Bank nədir?

Bir çox şirkətlər özlərini bank adlandırırlar. Çox azları isə bank lisenziyası daşıyır. Bu fərq müştərilər, qarşı tərəflər və investorlar üçün əhəmiyyətlidir, çünki yalnız lisenziyalaşdırılmış bank qanuni olaraq əhalidən depozit götürə bilər və yalnız lisenziyalaşdırılmış bank bu depozitləri qoruyan tam nəzarət rejiminə tabedir.

Bu məqalə hüquqi testi, əsas biznes modellərini və lisenziyanın nəyi real olaraq icazə verdiyini izah edir.

Hüquqi test: depozitlər və kredit

Bir çox hüquqi sistemlər bankı onun adı ilə deyil, fəaliyyəti ilə müəyyən edir. Avropadan kənarda bir çox yurisdiksiyalar oxşar ifadələrdən istifadə etdikləri üçün AB-nin təsviri faydalı istinad nöqtəsi ola bilər. Kapital tələbləri haqqında qanunun 4(1)(1) maddəsinə əsasən kredit təşkilatı öz işinin "dövlətdən depozit və ya digər geri qaytarıla bilən vəsaitləri qəbul etmək və öz hesabına kredit vermək" olduğunu bildirən müəssisədir.

İki element birgə mövcud olmalıdır. Depozit götürmədən borc vermək, ya da depozit götürmədən öz kapitalınızı borc vermək fərqli işdir və fərqli tənzimləyici yanaşma tələb edir.

Kapital tələbləri direktivinin 9-cu maddəsi (CRD) Avropa İttifaqı üzv dövlətlərini "kredit təşkilatı olmayan şəxslərə və ya müəssisələrə əhalidən depozitlər və ya digər geri qaytarıla bilən vəsaitlərin alınması ilə məşğul olmağı qadağan etməyi" tələb edir. Hökumətlər, beynəlxalq ictimai qurumlar və milli və ya Avropa İttifaqı qanunları tərəfindən açıq şəkildə əhatə olunan hallar üçün məhdud istisnalar mövcuddur.

Depozitlər niyə fərqli şəkildə idarə olunur

Depozit, bankın risklərini qiymətləndirə bilməyən ictimaiyyət üzvlərinə verilən vəddir. Bu vəd bank pulunu pul kimi istifadə edilə bilən edir. Bank of England qeyd edir ki, 2014-cü ildəki araşdırmasında bank depozitləri Böyük Britaniyada geniş pulların 97% -ni təşkil edirdi.

Depozitlər pul kimi fəaliyyət göstərdiyi üçün bankın iflas etməsi həm ictimai, həm də şəxsi problemdir. Bu kapital və likvidlik qaydalarının, depozit sığortasının, mərkəzi bankın likvidlik imkanlarının və menecerlər və sahiblər üçün uyğun və düzgün testlərin əsasıdır. Bunların hər biri bu seriyada öz məqaləsində əhatə olunur.

Çox böyük investisiya şirkətləri üçün geniş AB tərifi

Hazırkı AB tərifi bəzi böyük investisiya şirkətlərini də əhatə edir. Aynı CRR məqalənin (b) bəndinə əsasən, öz hesabına ticarət edən və ya möhkəm bir öhdəlik əsasında qiymətli kağızları təsdiq edən bir şirkətin konsolidasiya edilmiş aktivləri 30 milyard avroya çatan kredit təşkilatıdır, ya da bu ölçüdə olan bir qrupa aiddir, göstərilən istisnalara uyğun olaraq. Bu, adi brokerlər deyil, kiçik sayda böyük ticarət evlərinə təsir göstərir.

Bank lisenziyası nə icazə verir

Lisenziya müəyyən fəaliyyətlər üçün verilən icazədir. Avropa Birliyində, Əlavə CRD tək bazarda qarşılıqlı tanınmadan faydalanacaq fəaliyyətlər siyahısı. Bunlar aşağıdakılardır:

Aktivlik	Praktikada nəyi əhatə edir
1. Depozit və digər geri qaytarıla bilən vəsaitlərin qəbulu	Hazırkı, ehtiyat və müddətli hesablar
2. Borclu	İstehlak krediti, ipoteka, faktorinq, ticarət maliyyəsi
3. Maliyyələşdirmə	Maliyyə
4. Ödəniş xidmətləri	Transferlər, kart buraxılışı, alınması
6. Təhlükəsizlik	Akkreditivlər, performans zəmanətləri
7. Öz hesabına və ya müştərilər üçün ticarət	Pul bazarı alətləri, xarici valyuta, derivativlər, qiymətli kağızlar
8. Qiymətli kağızların buraxılışında iştirak	Təsdiqləmə və yerləşdirmə
9. Müəssisələrə məsləhət	Kapital quruluşu, birləşmələr və satınalmalar
11. Portfolio idarəsi və məsləhət	Varlıq İdarəetmə

Lisenziya normal olaraq yalnız icazədə adı çəkilən fəaliyyətləri əhatə edir. İqtisadi xidmətlər, qoruma və ya kripto-aktiv xidmətlərini əlavə etmək istəyən bank lisenziyasını genişləndirmək və ya ayrı icazə almalıdır.

Lisenziya şərtləri

İcazə minimum şərtlərlə verilir. Avropa Birliyində bu şərtlər ən azı 5 milyon avroluq başlanğıc kapitalı, ya da üzv dövlətin xəbərdar etdiyi xüsusi kateqoriyalar üçün 1 milyon avrodan az olmamağı (CRD Maddə 12) ehtiva edir. Bu şərtlər həmçinin biznesi effektiv şəkildə idarə edən ən azı iki nəfər və qeydiyyat ünvanının üzv dövlətindəki mərkəzi ofis (CRD Maddə 13) ehtiva edir.

Yeni bank öz fəaliyyətini qurduqdan sonra tənzimləyicilər ona məhdudiyyətlər ilə lisenziyanı verə bilərlər. Böyük Britaniyada Bank of England’s New Bank Start-up Unit tipik olaraq 12 aydan çox davam etməyən bir mobilizasiya dövrü təsvir edir, bu müddət ərzində depozit qəbulu ümumilikdə £50,000-a qədər məhdudlaşdırılır.

Bölgə

Lisenziya bir ərazi üçün bir orqan tərəfindən verilir. AB daxilində, CRD Maddəsi 33 bir üzv dövlətdə lisenziyalaşdırılmış kredit təşkilatına digər ölkələrdə filial və ya sərhədlərarası xidmətlər vasitəsilə Əlavə I fəaliyyətlərini həyata keçirməyə icazə verir, əgər bu fəaliyyətlər onun yerli lisenziyaları ilə əhatə olunursa. Bu pasportlaşdırma adlanır.

Bu cür razılaşmalar xaricində, lisenziya sərhəddə dayanır. 21-ci maddə CRD (AB) 2024/1619 Sərəncamı ilə dəyişdirilmiş, üzv dövlətlər AB-nin xaricindəki müəssisələrdən bu üzv dövlətdə əsas bank xidmətləri göstərmədən əvvəl icazəli filial açmağı tələb etməlidirlər. Bu istisnalar kredit təşkilatlarına qarşı əks təklif və xidmətlər kimidir. Üzv ölkələr bu qaydanı 2027-ci il yanvarın 11-dən tətbiq etməlidirlər.

Bank növləri

Aşağıdakı etiketlər biznes modellərini təsvir edir. Onların əksəriyyəti eyni depozit-alma lisenziyası üzərində, fərqli icazələrlə, müştərilərlə və risk profilləri ilə dayanır.

Tip	Əsas iş	Tipik müştərilər	Lisenziya qeydləri
Ticarət bankı	Depozitlər, dövriyyə kapitalı kreditləri, ticarət maliyyəsi, ödənişlər	Şirkətlər, ictimai təşkilatlar	Tam bank lisenziyası; tez-tez ödəniş və FX icazələrinə ehtiyac duyulur
Rəqəmsal bank	Hazırkı hesablar, əmanətlər, ipotekalar, istehlak kreditləri, kartları	İnsanlar və kiçik şirkətlər	Tam lisenziya; depozit sığorta üzvlüyü; ağır davranış tənzimlənməsi
Özəl bank	Depozitlər, aktivlərə qarşı borc vermək, portfel idarəetmə və məsləhət	Varlı insanlar və ailələr	Bank lisenziyası plus investisiya xidmətləri icazələri
İnvestisiya bankı	Sığorta, ticarət, məsləhət, əsas xidmətlər	Şirkətlər, institutlar, hökumətlər	Çox vaxt bir investisiya şirkəti; əgər depozit qəbul edirsə bank lisenziyasına ehtiyacı var
Rəqəmsal bank	Satış və ya SME bankı kimi, filiallar olmadan çatdırılır	İndividuals and SMEs	Bir çox yurisdiksiyalarda digər banklarla eyni lisenziyası; bəzi tənzimləyicilər xüsusi lisenziyalı sinifləri buraxdı
Offshore və ya beynəlxalq bank	Əsasən qeyri-rezidentlər üçün depozit və kredit	Beynəlxalq müştərilər, qruplar, sərvət strukturları	Beynəlxalq maliyyə mərkəzində lisenziyalaşdırılmış, tez-tez yerli biznesə məhdudiyyətlər ilə

Rəqəmsal banklar

Rəqəmsal bank fiziki filialları olmayan bir bankdır. Bir çox yurisdiksiyalarda eyni lisenziyaya malikdir və filial əsaslı bank kimi eyni kapital, likvidlik və idarəetmə qaydalarına cavab verir.

Bəzi tənzimləyicilər xüsusi lisenziya sinifləri yaratdılar. Singapur Monetar İdarəetmə Orqanı iki rəqəmsal tam bank lisenziyası və iki rəqəmsal topdan bank lisenziyası verdi, sonuncusu SMEs və digər ticarət olmayan segmentlərə xidmət edir. MAS bildirir ki, hazırda bu cür yeni lisenziyalar verilmir.

Offshore və beynəlxalq banklar

Beynəlxalq maliyyə mərkəzləri əsas olaraq ərazidən kənarda müştərilərə xidmət edən banklara lisenziyalar verir. Lisenziyalar tez-tez icazə verilən biznes növlərinə görə bölünürlər. Cayman Islands Monetary Authority 30 June 2026 tarixində 76 lisenziyalı bankın, onlardan 11-nin A kateqoriyalı və 65-nin B kateqoriyalı lisenziyası olduğunu bildirir.

Serial mərkəzlər real varlığı gözləyirlər, bürünc plakanı deyil. Central Bank of Bahrain Rulebook Bahreyndə qeydiyyatdan keçmiş ofisləri olan ənənəvi bank lisenziyaları Bahreyndəki baş ofisini saxlamaq üçün tələb edir və xarici bankların filialları yerli idarəetmə varlığını və öz bizneslərinə uyğun yerləri saxlamağı tələb edir.

Lisenziya sizə nə verir

Lisenziya bankçılıq üçün vacibdir, lakin bir bankı idarə etmək üçün nadir hallarda kifayət edir. Dörd boşluq praktiki olaraq əhəmiyyətlidir.

1. Market access elsewhere. Passporting arrangements outside, every new market needs its own authorization, branch or exemption.
2. Correspondent accounts. Lisenziya başqa bankları sizin üçün hesab açmağa məcbur etmir. ABŞ dolları və avro ilə ödənişlərə çıxış korespondent bankların öz risk qiymətləndirmələrinə bağlıdır.
3. Ödəniş sistemi və kart planına çıxış. Real-time ümumi ödəmə sistemində ya da kart planında doğrudan iştirakın öz qaydaları və qeydiyyatı var.
4. Hər məhsul. İnvestisiya xidmətləri, sığorta paylanması və kripto-aktiv xidmətləri ayrı icazələr tələb edə bilər.

Bank olmayan komşu lisenziyalar

Bir neçə lisenziyanın növləri depozit qəbul etməyə icazə vermədən bankçılıqla yaxından əlaqəlidir. Ödəmə təşkilatları və elektron pul təşkilatları müştəri fondlarını hərəkət etdirir və saxlayırlar, lakin Avropa İttifaqında depozit qəbul edə bilməzlər, çünki bu fəaliyyət CRD Maddə 9 altında kredit təşkilatlarına ayrılmışdır. İnvestisiya şirkətləri müştəri aktivlərini saxlayır və ticarət edir, ancaq yuxarıda göstərilən böyük investisiya şirkəti testinə daxil olmadıqca kredit təşkilatı deyildir.

Bank olmayan kreditorlar öz vəsaitlərini ya da borc götürdükləri pulları ödəyirlər. Hüquqi sistemə bağlı olaraq onlar istehlakçı kreditinə və ya borc lisenziyası tələb edə bilərlər, lakin bank lisenziyası tələb olunmur, çünki onlar əhalidən geri qaytarıla bilən vəsait almırlar.

Lisenziyanı seçmədən əvvəl həll edilməli suallar

1. Biznes ictimaiyyətdən geri qaytarıla bilən vəsaitlər alacaqmı, yoxsa ödəniş və ya e-pul modeli üzərində işləyə bilərmi?
2. Regulatorun siyahısından hansı fəaliyyətlər ilk gündə lazımdır və hansılar gözləyə bilər?
3. Hansı müştərilər və ölkələrə xidmət ediləcək, bu da pasport, filiallar və ya ayrı lisenziyalar tələb edir?
4. Kim və hansı şərtlərlə korespondent hesabları və ödəniş sisteminə çıxışı təmin edəcək?
5. Qrup minimum kapital, yerli idarəetmə və idarəetmə şərtlərini break-evenə qədər bütün dövr üçün yerinə yetirə bilərmi?

Cavablar adətən iki və ya üç yurisdiksiyaya real seçimləri məhdudlaşdırır. Bu seriyanın sonrakı məqalələri seçim edildikdən sonra tətbiq olunan ehtiyatlı, idarəetmə, uyğunluq və infrastruktur tələblərini izah edir.