कार्ड और भुगतान रेल

कार्डों को स्वीकार किया जाना चाहिए, हस्तांतरण आना चाहिए, और वेतन समय पर पहुंचना चाहिए। इनमें से प्रत्येक के पीछे रेलवे का एक सेट है: योजनाएं, क्लीरिंग प्रणालियां, और निपटान प्रणालियाँ, जिनमें से प्रत्येक में अपने सदस्यता नियम होते हैं।

यह लेख एक नए बैंक से जुड़ने वाली मुख्य रेलवे लाइनों को समझाता है, जिसमें यूरोपीय संघ का उपयोग सबसे विस्तृत विनियमन उदाहरण के रूप में किया जाता है।

कार्ड योजनाएं

एक कार्ड योजना नियमों का एक सेट और एक नेटवर्क है जो एक संस्थान द्वारा जारी किए गए कार्डों को दूसरे द्वारा सेवा के लिए व्यापारियों द्वारा स्वीकार किया जाता है। यूरोपीय संघ इंटरचेंज शुल्क विनियमन दो मॉडलों को अलग करता है।

मोडेल	कैसे यह काम करता है	संरचना के उदाहरण
चार-पक्ष योजना	इस योजना के जरिए भुगतानकर्ता के खाते से प्राप्तकर्ता के खाते में लेनदेन प्रवाहित होते हैं, जिसमें भुगतानकर्ता की ओर से एक जारीकर्ता और प्राप्तकर्ता की ओर से एक अधिग्राहक होता है।	बड़े अंतर्राष्ट्रीय डेबिट और क्रेडिट कार्ड नेटवर्क
तीन-पक्ष योजना	इस योजना के तहत जारी करने और अधिग्रहण दोनों का प्रावधान है।	नेटवर्क जो कार्ड जारी करते हैं और सीधे व्यापारियों को हस्ताक्षर करते हैं

इशू और अधिग्रहण

विनियमन दोनों भूमिकाओं को परिभाषित करता है। एक जारीकर्ता भुगतान सेवा प्रदाता है जो “एक भुगतानकर्ता के कार्ड-आधारित भुगतान लेनदेन को शुरू करने और प्रक्रिया करने के लिए भुगतान उपकरण प्रदान करने के लिए अनुबंध करता है”। एक अधिग्रहणकर्ता एक प्रदाता है जो “कार्ड-आधारित भुगतान लेनदेन को स्वीकार करने और प्रक्रिया करने के लिए एक प्राप्तकर्ता के साथ अनुबंध करता है, जिसके परिणामस्वरूप लाभार्थी को धन हस्तांतरण होता है।”

रोल	ग्राहक	मुख्य गतिविधियों	मुख्य जोखिम
इसुसिंग	कार्डधारक	कार्ड जारी, अनुमोदन, खाता क्रेडिट या डेबिट, विवाद, धोखाधड़ी निगरानी	क्रेडिट कार्डों पर ऋण जोखिम, धोखाधड़ी, चार्जबैक, योजना अनुपालन
अक्सेस	व्यापार	व्यापारियों के लिए आगमन, निपटान, चार्जबैक प्रबंधन	व्यापारी धोखाधड़ी और दिवालियापन, चार्जबैक दायित्व, AML व्यापारी पोर्टफोलियो में जोखिम

दोनों अलग-अलग जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ अलग-अलग व्यवसाय हैं। एक बैंक या तो या दोनों कर सकता है। जारी करना एक खुदरा बैंक के लिए सामान्य प्रारंभिक बिंदु है; अधिग्रहण करने के लिए व्यापारी जोखिम विशेषज्ञता और चार्जबैक एक्सपोज़र के लिए अधिक पूंजी की आवश्यकता होती है।

विनिमय

यूरोपीय संघ में, इंटरचेंज शुल्क विनियमन इसे उपभोक्ता डेबिट कार्ड लेनदेन के लिए लेनदेन मूल्य का 0.2% और उपभोक्ता क्रेडिट कार्ड लेनदेन के लिए 0.3% पर सीमित करता है।

वाणिज्यिक कार्ड इन सीमाओं से बाहर हैं। इंटरचेंज कैप्स जारी राजस्व को कम करते हैं, जो कार्ड आय पर निर्भर व्यापार मॉडलों के लिए महत्वपूर्ण है।

मुख्य सदस्यता और BIN प्रायोजन

योजनाएं अपने ब्रांड के तहत जारी करने या अधिग्रहण करने के लिए संस्थानों को लाइसेंस देती हैं. सदस्यता नियम प्रत्येक योजना द्वारा निर्धारित निजी अनुबंध होते हैं, विनियमन नहीं, और वे बदलते रहते हैं. प्रमुख नेटवर्क में व्यापक संरचना समान होती है।

मुख्य सदस्यता

एक मुख्य सदस्य योजना के साथ एक प्रत्यक्ष अनुबंध है. यह अपने स्वयं के बैंक पहचान संख्या (BIN) सीमाओं को प्राप्त करता है, सीधे योजना के साथ निपटान करता है, और योजना नियमों के अनुपालन के लिए सीधे जिम्मेदार है।

मुख्य सदस्यता के लिए आमतौर पर लाइसेंस, पूंजी या गारंटी, परिचालन क्षमता और योजना की मंजूरी की आवश्यकता होती है।

BIN प्रायोजन

एक प्रायोजित जारीकर्ता एक मुख्य सदस्य की सदस्यता के तहत कार्ड जारी करता है, आमतौर पर BIN स्पॉन्सर योजना के लिए जिम्मेदार रहता है और इसके बदले में स्पॉन्सर्ड संस्‍थान पर नियंत्रण, रिपोर्टिंग और अक्सर गारंटी लगाता है।

	मुख्य सदस्यता	BIN प्रायोजन
योजना के साथ अनुबंध	डायरेक्ट	स्पोंसर के माध्यम से
शुरू करने के लिए समय	लंबे	शॉर्टर
उत्पाद और डेटा का नियंत्रण	पूरा, योजना नियमों के भीतर	प्रायोजक के साथ साझा
कोस्ट स्ट्रक्चर	योजना शुल्क और स्वयं के संचालन	योजना शुल्क प्लस प्रायोजक मार्जिन
संकेन्द्रण जोखिम	लोअर	एक प्रायोजक पर उच्च निर्भरता

कई नए बैंक और भुगतान फर्म प्रायोजित शुरू करते हैं और एक बार मात्राओं और नियंत्रणों ने इसे उचित ठहराया है, मुख्य सदस्यता में स्थानांतरित हो जाते हैं। BIN सीमाएं, कार्ड स्टॉक और अनुबंध सभी परिवर्तन.

इशूर प्रोसेसिंग

सदस्यता से अलग, जारीकर्ता को वास्तविक समय में लेनदेन की अनुमति देने, कार्डों का प्रबंधन करने और योजना से जुड़ने के लिए एक प्रोसेसर की आवश्यकता होती है।

SEPA

ECB के अनुसार, SEPA क्षेत्र में यूरो क्षेत्र और यूरोपीय संघ के बाहर के देशों सहित 41 यूरोपीय देश शामिल हैं।

SEPA योजना	क्या यह करता है
SEPA क्रेडिट ट्रांसफर (एससीटी)	पेयर-प्रारंभित यूरो हस्तांतरण
SEPA तत्काल क्रेडिट हस्तांतरण (SCT Inst)	भुगतानकर्ता द्वारा प्रारंभ किए गए हस्तांतरण जो दस सेकंड के भीतर धन उपलब्ध कराते हैं
SEPA डायरेक्ट डेबिट (SDD)	भुगतानकर्ता के आदेश के आधार पर लाभार्थी द्वारा आरंभ किए गए संग्रह

SEPA विनियमन भुगतान सेवा प्रदाताओं के बीच ISO 20022 एक्सएमएल मानक का उपयोग करने के लिए अपने क्षेत्र में यूरो क्रेडिट हस्तांतरणों और प्रत्यक्ष डेबिट की आवश्यकता होती है।

यूरोपीय संघ में तत्काल भुगतान

विनियम (ईयू) 2024/886 मानक यूरो क्रेडिट हस्तांतरण प्रदान करने वाले प्रदाताओं के लिए तुरंत यूरो क्रेडिट हस्तांतरण को अनिवार्य बनाया।

आवश्यकता	यूरो क्षेत्र प्रदाताओं	गैर-यूरो सदस्य देशों में प्रदाता
यूरो में तत्काल क्रेडिट हस्तांतरण प्राप्त करें	9जनवरी 2025 तक	9 जनवरी 2027 तक
यूरो में तत्काल क्रेडिट हस्तांतरण भेजें	9अक्टूबर 2025 तक	9जुलाई 2027 तक
प्राप्तकर्ता की सत्यापन	9अक्टूबर 2025 तक	9जुलाई 2027 तक

भुगतान प्राप्तकर्ता के प्रदाता को भुगतान आदेश की प्राप्ति के 10 सेकंड के भीतर धन उपलब्ध कराना होगा. यदि भुगतान करने वाले के प्रदाता को उस समय के भीतर कोई पुष्टि नहीं मिलती है, तो उसे भुगतान करने वाले के खाते को बहाल करना होगा. तत्काल हस्तांतरणों के लिए शुल्क समकक्ष मानक क्रेडिट हस्तांतरणों के लिए शुल्क से अधिक नहीं हो सकते हैं।

भुगतान की पुष्टि करने के लिए भुगतानकर्ता के प्रदाता को यह जांचने की आवश्यकता होती है कि भुगतान स्वीकृत होने से पहले भुगतानकर्ता का नाम खाता पहचानकर्ता से मेल खाता है और किसी भी असहमति के बारे में भुगतानकर्ता को बताना होता है। FATFइसका संकेत भारत के संशोधित भुगतान पारदर्शिता मानक में भी मिलता है।

विनियमन ने गैर-बैंकों के लिए भुगतान प्रणालियों को भी खोल दिया। चूंकि भुगतान संस्थानों और ई-पैसों के संस्थानों को सेटलमेंट फाइनलिटी डायरेक्टिव की संस्था की परिभाषा द्वारा कवर नहीं किया गया था, इसलिए उन्हें प्रभावी रूप से नियोजित प्रणालियों में भाग लेने से रोका गया। नियमन ने उस दिशानिर्देश में संशोधन किया, जिसमें सदस्य देशों को 9 अप्रैल 2025 तक परिवर्तन लागू करने की आवश्यकता थी।

ISO 20022

ISO 20022 वित्तीय संदेशों के लिए एक अंतर्राष्ट्रीय मानक है. पुराने प्रारूपों की तुलना में, यह भुगतानकर्ताओं, प्राप्तकर्ताओं, उद्देश्यों और हस्तांतरण जानकारी के बारे में अधिक संरचनात्मक डेटा लेता है।

बैंकों के लिए इसके व्यावहारिक प्रभाव हैं:

1. अनुबंधों और समझौतों की जानकारी के लिये संदर्भ-सूची तथा विवरण उपलब्ध कराना।
2. सुधार में और अधिक स्वचालितता, क्योंकि राशि भेजने की जानकारी भुगतान के साथ यात्रा करती है।
3. मैपिंग और ट्रंकेशन जोखिम जहां सिस्टम अभी भी प्रारूपों के बीच परिवर्तित होते हैं।
4. संदेशों को समृद्ध बनाने और पढ़ने के लिए कोर और भुगतान केंद्र प्रणालियों में निवेश।

रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट

बड़े मूल्य के अंतर-बैंक भुगतान वास्तविक समय सकल निपटान (आरटीजीएस) प्रणालियों के माध्यम से केंद्रीय बैंक के पैसे में निपटाए जाते हैं।

यूरोसिस्टम की आरटीजीएस प्रणाली टी2, जो मार्च 2023 में टार्गेट2की जगह लेगा। ECB इसका वर्णन एक के बाद एक भुगतानों की प्रक्रिया के रूप में किया गया है, जो तुरंत अंतिमता के साथ लगातार आधार पर ISO 20022 इसमें कहा गया है कि हर आठ दिनों में टी2 यूरो क्षेत्र के वार्षिक सकल घरेलू उत्पाद के करीब कुल मूल्य के साथ यूरो भुगतानों को प्रसंस्करण करता है।

प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष भागीदारी

मोडेल	इसका क्या मतलब है	के लिए विशिष्ट
प्रत्यक्ष प्रतिभागी	केन्‍द्रीय बैंक में अपना खाता, सीधे भुगतान भेजता और प्राप्त करता है	बड़े बैंक, उच्च यूरो मात्रा के साथ बैंक
अप्रत्यक्ष पहुँच	एक सहकर्मी के रूप में कार्य करने वाले प्रत्यक्ष प्रतिभागी के माध्यम से किए गए भुगतान	छोटे और नए बैंक

अप्रत्यक्ष पहुँच अधिक तेज़ होती है, लेकिन यह सेटलमेंट बैंक पर निर्भरता पैदा करती है, जैसा कि संबंधित बैंकिंग लेख में चर्चा की गई है।

बैंक के भुगतान स्टैक की योजना बनाना

1. दिन एक पर तय करें कि कौन सी रेलवे की जरूरत है. घरेलू हस्तांतरण, SEPA, तत्काल भुगतान, कार्ड और विदेशी मुद्रा प्रत्येक को अलग-अलग पहुंच की आवश्यकता होती है।
2. प्रत्यक्ष या प्रायोजित पहुँच प्रति रेल चुनें, एक प्रवासन योजना के साथ जहां प्रायोजन अस्थायी है।
3. समाधान के लिए तरलता का आकार. तुरंत भुगतान पूरे घंटे चलता है, इसलिए कारोबारी घंटों के बाहर तरलता उपलब्ध होनी चाहिए।
4. प्रवाहमें धोखाधड़ी नियंत्रणों का निर्माण करें, जिसमें प्राप्तकर्ता सत्यापन और वास्तविक समय निगरानी शामिल है, क्योंकि तत्काल भुगतान को वापस नहीं लिया जा सकता है।
5. प्रसंस्करणकर्ताओं और प्रायोजकों को महत्वपूर्ण प्रदाताओं के रूप में अंतर्निहित और लचीलेपन नियमों के तहत बाहर निकलने की योजनाओं के साथ व्यवहार करें।

इस प्रकार के नियमों में यह स्पष्ट होता है कि किस प्रकार से एक ही कार्य को विभिन्न स्थानों पर अलग-अलग तरीके से किया जाता है।