകത നിര്‍ദ്ദേശ പ്രകാരം (CRD).
പടി 1: ശരിയായ ലൈസന്‍സ് തെരഞ്ഞെടുക്കുക
ബാങ്കായി തുടങ്ങുന്ന പല പദ്ധതികള്‍ക്കും ഇ-മണി, പേയ്‌മെന്റ് അല്ലെങ്കില്‍ നിക്ഷേപ കമ്പനി ലൈസന്‍സ് നല്‍കുന്നതാണ് ഉത്തമം. കുറഞ്ഞ മൂലധനവും കുറഞ്ഞ ജാഗ്രതാ ബാധ്യതകളും ഈ ലൈസന്‍സുകള്‍ക്കുണ്ടെങ്കിലും നിക്ഷേപം സ്വീകരിക്കാന്‍ അനുവദിക്കുന്നില്ല.
സ്വിറ്റ്സര്‍ലന്‍ഡില്‍ ഫിന്‍ടെക് ലൈസന്‍സ് ഉണ്ട്. 100 ദശലക്ഷം സ്വിസ് ഫ്രാങ്ക് വരെയുള്ള പൊതു നിക്ഷേപങ്ങള്‍ സ്വീകരിക്കും ഹോങ് കോങ്ങില്‍ മൂന്നു തലത്തിലുള്ള സംവിധാനമാണ് പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്നത്. ലൈസന്‍സ് ലഭിച്ച ബാങ്കുകള്‍, ലൈസന്‍സ് നിഷേധിക്കപ്പെട്ട ബാങ്കുകള്‍, നിക്ഷേപം സ്വീകരിക്കുന്ന കമ്പനികള്‍ എന്നിങ്ങനെ ഓരോന്നിനും അവയുടെതായ നിയമങ്ങള്‍ ഉണ്ട്. സ്വന്തം കുറഞ്ഞ മൂലധനംസിംഗപ്പൂരില്‍ ഫുള്‍ ബാങ്കുകള്‍, ഷോറൂം ബാങ്കുകള്‍, ഡിജിറ്റല്‍ ബാങ്കുകള്‍ എന്നിങ്ങനെ മൂന്ന് തരം ബാങ്കുകളുണ്ട്.
ആ... ECB ക്രെഡിറ്റ് ഇന്‍സ്റ്റിറ്റ്യൂഷന്‍ ലൈസന്‍സ് ഏജന്‍സിക്ക് അനുയോജ്യമായ അധികാരം ആണോ എന്ന് വ്യക്തമാക്കുന്ന പട്ടികകള്‍ അപേക്ഷ നല്‍കുന്നതിനു മുമ്പുള്ള ചര്‍ച്ചകളുടെ ഒരു ലക്ഷ്യമായി നിശ്ചയിച്ചിട്ടുണ്ട്. ലൈസന്‍സ് അപേക്ഷകള്‍ വിലയിരുത്തുന്നതിനുള്ള വഴികാട്ടി.
പടി 2: പ്രീ-ആപ്ലിക്കേഷന്‍ എന്‍ഗേജ്മെന്റ്
ഈ ഗൈഡിലെ അഞ്ച് നിയന്ത്രകരും ഒരു ഔദ്യോഗിക ഫയലിംഗിനു മുമ്പായി ബന്ധപ്പെടാൻ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നു. ഇത് നിയമത്തിൽ സ്വതന്ത്രമാണ്, പക്ഷേ പ്രാക്ടിക്കലിൽ അത് ഒഴിവാക്കുന്ന ആപ്ലിക്കേഷനുകൾ സാധാരണയായി സുഗമമായി പ്രവർത്തിക്കുന്നില്ല.
- ECB യൂറോ മേഖലയിലെ എന്‍.സി.എ. ആ... ECB പ്രക്രിയയും വിവരാവശ്യങ്ങളും വിശദീകരിക്കുന്നതിനും ലൈസന്‍സിംഗ് പദ്ധതികള്‍ വിലയിരുത്തുന്നതിനും പ്രാഥമിക സുരക്ഷാ ആശങ്കകള്‍ ഉന്നയിക്കുന്നതിനുമുള്ള അപേക്ഷാനന്തര ഘട്ടത്തെക്കുറിച്ചും ഈ മാര്‍ഗനിര്‍ദ്ദേശത്തില്‍ പരാമര്‍ശമുണ്ട്.
- യു.കെ. ആ... PRA’s പുതിയ ബാങ്ക് ആരംഭിക്കുന്ന യൂണിറ്റ് ബിസിനസ് പ്രോപ്പോസല്‍ മീറ്റിംഗ്, ഡ്രാഫ്റ്റ് റെഗുലേറ്ററി ബിസിനസ് പ്ലാന്‍ വിലയിരുത്തല്‍, അന്തിമ ബിസിനസ് പ്ലാന്‍, ഐ.സി.എ.പി, ഐ.എല്‍.എ.പി എന്നിവയെക്കുറിച്ചുള്ള സാങ്കേതിക സെഷനുകള്‍ എന്നിങ്ങനെ മൂന്ന് ഘട്ടങ്ങളിലായി ഒരു ക്രമീകരിക്കപ്പെട്ട മുന്‍ അപേക്ഷാ പ്രക്രിയ നടപ്പാക്കുന്നു.
- Switzerland. FINMA ഒരു ഔദ്യോഗിക അപേക്ഷ സമർപ്പിക്കുന്നതിനു മുമ്പ് ലൈസൻസിംഗ് പദ്ധതി അവതരിപ്പിക്കണമെന്ന് ആവശ്യപ്പെടുന്നു.
മുതിര്‍ന്ന തീരുമാനമെടുക്കുന്നവര്‍ ഈ യോഗങ്ങളില്‍ പങ്കെടുക്കണം. ECB ഗൈഡില്‍ പറയുന്നതു പ്രകാരം ശരിയായ പങ്കാളികള്‍ “തീരുമാനങ്ങള്‍ എടുക്കാനുള്ള കഴിവുള്ള മുതിര്‍ന്ന ജീവനക്കാരും വിശദമായ ചോദ്യങ്ങള്‍ക്ക് ഉത്തരം നല്‍കാന്‍ ആവശ്യമായ പ്രവര്‍ത്തന വിജ്ഞാനമുള്ള വ്യക്തികളുമാണ്.”
ഘട്ടം3: പ്രയോഗ പാക്കേജ് നിര്‍മ്മിക്കുക
യൂറോപ്യന്‍ യൂണിയനില്‍, അപേക്ഷയുടെ ഉള്ളടക്കം ഏകദേശം ഒരുപോലെയാണ്. EBA ക്രെഡിറ്റ് സ്ഥാപനങ്ങള്‍ക്ക് അനുമതി നല്‍കുന്നതിനുള്ള നിര്‍ദ്ദേശങ്ങള്‍ (EBA/ജി.എല്‍/2021/12) പ്രോഗ്രാം ഓപ്പറേഷനുകള്‍, മൂലധനം, പങ്കാളികള്‍, മാനേജ്‌മെന്റ് ബോര്‍ഡ്, ആന്തരിക ഭരണം, ഐ.സി.ടി, അറ്റോര്‍ണിഷിപ്പ്, കള്ളപ്പണം വെളുപ്പിക്കല്‍ തുടങ്ങിയവ ഉള്‍ക്കൊള്ളുന്ന ഒരു പൊതുവായ വിലയിരുത്തല്‍ രീതി രൂപീകരിച്ചു.
ഒരു സാധാരണ പാക്കറ്റില്‍ ഉള്‍പ്പെടുന്നു:
- പ്രവർത്തനങ്ങളുടെയും ബിസിനസ് പ്ലാനിന്റെയും പ്രോഗ്രാം: തന്ത്രം, ലക്ഷ്യ കസ്റ്റമർമാരും വിപണികളും, ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ, വിതരണ ചാനലുകൾ, ഒരു അടിസ്ഥാന കേസിൽ സാമ്പത്തിക പ്രവചനങ്ങളും ഗുരുതരമായെങ്കിലും വിശ്വസനീയമായ സമ്മർദ്ദ കേസുകളും.
- മൂലധന പദ്ധതി: തുടക്കത്തിലെ മൂലധനം, പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന സ്വകാര്യ നിക്ഷേപ ആവശ്യകതകള്‍, ആരംഭ നഷ്ടങ്ങള്‍, മൂലധനത്തിന്റെ ഉറവിടം.
- ഷെയർഹോൾഡർ വിവരങ്ങൾ: അവസാന ഫലപ്രദമായ ഉടമകളിലേക്കുള്ള പൂർണ്ണ ഉടമസ്ഥത ചങ്ങല, ഓരോ യോഗ്യരായ പങ്കാളികൾക്കും സാമ്പത്തിക വിശദീകരണങ്ങളും നിക്ഷേപത്തിന്റെ ഉറവിടവും.
- നിയന്ത്രണസ്ഥാപനം: ഓരോ ബോര്‍ഡ് അംഗത്തിനും പ്രധാന ചുമതല വഹിക്കുന്നവര്‍ക്കും സി.വി., ഫിറ്റ് ആന്‍ഡ് സപ്ലിമെന്റ് ക്യൂറന്റൈനുകള്‍, സമയബന്ധിതമായ പ്രതിജ്ഞാബദ്ധതയുടെ തെളിവുകള്‍.
- Governance and risk framework: organisational chart, committees, three lines of defence, risk appetite, internal capital and liquidity assessments (ICAAP and ILAAP).
- ഐ.ടിയും അൌട്ട്സോഴ്സിങ്ങും: ആർക്കിടെക്ചർ, സെക്യൂരിറ്റി, ബിസിനസ്സിന്റെ തുടർച്ച, എല്ലാ സാമ്പത്തിക ഔട്ട്സോഴ്സിംഗ് കരാറുകളും.
- AML/CFT ചട്ടക്കൂട്: ബിസിനസ്-വ്യാപകമായ അപകടനില വിലയിരുത്തൽ, നയങ്ങൾ, ഉപഭോക്താവിന്റെ ദൃഢനിശ്ചയ നടപടിക്രമങ്ങളും നിയോഗിക്കപ്പെട്ട AML ഓഫീസറും.
- Recovery and exit planning: ബാങ്ക് എങ്ങനെയാണ് തൻറെ സ്ഥാനം ക്ഷീണത്തിൽ നിന്നും വീണ്ടെടുക്കുക, ആവശ്യമുള്ളിടത്ത് അത് എങ്ങനെയാണ് ഒരു ക്രമപരമായ രീതിയിൽ അടച്ചു പൂട്ടുന്നത്.
EBA മാര്‍ഗനിര്‍ദ്ദേശങ്ങള്‍ സൂപ്പര്‍വൈസര്‍മാരോട് അവരുടെ ബിസിനസ് മിക്കതും മറ്റിടങ്ങളില്‍ നടത്താന്‍ പദ്ധതിയിടുന്ന അപേക്ഷകന് “നിയമപരമായി കൂടുതല്‍ കര്‍ക്കശമായ മാനദണ്ഡങ്ങള്‍ ഒഴിവാക്കുക എന്ന ഉദ്ദേശ്യത്തോടെ (ഉദാഹരണത്തിന് AML/CFT സംവിധാനം സംബന്ധിച്ച്)” തന്റെ അധികാരപരിധി തെരഞ്ഞെടുത്തിട്ടുണ്ടോ എന്ന് ചോദിക്കാനും നിര്‍ദ്ദേശിക്കുന്നു. ലൈസന്‍സ് നല്‍കുന്ന സംസ്ഥാനത്തെ സാന്നിധ്യം പ്രതീക്ഷിക്കപ്പെടുന്നതാണ്, ഇച്ഛാനുസൃതമല്ല.
ഘട്ടം 4: തലസ്ഥാനം
യൂറോപ്യൻ യൂണിയനിലെ നിയമപരമായ നിലവാരം Article 12 of the CRD: authorization must be refused where initial capital is less than EUR 5 million എന്ന വ്യവസ്ഥയിൽ നിശ്ചയിച്ചിരിക്കുന്നു. യൂറോപ്യൻ കമ്മീഷനും EBA നും അറിയിച്ചതിനു ശേഷം, പ്രത്യേക വിഭാഗങ്ങളിലെ ക്രെഡിറ്റ് സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് 1 ദശലക്ഷം യൂറോയിൽ കുറയാത്തതുമായി ആരംഭിക്കാൻ അംഗരാജ്യങ്ങൾ അനുവദിക്കാം.
നിയമപരമായ കുറഞ്ഞ പരിധി വളരെ അപൂര്‍വ്വമായി മാത്രമേ ഉത്തരം നല്‍കുകയുള്ളൂ. EBA രീതി പ്രകാരം, അടിസ്ഥാനവും സമ്മര്‍ദ്ദവുമായ സാഹചര്യങ്ങളില്‍ മൂന്നുവര്‍ഷത്തിനുള്ളില്‍ ആവശ്യമായ സ്വകാര്യ നിക്ഷേപത്തിന്റെ അളവ് സുരക്ഷാ ഉദ്യോഗസ്ഥര്‍ കണക്കുകൂട്ടുകയും തുടക്കത്തിലെ മൂലധനത്തോടൊപ്പം ആദ്യത്തെ മൂന്നു വര്‍ഷത്തേക്കുള്ള പ്രതീക്ഷിക്കപ്പെടുന്ന കൂമ്പാര നഷ്ടവുമായി താരതമ്യം ചെയ്ത് ഏറ്റവും ഉയര്‍ന്ന സംഖ്യ എടുക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. ECB ഇതേ തത്ത്വം തന്നെ ആവിഷ്‌കരിക്കുകയും അതിലെ ഫിന്‍ടെക് ലൈസന്‍സിംഗ് ഗൈഡ് അപേക്ഷകരോട് “പ്രവര്‍ത്തനത്തിന്റെ ആദ്യ മൂന്നു വര്‍ഷങ്ങളിലുണ്ടാകുന്ന ആരംഭന നഷ്ടങ്ങള്‍ നികത്താന്‍ ആവശ്യമായ മൂലധനം റിസര്‍വായി സൂക്ഷിക്കുവാന്‍ കഴിയുമോ” എന്ന് കാണിച്ചുകൊടുക്കാന്‍ ആവശ്യപ്പെടുകയും ചെയ്യുന്നു.
മറ്റ് നിയന്ത്രകര്‍ നിശ്ചിതമായ കുറഞ്ഞ നിരക്കുകള്‍ പ്രസിദ്ധീകരിക്കുന്നു:
| ജുഡീഷ്യറി | ഒരു പൂര്‍ണ്ണ ബാങ്കിനു് വേണ്ടി പ്രസിദ്ധീകരിച്ച ഏറ്റവും കുറഞ്ഞതു് | ഉറവിടം |
|---|---|---|
| യൂറോപ്പ് | യൂറോ 5 ദശലക്ഷം തുടക്ക മൂലധനം (അനുവദനീയമായ വിഭാഗങ്ങള്‍ക്കായി യൂറോ 1 ദശലക്ഷം) | CRD വകുപ്പ് 12 |
| സ്വിസ് | 10 ദശലക്ഷം സ്വിസ് ഫ്രാങ്ക് മുഴുവനായി അടച്ചു | FINMA |
| ഹോങ് കോംഗ് | ഹോങ്കോങ് ഡോളർ 300 ദശലക്ഷം (ലൈസൻസ് ലഭിച്ച ബാങ്ക്); ഹോങ്കോംഗ് ഡോളർ 100 ദശലക്ഷം (നിയന്ത്രിത ലൈസൻസ് ലഭിച്ച ബാങ്ക്); ഹോങ്കോങ്ങ് ഡോളർ 25 ദശലക്ഷം (നിക്ഷേപമെടുക്കുന്ന കമ്പനി) | HKMA |
| സിംഗപ്പൂർ | ഒരു പൂർണ്ണ ഡിജിറ്റൽ ബാങ്കിന് 1.5 ബില്യൺ സിഡബ്ല്യുഎസ് ഡോളർ നൽകി; ഒരു പരിമിതമായ ഡിജിറ്റൽ പൂർണ്ണ ബാങ്കായി പ്രവേശിക്കുന്നതിന് 15 ദശലക്ഷം സിഡബ്ല്യുഎസ് ഡോളർ | MAS |
മൂലധനം പൂര്‍ണമായും അടച്ചിരിക്കണം, ബാധ്യതകളൊന്നും ഇല്ലാതിരിക്കുക, ഒരു ഉറവിടത്തില്‍ നിന്ന് സൂപ്പര്‍വൈസര്‍ക്ക് ഉറപ്പുവരുത്താന്‍ കഴിയുന്ന ഒന്നായിരിക്കണം. എക്സിക്യൂട്ടീവ് ആയി അവതരിപ്പിക്കപ്പെടുന്ന കടം വാങ്ങിയ പണം, അല്ലെങ്കില്‍ പിന്തുടരാനാവാത്ത ഫണ്ടുകള്‍ എന്നിവയാണ് അപേക്ഷകള്‍ തടസ്സപ്പെടാനുള്ള ഏറ്റവും സാധാരണ കാരണങ്ങള്‍.
ഘട്ടം 5: ഫിറ്റ് ആന്‍ഡ് സോഴ്സ് എവറേജ്
ബാങ്ക് മേധാവികൾ രണ്ടുതരം ആളുകളെ വിലയിരുത്തുന്നു: ബാങ്കിനെ നിയന്ത്രിക്കുന്നവർ, ബാങ്കിന്റെ ഉടമസ്ഥർ എന്നിങ്ങനെ.
മാനേജ്‌മെന്റ്. CRD കുറഞ്ഞത് രണ്ടുപേര്‍ കൂടി ബിസിനസ്സ് കാര്യക്ഷമമായി നയിക്കണമെന്ന് ആവശ്യപ്പെടുന്നു. ECB ബോര്‍ഡ് അംഗങ്ങളുടെ അനുഭവം, പേരുകേട്ടത, താല്‍പര്യങ്ങള്‍ തമ്മിലുള്ള സംഘര്‍ഷങ്ങള്‍, സമഗ്രമായ യോഗ്യത, സമയബന്ധിതത എന്നിവ വിലയിരുത്തുന്നു, അതിന്റെ ഗൈഡില്‍ ഉള്‍പ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നതുപോലെ. FINMA തന്ത്രപരമായ മേല്‍നോട്ടവും എക്സിക്യൂട്ടീവ് മാനേജ്‌മെന്റും തമ്മിലുള്ള വേര്‍തിരിവ്, സ്വതന്ത്രമായ ആന്തരിക ഓഡിറ്റ്, സ്വിറ്റ്സര്‍ലന്‍ഡില്‍ നിന്നുള്ള മാനേജ്‌മെന്റും ആവശ്യപ്പെടുന്നു. HKMA ചീഫ് എക്സിക്യൂട്ടീവ്, ഡയറക്ടര്‍മാര്‍, കണ്‍ട്രോളര്‍മാര്‍, എക്സിക്യൂട്ടീവ് ഓഫീസര്‍മാര്‍ “ശരിയും ശരിയായതും” ആയിരിക്കണം എന്ന് പറയുന്നുണ്ട്.
പങ്കാളികള്‍. യോഗ്യതയുള്ള പങ്കാളിത്തം (മൂലധനത്തിന്റെ 10 ശതമാനമോ അതില്‍ കൂടുതലോ വോട്ടവകാശം അല്ലെങ്കില്‍ ഗണ്യമായ സ്വാധീനം) ഉള്ള ഏതൊരാളുടെയും പേര്, സാമ്പത്തിക സ്ഥിരത, കള്ളപ്പണം വെളുപ്പിക്കല്‍ സാധ്യതയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട കാര്യങ്ങള്‍ എന്നിവ വിലയിരുത്തുന്നു. HKMA’s അനുമതി നല്‍കുന്നതിനുള്ള കുറഞ്ഞ മാനദണ്ഡങ്ങള്‍ സംബന്ധിച്ച മാര്‍ഗനിര്‍ദ്ദേശം 50 ശതമാനമോ അതില്‍ കൂടുതലോ സ്വകാര്യ മേഖലയില്‍ പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്ന ഏതെങ്കിലും അംഗീകൃത സ്ഥാപനത്തിന്റെ ഉടമസ്ഥാവകാശം കൈവശം വയ്ക്കാന്‍ ആഗ്രഹിക്കുന്ന വ്യക്തി സാധാരണയായി ‘ശക്തമായ ബാങ്ക് അല്ലെങ്കില്‍ മറ്റ് സുരക്ഷിതവും നല്ല നിലവാരമുള്ളതുമായ സാമ്പത്തിക സ്ഥാപനം’ ആയിരിക്കണം. FINMA യോഗ്യതയുള്ള പങ്കാളികള്‍ താമസിക്കുന്ന രാജ്യങ്ങളില്‍ വിദേശ നിയന്ത്രണത്തിലുള്ള ബാങ്കുകള്‍ പരസ്പരം അവകാശങ്ങള്‍ കാണിക്കണമെന്ന് ആവശ്യപ്പെടുന്നു.
ബാങ്ക് വാങ്ങാന്‍ ആര്‍ക്കെങ്കിലും താല്‍പര്യമുണ്ടെങ്കില്‍ അതേ ഷെയര്‍ഹോള്‍ഡര്‍ നിയമങ്ങള്‍ തന്നെയാണ് പിന്നീട് നടപ്പാക്കേണ്ടത്.
6-ാം പടി: ഐ.ടി, അന്തര്‍ദേശീയവല്‍ക്കരണം, ഓപ്പറേറ്റീവ് റീസല്യൂഷന്‍
ലൈസന്‍സിന്റെ ഭാഗമായി സാങ്കേതികവിദ്യയെ വിലയിരുത്തുന്നു. യൂറോപ്യൻ യൂണിയൻ ബാങ്കുകൾക്ക്, ഡിജിറ്റൽ ഓപ്പറേറ്റീവ് റീസിലൻസ് ആക്ട്, Regulation (EU) 2022/2554, 17 January 2025 മുതൽ പ്രാബല്യത്തിൽ വന്നിട്ടുണ്ട്.ഇത് ഐസിടി അപകടനിർവഹണം, അപകട റിപ്പോർട്ട് ചെയ്യൽ, പരിശോധന, മൂന്നാം കക്ഷിയുടെ അപകടം എന്നിവയിൽ നിർബന്ധിതമായ ആവശ്യകതകൾ നിശ്ചയിക്കുന്നു.
ഔട്ട്സോഴ്‌സിംഗിനെക്കുറിച്ച് സൂപ്പര്‍വൈസര്‍മാര്‍ പരിശോധിക്കേണ്ടതെന്തെന്ന് ECBന്റെ ഫിന്‍ടെക് ഗൈഡില്‍ വിശദീകരിക്കുന്നു: ബാങ്കിനും അതിന്റെ സൂപ്പര്‍വൈസര്‍മാര്‍ക്കും കരാറുകള്‍ അനുവദിക്കുന്നില്ലേ?, ക്ലൗഡ് സംവിധാനങ്ങള്‍ എങ്ങനെ കൈകാര്യം ചെയ്യപ്പെടുന്നു?, സൈബര്‍ അപകടങ്ങള്‍ ബാങ്കിന് തിരിച്ചറിയാനും പ്രതികരിക്കാനും കഴിയുമോ? ഒരു വിതരണക്കാര്‍ നല്‍കുന്ന കോര്‍ ബാങ്കിങ് പ്ലാറ്റ്‌ഫോമില്‍ നിര്‍മ്മിച്ച ബാങ്ക് ആ പ്ലാറ്റ്‌ഫോം നിയന്ത്രിക്കുകയും മനസ്സിലാക്കുകയും ചെയ്യുന്നുണ്ടെന്ന് കാണിക്കണം.
പ്രയോഗത്തിനുള്ള പ്രായോഗിക ഘടകങ്ങള്‍:
- എല്ലാ പ്രധാനപ്പെട്ട ഫങ്ഷനുകളും മാപ്പ് ചെയ്യുക, അത് ആരാണ് ചെയ്യുന്നത്, എവിടെയാണ് ചെയ്യുന്നത്, ഏതു കരാര്‍ പ്രകാരം.
- ബാങ്കിനെ തടയാതെ എല്ലാ പ്രധാനപ്പെട്ട വില്‍പ്പനക്കാരില്‍ നിന്നും പുറത്തിറങ്ങാന്‍ സാധിക്കുമെന്ന് കാണിക്കുക.
- ഡിസൈനുകള്‍ മാത്രമല്ല, പരീക്ഷണ ഫലങ്ങളും അവതരിപ്പിക്കുക. ലൈസന്‍സ് പ്രാബല്യത്തില്‍ വരുന്നതിന് മുമ്പ് ഐ.സി.ടി സിസ്റ്റം പരീക്ഷണങ്ങള്‍ ആവശ്യപ്പെടാന്‍ സൂപ്പര്‍വൈസര്‍മാര്‍ക്ക് EBA നിര്‍ദ്ദേശങ്ങള്‍ അനുവദിക്കുന്നു.
പടി7: AML സാമ്പത്തിക കുറ്റകൃത്യങ്ങളുടെ ചട്ടക്കൂട്
പണം വെളുപ്പിക്കല്‍, തീവ്രവാദ ഫണ്ടിങ് തുടങ്ങിയ അപകടസാധ്യതകള്‍ പരിശോധിക്കുന്നതിന് അനുമതി നല്‍കുന്ന സമയത്ത് മാത്രമല്ല, തുടക്കമിട്ടശേഷം മാത്രമല്ല സൂപ്പര്‍വൈസര്‍മാര്‍. EBA ബിസിനസ് മാതൃക മുതല്‍ ലക്ഷ്യവിപണി വരെ ഓഹരി ഉടമകളുടെയും മാനേജര്‍മാരുടെയും അനുയോജ്യത വരെയുള്ള എല്ലാ നിരീക്ഷണ മേഖലകളിലും എ.എം.എല്‍/ടി.എഫ് അപകടസാധ്യതയെ ഗൈഡന്‍സ് പരിഗണിക്കും.
യഥാർത്ഥ ഉൽപ്പന്ന സജ്ജീകരണവും ഉപഭോക്താക്കളുടെ അടിസ്ഥാനവുമായി ബന്ധപ്പെട്ട ബിസിനസ്-വ്യാപകമായ അപകടനില വിലയിരുത്തലും ഒരു പേര് നൽകിയ AML ഉയര്‍ന്ന അപകടസാധ്യതയുള്ള ഉപഭോക്താക്കളെ, ഭൂഖണ്ഡങ്ങളെയോ ചാനലുകളേയോ ലക്ഷ്യം വയ്ക്കുന്ന ബിസിനസ് പ്ലാനില്‍ അതിന്റെ അനുപാതത്തില്‍ കൂടുതല്‍ ശക്തമായ നിയന്ത്രണങ്ങള്‍ പ്രദര്‍ശിപ്പിക്കേണ്ടതുണ്ട്.
വിദേശ കറന്‍സി, പ്രത്യേകിച്ച് യു.എസ് ഡോളര്‍ ക്ലിയറന്‍സ് ആവശ്യമുള്ള ബാങ്കുകള്‍ക്ക് പുതിയ ബാങ്കിനെക്കുറിച്ചുള്ള തങ്ങളുടെ ദീര്‍ഘവീക്ഷണം കോണ്‍ട്രാക്ട് ബാങ്കുകള്‍ നടത്തും. ഒരു ദുര്‍ബലമായ AML ചട്ടക്കൂട് ലൈസന്‍സ് ലഭിച്ച ബാങ്കിന് ആവശ്യമായ കോണ്‍ട്രാക്ട് ബന്ധങ്ങള്‍ ഇല്ലാതാക്കി പ്രവര്‍ത്തിക്കാന്‍ ഇടയാക്കും.
ഘട്ടം 8: നിബന്ധനകളോടുകൂടിയ ലൈസന്‍സുകളും സജ്ജീകരണങ്ങളും
ലൈസന്‍സ് ലഭിക്കുന്ന ദിവസം തന്നെ ഉപഭോക്താക്കള്‍ക്ക് സേവനം നല്‍കാന്‍ തയ്യാറായി നില്‍ക്കുന്ന പുതിയ ബാങ്കുകള്‍ വളരെ കുറവാണ്.
- ബ്രിട്ടീഷ് സന്നദ്ധപ്രവര്‍ത്തനം. PRA നിരോധനങ്ങളോടെ അനുമതി നല്‍കുന്നു. ഈ കാലയളവില്‍ “ബാങ്കിന്റെ നിക്ഷേപം സ്വീകരിക്കുന്ന അനുവാദം മൊത്തം 50,000 പൗണ്ട് വരെ പരിമിതപ്പെടുത്തും” ബാങ്ക് പ്രവര്‍ത്തനം പൂര്‍ത്തീകരിക്കുമ്പോള്‍. സാധാരണയായി ഈ കാലയളവ് 12 മാസത്തില്‍ കൂടുതല്‍ നീണ്ടുനില്‍ക്കില്ല.
- EU conditions and restrictions. EBA guidelines allow supervisors to attach conditions precedent, obligations, and restrictions toalicense, e.g. limiting deposits per depositor. restrictions lift is subject to further assessment.
- ഇംഗ്ലീഷ് വിലാസം ബാങ്ക് സിംഗപ്പൂരില്‍ ഒരു പുതിയ ഡിജിറ്റല്‍ ബാങ്ക് ആരംഭിച്ചു. നിയന്ത്രിത ഡിഎഫ്‌ബി 15 മില്യൺ സിംഗപ്പൂർ ഡോളർ മൂലധനം നൽകി, ആകെ നിക്ഷേപം 50 ദശലക്ഷം സിംഗപ്പൂർ ഡോളറിൽ പരിമിതപ്പെടുത്തി, വ്യക്തിഗത നിക്ഷേപം 75,000 സിംഗപ്പൂർ ഡോളറിൽ പരിമിതപ്പെടുത്തി, തുടർന്ന് 1.5 ബില്യൺ സിംഗപ്പൂർ ഡോളറിലേക്ക് മൂലധനം നിർമ്മിച്ച് ബിരുദാനന്തര ബിരുദം നേടുന്നു.
അനുവദിച്ച ലൈസന്‍സ് ഉപയോഗിക്കാത്തത് എന്നെന്നേക്കുമായി നിലനില്‍ക്കുന്നതല്ല. CRD വകുപ്പ് 18 പ്രകാരം, ബാങ്ക് 12 മാസത്തിനുള്ളില്‍ അത് ഉപയോഗപ്പെടുത്തുന്നില്ലെങ്കില്‍ അംഗീകാരം പിന്‍വലിക്കാന്‍ കഴിയും.
ഘട്ടം9: സമയരേഖകള്‍
നിയമപരമായി നിശ്ചയിച്ചിട്ടുള്ള അവസാന തീയതികള്‍ പുറത്തുള്ള പരിധി നിര്‍ണ്ണയിക്കുന്നു, പക്ഷേ യഥാര്‍ത്ഥ സമയപരിധി തയ്യാറെടുപ്പും പ്രതികരണശേഷിയും ആശ്രയിച്ചിരിക്കും.
| ജുഡീഷ്യറി | നിയമപരമോ പ്രസിദ്ധീകരിച്ചതോ ആയ സമയരേഖ |
|---|---|
| യൂറോപ്യന്‍ യൂണിയന് (CRD വകുപ്പ് 15) | പൂര്‍ണ്ണമായ അപേക്ഷ ലഭിച്ച് ആറുമാസത്തിനുള്ളില്‍ തീരുമാനം എടുക്കുക, ഏതു സാഹചര്യത്തിലും 12 മാസങ്ങള്‍ക്കുള്ളില്‍ |
| യുകെ (PRA) | Target of four months for a complete application (statutory six); അപൂര്‍ണ്ണമായ ഒന്നിന് പത്ത് മാസം (നിയമപരമായ 12) |
| സ്വിസ് | നിശ്ചിതമായ കാലാവധിയില്ല; ലൈസന്‍സ് തരം, ഗുണനിലവാരം, അപേക്ഷയുടെ സങ്കീര്‍ണ്ണത എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു |
ആ... ECB ചില രാജ്യങ്ങള്‍ അപര്യാപ്തമായ രേഖകള്‍ ലഭിച്ചാല്‍ മാത്രമേ സമയം കണക്കാക്കുകയുള്ളൂ, മറ്റു ചിലത് പൂര്‍ത്തിയായാല്‍ മാത്രം. മുഴുവന്‍ പ്രക്രിയയും “12 മാസത്തില്‍ കൂടുതല്‍ നീണ്ടുനില്‍ക്കരുത്, നിര്‍ത്തിവയ്ക്കല്‍ കാലയളവുകള്‍ ഉള്‍പ്പെടെ” എന്ന് ഗൈഡില്‍ പറയുന്നു. അപേക്ഷ നല്‍കുന്നതിനുമുമ്പുള്ള പ്രവര്‍ത്തനങ്ങളും ലൈസന്‍സ് ലഭിച്ചശേഷമുള്ള സജീവീകരണവും ഈ കണക്കുകളില്‍ ഉള്‍പ്പെടുത്തിയിട്ടില്ല, അതിനാല്‍ ആദ്യ കൂടിക്കാഴ്ചയില്‍ നിന്ന് ആദ്യ ഉപഭോക്താവിലേക്ക് പോകുന്ന യാത്ര സാധാരണയായി കൂടുതലാണ്.
PRA, FCA എന്നീ രണ്ടും ഉൾക്കൊള്ളുന്ന യുകെ അപേക്ഷാ ഫീസ് ഈ ലേഖനം എഴുതുന്ന സമയത്ത് PRAന്റെ പുതിയ ബാങ്ക് സ്റ്റാർട്ട്-അപ്പ് യൂണിറ്റ് പേജിൽ കാണിച്ചിരിക്കുന്നതു പ്രകാരം £56,300 ആണ്.
എന്താണ് മാറുന്നത്
ECB ജൂൺ മാസത്തിൽ 2026 പ്രഖ്യാപിച്ചു, ലൈസൻസ് അപേക്ഷകൾക്കുള്ള ഗൈഡ് പുനഃപരിശോധിക്കപ്പെടുന്നു നടപടിക്രമങ്ങൾ വ്യക്തമാക്കുകയും EBA മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങളെ പ്രത്യേകം സൂചിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു, 2026 ന്റെ മൂന്നാം പാദത്തിൽ പ്രസിദ്ധീകരണം പ്രതീക്ഷിക്കുന്നു. യൂറോ മേഖലയിലെ അപേക്ഷകർ ഫയൽ ചെയ്യുന്നതിന് മുമ്പ് പുനഃപരിശോധിച്ച ഗൈഡ് പരിശോധിക്കേണ്ടതുണ്ട്.
ഭേദഗതി ചെയ്ത CRD (Directive (EU) 2024/1619) പല മൂന്നാം രാജ്യത്തെ ബാങ്കുകള്‍ക്കും ഒരു അംഗരാജ്യത്തില്‍ കോര്‍ ബാങ്കിംഗ് സേവനങ്ങള്‍ ലഭ്യമാക്കുന്നതിന് അനുമതി ലഭിച്ച ശാഖകള്‍ സ്ഥാപിക്കണമെന്നും ആവശ്യപ്പെടുന്നു. ഈ നിയമങ്ങളില്‍ മിക്കതും 2027 ജനുവരി 11 മുതല്‍ പ്രാബല്യത്തിലാകും. യൂണിയന് പുറത്ത് നിന്ന് യൂറോപ്യന്‍ യൂണിയന് ഉപഭോക്താക്കളെ സേവിക്കാന്‍ പദ്ധതിയിടുന്ന ഗ്രൂപ്പുകള്‍, സഹകരണ സ്ഥാപനമോ ശാഖയോ തെരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോള്‍ ഇത് കണക്കിലെടുക്കണം.
പ്രയോഗങ്ങള്‍ പരാജയപ്പെടുന്നതിനുള്ള സാധാരണ കാരണങ്ങള്‍
- ഒരു ബിസിനസ് പ്ലാന്‍... ...സ്റ്റെഴ്‌സ് ടെസ്റ്റ് വിജയിക്കില്ല, അല്ലെങ്കില്‍ വിശ്വസനീയമായ വഴിയില്ലാത്ത പ്രോജക്റ്റ് നേട്ടങ്ങള്‍.
- സൂപ്പർവൈസർക്ക് ഉറപ്പു വരുത്താൻ സാധിക്കാത്ത, അല്ലെങ്കിൽ പരിമിതമായ സാഹചര്യങ്ങളുള്ള ഒരേയൊരു ഓഹരി ഉടമയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്ന സ്രോതസ്സുകളിൽ നിന്നുള്ള മൂലധനം.
- പ്രസ്തുത ബിസിനസ് മേഖലകളില്‍ ബാങ്കിംഗ് അനുഭവമില്ലാത്ത മാനേജ്‌മെന്റ്.
- ബാങ്കിന് യഥാർത്ഥ നിയന്ത്രണം ഇല്ലാത്ത അകത്തുള്ള സംവിധാനങ്ങൾ.
- ഒരു AML ചട്ടക്കൂട് ടെംപ്ലേറ്റിൽ നിന്ന് പകർത്തിയതല്ല, മറിച്ച് യഥാർത്ഥ കസ്റ്റമറുകൾക്ക് വേണ്ടി നിർമ്മിച്ചതാണ്.
- ലൈസൻസ് അനുവദിക്കുന്ന മേഖലയിൽ വളരെ കുറച്ച് അല്ലെങ്കിൽ ഒന്നുമില്ല.
ഈ പ്രശ്‌നങ്ങളില്‍ ഒന്നും തന്നെ നേരത്തെ ഉന്നയിച്ചാല്‍ അത് അപകടകരമാകില്ല, അതാണ് പ്രീ-അപ്ലിക്കേഷന്‍ ഘട്ടത്തിന്റെ പ്രധാന മൂല്യം: ഇത് അപേക്ഷകന് അവയുടെ ദൗര്‍ബല്യങ്ങള്‍ ഒരു ഔദ്യോഗിക വിലയിരുത്തലില്‍ രേഖപ്പെടുത്തുന്നതിന് മുമ്പ് പരിഹരിക്കാന്‍ അനുവദിക്കുന്നു.
Sources(15)
- ECB Banking Supervision: Authorisations · checked 2026-10-07
- ECB: Guide to assessments of licence applications (consolidated, January 2019) · checked 2026-10-07
- ECB: Guide to assessments of fintech credit institution licence applications (March 2018) · checked 2026-10-07
- ECB press release: ECB streamlines supervisory guidance to improve clarity and transparency (June 2026) · checked 2026-10-07
- ECB: Guide on qualifying holding procedures (March 2023) · checked 2026-10-07
- EUR-Lex: Directive (EU) 2024/1619 (CRD VI) · checked 2026-10-07
- EBA: Guidelines on a common assessment methodology for granting authorisation as a credit institution (EBA/GL/2021/12) · checked 2026-10-07
- EUR-Lex: Directive 2013/36/EU (Capital Requirements Directive), consolidated text · checked 2026-10-07
- EUR-Lex: Regulation (EU) 2022/2554 on digital operational resilience (DORA) · checked 2026-10-07
- Bank of England: New Bank Start-up Unit · checked 2026-10-07
- FINMA: Getting licensed, banks · checked 2026-10-07
- FINMA: Getting licensed, banks and securities firms · checked 2026-10-07
- MAS: Digital Full Bank framework (Annex A) · checked 2026-10-07
- HKMA: Authorization regime · checked 2026-10-07
- HKMA: Guideline on Minimum Criteria for Authorization · checked 2026-10-07
വിവരം മാത്രമാണ്, നിയമപരമായ, നികുതി അല്ലെങ്കിൽ നിക്ഷേപ ഉപദേശം. Regulatory notice.