নিয়ন্ত্রণ · পরিশোধ নিয়ন্ত্রণ
ইউরোপীয় ইউনিয়নের অর্থ পরিশোধ সংস্কার: PSD3, পেমেন্ট সার্ভিস রেগুলেশন এবং তাৎক্ষণিক অর্থ প্রদান
ইউরোপীয় ইউনিয়নের অর্থ পরিশোধের আইনে যে বিষয়গুলো উল্লেখ করা হয়েছে তা হলো: PSD3 এবং PSR, ইনস্ট্যান্ট পেমেন্টস রেগুলেশন, ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারকারীদের পরিচয় যাচাই, প্রতারণামূলক দায়বদ্ধতা এবং উন্মুক্ত ব্যাংকিং।
কি পয়েন্টস
- 01ইনস্ট্যান্ট পেমেন্টস রেগুলেশন ইতোমধ্যে আইনে পরিণত হয়েছে: ইউরো অঞ্চলের ব্যাংকগুলোকে অবশ্যই ইনস্ট্যান্ট ইউরো ট্রান্সফার পাঠাতে হবে এবং গ্রহণ করতে হবে এবং অর্থপ্রাপ্ত ব্যক্তিদের যাচাই করতে হবে; পিআই এবং ইএমআই এর পরবর্তী সময়সীমা হচ্ছে 2027 সালের 9 এপ্রিল।
- 02PSD3 এবং পেমেন্ট সার্ভিস রেগুলেশন-এর উপর নভেম্বর 2025 সালে রাজনৈতিকভাবে একমত হয়েছে এবং এখন আনুষ্ঠানিকভাবে গ্রহণ করা হচ্ছে; এগুলো এখনো আইনে পরিণত হয়নি।
- 03 এই PSR আইনে সমস্ত ক্রেডিট ট্রান্সফার এর ক্ষেত্রে গ্রাহকের পরিচয় যাচাই করা হবে এবং ব্যাংকের প্রতারণামূলক প্রতারণার ঘটনায় গ্রাহকদের টাকা ফেরত দেওয়ার জন্য প্রদানকারীদেরকে বাধ্য করা হবে।
- 04উন্মুক্ত ব্যাংকিং, বিশেষ তথ্য ইন্টারফেস, বাধা নিষেধ এবং গ্রাহকদের জন্য একটি সম্মতি ড্যাশবোর্ডের সাথে অব্যাহত থাকবে।
- 05 PSRএর মূল নিয়ম কার্যকর হওয়ার পর 21 মাসের মধ্যে প্রয়োগ করা হবে, তাই বেশিরভাগ কোম্পানি 2028 বা তার পরে এর বাস্তবায়নের পরিকল্পনা করছে।
ইউরোপীয় ইউনিয়নের অর্থ পরিশোধের আইন একই সাথে দুটি পথে পরিবর্তন হচ্ছে। একটি সংস্কার ইতিমধ্যে কার্যকর হয়েছে: ইনস্ট্যান্ট পেমেন্টস রেগুলেশন, যা বাজার জুড়ে তাৎক্ষণিক ইউরো হস্তান্তর এবং ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারকারীদের প্রমাণীকরণকে আদর্শ করে তোলে। অন্যটি, PSD3 এবং পেমেন্ট সার্ভিস রেগুলেশন (PSR), রাজনৈতিকভাবে সমঝোতা করা হয়েছে কিন্তু এখনও আনুষ্ঠানিক অনুমোদন পাচ্ছে না।
এই গাইডলাইনে প্রতিটি সংস্কারের প্রয়োজনীয়তা, কখন এবং কাকে তা প্রভাবিত করবে সে সম্পর্কে বর্ণনা করা হয়েছে।পণ্য ও পরিষেবামূলক লেনদেনের ক্ষেত্রে লাইসেন্সের বিষয়টি যেমন মূলধন ও নিরাপত্তার নিয়ম-কানুন রয়েছে, তেমনই ই-মানি এবং পেমেন্ট প্রতিষ্ঠানগুলির ক্ষেত্রেও এক পৃথক গাইডলাইন তৈরি করা হয়েছে।
কেন নিয়ম বদলাচ্ছে
PSD2 যেহেতু সদস্য রাষ্ট্রগুলি এটিকে স্থানান্তরিত করেছে 13 জানুয়ারি 2018এটি লেনদেনের সূচনা এবং অ্যাকাউন্ট তথ্য সরবরাহকারীদের জন্য বাজার উন্মুক্ত করেছে এবং গ্রাহক পরিচয় যাচাইয়ের একটি শক্তিশালী ব্যবস্থা চালু করেছে।
তারপর থেকে এর দুর্বলতা স্পষ্ট হয়ে উঠেছে। এপ্রিল 2026 নোট নতুন প্যাকেজের লক্ষ্যগুলোর কথা বর্ণনা করে তিনি বলেন যে, এই প্যাকেজের মাধ্যমে অর্থ প্রতারণা রোধ করা হবে, ভোক্তাদের সুরক্ষা বাড়ানো হবে, স্বচ্ছতা বাড়ানো হবে, নগদ টাকা পাওয়ার সুযোগ বাড়ানো হবে এবং নতুন প্রযুক্তির সাথে নিয়মকানুন সামঞ্জস্য করা হবে।
অবিলম্বে অর্থ পরিশোধ করা এক আলাদা পথ অনুসরণ করেছিল। অবিলম্বে ইউরো ট্রান্সফার অনেক বছর ধরে বিদ্যমান ছিল, কিন্তু এর গ্রহণযোগ্যতা ছিল ভারসাম্যহীন এবং অনেক সরবরাহকারী এটি প্রদান করেনি, তাই ইউরোপীয় ইউনিয়ন এটিকে নিয়ন্ত্রণের মাধ্যমে বাধ্যতামূলক করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে।
ইনস্ট্যান্ট পেমেন্টস রেগুলেশন
নিয়ন্ত্রণ (ইউরো) 2024/886 19 মার্চ, 2024 তারিখে প্রকাশিত হয়। SEPA ইউরোপীয় ইউনিয়নের 260/2012 নং নিয়ম PSD2 এবং সেটলেমেন্ট ফাইনালিটি ডিরেক্টরিতে, যা ইউরোতে ক্রেডিট হস্তান্তরের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য।
কোর অর্ডার
এই নিয়মটি চারটি প্রধান দায়িত্বের উপর চাপ প্রয়োগ করে যেগুলো পেমেন্ট সার্ভিস প্রোভাইডারদের উপর আরোপ করা হয়েছে যারা ইতিমধ্যেই ক্রেডিট ট্রান্সফার প্রদান করছে:
- সবাইকে তাৎক্ষণিক অর্থ স্থানান্তরের সুযোগ দিন। যে কোনও ক্রেডিট ট্রান্সফার প্রদানকারীকে অবশ্যই তার সকল গ্রাহকদের জন্য তাৎক্ষণিক ক্রেডিট ট্রান্সফার পাঠানো এবং গ্রহণ করার সুযোগ দিতে হবে, যার মাধ্যমে অ্যাকাউন্টগুলি প্রতিদিন 24 ঘণ্টা এবং যেকোনো ক্যালেন্ডার দিনে পৌঁছানো যাবে (অনুচ্ছেদ 5এ)।
- দশ সেকেন্ড. অর্থপ্রদানের আদেশ পেলে 10 সেকেন্ডের মধ্যেই ক্রেতার প্রদানকারীকে অর্থ সরবরাহ করতে হবে এবং সম্পন্ন হওয়ার কথা নিশ্চিত করতে হবে।
- মূল্যের সমতা। অবিলম্বে অর্থ হস্তান্তরের ক্ষেত্রে ব্যয়ভার একই ধরনের সাধারণ ক্রেডিট হস্তান্তরের তুলনায় বেশি হতে পারে না (অনুচ্ছেদ 5বি)।
- ক্রেডিট কার্ডের সত্যতা যাচাই করা হচ্ছে। অর্থ পরিশোধকারী ব্যক্তির অনুমোদন প্রাপ্ত হবার আগে, প্রদানকারীকে বিনামূল্যে অ্যাকাউন্ট আইডেন্টিফায়ারের সাথে ঋণগ্রহীতার নাম পরীক্ষা করতে হবে (অনুচ্ছেদ 5সি)।
প্রত্যেকটি চ্যানেলের মাধ্যমে ক্রেতারা যে কোনও সাধারণ ঋণ হস্তান্তর করতে পারেন, সেগুলির মাধ্যমেও অবিলম্বে অর্থ হস্তান্তরের ব্যবস্থা থাকতে হবে।
প্রয়োগে পেমেন্ট গ্রহীতার সত্যতা যাচাই
আদেশ 5সি অনুযায়ী, ক্রেতা কর্তৃক প্রদত্ত নাম এবং IBAN ঠিক আছে কিনা তা নিশ্চিত করে ক্রেতার প্রদানকারী। যদি তারা প্রায় একই হয়, তাহলে ক্রেতাকে সঠিক নাম দেখানো হয়; যদি তারা এক না হয়, তবে ক্রেতাকে সতর্ক করা হয় যে অর্থটি এমন একটি অ্যাকাউন্টে যেতে পারে যা প্রত্যাশিত গ্রাহকের কাছে নেই।
চেকটি অর্থ প্রদান বন্ধ করতে পারে না। ক্রেতা এখনও এটি অনুমোদন করতে পারেন, এবং তাকে বলা উচিত যে সতর্কতা উপেক্ষা করার অর্থ কি তা ফেরত দেওয়ার অধিকার।
ব্যাংকের মাধ্যমে ব্যাপক পরিমাণে অর্থ প্রদানকারী ব্যবসায়িক গ্রাহকরা এই চেক ব্যবস্থা থেকে বাদ পড়তে পারেন এবং যে কোন সময় তা পুনরায় গ্রহণ করতে পারেন। সঠিকভাবে যাচাই-বাছাই সম্পাদন করা প্রদানকারী যদি ভুল পরিচায়কের কারণে ভুল গ্রাহকের কাছে অর্থ স্থানান্তর করে থাকে, তবে তার জন্য দায়ী হবেন না। যদি প্রদানকারীর ভুলের ফলে চেক ব্যর্থ হয়, তাহলে প্রদানকারীকে গ্রাহকের টাকা ফেরত দিতে হবে এবং ক্ষতিপূরণ হিসেবে গ্রাহকের প্রদানকারীর কাছ থেকে ক্ষতিপূরণ আদায় করতে পারবেন।
সেন্টিশন্স স্ক্রীনিং
এই নিয়ম পরিবর্তন করেছে যে কিভাবে সেন্ট্রাল ব্যাংক ইনস্ট্যান্ট পেমেন্টের জন্যে নিষেধাজ্ঞার স্ক্যানিং কাজ করে। Article5d অনুযায়ী, প্রদানকারীদের অবশ্যই তাদের গ্রাহকদের ইউরোপীয় ইউনিয়নের লক্ষ্যবস্তু অর্থনৈতিক নিষেধাজ্ঞার বিরুদ্ধে প্রতিটি ক্যালেন্ডার দিন অন্তত একবার এবং নতুন বা সংশোধিত তালিকা প্রকাশের পরপরই স্ক্যান করতে হবে।
এছাড়াও তারা প্রত্যেকটি লেনদেনের সময়ে অর্থ প্রদানকারী বা প্রাপককে এই লক্ষ্যমাত্রাযুক্ত পদক্ষেপগুলির জন্য স্ক্যান করতে পারে না।
শেষ তারিখ
এই নিয়ম অনুযায়ী প্রদানকারী সদস্য রাষ্ট্রের মুদ্রার ভিত্তিতে সময়সীমা নির্ধারণ করা হয়েছে।
| অবশ্যকতা | ইউরো অঞ্চলের সদস্য রাষ্ট্রগুলোর প্রদানকারীরা | অন্যান্য সদস্য রাষ্ট্রের প্রদানকারীরা |
|---|---|---|
| অবিলম্বে অর্থ স্থানান্তর গ্রহণ করুন | 9 জানুয়ারি 2025 | 9 জানুয়ারি 2027 |
| অবিলম্বে ট্রান্সফার পাঠাও | 9 অক্টোবর 2025 | 9 জুলাই 2027 |
| মূল্য সমতা | 9 জানুয়ারি 2025 | 9 জানুয়ারি 2027 |
| পেইড রিসিভারের যাচাই | 9 অক্টোবর 2025 | 9 জুলাই 2027 |
| দৈনিক নিষেধাজ্ঞা স্ক্যান | 9 জানুয়ারি 2025 | 9 জানুয়ারি 2025 |
Article 5a-এ লেনদেন প্রতিষ্ঠান এবং ই-মানি সংস্থাগুলির নিজস্ব তাৎক্ষণিক হস্তান্তর কর্তব্যের তারিখ রয়েছে। ইউরো জোনে তাদের 9 এপ্রিল 2027 এর মধ্যে ইনস্ট্যান্ট ট্রান্সফার পাঠাতে হবে এবং গ্রহণ করতে হবে; অন্যত্র তারা 9 এপ্রিল 2027 এর মধ্যে পেতে হবে এবং 9 জুলাই 2027 এর মধ্যে পাঠাতে হবে।
ইউরোর সদস্য নয় এমন দেশগুলোতে প্রদানকারীরা সুপারভাইজারের পূর্ব অনুমতি নিয়ে জাতীয় মুদ্রার অ্যাকাউন্ট থেকে ইউরোতে তৎক্ষণাৎ অর্থ স্থানান্তরের সীমা নির্ধারণ করতে পারে। এই সীমা সুপারভাইজার দ্বারা নির্ধারিত হয় এবং EUR 25,000 এর চেয়ে কম হতে পারে না।
অ-ব্যাঙ্কগুলির জন্য লেনদেনের ব্যবস্থা খুলে দেওয়া
এই নিয়ম-কানুনটি লেনদেন ও ই-মানি সংস্থাগুলির দীর্ঘদিনের একটি বাধা দূর করেছে এবং সেটলমেন্ট ফাইনালিটি ডিরেক্টরিতে সংশোধনী এনেছে যাতে পিআই এবং ইএমআই নির্দিষ্ট লেনদেনের ব্যবস্থায় অংশগ্রহণ করতে পারে। PSD2 যে ব্যাংকের বিবেচনায় সুরক্ষিত অর্থকে একটি কেন্দ্রীয় ব্যাংকে রাখার অনুমতি দেওয়া হয়েছে। 9 এপ্রিল 2025.
ব্যাঙ্ক নয় এমন সংস্থাগুলির ক্ষেত্রে এটি গুরুত্বপূর্ণ, কারণ সরাসরি ক্লিয়ারিং ও সেটলমেন্টের সুযোগ পেলে স্পন্সর ব্যাংকের উপর নির্ভরশীলতা কমে যাবে।
PSD3 এবং পেমেন্ট সার্ভিস রেগুলেশন
ইউরোপীয় কমিশন 28 জুন, 2023 তারিখে এই প্যাকেজের প্রস্তাব দেয়।
| বাদ্যযন্ত্র | টাইপ | প্রধান বিষয়বস্তু |
|---|---|---|
| PSD3 | সদস্য দেশগুলোর দ্বারা অনুমোদিত নির্দেশিকা | ই-মানি জারিসহ লেনদেন সংশ্লিষ্ট প্রতিষ্ঠানগুলির লাইসেন্স প্রদান ও তদারকি; নগদ পরিষেবা |
| পিএসআর | নিয়ম, সরাসরি প্রযোজ্য | আচরণের নিয়ম: স্বচ্ছতা, অধিকার এবং কর্তব্য, প্রতারণা, উন্মুক্ত ব্যাংকিং, গ্রাহকের সুনির্দিষ্ট পরিচয়। |
লাইসেন্স প্রদান একটি নির্দেশনা হিসেবেই থাকবে, কারণ এটি জাতীয় পর্যবেক্ষণ কাঠামোর সাথে আরো ঘনিষ্ঠভাবে জড়িত।
আইন প্রণয়নের অবস্থা
26 নভেম্বর, 2025 তারিখে শেষ ত্রিপক্ষীয় বৈঠকে রাজনৈতিক সমঝোতা হয়। কাউন্সিলের নোটদ্বিতীয় পড়নে সমঝোতার লক্ষ্যে অনুমোদনের জন্য 2026 সালের এপ্রিল মাসে কোরেপার-এ পাঠানো হয় এই সংশোধিত প্রস্তাবগুলি।
7 অক্টোবর 2026 পর্যন্ত, লিগ্যাল অবজারভেটরি দেখাচ্ছে যে সংসদের ইকোন কমিটি 5 মে 2026-এ সমঝোতাকৃত প্রস্তাব অনুমোদন করেছে। এই ফাইলগুলো কাউন্সিলের প্রথম পড়া অবস্থানের অপেক্ষায় রয়েছে, এবং অবজারভেটরি একটি সম্মেলনের তারিখ উল্লেখ করেছে 14 ডিসেম্বর 2026।
নিচের প্রবন্ধ নম্বর এবং আকারগুলো 2026 সালের এপ্রিল মাসে চুক্তির টেক্সট থেকে নেয়া হয়েছে এবং আইনগত-ভাষাগত চূড়ান্তকরণের সময় তা পুনরায় সংখ্যায় পরিবর্তিত বা সংশোধন করা হতে পারে।
যখন নিয়ম প্রয়োগ করা হবে
PSR সমঝোতা টেক্সট কার্যকর হওয়ার পর 21 মাসের মধ্যে প্রযোজ্য হবে। 50 এবং 57 অনুচ্ছেদ, যেগুলো ঋণগ্রহীতার যাচাই প্রসারিত করে, 27 মাসের পর প্রযোজ্য হবে।
PSD3 আইনটি কার্যকর হওয়ার পরের 21 মাসের মধ্যে তা বাস্তবায়ন ও প্রয়োগ করতে হবে। বর্তমানে যে সমস্ত পেমেন্ট এবং ই-মানি প্রতিষ্ঠান রয়েছে, তারা নতুন এই নিয়ম কার্যকর হওয়ার পর থেকে 27 মাসের মধ্যে তাদের সুপারভাইজারকে প্রমাণ করতে পারবে যে, তারা এই নতুন নিয়মের সঙ্গে মানিয়ে চলছে।
প্রতারণা: PSR এর কেন্দ্রে
প্রতারণার প্রতিরোধই হচ্ছে গ্রাহকদের জন্য সবচেয়ে দৃশ্যমান পরিবর্তন। PSR ঝামেলা টেক্সট বেশ কয়েকটি সরঞ্জাম যোগ করেছে।
সমস্ত ক্রেডিট ট্রান্সফার এর জন্য গ্রাহক যাচাই
PSR অনুচ্ছেদ 50 ক্রেডিট কার্ডের বাইরে যে সমস্ত ট্রান্সফার করা হয়, সেগুলিকেও অন্তর্ভুক্ত করে ইনস্ট্যান্ট পেমেন্টস রেগুলেশনের মাধ্যমে গ্রাহকের নিয়ম-কানুন যাচাই করা হবে। SEPA যেখানে একটি অ্যাকাউন্টের পরিচয় পাওয়া যায় কোন কিছু ছাড়া IBAN, এই চেকটি সেই পরিচায়কের জন্য প্রযোজ্য ।
57 নম্বর অনুচ্ছেদে দায়বদ্ধতার নিয়মটি প্রতিফলিত হয়েছে, যদি কোন প্রদানকারী সঠিকভাবে চেক করতে ব্যর্থ হয় এবং পরিশোধের সময় ভুল হয়ে যায়, তাহলে পরিশোধকারীর প্রদানকারীকে তাৎক্ষণিকভাবে পরিশোধকারীকে অর্থ ফেরত দিতে হবে এবং দোষী প্রদানকারীর কাছ থেকে ক্ষতিপূরণ আদায় করতে পারে।
ব্যাংক প্রতারণা
PSR ধারা 59 এই আইনে প্রতারণার কথা বলা হয়েছে, যেখানে একজন অপরাধী গ্রাহকের নিজের ব্যাংকের ভুয়া পরিচয় দিয়ে যোগাযোগ চ্যানেল ব্যবহার করে। যদি এই ধরনের প্রতারণা গ্রাহককে অর্থ পরিশোধের অনুমতি দিতে বাধ্য করে, তাহলে প্রদানকারীকে পুরো টাকা ফেরত দিতে হবে, যদি গ্রাহক তাৎক্ষণিকভাবে এটি জানিয়ে দেয় এবং পুলিশকে প্রতারণার বিষয়টি জানায়।
প্রদানকারীর কাছে 15 দিনের মধ্যে অর্থ ফেরত দিতে হবে অথবা প্রত্যাখ্যানের যুক্তি উপস্থাপন করতে হবে। তারা শুধুমাত্র ভোক্তার কাছ থেকে প্রতারণা বা গুরুতর অবহেলার সন্দেহ হলেই প্রত্যাখ্যান করতে পারে, এবং এটি প্রমাণ করার দায়িত্ব তাদের উপর।
খরচের সীমা এবং ডেটা শেয়ারিং
এই সমঝোতায় গ্রাহকদের আরো বেশি নিয়ন্ত্রণ দেওয়া হয়েছে এবং প্রদানকারীদের আরো বেশি তথ্য দেয়া হয়েছে:
- ব্যয়সীমা। গ্রাহকরা প্রতিটি ট্রানজেকশন অথবা প্রতিটি সময়ের জন্য সীমা নির্ধারণ করতে পারেন। দূরবর্তী বৃদ্ধি চার ঘন্টার বিলম্বের পরেই কার্যকর হয়, যদি না গ্রাহক তা থেকে বেরিয়ে আসে (অনুচ্ছেদ 51)।
- প্রতারণামূলক তথ্য বিনিময়। প্রদানকারীদের সন্দেহজনক প্রতারণার বিষয়ে তথ্য বিনিময় ব্যবস্থায় অংশগ্রহণ করতে হবে, যেখানে তথ্য পাঁচ বছরের বেশি রাখা যাবে না।
- টেলিযোগাযোগ ও প্ল্যাটফর্ম। ইলেকট্রনিক যোগাযোগ প্রদানকারীদের অবশ্যই কলার আইডি এবং ই-মেইল স্পুফিং এর বিরুদ্ধে ব্যবস্থা গ্রহণ করতে হবে, আর খুব বড় অনলাইন প্লাটফর্মগুলোকে অবশ্যই পেমেন্ট প্রদানকারীদের সাথে সহযোগিতা করতে হবে।
- আর্থিক বিজ্ঞাপন। অনেক বড় অনলাইন প্ল্যাটফর্ম এবং সার্চ ইঞ্জিন নিয়ন্ত্রিত আর্থিক সেবার বিজ্ঞাপনদাতাদের কাছে প্রমাণ চাইতে হবে যে তারা অনুমোদিত (ধারা 59বি)।
একটি তুলনা: যুক্তরাজ্যের পদ্ধতি
যুক্তরাজ্য স্বীকৃত পশ পেমেন্ট প্রতারণার জন্য একটি বড় ধরনের মডেল বেছে নিয়েছে। Since 7 October 2024, the Payment Systems Regulator has required reimbursement of Faster Payments APP scams up to GBP 85,000 per claim, with the Bank of England applying the same level to CHAPS.
ইউরোপীয় ইউনিয়নের প্রস্তাবটি আরো সংকীর্ণ। এটি সকল অনুমোদিত পুশ পেমেন্ট প্রতারণার পরিবর্তে গ্রাহকের নিজের প্রদানকারীর নাম ব্যবহারের উপর জোর দেয় এবং যেখানে এটি প্রযোজ্য, সেখানে ধারা 59 পুরো অর্থ ফেরত দেওয়ার দাবি করে।
PSR এর অধীনে ব্যাংকিং খোলো
PSD2 গ্রাহকদের জন্য পেমেন্ট আরম্ভ এবং অ্যাকাউন্ট তথ্য সরবরাহকারীদের ব্যবহারের অধিকার সৃষ্টি করেছে (আলোচনা 66 এবং 67)। বাস্তবে, ব্যাংকগুলির ইন্টারফেসের গুণগত মান এবং প্রতিবন্ধকতা সীমিত ব্যবহারকে প্রভাবিত করে।
PSR ঝামেলা টেক্সট মডেল রাখা এবং এটি টানুন:
- নির্দিষ্ট ইন্টারফেস। অ্যাকাউন্ট সার্ভিস প্রদানকারীদের অবশ্যই একটি নির্দিষ্ট ডাটা অ্যাক্সেস ইন্টারফেস সরবরাহ করতে হবে, যার সাথে কার্যকারিতা এবং উপলব্ধতার প্রয়োজনীয়তা রয়েছে (35 অনুচ্ছেদ থেকে)।
- নিষিদ্ধ বাধা। তৃতীয় পক্ষের সরবরাহকারীদের প্রবেশাধিকার বাধাগ্রস্ত করে এমন কার্যক্রমের একটি তালিকা নিষিদ্ধ করা হয়েছে (অনুচ্ছেদ 44)।
- সম্মতির ডাশবোর্ড. ব্যাঙ্কগুলিকে তাদের গ্রাহকদের নিজস্ব ইন্টারফেসে একটি ড্যাশবোর্ড প্রদান করতে হবে যাতে তারা অ্যাকাউন্টের তথ্য এবং পুনরাবৃত্তিমূলক পরিশোধ শুরুর সেবা সম্পর্কে প্রদত্ত অনুমতি দেখতে এবং প্রত্যাহার করতে পারে (অনুচ্ছেদ 43)।
ডাশবোর্ডের উদ্দেশ্য নিরপেক্ষ হওয়া। এই আইনে ব্যাংকগুলোকে এমনভাবে এটি ডিজাইন করতে নিষেধ করা হয়েছে যাতে গ্রাহকরা তৃতীয় পক্ষের সেবা ব্যবহার থেকে বিরত থাকেন।
পেমেন্ট প্রতিষ্ঠানগুলির ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে প্রবেশাধিকার
PSD2 ইতোমধ্যেই ব্যাংক অ্যাকাউন্টে অর্থ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য উদ্দেশ্যমূলক, বৈষম্যহীন এবং অনুপাতিক ভিত্তিতে প্রবেশাধিকার নিশ্চিত করা হয়েছে।
PSR ধারা 32 এই আইনের মাধ্যমে ব্যাংকগুলো যেসব কারণে পেমেন্ট প্রতিষ্ঠান, এর এজেন্ট অথবা আবেদনকারীর অ্যাকাউন্ট বন্ধ বা বাতিল করতে পারে সেগুলো সংকুচিত করা হয়েছে। AML নিয়মকানুন, চুক্তি ভঙ্গ, নথিপত্র হারানো এবং প্রতিষ্ঠানের লাইসেন্স বাতিল বা প্রত্যাহার করা।
একটি সম্পূর্ণ আবেদনের এক মাসের মধ্যে প্রত্যাখ্যান জানানো আবশ্যক, সাধারণ কারণ ছাড়া আবেদনকারীর ঝুঁকির উপর ভিত্তি করে।
PSD3-এ নগদ এবং অন্যান্য পরিবর্তন
PSD3 ধারা 37 লাইসেন্সিং নীতির বাইরে, ক্রয় ছাড়াই বিক্রেতাদের প্রতিটি প্রত্যাহারের জন্য 150 ইউরো পর্যন্ত নগদ অর্থ প্রদান করতে দেয়। সদস্য রাষ্ট্রগুলো 100 ইউরোর কম নয় এমন একটি নিম্ন সীমা নির্ধারণ করতে পারে এবং প্রত্যাহার অবশ্যই গ্রাহকের শক্তিশালী পরিচয়পত্র অনুসারে হতে হবে।
PSD3 ই-মানি এবং পেনশন সংস্থাগুলির লাইসেন্সের সঙ্গে ই-মানিকে একত্রিত করা হয়েছে এবং নতুন মৌলিক পণ্যের মাত্রা নির্ধারণ করা হয়েছে।এই পরিবর্তনগুলি এবং বর্তমান লাইসেন্সধারীদের জন্য অন্তর্বর্তীকালীন নিয়মগুলি ই-মানি ও পেনশন সংস্থাগুলির গাইডলাইনে বর্ণিত রয়েছে।
ক্রিপ্টো এবং স্ট্যাবলকোইন
ইলেকট্রনিক মুদ্রার টোকেন MiCA অর্থ প্রদান আইনের জন্যও “অর্থ”। EBA 2026 সালের 2রা মার্চ পর্যন্ত ক্রিপ্টো-এসেট সার্ভিস প্রদানকারীদের PSD2 এই টোকেনগুলির সাথে জড়িত পেমেন্ট পরিষেবার জন্য অনুমোদন, এবং ফেব্রুয়ারি 2026 মতামত সেই তারিখের পর কিভাবে কাজ করা যায় সে বিষয়ে সুপারভাইজারদের পরামর্শ দিয়েছে।
দ্য PSD3 সুপারভাইজাররা 60 কার্যদিবসের মধ্যে মিকা কর্তৃক অনুমোদিত প্রতিষ্ঠান থেকে সম্পূর্ণ আবেদনের উপর সিদ্ধান্ত নিতে হবে। CASP যে শুধুমাত্র ই-মানি টোকেন দিয়ে পরিশোধের সেবা প্রদান করতে চায়।
কোম্পানিগুলোর এখন কি করা উচিত
দুটি সংস্কারের পরিকল্পনা সমান্তরালে চলছে:
- তাৎক্ষণিক পেমেন্ট। ইউরো ক্রেডিট ট্রান্সফার প্রদানকারী পিআই এবং ইএমআই-এর উচিত তাদের 5এ ধারার মেয়াদ শেষ হওয়ার সাথে সাথে পেমেন্ট গ্রহীতার সত্যতা যাচাই এবং দৈনন্দিন নিষেধাজ্ঞা স্ক্রীনিংয়ের জন্য তাৎক্ষণিক ক্ষমতা গড়ে তোলা।
- প্রতারণার নিয়ন্ত্রণ। ব্যাংক এবং পেমেন্ট প্রদানকারীদের তাদের প্রতারণা পর্যবেক্ষণ, গ্রাহক যোগাযোগ এবং রিফান্ড প্রক্রিয়াগুলির মানচিত্র তৈরি করা উচিত PSR 50, 57 এবং 59 নম্বর ধারা।
- উন্মুক্ত ব্যাংকিং। অ্যাকাউন্ট সার্ভিস প্রদানকারীদের তাদের নিজস্ব ইন্টারফেস পর্যালোচনা এবং সম্মতির ড্যাশবোর্ড ডিজাইন করা উচিত।
- লাইসেন্সিং। প্রাক্তন পিআই এবং ইএমআই-দের অবশ্যই এই আইনের অধীনে তাদের সুপারভাইজারের প্রয়োজনীয় প্রমাণপত্র প্রস্তুত করতে হবে। PSD3 অন্তর্বর্তীকালীন নিয়ম।
- শেষ লেখাটি দেখুন। PSR এবং PSD3-এর তারিখগুলো কার্যকর হওয়ার পর থেকে শুরু হয়, যা সরকারি জার্নালে প্রকাশের উপর নির্ভর করে।
ইউরোপীয় ইউনিয়নের বাইরে, এমনকি যেখানে যন্ত্রপাতিগুলো ভিন্ন সেখানেও এই দিকটা একই রকম। বেশ কয়েকটি অঞ্চলে গ্রাহক থাকা কোম্পানিগুলোর অবিলম্বে অর্থ পরিশোধ, ক্রেতাদের চেক এবং প্রতারণামূলক ক্ষতিপূরণ অপশনাল এক্সট্রা’র পরিবর্তে স্ট্যান্ডার্ড ফিচার হিসেবে আশা করা উচিত।
Sources(9)
- EUR-Lex: Regulation (EU) 2024/886 on instant credit transfers in euro · checked 2026-10-07
- EUR-Lex: Directive (EU) 2015/2366 on payment services (PSD2) · checked 2026-10-07
- Council of the EU: I item note on PSD3 and PSR, doc. 8220/26 (17 April 2026) · checked 2026-10-07
- Council of the EU: PSR final compromise text, doc. 8221/26 · checked 2026-10-07
- Council of the EU: PSD3 final compromise text, doc. 8222/26 · checked 2026-10-07
- European Parliament Legislative Observatory: procedure 2023/0210(COD), PSR · checked 2026-10-07
- European Parliament Legislative Observatory: procedure 2023/0209(COD), PSD3 · checked 2026-10-07
- EBA: Opinion on actions at the end of the PSD2 and MiCA no-action transition period (12 February 2026) · checked 2026-10-07
- UK Payment Systems Regulator: PS24/7 APP scams reimbursement, maximum level · checked 2026-10-07
শুধুমাত্র তথ্য, আইনগত, কর বা বিনিয়োগ পরামর্শ নয়। নিয়ন্ত্রক নোটিশ.