કોર બેંકિંગ, ક્લાઉડ, આઉટસોર્સિંગ અને ટેકનોલોજી નિયમન

એક બેંક એ લેખમાં નોંધાયેલા વચનોનું સમૂહ છે. જો લેખ ખોટો હોય, ઉપલબ્ધ ન હોય અથવા તો તેમાં ફેરફાર કરવામાં આવ્યો હોય, તો બેંકને ખબર નથી પડતી કે તે કેટલું દેવું કરે છે, તેના ગ્રાહકોને ચૂકવણી કરી શકે છે કે તેના સુપરવાઇઝરને અહેવાલ આપી શકે છે.

કોર બેન્કિંગ સિસ્ટમ શું કરે છે

કોર બેન્કિંગ સિસ્ટમ રેકોર્ડનું લેખન કરે છે, જેમાં ગ્રાહક અને ખાતાની માહિતી હોય છે, દરેક વ્યવહાર પોસ્ટ થાય છે, વ્યાજ અને ચાર્જની ગણતરી થાય છે અને બાકીના બધાં પર આધારિત બૅલન્સ તૈયાર થાય છે.

સામાન્ય વિધેયો સમાવે છે:

વિધેય	તે શું આવરી લે છે
ગ્રાહક અને ખાતા વ્યવસ્થાપન	ગ્રાહક રેકોર્ડ્સ, ખાતું ખોલવું, ઉત્પાદન શરતો, ખાતાની સ્થિતિ
લેજર અને પોસ્ટિંગ	ડેબિટ્સ અને ક્રેડિટ્સ, સામાન્ય લેડર ફીડ્સનું વાસ્તવિક સમય અથવા બેચ પોસ્ટિંગ
જમા	વર્તમાન, બચત અને મુદતના ખાતાઓ, વ્યાજની વૃદ્ધિ અને મૂડીકરણ
લોનિંગ	લોન ઓરિજિનેશન ઇન્ટરફેસ, શેડ્યૂલ્સ, રિપેમેન્ટ્સ, અધૂરી ચૂકવણી, પૂરવઠા ફીડ્સ
પેમેન્ટ ઇન્ટરફેસો	ચુકવણી હબ્સ, કાર્ડ પ્રોસેસર અને અનુક્રમણિકા ખાતાઓ સાથે જોડાણો
ઉત્પાદન રૂપરેખાંકન	કોડમાં ફેરફાર વિના દરો, ફી, મર્યાદા અને નિયમ
ડેટા અને અહેવાલ	નાણાં, જોખમ, નિયમનકારી અહેવાલ અને AML મોનિટરિંગ માટે ઉદાહરણો

આ સિસ્ટમનાં કેન્દ્રમાં ડિજિટલ ચેનલ્સ, પેમેન્ટ હબ, કાર્ડ મેનેજમેન્ટ, ગ્રાહક ઓનબોર્ડિંગ અને ઓળખની પુષ્ટિ, પ્રતિબંધોનું સ્ક્રીનિંગ, ટ્રાન્ઝેક્શન મોનિટરિંગ, ટ્રેઝરી, ફાઇનાન્સ અને નિયમનકારી રિપોર્ટિંગ એન્જિન જેવી અન્ય વ્યવસ્થાઓ છે.

આર્કિટેક્ચર પસંદગીઓ

નવી બેંકો સામાન્ય રીતે ત્રણ મોડેલોમાંથી પસંદગી કરે છે.

1. લાઇસન્સ થયેલ સોફ્ટવેર, બેંક અથવા પૂરૂં પાડનાર દ્વારા હોસ્ટ કરેલ. બેંક રૂપરેખાંકન અને ડેટાનું નિયંત્રણ કરે છે, પરંતુ એકીકરણનો બોજ ઉઠાવે છે.
2. ક્લાઉડ પ્લેટફોર્મ પર સેવા તરીકે સોફ્ટવેર. લોન્ચ કરવા માટે ઝડપી, પરંતુ બેંક વેપારીનાં રોડમેપ અને ટકાઉપણાં પર નિર્ભર છે અને વ્યવસ્થા આઉટસોર્સિંગ છે.
3. બીજા લાયસન્સ ધરાવતી સંસ્થામાંથી સેવા તરીકે બેંકિંગ. આ સૌથી ઝડપી રસ્તો છે, પરંતુ તે સવાલ ઉઠાવી શકે છે કે શું નવી બેંક પાસે પોતાની જાતની પૂરતી સામગ્રી છે.

સુપરવાઈઝર કોઈ મોડેલ નક્કી નથી કરતા, પરંતુ એનું મૂલ્યાંકન કરે છે કે બેંકે પસંદ કરેલા મોડેલને સમજ્યું અને નિયંત્રિત કર્યું છે કે નહીં.

આઉટસોર્સિંગ નિયમો

આઉટસોર્સિંગનો અર્થ એ થાય છે કે એક સેવા પૂરી પાડનાર પ્રક્રિયા, સેવા અથવા પ્રવૃત્તિ કરે છે જે બેંક અન્યથા સ્વયં કરશે. EBA આઉટસોર્સિંગ વ્યવસ્થાઓ પર માર્ગદર્શિકા (EBA/GL/2019/02) 30 સપ્ટેમ્બર, 2019ના રોજ અમલમાં આવી હતી. EBAક્લાઉડ સર્વિસ પ્રોવાઈડર્સને આઉટસોર્સિંગ કરવાની અલગ ભલામણ.

કેન્દ્રીય સિદ્ધાંત એ છે કે જવાબદારી આઉટસોર્સ કરી શકાતી નથી, મેનેજમેન્ટ બોડી તમામ આઉટસોર્સ કરેલા કાર્યો માટે જવાબદાર રહે છે.

મહત્વપૂર્ણ વિધેયો

આ માર્ગદર્શિકામાં કડક માગણીઓ લાગુ કરવામાં આવી છે, જ્યાં આઉટસોર્સિંગ ફંક્શન મહત્વપૂર્ણ હોય છે, જેનો અર્થ એ થાય કે નિષ્ફળતા સંપૂર્ણપણે અનુરૂપતા, નાણાકીય પ્રદર્શન અથવા સતતતાને નુકસાન પહોંચાડશે.

1. કોન્ટ્રાક્ટ કરવા પહેલાં પૂરવઠાકર્તાઓ પર જોખમનું મૂલ્યાંકન અને યોગ્ય કાળજી લેવી.
2. બેંક અને સંબંધિત સત્તામંડળ માટે ઉપયોગ, જાણકારી અને ઓડિટના કરાર આધારિત અધિકારો સામેલ કરવા.
3. સબ-આઉટસોર્સિંગ પર નિયંત્રણ, જેમાં નોંધણી અને વિરોધ કરવા અથવા સમાપ્ત કરવાનો અધિકાર સામેલ છે.
4. માહિતી સુરક્ષા, સ્થાન અને ગુપ્તતાની જરૂરિયાતો નક્કી કરો.
5. બહાર નીકળવાની વ્યૂહરચનાઓનું દસ્તાવેજીકરણ અને પરીક્ષણ કર્યું છે.
6. યોજનાબદ્ધ મહત્વપૂર્ણ અથવા મહત્ત્વપૂર્ણ આઉટસોર્સિંગની અગાઉથી સંબંધિત સત્તાધિકારીઓને જાણ કરવી.

તમામ વ્યવસ્થાઓ બેંક દ્વારા જાળવી રાખવામાં આવતી આઉટસોર્સિંગ રજિસ્ટ્રીમાં નોંધાયેલી હોવી જોઈએ.

EUની બહાર

યુનાઇટેડ કિંગડમમાં, PRA સુપરવાઈઝરી સ્ટેટમેન્ટ SS2/21 આઉટસોર્સિંગ અને ત્રીજા પક્ષના જોખમ વ્યવસ્થાપન પર માર્ચ, 2021માં પ્રકાશિત અને 31 માર્ચ, 2022થી અમલમાં આવેલા નિયમો સામગ્રી, ડેટા સિક્યોરિટી, ક્લાઉડ અને બહાર નીકળવાની યોજનાઓને આવરી લે છે. PRA તેનો ઉદ્દેશ્ય “વધુ મજબૂતાઈ અને ક્લાઉડ તથા અન્ય નવી ટેકનોલોજીને અપનાવવાનું સુનિશ્ચિત કરવું” છે.

સિંગાપોરમાં, MAS ટેકનોલોજી જોખમ વ્યવસ્થાપન માર્ગદર્શિકા18 જાન્યુઆરી, 2021ના રોજ પ્રકાશિત કરવામાં આવ્યું હતું, જેમાં ટેકનોલોજી રિસ્ક ગવર્નન્સ, આઈટી અને સાયબર રિલેક્સિબિલિટી માટે સિદ્ધાંતો નિર્ધારિત કરવામાં આવ્યા હતા અને બાઈનરી નોટિસ તથા ઘટનાઓની અહેવાલ આપવાની માર્ગદર્શિકા દ્વારા સંપૂર્ણ કરવામાં આવી હતી.

DORA: યુરોપિયન યુનિયનમાં ડિજિટલ ઓપરેટિવ રિલેસન્સ

ચિહ્ન ડિજિટલ ઓપરેટિંગ રિલેસન્સ કાયદોઆ નિયમન (યુરોપિયન યુનિયન) 2022/2554, જે 17 જાન્યુઆરી, 2025થી લાગુ પડશે, તે બેંકો સહિત યુરોપિયન યુનિયનની મોટાભાગની નાણાકીય સંસ્થાઓ માટે આઈસીટી જોખમ વ્યવસ્થાપન, ઘટના અહેવાલ, પરીક્ષણ અને ત્રીજા પક્ષના જોખમને એક નિયમનમાં લાવે છે.

DORA વિસ્તાર	બેંકો માટે મુખ્ય જરૂરિયાત
આઇસીટી જોખમ વ્યવસ્થાપન	મેનેજમેન્ટ બોડી દ્વારા મંજૂર અને દેખરેખ હેઠળનું દસ્તાવેજીકૃત માળખું, જે ઓળખ, સુરક્ષા, શોધ, પ્રતિક્રિયા અને પુનઃપ્રાપ્તિને આવરી લે છે.
ઘટના અહેવાલ	મુખ્ય આઈસીટી સંબંધિત ઘટનાઓનો અહેવાલ સંકલિત વર્ગીકરણ અને ટેમ્પલેટ્સનો ઉપયોગ કરીને કલમ 19 અંતર્ગત સત્તાવાળાઓને આપવો પડશે.
મજબૂતાઈ ચકાસણી	તમામ સંસ્થાઓ માટે ચકાસણી કાર્યક્રમ; સત્તાધિશો દ્વારા ઓળખવામાં આવેલી સંસ્થાઓ માટે, કલમ 26 હેઠળ લાઈવ પ્રોડક્શન સિસ્ટમો પર ઓછામાં ઓછા દર ત્રણ વર્ષે અદ્યતન ખતરા-આધારિત ઘૂસણખોરી ચકાસણી
આઇસીટી ત્રીજા પક્ષનું જોખમ	આઇસીટી ત્રીજા પક્ષના જોખમ, કરાર મુજબની ઓછામાં ઓછી રકમ અને તમામ આઇસીટી સેવા કરારો પર માહિતીની નોંધણી અંગેની વ્યૂહરચના કલમ 28
મહત્ત્વપૂર્ણ પૂરવઠકોની દેખરેખ	યુરોપિયન સુપરવિઝન ઓથોરિટી મહત્ત્વપૂર્ણ આઈસીટી ત્રીજા પક્ષના સેવા પૂરી પાડનારને નિયુક્ત કરે છે અને આર્ટિકલ 31 હેઠળ તેમની સીધી દેખરેખ રાખે છે.

આર્ટિકલ 28માં જણાવાયું છે કે આઈસીટી સેવાઓનો ઉપયોગ કરતી નાણાકીય સંસ્થાઓ “સમયાંતરે, તમામ જવાબદારીઓનું પાલન કરવા અને તેનું નિરાકરણ લાવવા માટે સંપૂર્ણપણે જવાબદાર રહેશે.” DORA સંસ્થાઓએ નવી વ્યવસ્થાઓ પર વાર્ષિક અહેવાલ આપવો પડશે અને મહત્વપૂર્ણ અથવા મહત્ત્વપૂર્ણ કાર્યો માટે યોજાયેલા કરાર વિશે સમયસર સત્તાધિકારીઓને જાણ કરવી પડશે.

DORA EBA આઉટસોર્સિંગ માર્ગદર્શિકાની સાથે લાગુ પડે છે. વ્યવહારમાં, બેંકો એક ઇન્વેન્ટરી જાળવી રાખે છે જે બંનેને સંતોષ આપે છે.

સાયબર સુરક્ષા

સાયબર જોખમ હવે સાવધાનીપૂર્ણ દેખરેખનો ભાગ છે, દેખરેખકર્તાઓ બેંકને તેની માહિતી સંપત્તિઓ જાણવાની અપેક્ષા રાખે છે, તેમની મહત્વાકાંક્ષાઓ અનુસાર તેમને સુરક્ષિત કરે છે, ઝડપથી હુમલા શોધી કાઢે છે અને વ્યાખ્યાયિત સહનશીલતાની અંદર મહત્વાકાંક્ષી સેવાઓને પુનઃસ્થાપિત કરે છે.

કી નિયંત્રણો સામાન્ય રીતે સમાવે છે:

1. મજબૂત ઓળખ અને પ્રવેશ વ્યવસ્થાપન, બહુ-કારક સત્તાધિકરણ અને વિશેષ પ્રવેશ નિયંત્રણ સાથે.
2. સુરક્ષિત સોફ્ટવેર વિકાસ અને ફેરફાર વ્યવસ્થાપન, વેપારી રિલીઝ્સ સહિત.
3. ટ્રાન્સપોર્ટેશન અને સ્ટેપિંગમાં ડેટાનું એન્ક્રિપ્શન, અને બેંક દ્વારા નિયંત્રિત કીઓનું વ્યવસ્થાપન.
4. સતત દેખરેખ અને સુરક્ષા સંચાલન ક્ષમતા, ઘરેલુ અથવા આઉટસોર્સ્ડ.
5. ક્ષતિગ્રસ્તતાનું વ્યવસ્થાપન અને નિયમિત પ્રવેશ પરીક્ષણ.
6. બેકઅપ કે જે ઉત્પાદન પર્યાવરણમાંથી અલગ થયેલ છે અને પુનઃસ્થાપિત કરવા માટે ચકાસાયેલ છે.
7. નિયમનકારી નોંધણી અને ગ્રાહક સંચારને આવરી લેતી ઘટના પ્રતિક્રિયા યોજનાઓ.

ભ્રષ્ટાચાર નિયંત્રણો સાયબર અને ચૂકવણીને જોડે છે, પેયર્સ વેરિફિકેશન, વર્તન એનાલિટિક્સ અને મજબૂત ગ્રાહક ઓથેન્ટિકેશન ગ્રાહકોનું રક્ષણ કરે છે કારણ કે ચૂકવણી તરત જ થાય છે અને પાછી ખેંચી શકાય તેમ નથી.

નિયમનકારી અહેવાલ

બેન્કો નિયમનકારો અને કેન્દ્રીય બેંકોને મોટા પ્રમાણમાં માહિતીનો અહેવાલ આપે છે. યુરોપિયન યુનિયનમાં, આર્ટિકલ 430ના CRR હેઠળ સંસ્થાઓને અન્ય બાબતોની સાથે-સાથે લેવલ રેશિયો, મોટું જોખમ, લિક્વિડિટી જરૂરિયાતો, એસેટ્સ એન્કમ્બ્રન્સી અને ઇએસજી જોખમો સહિત પોતાની ફંડની જરૂરિયાતો પર અહેવાલ આપવાની ફરજ પડી છે અને કેટલીક સંસ્થાઓએ નાણાકીય જાણકારીનો પણ અહેવાલ આપવો પડશે.

અહેવાલો માત્ર તેમની પાછળની માહિતી જેટલી જ સારી છે. મુખ્ય સિસ્ટમથી નિયંત્રક સુધીની શ્રેણી સામાન્ય રીતે ચાલે છે:

1. કોર સિસ્ટમ અને અન્ય ઓપરેટિંગ સિસ્ટમોમાં સ્ત્રોત માહિતી.
2. સામાન્ય લેખક માટે સંતુલન સાથે માહિતી ભંડાર અથવા અહેવાલ સ્તર.
3. નિયમનકારી અહેવાલ આપનાર એન્જિન કે જે માહિતીને સુપરવિઝન ટેમ્પલેટો અને માન્યતા નિયમોમાં મેપ કરે છે.
4. દસ્તાવેજીકૃત નિયંત્રણો સાથે નાણાં અને જોખમ દ્વારા સમીક્ષા અને સહી કરવી.
5. નિયમનકારના પોર્ટલ અથવા ફોર્મેટ મારફતે સબમિટ

અહેવાલ આપવામાં ભૂલો નિયમનકારી તારણો તરફ દોરી શકે છે અને જ્યાં તેઓ નિયમનકારને ભ્રમિત કરે છે, ત્યાં અમલીકરણ.

લાઇસન્સ અરજીમાં સુપરવાઇઝરો શું જુએ છે

1. એક સ્પષ્ટ લક્ષ્ય આર્કિટેક્ચર, દરેક સિસ્ટમ સાથે, તેનું માલિક, તેનો પૂરો પાડનાર અને તેની જગ્યા.
2. જટિલ અથવા મહત્વપૂર્ણ વિધેયોનો નકશો, જે બતાવે છે કે કયા વિધેયો આઉટસોર્સ થયેલ છે અને કોને.
3. દરેક મહત્ત્વપૂર્ણ પૂરવઠાકર્તા માટે સમય અને ખર્ચમાં વાસ્તવિક નીકળવાની યોજનાઓ
4. ડેટા સ્થાન અને પ્રવેશ, સુપરવાઇઝર અને રિઝોલ્યુશન સત્તા માટે સમાવેશ થાય છે.
5. ચકાસાયેલ પ્રતિકારકતાવ્યવસાયિક યોજનાનાં સેવા વચનો સાથે મેળ ખાતા પુનઃપ્રાપ્તિ સમય સાથે.
6. સજ્જતાના પુરાવા, જેમ કે અંતથી અંત સુધીનું પરીક્ષણ, સ્થળાંતર પ્રેક્ટિસ અને કાર્યકારી સ્વીકૃતિ.

ચિહ્ન ECBફિનટેક બેંક લાઇસન્સિંગ માટે માર્ગદર્શિકા ટેકનોલોજીના વિકલ્પો એ નક્કી કરે છે કે આ પ્રકારની યોજના વિશ્વસનીય છે કે નહીં: ડેટા પુનઃપ્રાપ્ત થઈ શકે, ખાતાઓ હસ્તાંતરિત કરી શકાય અને ચૂકવણી સ્વચ્છ રીતે બંધ કરવાની ક્ષમતા ધરાવતી હોવી જોઈએ.

આગામી લેખમાં પેમેન્ટ રેલ્સની સમજ આપવામાં આવી છે, જે કોર સિસ્ટમ સાથે જોડાયેલી છે: કાર્ડ યોજનાઓ, SEPA, તરત જ ચૂકવણી અને રિયલ-ટાઇમ ગ્રોસ સેટલમેન્ટ.