በባንኮች ፈቃድ መስጠት ሕግጋቶች እንዴት እንደሚለያዩ

የባንክ ፕሮጀክት በተለያዩ አገሮች የተለያየ ነው፤ ባንኮች በየአገሮቻቸው የሚያስፈልጋቸውን ፈቃዶች፣ የሚጠይቁትን ገቢ፣ ለፈቃዱ የሚያበቁበትን ጊዜና ሊከፈትባቸው የሚገቡትን ገበያዎችም ይለያያሉ፡፡ ስለዚህ የባንክን ፕሮጀክት ከሚመለከታቸው ጉዳዮች መካከል አንዱ የፍርድ ቤት ሥልጣን መምረጥ ነው፡፡

ይህ ጽሑፍ ልዩነቶቹ ከየት እንደመጡና የሊስንስ ተግባራዊ ዋጋን እንዴት እንደሚያሳድሩ ይገልጻል።

የጋራ ፎቅ፣ ብሔራዊ ዲዛይን

የዓለም አቀፍ ደረጃ ሰጪዎች የተጋራ መሠረታዊ መስመርን ይፈጥራሉ. ባሴል ኮሚቴው ጥብቅ መስፈርቶችን ያዘጋጃል, FATF AML /CFT መስፈርቶችን ያዘጋጃል, እና CPMI ለክፍያ ግንባታ መስፈርቶችን ያዘጋጃል.

በዚህ መሠረት፣ እያንዳንዱ ፍርድ ቤት የሚከተሉትን ይፈርማል፦

1. የትኞቹ እንቅስቃሴዎች የትኛውን ፈቃድ ይጠይቃሉ? አንዳንዶች አንድ የባንክ ፈቃድ አላቸው፤ ሌሎችም ብዙ ክፍሎች አሏቸው፣ እንደ ሙሉ፣ የተገደበ፣ ጭማሪ ወይም ዲጂታል ያሉ።
2. ለመጀመር ምን ያህል ገቢ ያስፈልጋል?፣ እና ከህገ-መንግስታዊው ዝቅተኛ መጠን በላይ ምን ያህል ተቆጣጣሪዎች ይጠበቃሉ?
3. የሚያስፈልገው ምንድን ነው?: የከተማ አስተዳደር፣ ሰራተኞች፣ ቦርድ ስብሰባዎች እና ስርዓቶች።
4. ማን ሊሰጥ ይችላል?: ነዋሪዎች፣ ያልሆኑ ነዋሪዎች፣ የሽያጭ ወይም የቅናሽ ደንበኞች፣ እና በምን ምንዛሬዎች?
5. ሌላው የንግድ መስኮትበፓስፖርት፣ በመታወቂያ ወይም በሌላ መንገድ።
6. ሂደቱ ምን ያህል ፈጣንና እንዴት ሊታሰብ የሚችል እንደሆነ፣ ይህም በደንበኛው መሠረተ ልማት እና አቅጣጫ ላይ የተመሠረተ ነው።

የአውሮፓ ህብረት: አንድ የሕግ መጽሐፍ እና ፓስፖርት

የባንኮችን ደንቦች ከማንኛውም ሌላ አካባቢ በበለጠ በጥልቀት ያቀረበው የአውሮፓ ህብረት ነው። የገንዘብ ፍላጎቶች አዋጅ በአባል ሀገሮች ሁሉ በቀጥታ የሚተገበር ሲሆን፣ የገንዘብ ፍላጎቶች መመሪያም ወደ ብሔራዊ ሕጉ ተተርጉሟል። ከEBA ጋር የተያያዙት ቴክኒካዊ መስፈርቶች አንድ የሆነውን የሕግ መጽሐፍን ይፈጥራሉ፡፡

በዩሮ ክልል እና በሌሎች የተሳተፉት አገሮች ውስጥ፣ ፈቃድ መስጠት በአንዲት ተቆጣጣሪ መዋቅር ውስጥ ይገኛል። ECBየፈቃድ መመሪያ, የ ECB በዩሮ ክልል ውስጥ ለመስራት ለሚፈልጉት ባንክ ሁሉ የባንክ ፈቃድ የመስጠት ሥልጣን አለው፡፡ መተግበሪያዎች ከማቋቋሚያው ሀገር ብሔራዊ ኃላፊነት ባለው አካል ይገባሉ፣ ECB የመጨረሻውን ውሳኔ ያስተላልፋል።

ፓስፖርት

የአውሮፓ ህብረት ፈቃድ ዋነኛ ጥቅሙ ፓስፖርቱ ነው። Under CRD Article 33, a credit institution authorised in one Member State may carry on the activities in Annex I in other Member States through a branch or cross-border services, provided its authorisation covers them. አቀባዩ ሀገር የተለየ ፈቃድ ሊጠይቅ አይችልም

የሶስተኛ ሀገር ባንክ

ከዩሮ ኅብረት ውጭ የሚገኙ ባንኮች ፓስፖርት የላቸውም፡፡ Directive (EU) 2024/1619 Article 21c in the CRD, requiring enterprises established in a third country to establish a branch and obtain authorization before providing core banking services in an member state.

በደንበኛው በራሱ ፈቃድ የሚሰጠው አገልግሎት፣ ለክሬዲት ተቋማት የሚሰጠው አገልግሎትና የቡድን ውስጥ የሚደረጉ አገልግሎቶችም ይካተታሉ፡፡ አባል ሀገሮች ይህንን ፍላጎት ከ 11 ጃንዋሪ 2027 ጀምሮ ማሟላት አለባቸው፡፡

እንደዚህ አይነት የሶስተኛ ሀገር ዘርፍ ለሚቋቋመው አባል ሀገር ብቻ ነው የሚፈቀደው፡፡ ሌሎች አባል ሀገሮችን ለማገልገል ፓስፖርት መጠቀም አይችልም፣ ስለዚህም በአውሮፓ ኅብረት ውስጥ ለመድረስ የሚፈልግ ቡድን በዋናነት የአውሮፓ ሕብረት ቅርንጫፍ ማቋቋም አለበት።

በዩናይትድ ስቴትስ ውስጥ የሚቆዩ ልዩነቶች

መግባባት አንድነት አይደለም፡፡ አባል አገሮች አሁንም በታዛቢነት፣ ቋንቋ፣ ግብር፣ የክፍያ ማረጋገጫ አደረጃጀቶች፣ በ CRD ውስጥ ያሉ ብሔራዊ ምርጫዎች፣ እና መተግበሪያዎችን ለመመልከት የሚወስደው ጊዜ ይለያያሉ፡፡ የሕግ አነስተኛ የመጀመሪያው መሠረተ ልማት 5 ሚሊዮን ዩሮ በ CRD አንቀጽ 12 ስር ነው ፣ ግን የመሠረተ ልማት ተቆጣጣሪዎች በቢዝነስ ዕቅድ ላይ የተመሠረተ ነው ብለው ያምናሉ ፡፡

የእንግሊዝ ንግሥት

ዩናይትድ ኪንግደም ከዩሮ ሕብረት ውጭ የራሷን ሥርዓት ያስተዳድራል. Prudential Regulatory Authority deposit-takers, with the Financial Conduct Authority responsible for conduct. ከዩናይትድ ኪንግደም ዩሮ ህብረት ከተለቀቀ በኋላ, UK banks are third-country institutions under EU banking law and cannot use the EU passport.

ዩናይትድ ኪንግደም ለአዲስ ባንኮች የተስተካከለ መንገድን ያቀርባል፡፡ የኢንግላንድ ባንክ አዲስ የባንክ ስቱዲዮ ክፍልበተወሰኑ ገደቦች የተሰጠውን ፈቃድ፣ ከዚያም በተከታታይ ከ12 ወራት በላይ የማይቆይ የመንቀሳቀስ ጊዜን፣ በዚህም ወቅት ገንዘብ መያዝ በአጠቃላይ በ£50,000 የሚወሰን መሆኑን ይገልጻል። ይህም ለባንክ ኢንቨስትመንቱን ለማረጋገጥና ሕንፃውን በሊስንስ በማጠናቀቅ እንዲጨርስ ያስችላል፡፡

ስዊዘርላንድ

የባንኮች ፈቃድ FINMA, ይህም በባንኮች እና ዋስትና ኩባንያዎች ላይ ያለው ህግ የተለያዩ የሊዝ ዓይነቶችን ይሰጣል ፣ ሁሉም በእራሱ ሁኔታዎች ውስጥ ነው ፡፡ ስዊዘርላንድ ከአውሮፓ ሕብረት አንድ ነፃ ገበያ ውጭ ነው ፣ ስለዚህ የስዊዘርላንድ ሊዝ ወደ አውሮፓ ህብረት ፓስፖርት አይደለም። የአውሮፓ ህብረት ደንበኞችን የሚጠቀሙ ስዊዘርላንድ ባንክ ከ 2027 ጀምሮ አንቀጽ 21c ጨምሮ ከዚህ በላይ የተገለጹትን የሶስተኛ ሀገር ህጎችን ያጋጥማሉ ፡፡

ሲንጋፖር

ፊደል(ሎች) ሲንጋፖር የባንክ አገልግሎት መስጠት ለሚፈልጉ ተጠቃሚዎች ግልጽነትና ተጠያቂነት እንዲኖራቸው በማድረግ የባንኩን አሠራር ለማሻሻል የሚያስችል የደንበኛ ግንኙነት መርሃ ግብር በማዘጋጀት ላይ ይገኛል፡፡

MAS አሁንም አዲስ ዲጂታል ባንክ ፈቃዶች መስጠት እንደማይችል ይገልጻል። ስለዚህ የፈቃድ ክፍል መኖሩ ከፖሊሲ ጋር ሊለወጥ ይችላል፣ ያለተያያዘ የአመልካቹ merits.

የፋይናንስ ነፃ አካባቢዎች፡- ዲአይኤፍሲ እና አዲጄም

የተባበሩት አረብ ኤምሬቶች ከባህር ዳርቻ ባንክ ሥርዓት የተለዩ የራሳቸውን ተቆጣጣሪዎችና መመሪያዎች ያላቸውን ሁለት የገንዘብ ነፃ አካባቢዎችን ያስተዳድራሉ፡፡

	ዱባይ ዓለም አቀፍ የፋይናንስ ማዕከል	አቡ ዳቢ
አስተዳዳሪ	ዱባይ የፋይናንስ አገልግሎት ባለሥልጣን፣ በዱባይ ሕግ መሰረት “የዲአይኤፍሲን የፋይናንስ አገልግሎትና የተያያዙ ተግባራት ነፃ ተቆጣጣሪ” (DFSA GEN)	የፋይናንስ አገልግሎቶች ተቆጣጣሪ አካል (አዲሱን ፋይል አስቀምጥ)
ህጋዊ መሠረት	DFSA በዱባይ ህግ መሠረት የተቋቋመ	በፌዴራል ሕገ መንግሥት መሠረት የፋይናንስ ነፃ ክልል ተደርጎ የተቋቋመ ሲሆን፣ በአቡ ዳቢ ህግ ቁጥር 4/2013 የተዘረዘረው አሰራር፣ በአንግሊዝኛ የጋራ ህግ ላይ የተመሰረተ መመሪያ
የመክፈያ ክፍል	ምድብ 1 (PIB 1.3.1)	ምድብ 1 (PRU 1.3.1)
የባንክ ተቀማጭ	US$10 million	US$10 million

ነፃ ዞን ሊዝበኖች ለዓለም አቀፍና የሽያጭ ንግድ የተዘጋጁ ሲሆን፣ የሚፈቀዱት ተግባራት፣ ሊሰሩ የሚችሉ ደንበኞች እና ከዩኤአይቢ የባህር ባንክ ህጎች ጋር ያለው ግንኙነት ለእያንዳንዱ የቢዝነስ ሞዴል ተገቢው ተቆጣጣሪ ማረጋገጥ አለበት፡፡

የዓለም አቀፍ ባንክ ማዕከላት

ዓለም አቀፍ የፋይናንስ ማዕከላት በዋናነት ያልተቋቋሙ ባንኮችን የሚያገለግሉ ሲሆን ብዙውን ጊዜ ከሀገር ውስጥ እና ከአለም አቀፍ ንግድ የሚለዩ ምድቦችን በመጠቀም ፈቃድ ይሰጣሉ። የካይማን ደሴቶች በ30 ጁን 2026 ዓ.ም. 76 የሊስንስ ባንክ መኖራቸውን፣ ከእነዚህም ውስጥ 11 የሚሆኑት የካቴድራል ኤ ሊስንስ ያላቸው ሲሆን፣ 65 ደግሞ የካቴድራል ቢ ሊስንስ ያላቸው ናቸው፡፡

ከባድ ማዕከላት እውነተኛ መኖራቸውን ይጠይቃሉ፡፡ የባህረ ሰላጤው ማዕከላዊ ባንክ የባንኮች መሥሪያ ቤቶች በባሕረ ሰላጤ ውስጥ መመዝገብ አለባቸው፣ የውጭ ባንክ መስመሮችም የራሳቸውን የመስተዳደር ቦታዎች እና አዳራሾችን ማቆየት አለባቸው፡፡

የዓለም አቀፍ ደንቦችም በተመሳሳይ መንገድ ይንቀሳቀሳሉ፡፡ FATF ሻል ባንክን እንደ አንድ ሰው ያለ አካላዊ መኖሪያ፣ ማለትም “አስፈላጊ የሆነ አእምሮና አስተዳደር” በሌለው፣ በሊዝ የሚሰጠው ሀገር ውስጥ ነው ሲል ይገልጻል፡፡

ተቀባይነትና የመላኪያ አቅጣጫ

የባንክ ፈቃድ እንደ ተቀባይነት ያላቸው ግንኙነቶች ብቻ ጥቅም ላይ ሊውል ይችላል። ተዛማጅ ባንኮች የጠየቁትን ፍርድ ቤት እንደ ተገቢው ጥበቃ አካል አድርገው ያጣርላሉ ፡፡ ሴፕቴምበር ከሌሎች ምክንያቶች በተጨማሪ፣ ጋዜጠኞች ለተመለሱት ምላሽ ሰጪዎች አገልግሎት በመስጠት ላይ የነበሩበትን ቦታ መቀነስ እንደነበረባቸው ተገልጿል።

ሁለት የሕዝብ ዝርዝሮች በቀጥታ ወደ እነዚህ ግምገማዎች ይገባሉ፡፡

FATF ዝርዝሮች

በየስብሰባው መጨረሻ፣ FATF የሥራ ጥሪ የሚደረግባቸው ከፍተኛ አደጋ ያላቸውን ፍርድ ቤቶችና የተጨመረ ቁጥጥር የሚደረግባቸውን ፍርድ ቤቶች ለይቶ ያስቀምጣል፡፡ ማልታጁን 2026 ከተከናወነ በኋላ የኮሪያ ዲሞክራቲክ ሕዝባዊ ሪፐብሊክ፣ ኢራን እና ሚያንማር ለድርጊት የሚጠየቁ መሆናቸው ተረጋግጧል። ቦስኒያ እና ሄርዞጎቪና እንዲሁም ዒራቅ በጨመረው ቁጥጥር ውስጥ ሲገቡ አልጄሪያ እና ናሚቢ ደግሞ ከተለቀቁ።

ከጁን 2026 ጀምሮ የቀረበው የተጨመረው የመከታተያ ዝርዝር የገንዘብ ማዕከላትን እንዲሁም በመካከላቸውም ሞናኮ፣ ቡልጋሪያ እና የቨርጂን ደሴቶች (ዩኬ) ያሉ የሚዳብሩ ኢኮኖሚዎችን ያጠቃልላል።

የዩሮ ኅብረት ዝርዝር

የአውሮፓ ህብረት የከፍተኛ አደጋ ሶስተኛ አገሮችን ዝርዝር ያወጣል፣ እንዲሁም የአውሮፓ ሕብረት የተገደቡ አካላት በነዚህ አገሮች ውስጥ በሚደረጉ ግንኙነቶችና ትዕዛዞች ላይ የተሻለ ጥብቅነት መፍጠር አለባቸው፡፡ The Commission’s list added Russia, Bolivia and the British Virgin Islands with effect from 29 January 2026.

ሁለቱም ዝርዝሮች የተያያዙ ናቸው ነገር ግን አንድ አይነት አይደሉም ፣ በተለያዩ ፍጥነቶች ይንቀሳቀሳሉ ፡፡ ለምሳሌ አልጄሪያና ናሚቢያ በጁን 2026 FATF ዝርዝርን ተዋውቀዋል ግን አሁንም ኮሚሽኑ ባወጣው የአውሮፓ ህብረት ዝርዝር ላይ በጽሑፉ ጊዜ ተገኝቷል ፡፡ አዲስ ከተለጠፈች የፍርድ ቤት ሥልጣን ውስጥ ያለው ባንክ ከ FATF ተለይቶ ከወጣ በኋላ ለአጭር ጊዜ የአውሮፓ ሕብረት የተሻሻለውን የደህንነት ጥበቃ ሊጋፈጥ ይችላል።

የሕግ ሥርዓቶች መነጻጸር

ፋክተር	ለመጠየቅ ጥያቄዎች
ገበያ መዳረሻ	የፓስፖርት ፈቃድ ይኖረዋልን? ለየትኞቹም ገበያዎች?
አገር	ሕጋዊው ዝቅተኛ መጠን ምንድነው? እናም የቢዝነስ ፕሮግራሙን የሚከታተሉ አካላት ምን ይጠብቃሉ?
ንጥረ ነገር	የቦርዱ ስብሰባዎችና ዋና ዋና ተግባራት መኖሪያቸው የት መሆን አለባቸው?
ጊዜ ሰሌዳ	መተግበሪያዎቹ ምን ያህል ጊዜ ይወስዳሉ፣ እናም የተገደበ ወይም የመንቀሳቀስ ደረጃ አለ?
የመክፈያ ኢንሹራንስ	የዚህ ዓይነት ፕሮግራም አለ ወይ? ምን ያጠቃልላል? የአባልነት ዋጋውስ ምንድነው?
መታወቂያ	ፍርድ ቤቱ በ FATF ወይም በአውሮፓ ህብረት ዝርዝር ውስጥ ነውን? እና የመጨረሻው FATF አሰጣጡ ምን ነበር?
የተዛማጅ መዳረሻ	ዓለም አቀፍ ባንኮች ከእነዚህ ባንክ ጋር ግንኙነት አላቸውን?
የመምሪያው ባህል	የሕግ አስፈጻሚው አካል ከሊዝ መስጠት በፊትና በኋላ እንዴት ይሳተፋል?

ማጠናቀቅ

በገበያ መዳረሻ፣ የባንክ አገልግሎት፣ ተቀባይነትና የመቆጣጠሪያ ጥራት ላይ የተመሠረተ ነው ሊሰጥ የሚችለው ፈቃድ። በዚህ ርዕስ ውስጥ የቀደሙት ጽሑፎች የፈቃዱን አግኝቶ በሚገኘው ቦታ ሁሉ የሚተገበሩትን ገቢ፣ ገንዘብ ማፍለቅ፣ አስተዳደር፣ ተግባራዊነት፣ ቴክኖሎጂ እና የክፍያ መስፈርቶችን ያብራራሉ፡፡