Spil og greiðslur

Viðskiptavinir banka dæma hann að miklu leyti út frá því hvernig greiðslur virka, hvort kort eru tekin við, millifærslur berast og laun eru greidd á réttum tíma. Á bakvið hvert þessara ferla er röð kerfa: kerfi, hreinsunarkerfi og uppgjörskerfi, sem hvert um sig hefur sínar eigin reglur um aðild.

Þessi grein útskýrir helstu járnbrautir sem nýr banki tengist við, með ESB sem nákvæmasta dæmi um reglugerð.

Kortakerfi

Kortakerfi er sett af reglum og net sem leyfir kortum sem gefin eru út af einni stofnun að vera samþykkt af kaupmönnum sem þjónað er af öðrum. Reglugerð ESB um millifærslugjöld Skilur tvær gerðir.

Tegund	Hvernig það virkar	Dæmi um uppbyggingu
Fjórir aðila kerfi	Viðskipti flæða frá reikningi greiðanda á reikning viðtakanda í gegnum kerfið, útgefandi á hlið greiðanda og kaupandi á hlið viðtakanda	Stór alþjóðleg debet- og kreditkortakerfi
Þriggja aðila kerfi	Kerfið sjálft veitir bæði útgáfu og kaup	Netkerfi sem gefa út kort og undirrita kaupmenn beint

Gefa út og eignast

Reglugerðin skilgreinir bæði hlutverkin. Útgefandi er greiðsluþjónustuveitandi „sem gerir samning við greiðanda um að útvega honum greiðslutæki til að hefja og vinna úr kortatengdum greiðsluviðskiptum greiðanda“ en móttakandi er þjónustuveitandi „sem gerir samning við greiðsluþega um að taka við og vinna úr kortatengdum greiðsluviðskiptum sem leiða til millifærslu fjármuna til greiðsluþega“.

Roll	Viðskiptavinur	Meginstarfsemi	Megin áhættur
Útgáfa	Kortahafi	Útgáfa korts, heimild, kredit eða debet á reikningnum, deilur, eftirlit með svikum	Lánsáhætta á kreditkortum, svik, endurgreiðslur, samræmi við kerfi
Sæki	Kaupmaður	Kaupmaður um borð, uppgjör við kaupmenn, endurgreiðslu meðhöndlun	Kaupmaður svik og gjaldþrot, endurgreiðsluábyrgð, AML áhætta í kaupmanna eignasöfnum

Þetta eru tvö mismunandi fyrirtæki með ólíkar áhættustillingar og bankinn getur gert annað hvort eða bæði. Útgáfa er venjulega upphafspunktur fyrir smásölubanka; kaup þarf kaupmannaáhættu sérfræðiþekkingu og meira fjármagn til endurgreiðslu útsetningu.

Interchange

Samskiptagjald er það gjald sem greitt er á milli útgefanda og viðtakanda fyrir hverja kortafærslu. Reglugerð um millifærslugjöld Seðlabankinn takmarkar það við 0,2% af viðskiptaverðmæti fyrir debetkortaviðskipti neytenda og 0,3% fyrir kreditkortaviðskipti neytenda.

Viðskiptakort eru utan takmarkana og skiptitakmarkanir draga úr útgáfutekjum, sem skiptir máli fyrir viðskiptalíkön sem reiða sig á kortatekjur.

Aðalfélagsmenn og BIN styrktaraðilar

Kerfi leyfa stofnunum að gefa út eða eignast undir eigin merki. Aðildarreglur eru einkasamningar sem settar eru af hverju kerfi, ekki reglugerð, og þær breytast.

Megin aðild

Upphafsaðili hefur beinan samning við kerfið, fær sitt eigið kennitala (BIN) svið, greiðir beint inn í kerfið og ber beina ábyrgð á því að reglum kerfisins sé fylgt.

Aðild að kerfinu krefst yfirleitt leyfis, fjármagns eða trygginga, rekstrarhæfni og samþykkis stjórnvalda.Það kann að vera nauðsynlegt að tryggja viðskipti við kerfið með tryggingum, sérstaklega fyrir nýja aðila.

BIN kostun

Styrktur útgefandi gefur út kort undir aðild helstu meðlims, yfirleitt á BIN sviðum sem úthlutað er í gegnum styrktaraðila.Styrktaraðili ber ábyrgð á kerfinu og setur síðan stjórnun, skýrslugjöf og oft tryggingu á styrktarstofnuninni.

	Megin aðild	BIN kostun
Samningur við kerfið	Bein	Í gegnum styrktaraðila
Tími til að ræsa	Lengri	Skoðaðu
Stjórnun á vöru og gögnum	Fullt, innan kerfisreglna	Deilt með styrktaraðila
Kostnaður uppbygging	Sjóðsgjöld og eigin starfsemi	Scheme gjöld auk styrktaraðila framlegð
Styrkleiki áhætta	Neðri	Mikið traust á einum styrktaraðila

Margir nýir bankar og greiðslufyrirtæki byrja með styrktaraðild en færast yfir í aðild þegar magn og stjórnun réttlæta það. Skipuleggja skal flutninginn frá upphafi, því BIN svið, kortafjöldi og samningar breytast öll.

Útgáfuvinnsla

Fyrir utan aðild þarf útgefandinn á vinnsluaðila að halda til þess að heimila færslur í rauntíma, hafa umsjón með kortum og tengjast kerfinu. Útvinnsla er yfirleitt úthlutað og fyrir banka er það yfirleitt mikilvæg eða mikilvæg aðgerð samkvæmt reglum um útvistun og rekstrarlega seiglu.

SEPA

Samkvæmt ECB, samanstendur SEPA svæðið af 41 Evrópulöndum, þar á meðal löndum utan evrusvæðisins og ESB. Kerfin eru þróuð og stjórnað af European Payments Council, samtökunum sem veita greiðsluþjónustu.

SEPA kerfi	Hvað það gerir
SEPA Einingaflutningur (SCT)	Fyrirgreiðslur í evrum
SEPA Augnablik Credit Transfer (SCT Inst)	Flytja fjármuni sem eru tiltækir innan tíu sekúndna
SEPA Bein skuldfærsla (SDD)	Innheimta sem greiðandi hefst á grundvelli umboðs greiðanda

The SEPA Reglugerð krefst þess að millifærslur og beingreiðslur í evrum innan gildissviðs þess séu notaðar ISO 20022 Nýr banki sem býður upp á reikninga í evrum verður að ganga til liðs við kerfin, annaðhvort beint eða í gegnum stuðningsaðila, og ná til allra annarra greiðsluþjónustuveitenda.

Straxgreiðslur í ESB

Regulation (EU) 2024/886 made instant euro credit transfers mandatory for providers that offer standard euro credit transfers.

Kröfur	Veitendur á evrusvæðinu	Veitendur í aðildarríkjum utan evrusvæðisins
Fáðu augnablik millifærslur í evrum	9. janúar 2025	9. janúar 2027
Sendu strax millifærslu í evrum	9. október 2025	9. júlí 2027
Staðfesting á viðtakanda	9. október 2025	9. júlí 2027

Þjónustuveita viðtakanda þarf að gera fjármuni tiltæka innan 10 sekúndna frá móttöku greiðslufyrirmæla og ef ekki berst staðfesting innan þess tíma skal hún endurheimta reikning greiðanda. Gjöld fyrir augnabliksmillifærslu má ekki vera hærri en þau sem gilda um samsvarandi staðlaða millifærslu.

Staðfesting viðtakanda krefst þess að greiðslumiðlari greiðanda athugi hvort nafn viðtakanda samsvari auðkenni reiknings áður en greiðsla er heimiluð og tilkynni greiðanda um misræmi.Þetta er svikvörn sem endurskoðaður staðall FATF um gagnsæi í greiðslum vísar einnig til.

Reglugerðin opnaði einnig greiðslukerfi fyrir aðila sem ekki eru bankar. Vegna þess að greiðslustofnanir og e-peningastofnanir voru ekki taldar falla undir skilgreiningu á stofnun í tilskipun um endanleika uppgjörs var þeim í raun óheimilt að taka þátt í tilnefndum kerfum. Reglugerðin breytti þeirri tilskipun og aðildarríkjum var skylt að innleiða breytinguna fyrir 9 apríl 2025.

ISO 20022

ISO 20022 er alþjóðlegur staðall fyrir fjárhagsleg skilaboð, sem í samanburði við eldri snið inniheldur meira skipulögð gögn um greiðendur, viðtakendur, tilgang og upplýsingar um greiðslur.

Fyrir bankana eru hagnýt áhrifin:

1. Betri gögn fyrir viðurlög skimun og viðskiptavöktun, vegna þess að nöfn og heimilisföng eru skipulögð.
2. Meira sjálfvirkni í sáttamiðlun, vegna þess að upplýsingar um sendinguna ferðast með greiðslunni.
3. Kortlagning og truflun áhættu þar sem kerfi breyta enn á milli snið.
4. Fjárfesting í kjarna- og greiðslumiðstöðvakerfum til að búa til og lesa ríkari skilaboð.

Rauntíma bruto uppgjör

Í rauntímagreiðslukerfi (e. real-time gross settlement, skammstafað RTGS) er hver greiðsla greidd fyrir sig og samstundis í stað þess að vera hreinsuð við aðrar greiðslur í lok hringrásar.

RTGS-kerfið er T2, sem kemur í stað TARGET2 og verður tekið í notkun í mars 2023. ECB lýsir því þannig að það vinni greiðslur eina í einu á stöðugum grunni með tafarlausri endanleika, notar ISO 20022 skilaboð, með miðlægum lausafjárstjórnunarverkefnum. Í því segir að á átta daga fresti vinni T2 úr greiðslum í evrum að heildarverðmæti nálægt árlegri landsframleiðslu evrusvæðisins.

Bein eða óbein þátttaka

Tegund	Hvað þýðir það	Dæmigert fyrir
Beinn þátttakandi	Eigin reikningur hjá Seðlabankanum, sendir og tekur við greiðslum beint	Stærri bankar, bankar með mikið magn af evrum
Óbeinn aðgangur	Greiðslur gerðar í gegnum beinan þátttakanda sem starfar sem samsvarandi	Minni og nýrri bankar

Bein þátttaka krefst hæfis, seðlabankareiknings, lausafjárstjórnunar innan dags og tæknilegrar tengingar. Óbeinn aðgangur er hraðari en skapar háð á uppgjörsbankanum, eins og fjallað er um í samsvarandi bankagrein.

Skipuleggja greiðslu stafla bankans

1. Ákveða hvaða járnbrautir þarf á fyrsta degi. Innlendar millifærslur, SEPA, augnablik greiðslur, kort og erlendir gjaldmiðlar þurfa sérstakan aðgang.
2. Veldu beinan eða styrktan aðgang á járnbraut, með flutningsáætlun þar sem kostun er tímabundin.
3. Stærð lausafjár fyrir uppgjör. Augnabliksgreiðslur eru í gangi allan sólarhringinn, þannig að lausafjármagn verður að vera til staðar utan opnunartíma.
4. Byggðu svikstýringar í flæði, þar á meðal staðfestingu viðtakanda og rauntíma eftirlit, vegna þess að ekki er hægt að kalla eftir augnabliksgreiðslum.
5. Meðhöndlið vinnsluaðila og styrktaraðila sem mikilvæga þjónustuveitendur samkvæmt útvistunar- og sveigjanleikareglum, með brottföraráætlun.

Síðasta greinin í þessari röð útskýrir hvers vegna sömu starfsemi er leyfi á mismunandi hátt frá einni lögsögu til annarrar.