ባንኩ ምንድን ነው?

ብዙዎቹ ኩባንያዎች ራሳቸውን ባንኮች ብለው ይጠሩታል፤ በጣም ጥቂቶቹ የባንክ ፈቃድ አላቸው። ይህም ለደንበኞች፣ ለተፎካካሪ ድርጅቶችና ለባለሀብቶች ትልቅ ለውጥ ያስከትላል፤ ምክንያቱም ፈቃድ ያለው ባንክ ብቻ ነው በሕጉ መሠረት ከሕዝብ ገንዘብ ሊወስድ የሚችለው፤ ፈቃድ ያለው ባንክ ብቻ ነው እነዚህን ገንዘብ የሚያጠብቁትን የተሟላ የጥንቃቄ ሥርዓት የሚከተለው፡፡

ይህ ጽሑፍ የህግ ፈተናውን፣ ዋናዎቹን የቢዝነስ ሞዴሎችን፣ እና የንግድ ፈቃድ ምን እንደሚፈቅድ ይገልጻል።

የህግ ፈተና: ተቀማጮች እና ብድር

አብዛኛዎቹ ሕጋዊ ሥርዓቶች ባንክን በሥራው ሳይሆን በስሙ ብቻ ይገልጻሉ፡፡ የአውሮፓ ህብረት አጠቃቀም ጥቅም ላይ የዋለ መነሻ ነጥብ ነው ምክንያቱም ከአውሮፓ ውጭ ያሉ ብዙ ፍርድ ቤቶች ተመሳሳይ ቃላትን ስለሚጠቀሙ ነው። Under Article 4(1)(1) of the Capital Requirements Regulation, a credit institution is an undertaking whose business is “to take deposits or other repayable funds from the public and to grant credits for its own account”.

ሁለት ነገሮች በአንድ ላይ መኖራቸው ያስፈልጋል። ብድር ሳይሰጥ ገንዘብ መውሰድ፣ ወይም ብድር ሳይሰጥ የራሱን ገቢ መስጠት የተለየ ንግድ ሲሆን የተለያዩ ደንቦችን የሚከተል ነው።

የቀረበው እንቅስቃሴ ተቀማጭ-መውሰድ ነው. የገንዘብ ፍላጎቶች መመሪያ አንቀጽ 9CRD) የአውሮፓ ህብረት አባል አገሮች “ከሕዝብ ገንዘብ ወይም ሌሎች ተመላሽ የሚደረጉ ገንዘብን የመያዝ ንግድ ከማከናወን የክሬዲት ተቋማት ያልሆኑ ሰዎችን ወይም ኩባንያዎችን እንዲከለክሉ” ይጠይቃሉ። ለመንግስት፣ ለህዝብ ዓለም አቀፍ አካላት እና በብሔራዊ ወይም በአውሮፓ ሕብረት ህግ የተጠበቁ ጉዳዮች ጥቂት ውስን ውጤቶች አሉ፡፡

ተቀማጮች ለምን በተለያዩ መንገዶች ይስተናገዳሉ?

ተቀማጭ ገንዘብ በተመሳሳይ ለመክፈል ተስፋ ነው, ብዙውን ጊዜ በተጠየቀው ላይ, ለሕዝብ አባላት የሚደረግ ሲሆን እነርሱም በአብዛኛው የባንኩን አደጋዎች ማወቅ አይችሉም. ይህ ቃል ኪዳን የባንክ ገንዘብ እንደ ገንዘብ ጥቅም ላይ ሊውል የሚያደርገው ነገር ነው. ኢንግሊዝኛ በ2014 ዓ.ም የጥናቱ ወቅት በዩናይትድ ኪንግደም ባንክ ውስጥ የተቀመጡት ገንዘብ 97 በመቶውን ያህል መሆኑን አስታውቋል።

የባንክ ብድር እንደ ገንዘብ ስለሚሠራ፣ ባንኩን ማጥፋት የግል ችግር ብቻ ሳይሆን የሕዝብም ችግር ነው። ይህም የገንዘብና የሊኪዲቲ ህጎች፣ የባንክ ብድር ኢንሹራንስ፣ የማዕከላዊ ባንክ ሊኪዲቲ አገልግሎቶች እና ለባለቤቶችና ለተቆጣጣሪዎች የሚያስፈልጉትን ጥሩና ተገቢ ምርመራዎች መሠረት ያደረገ ነው፡፡ እነዚህ ሁሉ በዚህ ተከታታይ ውስጥ በየመጣጥፉ ይካተታሉ፡፡

ለብዙ ትላልቅ ኢንቨስትመንት ኩባንያዎች የዩሮፓ ህብረት ስፋት ያለው መግለጫ

የቀድሞው የአውሮፓ ህብረት አጠቃቀምም አንዳንድ ትላልቅ ኢንቨስትመንት ኩባንያዎችን ያጠቃልላል። በተመሳሳይ CRR ርዕስ መሠረት (b) መሰረት፣ በራስ ገዝነት የሚንቀሳቀስ ወይም በተጠናከረ ግዴታ ላይ የተመሠረተ ዋስትናዎችን የሚያቀርብ ኩባንያ የገንዘብ ተቋም ነው፤ ይህም ማለት የጋራ ንብረቶቹ ወደ 30 ቢሊዮን ዩሮ ሲደርሱ፣ ወይም ደግሞ እንደዚህ ዓይነቱን መጠን ባለው ቡድን ውስጥ በሚገኝበት ጊዜ፣ የተገለጹትን ውጤቶች ከግምት ውስጥ በማስገባት ነው። ይህም ቀላል አማካሪዎችን ሳይሆን ጥቂት ትላልቅ ንግድ ቤቶችን ብቻ ያጠቃልላል፡፡

የባንክ ፈቃድ የሚፈቅደውን

የንግድ ፈቃድ የተወሰኑ ተግባራትን ለማከናወን የሚሰጥ ፈቃድ ነው። በአውሮፓ ህብረት ውስጥ፣ የቀድሞው CRD በአንድ ገበያ ውስጥ ከሚደረግ የጋራ ዕውቅና የሚጠቀሙባቸውን ተግባራት ዝርዝር ያቀርባል፡፡

የአስተያየት ክፍል 1	በተግባር የሚሸፍነው
1. የባንክ ብድርና ሌሎች ተመላሽ የሚሆኑ ገንዘብን መያዝ	የሂሳብ አያያዝ
2ኛ	የደንበኛ ብድር፣ ባንኮች፣ ፋክቶሪንግ፣ ንግድ
3. የገንዘብ ኪራይ	አስተዳደር
4 የክፍያ አገልግሎት	ተቀማጭ፣ ካርድ ማውጣት፣ መግዛት
6 ዋስትናዎች እና ግዴታዎች	የክሬዲት ደብዳቤዎች፣ የአፈጻጸም ዋስትናዎች
7. ለራሱ ወይም ለደንበኞች ንግድ	የገንዘብ ገበያ መሣሪያዎች፣ የውጭ ምንዛሪ፣ ውጤቶች፣ ዋስትናዎች
8. በባንክ ብድሮች ላይ መሳተፍ	የመመዝገብ እና ማስቀመጥ
9. ለባለሀብቶች ምክር	የፋይናንስ አወቃቀር፣ ማዋሃድና መግዛት
11. የፖርትፎሊዮ አስተዳደርና ምክር	የሀብት አስተዳደር

የባንክ ፈቃድ በአብዛኛው በፈቃዱ ውስጥ የተጠቀሱትን ተግባራት ብቻ ያጠቃልላል። ኢንቨስትመንት አገልግሎት፣ መከታተያ ወይም የክሪፕቶ-አስቴት አገልግሎት ለመጨመር የሚፈልግ ባንክ የፈቃዱን ማስተላለፍ ወይም የተለየ ፈቃድ ሊያስፈልገው ይችላል።

የፍቃድ ሰነዱ ሁኔታዎች

ፈቃድ በአነስተኛ ሁኔታዎች ይመጣል. በ ዩሮ ህብረት ውስጥ እነዚህ የ 5 ሚሊዮን ዩሮ ወይም ከ 1 ሚሊዮን ዩሮ ያነሰ ለተወሰኑ ምድቦች አባል ሀገር የሚያሳውቅ (CRD አንቀጽ 12) የመጀመሪያውን ገቢ ያካትታሉ. እነሱም በተግባር ንግዱን የሚመራ ሁለት ሰዎች እና በሪጅስትሬሽን ኦፊስ አባል ሀገር ውስጥ ዋና ጽሕፈት ቤት (CRD አንቀፅ 13) ያካትታሉ.

በዩናይትድ ኪንግደም ውስጥ፣ የባንክ ምዝገባና ቁጥጥር ባለሥልጣን (ኤ.ቢ.ሲ.) የባንክ ኦፍ ኢንግላንድ አዲስ የባንክ መነሻ ክፍል 12 ወራትን የማይበልጥ ጊዜ የሚወስድ የዝውውር ጊዜ ሲሆን በዚህ ጊዜ ውስጥ የተቀማጭ ገንዘብ እስከ £50,000 ድረስ ይወሰዳል።

የአገር

የንግድ ፈቃድ ለአንድ ክልል አንድ ባለሥልጣን ይሰጣል። በዩሮ ሕብረት ውስጥ CRD አንቀጽ 33 በአንድ የአባል ሀገር የተፈቀደ የክሬዲት ተቋም በሌሎች ሀገሮች ውስጥ በቅርንጫፍ ወይም በድንበር አቋራጭ አገልግሎት በመስጠት የአስተያየት ክፍል I ተግባራትን እንዲያከናውን ያስችላል፡፡ ይህም በአገር ውስጥ ፈቃዱ የሚሸፈኑ ከሆነ ነው። ይህም እንደ ፓስፖርትነት ይታወቃል።

ከዚህ ውጭ፣ ፈቃድ በድንበር ላይ ይቆማል፡፡ Under Article 21c of the CRD as amended by Directive (EU) 2024/1619, Member States must require undertakings from outside the EU to establish an authorised branch before providing core banking services in that Member State, subject to exceptions such as reverse solicitation and services to credit institutions. አባል ሀገራት ይህንን መመሪያ ከ 11 ጃንዋሪ 2027 ጀምሮ መከተል አለባቸው፡፡

የባንክ ዓይነቶች

ከዚህ በታች ያሉት መለያዎች የቢዝነስ ሞዴሎችን ይገልጻሉ፡፡ አብዛኛዎቹም ተመሳሳይ ገንዘብ የመያዝ ፈቃድ ላይ የተመሠረተ ሲሆን፣ የተለያዩ ፈቃዶች፣ ደንበኞች እና አደጋዎች አሉት።

ዓይነት፦	ኮር ቢዝነስ	የተለመዱ ደንበኞች	የፍቃድ ማስታወሻዎች
ኮሜርሺያል ባንክ	ተቀማጮች፣ የሥራ ገቢ ብድር፣ ንግድ ገንዘብ፣ ክፍያዎች	ኩባንያዎች፣ መንግሥታዊ ተቋማት	ሙሉ የባንክ ፈቃድ፤ ብዙውን ጊዜ ክፍያ እና FX ፈቃዶች ያስፈልጋሉ
የሽያጭ ባንክ	የሂሳብ አያያዝ፣ ተቀማጭ ገንዘብ፣ መኖሪያ ቤት፣ ተጠቃሚዎች የሚሰጡት ብድር፣ ካርዶች	ግለሰቦችና አነስተኛ ኩባንያዎች	የሙሉ ፈቃድ፤ የባንክ ተቀማጭ ገንዘብ ማረጋገጫ አባልነት፤
የግል ባንክ	የባንክ ሒሳብ፣ በንብረቶች ላይ የሚደረግ ብድር፣ የፖርትፎሊዮ አስተዳደርና ምክር	ሀብታም ሰዎችና ቤተሰቦች	የባንክ ፈቃድና ኢንቨስትመንት አገልግሎት ፈቃዶች
የተጠቃሚ ባንክ	የባንክ አገልግሎት፣ ንግድ፣ ምክር ቤት፣ ዋና አገልግሎት	ኩባንያዎች፣ ተቋማት፣ መንግስታት	ብዙውን ጊዜ ኢንቨስትመንት ፋርማሲ ነው፤ ብድር ቢይዝ የባንክ ፈቃድ ያስፈልገዋል
ዲጂታል ባንክ	የሽያጭ ወይም የኤም.ኤስ.ኤም ባንክ ተመሳሳይ ነው ፣ ያለ መስኮቶች ይሰጣል	ግለሰቦች እና SMEs	በአብዛኛዎቹ ፍርድ ቤቶች ውስጥ እንደ ሌሎች ባንክ ያሉት ተመሳሳይ ፈቃድ; አንዳንድ ተቆጣጣሪዎች የተወሰኑ የፈቃድ ክፍሎችን አውጥተዋል
የባህር ዳርቻ ወይም ዓለም አቀፍ ባንክ	ተቀማጭና ብድር በዋነኝነት ለሌሎቹ	የዓለም አቀፍ ደንበኞች፣ ቡድኖች፣ ሀብት ግንባታዎች	በዓለም አቀፍ የፋይናንስ ማዕከል ፈቃድ የተሰጠ፣ ብዙውን ጊዜ በውስጥ ንግድ ላይ ገደቦች ያሉት

ዲጂታል ባንክ

የዲጂታል ባንክ በብዙ አገሮች ተመሳሳይ ፈቃድ አለው፣ እንደ ክፍለ-ባንክ ያሉትን የገንዘብ መጠንና የመስተዳደር ደንቦችም ያሟላል፡፡

አንዳንድ ተቆጣጣሪዎች የተሰጣቸውን የፍቃድ ክፍሎች ፈጠሩ። The Monetary Authority of Singapore awarded two digital full bank licences and two digital wholesale bank licences, the latter serving SMEs and other non-retail segments. MAS በወቅቱ የዚህ ዓይነት አዲስ ፈቃዶች አይሰጥም ማለት ነው።

የዓለም አቀፍ ባንክ

ዓለም አቀፍ የፋይናንስ ማዕከላት በዋናነት ከሀገሪቱ ውጭ የሚገኙ ደንበኞችን የሚያገለግሉ ባንኮችን ሊዝ ይሰጣሉ። የንግድ ፈቃዶች ብዙውን ጊዜ በተፈቀደው የቢዝነስ ዓይነት መሠረት ይለያያሉ፡፡ The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, of which 11 held Category A licences and 65 held Category B licences.

ከባድ ማዕከላት እውነተኛ መኖርን ይጠብቃሉ፣ የወርቅ ወረቀት አይደለም። የባህረ ሰላጤው ማዕከላዊ ባንክ በባሕረ ሰላጤ ውስጥ የተመዘገቡ የባንክ ፈቃዶች ዋና ጽ/ቤታቸውን በባሕረ ሰላጤ እንዲይዙ፣ የውጭ ባንክ መስኮቶችም ለሥራቸው የሚስማማ የአካባቢ አስተዳደር መኖራቸውንና ቦታቸውን እንዲይዙ ይጠይቃል፡፡

ፈቃድ የማትሰጥበት ነገር

ባንክን ለመምራት ሊሰጥ የሚገባ ፈቃድ አለ፣ ነገር ግን ለባንክ መሥራት በጭራሽ አይበቃም።

1. በሌላ ቦታ ወደ ገበያ መግባባት. ከፓስፖርት አደረጃጀቶች ውጭ፣ አዲስ የገበያ ቦታ ሁሉ የራሱን ፈቃድ፣ ክፍል ወይም ነፃነት ያስፈልገዋል።
2. የተዛማጅ ባንኮች. የጥበቃ ፈቃድ ማንኛውንም ሌላ ባንክ ለእርስዎ ባንክን እንዲከፍት አያስገድድም። የአሜሪካ ዶላር እና የዩሮ ክሌሪንግ መዳረሻ በተዛማጅ ባንኮች የራሳቸው የጉዳት ትንተናዎች ላይ የተመሠረተ ነው ፡፡
3. የክፍያ ሥርዓትና የካርድ ስሌት መዳረሻ። በወቅቱ ቀጥተኛ ተሳትፎ በሚያደርግ የጋራ ክፍያ ሥርዓት ወይም በካርድ ስሌት ውስጥ የሚደረግ ተሳትፎ የራሱን ህጎችና መመሪያዎች አለው፡፡
4. የእያንዳንዱ ምርት.የኢንቨስትመንት አገልግሎቶች፣ የኢንሹራንስ ሽያጭ እና የክሪፕቶ-አስተዳደር አገልግሎት የተለያዩ ፈቃዶችን ሊጠይቁ ይችላሉ።

ባንኮች ያልሆኑ የቅርብ ጊዜ ፈቃዶች

የክፍያ ተቋማትና የኢሌክትሮኒክ ገንዘብ ተቋማት የደንበኞችን ገንዘብ ይንቀሳቀሳሉ እና ያከማቻሉ ነገር ግን በአውሮፓ ህብረት ውስጥ ተቀማጭ ገንዘብ ሊወስዱ አይችሉም ምክንያቱም ይህ እንቅስቃሴ በ CRD አንቀጽ 9 መሠረት ለክሬዲት ተቋማት የተጠበቀ ነው ፡፡ ኢንቨስትመንት ኩባንያዎች የደንበኞችን ንብረቶች እና ንግድ ይይዛሉ ፣ ግን ከላይ በተጠቀሰው ትልቅ ኢንቨስትመንት ኩባንያ ምርመራ ውስጥ ካልገቡ በስተቀር ክሬዲት ተቋማት አይደሉም ፡፡

የባንክ ያልሆኑ ብድር ሰጪዎች የራሳቸውን ወይም የተሰበሰቡ የሽያጭ ገንዘብ ይሰጣሉ. በሕግ ሥርዓት ላይ በመመርኮዝ የደንበኛ ክሬዲት ወይም የመስጠት ፈቃድ ሊያስፈልጋቸው ይችላል ፣ ግን የባንክ ፈቃድ አይደለም ፣ እስከዚያ ድረስ ከህዝብ ተመላሽ የሚደረጉትን ገንዘብ አይወስዱም ፡፡

ፈቃድ ከመምረጥዎ በፊት ለመፍታት የሚያስፈልጉ ጥያቄዎች

1. ንግዱ ከሕዝብ የሚመለሱ ገንዘብ ይወስዳል ወይስ በክፍያ ወይም በኢ-ገንዘብ ሞዴል ላይ ሊሠራ ይችላል?
2. ከደንበኛው ዝርዝር ውስጥ የትኞቹ ተግባራት በመጀመሪያው ቀን ያስፈልጋሉ፣ የትኞቹ ደግሞ መጠበቅ ይችላሉ?
3. የትኞቹ ደንበኞችና ሀገሮች ይጠቀማሉ፣ ይህም ፓስፖርት፣ መስኮቶች ወይም የተለያየ ፈቃድ ይጠይቃል?
4. የትኞቹ ተቋማትና በምን ዓይነት ሁኔታዎች የባንክ ሂሳቦችን እና የክፍያ ሥርዓትን ያቀርባሉ?
5. ቡድኑ እስከ ትርፍ ድረስ ያለውን ጊዜ የሚጠይቁትን የገንዘብ፣ የአካባቢ አስተዳደርና የመስተዳደር ሁኔታዎች ማሟላት ይችላልን?

መልሶቹ ብዙውን ጊዜ እውነተኛ ምርጫዎችን ወደ ሁለት ወይም ሦስት ፍርድ ቤቶች ያጠናክራሉ፡፡ በዚህ ተከታታይ ውስጥ የመጨረሻዎቹ ጽሑፎች ምርጫው ከተደረገ በኋላ የሚተገበሩትን የጥንቃቄ፣ የመስተዳደር፣ የመተላለፊያ እና የመሰረተ ልማት ፍላጎቶችን ያብራራሉ።