Lisenziyalaşdırma banklarında yurisdiksiyaların necə fərqləndiyi

Depozitlər götürmək və kredit vermək hər yerdə eyni iqtisadi fəaliyyətdir. Lakin lazım olan lisenziyalar, tələb olunan kapital, təsdiq üçün vaxt və lisenziyanın açdığı bazarlar çox fərqlidir. Buna görə də yurisdiksiya seçimi bank layihəsində ən əhəmiyyətli qərarlardan biridir.

Bu məqalə fərqlərin haradan gəldiyini və lisenziyaların praktik dəyərinə necə təsir etdiyini izah edir.

Milli dizayn

Ümumdünya standartları yaradanlar ümumi bir əsas xətt yaradırlar. Basel Komitəsi ehtiyatlılıq standartlarını, FATF AML/CFT standartlarını və CPMI ödəniş infrastrukturu üçün standartları müəyyən edir. Əlaqələndirici təhlillər tətbiqi yoxlayır.

Bu əsas xətt daxilində, hər bir yurisdiksiya qərar verir:

1. Hansı fəaliyyətlər hansı lisenziyaya ehtiyac duyur. Bəziləri bir bank lisenziyasına malikdir; digərləri isə tam, məhdudlaşdırılmış, topdan və ya rəqəmsal kimi bir neçə sinifə malikdirlər.
2. Başlamaq üçün nə qədər kapitala ehtiyac var, və nəzarətçilər qanuni minimumdan nə qədər gözləyirlər.
3. Nə lazımdır?: yerli idarəetmə, işçilər, şura toplantıları və sistemlər.
4. Kimlərə xidmət göstərilə bilər: sakinlər, qeyri-rezidentlər, ticarət və ya topdansatış müştəriləri və hansı valyutalarda.
5. Lisenziya hansı digər bazarları açır, pasportlaşdırma, tanınma və ya heç biri ilə.
6. Proses nə qədər sürətli və nə qədər proqnozlaşdırıla biləndir, bu da tənzimləyicinin resursları və yanaşmasına bağlıdır.

Avropa Birliyi: tək qayda kitabı və pasportlaşdırma

Avropa Birliyi bankların tənzimlənməsini hər hansı digər regiondan daha dərin şəkildə harmonizasiya edir. Kapital tələbləri tənzimləməsi hər bir üzv dövlətdə doğrudan tətbiq olunur və kapital tələbləri direktivi milli qanunvericiliyə daxil edilir. EBA-dən texniki standartlarla birlikdə, onlar tək qayda kitabını təşkil edirlər.

Euro zonasında və digər iştirakçı ölkələrdə lisenziyalar tək nəzarət mexanizminin daxilində yerləşir. ECB’s lisenziya yolçusu, the ECB Bank lisenziyasının verilməsi üçün müraciətlər qeydiyyata alınmış ölkənin müvafiq milli orqanı vasitəsilə daxil olur və lisenziya verən orqan bu müraciətləri araşdırır. ECB son qərarı qəbul edir.

Passporting

Avropa İttifaqı lisenziyasının əsas üstünlüyü pasportdur. CRD Maddəyə görə 33, bir üzv dövlətdə lisenziyası olan kredit təşkilatı filial və ya sərhədlərarası xidmətlər vasitəsilə digər üzv ölkələrdə I Əlavədə göstərilən fəaliyyətləri həyata keçirə bilər, əgər onun lisenziyası onları əhatə edirsə. Qonaq dövlət ayrı lisenziyanı tələb edə bilməz.

Üçüncü ölkə bankları

AB-nin xaricindəki bankların pasportu yoxdur. Direktiv (AB) 2024/1619 üçüncü ölkədə qeydiyyatdan keçmiş müəssisələrin üzv dövlətdə əsas bank xidmətləri göstərmədən əvvəl filial açmaq və icazə almaq üçün CRD-yə 21c maddəsi əlavə edir.

İstisnalar müştərinin öz xüsusi təşəbbüsü ilə göstərilən xidmətlər, kredit təşkilatlarına göstərilən xidmətlər və qrup daxilindəki xidmətlərdir. Üzv dövlətlər bu tələbi 2027-ci il yanvarın 11-dən tətbiq etməlidirlər.

Bu cür üçüncü ölkə filialı yalnız yaradıldığı üzv dövlət üçün icazəlidir. O, digər üzv ölkələrə xidmət etmək üçün pasport istifadə edə bilməz, buna görə də AB-nin bütün ərazisini əhatə etmək istəyən bir qrupun ümumiyyətlə AB-yə bağlı filiala ehtiyacı var.

AB daxilində qalan fərqlər

Birləşmə eynilik deyil. Üzv dövlətlər hələ də nəzarət praktikası, dil, vergi, yerli əmanət sığortası razılaşmaları, CRD-da milli seçimlər və müraciətləri nəzərdən keçirmək üçün çəkilən vaxt baxımından fərqlənirlər. Minimum qanuni başlanğıc kapitalı CRD Maddəsi 12 altında 5 milyon avrodur, lakin kapital nəzarətçilərinin gözlədiyi biznes planına bağlıdır.

Böyük Britaniya

Böyük Britaniya AB-nin xaricində öz rejimini idarə edir. Prudential Regulation Authority depozit götürənlərə icazə verir, Financial Conduct Authority isə davranış üçün məsuliyyət daşıyır. Böyük Britaniya AB-ni tərk etdikdən sonra Böyük Britaniya bankları AB bankçılıq qanununa əsasən üçüncü ölkə institutlarıdır və AB pasportunu istifadə edə bilməzlər.

Böyük Britaniya yeni banklar üçün strukturlaşdırılmış bir yol təklif edir. Bank of England's New Bank Start-up Unit məhdudiyyətlər ilə icazəni təsvir edir, bunun ardınca isə ümumilikdə £50,000 məbləğində depozitin qəbul edilməsinin qadağan olunduğu tipik olaraq 12 aydan çox davam edən mobilizasiya dövrü gəlir. Bu da banka investisiyanı qorumağa və lisenziyaya sahib olmaqla qurmağı tamamlamağa imkan verir.

İsveçrə

İsveçrə banklara FINMA vasitəsilə lisenziyalar verir, bu da banklar və qiymətli kağızlar şirkətləri haqqında qanunvericiliyin hər birinin öz şərtləri ilə müxtəlif növ lisenziyalar təklif etdiyini qeyd edir. İsveçrə AB-nin tək bazarının xaricindədir, buna görə də İsveçrəli lisenziya AB-yə pasport deyil. AB müştərilərinə xidmət edən İsveçrəli banklar yuxarıda təsvir edilmiş üçüncü ölkə qaydalarına qarşı çıxırlar, 2027-ci ildən başlayaraq 21c maddəsi daxil olmaqla.

Sinqapur

Singapur Monetary Authority bir tənzimləyicinin siyasət məqsədləri üçün lisenziya sinfini necə yarada biləcəyini göstərir. İki rəqəmsal tam bank lisenziyası və iki rəqəmsal topdansatış bank lisenziyası, sonuncusu SMEs və digər ticarət olmayan segmentlər üçün verilir.

MAS hazırda yeni rəqəmsal bank lisenziyaları verilmədiyini bildirir. Lisenziya sinfinin mövcudluğu bu səbəbdən tələbənin keyfiyyətlərindən asılı olmayaraq siyasətlə dəyişə bilər.

Maliyyə azad zonaları: DIFC və ADGM

Birləşmiş Ərəb Əmirlikləri, onshore bankçılıq rejimindən ayrı olaraq öz nəzarətçiləri və qayda kitabları ilə iki maliyyə azad zonasına ev sahibliyi edir.

	Dubai Beynəlxalq Maliyyə Mərkəzi	Abu Dabi qlobal bazarı
Dəyişdir	Dubai Financial Services Authority, Dubai qanunu ilə “DIFC üçün maliyyə xidmətlərinin və əlaqəli fəaliyyətlərin müstəqil tənzimləyicisi” olaraq yaradılmışdır (DFSA GEN)	Maliyyə Xidmətləri İdarəetmə Orqanı (ADGM)
Hüquqi əsas	DFSA Dubai qanunu altında yaradılmışdır	Federal qanunvericiliyə əsasən maliyyə azad zonası kimi yaradılmışdır; 2013-cü ilin Abu Dabi Qanunu No. 4 tərəfindən müəyyən edilmiş çərçivələr; İngilis ümumi hüququna əsaslanan məsləhətlər
Depozit götürmə kateqoriyası	Kateqoriya 1 (PIB 1.3.1)	Kateqoriya 1 (PRU 1.3.1)
Depozit götürənlər üçün əsas kapital	10 milyon dollar	10 milyon dollar

Azad zona lisenziyaları beynəlxalq və topdan ticarət üçün nəzərdə tutulmuşdur. İzin verilən fəaliyyətlərin çərçivəsi, xidmət göstərilə biləcək müştərilər və BƏƏ-nin onshore bankçılıq qaydaları ilə qarşılıqlı təsir hər bir biznes modeli üçün müvafiq tənzimləyici orqanla təsdiqlənməlidir.

Beynəlxalq bank mərkəzləri

Beynəlxalq maliyyə mərkəzləri əsasən qeyri-rezidentlərə xidmət edən banklara lisenziya verir, tez-tez yerli və beynəlxalq biznesi ayıran kateqoriyalar vasitəsilə. Cayman Islands Monetary Authority 30 iyun 2026-cı ildə 76 lisenziyalı bank, 11 Kateqoriya A lisenziyası və 65 Kateqoriya B lisenziyası ilə məlumat vermişdir ki, bu da mərkəzin beynəlxalq istiqamətini əks etdirir.

Ciddi mərkəzlər real varlığı tələb edir. Bahrein Mərkəzi Bankının Qaydaları düşüncə və idarəetmə lisenziya şərtinə çevrilir: Bahreyndə qeydiyyatdan keçmiş ofisləri olan banklar baş ofisini orada saxlamalı, xarici bankların filialları isə yerli idarəetmə varlığını və binalarını qorumalıdırlar.

Qlobal standartlar da eyni istiqamətdə irəliləyir. FATF lisenziya verən ölkədə “məntiqi ağıl və idarəetmə” mənasında fiziki varlığı olmayan bir bank kimi shell bankunu təsvir edir və shell bankaları ilə əlaqələri qadağan edir.

Tərcüməçiyə qoşul

Lisenziya yalnız dəstəkləyə biləcəyi əlaqələr qədər faydalıdır. Korrespondent banklar cavabdehlərin yurisdiksiyasını özlərinin lazımi diqqətinin bir hissəsi kimi qiymətləndirirlər. CPMI tapdı ki, digər səbəblərdən başqa, çox riskli olaraq qəbul edilən yurisdiksiyalarda yerləşən cavabdehlərə xidmətləri kəsmişdilər.

İki ictimai siyahı bu qiymətləndirmələrə doğrudan daxil olur.

FATF siyahıları

Hər plenar iclasdan sonra, FATF hərəkət çağırışına məruz qalan yüksək riskli jurisdiksiyaları və artırılmış monitorinq altında olan jurisdiksiyaları adlandırır. Maltanın FIAU tərəfindən ümumiləşdirildiyi kimi, 2026-cı ilin iyun plenar iclasından sonra Koreya Demokratik Xalq Respublikası, İran və Myanmar hərəkət çağırışına məruz qaldı. Bosniya və Herseqovina və İraq artırılmış monitorinqə əlavə edildi, Alcəzair və Namibiya isə çıxarıldı.

2026-cı ilin iyun ayından etibarən genişləndirilmiş monitorinq siyahısı, Monako, Bolqarıstan və Virciniya adaları (Böyük Britaniya) kimi inkişaf edən iqtisadiyyatların yanında maliyyə mərkəzlərini də əhatə edir. Bu siyahı biznesi qadağan etmir, lakin qarşı tərəflər daha çox araşdırma tətbiq edirlər.

AB siyahısı

Avropa İttifaqı yüksək riskli üçüncü ölkələrin öz siyahısını dərc edir və Avropa İttifaqının öhdəlikləri olan təşkilatlar onları əhatə edən münasibətlərə və əməliyyatlara daha çox diqqət yetirməlidirlər. Komisiyanın siyahısı 29 yanvar 2026-cı ildən qüvvəyə minəcək şəkildə Rusiya, Boliviya və Britaniya Virciniya adalarını əlavə etdi.

Bu iki siyahı bir-biri ilə əlaqəlidir, lakin eyni deyil və onlar fərqli sürətlə hərəkət edirlər. Məsələn, Aljeriya və Namibiya FATF siyahısından 2026-cı ilin iyun ayında çıxıblar, amma bu yazının yazıldığı vaxtda Komissiyanın nəşr etdiyi AB siyahısında hələ də görünürlər. Yenidən siyahıdan çıxarılan yurisdiksiyada olan bir bank FATF siyahıdan çıxarıldıqdan sonra bir müddət Avropa Birliyi tərəfindən artırılmış diqqətlə qarşılaşa bilər.

Praktikada yurisdiksiyaları müqayisə etmək

Faktor	Sualları soruş
Bazara çıxış	Lisenziya pasportu varmı və hansı bazarlara? Məqsədli müştərilərə qanuni olaraq xidmət edilə bilərmi?
Başlanğıc	Qanuni minimum nədir və bu biznes planı üçün nəzarətçilər nə gözləyəcəklər?
Maddələr	Nə qədər yüksək səviyyəli insan burada yaşamalı? İdarə heyətinin toplantıları və əsas funksiyalar harada olmalıdır?
Zaman xətti	Tətbiqlər nə qədər vaxt alır və məhdudlaşdırılmış və ya mobilləşdirmə mərhələsi varmı?
Depozit sığortası	Hansı bir plan varmı, bu plan nəyi əhatə edir və üzvlük hara başa gəlir?
Təriflər	Bu yurisdiksiya hər hansı FATF və ya AB siyahısındadırmı və son FATF qiymətləndirməsi nədir?
Bağlan	Dünya bankları orada lisenziyalı banklarla korespondent münasibətləri saxlayırmı?
Müşahidə mədəniyyəti	Lisenziyadan əvvəl və sonra regulator necə iştirak edir və bu, nə qədər proqnozlaşdırıla bilər?

İzahat

Ən ucuz və ya ən sürətli lisenziyalar nadir hallarda ən dəyərli lisenziyalardır. Lisenziyalaşdırılmış bankın bazara çıxışı, korespondent bankçılığı, nüfuzu və nəzarət keyfiyyəti onun həqiqətən fəaliyyət göstərə biləcəyini müəyyən edir. Bu seriyanın əvvəlki məqalələri lisenziya əldə edildiyi hər yerdə tətbiq olunan kapital, likvidlik, idarəetmə, uyğunluq, texnologiya və ödəniş tələblərini izah edir.