Korrespondentpanganduse selgitus

Peaaegu kõik piiriülesed maksed toimuvad korrespondentpankade kaudu. Ühes riigis asuv pank, kes soovib teha või saada USA dollarites, eurodes või muus välisvaluutas makseid, peab omama pangakontot, mis võimaldab selles vääringus arveldada.Uue panga jaoks on selliste kontode saamine tihti keerulisem kui tegevusloa saamine ise.

Korrespondendid ja vastajad

The CPMI’s 2016 report on correspondent banking cites a standard definition: an arrangement under which one bank, the correspondent, “holds deposits owned by other banks (respondents) and provides payment and other services to those respondent banks”. Kõige põhilisem nõue on see, et vastajad peavad avama korrespondendi raamatutes kontod ja kaks panka vahetavad teateid tehingute arveldamiseks nende kontode debiteerimise ja krediteerimise kaudu.

Vastaja kasutab seda enda ja oma klientide nimel. Teenused hõlmavad tavaliselt rahvusvahelisi ülekandeid, sularahahaldust, tšekkide kliirimist, laene, akreditiive ja välisvaluutat ning on mõeldud kasutamiseks vastavalt kliendi vajadustele.

CPMI märgib, et suhted on sageli vastastikused, kuna mõlemad pangad teenindavad teineteist erinevas valuutas.Korrespondentpangandus on kõige olulisem piiriüleste maksete puhul, sest riigisisesed maksed arveldatakse nüüd tavaliselt maksesüsteemide kaudu.

Nostro ja vostro kontod

Need kaks terminit kirjeldavad sama kontot vastaspooltelt.

Tähtaeg	Tähendus	Kelle raamatutes konto asub	Näide panga A seisukohast
Nostro	Meie konto teises pangas	Teise panga raamatupidamine	Panga A USA dollarites avatud konto pangas B New Yorgis on panga A nostro konto
Vostro (	Meie juures avatud teise panga konto	Meie raamatud	Panga C eurokonto pangas A on panga A jaoks vostro-konto

Seega on panga A konto panga B juures panga A nostro ja panga B vostro. Iga pank peab ka oma nostro saldot käsitlevat sisedokumenti, mida ta võrdleb korrespondendi väljavõtetega. CPMI raportis nimetatakse seda sisedokumenti peegelkontoks, mida hoitakse raamatupidamise eesmärgil.

Mõnikord kasutatakse korrespondentpangas kolmanda isiku konto kohta väljendit loro ('nende'), kuid praktikas kasutab enamik panku väljendeid nostro ja vostro.

Kuidas korrespondentmakse liigub

CPMI aruanne illustreerib makse panga A kliendilt panga C kliendile läbi panga B.

1. Pank A debiteerib oma kliendi konto.
2. Pank A saadab makseteate pangale B.
3. Pank B debiteerib panga A konto oma raamatupidamisarvestuses.
4. Pank B krediteerib panga C konto oma raamatupidamisarvestuses või, kui pangal C ei ole pangas C kontot, maksab pank C läbi maksesüsteemi, milles mõlemad osalevad.
5. Pank B saadab teate pangale C.
6. Pank C krediteerib vastuvõtva kliendi.

Vahendaja pangad

Kui saatval ja vastuvõtval pangal ei ole ühist korrespondenti, liituvad ahelasse teised pangad, keda sageli nimetatakse vahendajaks.

Igaüks neist lisab aega, kulusid, nõuetele vastavuse kontrolli ja ebaõnnestumise punkti ning vajab makseteates piisavalt teavet selle läbivaatamiseks, mis on ka nõuetele vastavuse artiklis kirjeldatud reisireegli eesmärk.

Makseid on võimalik ka jagada: kattemakse puhul lähevad kliendi andmed otse tellija pangast saaja panka, samal ajal kui eraldi pankadevaheline sõnum liigub raha korrespondentide kaudu. CPMI raportis märgitakse, et nii seeria- kui ka kattemeetodit saab kasutada AML reeglite kohaselt tingimusel, et kattesõnum sisaldab nõutavat teavet.

Kus arveldus lõpuks juhtub

Korrespondentpangad arveldavad omavahel oma vääringu maksesüsteemides. Euro puhul on eurosüsteemi reaalajas brutoarveldussüsteem T2, millele ECB kohaselt võivad krediidiasutused ja investeerimisühingud juurde pääseda otseste osalejatena, mitme adressaadi kaudu või korrespondendikokkulepete alusel.

SWIFT roll

SWIFT, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (Ülemaailmse Pankadevahelise Finantstelekommunikatsiooni Ühing), haldab sõnumivõrku, mis kannab standardiseeritud maksekorraldusi pankade vahel, kuid ei hoia kontosid ega liiguta raha. Arveldus toimub korrespondentide raamatutes ja maksesüsteemides.

Seega on vajalik SWIFT ühendus ja panga tunnuskood, kuid sellest ei piisa. Ilma korrespondentkontodeta saab pank saata sõnumeid, kuid mitte arveldada välisvaluutamakseid. Suuremad maksesüsteemid, sealhulgas T2, kasutavad nüüd ISO 20022 sõnumistandardit, mis kannab osapoolte kohta rikkalikumaid struktureeritud andmeid.

Pesastatud seosed ja läbimaksekontod

CPMI aruanne kirjeldab kahte kõrgema riskiga varianti.

1. Pesastatud korrespondentpangandus. Mitmed pangad kasutavad ühte korrespondentsuhet kaudselt, korrespondendi otsese vastaja kaudu. Korrespondent näeb makseid pankadelt, keda ta ei ole kunagi hinnanud.
2. Kaudumaksekontod. Respondent võimaldab oma klientidel pääseda otse korrespondendikontole, et teha tehinguid enda nimel.

Mõlemal juhul on korrespondentpangal raskem teada, kelle makseid ta töötleb. CPMI leidis, et neid teenuseid vähendatakse. Seega domineerib traditsiooniline korrespondentpangandus allesjäänud suhetes.

Mida eeskirjad korrespondentidelt nõuavad

FATF Soovitus 13 nõuab korrespondentidelt lisaks tavapärasele kliendi suhtes rakendatavale hoolsuskohustusele järgmist:

1. Koguge vastaja kohta piisavalt teavet, et mõista tema äritegevust ning teha avalikult kättesaadava teabe põhjal kindlaks tema maine ja järelevalve kvaliteet, sealhulgas rahapesu ja terrorismi rahastamise uurimise või regulatiivsete meetmete olemasolu.
2. Hinda vastaja AML/CFT kontrolli.
3. Enne uute korrespondentsuhete loomist hankige kõrgema juhtkonna heakskiit.
4. Selgelt mõista iga institutsiooni vastutust.
5. Läbimaksete kontode puhul veenduge, et vastaja on läbi viinud otsese juurdepääsuga klientide CDD ja saab seda taotluse korral esitada.

The FATF also prohibits correspondent relationships with shell banks and requires correspondents to ensure respondents do not let shell banks use their accounts. Sõnastik FATF määratleb varjupanga kui sellise panga, millel puudub füüsiline esindamine riigis, kus see on asutatud ja litsentseeritud ning mis ei ole seotud tõhusa konsolideeritud järelevalve alla kuuluva reguleeritud kontserniga. Füüsiline kohalolek tähendab „riigis asuvat tähendusrikast meelt ja juhtimist“, mitte lihtsalt kohalikku esindajat või madalatasemelist personali.

Ameerika Ühendriikide föderaalmäärus kohaldab sama reeglit ka Ameerika Ühendriikides hoitavate kontode suhtes: 31 CFR 1010.630, hõlmatud finantsasutus „ei tohi avada, hoida, hallata ega juhtida korrespondentkontot Ameerika Ühendriikides välisriigi varjupangale või selle nimel” ning peab võtma mõistlikke meetmeid kaudse kasutamise vastu.Kuna enamik USA dollarites tehtavaid makseid arveldatakse läbi USA pankade, on see reegel ülemaailmselt oluline.

Riskide vähendamine ja suhete vähenemine

Riski vähendamine tähendab suhete lõpetamist või piiramist tervete klientide kategooriate või riikidega, mitte riski juhtimist juhtumipõhiselt.Pärast 2011. aastat sai sellest poliitiline mureküsimus.

CPMI ja SWIFT jälgisid trendi. CPMI 2020 kommentaaris teatati, et aktiivsete korrespondentpankade arv maailmas vähenes vahemikus 2011 ja 2019 umbes 22% võrra, samal ajal kui maksekoridoride arv vähenes umbes 12%.

Piiriüleste maksete maht ja väärtus jätkasid samal perioodil kasvu, mis tähendab, et rohkem andmeliiklust läbib vähem panku.CPMI ja SWIFT avaldasid iga-aastased andmed kuni 2022. aasta lõpuni, täites oma kohustuse FSB ees.

The Financial Stability Board attributes the decline to “industry consolidation, reduced profitability from these activities, overall risk appetites of correspondent banks and various reasons related to AML/CFT or sanctions regimes”. Its four-point action plan, launched in November 2015, covered further analysis, clarification of regulatory expectations by the FATF and Basel Committee, domestic capacity building, and better due diligence tools. Aastal 2018 avaldas FSB ka ülevaate rahaülekannete teenusepakkujatest, kes kaotavad juurdepääsu pangandusele.

CPMI aruanne leidis, et korrespondendid olid vähendanud teenuseid vastajatele, kes ei loonud piisavalt mahtu nõuetele vastavuse kulude katmiseks, asusid liiga riskantsetes jurisdiktsioonides, teenindasid kliente, kelle kohta oli ebapiisav teave või pakkusid kõrgema riskiga tooteid või kliendi tüüpe.

Miks uutel pankadel on raske saada USD ja EUR kliirimist

Kõik ülaltoodud punktid kehtivad eriti tugevalt äsja litsentseeritud pangale.

1. - Pole aega. Korrespondent ei saa vaadata aastatepikkusi maksete andmeid, auditiaruandeid ega järelevalvetegevuse ajalugu.
2. Madal esialgne maht. Vastaja sisseseadmine ja iga-aastane läbivaatamine maksab korrespondendile sama palju, olenemata mahust, ning uue panga esialgsed mahud katavad need harva.
3. Jurisdiktsioonirisk. Jurisdiktsioonides litsentseeritud pangad FATF ELi nimekirjadesse kantud või hiljuti halvasti hinnatud taotlused vaadatakse põhjalikumalt läbi või lükatakse tagasi.
4. Kliendi risk. Ärimudelid, mis põhinevad mitteresidendist klientidel, fintech- või makseasutuste klientidel, krüptovarafirmadel või kõrge riskiga sektoritel, näevad välja nagu korrespondendi pesastamine.
5. Omandiõigus ja juhtimine. Läbipaistmatu omandiõigus või pangakogemuseta juhid ei täida nõuetekohast hoolsuskohustust isegi siis, kui nad on läbinud litsentsimise.
6. Kontsentratsioon pakkujate seas. Kui igas valuutas on vähem korrespondente, võib ühe või kahe keeldumine turgu sulgeda.

Kuidas taotlejad parandavad oma võimalusi

1. Enne taotluse esitamist planeerige korrespondendi juurdepääs. Äriplaan, mis sõltub välisvaluutamaksetest, vajab usaldusväärset vastust selle kohta, kuidas nad arveldavad, ja järelevalveasutused testivad seda.
2. Alusta piirkondliku korrespondendiga. Respondent võib luua andmed piirkondliku pangaga enne ülemaailmsete dollari või euro kliirijate poole pöördumist.
3. Valmistage ette täielik hoolsuskohustuse pakett. Omandiõiguse kaardid füüsilistele isikutele, litsentsid, AML poliitikad, riskihindamine, audititulemused ja tööstusharu küsimustikud, mida korrespondendid kasutavad.
4. Hoidke kliendi mudel selge. Selgitage, kelle maksed voolavad ja vältige kontode pakkumist teistele pankadele või maksefirmadele, kuni kontrollid on tõestatud.
5. Mitmekesistada varakult. Kaks korrespondenti peamise valuuta kohta vähendab riski, et üks lõpetamine peatab äritegevuse.

Järgmises artiklis käsitletakse selle kõige taga olevaid süsteeme: põhilised pangandusplatvormid, allhanked ja tehnoloogia reguleerimine.