相談銀行説明

ほとんどすべての国境を越えた支払いは相互銀行を通じて行われます。米ドル、ユーロまたは他の外国通貨で支払いや受け取りをしたい一つの国の銀行は、その通貨で決済できる銀行に口座が必要です。新しい銀行にとって、これらの口座を取得することは、ライセンス自体を取得するよりも困難なことが多いです。

相談者と回答者

ザ・ CPMIの2016年報告書 標準的な定義を引用すると、一つの銀行（相談銀行）が「他の銀行（被告人）が所有する預金を保有し、その被告人銀行に対して支払いおよびその他のサービスを提供する」というものである。

対話者はアクセスを提供し，応答者はそれ自身とその顧客の代理で利用する。

ＣＰＭＩは，各銀行が他の銀行に異なる通貨でサービスを提供するという相互的な関係があることを指摘している。

ノストロ・ヴォストロ

これらの二つの用語は、同じ話を反対側から記述している。

条件	意味	かれの御許に（凡ての）記録はある。	銀行Aの見解からの例
Nostro	別の銀行にある私たちの口座	他の銀行の帳簿	銀行Aのニューヨークにある銀行Bの米ドル口座は、銀行Aのノストロ口座です。
Vostro（あなた）	他の銀行の口座を持っている	私たちの本	銀行Cの銀行Aにおけるユーロ口座は、銀行Aにとってヴォストロ口座である。

また，各銀行は内部記録を保持しており，その内部記録を相談者からの申告書と調整している。

代理店における第三者の口座を指す場合には「彼らの」（loro）という言葉が使われることもあるが、実際にはほとんどの銀行は「私たちの」（nostro）や「あなたの」（vostro）などを用いる。

相手方の支払い方法

ＣＰＭＩ報告書は，銀行Ａの顧客から銀行Ｂを経由して銀行Ｃの顧客への支払いを示している。

1. 銀行Ａは顧客の口座から借入金を引き出す。
2. 銀行Aが銀行Bに支払いメッセージを送る。
3. 銀行ＢはＡの口座から借金を取る。
4. Ｂ銀行はＣ銀行の口座に自分の帳簿上でクレジットを入れるか，あるいはＣ銀行がＣ銀行に口座を持っていない場合には両者が参加する支払システムを通じてＣ銀行に支払う。
5. 銀行Bが銀行Cにメッセージを送ります
6. 銀行Cは受け取る顧客に信用を与える。

中間銀行

送金銀行と受け取る銀行が相手銀行を共有しない場合、より多くの銀行が連鎖に加わり、これらは中間銀行と呼ばれることが多い。

それぞれは時間、コスト、コンプライアンスチェックおよび失敗点を追加します。また、それぞれは支払いメッセージに十分な情報を必要とします。これがコンプライアンス記事で述べたトラベルルールの目的です。

ＣＰＭＩ報告書では，連続方式とカバー方式の両方が適用可能であることを指摘した。 AML 必要な情報を含んでいれば

最終的な解決が起こる場所

ユーロの場合，ユーロシステムのリアルタイム総合決済システムは T2それは ECB 直接アクセスのない応答銀行は、相手銀行の参加に頼る。

SWIFTの役割

SWIFT世界銀行間金融通信協会（ＳＷＩＦＴ）は，メッセージングネットワークを運営し，銀行間で標準化された支払い指示を伝達するが，口座を持たず，お金を動かさない。

アラビア語 SWIFT 従って、連絡と銀行識別コードが必要であるが、それだけでは不十分であり、相手銀行の口座なしには、メッセージを送ることはできるが、外国為替決済を決済することはできない。 T2さあ これを使って ISO 20022 メッセージング規格を採用し より豊富な構造化されたデータを運んでいます

ネスト関係と通帳

The CPMI report describes two higher-risk variants.

1. ネスト相談銀行。 複数の銀行が，一つの相談関係を間接的に利用する場合，相談者はその相談者の直接応答者を通して，自分が評価したことのない銀行からの支払いを見る。
2. 支払い通過口座 応答者は，自分の顧客が直接対応口座にアクセスし，自分の代わりに取引を行うようにする。

ＣＰＭＩは，これらのサービスが縮小しており，従来の相談銀行業務が残りの関係を支配していることを見出した。

ルールが通信員に求めるもの

FATF 推奨事項13 通常の顧客に対する 注意深い調査に加えて

1. 回答者に関する十分な情報を集め，そのビジネスを理解し，公的情報からその評判と監督の質を決定し，ＭＬ／ＴＦ調査や規制行動を含む。
2. 調査対象者の行動を評価する AML/CFT コントロール
3. 新しい相談関係を確立する前に上級経営者の承認を得る。
4. 各機関の責任を明確に理解する。
5. 支払い通過口座の場合，回答者が直接アクセスできる顧客に対してＣＤＤを実施しており，要求に応じて提供できることを確認する。

FATFはまた、シェル銀行との相談関係を禁止し、相談者がシェル銀行に自分たちの口座を使わせないことを確認することを要求する。FATFの用語集では、シェル銀行は、設立・運営許可を受けた国に物理的な存在を持たず、効果的な統合監督下にある規制グループに属さないものとして定義される。物理的な存在とは、単なる地元の代理人や低レベルのスタッフではなく、「国内に位置する意味深い頭脳と経営」を意味する。

米国連邦規則は 同じルールを適用しています 31 CFR 1010.630米国の金融機関は、「外国のシェル銀行に対して、またはその代理人として、アメリカ合衆国内で相談口座を設立、維持、管理、または運営することはできない」と規定されており、間接的な使用に対する合理的な措置を取らなければならない。

リスクの減少と人間関係の衰退

リスクを事例別に管理するよりも、顧客または国全体のカテゴリーとの関係を終了させるか制限することを意味するデリシングは、2011年以降政策的な懸念となった。

CPMIと SWIFT トレンドを追跡しました CPMIの2020年評論 2011年から2019年にかけて、世界中で活動している相互銀行の数は約22%減少し、支払回廊の数は約12%減少したと報告しました。

ＣＰＭＩとは，国際的な支払いにおける金融機関間の情報交換を目的としたシステムである。 SWIFT 2022年末までのデータセットをFSBへの約束を果たした

The Financial Stability Board attributes the decline to “industry consolidation, reduced profitability from these activities, overall risk appetites of correspondent banks and various reasons related to AML/CFT or sanctions regimes”.Its four-point action plan, launched in November 2015, covered further analysis, clarification of regulatory expectations by the FATF and Basel Committee, domestic capacity building, and better due diligence tools.In 2018 the FSB also published a stocktake on remittance service providers losing access to banking.

ＣＰＭＩ報告書によれば，相談者はコンプライアンスコストをカバーするために十分な量を生み出さない回答者，リスクが高いと見られる管轄区域に位置し，情報が不十分な顧客にサービスを提供したり，より高いリスクの製品や顧客タイプを提供した。

なぜ新しい銀行は米ドルとユーロの清算を得るのに苦労しているのか

上記のすべては，新たに免許を取得した銀行に対して特別な力で適用される。

1. 経歴はない 相談者は，支払いデータの年数，監査報告書や監督履歴を見ることができない。
2. 低初期ボリューム 回答者のオンボード化と年間レビューは，回答者に対するコストが同じであり，新しい銀行の初期回答量ではほとんどカバーされない。
3. 司法管轄権のリスク 各国の銀行 FATF または最近の評価が弱い国は より厳しい検査や拒否に直面します
4. 顧客リスクだ 非居住者顧客，フィンテックまたは支払い機関の顧客，暗号資産会社または高リスク部門に基づくビジネスモデルは，相手側へのネスティングと見える。
5. 所有権と経営。 不透明な所有者や銀行経験のないマネージャーは，ライセンスを取得しても対応するデューイ・ディリジェンスに失敗する。
6. プロバイダ間の集中。 各通貨で活動する相談員が少ない場合、一人か二人の拒否は市場を閉鎖することになる。

応募者がチャンスを増やす方法

1. 応募する前に相談者のアクセスを計画してください。 外貨支払いに依存するビジネスプランは，どのように決済するかについて信頼できる答えが必要であり，監督者はそれをテストする。
2. 地域特派員から始めよう 回答者は，グローバルなドルやユーロのクレイヤーに接近する前に地域銀行との記録を構築することができる。
3. デューイ・ディリジェンスを 準備しろ 自然人に対する所有権図，ライセンス， AML 政策 リスク評価 監査結果 産業関係者が使うアンケート
4. 顧客モデルを明確にしなさい。 誰の支払いが流れるかを説明し、コントロールが証明されるまで他の銀行や支払い会社に口座を提供することを避ける。
5. Diversify early. Two correspondents per major currency reduce the risk that one termination halts the business.

次の記事では，これらすべての背後にあるシステム：コア銀行プラットフォーム，アウトソーシングおよび技術規制について述べる。