Upravljanje i zahtjevi u vezi s primjerenošću i sposobnošću

Licenca za bankarstvo se izdaje instituciji, ali regulatori u velikoj mjeri odlučuju o ljudima i strukturama koje stoje iza nje. Snažan poslovni plan sa slabim odborom neće biti odobren, a licencirana banka čiji menadžeri prestanu zadovoljavati standarde može ih smjeniti.

U ovom se članku objašnjava okvir upravljanja koji primjenjuje većina regulatora, koristeći pravila EU-a kao najdetaljniju objavljenu referencu.

Tijelo za upravljanje

U pravu EU-a pojam „upravljačko tijelo” koristi se kako za jedinstveni upravni odbor tako i za dvostupanjsku strukturu s upravnim odborom i nadzornim odborom. Funkcija upravljanja odnosi se na svakodnevno upravljanje bankom, dok nadzorna funkcija nadgleda i preispituje poslovodstvo.

Minimalni uvjeti počinju s odobrenjem. CRD Članak 13 zahtijeva da “barem dvije osobe učinkovito upravljaju poslovanjem” podnositelja zahtjeva, što se često naziva načelom četiri oči. Odobrenje se mora odbiti ako članovi upravljačkog tijela ne ispunjavaju zahtjeve o primjerenosti iz članka 91.

CRD Članak 91 Članovi moraju imati „dovoljno dobar ugled i posjedovati dovoljno znanja, vještina i iskustva za obavljanje svojih dužnosti”, posvetiti dovoljno vremena te djelovati pošteno, integritetom i neovisnošću uma. Tijelo kao cjelina mora imati „odgovarajuće kolektivno znanje, vještine i iskustvo” kako bi razumjelo aktivnosti institucije i glavne rizike.

Ograničenja za direktore

Za institucije koje su značajne po svojoj veličini, unutarnjoj organizaciji i složenosti, člankom 91. stavkom 3. ograničava se broj članova izvršnog odbora na jednog člana s dva savjetodavna člana ili četiri savjetodavna člana. Upravni odbori unutar iste grupe računaju se kao jedan, a nadležna tijela mogu dopustiti jednu dodatnu neizvršnu ulogu.

Povjerenstva odbora

Od većih banaka očekuje se da imaju odbore za rizik, reviziju, naknade i imenovanja koje čine neizvršni članovi s relevantnim stručnim znanjem. Manje banke mogu kombinirati odbore ako je to dopušteno nacionalnim pravom.

Tri linije obrane

-Što? EBA Smjernice o unutarnjem upravljanju (EBA/GL/2021/05), koji se primjenjuju od 31. prosinca 2021., u skladu su s modelom tri linije obrane.

Linija	Tko	Uloga
Prvo	Poslovne linije i funkcije podrške kao što su IT, HR i pravni	Preuzmite rizike i upravljajte njima izravno, s procesima i kontrolama koje drže aktivnosti unutar apetita za rizikom
Drugi	Neovisna funkcija upravljanja rizicima i funkcija usklađenosti	Identificirajte, mjerite, pratite i izvještavajte o rizicima u cijeloj instituciji; izazovite prvu liniju; pratite usklađenost sa zakonom i unutarnjom politikom
Treće	Interna revizija	Neovisni pregled upravljanja, procesa i prve dvije linije temeljen na riziku

U smjernicama se navodi da sve funkcije unutarnjeg nadzora moraju biti neovisne o poslovanju koje kontroliraju, imati odgovarajuće financijske i ljudske resurse te izravno izvještavati upravljačko tijelo.Institucije mogu dodati specifične kontrolne funkcije, kao što su: AML Funkcija usklađenosti ili kontrola IT sigurnosti.

Za novu banku, praktični test je osoblje: voditelj rizika koji također vodi trezor ili službenik za usklađenost s propisima koji izvještava voditelju prodaje bit će izazov. Male banke mogu kombinirati neke uloge, ali nadzornici očekuju jasnu neovisnost voditelja rizika, usklađenosti i unutarnje revizije.

Ključni nositelji funkcija

Nositelji ključnih funkcija su osobe koje nisu u upravljačkom tijelu, ali imaju značajan utjecaj na smjer institucije, a uobičajeni primjeri su voditelji funkcija unutarnje kontrole i glavni financijski službenik.

Direktiva (EU) 2024/1619 (CRD VI.) dodaje se novi članak 91.a Ugovoru o funkcioniranju Europske unije: CRDInstitucije su primarno odgovorne za osiguravanje da nositelji ključnih funkcija u svakom trenutku imaju dovoljno dobar ugled, postupaju pošteno i integritetom te posjeduju dovoljno znanja, vještina i iskustva. Moraju ih ocjenjivati prije imenovanja i povremeno te ne smiju imenovati ili moraju razriješiti osobu koja ne zadovoljava standard.

Za velike institucije, nadležna tijela moraju sama procijeniti voditelje funkcija unutarnje kontrole i glavnog financijskog direktora u skladu s člankom 91a(5). CRD VI also requires a suitability application to reach the authority at least 30 working days before a new executive member or chair takes up the role in large institutions. Države članice morale su primjenjivati opće CRD VI mjere od 11 siječnja 2026.

Procjene primjerenosti i sposobnosti

Detaljna metoda EU-a utvrđena je u zajedničkim ESMA i EBA Smjernicama o procjeni primjerenosti (EBA/GL/2021/06), koje su ESMA i EBA objavili na savjetovanje u revidiranom obliku 2026. kako bi se odrazio CRD VI. Za banke koje izravno nadzire, ECB objavljuje vlastiti Vodič za procjenu primjerenosti i sposobnosti.

-Što? ECB Vodič ocjenjuje članove upravljačkog tijela prema pet kriterija iz članka 91. CRD.

Kriterij	Što se procjenjuje
Iskustvo	Praktično iskustvo i teorijsko znanje relevantno za ulogu
Reputacija	Kaznena i upravna evidencija, osobno i poslovno ponašanje te sve što dovodi u pitanje dobro i razborito upravljanje
Sukob interesa i neovisnost uma	Osobni, profesionalni, financijski i politički odnosi; sposobnost izazova
Vrijeme angažmana	Broj i priroda drugih mandata te vrijeme koje uloga stvarno zahtijeva
Kolektivna prikladnost	Obuhvaća li odbor kao cjelina aktivnosti i rizike banke

Iskusite pragove

Vodič ECB koristi pragove koji stvaraju pretpostavku dovoljnog iskustva, a ispod njih vodič ECB pažljivije gleda umjesto da automatski odbija.

Uloga	Prag za pretpostavku dostatnog iskustva
Direktor	Deset godina nedavnog praktičnog iskustva u bankarskim ili financijskim uslugama, uključujući značajan udio na razini višeg rukovodstva
Izvršni direktor	Pet godina nedavnog praktičnog iskustva u bankarskim ili financijskim uslugama na razini višeg rukovodstva
Neizvršna stolica	Deset godina nedavnog relevantnog praktičnog iskustva, sa značajnim udjelom na višoj razini i značajnim teorijskim znanjem u bankarstvu ili sličnom području
Neizvršni direktor	Tri godine nedavnog relevantnog praktičnog iskustva na visokoj rukovodećoj razini, uključujući teorijska znanja iz bankarstva

Intervjui

-Što? ECB U skladu sa svojim smjernicama, razgovori su obvezni za nova imenovanja glavnog izvršnog direktora i predsjednika upravljačkog tijela u samostalnim bankama te u najvišoj banci grupe. Za ostale se funkcije koriste na proporcionalnoj osnovi koja se temelji na riziku.

Kako se procjena provodi u praksi

1. Institucija provodi vlastitu procjenu prikladnosti i dokumentira je.
2. Kandidat ispunjava regulatorni upitnik, sa životopisom, izjavama i popratnim dokazima.
3. Regulator provjerava evidenciju s drugim tijelima, uključujući i u drugim zemljama u kojima je osoba radila.
4. Regulator može obaviti razgovor s kandidatom i zatražiti dodatne informacije.
5. Regulator odobrava, odobrava s uvjetima kao što su obuka ili odbija.
6. Prikladnost se ponovno ocjenjuje kada se pojave nove činjenice, kao što je istraga ili nadzorni nalaz.

Članak 91. stavak 1. CRD Direktivom se tijelima daje ovlast za uklanjanje članova koji više ne ispunjavaju zahtjeve i određuju situacije u kojima postoje opravdani razlozi za sumnju na pranje novca ili financiranje terorizma.

Procjenjuje se i dioničare

Vlasnici kvalificiranih udjela procjenjuju se na temelju njihovog ugleda, financijske stabilnosti i zakonitosti njihovih sredstava. Članak 14. CRD zahtijeva od podnositelja zahtjeva da objavi identitet dioničara s kvalificiranim udjelima ili 20 najvećih dioničara ako ih nema. Regulatorni organi pregledavaju strukturu holdinga do fizičkih osoba koje ih kontroliraju.

Substancija i um i upravljanje

Substancija znači da je licencirani subjekt usmjeren i kontroliran tamo gdje je licenciran, sa stvarnim ljudima koji donose stvarne odluke.To je upravljački dio testa sposobnosti i primjerenosti.

U EU, CRD Članak 13 (2) (b) zahtijeva da kreditna institucija sa sjedištem ima svoje središnje uređenje u istoj državi članici. EBA Smjernice za outsourcing To uključuje ispunjavanje svih uvjeta za izdavanje odobrenja za rad i upravljanje tijelom koje učinkovito izvršava svoje odgovornosti, kao što je primjerice nadzorni odbor koji je odgovoran za provedbu regulatornih zahtjeva.

Ista ideja pojavljuje se u globalnom AML Standardi. FATF glosar Definira fizičku prisutnost koja razlikuje pravu banku od fiktivne banke kao “značajan um i upravljanje smješteno unutar zemlje”, te navodi da samo lokalni agent ili niži zaposlenici nisu dovoljni.

Izvan EU-a, tvar se često definira kao test „um i upravljanje“.Central Bank of Bahrain Rulebook čini um i upravljanje uvjetom za izdavanje dozvole: konvencionalne banke sa sjedištem u Bahreinu moraju ondje zadržati svoje sjedište, a podružnice stranih banaka moraju održavati lokalnu prisutnost upravljanja i prostorije primjerene njihovim aktivnostima.

Znakovi da tvar nedostaje

1. Sastanci odbora koji se održavaju izvan jurisdikcije licenciranja, s lokalnim direktorima koji odobravaju odluke donesene drugdje.
2. Viši menadžeri koji žive u inozemstvu i povremeno posjećuju.
3. Temeljne funkcije, kao što su odluke o kreditu ili upravljanje rizicima, koje obavlja društvo iz grupe bez dokumentiranog dogovora o eksternalizaciji i nadzora.
4. Lokalni ured bez osoblja koje može odgovoriti na pitanja nadzornika.
5. Zapisi, sustavi ili podaci kojima lokalni subjekt ne može pristupiti bez dopuštenja roditelja.

Praktične točke za podnositelje zahtjeva

1. Rekrutirajte jezgru tima prije prijave. Regulatori procjenjuju imenovane pojedince, a ne opise poslova.
2. Ujednačite iskustvo s poslovnim modelom. Digitalna banka za kreditiranje treba stručnost u upravljanju kreditnim i tehnološkim rizicima, a ne samo opće iskustvo bankarstva.
3. Otkrijte u potpunosti. Izostaci otkriveni kasnije štete reputaciji više nego originalni problem.
4. Plan za vremensku obvezu. Neizvršni kandidati s mnogim mandatima mogu propasti samo na vrijeme.
5. Neovisnost dokumenata. Pokažite kako su kontrolne funkcije odvojene od poslovnih linija i kako dolaze do odbora.

Sljedeći članak pokriva okvir usklađenosti s kojim svaka banka mora djelovati: borba protiv pranja novca, poznajte svoje klijente i kontrole sankcija.