Kartlar və ödəniş xətti

Bankın müştəriləri onu ödənişlərin necə işlədiyi ilə qiymətləndirirlər. Kartlar qəbul edilməlidir, köçürmələr gəlməli və maaşlar vaxtında çatmalıdır. Bunların hər birinin arxasında bir sıra dəmiryolları var: planlar, təmizləmə sistemləri və hesablaşma sistemləri, hər biri öz üzvlük qaydalarına malikdir.

Bu məqalə yeni bankın ən ətraflı tənzimləmə nümunəsi kimi Avropa İttifaqını istifadə edərək bağlandığı əsas dəmiryollarını izah edir.

Kart şəkilləri

Kart şəkli bir institut tərəfindən verilmiş kartların digəri tərəfindən xidmət edilən ticarətçilər tərəfindən qəbul edilməsini təmin edən qaydalar və şəbəkədir. EU Interchange Fee Regulation iki model ayırır.

Model	Bu necə işləyir	Struktur nümunələri
Dörd tərəfli şəkil	Transaksiyalar ödəyicinin hesabından alıcının hesabına bu sxem vasitəsilə axır, ödəyici tərəfində bir emitent və alıcı tərəfində bir alıcı	Böyük beynəlxalq debet və kredit kart şəbəkələri
Üç tərəfli sxem	Sxemanın özü həm buraxılışı, həm də əldə edilməsini təmin edir	Kartlar çıxaran və ticarətçiləri doğrudan imzalayan şəbəkələr

İstifadə və əldə etmək

Bu qanunvericilik hər iki rolu təsvir edir. İstehsalçı ödəniş xidməti təminatçısıdır ki, “ödəyiciyə kart əsaslı ödəniş əməliyyatlarını başlatmaq və həyata keçirmək üçün ödəniş alətini təqdim etmək üçün müqavilə bağlayır”. Alıcı isə “ödəmə alanla kart əsaslı ödəniş əməliyyatlarını qəbul etmək və həyata keçirmək üçün müqavilə bağlayan və nəticədə ödəniş alan tərəfə vəsaitlərin köçürülməsi ilə nəticələnən” ödəniş xidməti təminatçısıdır.

Rolu	Müştəri	Əsas fəaliyyətlər	Başlıca risklər
İssuing	Kart saxlayıcısı	Kart buraxılışı, icazə, hesabın krediti və ya debiti, mübahisələr, dolandırıcılıq monitorinqi	Kredit kartları, dolandırıcılıq, geri ödənişlər, planlara uyğunluq üzrə kredit riskləri
Alınır	Satışçı	Ticarətçi onboarding, ticarətçilərə həll, chargeback idarə	Ticarətçi dolandırıcılığı və müflislik, chargeback məsuliyyəti, ticarətçi portfellərində AML risk

İkisi də fərqli risk profilləri ilə fərqli bizneslərdir. Bir bank hər ikisini edə bilər və ya hər ikisini edə bilər. Vergi, ticarət bankı üçün ənənəvi başlanğıc nöqtəsidir; alıcının risk təcrübəsinə və geri ödənişlərə məruz qalmaq üçün daha çox kapitala ehtiyacı var.

Mübadilə

Interchange hər bir kart əməliyyatı üçün emitent və alıcı arasında ödənilən məbləğdir. Avropa İttifaqında Interchange Fee Regulation bunu istehlakçı debet kart əməliyyatları üçün əməliyyat dəyərinin 0.2% -nə, istehlakçı kredit kart əməliyyatları üçün isə 0.3% -nə endirmişdir.

Ticarət kartları limitin xaricindədir. Interchange caps, kartın gəlirinə əsaslanan biznes modelləri üçün əhəmiyyətli olan çıxarış gəlirini azaldır.

Əsas üzvlük və BIN sponsorluq

Layihələr öz markaları altında nəşr etmək və ya əldə etmək üçün təşkilatlara lisenziyalar verir. Üzvlük qaydaları hər bir plan tərəfindən müəyyən edilmiş fərdi müqavilələrdir, tənzimləmə deyil, və onlar dəyişir. Əsas şəbəkələrdə geniş quruluş eynidir.

Əsas üzvlük

Əsas üzv sxemlə birbaşa müqaviləyə malikdir. O öz bank identifikasiya nömrəsini (BIN) qəbul edir, sxemlə doğrudan hesablaşmalar aparır və sxem qaydalarına riayət etmək üçün doğrudan cavabdehdir.

Əsas üzvlük adətən lisenziyanı, kapitalı və ya zəmanəti, əməliyyat qabiliyyətini və sxemin təsdiqini tələb edir. Sxemə qarşı öhdəliklər, xüsusilə yeni üzvlər üçün zəmanət ilə əhatə olunmalıdır.

BIN sponsorluğu

Sponsor edilmiş nəşrçi, adətən sponsor vasitəsilə verilmiş BIN diapazonlarında, əsas üzvün üzvlüyü altında kartları nəşr edir. Sponsor sxemə görə məsuliyyət daşıyır və öz növbəsində nəzarəti, hesabat verməyi və tez-tez sponsor edilən təşkilata zəmanət verir.

	Əsas üzvlük	BIN sponsorluğu
Sxemlə müqavilə bağla	Doğrudan	Sponsor vasitəsilə
Bağlan	Uzun	Qısa
Məhsul və məlumatların idarəsi	Tam, skema qaydaları daxilində	Sponsorla paylaşılmışdır
Qiymət quruluşu	Sxema ödənişləri və öz əməliyyatları	Sxema ödənişləri və sponsor marjı
Konsentrasiyalı risk	Aşağı	Bir sponsora yüksək bağlılıq

Bir çox yeni banklar və ödəniş şirkətləri sponsorluqla başlayır və həcmlər və nəzarətlər bunu əsaslandırdıqdan sonra əsas üzvlüyə köçür. BIN aralıqlar, kart stokları və müqavilələr dəyişdiyi üçün köçürmə əvvəlcədən planlaşdırılmalıdır.

İstifadəçi prosesi

Üzvlükdən ayrı olaraq, çıxarıcının real vaxtda əməliyyatları təsdiqləmək, kartları idarə etmək və şəklə qoşulmaq üçün bir prosessora ehtiyacı var. Prosessor adətən kənardan alınır və banklar üçün xarici mənbələrdən istifadə qaydaları altında vacib və ya əhəmiyyətli bir funksiyadır.

SEPA

Tək Euro Ödənişlər Bölgəsi euro ödənişlərini harmonizasiya edir. ECB-ə görə, SEPA bölgəsi 41 Avropa ölkəsindən ibarətdir, bu ölkələr arasında euro sahəsindən və AB-dən kənarda olan ölkələr də var. Sxemlər ödəniş xidməti təminatçıları assosiasiyası olan Avropa Ödənişlər Şurası tərəfindən inkişaf etdirilir və idarə edilir.

SEPA şəkli	Nələr edir
SEPA Kredit Ötürülməsi (SCT)	Ödəyən tərəfindən başlatılan euro köçürmələri
SEPA Faciəli Kredit Ötürülməsi (SCT İnst)	On saniyədə pulları mövcud edən ödəyici tərəfindən başlatılan köçürmələr
SEPA Doğrudan Ödəniş (SDD)	Ödəyicinin icazəsi əsasında ödəniş alan tərəfindən başlanan yığımlar

SEPA Regulasiya ödəniş xidməti təminatçıları arasında ISO 20022 XML standartını istifadə etməklə euro kredit köçürmələri və doğrudan debetləri əhatə edir. Yeni banklar euro hesabları təklif edərkən, bu planlara doğrudan ya da sponsor iştirakçı vasitəsilə qoşulmalı və bütün digər əldə edilə bilən təminatçılara çatmalıdır.

AB-də dərhal ödənişlər

Regulation (EU) 2024/886 standart euro kredit köçürmələri təklif edən provayderlər üçün dərhal euro kredit köçürmələrini məcburi etdi.

Tələb	Euro area providers	Euro olmayan üzv dövlətlərdəki təminatçılar
Kredit köçürmələri qəbul et	9 Yanvar 2025	9 Yanvar 2027
Kredit köçürmələri göndər	9 Oktyabr 2025	9 iyul 2027
Alıcının təsdiqi	9 Oktyabr 2025	9 iyul 2027

Ödəniş əmrini alan provayder ödənişi qəbul etdikdən sonra 10 saniyə ərzində vəsaitləri istifadəyə hazır vəziyyətə gətirməlidir. Əgər ödəniş edənin provayderi bu müddət ərzində təsdiq almırsa, o zaman ödənişçinin hesabını bərpa etməlidir. Təcili köçürmələrin xərcləri müvafiq standart kredit köçürmələrinin xərclərindən çox ola bilməz.

Alıcının təsdiqlənməsi ödəniş icazə verilmədən əvvəl alıcının adının hesab identifikatoru ilə uyğunluğunu yoxlamaq və hər hansı uyğunsuzluq barədə ödəyiciyə məlumat vermək üçün ödəmə xidmətini tələb edir. Bu, FATF'nin təkmilləşdirilmiş ödəniş açıqlığı standartının da göstərdiyi bir fırıldaqçılıq nəzarətidir.

Bu qanunvericilik həmçinin ödəniş sistemlərini bank olmayan təşkilatlara da açdı. Çünki ödəniş institutları və elektron pul institutları Settlement Finality Directive-nin institutların təsnifatı ilə əhatə olunmadığından, onlar müəyyən edilmiş sistemlərdə iştirak etməkdən məhrum edildilər. Bu qanunvericilik həmin direktivə dəyişiklik etdi və üzv ölkələr bu dəyişikliyi 9 aprel 2025-ci ilə qədər tətbiq etməlidirlər.

ISO 20022

ISO 20022 maliyyə ismarışları üçün beynəlxalq standartdır. Əvvəlki formatlarla müqayisədə, ödəyicilər, ödəniş alanlar, məqsəd və köçürmə məlumatları haqqında daha çox quruluşlu məlumat daşıyır.

Banklar üçün, praktik təsirləri aşağıdakılardır:

1. Sanksiyalar üçün daha yaxşı məlumat və əməliyyatların monitorinqi, çünki adlar və ünvanlar qurulur.
2. Daha çox avtomatlaşdırma, çünki ödəniş məlumatı ödəmə ilə birlikdə gedir.
3. Sistemlərin formatlar arasında hələ də çevirdiyi xəritələşdirmə və qısaltma riski.
4. Daha zəngin mesajları yaratmaq və oxumaq üçün əsas və ödəniş mərkəzi sistemlərinə investisiya.

Real-time gross settlement

Böyük məbləğli banklar arasındakı ödənişlər real-time gross settlement (RTGS) sistemləri vasitəsilə mərkəzi bankın pulları ilə həll edilir. RTGS sistemində hər bir ödəniş təkbaşına və dərhal, dövrənin sonunda digərləri ilə bərabərləşdirilmək əvəzinə həll olunur.

Eurosystem's RTGS system is T2, launched in March 2023 to replace TARGET2. The ECB describes it as processing payments one by one on a continuous basis with immediate finality, using ISO 20022 messaging, with central liquidity management functions. It states that every eight days T2 processes euro payments with a total value close to the euro area's annual GDP.

Düzgün və ya dolaylı iştirak

Model	Bu nə deməkdir	Tipik üçün
Doğrudan iştirakçı	Mərkəzi bankda öz hesabı, ödənişləri doğrudan göndərir və alır	Böyük banklar, yüksək avro həcmi olan banklar
İndirect access	Korrespondent kimi fəaliyyət göstərən bir iştirakçı vasitəsilə edilən ödənişlər	Kiçik və yeni banklar

Tərəfdaşlıq, mərkəzi bank hesabı, gün ərzində likvidlik idarəetmə və texniki əlaqə tələb edir. Tərəfdaşlıq daha sürətlidir, lakin müvafiq bankçılıq məqaləsində müzakirə edildiyi kimi hesablaşma bankına asılılığı yaradır.

Bankın ödəniş dəstəsini planlaşdırma

1. İlk gün hansı xətlərə ehtiyacınız olduğunu qərarlaşdırın. Yerli köçürmələr, SEPA, dərhal ödənişlər, kart və xarici valyuta hər birinin ayrı giriş tələb edir.
2. Dərhal ya da sponsorlu çıxışı seç, sponsorluğun müvəqqəti olduğu bir köç planı ilə.
3. Göstərilən məbləğ. Əlavə ödənişlər saat başı işləyir, buna görə də pul dövriyyəsi iş vaxtından kənarda da mövcud olmalıdır.
4. Axarda aldatma nəzarətlərini qur, paylanıcı təsdiqi və real-time monitorinq daxil olmaqla, çünki dərhal ödənişlər geri alına bilməz.
5. Prosessorlar və sponsorları kritik təminatçılar kimi qəbul edin outsourcing və davamlılıq qaydalarına uyğun olaraq, çıxış planları ilə.

Bu seriyada son məqalə eyni fəaliyyətlərin bir yurisdiksiyadan digərinə niyə fərqli lisenziyalaşdırıldığını izah edir.