ካርዶች እና የክፍያ መስመር

የባንክ ደንበኞች በከፍተኛ ደረጃ በክፍያ ሂደቱ ላይ በመመርኮዝ ይወስኑታል። ካርዶች ተቀባይነት ማግኘት አለባቸው፣ መላኪያዎች መምጣት አለባቸው፣ ደመወዞችም በጊዜው መውረድ አለባቸው። ከእነዚህ ውስጥ ከሁሉም በኋላ የባቡር ሐዲዶች ስብስቦች አሉ፡- ፕሮግራሞች፣ የመክፈቻ ሥርዓቶች እና የክፍያ ስርዓቶች፣ ሁሉም የራሱን የአባልነት መመሪያዎች አለው ፡፡

ይህ ጽሑፍ አዲስ ባንክ ወደሚገናኝባቸው ዋና ዋና መንገዶች ዩሮጳን እንደ ትክክለኛ የደንበኝነት ምዝገባ ምሳሌ በመጠቀም ያብራራል።

ካርድ ስኬማዎች

የካርድ ስትራቴጂ በአንድ ተቋም የተሰጣቸውን ካርዶች በሌላው ተቋም የሚሠሩ ነጋዴዎች እንዲቀበሉ የሚያስችል የደንቦች እና የኔትወርክ ስብስብ ነው። EU Interchange Fee Regulation ሁለት ሞዴሎችን ይለያያል።

ሞዴል	ይህ እንዴት እንደሚሠራ	የቅርጽ ምሳሌ
አራት-አጋጣሚ ስሌት	የባንክ ሂሳቦች ከክፍያ ሰጪው ሒሳብ ወደ ተጠቃሚው ሒሳብ በሂሳብ አሰጣጥ ሥርዓቱ አማካኝነት ሲፈስሱ፣ በክፍያ ሰጪው ሒሳብ ላይ የሚወጣ ሲሆን፣ በተጠቃሚው ሒሳብ ላይ ደግሞ የሚገኝ ነው፡፡	የዓለም አቀፍ ዴቢት እና ክሬዲት ካርድ አውታሮች
የሦስት ወገን ስኬት	The scheme itself provides both issuing and acquiring	የካርዶችን የሚያወጡ እና ነጋዴዎችን በቀጥታ የሚያሳውቁ ኔትወርኮች

ማስተላለፍ እና ማግኘት

የክፍያ አገልግሎት አቅራቢ “ከተቀባዩ ጋር በካርድ ላይ የተመሠረተ የክፍያ ውል በመፈረም ለተቀባዩ የክሬዲት ካርዱን መሠረት ያደረገ የክፍያ ዘዴን ለማቅረብ እና ለመስራት” የሚጠበቅ ሲሆን፣ ተቀባይ ደግሞ “ከተቀባዩ ጋር በካርድ ላይ የተመሠረተ የክፍያ ውል በመቀበልና ለመስራት፣ ይህም ወደ ተቀባዩ ገንዘብ በማስተላለፍ ውጤት የሚያመጣ ነው” ተብሎ የሚጠበቀው ነው።

ክፍል	የደንበኛ	ዋና ተግባራት	ዋና አደጋዎች
ማውጣት	የካርድ ባለቤት	የካርድ ማውጣት፣ ፈቃድ፣ የሂሳብ ተቀማጭ ወይም ክፍያ፣ ውዝግቦች፣ ጥላቻን መቆጣጠር	በክሬዲት ካርዶች ላይ ያለው የክሬዲት አደጋ፣ ድብደባ፣ ተቀማጭ ገንዘብ መመለስ፣ የስምምነቱን መፈጸም
በመስጠት ላይ	ሸማች	የሸማቾች ምዝገባ፣ ለሸማቾች መፍትሔ መስጠት፣ የክፍያ መልሶ ማስተላለፍ	የሸማቾች ድብደባ እና ብልሹነት፣ chargeback ኃላፊነት፣ AML በሸማቾች ፖርትፎሊዮዎች ውስጥ አደጋ

ሁለቱም የተለያዩ አደጋዎች ጋር የተለያዩ ንግዶች ናቸው. ባንክ አንዱን ወይም ሁለቱን ማድረግ ይችላል. ማውጣት ለሽያጭ ባንኮች የተለመደ መነሻ ነጥብ ነው; ለማግኘት የሸማቾች አደጋ ባለሙያ እና የበለጠ ገንዘብ ለ chargeback እይታ ያስፈልጋል.

መተካት

በዩሮ ሕብረት ውስጥ Interchange Fee Regulation ለደንበኛ ዴቢት ካርድ ትዕዛዞች ከትራንስፖርት ዋጋው 0.2% እና ለደንበኛ ክሬዲት ካርድ ትዕዛዞች 0.3% ላይ ይጨምራል።

የኮሜርሺያል ካርዶች ከዋናው ገደብ ውጭ ናቸው፡፡ የገንዘብ ልውውጥ ገደቦች በካርድ ገቢ ላይ የተመሠረቱ የቢዝነስ ሞዴሎችን የሚያሳስቡ ሲሆን፣ የወጣውን ገቢ ይቀንሳሉ፡፡

ዋና አባልነት እና BIN ስፖንሰርሺፕ

የድርጅቱ አባልነት መመሪያዎች በእያንዳንዱ ፕሮግራም የሚወሰኑ የግል ስምምነቶች ናቸው፣ ደንቦች አይደሉም፣ እናም ይለዋወጣሉ፡፡ ሰፊው ግንባታ በሁሉም ዋናዎቹ ኔትወርኮች ውስጥ ተመሳሳይ ነው።

ዋና አባልነት

ዋናው አባል ከስሌቱ ጋር ቀጥተኛ ስምምነት አለው። የራሱን የባንክ ማረጋገጫ ቁጥር (BIN) ይቀበላል፣ በቀጥታ ስሌቱን ያስተካክላል፣ እና ለስሌቱ ህጎች መሟላት ቀጥተኛ ኃላፊነት አለበት።

ዋናው አባልነት በዋናነት ፈቃድ፣ መሠረተ ልማት ወይም ተቀማጭ ገንዘብ፣ የሥራ ችሎታ እና የስምምነቱን ማረጋገጫ ይጠይቃል፡፡

BIN ተቀባይነት

የገንዘብ ድጋፍ ሰጪ ካርዶችን በዋነኛ አባልነት ስር ያወጣል፣ በአብዛኛውም በ BIN ረድፎች ላይ ከፋይናንስ ድጋፍ ሰጪው የተሰጣቸው ናቸው። ገንዘብ ሰጭው ለሂደቱ ኃላፊነቱን ይይዛል፣ ከዚያም በገንዘብ ድጋፍ የሚሰጠው ተቋም ላይ ቁጥጥር፣ መረጃ መስጠትና ብዙውን ጊዜ ዋስትና ይሰጣል።

	ዋና አባልነት	BIN ተቀባይነት
ስኪማ	ቀጥታ	በስፖንሰር
ለመጀመር ጊዜ	ረጅም	አጭር
ምርት እና መረጃ ቁጥጥር	ሙሉ፣ በስኪማ መመሪያዎች	ከስፖንሰር ጋር የተጋራ
የገንዘብ አወቃቀር	የሂሳብ አያያዝና ቁጥጥር	የሂሳብ አያያዝ ሥርዓት
የመሰብሰቢያ አደጋ	ታች	በአንድ ስፖንሰር ላይ ከፍተኛ ተጽዕኖ

ብዙዎቹ አዲስ ባንኮች እና የክፍያ ኩባንያዎች የተደገፉ ይጀምራሉ እና መጠን እና ቁጥጥር ያረጋግጣል ጊዜ ወደ ዋና አባልነት መቀየር አለባቸው. የመለወጫው ከመጀመሪያው ጀምሮ መዘጋጀት አለበት, ምክንያቱም BIN ክልሎች, ካርዶች ዋጋ እና ስምምነቶች ሁሉ ይለዋወጣሉ.

የማውጣት ሂደት

የባንክ ሒሳብ አያያዝ በዋናነት ከውጭ የሚደረግ ሲሆን፣ ለባንኮችም በአጠቃላይ በውጭ የሚደረግ ሥራና የአሠራር መረጋጋት መመሪያዎች ሥር አስፈላጊ ወይም ወሳኝ ሚና ይጫወታል፡፡

SEPA

የአንድ ዩሮ ክፍያ ቦታ የዩሮ ክፍያዎችን ያቀላጥፋል። ECB መሠረት፣ SEPA ክልል በ41 የአውሮፓ ሀገራት የተዋቀረ ሲሆን፣ ከዩሮ አካባቢና ከአውሮፓ ህብረት ውጭ ያሉ አገሮችም ይካተታሉ። ስኬሚኮቹ የተፈጠሩት እና የሚስተዳደሩት በአውሮፓ የክፍያ ምክር ቤት ነው፣ ይህም የክፍያ አገልግሎት ሰጪዎች ማህበር ነው።

SEPA ስኪማ	ምን ያድርግ
SEPA የክሬዲት ማስተላለፊያ (SCT)	የተቀባዩ የተጀመረው የዩሮ ማስተላለፍ
SEPA ቀጥተኛ የክሬዲት ማስተላለፍ (SCT Inst)	Payer-initiated transfers that make funds available within ten seconds
SEPA ቀጥተኛ ዴቢት (SDD)	በተቀባዩ ትዕዛዝ ላይ የተመሠረተ የተቀማጭ ገንዘብ ማሰባሰብ

የ SEPA ደንቡ በውስጡ የሚገኙትን የዩሮ ክሬዲት ማስተላለፎችና የቀጥታ ዴቢቶችን በISO 20022 XML መስፈርት መሠረት በመጠቀም በክፍያ አገልግሎት ሰጪዎች መካከል እንዲደረግ ይጠይቃል። አዲስ ባንክ የዩሮ ሂሳቦችን የሚያቀርብ ከሆነ፣ በቀጥታ ወይም በተቀባዮቹ አማካኝነት ወደ ፕሮግራሙ መግባት አለበት፡፡

በዩሮ ኅብረት ውስጥ ያለማቋረጥ መክፈል

የአውሮፓ ህብረት አዋጅ 2024/886 የዩሮ ክሬዲት ማስተላለፍን ለሚያቀርቡ ተቋማት ግዴታ አድርጓል፡፡

አስፈላጊነት	የዩሮ ክልል አቅራቢዎች	የዩሮ ኅብረት
በዩሮ ቀጥተኛ ክሬዲት ማስተላለፎችን ያግኙ	By 9 January 2025	By 9 January 2027
ቀጥተኛ የክሬዲት ማስተላለፍ በዩሮ	ሚያዝያ 9 ቀን 2025	በ 9 ጁላይ 2027
ተቀባዩን ማረጋገጥ	ሚያዝያ 9 ቀን 2025	በ 9 ጁላይ 2027

የተቀባዩ አቅራቢ ከክፍያ ትዕዛዝ ከተቀበለ በኋላ በ10 ሰከንዶች ውስጥ ገንዘብ ማቅረብ አለበት፡፡ የተቀባዩ አቅራቢ በዚህ ጊዜ ውስጥ ምንም ማስረጃ ካላገኘ፣ የተቀባዩን ሒሳብ መልሶ መክፈት አለበት፡፡ ለፍጥነት መላኪያዎች የሚጠየቁ ክፍያዎች ለተመሳሳይ ደረጃ ያላቸው የክሬዲት መላኪያዎች የሚጠየቁትን ክፍያዎች ሊበልጡ አይችሉም፡፡

የክፍያ ተቀባዩን ማረጋገጥ የሚጠይቀው የክፍያ አቅራቢው የክፍያ ተቀባዩን ስም ከክፍያው በፊት የሂሳብ መለያውን መታወቂያ እንዲጣጣም ማረጋገጥ እና ማንኛውንም አለመመሳሰል ለመናገር ነው. ይህ FATF የተሻሻለው የመክፈል ግልጽነት መስፈርት ወደሚመለከተው የጭፍጨፋ ቁጥጥር ነው።

የክፍያ ተቋማትና የኢ-ገንዘብ ተቋማት በድርጅት አጠቃቀም መመሪያ ውስጥ ስለማይካተቱ፣ በተወሰኑ ስርዓቶች ላይ እንዳይሳተፉ የተከለከሉ ናቸው፡፡ ይህ መመሪያ የአውሮፓ ሕብረት አባላት አገሮች ለውጡን እስከ 9 ኤፕሪል 2025 ድረስ እንዲያስፈጽሙ የሚጠይቀውን መመሪያ አሻሽሏል፡፡

ISO 20022

ISO 20022 ለገንዘብ መልዕክቶች የዓለም አቀፍ ስታንዳርድ ነው. ከጥንታዊ ቅርጸቶች ጋር ሲነፃፀር፣ ስለ ተሸካሚዎች፣ ተሸካሚዎች፣ ዓላማዎች እና ስለ መላኪያ መረጃዎች የበለጠ የተስተካከለ ውሂብ ይይዛል ፡፡

ለባንኮች የሚከተሉት ተግባራዊ ውጤቶች አሉ፡-

1. ስምና አድራሻዎች ተደራጅተው ስለሚገኙ የቅጣት ምርመራ እና የክፍያ ሒሳብ መቆጣጠርን የሚመለከቱ የተሻሉ መረጃዎች ይገኛሉ።
2. የገንዘብ መላኪያ መረጃ ከክፍያ ጋር ስለሚጓዝ በውይይቱ ውስጥ የበለጠ አውቶማቲክነት አለ።
3. ማፕ እና የቁርጥራጭነት አደጋ ሲስተሞች አሁንም መካከል ቅርጸቶች መለወጥ.
4. Investment in core and payment hub systems to generate and read the richer messages.

የወቅቱ ግምታዊ ክፍያ

የባንኮች መካከል የሚደረጉ ከፍተኛ ዋጋ ያላቸው ክፍያዎች በዋና ባንክ ገንዘብ በመፈጸም በወቅቱ የሚከፈሉ ናቸው፡፡ በዚህ ሥርዓት መሠረት፣ እያንዳንዱ ክፍያ በተወሰነ ጊዜ ውስጥ በሌላው ክፍያ ጋር ተመጣጣኝ በሆነ መልኩ ሳይሆን በቀጥታ ይፈፀማል፡፡

የዩሮሲስተም አ.ቲ.ጂ.ኤስ. ስርዓት T2 ሲሆን፣ በማርች 2023 TARGET2ን ለመተካት ተጀመረ፡፡ ECB የሚለው ደግሞ መክፈያዎችን አንድ በአንድ በቀጥታ ውጤታማነትና በቀጥታ በመቀበል፣ ISO 20022 መልዕክት በማስተላለፍ፣ ማዕከላዊ የሊኪዲቲ ማኔጅመንት ተግባራትን በመጠቀም እንደማይቆም ይገልጻል፡፡ በየአምስት ቀኑ T2 የዩሮ ክፍያዎችን ከዩሮ ክልል ዓመታዊ የሀገር ውስጥ ምርት ጋር ቅርብ የሆነው የጠቅላላ ዋጋ ያለውን ይቀበላል ሲል ይገልፃል።

ቀጥተኛ ወይም ያልሆነ ተሳትፎ

ሞዴል	ምን ማለት እንደሆነ	የተለመደው ለ
ቀጥተኛ ተሳትፎ	በማዕከላዊ ባንክ የራሱን ሒሳብ፣ ክፍያዎችን በቀጥታ ይልክና ያገኛል	ትላልቅ ባንክ፣ ከፍተኛ የዩሮ መጠን ያላቸው ባንክ
የተዘዋዋሪ መዳረሻ	በቀጥታ ተሳትፎ	ባንኮች

ቀጥተኛ ተሳትፎ የሚጠይቀው ተገቢነት፣ ማዕከላዊ የባንክ ሂሳብ፣ በዕለቱ ውስጥ የሚከናወነውን ገንዘብ አስተዳደር እና ቴክኒካዊ ግንኙነት ነው።

የባንክ ክፍያ ስታክ ማቀድ

1. በመጀመሪያው ቀን የትኞቹ ሬይሎች እንደሚያስፈልጉ ይወሰኑ። የሀገር ውስጥ ማስተላለፎች፣ SEPA፣ ፈጣን ክፍያዎች፣ ካርዶች እና የውጭ ምንዛሪ ሁሉም የተለየ መዳረሻ ይፈልጋሉ፡፡
2. በየባቡሩ ቀጥተኛ ወይም የተደገፈ መዳረሻንይምረጡ፣ የቀድሞው ስፖንሰርነት ለጊዜያዊ ጊዜ የሚቆይበትን የመንቀሳቀስ ዕቅድ ይከተሉ፡፡
3. ለመክፈል የሚያስፈልገውን የገንዘብ መጠን ይጨምሩ። ቀጥተኛ ክፍያዎች በየቀኑ ይሠራሉ፣ ስለዚህ ከሥራ ሰዓቶች ውጭ ገንዘብ መኖሩን ማረጋገጥ አለብዎት።
4. በፍሰቱ ውስጥ የጥላቻ ቁጥጥርን መዘርጋት፣ የተቀባዩን ማረጋገጫ እና እውነተኛ ጊዜ ማስተዳደርን ጨምሮ፣ ምክንያቱም ትክክለኛ ክፍያዎች ሊመለሱ አይችሉም ፡፡
5. በውጭ አቅራቢነትና በደህንነት ደንቦች መሠረት፣ ከውጪ የሚወጡ ዕቅዶችን በመከተል፣ ፕሮሰሰርስ እና ስፖንሰርዎችን እንደ አስፈላጊ አቅራቢዎች ማስተዳደር።

በዚህ ተከታታይ ውስጥ የመጨረሻው ጽሑፍ ተመሳሳይ ተግባራት ከአንድ ፍርድ ቤት ወደ ሌላ ፍርድ ቤት በተለያዩ ሁኔታዎች ሊረከቡ የሚችሉበትን ምክንያት ያብራራል።