Što je banka?

Razlika je važna za klijente, druge ugovorne strane i ulagače jer samo licencirana banka može zakonito primati depozite od javnosti, a samo licencirana banka podliježe punom bonitetnom režimu koji štiti te depozite.

Ovaj članak iznosi pravni test, glavne poslovne modele i što licenca zapravo dopušta.

Pravni test: depoziti plus kredit

Većina pravnih sustava definira banku prema njezinim aktivnostima, a ne prema njenom imenu. Definicija EU-a korisna je referentna točka jer se u mnogim jurisdikcijama izvan Europe koristi sličan tekst. Članak 4. stavak 1. točka 1. Uredbe o kapitalnim zahtjevima, kreditna institucija je poduzeće čija je djelatnost „primanje depozita ili drugih povratnih sredstava od javnosti i odobravanje kredita za vlastiti račun”.

Prihvaćanje depozita bez davanja zajmova ili pozajmljivanje vlastitog kapitala bez uzimanja depozita je drugačiji posao s različitim regulatornim tretmanom, a to znači da se ne može smatrati jednim istim poslom.

Rezervirana djelatnost je primanje depozita. Članak 9. Direktive o kapitalnim zahtjevima (CRD) zahtijeva od država članica EU-a da „zabranjuje osobama ili poduzećima koja nisu kreditne institucije obavljanje djelatnosti primanja depozita ili drugih povratnih sredstava od javnosti“. Postoje ograničene iznimke za vlade, javna međunarodna tijela i slučajeve koji su izričito obuhvaćeni nacionalnim pravom ili pravom EU-a.

Zašto se depoziti tretiraju drugačije

Depozit je obećanje da će se vratiti po nominalnoj vrijednosti, često na zahtjev, dan članovima javnosti koji obično ne mogu procijeniti rizike banke.To obećanje čini bankovni novac korisnim kao novac. Bank of England primijetila je da su bankovni depoziti činili 97% širokog novca u Velikoj Britaniji u vrijeme svoje analize 2014.

Budući da depoziti funkcioniraju kao novac, bankrot banke je javni problem, ali i privatni. To je osnova za pravila o kapitalu i likvidnosti, osiguranje depozita, likvidnosne instrumente središnje banke te testove primjerenosti i sposobnosti za menadžere i vlasnike, od kojih je svaki obuhvaćen u vlastitom članku u ovoj seriji.

Šira definicija EU-a za vrlo velika investicijska društva

Trenutačna definicija EU-a obuhvaća i određena velika investicijska društva. Prema točki (b) istog članka CRR, društvo koje trguje za vlastiti račun ili upisuje vrijednosne papire na temelju čvrste obveze je kreditna institucija ako njegova konsolidirana imovina dosegne 30 milijardi EUR ili ako pripada grupi te veličine, podložno navedenim isključenjima.

Što dozvoljava bankarska licenca

Licenca je dozvola za obavljanje određenog skupa djelatnosti. U EU-u, Prilog I CRDpopisuje djelatnosti koje imaju koristi od uzajamnog priznavanja na jedinstvenom tržištu.

Aktivnost iz Priloga I.	Što obuhvaća u praksi
1. Primanje depozita i drugih povratnih sredstava	Tekući, štedni i oročeni računi
2. Pozajmljivanje	Potrošački krediti, hipoteke, faktoring, financiranje trgovine
3. Financijski leasing	Financiranje imovine
4. Platne usluge	Transferi, izdavanje kartica, stjecanje
6. Jamstva i obveze	Akreditivi, jamstva za izvršenje
7. Trgovanje za vlastiti račun ili za klijente	Instrumenti tržišta novca, devize, izvedenice, vrijednosni papiri
8. Sudjelovanje u izdavanju vrijednosnih papira	Upis i plasiranje
9. Savjetovanje poduzeća	Struktura kapitala, spajanja i akvizicije
11.Upravljanje portfeljem i savjetovanje	Upravljanje bogatstvom i imovinom

Licenca obično pokriva samo djelatnosti navedene u ovlaštenju, a banka koja želi dodati investicijske usluge, skrbništvo ili usluge vezane uz kriptovalute možda će trebati produljiti svoju licencu ili zatražiti zasebno odobrenje.

Uvjeti vezani uz dozvolu

Ovlaštenje dolazi uz minimalne uvjete. U EU-u to uključuje početni kapital od najmanje 5 milijuna EUR ili ne manje od 1 milijuna EUR za određene kategorije koje država članica prijavi (CRD članak 12). Uključuju i najmanje dvije osobe koje stvarno upravljaju poslovanjem, te sjedište u državi članici registriranog sjedišta (CRD Članak 13).

Regulatorni organi također mogu dodijeliti dozvolu s ograničenjima dok nova banka ne završi izgradnju svojeg poslovanja. Odjel za pokretanje nove banke Banke Engleske opisuje razdoblje mobilizacije koje obično ne traje dulje od 12 mjeseci, tijekom kojeg je primanje depozita ograničeno na ukupno 50.000 GBP.

Teritorij

U okviru EU-a, CRD Članak 33. dopušta kreditnoj instituciji s odobrenjem za rad u jednoj državi članici obavljanje aktivnosti iz Priloga I. u drugim državama članicama, putem podružnica ili prekograničnih usluga, pod uvjetom da su te aktivnosti obuhvaćene njezinim matičnim odobrenjem za rad.

Izvan takvih aranžmana, dozvola prestaje važiti na granici. Članak 21.c CRD kako je izmijenjena Direktivom (EU) 2024/1619Države članice moraju zahtijevati od poduzeća izvan EU-a da prije pružanja osnovnih bankovnih usluga u toj državi članici uspostave podružnicu s odobrenjem za rad, podložno iznimkama kao što su obrnuta ponuda i usluge kreditnim institucijama.Države članice moraju primjenjivati to pravilo od 11. siječnja 2027.

Vrste banaka

Oznake u nastavku opisuju poslovne modele, od kojih se većina temelji na istoj licenciji za primanje depozita, ali s različitim dozvolama, korisnicima i profilima rizika.

Tip	Osnovno poslovanje	Tipični kupci	Bilješke o licenciranju
Komercijalna banka	Depoziti, zajmovi za radni kapital, financiranje trgovine, plaćanja	Tvrtke, javna tijela	Potpuna bankarska licenca; često zahtijeva plaćanje i FX dozvole
Retail banka	Tekući računi, štednja, hipoteke, potrošački krediti, kartice	Pojedinci i mala poduzeća	Potpuna licenca; članstvo u osiguranju depozita; teška regulacija ponašanja
Privatna banka	Depoziti, kreditiranje pod jamstvom imovine, upravljanje portfeljem i savjetovanje	Bogati pojedinci i obitelji	Bankovna licenca plus dozvole za investicijske usluge
Investicijska banka	Upisivanje, trgovanje, savjetovanje, prvoklasne usluge	Tvrtke, institucije, vlade	Često investicijsko poduzeće; ako prima depozite, potrebna mu je bankarska licenca
Digitalna banka	Isto kao i maloprodajna banka ili banka za mala i srednja poduzeća, isporučena bez podružnica	Pojedinci i mala i srednja poduzeća	Ista licenca kao i kod ostalih banaka u većini jurisdikcija; neki regulatori izdaju posebne klase licenci
Offshore ili međunarodna banka	Depoziti i kreditiranje uglavnom za nerezidente	Međunarodni klijenti, grupe, imovinske strukture	Licencirani u međunarodnom financijskom centru, često s ograničenjima na domaće poslovanje

Digitalne banke

Digitalna banka je banka koja djeluje bez fizičkih podružnica, a u većini jurisdikcija ima istu licencu i ispunjava ista pravila o kapitalu, likvidnosti i upravljanju kao banka s podružnicama.

Neki regulatori stvorili su namjenske klase licencija. Monetarno tijelo Singapura dodijelilo je dvije digitalne potpune bankovne licence i dvije digitalne veleprodajne bankovne licence, a potonje služe malim i srednjim poduzećima te drugim segmentima koji nisu maloprodaja. MAS navodi da trenutno ne dodjeljuje nove takve licence.

Offshore i međunarodne banke

Međunarodni financijski centri licenciraju banke koje uglavnom služe klijente izvan teritorija. Licence su često podijeljene prema vrsti dopuštenog poslovanja. Monetarna uprava Kajmanskih Otoka izvijestila je o 76 licenciranih banaka na dan 30. lipnja 2026., od kojih je 11 imalo dozvolu kategorije A i 65 licencu kategorije B.

Ozbiljna središta očekuju stvarnu prisutnost, a ne mesing ploču.Central Bank of Bahrain Rulebook zahtijeva od konvencionalnih banaka s licencom sa sjedištem u Bahreinu da održavaju svoje sjedište u Bahreinu, te zahtijeva od podružnica stranih banaka da održavaju lokalnu prisutnost upravljanja i prostorije prikladne za njihovo poslovanje.

Što vam licenca ne daje

Licenca je neophodna za bankarstvo, ali rijetko je dovoljna za vođenje banke.Četiri praznine su važne u praksi.

1. Pristup tržištu drugdje. Izvan aranžmana putovnica, svako novo tržište treba vlastito odobrenje, podružnicu ili izuzeće.
2. Dopisni računi. Licenca ne obvezuje bilo koju drugu banku da otvori račun za vas.Pristup kliringu u američkim dolarima i eurima ovisi o vlastitim procjenama rizika dopisnih banaka.
3. Pristup platnom sustavu i kartičnoj shemi. Izravno sudjelovanje u sustavu bruto namire u stvarnom vremenu ili kartičnoj shemi ima vlastita pravila i onboarding.
4. Svaki proizvod. Investicijske usluge, distribucija osiguranja i usluge kripto imovine mogu zahtijevati odvojene dozvole.

Susjedne licencije koje nisu banke

Institucije za platni promet i institucije za elektronički novac premještaju i pohranjuju sredstva klijenata, ali u EU-u ne smiju primati depozite jer je ta aktivnost rezervirana za kreditne institucije pod nadzorom nadležnih tijela. CRD Članak 9.Investicijska društva drže imovinu klijenata i trguju, ali nisu kreditne institucije osim ako ne ispunjavaju gore navedeni test velikog investicijskog društva.

Ovisno o jurisdikciji, mogu im biti potrebne dozvola za potrošački kredit ili licenca za pozajmljivanje, ali ne i bankarska dozvola, sve dok ne primaju povratna sredstva od javnosti.

Pitanja koja treba riješiti prije odabira licence

1. Hoće li tvrtka primati povratna sredstva od javnosti ili može raditi na modelu plaćanja ili elektroničkog novca?
2. Koje su aktivnosti s regulatorne liste potrebne prvog dana, a koje mogu pričekati?
3. Koji će se klijenti i zemlje opsluživati, te je li za to potrebna putovnica, podružnice ili odvojene dozvole?
4. Tko će osigurati dopisne račune i pristup platnom sustavu, te pod kojim uvjetima?
5. Može li grupa ispuniti minimalne uvjete kapitala, lokalnog upravljanja i upravljanja u cijelom razdoblju do ostvarenja dobiti?

Odgovori obično sužavaju realne mogućnosti na dvije ili tri jurisdikcije, a kasniji članci u ovoj seriji objašnjavaju bonitetne, upravljačke, usklađenost i infrastrukturne zahtjeve koji se primjenjuju nakon što je izbor učinjen.