बैंक को लाइसेंस कैसे दें: बिजनेस प्लान से लेकर प्राधिकरण तक

एक बैंकिंग लाइसेंस वित्तीय सेवाओं में सबसे अधिक मांग वाली अनुमति है। आवेदनकर्ता राज्य से जनता से जमा लेने की अनुमति के लिए पूछता है, यही कारण है कि पर्यवेक्षक इसे खोलने से पहले पूरे संस्थान की जांच करते हैं: इसके मालिकों, इसके प्रबंधकों, इसके पैसे, इसकी प्रणालियों और इसके नियंत्रणों की।

यह मार्गदर्शक अधिकांश आवेदकों द्वारा अपनाए जाने वाले मार्ग का अनुसरण करता है, पहली व्यवसाय योजना से लेकर पहले ग्राहक तक. यह एकल निगरानी तंत्र के तहत यूरोपीय सेंट्रल बैंक (ECB), यूके प्रूडेंशियल रेगुलेशन अथॉरिटी (PRA), स्विस वित्तीय बाजार निगरानी प्राधिकरण (FINMA), सिंगापुर के मौद्रिक प्राधिकरण (MAS) और हांगकांग के मौद्रिक प्राधिकरण (HKMA) के प्रकाशित दृष्टिकोणों का उपयोग करता है।

लाइसेंस कौन देता है

इसका जवाब इस बात पर निर्भर करता है कि बैंक को कहाँ शामिल किया जाएगा और यह परियोजना की योजना बनाने के तरीके पर भी निर्भर करता है।

न्यायपालिका	लाइसेंसिंग प्राधिकरण	अनुप्रयोग के लिए प्रविष्टि बिंदु
यूरो क्षेत्र	ECB (सभी क्रेडिट संस्थानों के लिए)	राष्ट्रीय संबद्ध प्राधिकरण (एनसीए)
यूनाइटेड किंगडम	PRA (बैंकों को FCA के साथ दोहरी-विनियमित किया जाता है)	PRA नया बैंक स्टार्ट-अप इकाई
स्विट्ज़रलैंड	FINMA	FINMA सर्वेक्षण तथा अनुप्रयोग प्लेटफार्म
सिंगापुर	MAS	MAS
हांगकांग	HKMA	HKMA

यूरो क्षेत्र में, ECB बैंकिंग प्राधिकरणों के प्रभारी प्राधिकरण है, लेकिन राष्ट्रीय नियंत्रक अधिकांश आवेदनों के लिए प्रवेश बिंदु हैं और ECB एनसीए एक मसौदा निर्णय तैयार करता है और ECB यूरो क्षेत्र के बाहर, यूरोपीय संघ के सदस्य देशों अपने स्वयं के एनसीए के माध्यम से उसी पूंजी आवश्यकताओं निर्देशिका के तहत लाइसेंस बैंकों (CRD).

चरण 1: सही लाइसेंस चुनें

कुछ भी तैयार करने से पहले, यह सुनिश्चित करें कि व्यवसाय को एक पूर्ण बैंक लाइसेंस की ज़रूरत है।

कुछ क्षेत्राधिकार मध्यवर्ती श्रेणियों की पेशकश करते हैं. स्विट्जरलैंड में कंपनियों के लिए एक FinTech लाइसेंस है जो CHF 100 मिलियन तक के सार्वजनिक जमा स्वीकार करें हांगकांग लाइसेंसधारी बैंकों, सीमित लाइसेंस वाले बैंकों और जमा लेने वाली कंपनियों की तीन-स्तरीय प्रणाली चलाता है, जिनमें से प्रत्येक के अपने अपनी न्यूनतम पूंजीसिंगापुर में पूर्ण बैंक, थोक बैंक और डिजिटल बैंक अलग-अलग हैं।

ECB सूची पहचान "क्या एक क्रेडिट संस्थान लाइसेंस इकाई के लिए उपयुक्त प्राधिकरण है" अपने पूर्व-आवेदन चर्चाओं के उद्देश्यों में से एक के रूप में, इसके लाइसेंस आवेदनों के मूल्यांकन के लिए गाइड के अनुसार।

चरण 2: प्री-एप्लिकेशन इंगेजमेंट

इस गाइड में सभी पांच नियामक एक औपचारिक दायर करने से पहले संपर्क को प्रोत्साहित करते हैं. यह कानून में वैकल्पिक है, लेकिन अभ्यास में अनुप्रयोगों जो इसे छोड़ देते हैं शायद ही कभी सुचारू रूप से चलाते हैं।

• ECB और यूरो क्षेत्र एनसीए। द ECB इस दिशानिर्देश में प्रक्रिया और सूचना आवश्यकताओं को समझाने, लाइसेंस योजनाओं की समीक्षा करने और प्रारंभिक सावधानीपूर्ण चिंताओं को उठाने के लिए प्रयुक्त एक पूर्व-आवेदन चरण का वर्णन किया गया है।
• UK. PRA की नई बैंक स्टार्ट-अप इकाई तीन चरणों में एक संरचित पूर्व-आवेदन प्रक्रिया चलाती है: एक व्यवसाय प्रस्ताव बैठक, एक मसौदा नियामक व्यापार योजना की समीक्षा और अंतिम व्यापार योजना, आईसीएपी और आईएलएपी पर तकनीकी सत्र।
• स्विट्ज़रलैंड. FINMA पूछता है कि लाइसेंसिंग परियोजना प्रस्तुत की गई है एक औपचारिक आवेदन दायर किया जाता है से पहले.

ECB मार्गदर्शिका में कहा गया है कि सही प्रतिभागी "विस्तृत प्रश्नों के जवाब देने के लिए पर्याप्त संचालन ज्ञान के साथ-साथ निर्णय लेने की क्षमता वाले वरिष्ठ कर्मचारी" हैं।

चरण 3: अनुप्रयोग पैक बनाएँ

यूरोपीय संघ में, EBA क्रेडिट संस्‍थानों की अनुमति पर दिशा-निर्देश (EBA/जीएल/2021/12) के तहत संचालन कार्यक्रम, पूंजी, शेयरधारकों, प्रबंधन निकाय, आंतरिक शासन, आईसीटी, आउटसोर्सिंग और मनी लॉन्ड्रिंग जोखिम को कवर करने वाली एक आम मूल्यांकन पद्धति निर्धारित की गई है।

एक सामान्य पैकेज में शामिल है:

1. प्रक्रियाओं और व्यवसाय योजना का कार्यक्रम: रणनीति, लक्षित ग्राहकों और बाजारों, उत्पादों, वितरण चैनलों और एक आधार मामले में वित्तीय पूर्वानुमान और एक गंभीर लेकिन plausible तनाव के मामले में।
2. पूंजी योजना: प्रारंभिक पूंजी, अनुमानित स्वयं के धन की आवश्यकताएं, स्टार्ट-अप नुकसान और पूंजी का स्रोत।
3. शेयरधारक जानकारी: अंतिम लाभकारी मालिकों तक पूरी स्वामित्व श्रृंखला, प्रत्येक योग्य शेयरधारक के लिए वित्तीय विवरण और धन का स्रोत।
4. प्रबंधन निकाय: प्रत्येक बोर्ड सदस्य और प्रमुख कार्यधारक के लिए सीवी, फिट और उचित प्रश्नावली और समय प्रतिबद्धता का सबूत।
5. प्रशासन और जोखिम ढांचा: संगठनात्मक चार्ट, समितियां, रक्षा की तीन रेखाएं, जोखिम आकांक्षा, आंतरिक पूंजी और तरलता मूल्यांकन (आईसीएपी और आईएलएपी)।
6. IT और आउटसोर्सिंग: वास्तुकला, सुरक्षा, व्यवसाय निरंतरता, और हर सामग्री आउटसोर्सिंग अनुबंध।
7. AML/CFT फ्रेमवर्क: व्यवसाय-व्यापी जोखिम मूल्यांकन, नीतियां, ग्राहक due diligence प्रक्रियाएं और नियुक्त AML अधिकारी।
8. उत्थान और बाहर निकलने की योजना: कैसे बैंक तनाव के तहत अपनी स्थिति को बहाल करेगा, और जहां पूछा गया, यह एक व्यवस्थित तरीके से कैसे बंद हो जाएगा।

EBA दिशा-निर्देशों में निदेशकों को यह पूछने के लिए भी कहा गया है कि क्या एक आवेदनकर्ता जो अपने अधिकांश व्यवसाय को कहीं और करने की योजना बनाता है, उसने "सख्त विनियमन मानकों से बचने के उद्देश्य से (उदाहरण के लिए AML/CFT शासन के संबंध में)" अपना क्षेत्राधिकार चुना है।

चरण 4: राजधानी

यूरोपीय संघ में कानूनी फर्श अनुच्छेद 12 द्वारा CRD से निर्धारित किया जाता है: अनुमति को अस्वीकार कर दिया जाना चाहिए जहां प्रारंभिक पूंजी 5 मिलियन यूरो से कम है। सदस्य देश आयोग और EBA को सूचना देने के बाद, ऋण संस्थान की विशेष श्रेणियों को कम से कम EUR 1 मिलियन के साथ शुरू करने की अनुमति दे सकते हैं।

EBA पद्धति के तहत, पर्यवेक्षक आधार और तनाव दोनों परिदृश्यों में कम से कम तीन वर्षों तक अपने धन की आवश्यकताओं का अनुमान लगाते हैं, प्रारंभिक पूंजी के साथ पहली तीन वर्षों के लिए अपेक्षित संचयी नुकसान की तुलना करते हैं, और उच्चतम आंकड़ा लेते हैं। ECB एक ही तर्क लागू करता है, और इसका फिनटेक लाइसेंसिंग गाइड आवेदनकर्ताओं से यह दिखाने के लिए कहता है कि वे "कार्यवाही के पहले तीन वर्षों में स्टार्ट-अप घाटे को कवर करने के लिए पर्याप्त पूंजी को रिज़र्व में रख सकते हैं"।

अन्य नियंत्रक निश्चित न्यूनतम प्रकाशित करते हैं:

न्यायपालिका	पूर्ण बैंक के लिए प्रकाशित न्यूनतम	स्रोत
यूरोपीय संघ	5 मिलियन यूरो प्रारंभिक पूंजी (1 मिलियन यूरो स्वीकृत श्रेणियों के लिए)	CRD अनुच्छेद 12
स्विट्ज़रलैंड	CHF 10 मिलियन पूरी तरह से भुगतान किया	FINMA
हांगकांग	HK$300 मिलियन (लाइसेंस बैंक); HK$100 मिलियन (सीमित लाइसेंस बैंक); HK$25 मिलियन (डिपॉजिट लेने वाली कंपनी)	HKMA
सिंगापुर	एक पूर्ण डिजिटल बैंक के लिए S$1.5 बिलियन का भुगतान किया गया; प्रतिबंधित डिजिटल पूर्ण बैंक के रूप में प्रवेश पर S$15 मिलियन।	MAS

पूंजी को चुकाया जाना चाहिए, इसे कोई बोझ नहीं होना चाहिए और यह एक ऐसे स्रोत से आना चाहिए जिसकी पर्यवेक्षक सत्यापित कर सकें।

चरण 5: फिट और उचित मूल्यांकन

पर्यवेक्षक लोगों के दो समूहों का मूल्यांकन करते हैं: जो बैंक चलाते हैं और जो इसके मालिक हैं।

प्रबंधन। द CRD इसकी आवश्यकता है कि कम से कम दो लोग प्रभावी रूप से कारोबार को निर्देशित करें। ECB बोर्ड सदस्यों के अनुभव, प्रतिष्ठा, हितों के संघर्ष, सामूहिक उपयुक्तता और समय प्रतिबद्धता का मूल्यांकन करता है। योग्य होल्डिंग प्रक्रियाओं पर मार्गदर्शिका. FINMA इसके लिए रणनीतिक पर्यवेक्षण और कार्यकारी प्रबंधन, एक स्वतंत्र आंतरिक लेखापरीक्षण और स्विट्जरलैंड से निर्देशित प्रबंधन के बीच पृथक्करण की आवश्यकता है। HKMA यह भी कहा गया है कि मुख्य कार्यकारी अधिकारी, निदेशकों, नियंत्रणकर्ताओं और कार्यकारी अधिकारियों को ‘फिट एंड प्रोपर’ होना चाहिए।

शेयरधारकों. किसी भी योग्य हिस्सेदारी (पूँजी या मतदान अधिकारों का 10 प्रतिशत या उससे अधिक, या महत्वपूर्ण प्रभाव) रखने वाले व्यक्ति की प्रतिष्ठा, वित्तीय सुदृढ़ता और मनी लॉन्ड्रिंग जोखिम से जुड़े लिंक के लिए मूल्यांकन किया जाता है। HKMA’s प्राधिकरण के लिए न्यूनतम मानदंडों पर दिशानिर्देश यह प्रावधान है कि किसी व्यक्ति को जो स्थानीय रूप से संबद्ध प्राधिकृत संस्थान का 50 प्रतिशत या उससे अधिक हिस्सा रखना चाहता है, उसे आम तौर पर ‘अच्छी स्थिति में एक अच्छी तरह स्थापित बैंक या अन्य नियंत्रित वित्तीय संस्था’ होना चाहिए। FINMA इसकी आवश्यकता है कि विदेशी-नियंत्रित बैंकों को उन देशों में पारस्परिक अधिकार दिखाने हों जहां योग्य प्रतिभागियों का निवास होता है।

जब कोई बैंक को खरीदना चाहता है तो बाद में वही शेयरधारक नियम लागू होते हैं। नियंत्रण के परिवर्तन पर हमारा मार्गदर्शक उस प्रक्रिया को कवर करता है।

चरण6: आईटी, आउटसोर्सिंग और ऑपरेटिंग लचीलापन

यूरोपीय संघ के बैंकों के लिए, डिजिटल ऑपरेटिंग रेजिस्टेंस एक्ट, विनियम (ईयू) 2022/255417 जनवरी, 2025 से लागू है और आईसीटी जोखिम प्रबंधन, घटना रिपोर्टिंग, परीक्षण और तीसरे पक्ष के जोखिम पर बाध्यकारी आवश्यकताएं निर्धारित करती है।

ECB के फिनटेक गाइड में यह निर्धारित किया गया है कि पर्यवेक्षकों द्वारा आउटसोर्सिंग पर क्या जांच की जाती है: क्या अनुबंध बैंक और उसके पर्यवेक्षकों को आउटसोर्सिंग गतिविधियों का लेखा-जोखा करने की अनुमति देते हैं, क्लाउड व्यवस्थाओं का प्रबंधन कैसे किया जाता है, और क्या बैंक साइबर घटनाओं का पता लगा सकता है और उनपर प्रतिक्रिया कर सकता है।

अनुप्रयोग के लिए व्यावहारिक बिंदु:

• प्रत्येक महत्वपूर्ण कार्य और राज्य का नक्शा जो इसे करता है, कहाँ और किस अनुबंध के तहत।
• इसका अर्थ यह है कि किसी भी प्रकार के ऋण को बैंक द्वारा स्वीकार नहीं किया जा सकता है।
• लाइसेंस प्रभावी होने से पहले EBA दिशा-निर्देशों के तहत पर्यवेक्षक आईसीटी प्रणाली परीक्षण की आवश्यकता को स्वीकार करते हैं।

चरण 7: AML और वित्तीय अपराध ढांचा

EBA दिशा-निर्देशों में एमएल/टीएफ जोखिम को प्रत्येक मूल्यांकन क्षेत्र के हिस्से के रूप में देखा जाता है, जो कि कारोबार मॉडल और लक्षित बाजारों से लेकर शेयरधारकों और प्रबंधकों की उपयुक्तता तक का होता है।

एक आवेदन में वास्तविक उत्पाद सेट और ग्राहक आधार से जुड़ा एक व्यवसाय-व्यापी जोखिम मूल्यांकन, कार्य करने के लिए अधिकार और संसाधनों के साथ एक नामित AML अनुपालन अधिकारी, ग्राहक due diligence और लेनदेन निगरानी प्रक्रियाएं, प्रतिबंध स्क्रीनिंग और एक प्रशिक्षण योजना शामिल होनी चाहिए।

उन बैंकों के लिए जिन्हें विदेशी मुद्रा क्लीरिंग की आवश्यकता होगी, विशेष रूप से अमेरिकी डॉलर में, पत्राचार बैंक नए बैंक पर अपने स्वयं के due diligence चलाएंगे. एक कमजोर AML ढांचा लाइसेंस प्राप्त बैंक को पत्राचार संबंधों के बिना छोड़ सकता है जिसे उसे संचालित करने की जरूरत है।

चरण 8: शर्तबद्ध लाइसेंस और जुटाव

कुछ नए बैंक लाइसेंस प्राप्ति के दिन ही ग्राहकों की सेवा करने के लिए तैयार हो जाते हैं।

• UK mobilisation. PRA प्रतिबंधों के साथ अधिकार प्रदान करता है, जिसके दौरान "बैंक की जमा लेने की अनुमति कुल £50,000 तक सीमित होती है" जबकि यह अपने संचालनात्मक निर्माण को पूरा करता है। यह अवधि आमतौर पर 12 महीनों से अधिक नहीं रहती है।
• EU conditions and restrictions. EBA guidelines supervisors to attach conditions precedence, obligations and restrictions toalicense, for example limiting deposits per depositor.
• सिंगापुर सीमित डिजिटल बैंक। सिंगापुर में एक नया डिजिटल पूर्ण बैंक एक सीमित डीएफबी 15 मिलियन सिंगापुर डॉलर की भुगतान पूंजी के साथ, कुल जमा 50 मिलियन सिंगापुर डॉलर पर सीमित है और व्यक्तिगत जमा 75,000 सिंगापुर डॉलर पर सीमित हैं, फिर 1.5 बिलियन सिंगापुर डॉलर की ओर पूंजी बनाने से स्नातक होते हैं।

एक लाइसेंस जो दिया जाता है लेकिन उपयोग नहीं किया जाता है वह हमेशा के लिए नहीं रहता. CRD अनुच्छेद 18 के तहत, यदि बैंक 12 महीनों के भीतर इसका उपयोग नहीं करता है तो प्राधिकरण वापस ले लिया जा सकता है।

चरण 9: टाइमलाइन

वैधानिक समय सीमाएं बाहरी सीमा निर्धारित करती हैं, लेकिन वास्तविक टाइमलाइन तैयारी और प्रतिक्रियाशीलता पर निर्भर करती है।

न्यायपालिका	कानूनी या प्रकाशित समयरेखा
यूरोपीय संघ (CRD अनुच्छेद 15)	पूर्ण आवेदन के छह महीने के भीतर और किसी भी मामले में प्राप्ति के 12 महीनों के भीतर निर्णय
यूके (PRA)	पूर्ण आवेदन के लिए चार महीने का लक्ष्य (वैधानिक छह); अपूर्ण एक के लिए दस महीने (वैधानिक 12)
स्विट्ज़रलैंड	कोई निश्चित अवधि नहीं; अनुप्रयोग के लाइसेंस प्रकार, गुणवत्ता तथा जटिलता पर निर्भर करता है

द ECB इस दिशानिर्देश में कहा गया है कि पूरी प्रक्रिया “निलंबन अवधि सहित 12 महीनों से अधिक नहीं होनी चाहिए।” पूर्व आवेदन कार्य और लाइसेंस प्राप्ति के बाद की गतिविधियों को इन आंकड़ों में शामिल नहीं किया गया है, इसलिए पहली बैठक से पहले ग्राहक तक की पूरी यात्रा आमतौर पर लंबी होती है।

PRA और FCA दोनों को कवर करने वाली यूके आवेदन शुल्क, लेखन के समय PRA के नए बैंक स्टार्ट-अप यूनिट पृष्ठ के अनुसार £56,300 है।

क्या बदल रहा है

ECB ने जून 2026 में घोषणा की कि प्रक्रियात्मक मामलों को स्पष्ट करने के लिए लाइसेंस आवेदनों के लिए इसका मार्गदर्शक संशोधित किया जा रहा है और EBA दिशा-निर्देशों को स्पष्ट रूप से संदर्भित करता है, जिसके प्रकाशन की उम्मीद 2026 के तीसरे तिमाही में है।

संशोधित CRD (निर्देशन (ईयू) 2024/1619) में कई तीसरे देश के बैंकों को एक सदस्य राज्य में कोर बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने के लिए एक अधिकृत शाखा स्थापित करने की आवश्यकता है, जिनमें से अधिकांश नियम 11 जनवरी 2027 से लागू होंगे।

अनुप्रयोग असफल होने के सामान्य कारण

• एक व्यवसाय योजना जो तनाव परीक्षण से नहीं बचती है, या उन तक एक विश्वसनीय मार्ग के बिना लाभ का अनुमान लगाती है।
• संसाधनों से पूंजी, जिसकी पर्यवेक्षक सत्यापित नहीं कर सकता है या जो सीमित साधनों के साथ एक शेयरधारक पर निर्भर है।
• बैंकिंग क्षेत्र में व्यावसायिक अनुभव के बिना प्रबंधन।
• बैंकिंग प्रणाली में, एक बैंक अपने ग्राहकों के लिए किसी भी प्रकार का वास्तविक नियंत्रण नहीं रखता है।
• एक AML फ्रेमवर्क वास्तविक ग्राहकों के लिए बनाई गई बजाय एक टेम्पलेट से नक़ल की।
• कानूनी रूप से कोई या बहुत कम अधिकार है।

आवेदन से पहले के चरण का मुख्य मूल्य यही है: यह आवेदकों को उन कमजोरियों को ठीक करने की अनुमति देता है इससे पहले कि वे औपचारिक मूल्यांकन में दर्ज हो जाएं।