ચૂકવણી માળખાગત સુવિધા
કાર્ડ્સ અને ચૂકવણી રેલવે
કાર્ડ યોજનાઓ, બહાર પાડવી અને પ્રાપ્ત કરવી, BIN સ્પોન્સરશિપ અને મુખ્ય સભ્યતા, SEPA, તાત્કાલિક ચૂકવણી, ISO 20022 અને રિયલ-ટાઇમ ગ્રોસ સેટલમેન્ટ.
કી પોઇન્ટ્સ
- 01ચાર પક્ષીય કાર્ડ યોજના હેઠળ, ઇશ્યૂ કરનાર કાર્ડધારકની સેવા કરે છે, ખરીદનાર વેપારીનું કામ કરે છે અને યોજના બંને વચ્ચે નિયમો નક્કી કરે છે.
- 02નવો ઇશ્યૂ કરનાર સ્કીમમાં મુખ્ય સભ્ય તરીકે જોડાઈ શકે છે અથવા સ્પોન્સરની સભ્યતા અને BIN સીમા હેઠળ મુદ્દો ઉઠાવી શકે છે. બીજું ઝડપી છે પરંતુ સ્પોન્સર પર આધાર બનાવે છે.
- 03યુરોપિયન સંઘમાં ગ્રાહક કાર્ડ ઇન્ટરચેન્જ ફી ડેબિટ માટે 0.2 ટકા અને ક્રેડિટ ટ્રાન્ઝેક્શન્સ માટે 0.3 ટકા સુધી સીમિત છે.
- 04યુરો ઇન્સ્ટન્ટ ક્રેડિટ ટ્રાન્સફર 10 સેકન્ડની અંદર ગ્રાહક સુધી પહોંચવું જોઈએ.9જાન્યુઆરી, 2025 સુધીમાં યુરો એરિયા પ્રોવાઇડર્સ તેને મેળવી શકશે અને9ઓક્ટોબર, 2025 સુધીમાં મોકલશે.
- 05મોટા મૂલ્યના ચૂકવણીઓ યુરોસિસ્ટમનું T2 જેવા વાસ્તવિક સમયની કુલ ચુકવણી વ્યવસ્થાઓ મારફતે કેન્દ્રીય બેંકના પૈસામાં સમાપ્ત થાય છે, જે ISO 20022 મેસેજિંગનો ઉપયોગ કરે છે.
બેંકના ગ્રાહકો તેની ચુકવણીની પ્રક્રિયા પર આધાર રાખે છે. કાર્ડ સ્વીકારવામાં આવવું જોઈએ, હપ્તા પહોંચવા જોઈએ અને પગાર સમયસર આપવામાં આવવો જોઈએ. આ દરેક બાબતો પાછળ એક રેલવે સિસ્ટમ છે: યોજનાઓ, ક્લીયરિંગ સિસ્ટમો અને સેટલમેન્ટ સિસ્ટમો, જેમાંથી દરેકની પોતાની સભ્યતાના નિયમો છે.
આ લેખમાં યુરોપિયન યુનિયનને સૌથી વિગતવાર નિયમનકારી ઉદાહરણ તરીકે વાપરીને નવી બેંક સાથે જોડાયેલા મુખ્ય રેલવેની સમજ આપવામાં આવી છે.
કાર્ડ પધ્ધતિઓ
કાર્ડ યોજના એ નિયમો અને નેટવર્કનું સમૂહ છે, જે એક સંસ્થા દ્વારા બહાર પાડવામાં આવેલા કાર્ડને બીજા દ્વારા સેવા આપવામાં આવતા વેપારીઓ દ્વારા સ્વીકારવામાં આવે છે. યુરોપિયન યુનિયન ઇન્ટરચેન્જ ફી નિયમન બે નમૂનાઓને અલગ પાડે છે.
| મોડેલ | તે કેવી રીતે કામ કરે છે | બંધારણના ઉદાહરણો |
|---|---|---|
| ચાર પક્ષીય યોજના | વ્યવહારો ચૂકવનારના ખાતામાંથી ચૂકવણી કરનારના ખાતામાં યોજના મારફતે વહે છે, ચુકવણી કરનારની બાજુએ એક ઇશ્યૂર અને ચૂકવણી કરનારની બાજુએ એક એક્વીરેટર | મોટા આંતરરાષ્ટ્રીય ડેબિટ અને ક્રેડિટ કાર્ડ નેટવર્ક |
| ત્રણ પક્ષની યોજના | આ યોજના જાતે જ ઇશ્યૂ અને એક્સચેન્જ બંનેની સુવિધા પૂરી પાડે છે. | નેટવર્ક કે જે કાર્ડ બહાર પાડે છે અને વેપારીઓને સીધા જ સહી કરે છે |
આપવું અને મેળવવું
નિયમોએ બંને ભૂમિકાઓની વ્યાખ્યા કરી છે. એક ઇશ્યૂઅર પેમેન્ટ સર્વિસ પ્રોવાઇડર છે, જે “પેમેન્ટ કરનારને કાર્ડ આધારિત ચૂકવણી વ્યવહારો શરૂ કરવા અને પ્રક્રિયા કરવા માટે ચૂકવણી સાધન પૂરું પાડવા માટે સંધિ કરે છે.” એક એક્વાયર એ પ્રોવાઇડર છે, જે “પૈસા મેળવનાર સાથે કાર્ડ આધારિત ચૂકવણી વ્યવહારોને સ્વીકારવા અને પ્રક્રિયા કરવા સંધિ કરે છે, જેના પરિણામે પૈસા મેળવનારને ટ્રાન્સફર થાય છે.”
| ભાગ | કસ્ટમર | મુખ્ય પ્રવૃત્તિઓ | મુખ્ય જોખમો |
|---|---|---|---|
| આપવાનું | કાર્ડધારક | કાર્ડની બહાર પાડણી, સત્તા, ખાતાના ક્રેડિટ અથવા ડેબિટ, વિવાદ, છેતરપિંડીનું નિરીક્ષણ | ક્રેડિટ કાર્ડ પર ક્રેડિટ જોખમ, છેતરપિંડી, ચાર્જબેક, યોજનાનું પાલન |
| મેળવી રહ્યા છીએ | વેપારી | વેપારીઓને ઓનબોર્ડિંગ, વેપારીઓને ચૂકવણી, ચાર્જબેકની વ્યવસ્થા | વેપારી છેતરપિંડી અને દેવાગ્રસ્તતા, ચાર્જબેક જવાબદારી, વેપારી પોર્ટફોલિયોમાં AML જોખમ |
બેંક એક અથવા તો બંને કરી શકે છે. રીટેલ બેંક માટે સામાન્ય રીતે ઈશ્યુ કરવું એ શરૂઆતનું બિંદુ હોય છે; ખરીદવા માટે વેપારી જોખમ વિશેષજ્ઞતા અને ચાર્જબેક પ્રદર્શન માટે વધુ મૂડીની જરૂર પડે છે.
ઇન્ટરચેન્જ
ઇન્ટરચેન્જ એ દરેક કાર્ડ ટ્રાન્ઝેક્શન પર ઇશ્યૂ કરનાર અને ખરીદનાર વચ્ચે ચૂકવવામાં આવતો ચાર્જ છે. યુરોપિયન યુનિયનમાં, ઇન્ટરચેન્જ ફી નિયમનએ તેને ગ્રાહક ડેબિટ કાર્ડ ટ્રાન્ઝેક્શન્સ માટે ટ્રાન્ઝેક્શન મૂલ્યના 0.2% અને ગ્રાહક ક્રેડિટ કાર્ડ ટ્રાન્ઝેક્શન્સ માટે 0.3% સુધી સીમિત કરી દીધું છે.
ઇન્ટરચેન્જ કેપ્સ દ્વારા કાર્ડની આવકમાં ઘટાડો થાય છે, જે કાર્ડની આવક પર આધારિત વ્યવસાયિક મોડેલો માટે મહત્વપૂર્ણ છે.
મુખ્ય સભ્યતા અને BIN સ્પોન્સરશિપ
યોજનાઓ તેમના બ્રાન્ડ હેઠળ બહાર પાડવા અથવા મેળવવા માટે સંસ્થાઓને લાઇસન્સ આપે છે. સભ્યતાના નિયમો દરેક યોજના દ્વારા નક્કી કરેલા ખાનગી કરારો છે, નિયમન નથી અને તેઓ બદલાય છે.
મુખ્ય સભ્યતા
મુખ્ય સભ્ય પાસે યોજના સાથે સીધો કરાર હોય છે. તે પોતાનો બેંક ઓળખ નંબર (BIN) મેળવે છે, યોજનાની સાથે સીધું સમાધાન કરે છે, અને યોજના નિયમોનું પાલન કરવા માટે સીધી જવાબદાર છે.
મુખ્ય સભ્યપદ માટે સામાન્ય રીતે લાયસન્સ, મૂડી અથવા કોલ્ટરલેટર, સંચાલન ક્ષમતા અને યોજના મંજૂરી જરૂરી છે.
BIN સ્પોન્સરશિપ
સ્પોન્સર કરેલ ઇશ્યૂઅર મુખ્ય સભ્યની સભ્યતા હેઠળ કાર્ડ્સ બહાર પાડે છે, સામાન્ય રીતે સ્પોન્સરના માધ્યમથી ફાળવવામાં આવેલા BIN રેન્જ પર. સ્પોન્સર યોજના માટે જવાબદાર રહે છે અને બદલામાં નિયંત્રણો, અહેવાલો અને ઘણીવાર સ્પોન્સર થયેલી સંસ્થાઓ પર કોલેટરલ લાગુ કરે છે.
| મુખ્ય સભ્યતા | BIN સ્પોન્સરશિપ | |
|---|---|---|
| યોજના સાથેનો કરાર | સીધું | સ્પોન્સર મારફતે |
| શરુ કરવાનો સમય | લાંબી | શૉર્ટર |
| ઉત્પાદન અને માહિતીનું નિયંત્રણ | સંપૂર્ણ, યોજના નિયમોની અંદર | સ્પોન્સર સાથે વહેંચાયેલ |
| કોસ્ટ સ્ટ્રક્ચર | યોજના ફી અને પોતાનું સંચાલન | યોજના ફીઝ બલ્કે સ્પોન્સર માર્જિન |
| સંગ્રહ જોખમ | નીચે | એક સ્પોન્સર પર ઊંચી આધારિતતા |
ઘણી નવી બેંકો અને ચૂકવણી કંપનીઓ સ્પોન્સર કરેલી શરૂઆત કરે છે અને એકવાર વોલ્યુમ અને નિયંત્રણો તેને યોગ્ય બનાવે ત્યારે મુખ્ય સભ્યપદમાં સ્થળાંતર કરે છે. સ્થળાંતરણની શરૂઆતથી જ યોજના હોવી જોઈએ, કારણ કે BIN રેન્જો, કાર્ડ સ્ટોક અને કરાર બધા બદલાય છે.
આપનાર પ્રક્રિયા
સભ્યપદથી અલગ, ઇશ્યૂ કરનારને વાસ્તવિક સમયમાં વ્યવહારોને સત્તા આપવા, કાર્ડનું સંચાલન કરવા અને યોજના સાથે જોડાવા માટે પ્રોસેસરની જરૂર છે.
SEPA
એક જ યુરો પેમેન્ટ્સ એરિયા યુરો પેમેન્ટ્સને સંકલિત કરે છે. ECB અનુસાર, SEPA વિસ્તારમાં 41 યુરોપિયન દેશોનો સમાવેશ થાય છે, જેમાં યુરો વિસ્તાર અને યુરોપિયન યુનિયન બહારના દેશો પણ સામેલ છે. યોજનાઓ વિકસાવવામાં આવે છે અને ચૂકવણી સેવા પૂરી પાડનારાઓની સંસ્થા યુરોપિયન પેમેન્ટ કાઉન્સિલ દ્વારા વ્યવસ્થાપિત કરવામાં આવે છે.
| SEPA યોજના | તે શું કરે છે |
|---|---|
| SEPA ક્રેડિટ ટ્રાન્સફર (SCT) | પૈસા ચૂકવનાર-શરુ કરેલ યુરો હસ્તાંતરણો |
| SEPA તાત્કાલિક ક્રેડિટ હસ્તાંતરણ (SCT Inst) | ચૂકવનાર દ્વારા શરૂ કરાયેલા હસ્તાંતરણો જે દસ સેકન્ડની અંદર નાણાં ઉપલબ્ધ બનાવે છે |
| SEPA સીધી ડેબિટ (SDD) | ચૂકવણી કરનારના આદેશ પર આધારિત લાભાર્થીઓ દ્વારા શરૂ કરેલા સંગ્રહ |
SEPA નિયમન પેમેન્ટ સર્વિસ પ્રોવાઈડર્સ વચ્ચે ISO 20022 XML માપદંડનો ઉપયોગ કરવા માટે તેના ક્ષેત્રમાં યુરો ક્રેડિટ ટ્રાન્સફર અને સીધા ડેબિટની જરૂરિયાત ધરાવે છે.
યુરોપિયન સંઘમાં તાત્કાલિક ચૂકવણી
નિયમ (EU) 2024/886 સ્ટાન્ડર્ડ યુરો ક્રેડિટ ટ્રાન્સફર પ્રદાન કરનારા પૂરવઠાકર્તાઓ માટે તાત્કાલિક યુરો ક્રેડિટ ટ્રાન્સફર ફરજિયાત બનાવ્યું છે.
| જરૂરિયાત | યુરો એરિયા પ્રોવાઇડર્સ | બિન-યુરો સભ્ય દેશોમાં પૂરક |
|---|---|---|
| યુરોમાં તાત્કાલિક ક્રેડિટ હસ્તાંતરણો મેળવો | 9જાન્યુઆરી 2025 સુધીમાં | 9જાન્યુઆરી 2027 સુધીમાં |
| યુરોમાં તરત જ ક્રેડિટ હસ્તાંતરણો મોકલો | 9ઓક્ટોબર 2025 સુધીમાં | 9જુલાઈ 2027 સુધી |
| મેળવનારની ચકાસણી | 9ઓક્ટોબર 2025 સુધીમાં | 9જુલાઈ 2027 સુધી |
પેમેન્ટ ઓર્ડર મળ્યાના 10 સેકન્ડની અંદર ચૂકવણી કરનારનો પૂરવઠાકર્તાએ નાણાં ઉપલબ્ધ કરાવવા પડશે. જો ચૂકવણી કરનારનો પૂરવઠાકર્તાને આ સમયગાળામાં કોઈ ખાતરી ન મળે તો તે ચૂકવણી કરનારનું ખાતું પુનઃસ્થાપિત કરવું પડશે.
ચૂકવણી કરનારની ચકાસણી માટે ચૂકવણી કરનારના પૂરવઠાને ચકાસવાની જરૂર છે કે ચૂકવણી કરનારનું નામ ચૂકવણીની સત્તા આપવાથી પહેલા ખાતા ઓળખકર્તા સાથે મેળ ખાય છે, અને કોઈપણ મિસમેચ વિશે ચૂકવણી કરનારને જણાવવા માટે. આ એક ફ્રોડ નિયંત્રણ છે જે FATF ના સુધારેલા ચૂકવણી પારદર્શકતા માપદંડ પણ નિર્દેશ કરે છે.
આ નિયમોએ બિન-બેંકો માટે ચૂકવણી વ્યવસ્થાઓ પણ ખોલવી પડી હતી. કારણ કે ચૂકવણી સંસ્થાઓ અને ઇ-મનિ સંસ્થાઓને સેટલમેન્ટ ફાઇનાન્સિયલિટી ડાયરેક્ટિવની સંસ્થાની વ્યાખ્યામાં આવરી લેવામાં આવ્યા ન હતા, જેથી તેમને નિયુક્ત વ્યવસ્થાઓમાં ભાગ લેતા અટકાવી દેવામાં આવ્યા હતા. આ નિયમોએ એ ડિરેક્ટિવમાં સુધારો કર્યો છે, જેમાં સભ્ય દેશોને 9 એપ્રિલ 2025 સુધીમાં ફેરફાર લાગુ કરવાની ફરજ પડી છે.
ISO 20022
ISO 20022 નાણાકીય સંદેશાઓ માટે આંતરરાષ્ટ્રીય માપદંડ છે. જૂના બંધારણોની સરખામણીમાં, તે ચૂકવનારાઓ, ચૂકવણી મેળવનારાઓ, હેતુઓ અને પરિવહન જાણકારી વિશે વધુ સંરચિત માહિતીને લઇ જાય છે.
બેંકો માટે આની વૈકલ્પિક અસર નીચે મુજબ છેઃ
- પ્રતિબંધોનું સ્ક્રીનિંગ અને ટ્રાન્ઝેક્શન મોનિટરિંગ માટે સારા ડેટા, કારણ કે નામો અને સરનામાં સંરચિત છે.
- સુધારણામાં વધુ સ્વયંચલિતતા, કારણ કે ચૂકવણી સાથે જ રકમ મોકલવાની જાણકારી પણ પહોંચે છે.
- મેપિંગ અને ટ્રંકેશન જોખમ જ્યાં સિસ્ટમો હજુ પણ બંધારણો વચ્ચે રૂપાંતરિત કરે છે.
- વધુ સમૃદ્ધ સંદેશાઓ પેદા કરવા અને વાંચવા માટે કોર અને પેમેન્ટ હબ સિસ્ટમોમાં રોકાણ.
રીઅલ-ટાઇમ ગ્રોસ સેટલમેન્ટ
મોટા મૂલ્યનાં ઇન્ટર બેંક પેમેન્ટ્સને રિયલ ટાઇમ ગ્રોસ સેટલમેન્ટ (આરટીજીએસ) સિસ્ટમો મારફતે કેન્દ્રીય બેંકના પૈસામાં સમાપ્ત કરવામાં આવે છે.
યુરોસિસ્ટમની આરટીજીએસ સિસ્ટમ T2, જે માર્ચ, 2023માં શરૂ થશે અને તે TARGET2ની જગ્યાએ આવશે. ECB તેનું વર્ણન તરત જ અંતિમતા સાથે સતત આધારે એક પછી એક ચૂકવણીની પ્રક્રિયા તરીકે કરવામાં આવે છે. ISO 20022 તેમાં જણાવવામાં આવ્યું છે કે, દર આઠ દિવસે ટી2 યુરો વિસ્તારના વાર્ષિક જીડીપીના નજીકની કુલ કિંમત સાથે યુરો ચૂકવણી પ્રક્રિયા કરે છે.
સીધી અથવા પરોક્ષ ભાગીદારી
| મોડેલ | તેનો અર્થ શું છે | માટે સામાન્ય |
|---|---|---|
| પ્રત્યક્ષ ભાગીદાર | કેન્દ્રીય બેંકમાં પોતાનું ખાતું, પેમેન્ટ સીધા મોકલે છે અને મેળવે છે | મોટી બેંકો, ઊંચા યુરો વોલ્યુમ ધરાવતી બેંકો |
| અપ્રત્યક્ષ પ્રવેશ | પ્રત્યક્ષ ભાગીદાર તરીકે કામ કરનાર વ્યક્તિ મારફતે કરવામાં આવેલી ચૂકવણી | નાની અને નવી બેંકો |
પ્રત્યક્ષ ભાગીદારી માટે યોગ્યતા, કેન્દ્રીય બેંક ખાતું, ઇન્ટ્રાડે લિક્વિડિટી વ્યવસ્થાપન અને ટેકનિકલ જોડાણની જરૂર પડે છે.
બેંકની ચૂકવણી સ્ટેકની યોજના
- પ્રથમ દિવસે નક્કી કરો કે કઈ રેલવેની જરૂર છે. સ્થાનિક હસ્તાંતરણો, SEPAઇન્સ્ટન્ટ પેમેન્ટ, કાર્ડ અને વિદેશી ચલણ માટે અલગથી પ્રવેશની જરૂર છે.
- પ્રત્યેક રેલવે માટે સીધી અથવા સ્પોન્સર કરેલી પ્રવેશ પસંદ કરો, જ્યાં સ્પોન્સરશિપ કામચલાઉ હોય ત્યાં સ્થળાંતરણ યોજના સાથે.
- સેટલમેન્ટ માટે ચલણનું માપ. તાત્કાલિક ચૂકવણી ઘડિયાળના કાંટા પર ચાલે છે, તેથી ચલણ વ્યવસાયિક કલાકોની બહાર ઉપલબ્ધ હોવું જોઈએ.
- પ્રવાહમાં ફ્રોડ નિયંત્રણો બિલ્ડ કરો, જેમાં ચૂકવણી કરનારની ચકાસણી અને વાસ્તવિક સમય મોનિટરિંગ સામેલ છે, કારણ કે તરત જ ચૂકવણીને પાછી ખેંચી શકાતી નથી.
- પ્રક્રિયાકારો અને સ્પોન્સરોને મહત્ત્વપૂર્ણ પૂરવઠાકર્તાઓ તરીકે વર્તીએ બહાર નીકળવાની યોજનાઓ સાથે આઉટસોર્સિંગ અને રિલેસન્સી નિયમો હેઠળ.
આ શ્રેણીનો છેલ્લો લેખ એ સમજાવે છે કે એક જ પ્રવૃત્તિને એક ન્યાયિક પ્રદેશથી બીજામાં અલગ લાઇસન્સ આપવામાં આવે છે.
Sources(6)
- Regulation (EU) 2015/751 on interchange fees for card-based payment transactions · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) 2024/886 on instant credit transfers in euro · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) No 260/2012 establishing technical and business requirements for credit transfers and direct debits in euro (SEPA Regulation) · checked 2026-10-07
- European Central Bank: Single Euro Payments Area (SEPA) · checked 2026-10-07
- European Central Bank: What is T2? · checked 2026-10-07
- Directive 2013/36/EU (Capital Requirements Directive), consolidated text, Annex I · checked 2026-10-07
માત્ર માહિતી, કાયદાકીય, કરવેરા અથવા રોકાણ સલાહ નથી. નિયમનકારી નોંધ.