Correspondent banking explained

თითქმის ყველა საერთაშორისო გადახდა გადის კორესპონდენტ ბანკებს შორის. ერთ ქვეყანაში მდებარე ბანკს, რომელსაც სურს გადაიხადოს ან მიიღოს ამერიკული დოლარი, ევრო ან ნებისმიერი სხვა უცხოური ვალუტა, სჭირდება ანგარიში ბანკში, რომელიც ამ ვალუტით ახორციელებს გადახდას. ახალი ბანკისთვის ასეთი ანგარიშების მოპოვება ხშირად უფრო რთულია ვიდრე ლიცენზიის მიღება.

კორესპონდენტები და რესპუბლიკელები

The CPMI’s 2016 report on correspondent banking cites a standard definition: an arrangement under which one bank, the correspondent, “holds deposits owned by other banks (respondents) and provides payment and other services to those respondent banks”. At its most basic, it requires respondents to open accounts in the correspondent’s books and the two banks to exchange messages to settle transactions by debiting and crediting those accounts.

კორესპონდენტი უზრუნველყოფს წვდომას. პასუხისმგებელი იყენებს მას საკუთარი თავისა და კლიენტების სახელით. სერვისები ჩვეულებრივ მოიცავს საერთაშორისო ტრანზაქციებს, ფულის მართვის, ჩეკის გაანგარიშებას, სესხს, აკრედიტს და უცხოურ ვალუტას.

CPMI-მ აღნიშნა, რომ ურთიერთობები ხშირად რეციპვკრიულია, თითოეული ბანკი მეორეს სხვადასხვა ვალუტით ემსახურება. კორესპონდენტი ბანკინგი ყველაზე მეტად მნიშვნელოვანია საზღვარგარეთ გადახდებისთვის, რადგან ადგილობრივი გადახდა ახლა ჩვეულებრივ გადახდის სისტემების საშუალებით ხდება.

Nostro and vostro accounts

These two terms describe the same account from opposite sides.

ვადა	მნიშვნელობა	Whose books hold the account	მაგალითი ბანკის A ხედვიდან
Nostro	ჟმვრკარა ნთ ვ გ ეპსდა ბანკა.	კნთდთრვ ნა ეპსდარა ბანკა	Bank A’s US dollar account at Bank B in New York is Bank A’s nostro account
You	ჟმვრკა გ ეპსდა ბანკა, ოპთ ნაჟ.	ნაქთრვ კნთდთ	ბანკი C- ს ევრო ანგარიში ბანკ A- ში, ბანკ A- სთვის არის vostro ანგარიში

ასე რომ, ბანკი A- ს ანგარიში ბანკ B- ში არის nostro ბანკის A- სთვის და vostro ბანკის B- სთვის. თითოეული ბანკი ასევე ინარჩუნებს შიდა ჩანაწერს მისი nostro ბალანსის შესახებ, რომელსაც ის შეესაბამება კორესპონდენტის განცხადებებს. CPMI- ს ანგარიშში ეს შიდა ჩანაწერი მინიატურულ ანგარიშს ეწოდება, რომელიც საბუღალტრო მიზნებისათვის ინახება.

ტერმინი loro ("their") ზოგჯერ გამოიყენება მესამე მხარის ანგარიშისთვის, რომელიც კორესპონდენტთან ინახება. პრაქტიკაში, უმეტესობა ბანკი გამოიყენებს nostro და vostro.

როგორ გადაადგილდება კორესპონდენტი გადახდა

The CPMI report illustrates a payment from a customer of Bank A to a customer of Bank C through Bank B.

1. ბანკი A დებეტავს კლიენტის ანგარიშს.
2. Bank A sends a payment message to Bank B.
3. Bank B debits Bank A’s account on its books.
4. Bank B credits bank C's account on its books, or, if bank C does not hold a account with it, pays bank C through a payment system in which both participate. ბანკი B კრედიტს აძლევს ბანკ C-ის ანგარიშს მის წიგნებში, ან, თუ ბანკ C-ს არ აქვს ანგარიში მასთან, უხდის ბანკ C-ს გადახდის სისტემით, რომელშიც ორივე მონაწილეობს.
5. Bank B sends a message to Bank C.
6. Bank C credits the receiving customer.

საშუალო ბანკები

როდესაც გაგზავნის და მიღების ბანკებს არ აქვთ საერთო კორესპონდენტი, უფრო მეტი ბანკი შეუერთდება ჯაჭვს. მათ ხშირად უწოდებენ საშუალო ბანკებს.

თითოეული მათგანი მატებს დროს, ღირებულებას, შესაბამისობის შემოწმებას და შეცდომის პუნქტს. თითოეულ მათგანს ასევე სჭირდება საკმარისი ინფორმაცია გადახდის შეტყობინებაში, რათა ის გამოავლინოს, რაც არის მოგზაურობის წესის მიზანი, რომელიც აღწერილია შესაბამისობის სტატიაში.

გადახდა ასევე შეიძლება გაყოფილი იყოს. დაფარვის გადახდის დროს, კლიენტის დეტალები პირდაპირ მიდის შეკვეთის ბანკიდან სარგებელი მფლობელის ბანკში, მაშინ როდესაც განსხვავებული ბანკ-ბანკის შეტყობინება ახორციელებს თანხის გადატანას კორესპონდენტების მეშვეობით. CPMI ანგარიშმა აღნიშნა, რომ როგორც სერიული მეთოდი, ისე დაფარვის მეთოდი შეიძლება გამოყენებულ იქნას AML წესების შესაბამისად, თუკი დაფარვის შეტყობინება ატარებს საჭირო ინფორმაციას.

Where settlement finally happens

კორესპონდენტები ანგარიშვალდებულებენ ერთმანეთს ვალუტის გადახდის სისტემებში. ევროსთვის, ევროსისტემის რეალურ დროში ბრუნვადი განრიგის სისტემა არის T2, რომელსაც ECB ამბობს, რომ ინსტიტუციებს შეუძლიათ წვდომა როგორც პირდაპირი მონაწილეები, როგორც მრავალჯერადი მისამართები ან კორესპონდენტების შეთანხმებების საშუალებით. პასუხისმგებელი ბანკი პირდაპირი წვდომის გარეშე დამოკიდებულია მისი კორესპონდენტის მონაწილეობაზე.

SWIFT როლი

SWIFT, საერთაშორისო ბანკთაშორისი ფინანსური ტელეკომუნიკაციის საზოგადოება, ახორციელებს შეტყობინებების გადაცემის ქსელს. იგი ატარებს სტანდარტიზებულ გადახდის ინსტრუქციებს ბანკებს შორის, მაგრამ არ ფლობს ანგარიშებს და არ გადაადგილდება ფული. გადარიცხვა ხდება კორესპონდენტების წიგნებში და გადახდის სისტემებში.

SWIFT კავშირი და ბანკის იდენტიფიკატორის კოდი საჭიროა, მაგრამ არა საკმარისია. კორესპონდენტის ანგარიშების გარეშე, ბანკი შეძლებს შეტყობინებების გაგზავნას, მაგრამ ვერ შეძლებს უცხოურ ვალუტაში გადახდებს. ძირითადი გადახდის სისტემები, მათ შორის T2, ახლა იყენებენ ISO 20022 შეტყობინების სტანდარტს, რომელიც უზრუნველყოფს უფრო მდიდარ სტრუქტურირებულ მონაცემებს მხარეებზე.

შიდა კავშირები და გადახდის ანგარიშები

The CPMI report describes two higher-risk variants.

1. შემაერთებელი კორესპონდენტი ბანკი. რამდენიმე ბანკი იყენებს ერთ კორესპონდენტთან ურთიერთქმედებას არაპირდაპირი გზით, კორესპონდენტის პირდაპირი რესპონდენტის საშუალებით. კორესპონდენტი ხედავს გადახდებს ბანკებიდან, რომლებსაც ის არასდროს არ აფასებდა.
2. Payable-through accounts. The respondent lets its own customers access the correspondent account directly to transact on their own behalf.

Both make it harder for the correspondent to know whose payments it is processing. CPMI-მ აღმოაჩინა, რომ ეს სერვისები შემცირდა, ასე რომ ტრადიციული კორესპონდენტური ბანკინგი დომინირებდა დარჩენილი ურთიერთობების მიმართ.

What the rules require of correspondents

FATF რეკომენდაცია 13 მოითხოვს კორესპონდენტებს, ჩვეულებრივი კლიენტის მონიტორინგის გარდა, რომ:

1. Gather sufficient information about a respondent to understand its business and determine, from public information, its reputation and the quality of its supervision, including any ML/TF investigation or regulatory action.
2. Assess the respondent’s AML/CFT controls.
3. Obtain senior management approval before establishing new correspondent relationships.
4. Clearly understand the responsibilities of each institution.
5. For payable-through accounts, be satisfied that the respondent has conducted CDD on customers with direct access and can provide it on request.

FATF ასევე აკრძალავს კორესპონდენტულ ურთიერთობებს შავი ბანკებთან და მოითხოვს, რომ კორესპონდენტებმა უზრუნველყონ, რომ რესპონდენტები არ მისცემენ შავ ბანკებს მათი ანგარიშების გამოყენებას. FATF ლექსიკონი განსაზღვრავს შავ ბანკს, როგორც ისეთს, რომელსაც არ აქვს ფიზიკური წარმოდგენა იმ ქვეყანაში, სადაც ის არის ინკოგნიტირებული და ლიცენზირებული, და არ არის დაკავშირებული კონსოლიდირებული ზედამხედველობის ქვეშ მყოფ რეგულირებულ ჯგუფთან. ფიზიკურად არსებობა ნიშნავს "მნიშვნელოვან გონებასა და მენეჯმენტს, რომელიც მდებარეობს ქვეყნის ტერიტორიაზე", არა მხოლოდ ადგილობრივი აგენტი ან დაბალი დონის პერსონალი.

ამერიკის შეერთებული შტატების ფედერალური რეგულაციები იგივე წესს აწესებს ამერიკის შეერთებულ შტატებში არსებულ ანგარიშებზე: 31 CFR 1010.630-ის მიხედვით, დაფარული ფინანსური ინსტიტუტი “არ უნდა შექმნას, განავითაროს, ადმინისტრირდეს ან მართავდეს კორესპონდენციურ ანგარიშს ამერიკის შეერთებულ შტატებში, უცხოური ბანკის სახელით”, და უნდა გააკეთოს მიზანშეწონილი ნაბიჯები მისი არაპირდაპირი გამოყენების საწინააღმდეგოდ. რადგანაც უმეტესობა ამერიკული დოლარის გადახდების განხორციელება ხდება ამერიკული ბანკების მეშვეობით, ეს წესი მნიშვნელოვანია მსოფლიო მასშტაბით.

De-risking and the decline in relationships

De-risking means terminating or restricting relationships with whole categories of customers or countries, rather than managing risk case by case. It became a policy concern after 2011.

CPMI-მ და SWIFT-მ ეს ტენდენცია გააანალიზეს. CPMI-ის 2020 წლის კომენტარში აღნიშნულია, რომ აქტიური კორესპონდენტული ბანკების რაოდენობა მსოფლიოში 2011 წლიდან 2019 წლამდე დაახლოებით 22%-ით შემცირდა, ხოლო გადახდის კორიდორების რაოდენობა დაახლოებით 12%-ით შემცირდა.

The volume and value of cross-border payments continued to grow over the same period, meaning more traffic passes through fewer banks. CPMI და SWIFT გამოაქვეყნეს ყოველწლიური მონაცემები, სანამ end-2022 data set არ შესრულდა.

The Financial Stability Board attributes the decline to “industry consolidation, reduced profitability from these activities, overall risk appetites of correspondent banks and various reasons related to AML/CFT or sanctions regimes. ოფიციალური საიტი Its four-point action plan, launched in November 2015, covered further analysis, clarification of regulatory expectations by the FATF and Basel Committee, domestic capacity building, and better due diligence tools. In 2018 the FSB also published a stocktake on remittance service providers losing access to banking.

CPMI-ს ანგარიშში ნათქვამია, რომ კორესპონდენტებმა შეწყვიტეს მომსახურება იმ რესპონდენტებისთვის, რომლებიც არ აწარმოებდნენ საკმარის რაოდენობას შესაბამისობის ხარჯების დასაფარად, მდებარეობდნენ ზედმეტად სარისკო სამართალდამცავ ორგანოებში, ემსახურებოდნენ კლიენტებს, რომელთა შესახებაც ინფორმაცია არ იყო საკმარისი, ან სთავაზობდნენ უფრო მაღალი რისკის პროდუქტებს ან კლიენტთა ტიპებს.

Why new banks struggle to get USD and EUR clearing

Every point above applies with extra force to a newly licensed bank.

1. არანაირი რეკორდი. კორესპონდენტი ვერ ხედავს წლების განმავლობაში გადახდის მონაცემებს, აუდიტის ანგარიშებს ან ზედამხედველობის ისტორიას.
2. Low initial volume. Onboarding and annual review of a respondent cost the correspondent the same whatever the volume, and a new bank’s early volumes rarely cover them.
3. Jurisdiction risk. Banks licensed in jurisdictions on FATF or EU lists, or with weak recent evaluations, face more scrutiny or refusal.
4. Customer risk. Business models built on non-resident customers, fintech or payment institution clients, crypto-asset firms or high-risk sectors look like nesting to a correspondent.
5. Ownership and management. Opaque ownership or managers without banking experience fail correspondent due diligence even if they passed licensing.
6. პროვაიდერების კონცენტრაცია. მცირე რაოდენობის აქტიური კორესპონდენტებით თითოეულ ვალუტაში, ერთ-ერთი ან ორივეს უარყოფა შეიძლება დახუროს ბაზარზე.

How applicants improve their chances

1. Plan correspondent access before applying. A business plan that depends on foreign currency payments needs a credible answer on how they will settle, and supervisors will test it.
2. დაწყება რეგიონულ კორესპონდენტთან. პასუხისმგებელმა შეიძლება შექმნას ჩანაწერი რეგიონულ ბანკში, სანამ მიაღწევს გლობალურ დოლარს ან ევროს კლირერს.
3. Prepare a full due diligence pack. Ownership charts to natural persons, licences, AML policies, risk assessment, audit results, and the industry questionnaires correspondents use.
4. დატოვეთ კლიენტის მოდელი ნათლად. განმარტეთ ვისი გადახდა მოხდება და თავიდან აიცილეთ სხვა ბანკებსა თუ გადახდის კომპანიებს ანგარიშების შეთავაზება, სანამ კონტროლი არ დადასტურდება.
5. დივერსიფიკაცია ადრეულ ეტაპზე. ორი კორესპონდენტი თითოეულ ძირითად ვალუტაში ამცირებს იმის რისკს, რომ ერთმა შეწყვეტამ ბიზნესი შეაჩეროს.

The next article covers the systems behind all of this: core banking platforms, outsourcing and technology regulation.