Kako se jurisdikcije razlikuju u licenciranju banaka

Prihvaćanje depozita i davanje kredita svugdje je ista gospodarska aktivnost, no potrebna dozvola, potreban kapital, vrijeme do odobrenja i tržišta koja se otvaranjem dozvole otvaraju uvelike variraju. Odabir jurisdikcije stoga je jedna od najznačajnijih odluka u bankarskom projektu.

Ovaj članak objašnjava odakle dolaze razlike i kako one utječu na praktičnu vrijednost licence.

Zajednički kat, nacionalni dizajn

Globalni tvorci standarda stvaraju zajedničku bazu. Bazelski odbor postavlja bonitetne standarde, FATF postavlja AML/CFT standarde, a CPMI postavlja standarde za platnu infrastrukturu.

U okviru te osnove svaka jurisdikcija odlučuje:

1. Koje djelatnosti trebaju koju licencu. Neki imaju jednu bankarsku licencu; drugi imaju nekoliko klasa, kao što su puna, ograničena, veleprodajna ili digitalna.
2. Koliko kapitala je potrebno za početak, i koliko nadzornici očekuju iznad zakonskog minimuma.
3. Što je potrebno: lokalno upravljanje, osoblje, sastanci odbora i sustavi.
4. Tko se može opsluživati: rezidenti, nerezidenti, maloprodajni ili veleprodajni kupci i u kojim valutama.
5. Koja druga tržišta licenca otvara, putem putovnice, priznavanja ili ne.
6. Koliko je brz i predvidiv proces, što ovisi o resursima i pristupu regulatora.

Europska unija: jedinstveni skup pravila i putovnice

Europska unija usklađuje regulatorne zahtjeve za banke dublje nego bilo koja druga regija. Uredba o kapitalnim zahtjevima izravno se primjenjuje u svakoj državi članici, a Direktiva o kapitalnim zahtjevima prenesena je u nacionalno zakonodavstvo te zajedno s tehničkim standardima iz EBA čini jedinstveni skup pravila.

U europodručju i drugim državama sudionicama izdavanje odobrenja za rad nalazi se u nadležnosti Jedinstvenog nadzornog mehanizma. ECB’s vodič za licenciranje, the ECB Zahtjevi se podnose preko nacionalnog nadležnog tijela države članice u kojoj je osnovana banka, a ESB odobrava izdavanje bankovnih licencija svim bankama koje žele poslovati u europodručju. ECB donosi konačnu odluku.

Putovnica

Glavna prednost EU dozvole je putovnica. Under CRD Article 33, a credit institution authorised in one Member State may carry on the activities in Annex I in other Member States through a branch or cross-border services, provided its authorisation covers them. Država domaćin ne može zahtijevati zasebnu dozvolu.

Banke trećih zemalja

Banke izvan EU-a nemaju putovnicu.Direktivom (EU) 2024/1619 uvodi se članak 21.c u CRD, kojim se od poduzeća s poslovnim nastanom u trećoj zemlji zahtijeva osnivanje podružnice i dobivanje odobrenja prije pružanja osnovnih bankovnih usluga u državi članici.

Iznimke uključuju usluge koje se pružaju isključivo na inicijativu klijenta, usluge kreditnim institucijama i usluge unutar grupe.Države članice moraju primijeniti ovaj zahtjev od 11. siječnja 2027.

Takva podružnica u trećoj zemlji ovlaštena je samo za državu članicu u kojoj ima poslovni nastan i ne može koristiti putovnicu za opsluživanje drugih država članica, tako da grupa koja želi dosegnuti cijeli EU obično treba podružnicu u EU-u.

Razlike koje ostaju unutar EU-a

Države članice još uvijek se razlikuju u nadzornoj praksi, jeziku, oporezivanju, lokalnim aranžmanima osiguranja depozita, nacionalnim mogućnostima u CRD i vremenu potrebnom za razmatranje zahtjeva. Zakonski minimalni početni kapital iznosi 5 milijuna EUR prema CRD članku 12, ali nadzornici kapitala očekuju da će ovisiti o poslovnom planu.

Ujedinjeno Kraljevstvo

U Ujedinjenom Kraljevstvu postoji vlastiti sustav izvan EU-a, u kojem Prudential Regulation Authority izdaje odobrenje primateljima depozita, a Financial Conduct Authority je odgovorno za ponašanje. Od izlaska Ujedinjenog Kraljevstva iz EU-a, britanske banke su institucije treće zemlje prema bankovnom zakonu EU-a i ne mogu koristiti putovnicu EU-a.

Ujedinjeno Kraljevstvo nudi strukturirani put za nove banke. New Bank Start-up Unit Bank of England opisuje odobrenje s ograničenjima, nakon kojeg slijedi razdoblje mobilizacije koje obično ne traje dulje od 12 mjeseci, tijekom kojeg je primanje depozita ograničeno na ukupno 50.000 GBP.

Švicarska

Švicarska licencira banke kroz FINMA, što ukazuje da zakonodavstvo o bankama i društvima za vrijednosne papire predviđa različite vrste dozvola, svaka sa svojim vlastitim uvjetima.Švicarska je izvan jedinstvenog tržišta EU-a, tako da švicarska dozvola ne predstavlja putovnicu u EU.Švicarske banke koje opslužuju klijente iz EU-a suočavaju se s gore opisanim pravilima trećih zemalja, uključujući članak 21c od 2027.

Singapur

-Što? Monetarna uprava Singapura Dodijelila je dvije digitalne potpune bankovne licencije i dvije veleprodajne digitalne bankovne licencije, od kojih je potonja namijenjena malim i srednjim poduzećima te drugim segmentima koji nisu povezani s maloprodajom.

MAS navodi da trenutno ne izdaje nove digitalne bankovne licence, stoga se dostupnost klase licencije može mijenjati s politikom, bez obzira na zasluge podnositelja zahtjeva.

Financijske slobodne zone: DIFC i ADGM

Ujedinjeni Arapski Emirati su domaćin dvije financijske slobodne zone s vlastitim regulatorima i pravilnicima, odvojene od režima offshore bankarstva.

	Međunarodni financijski centar Dubai	Abu Dhabi globalna tržnica
Regulator	Dubai Financial Services Authority, osnovano prema zakonu Dubaija kao „neovisan regulator financijskih usluga i povezanih aktivnosti za DIFC” (DFSA GEN)	Regulatorno tijelo za financijske usluge (ADGM)
Pravna osnova	DFSA osnovana prema zakonu Dubaija	Ustanovljena kao financijska slobodna zona prema saveznom zakonodavstvu; okvir utvrđen Zakonom Abu Dhabija br. 4 iz 2013. godine; smjernice temeljene na engleskom običajnom pravu
Kategorija primanja depozita	Kategorija 1. (BDP 1.3.1)	Kategorija 1 (PRU 1.3.1)
Osnovni kapital za primatelje depozita	10 milijuna dolara	10 milijuna dolara

Dozvole za slobodne zone namijenjene su međunarodnom i veleprodajnom poslovanju, a opseg dopuštenih aktivnosti, klijenti koje se može opsluživati te interakcija s onshore bankovnim pravilima UAE treba potvrditi s odgovarajućim regulatorom za svaki poslovni model.

Međunarodni bankovni centri

Međunarodni financijski centri licenciraju banke koje uglavnom služe nerezidentima, često kroz kategorije koje odvajaju domaće od međunarodnog poslovanja.Monetarna uprava Kajmanskih Otoka izvijestila je o 76 licenciranih banaka na dan 30. lipnja 2026. godine, 11 s dozvolama kategorije A i 65 s dozvolama kategorije B, podjela koja odražava međunarodnu orijentaciju centra.

Ozbiljna središta zahtijevaju stvarnu prisutnost. Središnja banka Bahreina postavlja um i upravljanje kao uvjet za izdavanje dozvole: banke sa sjedištem u Bahreinu moraju ondje zadržati svoje središnje urede, a podružnice stranih banaka moraju održavati lokalnu prisutnost upravljanja i prostorije.

Globalni standardi guraju u istom smjeru.FATF definira lažnu banku kao onu koja nema fizičku prisutnost, što znači “značajan um i upravljanje”, u zemlji izdavateljici licence, te zabranjuje korespondencijske odnose s lažnim bankama.

Ugled i pristup dopisnika

Licenca je korisna samo onoliko koliko su korisni odnosi koje ona može podržati. Korespondentne banke procjenjuju jurisdikciju ispitanika kao dio svoje dubinske analize. CPMI utvrdio je da su dopisnici smanjili usluge za ispitanike koji se nalaze u jurisdikcijama koje se smatraju previše rizičnim, između ostalih razloga.

Dva javna popisa izravno utječu na te procjene.

FATF popisi

Nakon svake plenarne sjednice, FATF imenuje jurisdikcije visokog rizika koje su podložne pozivu na djelovanje i jurisdikcije pod pojačanim nadzorom. Kao što je sažeto od strane Malteške FIAU, nakon plenarne sjednice u lipnju 2026. godine Demokratska Narodna Republika Koreja, Iran i Mjanmar ostali su podložni pozivu na djelovanje, Bosna i Hercegovina i Irak dodani su pojačanom nadzoru, dok su Alžir i Namibija uklonjeni.

Od lipnja 2026. godine na listu su uključeni financijski centri, kao i gospodarstva u razvoju, među kojima su Monako, Bugarska i Britanski Djevičanski otoci (UK).Uvrštavanje na listu ne zabranjuje poslovanje, ali druge strane primjenjuju više nadzora.

Popis EU-a

EU objavljuje vlastiti popis visokorizičnih trećih zemalja, a obveznici iz EU-a moraju primjenjivati pojačanu dubinsku analizu na odnose i transakcije koji uključuju te zemlje. Popis Komisije Rusija, Bolivija i Britanski Djevičanski otoci s učinkom od 29. siječnja 2026.

Dvije liste su povezane, ali nisu identične i kreću se različitim brzinama. Algeria and Namibia, for example, left the FATF list in June 2026 but still appeared on the Commission’s published EU list at the time of writing. A bank in a newly delisted jurisdiction may face EU enhanced due diligence for some time after FATF delisting.

Usporedba jurisdikcija u praksi

Faktor	Pitanja za postavljanje
Pristup tržištu	Da li licenca putovnica, i na koja tržišta? Mogu li se ciljani kupci zakonito opsluživati?
Kapital	Koji je zakonski minimum i što će nadzornici očekivati od tog poslovnog plana?
Tvar	Koliko starijih osoba mora biti rezidenata? Gdje se moraju održavati sastanci odbora i ključne funkcije?
Vrijeme	Koliko obično traju prijave i postoji li faza ograničenja ili mobilizacije?
Osiguranje depozita	Postoji li takva shema, što ona pokriva i koliko košta članstvo?
Reputacija	Je li jurisdikcija na bilo kojem FATF ili EU popisu i koja je bila njezina posljednja FATF evaluacija?
Dopisni pristup	Održavaju li globalne banke korespondentske odnose s bankama licenciranim u toj zemlji?
Nadzorna kultura	Kako se regulator angažira prije i nakon izdavanja odobrenja, te koliko je to predvidivo?

Zaključak

Najjeftinija ili najbrža licencija rijetko je ona s najvećom vrijednošću.Pristup tržištu, korespondentno bankarstvo, ugled i kvaliteta nadzora odlučuju o tome može li banka s licencijom stvarno poslovati. U ranijim člancima ove serije objašnjavaju zahtjevi za kapital, likvidnost, upravljanje, usklađenost, tehnologiju i plaćanje koji se primjenjuju bez obzira na to gdje je licencija pribavljena.