બેંક ખરીદવી: નિયંત્રણમાં બદલાવ અને યોગ્ય હોલ્ડિંગ્સ

દરેક મોટા નાણાકીય કેન્દ્રોમાં, અર્થપૂર્ણ હિસ્સાના ખરીદદારે બંધ થવા પહેલાં સુપરવાઇઝરની મંજૂરી મેળવવી પડશે અને ખરીદદારની નવી લાઇસન્સ માટે અરજી કરનાર જેટલી જ નજીકથી તપાસ કરવામાં આવે છે.

આ માર્ગદર્શિકા યુરોપિયન સંઘના માળખાને વિગતવાર સમજાવે છે, કારણ કે તે સૌથી વધુ કોડીફાઈડ છે અને તેને બ્રિટન, હોંગકોંગ અને સ્વીઝરલેન્ડ સાથે સરખાવી શકાય છે.

શું મંજૂરી દોરે છે

આની મુખ્ય વ્યાખ્યા ક્વૉલિફાઇંગ હોલ્ડિંગ છે, જે પ્રત્યક્ષ અથવા પરોક્ષ રીતે નાણાકીય કંપનીના મૂડી કે મતદાન અધિકારોના 10 ટકાથી વધુ હિસ્સાનું પ્રતિનિધિત્વ કરે છે, અથવા તેના વ્યવસ્થાપન પર નોંધપાત્ર પ્રભાવ પાડવા માટે શક્ય બનાવે છે.

નીચે મૂડી જરૂરિયાતો ડાયરેક્ટિવનો આર્ટિકલ 22 (CRD), કોઈપણ વ્યક્તિ જેણે ક્રેડિટ સંસ્થામાં યોગ્ય હિસ્સો મેળવવાનો નિર્ણય કર્યો હોય, અથવા તેને વધારવાનો નિર્ણય કર્યો હોય જેથી તે 20%, 30% અથવા 50% સુધી પહોંચી જાય અથવા તેનાથી વધુ થઈ જાય, અથવા જેથી બેંક તેની સહાયક બને, તેણે સંબંધિત સત્તાધિકારીઓને લેખિત રીતે જાણ કરવી પડશે. અગાઉઆ મર્યાદાથી નીચેના વેચાણ અને ઘટાડાને પણ કલમ 25 હેઠળ નોંધણી કરવી પડશે અને બેંકોએ કલમ 26 હેઠળ જાણવા મળતા ફેરફારોનો અહેવાલ આપવો પડશે.

પેમેન્ટ સર્વિસ ડાયરેક્ટિવ (આર્ટિકલ 6) પેમેન્ટ ઇન્સ્ટિટ્યૂટ્સ માટે સમાન થ્રેશોલ્ડ લાગુ કરે છે અને જરૂરી જાણકારી માટે CRDનો સંદર્ભ આપે છે. Investment firms and insurers follow parallel rules, and all three sectors share one set of Joint Guidelines issued by the EBA, EIOPA and ESMA (JC/GL/2016/01), which have applied since 1 October 2017.

અપ્રત્યક્ષ માલિકી અને સંયુક્તપણે કામગીરી

માલિકીની શ્રેણીના દરેક સ્તરે મંજૂરી જરૂરી છે, માત્ર કંપની માટે જ નહીં જે શેર ખરીદવાની સમજૂતીમાં હસ્તાક્ષર કરે છે.

1. નિયંત્રણનું માપદંડ. જે કોઈપણ વ્યક્તિ એવી સંસ્થાને નિયંત્રિત કરે છે કે જે યોગ્યતા ધરાવતી હોલ્ડિંગ ધરાવે છે, તેની સાથે અપ્રત્યક્ષ રીતે તે હોલ્ડિંગને સંપૂર્ણપણે પ્રાપ્ત કરનારા તરીકે વર્તન કરવામાં આવે છે.
2. ગણતરીનું માપદંડ. જ્યાં કોઈ નિયંત્રણ નથી, ત્યાં શ્રેણી સાથેના ટકા ગણવામાં આવે છે; જો પરિણામ 10% અથવા વધુ હોય તો, અપ્રત્યક્ષ ગુણવત્તા ધરાવતું હોલ્ડિંગ પ્રાપ્ત થાય છે.

ECBના ગાઇડ ઓન ક્વોલિફાઇંગ હોલ્ડિંગ પ્રોસિજર્સમાં જણાવાયું છે કે બહુસ્તરીય માળખામાં “પ્રત્યેક સ્તર માટે તમામ અપ્રત્યક્ષ પ્રસ્તાવિત ખરીદદારો”એ વ્યક્તિગત રીતે નોંધણી કરવી પડશે, જેમાં મધ્યસ્થ હોલ્ડિંગ કંપનીઓનો કોઈ ઉલ્લેખ નથી.

કોણ નક્કી કરે છે

અધિકારક્ષેત્ર	અમંજૂર કરતી સત્તા	કાયદાકીય આધાર
યુરો એરિયા બેંકો	ECB, રાષ્ટ્રીય સુપરવાઇઝર તરફથી પ્રસ્તાવ પર	CRD કલમો 22થી 27 અને SSM નિયમન
અન્ય યુરોપિયન સંઘની બેંકો અને નાણાકીય કંપનીઓ	રાષ્ટ્રીય અધિકારક્ષેત્ર	CRD, PSD2, MiFID II, સોલ્વન્સી II જેમ રૂપાંતરિત થયેલ છે
યુનાઇટેડ કિંગડમ	PRA દ્વિ-નિયંત્રિત કંપનીઓ માટે; FCA એકલા-નિયંત્રિત કંપનીઓ માટે	એફએસએમએ ભાગ XII (વિભાગ 178 નોટિસ)
હોંગ કોંગ	HKMA, સ્થાનિક રીતે સમાવિષ્ટ સત્તાવાર સંસ્થાઓ માટે	બેંકિંગ અધિનિયમ કલમ 70
સ્વિઝરલેન્ડ	FINMA	બેંકિંગ કાયદો, ગુણવત્તાયુક્ત ભાગીદારીનાં નિયમ

યુરો વિસ્તારમાં, ECB તે ઓછા મહત્ત્વપૂર્ણ બેંકો સહિત તમામ ક્રેડિટ સંસ્થાઓમાં યોગ્ય હોલ્ડિંગ્સનો નિર્ણય કરે છે જેની તે સીધી દેખરેખ નથી રાખતી. તેના અધિકારપત્રો પાનાએ મૂલ્યાંકન સમયગાળાને 60 કાર્યકારી દિવસ તરીકે જણાવે છે, જે મહત્તમ 90 સુધી વધારી શકાય છે.

સમયરેખા

CRD ચોક્કસ ઘડિયાળ સુયોજિત કરે છે, જેને રાષ્ટ્રીય કાયદાઓ કડક બનાવી શકતા નથી:

1. આભાર. સુપરવાઇઝર બે કામકાજના દિવસો સુધીમાં લેખિત નોટિસની પ્રાપ્તિને સ્વીકારે છે અને મૂલ્યાંકન સમયગાળો સમાપ્ત થવાની તારીખ જણાવે છે.
2. અવલોકનનો સમયગાળો. સુપરવાઇઝર પાસે આ સ્વીકાર્યતાથી મહત્તમ 60 કાર્યકારી દિવસો છે, જો કે તમામ જરૂરી દસ્તાવેજો જોડાયેલા હોય તો જ.
3. Information requests. 50મા કામ કરવાના દિવસ સુધી, સુપરવાઇઝર વધુ જાણકારીની વિનંતી કરી શકે છે. જ્યાં સુધી જવાબ ન આવે ત્યાં સુધી ઘડિયાળને અટકાવી દેવામાં આવે છે, 20 કામ કરવાના દિવસો કરતાં વધારે માટે નહીં.
4. વિસ્તૃત સસ્પેન્સન. જો એક્સચેન્જ યુરોપિયન સંઘની બહાર સ્થિત હોય અથવા નિયંત્રિત હોય, અથવા તો યુરોપિયન સંઘની નાણાકીય દેખરેખ હેઠળ ન હોય તો આ નિવૃત્તિને 30 કાર્યકારી દિવસ સુધી વધારી શકાય છે.
5. Decision. જો સુપરવાઇઝરે વિરોધ કર્યો હોય તો, તે આકારણી પૂર્ણ થયાના બે કાર્યકારી દિવસોમાં કારણો સાથે લેખિતમાં કહેવું પડશે. જો તે સમયગાળા દરમિયાન વિરોધ ન કરે તો, પ્રાપ્તિ મંજૂર ગણવામાં આવે છે.
6. પૂર્ણતા. સુપરવાઇઝર મહત્તમ સમયગાળો નક્કી કરી શકે છે, જેની અંદર પ્રાપ્તિ સમાપ્ત થવી જોઈએ.

વાસ્તવિકતામાં, ફાઇલ પૂરી થયા પછી જ ઘડિયાળ શરૂ થાય છે અને એક જટિલ ખરીદદાર માટે સંપૂર્ણ ફાઇલ એકત્રિત કરવામાં મહિનાઓ લાગી શકે છે. ECB પ્રક્રિયાની શરૂઆતમાં માહિતી જરૂરિયાતો, સમયમર્યાદાઓ અને સંભવિત નિયમનકારી ચિંતાઓને કેવી રીતે ઉકેલવી તે સ્પષ્ટ કરવા માટે પૂર્વ-સૂચનાની ચર્ચાઓને પ્રોત્સાહિત કરે છે.

યુકેમાં, PRA એ જ રીતે છે સંપૂર્ણ સૂચનાને સ્વીકાર્યા પછી 60 કાર્યકારી દિવસો મંજૂરી આપવા, શરતો સાથે મંજૂરી આપવા અથવા વિરોધ કરવાનો પ્રસ્તાવ. PRA નવા હોલ્ડિંગ કંપનીને સામેલ કરવા માટે અગાઉથી મંજૂરી લેવી જરૂરી છે, જો કે અંતિમ નિયંત્રક બદલાયો ન હોય તો પણ, અને મંજૂરી વિના નિયંત્રણ મેળવવું અથવા વધારવું એ એફએસએમએની કલમ 191એફ હેઠળ ગુનો છે.

સુપરવાઇઝર શું મૂલવે છે

CRD વિભાગ 23 પાંચ માપદંડો નક્કી કરે છે, જેને સુપરવાઇઝર “પ્રસ્તાવિત ખરીદદારની શક્ય અસરનું ધ્યાન રાખીને” લાગુ કરે છે:

માપદંડ	તેનો અર્થ શું છે?
(a) ખરીદનારની પ્રતિષ્ઠા	અખંડિતતા, અપરાધિક અને નિયમનકારી રેકોર્ડ તથા વ્યવસાયિક કુશળતા
(બી) નવું વ્યવસ્થાપન	કરાર પછી બેંકને માર્ગદર્શન આપનારા કોઈપણ વ્યક્તિની પ્રતિષ્ઠા, જ્ઞાન, કુશળતા અને અનુભવ
(c) નાણાકીય સ્થિરતા	શું ખરીદનાર સમજૂતી માટે નાણાં પૂરા પાડી શકે છે અને સમયાંતરે બેંકને સહાય કરી શકે છે
(d) સાવધાનીપૂર્ણ અનુકૂલન	શું બેંક મૂડી, લિક્વિડિટી, ગવર્નન્સ અને જૂથ દેખરેખની જરૂરિયાતોને પૂરી કરવાનું ચાલુ રાખશે?
(e) પૈસા લુટવાના જોખમ	એલએલ/ટીએફની શંકા કરવા માટે યોગ્ય કારણો છે કે નહીં, અથવા તો સમજૂતી આ જોખમને વધારી શકે છે.

આર્ટિકલ 23માં સુપરવાઈઝરને પણ મર્યાદિત કરવામાં આવ્યું છે, જે માત્ર આ માપદંડો હેઠળ યોગ્ય કારણોસર વિરોધ કરી શકે છે અથવા કારણ કે માહિતી અપૂરતી છે અને તે “બજારની આર્થિક જરૂરિયાતો”ના સંદર્ભમાં કરાર પર નજર રાખી શકશે નહીં.

બિઝનેસ પ્લાન અને નાણાકીય સહાય

જ્યાં ખરીદદાર બેંકને નિયંત્રિત કરશે, ત્યાં ECB “પ્રસ્તાવિત પ્રાપ્તિ પછી ઓછામાં ઓછા ત્રણ વર્ષ માટે” અંદાજિત નાણાકીય નિવેદન સાથે વ્યવસાયિક યોજના અપેક્ષા રાખશે.

ECB લીવરેજ વિશે વધુ સ્પષ્ટ છે. તે ખરીદી કરવેરા પર “વિશિષ્ટ ધ્યાન” આપે છે, કારણ કે નવો માલિક બેંકની જોખમ પ્રોફાઇલને વધારશે અથવા આ કરવેરાની સેવા કરવા માટે ડિવિડન્ડ્સ કાઢશે.

ફંડનો સ્રોત

સંયુક્ત માર્ગદર્શિકા (કલમ 14.5)એ સમજૂતી કરાર માટે ઉપયોગમાં લેવાતા નાણાં માટેનું માપદંડ નક્કી કર્યું છે.

• નાણાકીય સંસ્થાઓ મારફતે યુરોપિયન યુનિયનમાં અસરકારક AML દેખરેખ હેઠળ અથવા FATF માપદંડો લાગુ કરનારા દેશોમાં ભંડોળ પસાર થાય છે;
• • કેવી રીતે નાણાંનું નિર્માણ થયું તેની વિગતો વિશ્વસનીય છે અને સમજૂતીનાં મૂલ્ય સાથે સુસંગત છે; તથા
• ભંડોળમાં “તેના મૂળ સુધી પાછા જવાની અવિરત પેપર ટ્રેલ” હોય છે અથવા અન્ય માહિતી હોય છે જે તેના કાયદેસર મૂળ વિશે શંકા દૂર કરે છે.

FATF અથવા યુરોપિયન સંઘની ઉચ્ચ જોખમ ધરાવતી યાદીઓ પરના વહીવટીતંત્રો સાથેના જોડાણો વિશેષ ધ્યાન માંગે છે, અને સુપરવાઇઝર્સ એવી સમજૂતીનો વિરોધ કરી શકે છે જ્યાં કોઈપણ આતંકી રેકોર્ડ વિના પણ સંદર્ભ એલએલ/ટીએફના વધેલા જોખમને શંકાસ્પદ કરવા માટે યોગ્ય કારણ આપે છે.

શરતો અને પ્રતિબદ્ધતાઓ

સુપરવાઈઝર્સ બંધ થવા પહેલાં પૂરી થવી પડતી શરતો અથવા પછી લાગુ પડે તેવી જવાબદારીઓને આધારે મંજૂરી આપી શકે છે. ECB તે બેંકના મૂડી પ્રમાણને જાળવી રાખવા અથવા લિક્વિડિટી સપોર્ટ પૂરો પાડવા જેવી ખરીદદારોની પ્રતિબદ્ધતાઓને પણ સ્વીકારે છે. HKMA સામાન્ય રીતે સ્થાનિક સંસ્થાકીય બેંકોના તમામ નિયંત્રકોને આનંદનો અક્ષર જરૂરિયાત પડ્યે મૂડી અથવા લિક્વિડિટી સપોર્ટ પૂરો પાડવાની પ્રતિબદ્ધતા.

અધિકારક્ષેત્રના તફાવત

• Hong Kong. The HKMA approves controllers of locally incorporated authorised institutions under section 70 of the Banking Ordinance, distinguishing minority shareholder controllers (10% to 50% of voting rights) from majority controllers. તેની નીતિ એવી છે કે 50 ટકા અથવા તેથી વધુ ભાગીદારી ધરાવતા વ્યક્તિએ સામાન્ય રીતે “સારી રીતે સ્થાપિત બેંક અથવા અન્ય નિરીક્ષિત નાણાકીય સંસ્થામાં સારી સ્થિતિ” હોવી જોઈએ.
• સ્વિઝરલેન્ડ. યોગ્ય ભાગીદારીમાં ફેરફારોનો અહેવાલ FINMAને આપવો પડશે અને એક બેંક જે વિદેશી નિયંત્રિતબને છે તે દેશોમાં પરસ્પર અધિકારો બતાવવી પડશે જ્યાં તેના યોગ્ય ભાગીદારો સ્થાયી થાય છે.
• ખરીદદાર તરીકે યુરોપિયન સંઘની બેંકો. સુધારેલ છે CRD (ડાયરેક્ટિવ (EU) 2024/1619) લાગુ થયા પછી, યુરોપિયન સંઘની બેંકોએ પોતાની યોગ્ય મૂડીના 15 ટકા અથવા તેનાથી વધુ હિસ્સો ખરીદવાની યોજના બનાવવી પડશે અને આ માટે તેમણે નવાં અનુચ્છેદ 27એ હેઠળ પોતાનાં સુપરવાઇઝરને પણ 60 કામકાજનાં દિવસોમાં સમકક્ષ મૂલ્યાંકન સાથે અગાઉથી જાણ કરવી પડશે.

ખરીદદારો માટે દૂરંદેશી

નિયમનકારી મંજૂરી કામનો માત્ર અડધો ભાગ છે. ખરીદનારને એ પણ સમજવાની જરૂર છે કે તે શું મેળવી રહ્યો છે.

1. લાઈસન્સનો વિસ્તાર. સંપૂર્ણ પરવાનગીઓ, કોઈપણ પ્રતિબંધો અથવા શરતો અને કયા યુરોપિયન યુનિયનના પાસપોર્ટ અથવા સરહદ પારની નોંધણી છે.
2. સૂપરવિઝન રેકોર્ડ. તપાસ અહેવાલો, શોધખોળો, સારવાર યોજનાઓ, મૂડી ઉમેરાઓ અને કોઈપણ બાકી રહેલ અમલીકરણ. વેપારી પાસેથી જાહેરાતને સત્તા આપવા માટે પૂછો જ્યાં ગુપ્તતાના નિયમો પરવાનગી આપે છે.
3. પૈસા અને ચલણ વર્તમાન અનુપાત, બફર્સ, સ્તંભ2ની જરૂરિયાતો અને બંધ થયા પછી વ્યવસાયિક યોજના માટે આવશ્યક મૂડી.
4. AML અને પ્રતિબંધો. ગ્રાહક ફાઇલોની ગુણવત્તા, અગાઉના શંકાસ્પદ પ્રવૃત્તિનો અહેવાલ, પ્રાચીન ઉચ્ચ જોખમ ધરાવતા ગ્રાહકો અને કોઈપણ નિયમનકારી AML શોધખોળો. વારસામાં મળેલી AML સમસ્યાઓ ખરીદદારની સમસ્યાઓ બની જાય છે.
5. સંવાદિતા અને ચૂકવણી પ્રવેશ. કઈ સંવાદિતા બેંકો અને ચૂકવણી યોજનાઓ લક્ષ્ય વાપરે છે, અને શું તેઓ માલિકના બદલાવ પછી ચાલુ રહેશે.
6. સિસ્ટમ અને આઉટસોર્સિંગ કોર બેન્કિંગ પ્લેટફોર્મ, મહત્વપૂર્ણ વેપારીઓ અને કરારબદ્ધ ફેરફાર નિયંત્રણની જોગવાઈઓ.
7. લોકો. શું મહત્ત્વપૂર્ણ કાર્યો ધરાવતા લોકો રહેશે અને શું નવા ડિરેક્ટરો યોગ્ય અને યોગ્ય સમીક્ષામાંથી પસાર થશે?

શું મૂલ્યને દોરે છે

બેંકિંગ લાયસન્સ માટે કોઈ સત્તાવાર મૂલ્યાંકન પદ્ધતિ નથી અને કિંમત ચોક્કસ સોદા પર આધારિત છે.

• પરવાનગીઓ અને પાસપોર્ટની વિસ્તૃતતા, તેમને શૂન્યથી મેળવવાના સમય અને ખર્ચની સરખામણીમાં;
• સાફ સુપરવિઝન રેકોર્ડ અને AML ઇતિહાસ;
• સ્થિર ડિપોઝિટ આધાર અને વર્તમાન ગ્રાહક સંબંધો;
• જરૂરિયાતથી વધારે મૂડીનો જથ્થો, અથવા તેનાથી વિપરીત મૂડીની ખામી જે ખરીદદારે ભંડોળ આપવું પડશે;
• કામગીરી સંબંધિત બેંકિંગ અને ચૂકવણી યોજનાઓની સુવિધા;
• કાર્યરત વ્યવસ્થાઓ, નિયંત્રણો અને કર્મચારીઓ જે યોગ્ય અને યોગ્ય સમીક્ષા આપી શકે છે.

બિઝનેસ, સ્ટાફ અને ઉકેલાયેલા મુદ્દાઓ વિનાની લાઇસન્સનું મૂલ્ય મર્યાદિત છે કારણ કે ખરીદદાર હજુ પણ સંપૂર્ણ મૂલ્યાંકનનો સામનો કરશે અને પછી બેંક કેવી રીતે પણ બનાવવી પડશે.

લાલ ધ્વજ: શેલ્સ અને “એકાઉન્ટ-ઓનલી” કંપનીઓ

ખાસ કરીને ઓફશોર ન્યાયક્ષેત્રો માટે “રેડી-મેડ” બેન્કો, સક્રિય લાઇસન્સ ધરાવતી શેલ્સ અથવા “બેંક લાઇસન્સ અને એકાઉન્ટ ધરાવતી કંપનીઓ”ની ઓફર વિસ્તૃતપણે ફેલાય છે.

• મંજૂરી હજુ પણ જરૂરી છે. લાઇસન્સ થયેલ સંસ્થાના નિયંત્રણમાં ફેરફાર ખરીદનાર, ભંડોળનો સ્રોત અને ઉપર વર્ણવેલ વ્યવસાય યોજના માટે સમાન સમીક્ષાને પ્રેરિત કરે છે. ત્યાં કોઈ ટૂંકાણ નથી કે જે તેને ટાળે છે.
• વપરાયેલી લાયસન્સ પાછી ખેંચી શકાશે. નીચે CRD વિભાગ 18, સુપરવાઈઝર 12 મહિનામાં ઉપયોગમાં ન લેવાયેલી લાઇસન્સ પાછી ખેંચી શકે છે અથવા જ્યાં બેંકે છ મહિનાથી વધુ સમયથી વ્યવસાય બંધ કર્યો હોય.
• શેલ બેંકો બંધ થઈ ગઈ છે. યુરોપિયન સંઘના કાયદાએ શેલ બેંક ક્રેડિટ અને નાણાકીય સંસ્થાઓ સાથે સંબંધિત સંબંધોમાં પ્રવેશ પર પ્રતિબંધ છે, જેથી આ પ્રકારની સંસ્થાઓ ચૂકવણી સિસ્ટમ સુધી પહોંચી શકતી નથી.
• અજાણ્યા માલિકો. કોઈપણ બંધારણ કે જે લાભદાયી માલિકોને છુપાવે છે, નોમિનેટનો ઉપયોગ કરે છે, અથવા નાણાંના મૂળનું દસ્તાવેજીકરણ કરી શકતું નથી તે નાણાંની ચકાસણીમાં નિષ્ફળ જશે.
• મંજૂરી પહેલાં બંધ કરી રહ્યા છીએ. કોઈપણ વેપારી જે સુપરવાઇઝરની મંજૂરી પહેલાં નિયંત્રણને હસ્તાંતરિત કરવાનો પ્રસ્તાવ મૂકે છે તે કાયદાનું ઉલ્લંઘન કરે છે, જે બ્રિટનમાં અપરાધિક ગુનો છે.

નિયંત્રિત કંપનીના વિશ્વસનીય વેપારી ખરીદદારને સુપરવાઇઝર સાથે વહેલી તકે જોડાવાની અપેક્ષા રાખશે અને સામાન્ય રીતે બંધ કરવા માટેની એક શરત તરીકે કરારમાં નિયમનકારી સમયમર્યાદા નિર્માણ કરશે.