બેંકોને લાઇસન્સ આપવામાં વિસ્તારો કેવી રીતે અલગ પડે છે

જમા કરાવવું અને લોન આપવી એ દરેક જગ્યાએ એક જ આર્થિક પ્રવૃત્તિ છે, પરંતુ લાઇસન્સની જરૂરિયાત, મૂડીની જરૂરિયાત, મંજૂરી માટેનો સમય અને લાઇસન્સ ખોલવા માટેના બજારો વિવિધ હોય છે.

આ લેખમાં વિરોધાભાસો ક્યાંથી આવે છે અને તે લાઇસન્સના વ્યવહારિક મૂલ્યને કેવી રીતે અસર કરે છે તે સમજાવવામાં આવ્યું છે.

સામાન્ય ફ્લોર, રાષ્ટ્રીય ડિઝાઇન

વૈશ્વિક માપદંડ સ્થાપકો એક વહેંચાયેલ બેઝલાઇન બનાવે છે. બાસેલ કમિટી સાવચેતીના માપદંડો સુયોજિત કરે છે, FATF AML/CFT માપદંડો સુયોજિત કરે છે, અને CPMI ચૂકવણી ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર માટે માપદંડો સુયોજિત કરે છે. સહયોગી સમીક્ષાઓ ચકાસણી અમલીકરણ.

આ આધારરેખાની અંદર, દરેક ન્યાયતંત્ર નક્કી કરે છે કે:

1. કઈ પ્રવૃત્તિઓ માટે કઈ લાઇસન્સની જરૂર છે. કેટલીક બેંકોની એક જ લાયસન્સ છે, તો કેટલીકની સંપૂર્ણ, મર્યાદિત, મોટા પાયે અથવા ડિજિટલ જેવી અનેક લાયસન્સ છે.
2. શરૂ કરવા માટે કેટલી મૂડીની જરૂર છે, અને કાયદાકીય લઘુત્તમથી ઉપર સુપરવાઇઝર્સ કેટલી અપેક્ષા રાખે છે.
3. શું જરૂરી છે: સ્થાનિક વ્યવસ્થાપન, સ્ટાફ, બોર્ડની બેઠકો અને સિસ્ટમો.
4. કોને સેવા આપી શકાય છે: રહેવાસીઓ, બિન-રહેવાસી, રિટેલ અથવા હોલ્ડિંગ ગ્રાહકો અને કઈ કરન્સીમાં.
5. લાઇસન્સ કયા અન્ય બજારો ખોલે છેપાસપોર્ટિંગ, ઓળખ કે કોઈપણ રીતે.
6. પ્રક્રિયા કેટલી ઝડપી અને કેટલી ધારી શકાય તેવી છેનિયમનકારના સંસાધનો અને અભિગમ પર આધારિત છે.

યુરોપિયન સંઘ: એક જ નિયમોનું પુસ્તક અને પાસવર્ડિંગ

યુરોપિયન સંઘ બેંક નિયમનને અન્ય કોઈપણ વિસ્તાર કરતાં વધુ ઊંડાણપૂર્વક સુસંગત બનાવે છે. EBA, તેઓ એક જ નિયમ પુસ્તકનું નિર્માણ કરે છે.

યુરો વિસ્તારમાં અને અન્ય ભાગીદાર દેશોમાં લાઇસન્સિંગ એકમાત્ર નિયમનકારી વ્યવસ્થા હેઠળ થાય છે. ECBલાઇસન્સીંગ માર્ગદર્શન, તે ECB યુરોઝોનમાં કામગીરી કરવા ઇચ્છતી તમામ બેંકોને બેન્કિંગ લાઇસન્સ આપવાની સત્તા છે. ECB અંતિમ નિર્ણય લે છે.

પાસપોર્ટિંગ

યુરોપિયન યુનિયન લાયસન્સનો મુખ્ય ફાયદો પાસપોર્ટ છે. CRD આર્ટિકલ 33 હેઠળ, એક સભ્ય દેશમાં સત્તાવાર ક્રેડિટ સંસ્થા અન્ય સભ્ય દેશોમાં બ્રાન્ચ અથવા સરહદપારની સેવાઓ મારફતે અનુચ્છેદ I ની પ્રવૃત્તિઓ કરી શકે છે, જો તેની સત્તા તેમને આવરી લેતી હોય તો.

ત્રીજા દેશની બેંકો

યુરોપિયન સંઘની બહારથી આવતી બેંકો પાસે પાસપોર્ટ નથી. ડિરેક્ટિવ (યુરોપિયન સંઘ) 2024/1619એ આર્ટિકલ 21સીને CRDમાં ઉમેર્યો છે, જેના હેઠળ ત્રીજા દેશમાં સ્થાપિત કંપનીઓને સભ્ય દેશમાં મુખ્ય બેન્કિંગ સેવાઓ પૂરી પાડતા પહેલા એક શાખા સ્થાપિત કરવાની અને સત્તા મેળવવાની જરૂરિયાત છે.

ઉદાહરણ તરીકે, ગ્રાહકની પોતાની ખાસ પહેલ પર પૂરી પાડવામાં આવતી સેવાઓ, ક્રેડિટ સંસ્થાઓને આપવામાં આવતી સેવાઓ અને ઇન્ટરગ્રુપ સેવાઓ સામેલ છે. સભ્ય દેશોએ 11 જાન્યુઆરી 2027થી આ જરૂરિયાત લાગુ કરવી પડશે.

આ પ્રકારની ત્રીજા દેશની શાખાઓ ફક્ત તે સભ્ય રાજ્ય માટે જ માન્ય છે જ્યાં તે સ્થાપિત થાય છે. તે અન્ય સભ્ય રાજ્યોની સેવા કરવા માટે પાસવર્ડનો ઉપયોગ કરી શકતી નથી, તેથી એક જૂથ જે યુરોપિયન સંઘના સમગ્ર વિસ્તારમાં પહોંચવું ઇચ્છે છે તેને સામાન્ય રીતે યુરોપિયન સંઘની સહાયક કંપનીની જરૂર પડે છે.

યુરોપિયન સંઘની અંદર રહેલા તફાવત

સભ્ય દેશો હજુ પણ નિયંત્રણની પદ્ધતિ, ભાષા, કરવેરા, સ્થાનિક ડિપોઝિટ વીમા વ્યવસ્થાઓ, CRDમાં રાષ્ટ્રીય વિકલ્પો અને અરજીની સમીક્ષા કરવા માટે લેવાયેલા સમયમાં અલગ-અલગ છે. CRD અધિનિયમ 12 હેઠળ કાયદેસર ઓછામાં ઓછી પ્રારંભિક મૂડી5મિલિયન યુરો છે, પરંતુ મૂડી નિયમનકારોની અપેક્ષા વેપાર યોજના પર આધારિત છે.

યુનાઇટેડ કિંગડમ

બ્રિટન યુરોપિયન સંઘની બહાર પોતાની વ્યવસ્થા ચલાવે છે. પ્રુડેન્શિયલ નિયમનકારી સત્તામંડળ જમા કરાવનારને મંજૂરી આપે છે, જેમાં નાણાકીય વ્યવહારો માટે જવાબદાર ફાઇનાન્સિયલ કન્ડક્ટ ઓથોરિટીની સાથે.

બ્રિટન નવી બેંકો માટે સંરચિત માર્ગ પૂરો પાડે છે. બેંક ઓફ ઈંગ્લેન્ડનું નવું બેંક સ્ટાર્ટ-અપ યુનિટ 12 મહિનાથી વધુ સમય સુધી ચાલનારો એક મોબાઇલાઇઝેશનનો ગાળા પછી પ્રતિબંધો સાથેની સત્તાવારતા વર્ણવે છે, જે દરમિયાન કુલ 50,000 પાઉન્ડ સુધી જમા લેવામાં આવે છે, જે બેંકને રોકાણ સુરક્ષિત રાખવા અને લાઇસન્સ સાથે પોતાનું નિર્માણ પૂરું કરવા દે છે.

સ્વિઝરલેન્ડ

સ્વિટ્ઝર્લૅન્ડ બેંકોને FINMA મારફતે લાઇસન્સ આપે છે, જે નોંધે છે કે બેંકો અને સિક્યોરિટીઝ કંપનીઓ પરના કાયદા વિવિધ પ્રકારની લાઇસન્સ પૂરી પાડે છે, દરેક તેની પોતાની શરતો સાથે. સ્વિટ્ઝર્લૅન્ડ યુરોપિયન સંઘના એકમાત્ર બજારની બહાર છે, તેથી સ્વિસ લાઇસન્સ યુરોપિયન સંઘમાં પાસપોર્ટ નથી. યુરોપિયન સંઘના ગ્રાહકોને સેવા આપતી સ્વિટ્ઝર્લૅન્ડની બેંકો ઉપર વર્ણવેલા ત્રીજા દેશના નિયમનો સામનો કરે છે, જેમાં વર્ષ 2027થી આર્ટિકલ 21સી સામેલ છે.

સિંગાપોર

ચિહ્ન સિંગાપોરની નાણાકીય સત્તામંડળ બે ડિજિટલ ફુલ બેંક લાઇસન્સ અને બે ડિજિટલ હોલ્ડિંગ્સ બેંક લાઇસન્સ આપવામાં આવ્યાં હતાં, જેમાંથી છેલ્લું એસએમઈ અને અન્ય બિન-રિટેલ સેગમેન્ટ માટે હતું.

MAS એ સ્પષ્ટ કરે છે કે તે હાલમાં નવી ડિજિટલ બેંક લાઇસન્સની ફાળવણી કરી રહી નથી.

નાણાકીય મુક્ત ક્ષેત્રો: ડિઆઇએફસી અને એડીજીએમ

સંયુક્ત આરબ અમીરાત બે નાણાકીય મુક્ત ક્ષેત્રોનું આયોજન કરે છે, જેમાં તેમના પોતાના નિયમનકારો અને નિયમોના પુસ્તકો છે, જે ઓનશોર બેંકિંગ વ્યવસ્થાથી અલગ છે.

	દુબઈ આંતરરાષ્ટ્રીય નાણાકીય કેન્દ્ર	અબુ ધાબી વૈશ્વિક બજાર
નિયંત્રક	દુબઈ નાણાકીય સેવાઓ સત્તામંડળ, જેને “ડીઆઇએફસી માટે નાણાકીય સેવાઓ અને સંબંધિત પ્રવૃત્તિઓના સ્વતંત્ર નિયમનકાર” તરીકે દુબઈના કાયદા હેઠળ સ્થાપવામાં આવી છે (DFSA GEN)	નાણાકીય સેવાઓ નિયમનકારી સત્તામંડળ (ADGM)
કાયદાકીય આધાર	DFSA દુબઇ કાયદા હેઠળ સ્થાપિત થયેલ છે	ફેડરલ કાયદા હેઠળ નાણાકીય મુક્ત વિસ્તાર તરીકે સ્થાપિત; અબુધાબી કાયદો નંબર 4, 2013 દ્વારા નિર્ધારિત માળખું; અંગ્રેજ સામાન્ય કાયદા પર આધારિત માર્ગદર્શન
ડિપોઝિટ-ટેકિંગ વર્ગ	વર્ગ 1 (PIB 1.3.1)	વર્ગ 1 (PRU 1.3.1)
જમા કરાવનારાઓ માટે મૂળભૂત મૂડી	US$10 મિલિયન	US$10 મિલિયન

ફ્રી ઝોન લાઇસન્સ આંતરરાષ્ટ્રીય અને વ્યાપારિક વેપાર માટે બનાવવામાં આવ્યા છે, જેમાં પરવાનગી આપવામાં આવેલી પ્રવૃત્તિઓનો વિસ્તાર, ગ્રાહકોની સેવા અને યુએઈના ઓનશોર બેંકિંગ નિયમો સાથે સંપર્ક દરેક વ્યવસાય મોડેલ માટે સંબંધિત નિયમનકાર સાથે પુષ્ટિ કરવો જોઈએ.

આંતરરાષ્ટ્રીય બેંકિંગ કેન્દ્રો

આંતરરાષ્ટ્રીય નાણાકીય કેન્દ્રો બેંકોને લાઇસન્સ આપે છે, જે મુખ્યત્વે બિનનિવાસીઓને સેવાઓ પૂરી પાડે છે અને ઘણીવાર આંતરરાષ્ટ્રીય વ્યવસાયથી સ્થાનિક વ્યવસાયને અલગ કરતી શ્રેણીઓ મારફતે કરે છે. કેમેન ટાપુઓ મોનેટરી ઓથોરિટી 30 જૂન, 2026ના રોજ 76 લાઇસન્સ ધરાવતી બેંકોનો અહેવાલ આપ્યો હતો, જેમાં કેટેગરી એ લાઇસન્સ સાથે 11 અને કેટેગરી બી લાઇસન્સ સાથે 65 બેંકો છે, જે કેન્દ્રની આંતરરાષ્ટ્રીય દિશાને પ્રતિબિંબિત કરે છે.

ગંભીર કેન્દ્રો માટે વાસ્તવિક હાજરી જરૂરી છે. બહેરીનની કેન્દ્રીય બેંક મનોબળ અને વ્યવસ્થાપનને લાઇસન્સની શરતો બનાવે છે: બહરીનમાં નોંધાયેલા ઓફિસો સાથે બેંકોએ ત્યાં પોતાનું મુખ્ય કાર્યાલય રાખવું પડશે, અને વિદેશી બેંક શાખાઓએ સ્થાનિક વ્યવસ્થાપન હાજરી અને સ્થળો જાળવી રાખવા પડશે.

વૈશ્વિક માપદંડો પણ આ જ દિશામાં આગળ વધી રહ્યાં છે. FATFએ શેલ બેંકને તેની લાઇસન્સ આપનાર દેશમાં “અર્થપૂર્ણ મગજ અને વ્યવસ્થાપન”નો અર્થ થાય તેવી ભૌતિક હાજરી વિનાની એક બેંક તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરે છે, અને શેલ બેંકો સાથે સંબંધિત સંબંધોને પ્રતિબંધિત કરે છે.

પ્રતિષ્ઠા અને સંપર્ક પ્રવેશ

લાઇસન્સ એટલા માટે જ ઉપયોગી છે કેમ કે તે સંબંધોને સમર્થન આપી શકે છે. સીપીએમઆઈ અન્ય કારણો ઉપરાંત એ પણ જાણવા મળ્યું હતું કે, સંવાદદાતાઓએ વધારે જોખમી માનવામાં આવતાં ક્ષેત્રોમાં સ્થિત પ્રશ્નાર્થીઓ માટે સેવાઓ બંધ કરી દીધી હતી.

બે જાહેર યાદીઓ આ મૂલ્યાંકનોમાં સીધી રીતે ફાળો આપે છે.

FATF યાદીઓ

દરેક સંપૂર્ણ સભા પછી, FATF કાર્યવાહી માટેની અપીલ હેઠળ ઉચ્ચ જોખમ ધરાવતા ક્ષેત્રો અને વધારાની દેખરેખ હેઠળના ક્ષેત્રોની યાદી. માલ્ટાનું FIAUજૂન, 2026ના સંપૂર્ણ સત્ર પછી ડેમોક્રેટિક પીપલ્સ રિપબ્લિક ઓફ કોરિયા, ઇરાન અને મ્યાનમારને કાર્યવાહી માટેની અપીલમાં રાખવામાં આવ્યા હતા, બોસ્નિયા અને હર્ઝેગોવિના તથા ઈરાકને વધારાના નિરીક્ષણમાં સામેલ કરવામાં આવ્યા હતા, જ્યારે અલ્જીરિયા અને નામિબિયાને દૂર કરવામાં આવ્યા હતા.

જૂન, 2026 સુધી વધેલી દેખરેખની યાદીમાં નાણાકીય કેન્દ્રો તેમજ વિકસતા અર્થતંત્રો સામેલ છે, જેમાં મોનાકો, બલ્ગેરિયા અને વર્જિન આઇલેન્ડ્સ (યુકે) સામેલ છે.

EU યાદી

યુરોપિયન સંઘ ઉચ્ચ જોખમ ધરાવતા ત્રીજા દેશોની પોતાની યાદી પ્રકાશિત કરે છે અને યુરોપિયન સંઘની જવાબદાર સંસ્થાઓએ તેમને સામેલ કરતી વ્યવહારો અને સંબંધોમાં વધારાની કાળજી લેવી પડશે. કમિશનની યાદી 29 જાન્યુઆરી, 2026થી રશિયા, બોલિવિયા અને બ્રિટિશ વર્જિન આઇલેન્ડ્સને સામેલ કર્યા છે.

બંને યાદીઓ સંબંધિત છે પરંતુ સરખી નથી, અને તેઓ અલગ અલગ ઝડપે ચાલે છે. ઉદાહરણ તરીકે, અલ્જીરિયા અને નામિબિઆએ યાદીને છોડી દીધી હતી FATF આ યાદી જૂન, 2026માં રદ કરવામાં આવી હતી, પરંતુ હજુ પણ આ લેખ લખવાના સમયે કમિશન દ્વારા પ્રકાશિત યુરોપિયન સંઘની યાદીમાં જોવા મળી રહી છે. FATF યાદીમાંથી દૂર કરો.

વ્યવહારમાં અધિકારક્ષેત્રોની સરખામણી

ઘટક	પ્રશ્નો પૂછવા
માર્કેટ એક્સેસ	શું લાયસન્સ પાસવર્ડ છે, અને કયા બજારો માટે?
રાજધાની	કાયદાકીય લઘુતમ શું છે અને આ વ્યવસાયિક યોજના માટે સુપરવાઇઝર્સની શું અપેક્ષા હશે?
ઘટક	કેટલાં વરિષ્ઠ નાગરિકો રહેવાનાં હોવું જોઈએ, બોર્ડની બેઠકો અને મુખ્ય કાર્યક્રમો ક્યાં યોજાવાં જોઈએ?
સમયરેખા	અરજી કરવા માટે સામાન્ય રીતે કેટલો સમય લાગે છે અને શું કોઈ પ્રતિબંધિત તબક્કો અથવા મોબિલાઇઝેશન તબક્કો હોય છે?
ડિપોઝિટ ઇન્શ્યોરન્સ	શું કોઈ યોજના છે, તેની કવરેજ શું છે અને સભ્યપદની કિંમત કેટલી છે?
પ્રતિષ્ઠા	શું તેનો અધિકારક્ષેત્ર કોઈ FATF અથવા યુરોપિયન સંઘની યાદીમાં છે, અને તેનું છેલ્લું FATF મૂલ્યાંકન શું હતું?
સંબંધિત પ્રવેશ	શું વૈશ્વિક બેંકો ત્યાં લાઇસન્સ ધરાવતી બેંકો સાથે સંપર્કમાં રહે છે?
સુપરવિઝન સંસ્કૃતિ	લાઇસન્સિંગ પહેલાં અને પછી નિયમનકારો કેવી રીતે જોડાય છે અને તે કેટલું ભવિષ્યવાણી કરી શકાય?

સંકલ્પ

સૌથી સસ્તું અથવા ઝડપી લાયસન્સ એ જ છે જેની સૌથી વધુ કિંમત હોય છે. બજારમાં પ્રવેશ, કોરેન્ટિન બેન્કિંગ, પ્રતિષ્ઠા અને નિયમનકારી ગુણવત્તા એ નક્કી કરે છે કે લાયસન્સ ધરાવતી બેંક ખરેખર કામ કરી શકે છે કે નહીં.