Kako licencirati banku: od poslovnog plana do odobrenja

Licenca za bankarstvo najzahtjevnije je ovlaštenje u financijskim uslugama, a podnositelj zahtjeva traži od države dozvolu za primanje depozita građana, zbog čega nadzornici prije otvaranja pregledaju cijelu instituciju: njezine vlasnike, menadžere, novac, sustave i kontrole.

Ovaj vodič prati put koji većina podnositelja zahtjeva slijedi, od prvog poslovnog plana do prvog klijenta, koristeći objavljene pristupe Europske središnje banke (ECB) u okviru Jedinstvenog nadzornog mehanizma, britanskog bonitetnog regulatornog tijela (PRA), švicarskog nadzornog tijela za financijsko tržište (FINMA), singapurskog monetarnog tijela (MAS) i hongkonškog monetarnog tijela (HKMA).

Tko izdaje dozvolu

Odgovor ovisi o tome gdje će banka biti osnovana, a važno je i kako planirate projekt.

Nadležnost	Tijelo za licenciranje	Ulazna točka za prijavu
Europodručje	ECB (za sve kreditne institucije)	Nacionalno nadležno tijelo (NCA)
Velika Britanija	PRA (banke su dvostruko regulirane s FCA)	PRA Nova jedinica za pokretanje poslovanja banke
Švicarska	FINMA	FINMA anketna i aplikacijska platforma
Singapur	MAS	MAS
Hong Kong	HKMA	HKMA

U europodručju, ECB je tijelo zaduženo za izdavanje odobrenja za rad banaka, ali su nacionalni nadzornici ulazna točka za većinu zahtjeva i surađuju s ECB na procjeni. ECB donosi konačnu odluku.Izvan europodručja, države članice EU-a izdaju odobrenje za rad bankama putem vlastitih nacionalnih nadzornih tijela u skladu s istom Direktivom o kapitalnim zahtjevima (CRD).

1. korak: Odaberite odgovarajuću licencu

Mnogim projektima koji počinju kao „banka“ bolje odgovara licenca za elektronički novac, platni promet ili investicijsko društvo, koje imaju niži kapital i manje bonitetnih obveza, ali ne dopuštaju primanje depozita.„Posebno je važno osigurati da su svi financijski instrumenti dostupni svim korisnicima.“

Neke jurisdikcije nude i srednje kategorije. Švicarska ima FinTech licencu za tvrtke koje prihvaćaju javne depozite do 100 milijuna CHF bez ulaganja ili plaćanja kamata na njih. Hong Kong vodi trostupanjski sustav licenciranih banaka, banaka s ograničenom licencom i poduzeća koja primaju depozite, od kojih svaka ima svoj minimalni kapital.

ECB navodi utvrđivanje „je li odobrenje za rad kreditne institucije prikladno odobrenje za subjekt” kao jednu od svrha svojih rasprava prije podnošenja zahtjeva, sukladno svom Vodiču za procjenu zahtjeva za izdavanje odobrenja za rad.

Korak 2: Angažman prije prijave

Svih pet regulatora u ovom vodiču potiču kontakt prije formalnog podnošenja, što je zakonski neobvezno, ali u praksi aplikacije koje preskaču to rijetko rade glatko.

• ECB i nacionalna nadležna tijela europodručja. -Što? ECB Vodič opisuje fazu prije podnošenja zahtjeva koja se koristi za objašnjavanje procesa i informacijskih zahtjeva, pregled planova licenciranja i podizanje ranih bonitetnih pitanja.Kaže da je praksa "vrlo potaknuta" i da rasprave prije podnošenja zahtjeva nemaju utjecaj na zakonski vremenski okvir.
• UK. PRA-ova New Bank Start-up Unit vodi strukturirani proces prije podnošenja zahtjeva u tri faze: sastanak o poslovnom prijedlogu, pregled nacrta regulatornog poslovnog plana i tehničke sjednice o konačnom poslovnom planu, ICAAP i ILAAP Svaka faza obično uključuje sastanak u roku od tri do šest tjedana od podnošenja i pismene povratne informacije nakon toga.
• Švicarska. FINMA traži da se projekt licenciranja predstavi prije podnošenja formalne prijave.

Vodič ECB napominje da su pravi sudionici “viši zaposlenici s kapacitetom za donošenje odluka, kao i osobe s dostatnim operativnim znanjem kako bi odgovorili na detaljna pitanja.”

3. korak: Izrada paketa aplikacije

Sadržaj prijave je uglavnom sličan u svim jurisdikcijama. U EU-u EBA Smjernice o odobrenju za rad kreditnih institucija (EBA/GL/2021/12) utvrđuje zajedničku metodologiju procjene koja obuhvaća program poslovanja, kapital, dioničare, upravljačko tijelo, unutarnje upravljanje, IKT, eksternalizaciju i rizik od pranja novca.

Tipično pakiranje sadrži:

1. Program poslovanja i poslovni plan: strategija, ciljani kupci i tržišta, proizvodi, distribucijski kanali te financijske prognoze u osnovnom slučaju i teškom ali vjerodostojnom stresnom slučaju.
2. Plan kapitalnih ulaganja: početni kapital, predviđeni zahtjevi za regulatornim sredstvima, početni gubitci i izvor kapitala.
3. Informacije o dioničarima: potpuni lanac vlasništva do krajnjih stvarnih vlasnika, s financijskim izvještajima i izvorom sredstava za svakog kvalificiranog dioničara.
4. Upravljačko tijelo: Životopisi, upitnici o primjerenosti i ispravnosti te dokazi o vremenskom angažmanu za svakog člana odbora i nositelja ključnih funkcija.
5. Upravljanje i okvir rizika: organizacijski raspored, odbori, tri linije obrane, apetit za rizikom, unutarnje procjene kapitala i likvidnosti (ICAAP i ILAAP).
6. IT i outsourcing: arhitektura, sigurnost, kontinuitet poslovanja i svaki materijalni ugovor o outsourcingu.
7. AML/CFT okvir: procjena rizika na razini cijelog poslovanja, politike, postupci dubinske analize klijenata i imenovani AML Policajče.
8. Planiranje oporavka i izlaska: kako će banka obnoviti svoj položaj pod stresom i, ako se to zatraži, kako će se likvidirati na uredan način.

Smjernice EBA također savjetuju nadzornicima da pitaju je li podnositelj zahtjeva koji planira obavljati većinu svog poslovanja drugdje odabrao svoju jurisdikciju „u svrhu izbjegavanja strožih regulatornih standarda (npr. u pogledu režima AML/CFT)”. Očekuje se, a ne opcionalno, postojanje tvari u državi izdavanja odobrenja.

4. korak: kapital

Pravni minimum u EU-u postavljen je članom 12 CRD: odobrenje se mora odbiti ako je početni kapital manji od 5 milijuna eura. Države članice mogu dopustiti određenim kategorijama kreditnih institucija da započnu s iznosom ne manjim od 1 milijuna EUR, nakon obavješćivanja Komisije i EBA.

Prema metodologiji EBA, nadzornici procjenjuju zahtjeve za vlastitim sredstvima tijekom najmanje tri godine i u osnovnom scenariju i u stresnom scenariju, uspoređuju ih s početnim kapitalom plus očekivanim kumulativnim gubitcima za prve tri godine te uzimaju višu vrijednost. ECB primjenjuje istu logiku, a njegov vodič za izdavanje odobrenja za rad fintech poduzećima traži od podnositelja zahtjeva da pokažu da mogu „držati dovoljno rezervi kapitala kako bi pokrili gubitke pri pokretanju poslovanja u prve tri godine djelovanja“.

Ostali regulatori objavljuju fiksne minimume:

Nadležnost	Objavljeni minimum za punu banku	Izvor
EU	5 milijuna eura početnog kapitala (1 milijun eura za dopuštene kategorije)	CRD Članak 12.
Švicarska	10 milijuna švicarskih franaka u potpunosti isplaćeno	FINMA
Hong Kong	HK$300 milijuna (licencirana banka); HK$100 milijuna (banka s ograničenom licencom); HK$25 milijuna (tvrtka za primanje depozita)	HKMA
Singapur	1,5 milijardi singapurskih dolara uplaćeno za potpunu digitalnu banku; 15 milijuna singapurskih dolara pri ulasku kao ograničena digitalna puna banka	MAS

Kapital mora biti uplaćen, neopterećen i iz izvora koji nadzornik može provjeriti.Pozajmljeni novac predstavljen kao vlasnički kapital ili sredstva koja se ne mogu pratiti među najčešćim su razlozima za zaustavljanje prijava.

Korak 5.: Procjena primjerenosti i sposobnosti

Supervizori ocjenjuju dvije skupine ljudi: one koji vode banku i one koji su njezini vlasnici.

Upravljanje. CRD zahtijeva da najmanje dvije osobe učinkovito upravljaju poslovanjem. ECB ocjenjuje članove odbora na temelju iskustva, ugleda, sukoba interesa, kolektivne prikladnosti i vremenske predanosti, kako je navedeno u njegovom Vodiču za postupke kvalificiranog vlasništva. FINMA zahtijeva razdvajanje između strateškog nadzora i izvršnog upravljanja, neovisnu unutarnju reviziju i upravljanje iz Švicarske. HKMA navodi da glavni izvršni direktor, direktori, kontrolori i izvršni službenici moraju biti „sposobni i primjereni”.

Dioničari. Svatko tko ima kvalificirani udio (10% ili više kapitala ili glasačkih prava, ili značajan utjecaj) procjenjuje se s obzirom na ugled, financijsku stabilnost i povezanost s rizikom od pranja novca. HKMA-ova Smjernica o minimalnim kriterijima za odobrenje navodi da osoba koja namjerava imati 50% ili više lokalno registrirane ovlaštene institucije općenito treba biti „dobro uspostavljena banka ili druga nadzirana financijska institucija u dobrom položaju“. FINMA zahtijeva da strane kontrolirane banke pokažu recipročna prava u zemljama u kojima su domicilni kvalificirani sudionici.

Ista pravila za dioničare primjenjuju se kasnije kada netko želi kupiti banku, a taj postupak obuhvaćen je našim vodičem o promjeni kontrole.

Korak 6: IT, outsourcing i operativna otpornost

Za banke u EU-u, Zakon o digitalnoj operativnoj otpornosti (Digital Operational Resilience Act), Uredba (EU) 2022/2554, primjenjuje se od 17. siječnja 2025. i utvrđuje obvezujuće zahtjeve za upravljanje rizicima IKT-a, izvješćivanje o incidentima, testiranje i rizik treće strane.

-Što? ECBVodič za financijske tehnologije navodi što nadzornici provjeravaju prilikom eksternalizacije: dopuštaju li ugovori banci i njezinim nadzornicima reviziju vanjskih aktivnosti, kako se upravlja aranžmanima u oblaku te može li banka otkriti kibernetičke incidente i odgovoriti na njih.Banka izgrađena na osnovnoj bankovnoj platformi unajmljenoj od dobavljača još uvijek mora pokazati da kontrolira i razumije tu platformu.

Praktične točke za primjenu:

• Mapirati svaku kritičnu funkciju i stanje tko je obavlja, gdje i pod kojim ugovorom.
• Pokažite da je izlaz od svakog kritičnog prodavatelja moguć bez zaustavljanja banke.
• Smjernice EBA dopuštaju nadzornicima da zahtijevaju testiranje IKT sustava prije nego što dozvola stupi na snagu.

Korak 7: AML i okvir financijskog kriminala

U smjernicama se rizik od pranja novca i financiranja terorizma tretira kao dio svakog područja procjene, od poslovnog modela i ciljanih tržišta do primjerenosti dioničara i menadžera.EBA Rizik od pranja novca i financiranja terorizma ne može se procijeniti samo na temelju financijskih izvještaja.

An application should include a business-wide risk assessment tied to the actual product set and customer base, a named AML compliance officer with the authority and resources to act, customer due diligence and transaction monitoring procedures, sanctions screening, and a training plan. Ako je poslovni plan usmjeren na rizičnije klijente, geografske regije ili kanale, okvir mora pokazati razmjerno jače kontrole.

Za banke koje će trebati kliring u stranoj valuti, osobito u američkim dolarima, korespondentne banke provest će vlastitu dubinsku analizu nove banke.Slab AML okvir može ostaviti licenciranu banku bez korespondentnih odnosa koji su joj potrebni za poslovanje.

Korak 8.: Uvjetne dozvole i mobilizacija

Nekoliko novih banaka spremno je opsluživati klijente na dan kada dobiju dozvolu, a regulatori su razvili načine za izdavanje odobrenja dok se izgradnja ne završi.

• mobilizacija Ujedinjenog Kraljevstva. PRA nudi autorizaciju s ograničenjima, tijekom koje je “dozvola banke za primanje depozita ograničena na ukupno 50.000 funti” dok završava svoju operativnu izgradnju.To razdoblje obično ne traje dulje od 12 mjeseci.
• Uvjeti i ograničenja EU. -Što? EBA Smjernice omogućuju nadzornim tijelima da dozvoli pridodaju prethodne uvjete, obveze i ograničenja, na primjer ograničavajući depozite po deponentu.Uklanjanje ograničenja podliježe daljnjoj procjeni.
• Singapurska ograničena digitalna banka. Nova digitalna puna banka u Singapuru počinje kao Ograničeni DFB S $ 15 milijuna uplaćenog kapitala, ukupni depoziti ograničeni na S $ 50 milijuna i pojedinačni depoziti ograničeni na S $ 75.000, a zatim diplomira izgradnjom kapitala prema S $ 1,5 milijardi.

Dopuštenje koje je izdano, ali nije iskorišteno ne traje zauvijek.CRD Prema članku 18., odobrenje se može povući ako ga banka ne iskoristi u roku od 12 mjeseci.

Korak 9: Vremenske linije

Zakonski rokovi postavljaju vanjsku granicu, ali stvarni vremenski okvir ovisi o pripremi i spremnosti na reakciju.

Nadležnost	Zakonska ili objavljena vremenska crta
EU (CRD Članak 15.	Odluka u roku od šest mjeseci od podnošenja potpunog zahtjeva, a u svakom slučaju u roku od 12 mjeseci od primitka
UK (PRA)	Ciljna vrijednost od četiri mjeseca za potpuni zahtjev (zakonski šest); deset mjeseci za nepotpun zahtjev (zakonski 12)
Švicarska	Nema fiksnog roka; ovisi o vrsti dozvole, kvaliteti i složenosti zahtjeva

-Što? ECB U smjernicama se navodi da cjelokupni postupak „ne bi trebao trajati dulje od 12 mjeseci, uključujući sva razdoblja suspenzije”. Rad prije podnošenja zahtjeva i mobilizacija nakon izdavanja dozvole nisu uključeni u te brojke, tako da je cijeli put od prvog sastanka do prvog klijenta obično dulji.

Naknada za prijavu u Velikoj Britaniji, koja pokriva i PRA i FCA, iznosi 56.300 funti prema stranici PRA-ove nove jedinice za pokretanje banke u vrijeme pisanja ovog teksta.

Što se mijenja

ECB je u lipnju 2026 najavila da se njezin Vodič za podnošenje zahtjeva za izdavanje dozvole revidira kako bi se pojasnila postupovna pitanja i izričito upućivalo na EBA smjernice, čija se objava očekuje u trećem tromjesečju 2026. Podnositelji zahtjeva iz europodručja trebali bi prije podnošenja zahtjeva provjeriti je li objavljen revidirani vodič.

Izmijenjeni i dopunjeni CRD (Direktiva (EU) 2024/1619) također zahtijeva da mnoge banke iz trećih zemalja uspostave ovlaštenu podružnicu za pružanje osnovnih bankovnih usluga u državi članici, pri čemu se većina tih pravila primjenjuje od 11. siječnja 2027. grupe koje planiraju opsluživati klijente EU-a izvan Unije trebale bi to uzeti u obzir prilikom izbora između društva kćeri i podružnice.

Uobičajeni razlozi neuspjeha aplikacija

• Poslovni plan koji ne preživi stresno testiranje ili projekcije dobiti bez vjerodostojnog puta do njih.
• Kapital iz izvora koje nadzornik ne može provjeriti, ili ovisni o jednom dioničaru s ograničenim sredstvima.
• Menadžment bez bankovnog iskustva u predloženim linijama poslovanja.
• Outsourcing koji ostavlja banku bez stvarne kontrole nad svojim osnovnim sustavima.
• Okvir AML kopiran iz predloška, a ne izgrađen za stvarne kupce.
• Malo ili nikakve tvari u nadležnosti za izdavanje dozvola.

Niti jedno od tih pitanja nije fatalno ako se rano počne rješavati, a to je i glavna vrijednost faze prije podnošenja zahtjeva: ona podnositelju zahtjeva omogućuje da ispravi slabosti prije nego što one budu zabilježene u formalnoj procjeni.