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बैंक क्या है?
कानूनी रूप से एक संस्थान को बैंक क्या बनाता है, बैंक के मुख्य प्रकार और एक बैंकिंग लाइसेंस क्या अनुमति देता है और नहीं देता है।
मुख्य बिंदु
- 01कानून में, एक बैंक को दो चीजों के साथ मिलकर परिभाषित किया जाता है: जनता से जमा या अन्य भुगतान योग्य धन लेना और अपने खाते के लिए ऋण प्रदान करना।
- 02यूरोपीय संघ में, केवल प्राधिकारित ऋण संस्थान ही जनता से जमा या अन्य भुगतान योग्य धन ले सकते हैं।
- 03वाणिज्यिक, खुदरा, निजी, निवेश, डिजिटल और आफ़शोर बैंकों के कारोबारी मॉडल हैं जिनमें से अधिकांश एक ही कोर लाइसेंस पर आधारित हैं।
- 04एक बैंकिंग लाइसेंस एक परिभाषित क्षेत्र में गतिविधियों की एक परिभाषित सूची को अनुमति देता है, आमतौर पर शर्तों के साथ। यह स्वयं अन्य बाजारों, भुगतान प्रणालियों या पत्राचार बैंकों तक पहुंच नहीं देता है।
यह अंतर ग्राहकों, प्रतिद्वंद्वियों और निवेशकों के लिए महत्वपूर्ण है क्योंकि केवल लाइसेंस प्राप्त बैंक ही कानूनी रूप से जनता से जमा राशि ले सकता है, और केवल लाइसेंस प्राप्त बैंक ही उन जमा राशियों की सुरक्षा करने वाले पूर्ण सावधानीपूर्ण शासन का अधीन होता है।
इस लेख में कानूनी परीक्षण, मुख्य व्यवसाय मॉडल और लाइसेंस वास्तव में क्या अनुमति देता है।
कानूनी परीक्षण: जमा और ऋण
अधिकांश कानूनी प्रणालियां अपने नाम के बजाय अपनी गतिविधियों द्वारा एक बैंक को परिभाषित करती हैं। यूरोपीय संघ की परिभाषा एक उपयोगी संदर्भ बिंदु है क्योंकि यूरोप के बाहर कई क्षेत्राधिकार समान शब्दावली का उपयोग करते हैं। पूंजी आवश्यकता विनियमन का अनुच्छेद 4(1)(1), एक क्रेडिट संस्थान वह उद्यम है जिसका व्यवसाय ‘जनता से जमा या अन्य भुगतान योग्य धन लेना और अपने खाते के लिए ऋण प्रदान करना’ है।
दो तत्वों को एक साथ उपस्थित होना चाहिए। ऋण देने के बिना जमा लेना, या जमा लेने के बिना अपनी पूंजी उधार देना, अलग-अलग विनियमन उपचार के साथ एक अलग व्यवसाय है।
इसका मुख्य कार्य ऋण-प्रदान करना है। पूंजी आवश्यकता निर्देशिका का अनुच्छेद 9(CRD) इस अधिनियम के तहत यूरोपीय संघ के सदस्य देशों को ‘जनता से जमा या अन्य भुगतान योग्य धन लेने के कारोबार को चलाने से उन व्यक्तियों या उद्यमों पर प्रतिबंध लगाना होगा जो क्रेडिट संस्थान नहीं हैं’।
जमाओं के साथ अलग व्यवहार क्यों किया जाता है
एक जमा आमतौर पर मांग पर, समान दर पर भुगतान करने का वादा है, जो आम तौर पर बैंक के जोखिमों का आकलन नहीं कर सकते हैं सार्वजनिक सदस्यों को किया जाता है। बैंक ऑफ इंग्लैंड यह भी उल्लेख किया गया है कि बैंक जमा अपने 2014 विश्लेषण के समय यूनाइटेड किंगडम में व्यापक पैसे का 97% बनाया।
चूंकि जमा पैसे के रूप में कार्य करते हैं, इसलिए बैंक की विफलता एक सार्वजनिक समस्या के साथ-साथ निजी भी है। यह पूंजी और तरलता नियमों, जमा बीमा, केंद्रीय बैंक की तरलता सुविधाओं और प्रबंधकों और मालिकों के लिए फिट और उचित परीक्षणों का आधार है। इनमें से प्रत्येक को इस श्रृंखला में अपने-अपने लेख में कवर किया गया है।
बहुत बड़ी निवेश फर्मों के लिए एक व्यापक यूरोपीय संघ परिभाषा
वर्तमान यूरोपीय संघ की परिभाषा में कुछ बड़े निवेश फर्म भी शामिल हैं। उसी CRR लेख के बिंदु (बी) के तहत, एक फर्म जो अपने खाते पर सौदा करती है या एक दृढ़ प्रतिबद्धता आधार पर प्रतिभूतियों का अधिग्रहण करती है, वह एक क्रेडिट संस्थान है जहां उसकी संशोधित संपत्तियां 30 अरब यूरो तक पहुंच जाती हैं, या जहां यह उस आकार के समूह से संबंधित होती है, उल्लेखित अपवादों के अधीन। यह आम ब्रोकर नहीं बल्कि छोटी संख्या में बड़े व्यापारिक घरों को प्रभावित करती है।
एक बैंकिंग लाइसेंस क्या अनुमति देता है
एक लाइसेंस गतिविधियों के एक परिभाषित सेट पर चलने की अनुमति है। यूरोपीय संघ में, CRD का अनुच्छेद I उन गतिविधियों की सूची देता है जिन्हें एकल बाजार में पारस्परिक मान्यता से लाभ होता है। इनमें शामिल हैं:
| एनेक्स I गतिविधि | यह अभ्यास में क्या कवर करता है |
|---|---|
| 1. जमा और अन्य पुनर्भुगतान योग्य धन लेना | चालू, बचत और अवधि खाते |
| 2. ऋण | उपभोक्ता ऋण, बंधक, फैक्टरिंग, व्यापार वित्त |
| 3. वित्तीय पट्टे | संपत्ति वित्त |
| 4 भुगतान सेवा | हस्तांतरण, कार्ड जारी करना, अधिग्रहण |
| 6. गारंटी और प्रतिबद्धताएं | क्रेडिट पत्र, प्रदर्शन गारंटी |
| 7. अपने खाते या ग्राहकों के लिए व्यापार | मुद्रा बाजार उपकरण, विदेशी विनिमय, व्युत्पन्न, प्रतिभूतियां |
| 8. प्रतिभूतियों के मुद्दों में भागीदारी | अंडरराइटिंग और स्थानांतरण |
| 9. उद्यमों को सलाह | पूंजी संरचना, विलय और अधिग्रहण |
| 11 पोर्टफोलियो प्रबंधन और सलाह | संपत्ति और परिसंपत्तियों का प्रबंधन |
एक लाइसेंस आमतौर पर केवल प्राधिकरण में नामित गतिविधियों को कवर करता है। एक बैंक जो निवेश सेवाएं, निगरानी या क्रिप्टो-संपत्ति सेवाओं को जोड़ना चाहता है, उसे अपने लाइसेंस के विस्तार या अलग अनुमति की आवश्यकता हो सकती है।
लाइसेंस से जुड़ी शर्तें
यूरोपीय संघ में इनमें कम से कम5मिलियन यूरो की प्रारंभिक पूंजी शामिल है, या एक सदस्य राज्य द्वारा अधिसूचित विशेष श्रेणियों के लिए 1 मिलियन यूरो से कम नहीं (CRD अनुच्छेद 12इनमें कम से कम दो ऐसे लोग भी शामिल हैं जो प्रभावी रूप से कारोबार को निर्देशित करते हैं और पंजीकृत कार्यालय के सदस्य देश में एक मुख्यालय (CRD अनुच्छेद 13).
नियामक भी प्रतिबंधों के साथ लाइसेंस प्रदान कर सकते हैं जबकि एक नया बैंक अपने संचालन का निर्माण पूरा करता है। बैंक ऑफ इंग्लैंड की नई बैंक स्टार्ट-अप इकाई यह एक सक्रियण अवधि का वर्णन करता है जो आमतौर पर 12 महीनों से अधिक नहीं रहता है, जिसके दौरान जमा लेने की सीमा कुल £50,000 तक सीमित होती है।
क्षेत्र
एक लाइसेंस एक क्षेत्र के लिए एक प्राधिकरण द्वारा प्रदान किया जाता है। यूरोपीय संघ के भीतर, CRD अनुच्छेद 33 एक सदस्य राज्य में अधिकृत एक ऋण संस्थान को शाखा या सीमा पार सेवाओं द्वारा अन्य में अनुलग्नक I गतिविधियों पर ले जाने देता है, जब तक कि गतिविधियां उसके घर की अनुमति से कवर हों।
इस तरह की व्यवस्था के बाहर, एक लाइसेंस सीमा पर रुक जाता है। Directive (EU) 2024/1619 द्वारा संशोधित CRD के 21c अनुच्छेद के तहत, सदस्य राज्यों को उस सदस्य राज्य में कोर बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने से पहले एक प्राधिकरण शाखा स्थापित करने के लिए यूरोपीय संघ के बाहर से उद्यमों की आवश्यकता होनी चाहिए, जैसे कि क्रेडिट संस्थानों के लिए विपरीत आह्वान और सेवाओं के अपवादों के अधीन। सदस्य देशों को इस नियम को 11 जनवरी 2027 से लागू करना होगा।
बैंक के प्रकार
इनमें से अधिकांश एक ही जमा लेने के लाइसेंस पर आधारित हैं, लेकिन अलग-अलग अनुमतियों, ग्राहकों और जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ।
| टाइप | कोर बिजनेस | सामान्य ग्राहक | लाइसेंस नोट्स |
|---|---|---|---|
| वाणिज्यिक बैंक | जमा, परिचालन पूंजी ऋण, व्यापार वित्त, भुगतान | कंपनी, सार्वजनिक निकाय | पूर्ण बैंकिंग लाइसेंस; अक्सर भुगतान और FX अनुमतियों की आवश्यकता होती है |
| रिटेल बैंक | चालू खाते, बचत, बंधक, उपभोक्ता ऋण, कार्ड | व्यक्तियों और छोटे फर्मों | पूर्ण लाइसेंस; जमा बीमा सदस्यता; भारी आचरण विनियमन |
| निजी बैंक | जमा, संपत्ति के खिलाफ ऋण, पोर्टफोलियो प्रबंधन और सलाह | अमीर व्यक्ति और परिवार | बैंकिंग लाइसेंस और निवेश सेवाओं की अनुमति |
| निवेश बैंक | बीमा, ट्रेडिंग, सलाहकार, प्रमुख सेवाएं | कंपनियां, संस्थान, सरकारें | अक्सर एक निवेश फर्म; यदि यह जमा लेता है तो बैंकिंग लाइसेंस की आवश्यकता होती है |
| डिजिटल बैंक | खुदरा या एसएमई बैंक की तरह, शाखाओं के बिना वितरित | व्यक्ति और एसएमई | अधिकांश क्षेत्राधिकारों में अन्य बैंकों के समान लाइसेंस; कुछ नियामक विशिष्ट लाइसेंस वर्ग जारी करते हैं |
| आफ़शोर या अंतर्राष्ट्रीय बैंक | मुख्य रूप से गैर-निवासी के लिए जमा और ऋण | अंतर्राष्ट्रीय ग्राहकों, समूहों, संपत्ति संरचनाओं | एक अंतर्राष्ट्रीय वित्तीय केंद्र में लाइसेंस, अक्सर घरेलू व्यापार पर सीमाओं के साथ |
डिजिटल बैंक
अधिकांश क्षेत्राधिकारों में यह एक ही लाइसेंस रखता है और शाखा आधारित बैंक के रूप में उसी पूंजी, तरलता और शासन नियमों से मेल खाता है।
कुछ नियामकों ने समर्पित लाइसेंस वर्गों का निर्माण किया। सिंगापुर का मौद्रिक प्राधिकार इसने दो डिजिटल पूर्ण बैंक लाइसेंस और दो डिजिटल थोक बैंक लाइसेंस प्रदान किए हैं, जिनमें से बाद वाला लघु एवं मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) और अन्य गैर-रिटेल क्षेत्रों की सेवा करता है। MAS यह बताता है कि वह वर्तमान में इस तरह के नए लाइसेंस नहीं प्रदान कर रहा है।
ओवरसीज और अंतर्राष्ट्रीय बैंक
लाइसेंस अक्सर व्यवसाय के प्रकार द्वारा विभाजित किए जाते हैं। कैमन आइलैंड्स मौद्रिक प्राधिकरण ने 30 जून 2026 को 76 लाइसेंस प्राप्त बैंकों की रिपोर्ट दी, जिनमें से 11 श्रेणी ए लाइसेंस और 65 श्रेणी बी लाइसेंस थे।
गंभीर केंद्र वास्तविक उपस्थिति की उम्मीद है, एक पीतल की प्लेट नहीं. भारत के बैंकों की सूची बहरीन में अपने पंजीकृत कार्यालय के साथ पारंपरिक बैंक लाइसेंसधारियों को बहरीन में अपने मुख्यालय बनाए रखने की आवश्यकता है, और विदेशी बैंकों की शाखाओं को स्थानीय प्रबंधन उपस्थिति और उनके व्यवसाय के लिए उपयुक्त परिसर बनाए रखने की आवश्यकता है।
लाइसेंस आपको क्या नहीं देता
बैंकिंग के लिए लाइसेंस जरूरी है, लेकिन एक बैंक चलाने के लिए यह शायद ही कभी पर्याप्त होता है।
- बाजार पहुँच अन्यत्र.पासपोर्टिंग व्यवस्थाओं के बाहर, प्रत्येक नए बाजार को अपनी अनुमति, शाखा या छूट की आवश्यकता होती है।
- संबद्ध खाता। एक लाइसेंस किसी भी अन्य बैंक को आपके लिए खाता खोलने के लिए बाध्य नहीं करता है। यूएस डॉलर और यूरो क्लीरिंग तक पहुंच पत्राचार बैंकों के अपने जोखिम मूल्यांकन पर निर्भर करती है।
- पेमेंट सिस्टम और कार्ड योजना पहुँच. एक वास्तविक समय सकल निपटान प्रणाली या कार्ड योजना में प्रत्यक्ष भागीदारी के अपने नियम और ओनबोर्डिंग है।
- हर उत्पाद. निवेश सेवाएं, बीमा वितरण और क्रिप्टो-संपत्ति सेवाओं को अलग अनुमति की आवश्यकता हो सकती है।
पड़ोसी लाइसेंस जो बैंक नहीं हैं
भुगतान संस्थाएँ और इलेक्ट्रॉनिक धन संस्थान ग्राहकों के धन को स्थानांतरित करते हैं और संग्रहित करते हैं, लेकिन यूरोपीय संघ में वे जमा नहीं ले सकते क्योंकि यह गतिविधि ऋण संस्थाओं के लिए आरक्षित है। CRD अनुच्छेद 9निवेश फर्म ग्राहक संपत्ति और व्यापार रखते हैं, लेकिन वे ऋण संस्थान नहीं हैं जब तक कि वे ऊपर बड़े निवेश फर्म परीक्षण के भीतर न आ जाएं।
क्षेत्राधिकार के आधार पर उन्हें एक उपभोक्ता ऋण या ऋण देने का लाइसेंस की आवश्यकता हो सकती है, लेकिन एक बैंकिंग लाइसेंस नहीं, जब तक कि वे सार्वजनिक रूप से भुगतान योग्य धन नहीं लेते हैं।
लाइसेंस चुनने से पहले हल करने के लिए प्रश्न
- क्या व्यवसाय जनता से वापसी योग्य धन लेगा, या यह भुगतान या ई-पैसों के मॉडल पर काम कर सकता है?
- नियंत्रक की सूची में से कौन सी गतिविधियों को पहले दिन की जरूरत है और कौन सा इंतजार कर सकता है?
- किस ग्राहकों और देशों की सेवा की जाएगी, और क्या इसके लिए पासपोर्ट, शाखाओं या अलग लाइसेंस की आवश्यकता होगी?
- कौन सहकर्मी खाते और भुगतान प्रणाली तक पहुंच प्रदान करेगा और किस शर्तों पर?
- क्या समूह ब्रेक-इन तक पूरी अवधि के लिए न्यूनतम पूंजी, स्थानीय प्रबंधन और शासन की शर्तों को पूरा कर सकता है?
इस श्रृंखला में बाद के लेखों में एक बार जब विकल्प बना लिया जाता है तो लागू होने वाली सावधानी, शासन, अनुपालन और बुनियादी ढांचे की आवश्यकताओं की व्याख्या की जाती है।
Sources(8)
- Regulation (EU) No 575/2013 (Capital Requirements Regulation), consolidated text, Article 4(1)(1) · checked 2026-10-07
- Directive 2013/36/EU (Capital Requirements Directive), consolidated text, Articles 9, 12, 13, 33 and Annex I · checked 2026-10-07
- Directive (EU) 2024/1619 (CRD VI), Article 21c and transposition dates · checked 2026-10-07
- Bank of England: Money creation in the modern economy, Quarterly Bulletin 2014 Q1 · checked 2026-10-07
- Bank of England: New Bank Start-up Unit · checked 2026-10-07
- Monetary Authority of Singapore: Digital bank licence · checked 2026-10-07
- Cayman Islands Monetary Authority: sector statistics (banks by category) · checked 2026-10-07
- Central Bank of Bahrain Rulebook, Volume 1, LR-2.2 Mind and Management · checked 2026-10-07
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