સંવાદિતા બેંકિંગ સમજાવ્યું

લગભગ દરેક સરહદ પારનું ચૂકવણું પ્રતિનિધિ બેંકો મારફતે થાય છે. એક દેશની બેંક જે અમેરિકન ડોલર, યુરો અથવા અન્ય કોઈપણ વિદેશી ચલણમાં ચૂકવણી કરવા માંગે છે અથવા મેળવવા માંગે છે તેને એવી બેંક સાથે ખાતું હોવું જરૂરી છે કે જે તે ચલણમાં વ્યવહાર કરી શકે. નવી બેંક માટે આ ખાતાઓ મેળવવી લાઇસન્સ મેળવવા કરતાં ઘણીવાર વધુ મુશ્કેલ હોય છે.

સંવાદક અને જવાબદારો

ચિહ્ન સીપીએમઆઈનો 2016નો અહેવાલ કોરેસ્પોન્ડન્ટ બેંકિંગ પર આ વ્યવસ્થા અંતર્ગત એક બેંક, કોલરેન્ટ, “બીજી બેંકો (કોલરેન્ટ)ની માલિકીની જમા રકમ ધરાવે છે અને તે કોલરેન્ટ બેંકોને ચૂકવણી અને અન્ય સેવાઓ પૂરી પાડે છે.”

જવાબદાર પ્રવેશ પૂરો પાડે છે. જવાબદાર તેનો ઉપયોગ પોતાની અને તેના ગ્રાહકોની તરફથી કરે છે. સેવાઓમાં સામાન્ય રીતે આંતરરાષ્ટ્રીય હસ્તાંતરણ, કેશ વ્યવસ્થાપન, ચેક ક્લીયરિંગ, લોન, લેટર ઓફ ક્રેડિટ અને વિદેશી વિનિમય સામેલ છે.

સીપીએમઆઈ નોંધે છે કે સંબંધો ઘણીવાર પરસ્પર હોય છે, દરેક બેંક એકબીજાને વિવિધ ચલણમાં સેવા આપે છે.

Nostro અને vostro ખાતાઓ

આ બે શબ્દો એક જ ખાતાને વિપરીત દિશામાંથી વર્ણવે છે.

શબ્દમાળા	અર્થ	કોના પુસ્તકો ખાતું ધરાવે છે	બેંક એના દ્રષ્ટિકોણથી ઉદાહરણ
Nostro (	અમારું ખાતું, બીજા બેંકમાં રાખેલ છે	બીજા બેંકના પુસ્તકો	ન્યુયોર્કમાં બેંક બી પાસે બેંક એનું યુએસ ડોલર ખાતું બેંક એનું નોસો ખાતું છે.
તમારી	અમારી સાથે રાખેલ અન્ય બેંકનું ખાતું	અમારી પુસ્તકો	બેંક A માં બેંક Cનું યુરો ખાતું, બેંક A માટે વૉસ્ટ્રો ખાતું છે.

એટલે કે બેંક એનું બેંક બી સાથેનું ખાતું બેંક એ માટે નોસો છે અને બેંક બી માટે વૉસ્ટ્રો છે. દરેક બેંક પોતાની નોસોની સંપત્તિનો આંતરિક રેકોર્ડ પણ રાખે છે, જેને તે અનુક્રમણિકાના નિવેદનો સાથે સુમેળ કરે છે.

શબ્દ loro (“તેમના”) કયારેક કોલસેન્ટર પર રાખેલ ત્રીજા પક્ષના ખાતા માટે વપરાય છે. વ્યવહારમાં, મોટાભાગની બેંકો nostro અને vostroનો ઉપયોગ કરે છે.

કેવી રીતે જવાબદાર ચૂકવણી ખસેડે છે

સીપીએમઆઈ અહેવાલમાં બેંક એના ગ્રાહક દ્વારા બેંક બી મારફતે બેંક સીના ગ્રાહકને ચૂકવણીનું ઉદાહરણ આપવામાં આવ્યું છે.

1. બેંક A તેના ગ્રાહકના ખાતામાંથી ચુકવણી કરે છે.
2. બેંક A બેંક B ને ચૂકવણી સંદેશો મોકલે છે.
3. બેંક બી તેના પુસ્તકો પર બેંક એના ખાતાને ડિબેટ કરે છે.
4. બેંક બી તેના પુસ્તકો પર બેંક સીના ખાતાને ક્રેડિટ કરે છે, અથવા તો જો બેંક સી પાસે તેની સાથે કોઈ ખાતું ન હોય તો બંને ભાગીદારો દ્વારા ચુકવણી સિસ્ટમ મારફતે બેંક સીને ચૂકવણી કરે છે.
5. બેંક B બેંક C ને સંદેશો મોકલે છે.
6. બેંક સી ગ્રાહકને ક્રેડિટ આપે છે.

ઇન્ટરમીડિયારી બેંક્સ

જ્યારે મોકલતી અને મેળવતી બેંકો કોલરેન્ટને વહેંચતા નથી, ત્યારે વધુ બેંકો શ્રેણીમાં જોડાય છે. આને ઘણીવાર મધ્યસ્થ બેંકો કહેવાય છે.

દરેક સમય, ખર્ચ, અનુરૂપતા ચકાસણી અને નિષ્ફળતાનું બિંદુ ઉમેરે છે. દરેકને તેને સ્ક્રીન કરવા માટે ચૂકવણી સંદેશામાં પૂરતી જાણકારીની જરૂરિયાત પણ હોય છે, જે અનુરૂપતા લેખમાં વર્ણવેલ પ્રવાસ નિયમનો હેતુ છે.

પેમેન્ટ્સને પણ વિભાજીત કરી શકાય છે. કવર પેમેન્ટમાં ગ્રાહકની વિગતો સીધી ઓર્ડર કરતી બેંકથી લાભાર્થીની બેંક સુધી જાય છે, જ્યારે અલગ બેંક-ટુ-બેંક સંદેશા દ્વારા સંવાદીઓ મારફતે નાણાં ખસેડવામાં આવે છે. AML નિયમો, જો કે કવર સંદેશો જરૂરી જાણકારીને લઇ જાય છે.

જ્યાં સમાધાન અંતે થાય છે

યુરો માટે, યુરોસિસ્ટમની રિયલ-ટાઇમ ગ્રોસ સેટલમેન્ટ સિસ્ટમ T2 છે, જેને ECB કહે છે કે સંસ્થાઓ સીધી ભાગીદાર તરીકે, બહુવિધ સરનામાં તરીકે, અથવા પ્રતિનિધિ વ્યવસ્થાઓ મારફતે ઉપયોગ કરી શકે છે. પ્રત્યક્ષ પ્રવેશ વિના જવાબદાર બેંક તેની પ્રતિનિધિની ભાગીદારી પર આધાર રાખે છે.

SWIFT ની ભૂમિકા

SWIFT, સોસાયટી ફોર વર્લ્ડવાઇડ ઇન્ટરબેંક ફાઇનાન્શિયલ ટેલિકોમ્યુનિકેશન, એક મેસેજિંગ નેટવર્ક ચલાવે છે. તે બેંકો વચ્ચે પ્રમાણભૂત ચૂકવણી સૂચનાઓ લઇ જાય છે, પરંતુ ખાતાઓ રાખે છે કે પૈસા ખસેડે છે નહીં. સમાધાન સંવાદીઓની પુસ્તકો પર અને ચૂકવણી સિસ્ટમોમાં થાય છે.

એક SWIFT જોડાણ અને બેંક ઓળખકો કોડ તેથી જરૂરી છે પરંતુ પૂરતો નથી. સંપર્ક ખાતાઓ વગર, બેંક સંદેશાઓ મોકલી શકે છે પરંતુ વિદેશી ચલણ ચૂકવણીને સમાપ્ત કરી શકતી નથી. મુખ્ય ચૂકવણી સિસ્ટમો, જેમાં T2 શામેલ છે, હવે ISO 20022 મેસેજિંગ માપદંડનો ઉપયોગ કરે છે, જે પક્ષો વિશે વધુ સમૃદ્ધ બંધારણિત માહિતી લાવશે.

નેસ્ટ થયેલ સંબંધો અને ચૂકવણી-દ્વારા ખાતાઓ

સીપીએમઆઈનો અહેવાલ બે ઉચ્ચ જોખમ ધરાવતા વેરિએન્ટની વ્યાખ્યા કરે છે.

1. Nested correspondent banking. ઘણી બધી બેંકો એક પ્રતિનિધિ સંબંધને અપ્રત્યક્ષ રીતે વાપરે છે, પ્રતિનિધિના સીધા જવાબદાર દ્વારા. પ્રતિનિધિ એ બેંકોમાંથી ચૂકવણીઓ જુએ છે જે તે ક્યારેય નક્કી કરેલ નથી.
2. પેઇબલ-થ્રુ ખાતાઓ. જવાબદાર પોતાના ગ્રાહકોને પોતાની તરફથી વ્યવહાર કરવા માટે સીધી રીતે જવાબદાર ખાતામાં પ્રવેશ આપવા દે છે.

સીપીએમઆઈને જાણવા મળ્યું હતું કે, આ સેવાઓમાં ઘટાડો કરવામાં આવી રહ્યો છે, જેથી પારંપરિક કોલરેન્ટ બેન્કિંગ બાકીના સંબંધો પર પ્રભુત્વ ધરાવે છે.

નિયમો અનુક્રમણિકાની શું જરૂરિયાત કરે છે

FATF ભલામણ 13 સામાન્ય ગ્રાહકોની દેખરેખ ઉપરાંત સંવાદીઓને નીચે મુજબની જવાબદારી સોંપવામાં આવી છે:

1. તેના વ્યવસાયને સમજવા અને જાહેર માહિતીથી તેની પ્રતિષ્ઠા અને તેની દેખરેખની ગુણવત્તા નક્કી કરવા માટે જવાબદાર વ્યક્તિ વિશે પૂરતી જાણકારી એકત્રિત કરવી, જેમાં એલએલ/ટીએફ તપાસ અથવા નિયમનકારી કાર્યવાહી સામેલ છે.
2. જવાબદારના AML/CFT નિયંત્રણોનું મૂલ્યાંકન કરો.
3. નવા સંપર્ક સંબંધો સ્થાપિત કરતા પહેલા વરિષ્ઠ વ્યવસ્થાપકની મંજૂરી મેળવવી.
4. દરેક સંસ્થાની જવાબદારીઓ સ્પષ્ટ રીતે સમજવી.
5. પેઇબલ-થ્રુ ખાતાઓ માટે, સંતોષકારક હોવું જોઈએ કે જવાબદાર વ્યક્તિએ સીધી સુવિધાઓ સાથે ગ્રાહકો પર સીડીડી હાથ ધર્યું છે અને વિનંતી પર તે પૂરું પાડી શકે છે.

FATF શેલ બેંકો સાથે સંપર્ક સંબંધોને પણ પ્રતિબંધિત કરે છે અને જવાબદારોને જવાબદારોને તેમના ખાતાઓનો ઉપયોગ કરવા દેવાની મંજૂરી ન આપવાની જરૂરિયાત છે. FATF શબ્દકોશમાં શેલ બેંકને એવા દેશ તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવી છે જેમાં તેનો સમાવેશ થાય છે અને લાઇસન્સ પ્રાપ્ત છે, અને અસરકારક સંકલિત દેખરેખ હેઠળ નિયમનકારી જૂથ સાથે જોડાયેલા નથી.

યુએસ ફેડરલ નિયમન અમેરિકામાં રાખવામાં આવેલા ખાતાઓ પર આ જ નિયમ લાગુ કરે છે: 31 CFR 1010.630 હેઠળ, આવરી લેવાયેલી નાણાકીય સંસ્થા “વિદેશી શેલ બેંક માટે અથવા તેના નામે અમેરિકામાં કોન્ટ્રાક્ટર ખાતું સ્થાપિત, જાળવી રાખવું, વહીવટ કરવો કે તેનું વ્યવસ્થાપન કરવું જોઈએ નહીં” અને અપ્રત્યક્ષ ઉપયોગ સામે યોગ્ય પગલાં ભરવા પડશે.

જોખમ ઓછું કરવું અને સંબંધોમાં ઘટાડો

જોખમ ઓછું કરવાનો અર્થ એ છે કે ગ્રાહકો અથવા દેશોની સંપૂર્ણ શ્રેણી સાથેના સંબંધોને સમાપ્ત કરવો અથવા પ્રતિબંધિત કરવો, નહીં કે જોખમનું વ્યવસ્થાપન કેસ-પર-કેસ કરવું. તે 2011 પછી નીતિની ચિંતા બની ગઈ.

સીપીએમઆઈ અને SWIFT ટ્રેકીંગ પ્રવાહો. સીપીએમઆઈની 2020ની ટીપ્પણી રિપોર્ટમાં જણાવાયું હતું કે, વર્ષ 2011થી વર્ષ 2019 વચ્ચે દુનિયાભરમાં સક્રિય કૉલરેન્ટિન બેંકોની સંખ્યામાં લગભગ 22 ટકાનો ઘટાડો થયો છે, જ્યારે ચુકવણી કોરિડોરની સંખ્યામાં લગભગ 12 ટકાનો ઘટાડો થયો છે.

આ જ સમયગાળા દરમિયાન સરહદ પારથી ચુકવણીની સંખ્યા અને મૂલ્યમાં વધારો થયો છે, જેનો અર્થ એ થાય કે ઓછા બેંકો મારફતે વધુ ટ્રાફિક પસાર થાય છે. SWIFT વર્ષ 2022ના અંત સુધી વાર્ષિક માહિતી પ્રકાશિત કરીએફએસબી પ્રત્યેની પોતાની પ્રતિબદ્ધતાને પૂર્ણ કરી રહ્યા છે.

The Financial Stability Board attributes the decline to “industry consolidation, reduced profitability from these activities, overall risk appetites of correspondent banks and various reasons related to AML/CFT or sanctions regimes”. Its four-point action plan, launched in November 2015, covered further analysis, clarification of regulatory expectations by the FATF and Basel Committee, domestic capacity building, and better due diligence tools. In 2018 the FSB also published a stocktake on remittance service providers losing access to banking.

સીપીએમઆઈના અહેવાલમાં જાણવા મળ્યું હતું કે, સંવાદદાતાઓએ જવાબદારો માટે સેવાઓ ઘટાડી હતી જેઓ અનુકૂલન ખર્ચને આવરી લેવા માટે પૂરતી વોલ્યુમ ઉત્પન્ન કરતા ન હતા, તેઓ ખૂબ જ જોખમી માનવામાં આવતા ન્યાયિક પ્રદેશોમાં સ્થિત હતા, જેમની વિશે માહિતી અપૂરતી હતી અથવા ઉચ્ચ જોખમી ઉત્પાદનો અથવા ગ્રાહક પ્રકારોની ઓફર કરી હતી.

નવી બેંકો ડોલર અને યુરો ક્લીયરિંગ માટે કેમ ઝઝૂમે છે?

ઉપરોક્ત દરેક મુદ્દો નવી લાયસન્સ પ્રાપ્ત બેંક માટે વધારાના દબાણ સાથે લાગુ પડે છે.

1. કોઇ ટ્રેક રેકોર્ડ નથી. સંદેશાવ્યવહાર કરનાર ચૂકવણી માહિતી, ઓડિટ અહેવાલો અથવા નિયમનકારી ઇતિહાસના વર્ષોની સમીક્ષા કરી શકતો નથી.
2. શરૂઆતનો અવાજ ઓછો. જવાબદાર વ્યક્તિની ઓનબોર્ડિંગ અને વાર્ષિક સમીક્ષાનો ખર્ચ સંવાદદાતાને વોલ્યુમ જેટલો પણ હોય તેટલો જ થાય છે, અને નવી બેંકના પ્રારંભિક વોલ્યુમોમાં આ ખર્ચ કદાચ આવતો નથી.
3. અધિકારક્ષેત્ર જોખમ. ક્ષેત્રોમાં લાઇસન્સ ધરાવતી બેંકો FATF અથવા યુરોપિયન સંઘની યાદી, અથવા નબળા તાજેતરના મૂલ્યાંકન સાથે વધુ ચકાસણી અથવા અસ્વીકારનો સામનો કરે છે.
4. ગ્રાહક જોખમ. બિનનિવાસી ગ્રાહકો, ફિનટેક અથવા ચુકવણી સંસ્થાઓના ગ્રાહકો, ક્રિપ્ટો-એસેટ કંપનીઓ કે ઉચ્ચ જોખમ ધરાવતા ક્ષેત્રો પર આધારિત વેપાર મોડેલો કોલસેન્ટર માટે નેટિંગની જેમ દેખાય છે.
5. માલિકી અને સંચાલન અપારદર્શક માલિકી અથવા બેંકિંગ અનુભવ વગરના વ્યવસ્થાપકો લાયસન્સ મેળવ્યા પછી પણ સંદર્ભિત જવાબદારી નિભાવવામાં નિષ્ફળ જાય છે.
6. પ્રદાતાઓ વચ્ચે સંકલન દરેક ચલણમાં ઓછા પ્રતિનિધિઓ સક્રિય હોવાથી એક કે બેમાંથી કોઈએ ના પાડી દેવાથી બજાર બંધ થઈ શકે છે.

અરજીદારો કેવી રીતે પોતાની તકો વધારે છે

1. લાગુ પાડવા પહેલાં સંપર્ક પ્રવેશની યોજના કરો. વિદેશી ચલણમાં ચૂકવણી પર આધારિત વ્યવસાયિક યોજના માટે તે કેવી રીતે સમાપ્ત થશે તેના વિશ્વસનીય જવાબની જરૂર છે અને સુપરવાઇઝર્સ તેને તપાસશે.
2. ક્ષેત્રીય સંવાદદાતા સાથે શરૂ કરો. જવાબદાર વ્યક્તિ વૈશ્વિક ડોલર અથવા યુરો ક્લીયરર્સની નજીક આવતા પહેલા ક્ષેત્રીય બેંક સાથે રેકોર્ડ બનાવી શકે છે.
3. સંપૂર્ણ દૂરદૃષ્ટિ પેક તૈયાર કરો. પ્રાકૃતિક વ્યક્તિઓને માલિકીના ચાર્ટ, લાઇસન્સ, AML નીતિઓ, જોખમ મૂલ્યાંકન, ઓડિટ પરિણામો અને ક્ષેત્રના પ્રતિનિધિઓ દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતા પ્રશ્નપત્રો.
4. ગ્રાહકનું મોડેલ સ્પષ્ટ રાખો. નિયંત્રણો સાબિત ન થાય ત્યાં સુધી કોની ચૂકવણી થશે તે સ્પષ્ટ કરવું અને અન્ય બેંકો કે ચૂકવણી કંપનીઓને ખાતાઓ આપવાનું ટાળવું.
5. ઝડપથી વિવિધતા લાવો. એક મુખ્ય ચલણ માટે બે કોરન્ટેબલ એવા જોખમને ઘટાડે છે કે એક સમાપ્તિ વેપારને અટકાવે છે.

આગામી લેખમાં આ બધાની પાછળની વ્યવસ્થાઓનો સમાવેશ થાય છે: મુખ્ય બેંકિંગ પ્લેટફોર્મ, આઉટસોર્સિંગ અને ટેકનોલોજી નિયમન.