Kartice i tračnice za plaćanje

Korisnici banke o njoj uglavnom prosuđuju prema načinu na koji funkcioniraju plaćanja: kartice moraju biti prihvaćene, transferi moraju stići i plaće moraju stići na vrijeme. Iza svakog od njih nalazi se niz tračnica: sheme, klirinški sustavi i sustavi namire, svaki sa svojim vlastitim pravilima članstva.

Ovaj članak objašnjava glavne tračnice na koje se nova banka povezuje, koristeći EU kao najdetaljniji regulatorni primjer.

Kartske sheme

Kartični sustav je skup pravila i mreža koja omogućuje da kartice koje izdaje jedna institucija prihvaćaju trgovci koje opslužuje druga.EU Uredbom o međubankovnim naknadama razlikuju se dva modela.

Model	Kako to funkcionira	Primjeri strukture
Šema s četiri strane	Transakcije teku s računa platitelja na račun primatelja plaćanja putem sheme, izdavatelja na strani platitelja i prihvatnika na strani primatelja plaćanja.	Velike međunarodne mreže debitnih i kreditnih kartica
Trostrana shema	Sama shema omogućuje izdavanje i stjecanje	Mreže koje izdaju kartice i potpisuju trgovce izravno

Izdavanje i stjecanje

Izdavatelj je pružatelj platnih usluga „koji s primateljem plaćanja sklapa ugovor o pružanju platnog instrumenta za iniciranje i obradu platnih transakcija koje se temelje na kartici.“ Prihvatitelj je pružatelj „koji s primateljem plaćanja sklapa ugovor o prihvaćanju i obradi platnih transakcija koje se temelje na kartici, a koje rezultiraju prijenosom novčanih sredstava primatelju plaćanja“.

Uloga	Kupac	Glavne aktivnosti	Glavni rizici
Izdavanje	Nositelj kartice	Izdavanje kartice, autorizacija, kreditiranje ili teretovanje računa, sporovi, praćenje prijevara	Kreditni rizik na kreditnim karticama, prijevare, povrati plaćanja, usklađenost sa shemama
Stjecanje	Trgovac	Uključivanje trgovca, namirenje trgovaca, obrada povrata plaćanja	Trgovačka prijevara i nesolventnost, odgovornost za povrat novca, AML rizik u trgovačkim portfeljima

To su dvije različite djelatnosti s različitim profilima rizika, a banka može obavljati bilo koju od njih ili oboje. Izdavanje je uobičajena početna točka za maloprodajnu banku; akvizicija zahtijeva stručnost u rizicima trgovaca i više kapitala za izloženost oporezivanju.

Razmjena

U EU-u, Uredbom o međubankovnim naknadama (Interchange Fee Regulation) ograničena je na 0,2% vrijednosti transakcije za transakcije potrošačkim debitnim karticama i 0,3% za transakcije potrošačkim kreditnim karticama.

Ograničenja za razmjenu smanjuju prihode od izdavanja, što je važno za poslovne modele koji se oslanjaju na prihode od kartica.

Glavno članstvo i BIN sponzorstvo

Pravila članstva su privatni ugovori koje određuje svaka shema, a ne regulacija, i oni se mijenjaju. Široka struktura je slična u svim glavnim mrežama.

Glavni članstvo

Glavni član ima izravni ugovor sa sustavom, dobiva vlastiti bankovni identifikacijski broj (BIN) raspona, izravno namiruje sa sustavom i izravno je odgovoran za usklađenost s pravilima sustava.

Glavno članstvo obično zahtijeva licencu, kapital ili kolateral, operativnu sposobnost i odobrenje sustava.Izloženost namiri prema sustavu možda će morati biti pokrivena kolateralom, posebno za nove članove.

BIN sponzorstvo

Sponzorirani izdavatelj izdaje kartice pod članstvom glavnog člana, obično na BIN rasponima dodijeljenim putem sponzora.Sponzor ostaje odgovoran za shemu, a zauzvrat nameće kontrole, izvješćivanje i često kolateral na sponzoriranu instituciju.

	Glavni članstvo	BIN sponzorstvo
Ugovor sa shemom	Izravno	Kroz sponzora
Vrijeme za pokretanje	Dulje	Skraćivanje
Kontrola proizvoda i podataka	Potpuno, unutar pravila sheme	Podijeljeno sa sponzorom
Strukturiranje troškova	Pristojbe za program i vlastito poslovanje	Naknade za program plus marža sponzora
Rizik koncentracije	Donji	Visoka ovisnost o jednom sponzoru

Mnoge nove banke i platne kuće počinju sponzorirano i migriraju na glavno članstvo kada to opseg i kontrole opravdaju.Migracija bi trebala biti planirana od početka, jer se BIN rasponi, zalihe kartica i ugovori mijenjaju.

Obrada izdavatelja

Osim članstva, izdavatelju je potreban procesor za odobravanje transakcija u stvarnom vremenu, upravljanje karticama i povezivanje sa shemom.Obrada se obično eksternalizira, a za banku je tipično kritična ili važna funkcija prema pravilima o outsourcingu i operativnoj otpornosti.

SEPA

Jedinstvenim područjem plaćanja u eurima usklađuju se plaćanja u eurima. ECB, the SEPA Europsko platno vijeće (European Payments Council, EPC) je udruženje pružatelja platnih usluga iz 41 europske zemlje koje sudjeluje u razvoju i upravljanju sustavima platnog prometa.

SEPA shema	Što to radi
SEPA Prijenos bodova (SCT)	Prenosi u eurima koje je inicirao platitelj
SEPA Instant kreditni prijenos (SCT Inst)	Prijenosi koje inicira platitelj koji čine novčana sredstva dostupnima u roku od deset sekundi
SEPA Izravno terećenje (SDD)	Naplate koje je inicirao primatelj plaćanja na temelju ovlaštenja platitelja

-Što? SEPA Uredba Eurosustav zahtijeva kreditne transfere i izravna terećenja u eurima unutar svog područja primjene kako bi se koristili ISO 20022 XML standard između pružatelja platnih usluga: nova banka koja nudi račune u eurima mora se pridružiti sustavima, izravno ili putem sponzorirajućeg sudionika, i doprijeti do svakog drugog dostupnog pružatelja.

Trenutna plaćanja u EU-u

Regulation (EU) 2024/886 made instant euro credit transfers mandatory for providers that offer standard euro credit transfers.

Zahtjev	Eurozone providers	Pružatelji usluga u državama članicama izvan europodručja
Primajte instant kreditne transfere u eurima	Do 9. siječnja 2025.	Do 9. siječnja 2027.
Slanje instant kreditnih transfera u eurima	Do 9. listopada 2025.	Do 9. srpnja 2027.
Provjera primatelja plaćanja	Do 9. listopada 2025.	Do 9. srpnja 2027.

Primateljev pružatelj usluga mora staviti sredstva na raspolaganje u roku od 10 sekundi od primitka naloga za plaćanje, a ako u tom roku ne primi potvrdu, mora ponovno pokrenuti račun platitelja. Naknade za instant transfere ne smiju biti veće od naknada za ekvivalentne standardne kreditne transfere.

Provjera primatelja plaćanja zahtijeva da pružatelj usluga platitelja provjeri podudara li se ime primatelja plaćanja s identifikatorom računa prije autorizacije plaćanja te da obavijesti platitelja o bilo kakvoj nepodudarnosti.To je kontrola prijevare na koju upućuje i revidirani standard transparentnosti plaćanja FATF.

Uredbom su platni sustavi otvoreni i za nebankovne institucije. Budući da institucije za platni promet i institucije za elektronički novac nisu bile obuhvaćene definicijom institucije iz Direktive o konačnosti namire, one su učinkovito spriječene u sudjelovanju u određenim sustavima. Uredbom je izmijenjena ta direktiva, a države članice obvezane su primijeniti promjenu do 9. travnja 2025.

ISO 20022

ISO 20022 SEPA je međunarodni standard za financijske poruke koji u usporedbi sa starijim formatima nosi više strukturiranih podataka o uplatitelju, primatelju, svrhama i informacijama o uplati.

Za banke su praktični učinci sljedeći:

1. Bolji podaci za provjeru sankcija i praćenje transakcija, jer su imena i adrese strukturirani.
2. Više automatizacije u usklađivanju, jer informacije o uplati putuju s plaćanjem.
3. Mapiranje i skraćivanje rizika gdje sustavi još uvijek pretvaraju između formata.
4. Ulaganje u jezgru i sustave platnog središta za generiranje i čitanje bogatijih poruka.

Bruto namirenje u stvarnom vremenu

Međubankovna plaćanja velikih iznosa namiruju se u središnjem bankovnom novcu putem sustava bruto namire u stvarnom vremenu (RTGS) U sustavu RTGS-a svako se plaćanje namiri pojedinačno i odmah, a ne netira se s drugim plaćanjima na kraju ciklusa.

Sustav RTGS-a Eurosustava je T2, koji će biti pokrenut u ožujku 2023. godine i zamijeniti TARGET2. ECB ga opisuje kao sustav koji kontinuirano obrađuje plaćanja jedno po jedno s trenutačnom konačnošću, korištenjem ISO 20022 poruka, uz funkcije središnjeg upravljanja likvidnošću. U njemu se navodi da svakih osam dana T2 obrađuje plaćanja u eurima čija ukupna vrijednost približno odgovara godišnjem BDP-u europodručja.

Izravno ili neizravno sudjelovanje

Model	Što to znači	Tipično za
Izravni sudionik	Vlastiti račun u središnjoj banci, izravno šalje i prima plaćanja	Veće banke, banke s velikim količinama eura
Neizravni pristup	Plaćanja izvršena putem izravnog sudionika koji djeluje kao dopisnik	Manje i novije banke

Izravno sudjelovanje zahtijeva kvalificiranost, račun u središnjoj banci, upravljanje unutardnevnom likvidnošću i tehničku vezu, dok je neizravni pristup brži, ali stvara ovisnost o banci za namiru, kao što je opisano u odgovarajućem članku o bankarstvu.

Planiranje bankarskog platnog lanca

1. Odlučite koje su tračnice potrebne prvog dana. Tuzemni transferi, SEPA, instant plaćanja, kartice i strana valuta trebaju zasebni pristup.
2. Odaberite izravni ili sponzorirani pristup po željeznici, s planom migracije gdje je sponzorstvo privremeno.
3. Size liquidity for settlement. Instant payments run around the clock, so liquidity must be available outside business hours.
4. Ugradite kontrole prijevara u tijek, uključujući provjeru primatelja i praćenje u stvarnom vremenu, jer se trenutna plaćanja ne mogu opozvati.
5. Tretirajte obrađivače i sponzore kao kritične pružatelje usluga u skladu s pravilima o eksternalizaciji i otpornosti, uz planove za izlazak.

Posljednji članak u ovoj seriji objašnjava zašto su iste aktivnosti licencirane različito od jedne jurisdikcije do druge.