બેંકને લાઇસન્સ કેવી રીતે આપવું: બિઝનેસ પ્લાનથી ઓથોરિટી સુધી

બેન્કિંગ લાયસન્સ નાણાકીય સેવાઓમાં સૌથી વધુ જરૂરી સત્તા છે, અરજી કરનાર વ્યક્તિ રાજ્યને લોકો પાસેથી જમા લેવાની પરવાનગી માગે છે, તેથી સુપરવાઈઝરો સંસ્થા ખૂલતા પહેલા સમગ્ર સંસ્થાની તપાસ કરે છે: તેના માલિકો, તેના વ્યવસ્થાપકો, તેના પૈસા, તેની સિસ્ટમ અને તેના નિયંત્રણો.

આ માર્ગદર્શિકા પ્રથમ વ્યવસાય યોજનાથી માંડીને પ્રથમ ગ્રાહક સુધી સૌથી વધુ અરજી કરનારાઓનો માર્ગ અનુસરે છે. તે યુરોપિયન સેન્ટ્રલ બેંક (ECB) ના પ્રકાશિત અભિગમોનો ઉપયોગ કરે છે, જે એકમાત્ર સુપરવિઝનરી મેકેનિઝમ હેઠળ છે, યુકે પ્રુડેન્શિયલ રેગ્યુલેશન ઓથોરિટી (PRA), સ્વિસ ફાઇનાન્સિયલ માર્કેટ સુપરવિઝનરી ઓથોરિટી (FINMA), સિંગાપોરની મોનેટરી ઓથોરિટી (MAS) અને હોંગકોંગ મોનેટરી ઓથોરિટી (HKMA).

લાઇસન્સ કોણ આપે છે

જવાબ એ પર નિર્ભર કરે છે કે બેંક ક્યાં સ્થાપિત થશે અને તમે પ્રોજેક્ટની યોજના કેવી રીતે બનાવશો.

અધિકારક્ષેત્ર	લાઇસન્સિંગ સત્તાધિકારી	કાર્યક્રમ માટે પ્રવેશ બિંદુ
યુરો વિસ્તાર	ECB (બધી ક્રેડિટ સંસ્થાઓ માટે)	રાષ્ટ્રીય સક્ષમ સત્તાધિકારી (એનસીએ)
યુનાઇટેડ કિંગડમ	PRA (બેંકો FCA સાથે ડબલ-નિયંત્રિત છે)	PRA નવું બેંક શરૂઆત એકમ
સ્વિઝરલેન્ડ	FINMA	FINMA સર્વે અને કાર્યક્રમ પ્લેટફોર્મ
સિંગાપોર	MAS	MAS
હોંગ કોંગ	HKMA	HKMA

યુરો ક્ષેત્રમાં, ECB બેન્કિંગ સત્તાઓની જવાબદારી ધરાવતી સત્તા છે, પરંતુ રાષ્ટ્રીય સુપરવાઇઝર્સ સૌથી વધુ અરજી માટે પ્રવેશ બિંદુ છે અને મૂલ્યાંકન પર ECB સાથે કામ કરે છે. NCA ડ્રાફ્ટ નિર્ણય તૈયાર કરે છે અને ECB અંતિમ એક લે છે. યુરો ક્ષેત્રની બહાર, યુરોપિયન સંઘના સભ્ય દેશો તેમના પોતાના NCA મારફતે બેંકોને લાઇસન્સ આપે છે જે તે જ કેપિટલ રિક્વેસ્ટ્સ ડિરેક્ટિવ (CRD) હેઠળ છે.

પગલું 1: યોગ્ય લાઇસન્સ પસંદ કરો

ઘણી પ્રોજેક્ટ્સ, જે બેંક તરીકે શરૂ થાય છે, તેને ઇ-મની, પેમેન્ટ અથવા રોકાણ કંપની લાઇસન્સથી વધુ સારું સેવા મળે છે, જે ઓછી મૂડી અને ઓછા સાવધાનીપૂર્ણ જવાબદારીઓ ધરાવે છે પરંતુ ડિપોઝિટ લેવાની પરવાનગી આપતું નથી.

સ્વિટ્ઝર્લૅન્ડ પાસે એવી કંપનીઓ માટે ફિનટેક લાઇસન્સ છે જે 100 મિલિયન CHF સુધીની જાહેર જમા સ્વીકારવી હોંગકોંગમાં લાયસન્સ ધરાવતી બેંકો, મર્યાદિત લાયસન્સ ધરાવતી બેંકો અને ડિપોઝિટ લેતી કંપનીઓની ત્રણ તબક્કાની વ્યવસ્થા ચાલે છે, જેમાંથી દરેકને પોતાની વ્યાવસાયિક નીતિઓ છે. પોતાની ન્યૂનતમ મૂડીસિંગાપોરમાં ફુલ બેંક, હોલ્ડિંગ બેંક અને ડિજિટલ બેંકો અલગ છે.

ECB યાદી એની લાઇસન્સ અરજીના મૂલ્યાંકન માટે માર્ગદર્શિકા મુજબ તેના પ્રી-એપ્લિકેશન ચર્ચાઓના એક હેતુ તરીકે “કે ક્રેડિટ સંસ્થાન લાઇસન્સ એજન્સી માટે યોગ્ય સત્તા છે કે નહીં” તેની ઓળખ કરે છે.

પગલું 2: પ્રી-એપ્લિકેશન એન્ગેજમેન્ટ

આ માર્ગદર્શિકામાં તમામ પાંચ નિયમનકારો સત્તાવાર ફાઇલિંગ પહેલાં સંપર્કને પ્રોત્સાહન આપે છે. તે કાયદામાં વૈકલ્પિક છે, પરંતુ વ્યવહારમાં એપ્લિકેશન્સ કે જે તેને અવગણે છે તે અસામાન્ય રીતે સરળતાથી ચાલે છે.

• ECB અને યુરોઝોન એનસીએસ. ચિહ્ન ECB આ માર્ગદર્શિકામાં પ્રક્રિયા અને માહિતીની જરૂરિયાતોને સમજાવવા, લાઇસન્સિંગ યોજનાઓની સમીક્ષા કરવા અને પ્રારંભિક સાવચેતીના મુદ્દાઓ ઉઠાવવા માટે ઉપયોગમાં લેવાતા અરજી પહેલાંના તબક્કાની વિગતો આપવામાં આવી છે.
• યુકે. ચિહ્ન PRA’s નવી બેંક સ્ટાર્ટ-અપ એકમ આ ત્રણ તબક્કામાં સંરચિત પ્રી-એપ્લિકેશન પ્રક્રિયા ચલાવે છેઃ વ્યવસાય પ્રસ્તાવ બેઠક, નિયમનકારી વ્યવસાય યોજનાનાં મંતવ્યોનું સમીક્ષા અને અંતિમ વ્યવસાય યોજના, આઇસીએએપ અને આઇએલએએપ પર ટેકનિકલ સત્ર.
• Switzerland. FINMA એ પૂછે છે કે લાઇસન્સિંગ પ્રોજેક્ટને રજૂ કરવામાં આવે છે એક સત્તાવાર અરજી ફાઇલ થાય તે પહેલાં.

વરિષ્ઠ નિર્ણય લેનારાઓને આ બેઠકોમાં હાજરી આપવી જોઈએ. ECB માર્ગદર્શિકા નોંધે છે કે યોગ્ય ભાગીદારો “વિગતવાર પ્રશ્નોના જવાબ આપવા માટે પૂરતા સંચાલકીય જ્ઞાન ધરાવતા લોકોની સાથે સાથે નિર્ણય લેવાની ક્ષમતા ધરાવતા વરિષ્ઠ કર્મચારીઓ” છે.

પગલું 3: કાર્યક્રમ પેકેજ બનાવો

એપ્લિકેશનની સામગ્રી વિવિધ અધિકારક્ષેત્રોમાં મોટા પાયે સમાન છે. EBA ક્રેડિટ સંસ્થાઓની સત્તા પર માર્ગદર્શિકા (EBA/GL/2021/12)એ કાર્યક્રમ, મૂડી, શેરધારકો, વ્યવસ્થાપન સંસ્થા, આંતરિક શાસન, આઇસીટી, આઉટસોર્સિંગ અને મની લોન્ડરિંગના જોખમને આવરી લેતી સામાન્ય મૂલ્યાંકન પદ્ધતિ સ્થાપિત કરી છે.

સામાન્ય પેકેજ સમાવે છે:

1. પ્રોગ્રામ ઓફ ઓપરેશન્સ એન્ડ બિઝનેસ પ્લાન: વ્યૂહરચના, લક્ષ્ય ગ્રાહકો અને બજારો, ઉત્પાદનો, વિતરણ ચેનલો અને આધાર કેસમાં નાણાકીય ભવિષ્યવાણી તથા ગંભીર પરંતુ સંભવિત સ્ટ્રેસ કેસ.
2. મૂડી યોજના: પ્રારંભિક મૂડી, અંદાજિત પોતાની ભંડોળની જરૂરિયાતો, સ્ટાર્ટ-અપ નુકસાન અને મૂડીનો સ્રોત.
3. શેરધારકની માહિતી: અંતિમ લાભદાયક માલિકો સુધી સંપૂર્ણ માલિકી શ્રેણી, દરેક યોગ્ય શેરધારક માટે નાણાકીય નિવેદનો અને ભંડોળના સ્ત્રોત સાથે.
4. વ્યવસ્થાપન: દરેક બોર્ડ સભ્ય અને મુખ્ય કાર્યકર્તા માટે સીવી, યોગ્ય પ્રશ્નપત્રો અને સમયની પ્રતિબદ્ધતાના પુરાવા.
5. શાસન અને જોખમ માળખું: સંગઠન ચાર્ટ, સમિતિઓ, ત્રણ રક્ષણાત્મક લાઇન, જોખમ લેવાની ઇચ્છા, આંતરિક મૂડી અને લિક્વિડિટીનું મૂલ્યાંકન (આઇસીએપી અને આઇએલએપી)
6. આઇટી અને આઉટસોર્સિંગ: આર્કિટેક્ચર, સલામતી, વ્યવસાયિક સતતતા અને દરેક સામગ્રી આઉટસોર્સિંગ કરાર.
7. AML/CFT ચોકઠું: વ્યવસાય-વ્યાપક જોખમ મૂલ્યાંકન, નીતિઓ, ગ્રાહક દૂરંદેશી પ્રક્રિયાઓ અને નિયુક્ત AML અધિકારી.
8. પુનઃપ્રાપ્તિ અને બહાર નીકળવાની યોજના: કેવી રીતે બેંક તણાવની સ્થિતિમાં પોતાની સ્થિતિને પુનઃસ્થાપિત કરશે અને જ્યાં પૂછવામાં આવ્યું છે, તે વ્યવસ્થિત રીતે કેવી રીતે બંધ થશે.

EBA માર્ગદર્શિકામાં સુપરવાઇઝરોને પૂછવામાં આવ્યું છે કે, શું એવી અરજી કરનાર વ્યક્તિ જે પોતાનો મોટાભાગનો વ્યવસાય બીજા દેશોમાં કરવા માગે છે તેણે “કઠોર નિયમનકારી માપદંડોને ટાળવાના હેતુથી (ઉદાહરણ તરીકે AML/CFT વ્યવસ્થાના સંદર્ભમાં)” તેનો અધિકારક્ષેત્ર પસંદ કર્યો છે.

પગલું 4: રાજધાની

યુરોપિયન સંઘમાં કાયદાકીય ફ્લોર નીચે મુજબ નક્કી કરવામાં આવે છે: આર્ટિકલ 12 CRD: જ્યાં પ્રારંભિક મૂડી5મિલિયન યુરોથી ઓછી હોય ત્યાં પરવાનગી આપવાનો ઇનકાર કરવો પડશે. સભ્ય દેશો ક્રેડિટ સંસ્થાઓની ખાસ શ્રેણીને 1 મિલિયન યુરોથી ઓછા નહિં શરૂ કરવા માટે મંજૂરી આપી શકે છે, આ અંગે કમિશનને જાણ કર્યા પછી અને EBA.

EBA પદ્ધતિ હેઠળ, સુપરવાઇઝર્સ બેઝ અને સ્ટ્રેસ બંને પરિસ્થિતિઓમાં ઓછામાં ઓછા ત્રણ વર્ષ માટે પોતાની નાણાકીય જરૂરિયાતોનો અંદાજ લગાવે છે, શરૂઆતની મૂડી સાથે તેની સરખામણી કરે છે તથા પ્રથમ ત્રણ વર્ષ માટે અપેક્ષિત કુલ નુકસાનને ધ્યાનમાં લે છે અને ઉંચો આંકડો લે છે. ECB એ જ તાર્કિકતાને લાગુ કરે છે અને તેના ફિનટેક લાઇસન્સિંગ ગાઇડલાઇન અરજીકર્તાઓને પૂછે છે કે તેઓ “પ્રક્રિયાના પહેલા ત્રણ વર્ષોમાં સ્ટાર્ટ-અપ નુકસાનને આવરી લેવા પૂરતી મૂડી રિઝર્વમાં રાખી શકે છે.”

અન્ય નિયમનકારો ચોક્કસ લઘુતમ જાહેર કરે છે:

અધિકારક્ષેત્ર	સંપૂર્ણ બેંક માટે પ્રકાશિત ન્યૂનતમ	સ્ત્રોત
યુરોપ	પ્રારંભિક મૂડી5મિલિયન યુરો (મંજૂર વર્ગો માટે 1 મિલિયન યુરો)	CRD વિભાગ 12
સ્વિઝરલેન્ડ	CHF 10 મિલિયન સંપૂર્ણપણે ચૂકવવામાં આવ્યા છે	FINMA
હોંગ કોંગ	300 મિલિયન હોંગકોંગ ડોલર (લાઇસન્સેડ બેંક); 100 મિલિયન હોંગકોંગ ડોલર (રિઝર્વ્ડ લાઇસન્સ બેંક); 25 મિલિયન હોંગકોંગ ડોલર (ડિપોઝિટ-ટેકિંગ કંપની)	HKMA
સિંગાપોર	સંપૂર્ણ ડિજિટલ બેંક માટે 1.5 અબજ સિંગાપોર ડોલરનું ચૂકવણું; પ્રતિબંધિત ડિજિટલ સંપૂર્ણ બેંક તરીકે પ્રવેશ પર 15 મિલિયન સિંગાપોર ડોલર	MAS

મૂડી ચૂકવવી પડશે, તેનું ભારણ નહિં હોય અને સુપરવાઇઝર જે સ્ત્રોતથી તેની ચકાસણી કરી શકે છે તેમાંથી આવવું પડશે.

પગલું 5: યોગ્યતા અને યોગ્ય મૂલ્યાંકન

સુપરવાઇઝર્સ બે જૂથના લોકોનું મૂલ્યાંકન કરે છે: જેઓ બેંક ચલાવે છે અને જેઓ તેનો માલિક છે.

વ્યવસ્થાપન ચિહ્ન CRD તે ઓછામાં ઓછા બે વ્યક્તિઓ દ્વારા વ્યવસાયને અસરકારક રીતે નિયંત્રિત કરવાની જરૂરિયાત ધરાવે છે. ECB બોર્ડના સભ્યોનો અનુભવ, પ્રતિષ્ઠા, હિતોના સંઘર્ષો, સામૂહિક યોગ્યતા અને સમયની પ્રતિબદ્ધતા પર મૂલ્યાંકન કરે છે. યોગ્યતા ધરાવતી હોલ્ડિંગ પ્રક્રિયાઓ પર માર્ગદર્શન. FINMA વ્યૂહાત્મક દેખરેખ અને કાર્યકારી મેનેજમેન્ટ, સ્વતંત્ર આંતરિક ઓડિટ અને સ્વીઝરલેન્ડમાંથી નિર્દેશિત મેનેજમેન્ટ વચ્ચે વિભાજનની જરૂર છે. HKMA આ કાયદામાં જણાવવામાં આવ્યું છે કે મુખ્ય કાર્યકારી અધિકારી, ડિરેક્ટરો, કંટ્રોલર્સ અને કાર્યકારી અધિકારીઓ ‘ફિટ એન્ડ પ્રોપર્ટી’ હોવું જોઈએ.

શેરધારકો કોઈપણ વ્યક્તિ જે યોગ્યતા ધરાવતી હોલ્ડિંગ (10 ટકા કે તેનાથી વધુ મૂડી અથવા મતદાન અધિકારો, અથવા નોંધપાત્ર પ્રભાવ) ધરાવે છે તેનું મૂલ્યાંકન તેની પ્રતિષ્ઠા, નાણાકીય સ્થિરતા અને પૈસાની લૂંટના જોખમ સાથે જોડાણ માટે કરવામાં આવે છે. HKMA’s સત્તા માટે ન્યૂનતમ માપદંડો પર માર્ગદર્શિકા આ કાયદામાં કહેવામાં આવ્યું છે કે સ્થાનિક રીતે સંગઠિત સત્તાવાર સંસ્થાનોના 50 ટકા અથવા તેનાથી વધુ હિસ્સો ધરાવતા વ્યક્તિએ સામાન્ય રીતે “સફળતાપૂર્વક સ્થાપિત બેંક અથવા અન્ય સુપરવિઝન હેઠળની નાણાકીય સંસ્થા” હોવી જોઈએ. FINMA વિદેશી નિયંત્રિત બેંકોને એવા દેશોમાં પરસ્પર અધિકારો બતાવવાની જરૂર છે જ્યાં યોગ્ય ભાગીદારો સ્થાયી થાય છે.

જ્યારે કોઈ બેંક ખરીદવા માગે છે ત્યારે એ જ શેરહોલ્ડર નિયમો લાગુ પડે છે.

પગલું 6: આઈટી, આઉટસોર્સિંગ અને ઓપરેટિવ રિલેસન્સ

લાઇસન્સના ભાગ રૂપે ટેકનોલોજીનું મૂલ્યાંકન કરવામાં આવે છે. For EU banks, the Digital Operational Resilience Act, Regulation (EU) 2022/2554, has applied since 17 January 2025 and sets binding requirements on ICT risk management, incident reporting, testing and third-party risk.

ECBની ફિનટેક માર્ગદર્શિકામાં આઉટસોર્સિંગ પર સુપરવાઈઝરો શું ચકાસે છે તે સ્પષ્ટ કરવામાં આવ્યું છે: શું કરાર બેંક અને તેના સુપરવાઈઝરને આઉટસોર્સ્ડ પ્રવૃત્તિઓનું ઓડિટ કરવાની પરવાનગી આપે છે, ક્લાઉડ વ્યવસ્થા કેવી રીતે સંચાલિત થાય છે, અને શું બેંક સાયબર ઘટનાઓને શોધી શકે છે અને જવાબ આપી શકે છે.

આ કાર્યક્રમ માટેના વ્યવહારિક મુદ્દાઓ:

• દરેક મહત્ત્વપૂર્ણ કાર્ય અને રાજ્યનું માપન કરો કે તે કોણ કરે છે, ક્યાં અને કયા કરાર હેઠળ.
• બતાવો કે દરેક મહત્વપૂર્ણ વેપારીમાંથી બહાર નીકળવું બેંકને બંધ કર્યા વિના શક્ય છે.
• લાઇસન્સ અસરકારક બને તે પહેલાં EBA માર્ગદર્શિકા સુપરવાઇઝર્સને આઇસીટી સિસ્ટમ પરીક્ષણોની જરૂરિયાતની મંજૂરી આપે છે.

પગલું 7: AML અને નાણાકીય અપરાધ માળખું

સુપરવાઈઝર્સ મંદી અને આતંકવાદીઓને નાણાકીય સહાય આપવાના જોખમની તપાસ સત્તાવાર રીતે કરે છે, માત્ર લોન્ચિંગ પછી જ નહીં. EBA આ માર્ગદર્શિકામાં એલએલ/ટીએફના જોખમને વ્યવસાયિક મોડેલ અને લક્ષ્ય બજારોથી લઈને શેરધારકો અને વ્યવસ્થાપકોની યોગ્યતા સુધી દરેક મૂલ્યાંકન ક્ષેત્રનો ભાગ ગણવામાં આવે છે.

એક અરજીમાં વાસ્તવિક ઉત્પાદન સેટ અને ગ્રાહક આધાર સાથે જોડાયેલા વ્યવસાયના વ્યાપક જોખમનું મૂલ્યાંકન, કાર્યવાહી કરવા માટે સત્તા અને સંસાધનો ધરાવતા નિયુક્ત AML કમ્પ્લીમેન્ટેશન ઓફિસર, ગ્રાહકોની દેખરેખ અને ટ્રાન્ઝેક્શન મોનિટરિંગ પ્રક્રિયાઓ, પ્રતિબંધોનું સ્ક્રીનિંગ અને તાલીમ યોજના સામેલ હોવી જોઈએ.

વિદેશી ચલણ ક્લિયરિંગની જરૂર પડશે તેવી બેંકો માટે ખાસ કરીને અમેરિકન ડોલરમાં, કોરેસ્પોન્ડન્ટ બેન્કો નવી બેંક પર પોતાનું દૂરદૃષ્ટિનું કામ કરશે. નબળું AML માળખું લાઇસન્સ ધરાવતી બેંકને કોરેસ્પોન્ડન્ટ સંબંધો વગર છોડી શકે છે જેનાથી તેને કાર્ય કરવાની જરૂર પડે છે.

પગલું 8: શરતી લાઇસન્સ અને સશસ્ત્રીકરણ

કેટલીક નવી બેંકો લાયસન્સ મેળવ્યાના દિવસે જ ગ્રાહકોની સેવા કરવા માટે તૈયાર છે, જ્યારે નિયમનકારોએ બિલ્ડિંગ પૂરું થાય ત્યાં સુધી સત્તા આપવાના રસ્તાઓ વિકસાવ્યા છે.

• UK mobilisation. The PRA offers authorisation with restrictions, during which “the bank’s deposit-taking permission is restricted to a total of £50,000” while it completes its operational build. આ સમયગાળા સામાન્ય રીતે 12 મહિના કરતાં વધુ લાંબો નથી.
• યુરોપિયન સંઘની શરતો અને પ્રતિબંધો ચિહ્ન EBA આ માર્ગદર્શિકા સુપરવાઇઝર્સને લાઇસન્સ સાથે જોડાયેલી શરતો, જવાબદારીઓ અને પ્રતિબંધોનો ઉલ્લેખ કરવાની પરવાનગી આપે છે, જેમ કે એક જમા કરાવનારની જમા રકમને મર્યાદિત કરવી.
• Singapore restricted digital bank. A new digital full bank in Singapore starts as a Restricted DFB with S$15 million paid-up capital, aggregate deposits capped at S$50 million and individual deposits capped at S$75,000, then graduates by building capital toward S$1.5 billion.

લાઇસન્સ જે આપવામાં આવે છે પરંતુ તેનો ઉપયોગ થતો નથી, તે સદાય ચાલતું નથી. CRD કલમ 18 હેઠળ, જો બેંક 12 મહિનામાં તેનો ઉપયોગ ન કરે તો સત્તા પાછી ખેંચી શકાશે.

પગલું 9: સમયરેખા

કાયદાકીય મુદતો બાહ્ય સીમા નક્કી કરે છે, પરંતુ વાસ્તવિક સમયમર્યાદા તૈયારી અને પ્રતિક્રિયા પર આધારિત છે.

અધિકારક્ષેત્ર	કાયદેસર અથવા પ્રકાશિત સમયરેખા
EU (CRD અધિનિયમ 15)	સંપૂર્ણ અરજીના છ મહિનાની અંદર નિર્ણય, અને કોઈપણ કિસ્સામાં પ્રાપ્તિના 12 મહિનાઓની અંદર
UK (PRA)	સંપૂર્ણ અરજી માટે ચાર મહિનાનો લક્ષ્યાંક (કાયદાકીય છ); અપૂરતી અરજી માટે દસ મહિનો (કાયદાકીય 12)
સ્વિઝરલેન્ડ	કોઈ ચોક્કસ સમયગાળા નથી; લાઇસન્સ પ્રકાર, ગુણવત્તા અને કાર્યક્રમની જટિલતા પર આધારિત છે

ચિહ્ન ECB આ માર્ગદર્શિકામાં જણાવાયું છે કે સમગ્ર પ્રક્રિયા “કોઈપણ સ્થગિત સમયગાળા સહિત 12 મહિનાથી વધુ ન હોવી જોઈએ.” અરજી પહેલાંનું કામ અને લાયસન્સ મેળવ્યા પછીની મોબાઇલાઇઝેશન આ આંકડામાં સામેલ નથી, તેથી પ્રથમ બેઠકથી પ્રથમ ગ્રાહક સુધીનો સંપૂર્ણ પ્રવાસ સામાન્ય રીતે લાંબો હોય છે.

PRA અને FCA બંનેને આવરી લેતી યુકેની અરજી ફી લખવાનાં સમયે PRAના નવા બેંક સ્ટાર્ટ-અપ યુનિટ પાના મુજબ £56,300 છે.

શું બદલાઈ રહ્યું છે

The ECB announced in June 2026 that its Guide to licence applications is being revised to clarify procedural matters and refer expressly to the EBA guidelines, with publication expected in the third quarter of 2026. યુરો વિસ્તારમાં રહેતા આઈડીએફસી ગ્રાહકોએ ફાઈલિંગ કરતા પહેલા સંશોધિત માર્ગદર્શિકાની ચકાસણી કરવી જોઈએ.

સંશોધિત CRD (Directive (EU) 2024/1619)માં ઘણાં ત્રીજા દેશની બેંકોને સભ્ય દેશોમાં મુખ્ય બેન્કિંગ સેવાઓ પૂરી પાડવા માટે સત્તાવાર શાખાઓ સ્થાપવાની પણ જરૂરિયાત છે, જેમાં મોટાભાગના નિયમો 11 જાન્યુઆરી, 2027થી લાગુ પડશે.

કાર્યક્રમો નિષ્ફળ થવાના સામાન્ય કારણો

• એક વ્યવસાયિક યોજના કે જે સ્ટ્રેસ ટેસ્ટિંગમાંથી પસાર થતી નથી, અથવા તેના માટે વિશ્વસનીય માર્ગ વગર નફાની આગાહી કરતી નથી.
• સુપરવાઇઝર દ્વારા ચકાસણી ન કરી શકાય તેવા સ્ત્રોતોમાંથી આવતી મૂડી, અથવા મર્યાદિત માધ્યમો સાથે એક શેરધારક પર આધારિત.
• પ્રસ્તાવિત વ્યવસાયિક ક્ષેત્રોમાં બેંકિંગનો અનુભવ ન ધરાવતા સંચાલકો.
• આઉટસોર્સિંગ જે બેંકને તેની મુખ્ય વ્યવસ્થાઓ પર વાસ્તવિક નિયંત્રણ વિના છોડી દે છે.
• AML ફ્રેમવર્ક જે ટેમ્પલેટમાંથી નકલ થયેલ છે, વાસ્તવિક ગ્રાહકો માટે બિલ્ડ કરવાને બદલે.
• લાઇસન્સિંગના અધિકારક્ષેત્રમાં ઓછો અથવા કોઈ સબસ્ટન્ટ નથી.

આમાંથી કોઈ પણ મુદ્દો જો વહેલી તકે ઉઠાવવામાં આવે તો ઘાતક નથી હોતો. એ જ પ્રી-એપ્લિકેશન તબક્કાનો મુખ્ય મૂલ્ય છે: તે અરજી કરનારને તેની નબળાઈઓને ઔપચારિક અહેવાલમાં નોંધાયા પહેલાં સુધારવાની મંજૂરી આપે છે.