Bankın lisenziyası necə alınır: biznes planından icazəyə qədər

Bank lisenziyası maliyyə xidmətləri sahəsində ən tələbkar icazədir. Ərizəçi dövlətdən əhalinin depozitlərini qəbul etmək üçün icazə istəyir, buna görə də nəzarətçilər açılmadan əvvəl bütün institutu yoxlayır: onun sahibləri, menecerləri, pulu, sistemləri və nəzarəti.

Bu bələdçi ilk biznes planından ilk müştəriyə qədər müraciət edənlərin çoxunun keçdiyi yolu izləyir. Avropa Mərkəzi Bankının (ECB) tək nəzarət mexanizmi altında, Böyük Britaniyanın Prudential Regulasiya Orqanının (PRA), İsveçrə Maliyyə Bazarı Nəzarət Orqanının (FINMA), Singapurun Maliyyə Orqanının (MAS) və Honq Konqun Maliyyə Orqanının (HKMA) nəşr olunmuş yanaşmalarını istifadə edir.

Lisenziyanı kim verir

Bu sualın cavabı bankın yerləşdiyi yerə bağlıdır və layihəni necə planlaşdırdığınıza da təsir edir.

Yurisdiksiya	Lisenziyalaşdırma orqanı	Proqram üçün giriş nöqtəsi
Avro zonası	ECB (bütün kredit təşkilatları üçün)	Milli müvafiq orqan (NCA)
Birləşmiş Krallıq	PRA (banklar FCA ilə cüt tənzimlənir)	PRA Yeni Bank Başlanğıc Birliyi
İsveçrə	FINMA	FINMA sorğu və tətbiqetmə platforması
Sinqapur	MAS	MAS
Hong Kong	HKMA	HKMA

Euro area, the ECB is the authority in charge of banking authorizations, but national supervisors are the entry point for most applications and work with the ECB on the evaluation. The NCA prepares a draft decision, and the ECB takes the final one. Outside the euro area, EU Member States license banks through their own NCA under the same Capital Requirements Directive (CRD).

Addım 1: Sağlam lisenziyanı seçin

Heç bir şey yazmazdan əvvəl, biznesin tam bank lisenziyası tələb etdiyini təsdiqləyin. "Bank" kimi başlayan layihələrin çoxu elektron pul, ödəniş və ya investisiya şirkəti lisenziyası ilə daha yaxşı xidmət olunur, bu lisenziyalarda daha az kapital və daha az ehtiyatlılıq tələbləri var, lakin depozit qəbuluna icazə verilmir.

İsveçrənin FinTech lisenziyası var. 100 milyon CHF-ə qədər ictimai depozitləri qəbul edir Honq Konqda lisenziyalı banklar, məhdud lisenziyalı banklar və depozit qəbul edən şirkətlərdən ibarət üçtərəfli bir sistem fəaliyyət göstərir ki, hər biri öz xüsusiyyətləri ilə fərqlənir. minimum kapital.Singapur tam bankları, topdan bankları və rəqəmsal bankları ayırır.

The ECB lists identifying “whether a credit institution licence is the appropriate authorisation for the entity” as one of the purposes of its pre-application discussions, according to its Guide to assessments of licence applications.

Addım 2: Tətbiqdən öncəki əlaqə

Bu bələdçidəki bütün beş tənzimləyici formal qeydiyyatdan əvvəl əlaqə qurmağı təşviq edir. Bu qanunda seçimlidir, lakin praktiki olaraq onu keçən proqramlar nadir hallarda düzgün işləyir.

• ECB və avro zonası NCAs. ECB bələdçi prosesi və məlumat tələblərini izah etmək, lisenziyalı planları nəzərdən keçirmək və erkən ehtiyatlı narahatlıqları qaldırmaq üçün istifadə edilən bir tətbiqdən əvvəl mərhələsini təsvir edir. Bu praktika "çox təşviq edilir" və tətbiqdən əvvəl müzakirələrin qanuni vaxt xəttinə heç bir təsiri yoxdur.
• Böyük Britaniya. PRA-nin Yeni Bank Başlanğıc Birliyi üç mərhələdə strukturlaşdırılmış bir tətbiqdən əvvəl prosesini idarə edir: biznes təklifi görüşü, tənzimləyici biznes planının layihəsinin təhlili və son biznes planı, ICAAP və ILAAP-ın texniki sessiyaları. Hər mərhələ adətən təqdimatdan sonra üç ilə altı həftə ərzində toplantı və bundan sonra yazılı geribildirimdir.
• Switzerland. FINMA tələb edir ki, licensing layihəsi təqdim edilsin bir rəsmi müraciət verilmədən əvvəl.

Baş qərarvericilər bu toplantılara qatılmalıdırlar. ECB bələdçisi qeyd edir ki, doğru iştirakçılar "qərar vermək qabiliyyəti olan baş işçilər və ətraflı suallara cavab verməyə kifayət qədər əməliyyat bilikləri olan şəxslərdir."

3-cü addım: Proqram paketini inşa et

Ərizənin məzmunu bütün jurisdiksiyalarda eynidir. Avropa Birliyində, EBA Kredit təşkilatlarının lisenziyası haqqında Qaydalar (EBA/GL/2021/12) əməliyyat proqramı, kapital, səhmdarlar, idarəetmə orqanı, daxili idarəetmə, İKT, asılılıq və pul yuyulması riskini əhatə edən ümumi qiymətləndirmə metodikasını müəyyən edir.

Tipiklik paketi daxildir:

1. Operasiyaların və biznes planının proqramı: strategiya, hədəf müştərilər və bazarlar, məhsullar, paylanma kanalları və əsas hallarda maliyyə proqnozları və ağır, lakin inandırıcı stress halı.
2. Kapital planı: başlanğıc kapital, proqnozlaşdırılan öz vəsait tələbləri, start zərərləri və kapitalın mənbəyi.
3. Shareholder information: bütün mülkiyyət zənciri son mənfəət sahiblərinə, hər bir kvalifikasiyalı səhmdar üçün maliyyə hesabatları və fondların mənbəyi ilə.
4. İdarəetmə orqanı: CV-lər, uyğun və düzgün sorğular və hər bir şura üzvü və əsas funksiya sahibi üçün vaxt öhdəliyinin sübutu.
5. İdarəetmə və risk çərçivəsi: təşkilati xəritə, komitələr, üç müdafiə xətti, risk həvəsi, daxili kapital və likvidlik qiymətləndirmələri (ICAAP və ILAAP).
6. IT və outsourcing: arxitektura, təhlükəsizlik, biznes davamlılığı və hər material outsourcing müqaviləsi.
7. AML/CFT framework: biznes üzrə risk qiymətləndirməsi, siyasətlər, müştərilərin diqqətli davranış qaydaları və təyin olunmuş AML vəzifəli.
8. Recovery and exit planning: bankın stress altındakı mövqeyini necə bərpa edəcəyi, və soruşulduğu təqdirdə, qaydada necə dayandıracağı.

EBA qaydaları həmçinin nəzarətçilərə biznesinin əksəriyyətini başqa yerdə etmək planı olan bir müraciətçinin "daha sərt tənzimləmə standartlarından (məsələn, AML/CFT rejiminə görə)" öz yurisdiksiyasını seçib-seçmədiyini soruşmağa icazə verir. Lisenziyalaşdırma dövlətində maddələr gözlənilməlidir, seçim deyil.

Addım 4:

Avropa Birliyində qanuni minimum CRD-nin 12-ci maddəsi ilə müəyyən edilir: başlanğıc kapitalı 5 milyon avrodan az olduqda icazə verilməməlidir. Üzv dövlətlər, Komissiya və EBA-ə xəbərdarlıq etdikdən sonra, kredit təşkilatlarının xüsusi kateqoriyalarına 1 milyon avrodan az olmamaqla başlamağa icazə verə bilərlər.

EBA metodikası çərçivəsində, nəzarətçilər həm əsas, həm də stresli vəziyyətlərdə ən azı üç il ərzində öz kapitalına olan tələbləri hesablayırlar, bunu başlanğıc kapitalı və ilk üç il üçün gözlənilən yığım zərərləri ilə müqayisə edirlər və daha yüksək rəqəmi götürürlər. ECB eyni məntiqi tətbiq edir və onun fintech lisenziyalı yol göstəricisi müraciət edənlərdən “fəaliyyətin ilk üç ilində start zərərlərini ödəmək üçün kifayət qədər kapital saxlaya biləcəklərini” göstərmələrini istəyir.

Digər tənzimləyicilər müəyyən minimumları dərc edirlər:

Yurisdiksiya	Tam bank üçün minimum yayımla	Mənbə
AB	5 milyon avro başlanğıc kapitalı (müvafiq kateqoriyalar üçün 1 milyon avro)	CRD Maddə 12
İsveçrə	CHF 10 milyon tam ödənilmişdir	FINMA
Hong Kong	HK$300 milyon (lisenziyalı bank); HK$100 milyon (mərkəzi lisenziyalı bank); HK$25 milyon (depozit qəbul edən şirkət)	HKMA
Sinqapur	Tam rəqəmsal bank üçün 1.5 milyard dollar; məhdudlaşdırılmış tam rəqəmsal bank kimi girişdə 15 milyon dollar	MAS

Kapital ödənilməli, borcsuz və nəzarətçinin təsdiq edə biləcəyi bir mənbədən olmalıdır. Equity kimi təqdim edilən borclu pullar, ya da izlənilə bilməyən fondlar, tətbiqlərin dayanmasının ən çox yayılmış səbəbləri arasındadır.

Addım 5: Uyğun və düzgün qiymətləndirmə

Banklar iki qrupa bölünürlər: bankı idarə edənlər və ona sahib olan şəxslər.

İdarəetmə. CRD ən azı iki şəxsin biznesi səmərəli şəkildə idarə etməsini tələb edir. ECB idarə heyətinin üzvlərini təcrübə, nüfuz, mənfəət qarşıdurmaları, kollektiv uyğunluq və vaxt öhdəliklərinə görə qiymətləndirir, bu da onun Kvalifikasiyalı sahibkarlıq prosedurları haqqında yol göstəricisində göstərilmişdir. FINMA strategik nəzarət və icraçı idarəetmə arasında ayrılıq tələb edir, müstəqil daxili audit və İsveçrədən yönəldilmiş idarəetmə. HKMA bildirir ki, baş icraçı, direktorlar, nəzarətçilər və icraçı rəhbərlər "yaxşı və düzgün" olmalıdır.

Şərtlərə cavab verən səhmdarlar. Şərtlərə cavab verən səhmlər (kapitalın 10% və ya daha çoxu, səsvermə hüquqları, ya da əhəmiyyətli təsir) sahib olan hər kəsin nüfuzu, maliyyə sağlamlığı və pul yuyulması riski ilə əlaqələri qiymətləndirilir. HKMA-nin Təsdiq üçün Minimum Kriterlər üzrə Yol Xəritəsi bildirir ki, yerli qeydiyyata alınmış icazəli təşkilatın 50% və ya daha çoxunu saxlamaq istəyən şəxs ümumiyyətlə "yaxşı təsis edilmiş bank və ya digər yaxşı vəziyyətdə nəzarət edilən maliyyə təşkilatı" olmalıdır. FINMA xaricdən idarə olunan bankların tələb edir ki, ixtisaslı iştirakçıların yaşadıqları ölkələrdə qarşılıqlı hüquqlar göstərsinlər.

Həmin səhmdar qaydaları sonradan kimsə bankı satın almaq istədikdə də tətbiq olunur. Bu prosesi idarəetmə dəyişikliyi haqqındakı bələdçimiz əhatə edir.

Addım 6: IT, outsourcing və əməliyyat davamlılığı

Texnologiya lisenziyanın bir hissəsi kimi qiymətləndirilir. Avropa Birliyi bankları üçün, 17 yanvar 2025-ci ildən etibarən tətbiq edilən Rəqəmsal Operativ Dəstək Aktı, Sərəncam (AB) 2022/2554, İKT risk idarəetmə, hadisə xəbərdarlığı, test və üçüncü tərəf riski ilə bağlı bağlayıcı tələbləri müəyyən edir.

ECB-ın fintech bələdçisi nəzarətçilərin outsourcing üzərində nə yoxladığını müəyyən edir: müqavilələr bank və onun nəzarətçilərinə outsourced fəaliyyətləri audit etməyə icazə verirmi, bulud razılaşmaları necə idarə olunur və bank kiber hadisələrə aşkar edə və cavab verə bilərmi. Bir satıcıdan kirayə alınmış bir əsas bankçılıq platforması üzərində inşa edilmiş bir bank hələ də o platformanı idarə etdiyini və anladığını göstərməlidir.

Proqram üçün praktik nöqtələr:

• Hər bir kritik funksiyanı və onu yerinə yetirən dövləti, harada və hansı müqavilə altında xəritələyin.
• Bankı dayandırmadan hər bir kritik satıcıdan çıxışın mümkün olduğunu göstərin.
• Yalnız dizaynlar deyil, test nəticələrini də təqdim edin. EBA göstərişləri lisenziya qüvvəyə minməzdən əvvəl ICT sistem testlərinin tələb edilməsinə imkan verir.

7-ci addım: AML və maliyyə cinayətlərinin coğrafiyası

Müşahidəçilər maliyyə fırıldaqçılığı və terrorizmin maliyyələşdirilməsi riskini yalnız fəaliyyətə başladıqdan sonra yox, icazə verildikdən sonra da araşdırır. EBA istiqamətləri ML/TF riskini biznes modeli və hədəf bazarlarından səhmdarların və menecerlərin uyğunluğuna qədər hər bir qiymətləndirmə sahəsinin bir hissəsi kimi qəbul edir.

Tətbiq real məhsul və müştəri bazası ilə bağlı biznes-bütün risk qiymətləndirməsi, fəaliyyət göstərmək üçün səlahiyyət və resurslarla adlandırılan AML uyğunluq nümayəndəsi, müştərinin lazımi diqqəti və əməliyyat monitorinq prosedurları, sanksiyaların yoxlanması və təlim planı daxil olmalıdır. Biznes planı daha yüksək riskli müştərilər, coğrafiyalar və ya kanallar üçün nəzərdə tutulmuşdursa, çərçivələr nisbətən güclü nəzarətləri göstərməlidir.

Xüsusilə ABŞ dolları ilə xarici valyuta ödənişlərinə ehtiyacı olan banklar üçün, əlaqədar banklar yeni bankda özlərinin lazımi diqqətini göstərəcəklər. Zəif AML çərçivəsi lisenziyalı bir banku lazım olan əlaqəli münasibətlərdən məhrum edə bilər.

Addım 8: Şəraitli lisenziyalar və mobilləşdirmə

Bir neçə yeni banklar lisenziyası verilən gün müştərilərə xidmət etməyə hazırdır. İdarəedicilər quruluş tamamlandıqdan sonra icazə vermək üçün yolları inkişaf etdiriblər.

• UK mobilization. The PRA offers authorisation with restrictions, during which “the bank’s deposit-taking permission is limited to a total of £50,000” while it completes its operational build. This period typically lasts no longer than 12 months.
• EU conditions and restrictions. EBA guidelines allow supervisors to attach conditions precedence, obligations and restrictions to a license, for example limiting deposits per depositor. The lifting of the restrictions is subject to further evaluation.
• Singapore restricted digital bank. Singapurda yeni rəqəmsal tam bank Restricted DFB olaraq başlayır S $ 15 milyon ödənilmiş kapitalla, ümumi depozitlər S $ 50 milyon və fərdi depozitlər S $ 75,000-ə qədər, sonra isə kapitalı S $ 1.5 milyard səviyyəsinə çatdırır.

Lisenziya verilmiş, lakin istifadə edilməmiş lisenziya sonsuza qədər davam etmir. CRD 18-ci maddəyə görə, əgər bank 12 ay ərzində ondan istifadə etməsə, lisenziyası geri alına bilər.

9-cu addım: Zaman xətti

Qanunvericilik hədləri xarici limiti müəyyənləşdirir, lakin real vaxt xətti hazırlıq və reaksiya qabiliyyətinə bağlıdır.

Yurisdiksiya	Standart ya da nəşr olunmuş vaxt xətti
AB (CRD Maddə 15)	Qərar tam müraciətdən sonra altı ay ərzində və hər hansı bir halda qəbul edildikdən sonra 12 ay ərzində
Böyük Britaniya (PRA)	Tam tətbiq üçün dörd aylıq hədəf (qanunvericilikdə altı ay); tam olmayan bir üçün on ay (qanunvericilikdə 12 ay)
İsveçrə	Fiks müddət yoxdur; lisenziyanın növünə, keyfiyyətinə və proqramın mürəkkəbliyinə bağlıdır

ECB qeyd edir ki, üzv dövlətlər saatı fərqli şəkildə başlayır: bəziləri tamam olmasa belə qəbul edildikdə, digərləri isə yalnız tamamlandıqda. Onun yol göstəricisində bütün prosesin "12 aydan çox olmamalı olduğunu, hər hansı bir dayandırma müddəti də daxil olmaqla" ifadə olunur. Ərizədən əvvəlki iş və lisenziyadan sonrakı mobilləşdirmə bu rəqəmlərə daxil edilmir, buna görə də ilk görüşdən ilk müştəriyə qədər olan tam səyahət normal olaraq daha uzundur.

PRA və FCA-i əhatə edən Böyük Britaniyanın müraciət haqqı, PRA-nin Yeni Bank Başlanğıc Birliyi səhifəsinə görə yazılan vaxtda £ 56.300-dür.

Nə dəyişir

Bu ECB İyun 2026-cı ildə onun elan Lisenziya müraciətləri üçün yol göstəricisi təkmilləşdirilir prosessual məsələləri aydınlaşdırmaq və açıq-aydın EBA 2026-cı ilin üçüncü rübündə nəşr olunacağı gözlənilən yeni yol göstəriciləri. Avro zonasında olan müraciətçilər sənəd verməzdən əvvəl yenidən baxılmış yol göstəricisi ilə tanış olmalıdırlar.

Təkmilləşdirilmiş CRD (Directive (EU) 2024/1619) bir çox üçüncü ölkə banklarının üzv dövlətdə əsas bank xidmətlərini təmin etmək üçün icazəli filial açmasını tələb edir, bu qaydaların əksəriyyəti 11 yanvar 2027-ci ildən tətbiq olunacaq. Birliyin xaricindən AB müştərilərinə xidmət göstərməyi planlaşdıran qruplar filial və filial arasında seçim edərkən bunu nəzərə almalıdırlar.

Proqramların iflasa uğramasının ümumi səbəbləri

• Stress testindən keçməyən biznes planı, yaxud onlara inandırıcı bir yol olmadan qazanc əldə edən layihələr.
• Kapital mənbələrindən nəzarətçi təsdiq edə bilməz, ya da məhdud vasitələrlə tək bir səhmdardan asılıdır.
• Bankın fəaliyyəti bankların özəlləşdirilməsindən asılı olmayaraq davam edir.
• Bankın öz əsas sistemləri üzərində real nəzarəti olmayan outsourcing.
• Bir AML framework real müştərilər üçün inşa edilmək əvəzinə bir şablondan köçürülmüşdür.
• Lisenziyalaşdırma yurisdiksiyasında az və ya heç bir maddə yoxdur.

Bu problemlərin heç biri erkən qaldırıldığı təqdirdə ölümcül deyil. Bu, tətbiqdən əvvəlki mərhələnin əsas dəyəridir: bu, müraciət edənin zəifliklərini formal qiymətləndirmədə qeydə alınmadan əvvəl düzəltməsinə imkan verir.