ធនាគារឆ្លើយតបបានពន្យល់

ធនាគារមួយនៅក្នុងប្រទេសមួយដែលចង់បង់ប្រាក់ឬទទួលយកដុល្លារអាមេរិក, អឺរ៉ូឬរូបិយប័ណ្ណបរទេសណាមួយផ្សេងទៀតត្រូវការគណនីជាមួយធនាគារមួយដែលអាចដោះស្រាយក្នុងរូបិយប័ណ្ណនោះ. សម្រាប់ធនាគារថ្មី, ការទទួលបានគណនីទាំងនោះជាញឹកញាប់គឺពិបាកជាងការទទួលបានអាជ្ញាប័ណ្ណដោយខ្លួនឯង.

អ្នកឆ្លើយឆ្លងនិងអ្នកឆ្លើយតប

​ របាយការណ៍ឆ្នាំ 2016 របស់ CPMI អំពីធនាគារតំណាង នៅ មូលដ្ឋាន បំផុត របស់ វា, វា ទាមទារ ឱ្យ អ្នក ឆ្លើយតប ដើម្បី បើក គណនី ក្នុង សៀវភៅ របស់ អ្នក ឆ្លើយតប និង ធនាគារ ទាំង ពីរ ដើម្បី ប្តូរ សារ ដើម្បី ដោះស្រាយ ការ ផ្ទេរ ប្រាក់ ដោយ ការ ដក និង ដាក់ ប្រាក់ ទៅ ក្នុង គណនី ទាំងនោះ.

សេវាជាទូទៅរួមមានការផ្ទេរអន្តរជាតិ, ការគ្រប់គ្រងប្រាក់បញ្ញើ, ការលុបចោលវិក្កយបត្រ, កម្ចី, លិខិតឥណទាននិងរូបិយប័ណ្ណបរទេស.

CPMI បានកត់សម្គាល់ឃើញថាទំនាក់ទំនងជាញឹកញាប់ត្រូវបានផ្លាស់ប្តូរគ្នា, ធនាគារនីមួយៗដែលផ្តល់សេវាផ្សេងទៀតនៅក្នុងរូបិយប័ណ្ណផ្សេងគ្នា. ការទូទាត់តាមប្រព័ន្ធអេឡិចត្រូនិកគឺសំខាន់បំផុតសម្រាប់ការទូទាត់ឆ្លងកាត់ព្រំដែន, ដោយសារតែការទូទាត់ក្នុងស្រុកឥឡូវនេះជាធម្មតាដោះស្រាយតាមរយៈប្រព័ន្ធទូទាត់.

គណនី Nostro និង Vostro

These two terms describe the same account from opposite sides.

លក្ខខណ្ឌ	មានន័យ	សៀវភៅ​របស់​អ្នក​ដែល​មាន​គណនី	ឧទាហរណ៍ពីទស្សនៈរបស់ធនាគារ A
Nostro (	គណនី​របស់​យើង​នៅ​ធនាគារ​ផ្សេង	សៀវភៅធនាគារផ្សេងទៀត	គណនីដុល្លារអាមេរិករបស់ធនាគារ A នៅធនាគារ B ក្នុងទីក្រុងញូវយ៉កគឺជាគណនី nostro របស់ធនាគារ A
Vostro (	គណនីធនាគារផ្សេងទៀត, ដែលធ្វើឡើងជាមួយយើង	សៀវភៅរបស់យើង	គណនីអឺរ៉ូរបស់ធនាគារ C នៅធនាគារ A គឺសម្រាប់ធនាគារ A ជាគណនី vostro

ដូច្នេះគណនីធនាគារ A កាន់នៅធនាគារ B គឺជា nostro សម្រាប់ធនាគារ A និង vostro សម្រាប់ធនាគារ B. ធនាគារនីមួយៗក៏រក្សាទុកកំណត់ត្រាខាងក្នុងនៃតុល្យភាពរបស់យើងរបស់ខ្លួន, ដែលវាសម្របសម្រួលប្រឆាំងនឹងសេចក្តីថ្លែងការណ៍ពីអ្នកផ្ញើសារ. របាយការណ៍ CPMI បានហៅកំណត់ហេតុខាងក្នុងនេះជាគណនីកញ្ចក់, រក្សាទុកសម្រាប់គោលបំណងគណនេយ្យ.

ពាក្យ loro (“របស់គេ”) ជាញឹកញាប់ត្រូវបានប្រើសម្រាប់គណនីភាគីទីបីដែលធ្វើឡើងនៅអ្នកផ្ញើសារមួយ. នៅក្នុងការអនុវត្ត, ធនាគារភាគច្រើនប្រើ nostro និង vostro.

របៀប​ផ្លាស់ទី​ការ​ទូទាត់​ដែល​ទាក់ទង

របាយការណ៍ CPMI បង្ហាញពីការទូទាត់ពីអតិថិជនរបស់ធនាគារ A ទៅអតិថិជនរបស់ធនាគារ C តាមរយៈធនាគារ B ។

1. ធនាគារ A debits គណនីអតិថិជនរបស់ខ្លួន.
2. ធនាគារ A ផ្ញើសារទូទាត់ទៅធនាគារ B ។
3. ធនាគារ B debits គណនីរបស់ធនាគារ A នៅក្នុងសៀវភៅរបស់ខ្លួន.
4. ធនាគារ B ផ្តល់ប្រាក់កម្ចីគណនីរបស់ធនាគារ C នៅក្នុងសៀវភៅរបស់ខ្លួន, ឬប្រសិនបើធនាគារ C មិនមានគណនីជាមួយវា, បង់ធនាគារ C តាមរយៈប្រព័ន្ធទូទាត់ដែលទាំងពីរចូលរួម។
5. ធនាគារ B ផ្ញើសារទៅធនាគារ C ។
6. ធនាគារ C ផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អតិថិជនទទួល។

ធនាគារកណ្តាល

When the sending and receiving banks do not share a correspondent, more banks join the chain.ទាំងនេះជាញឹកញាប់ត្រូវបានគេហៅថាធនាគារកណ្តាល។

នីមួយៗបន្ថែមពេលវេលា, តម្លៃ, ការពិនិត្យតាមដាននិងចំណុចនៃការបរាជ័យ. នីមួយៗត្រូវការព័ត៌មានគ្រប់គ្រាន់នៅក្នុងសារការទូទាត់ដើម្បីមើលវា, ដែលជាគោលបំណងនៃច្បាប់ធ្វើដំណើរដែលបានពិពណ៌នាក្នុងអត្ថបទតាមដាន។

របាយការណ៍ CPMI បានកត់សម្គាល់ថាទាំងវិធីសាស្រ្តសៀរៀលនិងវិធីសាស្ត្រគម្របអាចត្រូវបានប្រើក្នុងភាពស្របតាម AML ច្បាប់, ផ្តល់ឱ្យសារគម្របដឹកជញ្ជូនព័ត៌មានចាំបាច់.

កន្លែង​ដែល​ការ​ដោះស្រាយ​ចុងក្រោយ​កើត​ឡើង

សម្រាប់អឺរ៉ូ, ប្រព័ន្ធការទូទាត់សរុបពេលវេលាពិតប្រាកដរបស់ប្រព័ន្ធអឺរ៉ុបគឺ T2, ដែល ECB បាននិយាយថាស្ថាប័នអាចចូលដំណើរការជាអ្នកចូលរួមដោយផ្ទាល់, ជាអាសយដ្ឋានច្រើន, ឬតាមរយៈការរៀបចំអ្នកឆ្លើយឆ្លង. ធនាគារឆ្លើយតបដោយគ្មានការចូលដំណើរការដោយផ្ទាល់ពឹងផ្អែកលើការចូលរួមរបស់អ្នកឆ្លើយឆ្លងរបស់ខ្លួន.

តួនាទី​របស់ SWIFT

SWIFT, សហគមន៍សម្រាប់ទូរគមនាគមន៍ហិរញ្ញវត្ថុរវាងធនាគារទូទាំងពិភពលោក, ប្រតិបត្តិការបណ្តាញផ្ញើសារ. វាដឹកជញ្ជូនការណែនាំនៃការទូទាត់ស្តង់ដាររវាងធនាគារប៉ុន្តែវាមិនកាន់គណនីឬផ្លាស់ប្តូរប្រាក់. ការដោះស្រាយកើតឡើងនៅលើសៀវភៅនៃអ្នកតំណាងនិងនៅក្នុងប្រព័ន្ធទូទាត់.

ការតភ្ជាប់ SWIFT និងកូដកំណត់អត្តសញ្ញាណធនាគារគឺជាការចាំបាច់ដូច្នេះប៉ុន្តែមិនគ្រប់គ្រាន់. ដោយគ្មានគណនីអ្នកផ្ញើសារ, ធនាគារអាចផ្ញើសារប៉ុន្តែមិនអាចដោះស្រាយការទូទាត់រូបិយប័ណ្ណបរទេស. ប្រព័ន្ធទូទាត់ធំ, រួមទាំង T2, ឥឡូវនេះប្រើស្តង់ដារសារ ISO 20022, ដែលដឹកជញ្ជូនទិន្នន័យដែលមានរចនាសម្ព័ន្ធសម្បូរបែបអំពីភាគី.

ទំនាក់​ទំនង​ដែល​បាន​បង្កប់ និង​គណនី​ដែល​ត្រូវ​បង់

របាយការណ៍ CPMI បាន​ពិពណ៌នា​អំពី​ការ​ប្រែប្រួល​ហានិភ័យ​ខ្ពស់​ពីរ។

1. Nested correspondent banking. ធនាគារជាច្រើនប្រើទំនាក់ទំនងអ្នកឆ្លើយឆ្លងមួយដោយប្រយោលតាមរយៈអ្នកឆ្លើយតបផ្ទាល់របស់អ្នកឆ្លើយតប។ អ្នកឆ្លើយតបមើលឃើញការទូទាត់ពីធនាគារដែលវាមិនធ្លាប់វាយតម្លៃ។
2. Payable-through accounts. អ្នកឆ្លើយតបអនុញ្ញាតឱ្យអតិថិជនរបស់ខ្លួនចូលដំណើរការគណនីអ្នកផ្ញើសារដោយផ្ទាល់ដើម្បីធ្វើប្រតិបត្តិការក្នុងនាមរបស់ពួកគេផ្ទាល់។

ទាំងពីរធ្វើឱ្យវាកាន់តែពិបាកសម្រាប់អ្នកឆ្លើយឆ្លងដើម្បីដឹងថាការទូទាត់ដែលវាកំពុងដំណើរការ។ CPMI បានរកឃើញថាសេវាទាំងនេះត្រូវបានធ្វើមាត្រដ្ឋានឡើងវិញដូច្នេះធនាគារចម្លើយតាមបែបប្រពៃណីបានគ្រប់គ្រងទំនាក់ទំនងដែលនៅសល់។

អ្វី​ដែល​ច្បាប់​ទាមទារ​ពី​អ្នក​ផ្ញើ

FATF អនុសាសន៍ទី 13 ត្រូវការអ្នកឆ្លើយឆ្លង, ក្នុងចំណោមការយកចិត្តទុកដាក់អតិថិជនធម្មតា, ដើម្បី:

1. ប្រមូលព័ត៌មានគ្រប់គ្រាន់អំពីអ្នកឆ្លើយតបដើម្បីយល់ពីអាជីវកម្មរបស់ខ្លួននិងកំណត់, ពីព័ត៌មានសាធារណៈ, កិត្តិយសរបស់ខ្លួននិងគុណភាពនៃការត្រួតពិនិត្យរបស់ខ្លួន, រួមទាំងការស៊ើបអង្កេតណាមួយឬសកម្មភាពគ្រប់គ្រង ML / TF.
2. វាយតម្លៃការត្រួតពិនិត្យ AML / CFT របស់អ្នកឆ្លើយតប។
3. ទទួលបានការអនុម័តគ្រប់គ្រងជាន់ខ្ពស់មុនពេលបង្កើតទំនាក់ទំនងអ្នកផ្ញើថ្មី.
4. យល់ច្បាស់ពីភារកិច្ចរបស់ស្ថាប័ននីមួយៗ។
5. សម្រាប់គណនីបង់ប្រាក់តាមរយៈ, ត្រូវពេញចិត្តថាអ្នកឆ្លើយតបបានអនុវត្ត CDD លើអតិថិជនជាមួយនឹងការចូលដំណើរការដោយផ្ទាល់និងអាចផ្តល់វានៅលើសំណើ.

FATF ក៏បានហាមឃាត់ទំនាក់ទំនងជាមួយធនាគារកញ្ចក់និងទាមទារឱ្យអ្នកឆ្លើយតបធានាថាអ្នកឆ្លើយតបមិនអនុញ្ញាតឱ្យធនាគារកញ្ចក់ប្រើគណនីរបស់ពួកគេ។ សទ្ទានុក្រម FATF បានកំណត់ធនាគារកញ្ចក់ជាមួយជាមួយនឹងវត្តមានរាងកាយនៅក្នុងប្រទេសដែលវាត្រូវបានបញ្ចូលនិងអាជ្ញាប័ណ្ណនិងមិនពាក់ព័ន្ធនឹងក្រុមគ្រប់គ្រងក្រោមការត្រួតពិនិត្យរួមបញ្ចូលគ្នាដែលមានប្រសិទ្ធភាព។

បទប្បញ្ញត្តិសហព័ន្ធអាមេរិកអនុវត្តច្បាប់ដូចគ្នាទៅនឹងគណនីដែលកាន់កាប់នៅក្នុងសហរដ្ឋអាមេរិក: ក្រោម 31 CFR 1010.630, ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុដែលបានគ្របដណ្តប់ "មិនត្រូវបង្កើត, ការថែទាំ, ការគ្រប់គ្រងឬការគ្រប់គ្រងគណនីអ្នកតំណាងនៅសហរដ្ឋអាមេរិកសម្រាប់, ឬជាតំណាងរបស់, ធនាគារសែលបរទេស", និងត្រូវតែយកជំហានសមហេតុផលប្រឆាំងនឹងការប្រើប្រាស់ដោយប្រយោល។

ការកាត់បន្ថយហានិភ័យនិងការថយចុះនៅក្នុងទំនាក់ទំនង

ការកាត់បន្ថយហានិភ័យមានន័យថាការបញ្ចប់ឬរឹតត្បិតទំនាក់ទំនងជាមួយប្រភេទទាំងមូលនៃអតិថិជនឬប្រទេសជំនួសឱ្យការគ្រប់គ្រងករណីហានិភ័យដោយករណី។ វាបានក្លាយជាបញ្ហាគោលនយោបាយបន្ទាប់ពីឆ្នាំ 2011 ។

CPMI និង SWIFT បាន តាមដាននិន្នាការ។ នេះ មតិយោបល់ CPMI ឆ្នាំ 2020 របាយការណ៍បានរាយការណ៍ថាចំនួនធនាគារឆ្លើយតបសកម្មនៅទូទាំងពិភពលោកបានធ្លាក់ចុះប្រហែល 22% រវាងឆ្នាំ 2011 និងឆ្នាំ 2019 ខណៈពេលដែលចំនួនផ្លូវបង់ប្រាក់បានធ្លាក់ចុះប្រមាណ 12% ។

បរិមាណនិងតម្លៃនៃការទូទាត់ឆ្លងកាត់ព្រំដែនបានបន្តកើនឡើងក្នុងរយៈពេលដូចគ្នានេះដែរមានន័យថាចរាចរណ៍កាន់តែច្រើនឆ្លងកាត់ធនាគារតិចជាងមុន។ CPMI និង SWIFT បានចេញផ្សាយទិន្នន័យប្រចាំឆ្នាំរហូតដល់កំណត់ត្រាទិន្នន័យចុងឆ្នាំ 2022ដែលបំពេញតាមការប្តេជ្ញាចិត្តរបស់ពួកគេចំពោះ FSB ។

​ ក្រុមប្រឹក្សា​សន្តិសុខ​ហិរញ្ញវត្ថុ ផ្តល់ឱ្យការធ្លាក់ចុះទៅ "ការរួមបញ្ចូលគ្នាឧស្សាហកម្ម, កាត់បន្ថយប្រាក់ចំណេញពីសកម្មភាពទាំងនេះ, ហានិភ័យទូទៅនៃបំណុលនិងមូលហេតុផ្សេងៗដែលទាក់ទងនឹង AML/CFT ផែនការសកម្មភាពបួនចំណុចរបស់ខ្លួន, បានចាប់ផ្តើមនៅក្នុងខែវិច្ឆិកាឆ្នាំ 2015, បានគ្របដណ្តប់លើការវិភាគបន្ថែមទៀត, ការបញ្ជាក់ពីការរំពឹងទុកនៃការគ្រប់គ្រងដោយ FATF និងក្រុមប្រឹក្សា Basel, ការកសាងសមត្ថភាពក្នុងស្រុកនិងឧបករណ៍ due diligence ល្អប្រសើរ។ ក្នុង 2018 FSB បាន ចេញ ផ្សាយ ស្តុក លើ អ្នក ផ្ដល់ សេវា ផ្ទេរ ប្រាក់ បាត់បង់ ការ ចូល ដំណើរការ ទៅ ធនាគារ.

របាយការណ៍ CPMI បានរកឃើញថាអ្នកតំណាងបានកាត់សេវាកម្មសម្រាប់អ្នកឆ្លើយតបដែលមិនបង្កើតបរិមាណគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីគ្របដណ្តប់លើការចំណាយនៃការអនុវត្ត, ត្រូវបានស្ថិតនៅក្នុងអំណាចវិនិច្ឆ័យត្រូវបានគេមើលឃើញថាមានហានិភ័យច្រើនពេក, សេវាអតិថិជនអំពីអ្វីដែលព័ត៌មានគឺមិនគ្រប់គ្រាន់ឬផ្តល់ជូននូវផលិតផលដែលមានហានិភ័យខ្ពស់ឬប្រភេទអតិថិជន។

ហេតុអ្វីបានជាធនាគារថ្មីប្រឹងប្រែងដើម្បីទទួលបានការលុប USD និង EUR

ចំណុចទាំងអស់ខាងលើអនុវត្តជាមួយកម្លាំងបន្ថែមទៅធនាគារដែលមានអាជ្ញាប័ណ្ណថ្មី។

1. គ្មានកំណត់ត្រាការតាមដាន។ អ្នកឆ្លើយឆ្លងមិនអាចពិនិត្យឡើងវិញនូវទិន្នន័យនៃការទូទាត់រយៈពេលជាច្រើនឆ្នាំរបាយការណ៍ត្រួតពិនិត្យឬប្រវត្តិនៃការត្រួតពិនិត្យ។
2. កម្រិតចាប់ផ្តើមទាប។ ការចុះឈ្មោះនិងពិនិត្យឡើងវិញជារៀងរាល់ឆ្នាំនៃអ្នកឆ្លើយតបចំណាយលើអ្នកឆ្លើយឆ្លងដូចគ្នាមិនថាទំហំណាទេហើយទំហំដំបូងរបស់ធនាគារថ្មីស្ទើរតែមិនគ្របដណ្តប់ពួកគេទេ។
3. ហានិភ័យនៃអំណាចតុលាការ។ ធនាគារដែលមានអាជ្ញាប័ណ្ណនៅក្នុងអំណាចលើ FATF ឬបញ្ជីសហភាពអឺរ៉ុបឬជាមួយនឹងការវាយតម្លៃថ្មីៗនេះខ្សោយប្រឈមមុខនឹងការត្រួតពិនិត្យបន្ថែមទៀតឬការបដិសេធ។
4. ហានិភ័យរបស់អតិថិជន។ ម៉ូដែលអាជីវកម្មដែលត្រូវបានសាងសង់ឡើងលើអតិថិជនដែលមិនមែនជាអ្នកស្នាក់នៅ, fintech ឬអតិថិជនស្ថាប័នទូទាត់, ក្រុមហ៊ុន crypto-ទ្រព្យសម្បត្តិឬវិស័យដែលមានហានិភ័យខ្ពស់មើលទៅដូចជាការបង្កាត់ពូជសម្រាប់អ្នកឆ្លើយឆ្លង។
5. Ownership and management. ម្ចាស់ភាពងងឹតឬអ្នកគ្រប់គ្រងដោយគ្មានបទពិសោធន៍ធនាគារបរាជ័យក្នុងកិច្ចខិតខំប្រឹងប្រែងសមស្របសូម្បីតែពួកគេបានឆ្លងកាត់អាជ្ញាប័ណ្ណ។
6. Concentration among providers. With fewer correspondents active in each currency, ការបដិសេធពីមួយឬពីរអាចបិទទីផ្សារ.

តើអ្នកដាក់ពាក្យសុំបង្កើនឱកាសរបស់ពួកគេ

1. ផែនការចូលដំណើរការអ្នកតំណាងមុនពេលដាក់ពាក្យសុំ។ផែនការអាជីវកម្មដែលពឹងផ្អែកលើការទូទាត់រូបិយប័ណ្ណបរទេសត្រូវការចម្លើយគួរឱ្យទុកចិត្តអំពីរបៀបដែលពួកគេនឹងដោះស្រាយហើយអ្នកគ្រប់គ្រងនឹងសាកល្បងវា។
2. ចាប់ផ្ដើមជាមួយអ្នកឆ្លើយឆ្លងតំបន់។ អ្នកឆ្លើយតបអាចបង្កើតកំណត់ត្រាជាមួយធនាគារតំបន់មុនពេលចូលទៅជិតដុល្លាឬអឺរ៉ូទូទាំងពិភពលោក។
3. រៀបចំកញ្ចប់ due diligence ពេញលេញ ។ តារាងកម្មសិទ្ធិទៅមនុស្សធម្មជាតិ, អាជ្ញាប័ណ្ណ, AML គោលនយោបាយ, ការវាយតម្លៃហានិភ័យ, លទ្ធផលនៃការត្រួតពិនិត្យ, និងអ្នកឆ្លើយសំណួរឧស្សាហកម្មប្រើ.
4. រក្សាម៉ូដែលអតិថិជនច្បាស់លាស់។ ពន្យល់ថាការទូទាត់នឹងហូរនិងចៀសវាងផ្តល់ជូនគណនីទៅធនាគារឬក្រុមហ៊ុនបង់ប្រាក់ផ្សេងទៀតរហូតដល់ការត្រួតពិនិត្យត្រូវបានបង្ហាញ។
5. Diversify early. ភ្នាក់ងារពីរក្នុងមួយរូបិយប័ណ្ណធំកាត់បន្ថយហានិភ័យដែលការបញ្ចប់មួយបញ្ឈប់អាជីវកម្ម។

អត្ថបទបន្ទាប់គ្របដណ្តប់លើប្រព័ន្ធនៅពីក្រោយទាំងអស់នេះ: វេទិកាធនាគារ core, outsourcing និងច្បាប់បច្ចេកវិទ្យា.