តើអ្វីទៅជាធនាគារ?

ក្រុមហ៊ុនជាច្រើនហៅខ្លួនឯងថាធនាគារ. តិចតួចណាស់មានអាជ្ញាប័ណ្ណធនាគារ. ភាពខុសគ្នាសំខាន់សម្រាប់អតិថិជន, ភាគីម្ខាងទៀតនិងអ្នកវិនិយោគ, ព្រោះតែធនាគារដែលមានអាជ្ញាប័ណ្ណអាចយកការដាក់ប្រាក់ពីសាធារណជនដោយស្របច្បាប់ហើយមានតែធនាគារដែលមានអាជ្ញាប័ណ្ណប៉ុណ្ណោះដែលស្ថិតនៅក្រោមរបបប្រុងប្រយ័ត្នពេញលេញដែលការពារការដាក់ប្រាក់ទាំងនោះ។

អត្ថបទ​នេះ​កំណត់​ការ​សាកល្បង​ច្បាប់ ម៉ូដែល​អាជីវកម្ម​សំខាន់ៗ និង​អ្វី​ដែល​អាជ្ញាបណ្ណ​អនុញ្ញាត ។

ការសាកល្បងច្បាប់: ប្រាក់បញ្ញើបូកឥណទាន

ប្រព័ន្ធច្បាប់ភាគច្រើនកំណត់ធនាគារដោយសកម្មភាពរបស់ខ្លួនជំនួសឱ្យឈ្មោះរបស់វា. និយមន័យសហភាពអឺរ៉ុបគឺជាចំណុចយោងមានប្រយោជន៍មួយដោយសារតែតុលាការជាច្រើននៅក្រៅប្រទេសអឺរ៉ុបប្រើពាក្យស្រដៀងគ្នា. មាត្រា 4(1)(1) នៃបទប្បញ្ញត្តិស្តីពីការទាមទារមូលនិធិ, ស្ថាប័នឥណទានគឺជាកិច្ចខិតខំប្រឹងប្រែងដែលអាជីវកម្មរបស់ខ្លួនគឺ "ដើម្បីយកការដាក់ប្រាក់ឬមូលនិធិទូទាត់សងផ្សេងទៀតពីសាធារណជននិងផ្តល់ឥណទានសម្រាប់គណនីផ្ទាល់ខ្លួន" ។

ធាតុពីរត្រូវតែមានវត្តមានជាមួយគ្នា. ការយកការដាក់ប្រាក់ដោយគ្មានហិរញ្ញប្បទាន, ឬហិរញ្ញប្បទានមូលនិធិផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នកដោយមិនចាំបាច់ទទួលយកការដាក់ប្រាក់, គឺជាអាជីវកម្មផ្សេងគ្នាជាមួយនឹងការព្យាបាលច្បាប់ខុសគ្នា.

មាត្រា9នៃបទបញ្ជាស្តីពីការទាមទារមូលនិធិ (CRD) តម្រូវឱ្យប្រទេសជាសមាជិករបស់សហភាពអឺរ៉ុប "ហាមឃាត់បុគ្គលឬក្រុមហ៊ុនដែលមិនមែនជាស្ថាប័នឥណទានពីការធ្វើអាជីវកម្មនៃការដាក់ប្រាក់ឬថវិកាផ្សេងទៀតដែលអាចសងវិញបានពីសាធារណជន" ។

ហេតុអ្វីបានជាការដាក់ប្រាក់ត្រូវបានចាត់ទុកថាខុសគ្នា

ប្រាក់បញ្ញើគឺជាការសន្យាដើម្បីសងនៅកម្រិត, ជាញឹកញាប់នៅលើតម្រូវការ, ដែលធ្វើឡើងទៅសមាជិកនៃសាធារណជនដែលជាធម្មតាមិនអាចវាយតម្លៃហានិភ័យរបស់ធនាគារ. ការសន្យានោះគឺអ្វីដែលធ្វើឱ្យប្រាក់ធនាគារអាចប្រើបានដូចជាប្រាក់. ធនាគារ អង់គ្លេសបានកត់សម្គាល់ថាការដាក់ប្រាក់ធនាគារបានធ្វើឡើង 97% នៃប្រាក់ទូលំទូលាយនៅក្នុងចក្រភពអង់គ្លេសនៅពេលវេលានៃការវិភាគរបស់ខ្លួនឆ្នាំ 2014.

ដោយសារតែការដាក់ប្រាក់មុខងារជាប្រាក់, ការបរាជ័យរបស់ធនាគារគឺជាបញ្ហាសាធារណៈនិងឯកជនមួយ. នេះជាមូលដ្ឋានសម្រាប់មូលនិធិនិងច្បាប់លុយកាក់, ការធានារ៉ាប់រងការដាក់ប្រាក់, សេវាលុយកាក់ធនាគារកណ្តាលនិងសាកល្បងសមរម្យនិងត្រឹមត្រូវសម្រាប់អ្នកគ្រប់គ្រងនិងម្ចាស់. នីមួយៗនៃទាំងនេះត្រូវបានគ្របដណ្តប់នៅក្នុងអត្ថបទផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ខ្លួនក្នុងស៊េរីនេះ.

និយមន័យសហភាពអឺរ៉ុបទូលំទូលាយសម្រាប់ក្រុមហ៊ុនវិនិយោគធំខ្លាំងណាស់

និយមន័យបច្ចុប្បន្នរបស់សហភាពអឺរ៉ុបក៏ចាប់បានក្រុមហ៊ុនវិនិយោគធំៗមួយចំនួនផងដែរ។ នៅក្រោមចំណុច (ប) នៃអត្ថបទ CRR ដូចគ្នានេះដែរក្រុមហ៊ុនដែលធ្វើពាណិជ្ជកម្មលើគណនីផ្ទាល់ខ្លួនឬចុះបញ្ជីមូលបត្រនៅលើមូលដ្ឋាននៃការប្តេជ្ញាចិត្តរបស់ក្រុមហ៊ុនគឺជាស្ថាប័នឥណទានដែលទ្រព្យសម្បត្តិរួមបញ្ចូលរបស់ខ្លួនឈានដល់ 30 ពាន់លានដុល្លារអាមេរិកឬកន្លែងដែលវាជាកម្មសិទ្ធិរបស់ក្រុមដែលមានទំហំនោះបើយោងតាមការលើកលែងដែលបានបញ្ជាក់។ នេះប៉ះពាល់ដល់ចំនួនតូចនៃផ្ទះជួញដូរធំ មិនមែនឈ្មួញកណ្តាលធម្មតាទេ។

តើអាជ្ញាប័ណ្ណធនាគារអនុញ្ញាតអ្វីខ្លះ

អាជ្ញាប័ណ្ណគឺជាការអនុញ្ញាតឱ្យអនុវត្តលើសំណុំសកម្មភាពដែលបានកំណត់. នៅក្នុងសហភាពអឺរ៉ុប, ឯកសារ​ភ្ជាប់ CRD បញ្ជីសកម្មភាពដែលទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពីការទទួលស្គាល់គ្នាទៅវិញទៅមកនៅលើទីផ្សារតែមួយ. ពួកគេរួមមាន:

សកម្មភាពឯកសារភ្ជាប់ I	អ្វី​ដែល​វា​គ្របដណ្ដប់​ក្នុង​ការ​អនុវត្ត
1. ការដាក់ប្រាក់និងមូលនិធិទូទាត់ផ្សេងទៀត	គណនី​បច្ចុប្បន្ន ការ​សន្សំ និង​រយៈពេល
2. ការ​ជួល	ប្រាក់កម្ចីអ្នកប្រើប្រាស់, ឥណទានទិញផ្ទះ, factoring, ហិរញ្ញវត្ថុពាណិជ្ជកម្ម
3. ការជួលហិរញ្ញវត្ថុ	ហិរញ្ញវត្ថុទ្រព្យសម្បត្តិ
4. សេវាទូទាត់	ផ្ទេរ, ការចេញប័ណ្ណ, ការទទួលបាន
6. ការធានានិងកិច្ចព្រមព្រៀង	លិខិតឥណទាន ការធានាការអនុវត្ត
7. ការជួញដូរសម្រាប់គណនីផ្ទាល់ខ្លួនឬសម្រាប់អតិថិជន	ឧបករណ៍ទីផ្សារប្រាក់, ការផ្លាស់ប្តូររូបិយប័ណ្ណបរទេស, derivatives, ទ្រព្យសម្បត្តិ
8. ការចូលរួមក្នុងបញ្ហាធានារ៉ាប់រង	ការចុះហត្ថលេខានិងដាក់
9. ដំបូន្មានដល់ក្រុមហ៊ុន	រចនាសម្ព័ន្ធដើមទុន ការបញ្ចូលគ្នា និងការទិញ
11. ការគ្រប់គ្រងនិងដំបូន្មាន	ការ​គ្រប់គ្រង​ទ្រព្យសម្បត្តិ

អាជ្ញាប័ណ្ណជាធម្មតាគ្របដណ្តប់តែសកម្មភាពដែលបានដាក់ឈ្មោះនៅក្នុងការអនុញ្ញាត. ធនាគារដែលចង់បន្ថែមសេវាកម្មវិនិយោគ, ការឃុំខ្លួនឬសេវា crypto-ទ្រព្យសម្បត្តិអាចត្រូវការពង្រីកអាជ្ញាប័ណ្ណរបស់ខ្លួនឬសិទ្ធិដាច់ដោយឡែក.

លក្ខខណ្ឌ​ដែល​ភ្ជាប់​ជាមួយ​អាជ្ញាបណ្ណ

ការអនុញ្ញាតមកជាមួយលក្ខខណ្ឌអប្បបរមា។ នៅសហភាពអឺរ៉ុបនេះរួមបញ្ចូលទាំងមូលនិធិដំបូងយ៉ាងហោចណាស់5លានអឺរ៉ូឬមិនតិចជាង 1 លានអឺរ៉ូសម្រាប់ប្រភេទជាក់លាក់ដែលរដ្ឋសមាជិកមួយបានជូនដំណឹង (CRD មាត្រា 12) ។ ពួកគេក៏រួមបញ្ចូលយ៉ាងហោចណាស់ពីរនាក់ដែលដឹកនាំអាជីវកម្មដោយមានប្រសិទ្ធភាពនិងការិយាល័យកណ្តាលនៅរដ្ឋសមាជិកនៃការិយាល័យចុះឈ្មោះ (CRD មាត្រា 13) ។

នៅ ចក្រភព អង់គ្លេស, ធនាគារ ថ្មី របស់ ធនាគារ ចាប់ផ្តើម ឯកតា បាន ពិពណ៌នា អំពី រយៈ ពេល មួយ ដែល ជា ទូទៅ មិន យូរ ជាង 12 ខែ, ក្នុង អំឡុង ពេល ដែល ការ ដាក់ ប្រាក់ ត្រូវបាន កំណត់ ទៅ លើ ចំនួន សរុប នៃ £ 50,000.

តំបន់

អាជ្ញាប័ណ្ណត្រូវបានផ្តល់ដោយអាជ្ញាធរមួយសម្រាប់ដែនដីមួយ។ នៅក្នុងសហភាពអឺរ៉ុប CRD មាត្រា 33 អនុញ្ញាតឱ្យស្ថាប័នឥណទានដែលមានអាជ្ញាប័ណ្ណនៅក្នុងប្រទេសជាសមាជិកមួយអនុវត្តលើសកម្មភាពនៃឯកសារភ្ជាប់ I ក្នុងអ្នកផ្សេងទៀតដោយសាខាឬសេវាកម្មឆ្លងកាត់ព្រំដែនដែលផ្តល់នូវសកម្មភាពដែលត្រូវបានគ្របដណ្តប់ដោយការអនុញ្ញាតផ្ទះរបស់ខ្លួន។ នេះត្រូវបានគេស្គាល់ថាជាការចេញលិខិតឆ្លងដែន។

ក្រោម មាត្រា 21c នៃ CRD ដូចដែលបានកែប្រែដោយអនុសាសន៍ (EU) 2024/1619, ប្រទេសជាសមាជិកត្រូវតែទាមទារឱ្យសហគ្រាសពីក្រៅសហភាពអឺរ៉ុបដើម្បីបង្កើតសាខាដែលមានអាជ្ញាប័ណ្ណមុនពេលផ្តល់សេវាធនាគារសំខាន់នៅក្នុងរដ្ឋសមាជិកនោះ, ស្ថិតនៅក្រោមករណីលើកលែងដូចជាការស្នើសុំត្រឡប់មកវិញនិងសេវាកម្មដល់ស្ថាប័នឥណទាន. ប្រទេសជាសមាជិកត្រូវអនុវត្តច្បាប់នេះចាប់ពីថ្ងៃទី 11 ខែមករាឆ្នាំ 2027 ។

ប្រភេទធនាគារ

ស្លាកខាងក្រោមនេះបានពិពណ៌នាអំពីម៉ូដែលអាជីវកម្ម. ភាគច្រើននៃពួកគេសម្រាកនៅលើអាជ្ញាប័ណ្ណដាក់ប្រាក់ដូចគ្នា, ជាមួយនឹងសិទ្ធិខុសគ្នា, អតិថិជននិងទម្រង់ហានិភ័យ.

ប្រភេទ	អាជីវកម្ម​ចម្បង	អតិថិជនទូទៅ	ចំណាំ​អាជ្ញាប័ណ្ណ
ធនាគារពាណិជ្ជកម្ម	ការដាក់ប្រាក់, កម្ចីមូលនិធិប្រតិបត្តិការ, ហិរញ្ញវត្ថុពាណិជ្ជកម្ម, ការទូទាត់	ក្រុមហ៊ុនស្ថាប័នសាធារណៈ	អាជ្ញាប័ណ្ណធនាគារពេញលេញ; ជាញឹកញាប់ត្រូវការការទូទាត់និងសិទ្ធិ FX
ធនាគារលក់រាយ	គណនីបច្ចុប្បន្ន, ការសន្សំ, ឥណទាន, ឥណទានអ្នកប្រើប្រាស់, កាត	បុគ្គល និង​ក្រុមហ៊ុន​តូចៗ	អាជ្ញាប័ណ្ណពេញលេញ; ការដាក់ប្រាក់ធានារ៉ាប់រងសមាជិកភាព; បទប្បញ្ញត្តិប្រព្រឹត្តធ្ងន់
ធនាគារឯកជន	ប្រាក់បញ្ញើ, ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីប្រឆាំងនឹងទ្រព្យសកម្ម, ការគ្រប់គ្រងអន្តរកម្មនិងដំបូន្មាន	គ្រួសារ និង​បុគ្គល​មាន​លុយ	អាជ្ញាប័ណ្ណធនាគារបន្ថែមពីលើការអនុញ្ញាតសេវាវិនិយោគ
ធនាគារវិនិយោគ	ការធានារ៉ាប់រង, ការជួញដូរ, ដំបូន្មាន, សេវាកម្មសំខាន់	ក្រុមហ៊ុន ស្ថាប័ន រដ្ឋាភិបាល	ជាញឹកញាប់ក្រុមហ៊ុនវិនិយោគមួយ; ត្រូវការអាជ្ញាប័ណ្ណធនាគារប្រសិនបើវាយកការដាក់ប្រាក់
ធនាគារឌីជីថល	ដូចគ្នានឹងធនាគារលក់រាយឬSME, ផ្ញើដោយគ្មានសាខា	បុគ្គល និង SMEs	អាជ្ញាប័ណ្ណដូចគ្នាដូចជាធនាគារផ្សេងទៀតនៅក្នុងយុត្តាធិការភាគច្រើន; អ្នកត្រួតពិនិត្យមួយចំនួនបានចេញអាជ្ញាប័ណ្ណជាក់លាក់ថ្នាក់
ធនាគារក្រៅប្រទេសឬអន្តរជាតិ	ការដាក់ប្រាក់និងផ្តល់ប្រាក់កម្ចីជាចម្បងសម្រាប់អ្នកមិនរស់នៅ	អតិថិជនអន្តរជាតិ, ក្រុម, រចនាសម្ព័ន្ធទ្រព្យសម្បត្តិ	អាជ្ញាប័ណ្ណនៅក្នុងមជ្ឈមណ្ឌលហិរញ្ញវត្ថុអន្តរជាតិ, ជាញឹកញាប់ជាមួយនឹងការកំណត់លើអាជីវកម្មក្នុងស្រុក

ធនាគារឌីជីថល

ធនាគារឌីជីថលគឺជាធនាគារដែលដំណើរការដោយគ្មានសាខារាងកាយ។ ក្នុងអំណាចតុលាការភាគច្រើនវាមានអាជ្ញាប័ណ្ណដូចគ្នានិងជួបប្រទះនឹងមូលនិធិដូចគ្នា, ប្រាក់ចំណេញនិងច្បាប់គ្រប់គ្រងដូចជាធនាគារដែលមានមូលដ្ឋាននៅសាខា។

អ្នក ត្រួតពិនិត្យ មួយ ចំនួន បាន បង្កើត ថ្នាក់ អាជ្ញាប័ណ្ណ ដែលបាន ឧទ្ទិស. អាជ្ញាធរ​រូបិយប័ណ្ណ​របស់​សិង្ហបុរី ទទួលបានអាជ្ញាប័ណ្ណធនាគារពេញលេញឌីជីថលពីរនិងអាជ្ញាប័ណ្ណធនាគារលក់ដុំឌីជីថលពីរ។ MAS បញ្ជាក់​ថា​វា​មិន​បាន​ផ្តល់​អាជ្ញាប័ណ្ណ​ថ្មី​នៃ​ប្រភេទ​នេះ​ឡើយ ។

ធនាគារក្រៅប្រទេសនិងអន្តរជាតិ

មជ្ឈមណ្ឌលហិរញ្ញវត្ថុអន្តរជាតិផ្តល់អាជ្ញាប័ណ្ណធនាគារដែលភាគច្រើនផ្តល់ជូនអតិថិជននៅក្រៅទឹកដី។អាជ្ញាប័ណ្ណ​ជា​ញឹកញាប់​ត្រូវ​បាន​បំបែក​ដោយ​ប្រភេទ​អាជីវកម្ម​ដែល​អនុញ្ញាត ។The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, of which 11 held Category A licences and 65 held Category B licences.

ធនាគារកណ្តាលនៃប្រទេសបារ៉ែនច្បាប់សៀវភៅ ទាមទារឱ្យអាជ្ញាប័ណ្ណធនាគារប្រពៃណីដែលមានការិយាល័យចុះបញ្ជីរបស់ខ្លួននៅក្នុងប្រទេសបារ៉ែនដើម្បីរក្សាការិយាល័យកណ្តាលរបស់ពួកគេនៅក្នុងប្រទេសបារ៉ែននិងតម្រូវឱ្យសាខារបស់ធនាគារបរទេសដើម្បីរក្សាវត្តមានគ្រប់គ្រងក្នុងស្រុកនិងទីតាំងសមរម្យសម្រាប់អាជីវកម្មរបស់ពួកគេ។

អ្វី​ដែល​អាជ្ញាបណ្ណ​មិន​ផ្ដល់​ឲ្យ​អ្នក

អាជ្ញាប័ណ្ណគឺចាំបាច់សម្រាប់ធនាគារ, ប៉ុន្តែវាជារឿយៗគឺគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ប្រតិបត្តិការធនាគារ. ចន្លោះប្រហោងបួនរឿងនៅក្នុងការអនុវត្ត.

1. ការចូលដំណើរការទីផ្សារនៅកន្លែងផ្សេងទៀត។ក្រៅពីការរៀបចំលិខិតឆ្លងដែនទីផ្សារថ្មីនីមួយៗត្រូវការអាជ្ញាប័ណ្ណរបស់ខ្លួនផ្ទាល់សាខាឬលើកលែង។
2. គណនីដែលទាក់ទង។ អាជ្ញាប័ណ្ណមិនតម្រូវឱ្យធនាគារផ្សេងទៀតបើកគណនីសម្រាប់អ្នកទេ។ការចូលដំណើរការទៅដល់ការទូទាត់ដុល្លារអាមេរិកនិងអឺរ៉ូអាស្រ័យលើការវាយតម្លៃហានិភ័យផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ធនាគារតំណាង។
3. ប្រព័ន្ធទូទាត់ និង ការចូលប្រើកម្មវិធីកាត។ការចូលរួមដោយផ្ទាល់នៅក្នុងប្រព័ន្ធផ្ទេរប្រាក់សរុប ឬ កម្មវិធីកាតដែលមានច្បាប់និង onboarding ផ្ទាល់ខ្លួន។
4. Every product. សេវាវិនិយោគ ការចែកចាយធានារ៉ាប់រង និងសេវាកម្មទ្រព្យសម្បត្តិគ្រីបតូអាចទាមទារការអនុញ្ញាតដាច់ដោយឡែក។

អាជ្ញាបណ្ណ​ជិតខាង​ដែល​មិន​មែន​ជា​ធនាគារ

ប្រភេទអាជ្ញាប័ណ្ណជាច្រើនអង្គុយនៅជិតធនាគារដោយមិនអនុញ្ញាតឱ្យដាក់ប្រាក់. ស្ថាប័នទូទាត់និងស្ថាប័នប្រាក់អេឡិចត្រូនិកផ្លាស់ប្តូរនិងរក្សាទុកមូលនិធិអតិថិជនប៉ុន្តែនៅក្នុងសហភាពអឺរ៉ុបអាចមិនទទួលយកការដាក់ប្រាក់ទេព្រោះសកម្មភាពនោះត្រូវបានសំរេចចិត្តសម្រាប់គ្រឹះស្ថានឥណទានក្រោម CRD មាត្រា9 ។ ក្រុមហ៊ុនវិនិយោគកាន់ទ្រព្យសម្បត្តិរបស់អតិថិជននិងពាណិជ្ជកម្មប៉ុន្តែមិនមែនស្ថាប័នឥណទានទេលុះត្រាតែពួកគេស្ថិតក្នុងការធ្វើតេស្តក្រុមហ៊ុនវិនិយោគធំខាងលើ។

អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលមិនមែនជាធនាគារផ្តល់ប្រាក់កម្ចីផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ពួកគេឬប្រាក់កម្ចីដោយផ្ទាល់។ អាស្រ័យលើតុលាការពួកគេអាចត្រូវការអាជ្ញាប័ណ្ណឥណទានអ្នកប្រើប្រាស់ឬអាជ្ញាប័ណ្ណហិរញ្ញប្បទានប៉ុន្តែមិនមែនអាជ្ញាប័ណ្ណធនាគារទេដរាបណាពួកគេមិនយកប្រាក់សងពីសាធារណជន។

សំណួរ​ត្រូវ​ដោះស្រាយ​មុន​ពេល​ជ្រើស​អាជ្ញាបណ្ណ

1. តើអាជីវកម្មនេះនឹងយកប្រាក់សងពីសាធារណជន, ឬវាអាចដំណើរការលើការទូទាត់ឬម៉ូដែលប្រាក់អេឡិចត្រូនិក?
2. តើសកម្មភាពណាមួយពីបញ្ជីរបស់អ្នកត្រួតពិនិត្យដែលត្រូវការនៅថ្ងៃដំបូងនិងអាចរង់ចាំបាន?
3. តើអតិថិជននិងប្រទេសណាដែលនឹងត្រូវបានបម្រើ, ហើយថាត្រូវការលិខិតឆ្លងដែន, សាខាឬអាជ្ញាប័ណ្ណដាច់ដោយឡែក?
4. តើនរណានឹងផ្តល់គណនីអ្នកផ្ញើសារ និងចូលដំណើរការប្រព័ន្ធទូទាត់ ហើយលើលក្ខខណ្ឌអ្វីខ្លះ?
5. តើក្រុមនេះអាចបំពេញលក្ខខណ្ឌអប្បបរមានៃមូលនិធិ ការគ្រប់គ្រងមូលដ្ឋាន និង ក្របខ័ណ្ឌគ្រប់គ្រងសម្រាប់រយៈពេលពេញលេញរហូតដល់ break-even បានទេ?

ចម្លើយជាធម្មតាបន្ថយជម្រើសពិតទៅពីរឬបីតុលាការ. អត្ថបទក្រោយមកនៅក្នុងស៊េរីនេះពន្យល់អំពីការប្រុងប្រយ័ត្ន, ការគ្រប់គ្រង, ការអនុវត្តនិងតម្រូវការហេដ្ឋារចនាសម្ព័ន្ធដែលអនុវត្តនៅពេលការជ្រើសរើសត្រូវបានធ្វើឡើង.