संबंधित बैंकिंग समझाया

लगभग हर सीमा पार भुगतान पत्राचार बैंकों के माध्यम से होता है. एक देश में एक बैंक जो अमेरिकी डॉलर, यूरो या किसी अन्य विदेशी मुद्रा का भुगतान करना या प्राप्त करना चाहता है उसे उस मुद्रा में निपटान कर सकने वाले बैंक के साथ एक खाते की आवश्यकता होती है. एक नए बैंक के लिए, लाइसेंस प्राप्त करने की तुलना में अक्सर उन खातों को प्राप्त करना कठिन होता है।

संवाददाताओं और उत्तरदाताओं

द सीपीएमआई की 2016 की रिपोर्ट इसकी सबसे बुनियादी बात यह है कि जवाब देने वालों को जवाब देने वाले की किताबों में खाते खोलने और दोनों बैंकों को उन खातों को क्रेडिट और डेबिट करके लेनदेन का निपटान करने के लिए संदेशों का आदान-प्रदान करने की आवश्यकता होती है।

उत्तरदाता इसे स्वयं और अपने ग्राहकों की ओर से उपयोग करता है। सेवाओं में आमतौर पर अंतर्राष्ट्रीय हस्तांतरण, नकद प्रबंधन, चेक क्लीरिंग, ऋण, क्रेडिट के पत्र और विदेशी विनिमय शामिल हैं।

सीपीएमआई का कहना है कि संबंध अक्सर पारस्परिक होते हैं, प्रत्येक बैंक एक अलग मुद्रा में दूसरे की सेवा करता है।

नोस्ट्रो तथा वोस्ट्रो खाता

ये दोनों शब्द विपरीत दिशाओं से एक ही खाते का वर्णन करते हैं।

अवधि	अर्थ	जिनकी किताबों में हिसाब है	बैंक ए के दृष्टिकोण से उदाहरण
नोस्ट्रो (	हमारे खाते, दूसरे बैंक में आयोजित	अन्य बैंक के पुस्तकों	न्यूयॉर्क में बैंक बी में बैंक ए का अमेरिकी डॉलर खाता बैंक ए का नोस्तो खाता है।
वोस्ट्रो (	हमारे साथ अन्य बैंक का खाता	हमारे पुस्तकें	बैंक ए में बैंक सी का यूरो खाता, बैंक ए के लिए एक वॉस्ट्रो खाता है

तो बैंक ए के पास बैंक बी में जो खाता है वह बैंक ए के लिए नोसो और बैंक बी के लिए वोस्ट्रो है। प्रत्येक बैंक अपने नोसो संतुलन का एक आंतरिक रिकॉर्ड भी रखता है, जिसे यह संवाददाता से प्राप्त बयानों के साथ मेल खाती है।

शब्द loro ("उनके") का कभी-कभी एक तीसरे पक्ष के खाते के लिए उपयोग किया जाता है जो एक संवाददाता में आयोजित होता है।

एक सहकर्मी भुगतान कैसे चलता है

सीपीएमआई रिपोर्ट में बैंक ए के एक ग्राहक से बैंक बी के माध्यम से बैंक सी के एक ग्राहक को भुगतान का चित्रण किया गया है।

1. बैंक अपने ग्राहकों के खाते से डेबिट करता है।
2. बैंक A बैंक B को एक भुगतान संदेश भेजता है।
3. बैंक बी अपने खातों में बैंक ए का डेबिट करता है।
4. बैंक B अपने पुस्तकों पर बैंक C के खाते को क्रेडिट करता है, या यदि बैंक C के पास इसके साथ कोई खाता नहीं है तो वह एक भुगतान प्रणाली के माध्यम से बैंक C को भुगतान करता है जिसमें दोनों भाग लेते हैं।
5. बैंक बी बैंक सी को एक संदेश भेजता है।
6. बैंक C ग्राहक को ऋण देता है।

मध्यस्थ बैंक

जब भेजने और प्राप्त करने वाले बैंक एक सहकर्मी साझा नहीं करते हैं, तो अधिक बैंक श्रृंखला में शामिल होते हैं।

प्रत्येक एक समय, लागत, अनुपालन जांच और विफलता का बिंदु जोड़ता है. प्रत्येक को भी भुगतान संदेश में पर्याप्त जानकारी की आवश्यकता होती है ताकि इसे स्क्रीन किया जा सके, जो अनुपालन लेख में वर्णित यात्रा नियम का उद्देश्य है।

भुगतान भी विभाजित किया जा सकता है। एक कवर भुगतान में, ग्राहक विवरण सीधे ऑर्डर बैंक से लाभार्थी के बैंक तक जाता है, जबकि एक अलग बैंक-से-बैंक संदेश संवाददाताओं के माध्यम से धन को स्थानांतरित करता है। सीपीएमआई रिपोर्ट ने नोट किया कि क्रमिक विधि और कवर विधि दोनों का उपयोग AML नियमों के अनुपालन में किया जा सकता है, यदि कवर संदेश आवश्यक जानकारी लेता है।

जहां निपटान अंततः होता है

यूरो के लिए, यूरो सिस्टम की वास्तविक-समय सकल निपटान प्रणाली T2 है, जिसके बारे में ECB कहता है कि संस्थान सीधे प्रतिभागियों के रूप में पहुंच सकते हैं, जैसे बहु-पते वाले, या पत्राचार व्यवस्थाओं के माध्यम से।

SWIFT की भूमिका

SWIFT, विश्वव्यापी इंटरबैंक वित्तीय दूरसंचार के लिए सोसाइटी, एक संदेश नेटवर्क संचालित करता है. यह बैंकों के बीच मानकीकृत भुगतान निर्देश लेता है, लेकिन खाता नहीं रखता है या पैसा नहीं चलाता है. निपटान पत्राचार और भुगतान प्रणालियों की पुस्तकों पर होता है।

ए- एल SWIFT इसलिए बैंक के साथ कनेक्शन और एक बैंक पहचान कोड आवश्यक है लेकिन पर्याप्त नहीं है। पत्राचार खाते के बिना, एक बैंक संदेश भेज सकता है लेकिन विदेशी मुद्रा भुगतानों का निपटान नहीं कर सकता है। टी2, अब उपयोग करें ISO 20022 संदेशन मानक, जो पार्टियों के बारे में अधिक समृद्ध संरचनात्मक डेटा लेता है।

नेस्टेड संबंध और भुगतान योग्य-थ्रू खाते

सीपीएमआई रिपोर्ट दो उच्च जोखिम वाले रूपों का वर्णन करती है।

1. Nested correspondent banking. कई बैंक एक पत्राचार संबंध को अप्रत्यक्ष रूप से, पत्राचार के प्रत्यक्ष उत्तरदाता के माध्यम से उपयोग करते हैं। पत्राचारकर्ता बैंकों से भुगतान देखता है जिसे यह कभी भी मूल्यांकन नहीं करता है।
2. Payable-through accounts. उत्तरदाता अपने ग्राहकों को सीधे अपनी ओर से लेनदेन करने के लिए पत्राचार खाते तक पहुंचने देता है।

सीपीएमआई ने पाया कि इन सेवाओं को घटाया जा रहा था, ताकि पारंपरिक सहकर्मी बैंकिंग शेष संबंधों पर हावी हो सके।

नियमों के अनुरूप पत्राचार की क्या आवश्यकता है

FATF सिफारिश 13 सामान्य ग्राहक due diligence के अलावा, संवाददाताओं की आवश्यकता है:

1. एक उत्तरदाता के बारे में पर्याप्त जानकारी इकट्ठा करें ताकि उसके व्यवसाय को समझा जा सके और सार्वजनिक सूचना से, उसकी प्रतिष्ठा और इसकी निगरानी की गुणवत्ता का निर्धारण किया जा सके, जिसमें कोई भी एएमएल / टीएफ जांच या विनियमनात्मक कार्रवाई शामिल है।
2. उत्तरदाता का मूल्यांकन करें AML/CFT नियंत्रण.
3. नए संचार संबंध स्थापित करने से पहले वरिष्ठ प्रबंधन की स्वीकृति प्राप्त करें।
4. प्रत्येक संस्था की जिम्मेदारियों को स्पष्ट रूप से समझें।
5. भुगतान योग्य खाते के लिए, संतुष्ट होना चाहिए कि उत्तरदाता ने सीधे पहुंच वाले ग्राहकों पर सीडीडी का संचालन किया है और अनुरोध पर इसे प्रदान कर सकता है।

FATF भी शेल बैंकों के साथ संवाददाता संबंधों पर प्रतिबंध लगाता है और संवाददाताओं को यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होती है कि उत्तरदाता शेल बैंकों को अपने खाते का उपयोग नहीं करने देते हैं। FATF शब्दावली एक शेल बैंक को ऐसे देश के रूप में परिभाषित करती है जिसमें इसकी कोई भौतिक उपस्थिति नहीं होती है, जिसमें इसे शामिल किया जाता है और लाइसेंस दिया जाता है, और प्रभावी संशोधित पर्यवेक्षण के तहत किसी विनियमित समूह से संबंधित नहीं होता है।

अमेरिकी संघीय विनियमन संयुक्त राज्य अमेरिका में रखे गए खातों पर भी उसी नियम को लागू करता है: 31 CFR 1010.630 के तहत, एक कवर की गई वित्तीय संस्था "संयुक्त राज्य अमेरिका में किसी विदेशी शेल बैंक के लिए या उसके नाम पर कोई पत्राचार खाता स्थापित, बनाए रखने, प्रशासित, या प्रबंधित नहीं करेगी", और अप्रत्यक्ष उपयोग के खिलाफ उचित कदम उठानी होगी।

जोखिम कम करना और संबंधों में गिरावट

2011 के बाद यह एक नीतिगत चिंता बन गया।

सीपीएमआई और SWIFT ने इस रुझान का पता लगाया। सीपीएमआई की 2020 की टिप्पणी में बताया गया है कि दुनिया भर में सक्रिय सहकर्मी बैंकों की संख्या 2011 और 2019 के बीच लगभग 22% गिर गई, जबकि भुगतान गलियारों की संख्या लगभग 12% गिर गई।

उसी अवधि के दौरान सीमा पार भुगतानों की मात्रा और मूल्य में वृद्धि जारी रही, जिसका अर्थ है कि कम बैंकों से अधिक ट्रैफिक गुजर रहा है। SWIFT 2022 के अंत तक वार्षिक आंकड़े प्रकाशित किए गए,एफएसबीके लिए अपनी प्रतिबद्धता को पूरा करते हुए।

द वित्तीय स्थिरता बोर्ड इस गिरावट का कारण ‘उद्योग के एकीकरण, इन गतिविधियों से कम लाभप्रदता, समकक्ष बैंकों की समग्र जोखिम आकांक्षाओं और विभिन्न कारणों से संबंधित है। AML/CFT नवंबर 2015 में शुरू की गई इसकी चार बिंदुओं वाली कार्य योजना ने आगे विश्लेषण, विनियमन अपेक्षाओं की स्पष्टता और नियामक प्रक्रियाओं को शामिल किया है। FATF और बेसल समिति, घरेलू क्षमता निर्माण और बेहतर due diligence tools। 2018 एफएसबी ने बैंकिंग तक पहुंच खोने वाले रेमिटेंस सेवा प्रदाताओं पर एक स्टॉकटेक भी प्रकाशित किया।

सीपीएमआई की रिपोर्ट में पाया गया कि संवाददाताओं ने उन उत्तरदाताओं के लिए सेवाएं काट दी थीं जो अनुपालन लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त मात्रा उत्पन्न नहीं करते थे, जो बहुत जोखिम भरे रूप से महसूस किए जाने वाले अधिकार क्षेत्रों में स्थित थे, जिनके बारे में जानकारी अपर्याप्त थी या उच्च जोखिम वाले उत्पादों या ग्राहक प्रकारों की पेशकश करते थे।

क्यों नए बैंक डॉलर और यूरो क्लीरिंग पाने के लिए संघर्ष

इसका प्रत्येक अंक एक विशेष विषय पर केन्द्रित होता है।

1. कोई ट्रैक रिकॉर्ड नहीं. संवाददाता भुगतान डेटा, लेखा रिपोर्टों या निगरानी इतिहास के वर्षों की समीक्षा नहीं कर सकता है।
2. निम्न प्रारंभिक मात्रा. एक उत्तरदाता के अनबोर्डिंग और वार्षिक समीक्षा की लागत संदेशवाहक के लिए समान होती है, चाहे मात्रा कितनी भी हो, और एक नए बैंक के प्रारंभिक मात्राओं में शायद ही कभी उन्हें कवर किया जाता है।
3. अनुशासन जोखिम. FATF या यूरोपीय संघ की सूची पर अधिकार क्षेत्रों में लाइसेंस प्राप्त बैंक, या कमजोर हाल के मूल्यांकन के साथ, अधिक जांच या अस्वीकृति का सामना करते हैं।
4. ग्राहक जोखिम. गैर-निवासी ग्राहकों, फिनटेक या भुगतान संस्थान के ग्राहकों, क्रिप्टो-संपत्ति फर्मों या उच्च जोखिम वाले क्षेत्रों पर बनाया गया व्यवसाय मॉडल एक संवाददाता के लिए घोंसले की तरह दिखता है।
5. स्वामित्व और प्रबंधन.अस्पष्ट स्वामित्व या बैंकिंग अनुभव के बिना प्रबंधक अनुरूप due diligence में विफल होते हैं, यहां तक ​​कि यदि वे लाइसेंस प्राप्त करते हैं।
6. प्रदाताओं के बीच एकाग्रता. प्रत्येक मुद्रा में सक्रिय कम संवाददाताओं के साथ, एक या दो से इनकार बाजार को बंद कर सकता है।

आवेदनकर्ताओं के अवसरों में सुधार कैसे होता है

1. आवेदन करने से पहले पत्राचार पहुंच की योजना बनाएं. एक व्यवसाय योजना जो विदेशी मुद्रा भुगतान पर निर्भर करती है, उसे यह समझने के लिए एक विश्वसनीय जवाब की आवश्यकता होती है कि वे कैसे निपटाए जाएंगे और निगरानीकर्ता इसे परीक्षण करेंगे।
2. एक क्षेत्रीय संवाददाता के साथ शुरू करें. एक उत्तरदाता वैश्विक डॉलर या यूरो क्लीयरर्स के पास जाने से पहले एक क्षेत्रीय बैंक के साथ एक रिकॉर्ड बना सकता है।
3. एक पूर्ण due diligence पैक तैयार करें. प्राकृतिक व्यक्तियों, लाइसेंस, AML नीतियों, जोखिम मूल्यांकन, लेखा परिणामों और उद्योग प्रश्नावली संवाददाताओं का उपयोग करने के लिए स्वामित्व चार्ट।
4. ग्राहक मॉडल को स्पष्ट रखें. यह स्पष्ट करें कि किसके भुगतान प्रवाहित होंगे, और जब तक नियंत्रण साबित नहीं हो जाते तब तक अन्य बैंकों या भुगतान फर्मों को खाता प्रदान करने से बचें।
5. अभी से विविधता लाएं. प्रत्येक प्रमुख मुद्रा के लिए दो सहकर्मी इस जोखिम को कम करते हैं कि एक समाप्ति व्यापार को रोक देगी।

इसका मुख्य उद्देश्य निम्नलिखित है: बैंकों, वित्तीय संस्थानों और बीमा कंपनियों के लिए वित्तीय सेवाएं प्रदान करना।