ባንክን እንዴት ሊሰጥ እንደሚችል: ከቢዝነስ ዕቅድ እስከ ፈቃድ

የባንክ ፈቃድ በፋይናንሻል አገልግሎት ውስጥ በጣም የሚጠይቀው ፈቃድ ነው። አቤቱታ ሰጪው ከሕዝብ ገንዘብ ለመሰብሰብ ፈቃድ ለማግኘት መንግስትን ይጠይቃል፣ ይህም ነው ተቆጣጣሪዎቹ ድርጅቱን ከመክፈት በፊት ሁሉንም ነገር የሚያጣሩት፡ ባለቤቶቹን፣ አስተዳዳሪዎቹን፣ ገንዘብዋን፣ ስርዓቶቿንና ቁጥጥርዎቿን።

ይህ መመሪያ ከመጀመሪያው የቢዝነስ ዕቅድ እስከ የመጀመሪያው ደንበኛ የሚወስዱትን መንገድ ይከተላል፡፡ በአንድ መከታተያ መሣሪያ ሥር የዩሮፓ ማዕከላዊ ባንክ (ECB)፣ የዩናይትድ ኪንግደም የጥንቃቄ ደንቦች ባለሥልጣን (PRA), የስዊስ የፋይናንሺያል ማርኬት ተቆጣጣሪ ባለሥልጣን (FINMA), የሲንጋፖር የገንዘብ ባለሥልጣን (MAS) እና የሆንግ ኮንግ የገንዘብ ባለሥልጣን (HKMA) የተሰበሰቡትን ዘዴዎች ይጠቀማል።

የፈቃድ ሰጪው

መልሱ ባንኩ በሚገነባበት ቦታ ላይ የተመሠረተ ሲሆን ፕሮጀክቱንም እንዴት እንደሚያዘጋጁም ይወሰናል።

የሕግ ሥልጣን	የሊስንስ ባለሥልጣን	ለፕሮግራሙ የመግባት ነጥብ
የዩሮ ክልል	ECB (ለሁሉም የክሬዲት ተቋማት)	ብሔራዊ የሕግ ባለሙያ
ዩናይትድ ኪንግደም	PRA (ባንኮች ከFCA ጋር ተመሳሳይ ናቸው)	PRA አዲስ የባንክ መነሻ ክፍል
ስዊዘርላንድ	FINMA	FINMA ግምገማ እና የፕሮግራም መድረክ
ሲንጋፖር	MAS	MAS
ሆንግ ኮንግ	HKMA	HKMA

በዩሮ ክልል ውስጥ፣ ECB የባንክ ፈቃዶችን የሚቆጣጠረው አካል ነው, ነገር ግን ብሔራዊ ተቆጣጣሪዎች አብዛኛዎቹን ማመልከቻዎች ለመግባት መነሻ ናቸው ECB በግምገማ ላይ. NCA ውሳኔ ረቂቅ ያዘጋጃል, እና ECB በዩሮ ክልል ውጭ ያሉት የአውሮፓ ህብረት አባል አገሮችም ባንኮችን ከራሳቸው የብሔራዊ መከላከያ ኮሚሽን (NCA) ፈቃድ በመስጠት በተመሳሳይ የገንዘብ ፍላጎቶች መመሪያ (Capital Requirements Directive) ሥር ያስቀምጣሉ፡፡CRD).

እርምጃ 1: ትክክለኛውን ፈቃድ ይምረጡ

ብዙ ፕሮጀክቶች እንደ "ባንክ" የሚጀምሩት በኢ-ገንዘብ፣ በክፍያ ወይም በኢንቨስትመንት ኩባንያ ፈቃድ የተሻለ አገልግሎት ይሰጣሉ ፣ ይህም ዝቅተኛ ገቢ እና ጥቂት የጥንቃቄ ግዴታዎችን ይሸከማል ግን ተቀማጭ-መውሰድን አይፈቅድም ፡፡

የፈረንሳይ ፋይናንስና ኢንቨስትመንት ሚኒስቴር ለሚከተሉት ኩባንያዎች ፈቃድ ሰጥቷል እስከ CHF 100 ሚሊዮን ድረስ የሕዝብ ብድሮችን ይቀበላሉ የሆንግ ኮንግ ባንኮች በሦስት ደረጃዎች የሚከፋፈሉ ሲሆን፣ ሁሉም በየራሳቸው የገንዘብ አቅርቦት ፖሊሲና የሂሳብ አያያዝ ሥርዓት የተደራጁ ናቸው፡፡ የራሳቸውሲንጋፖር የሙሉ ባንኮችን፣ የሽያጭ ባንኮችንና ዲጂታል ባንኮችን ይለያያል።

የECB ዝርዝሮች “የክሬዲት ተቋም ፈቃድ ለድርጅቱ ተገቢው ፈቃድ ነው ወይስ አይደለም” የሚለውን ከቅድመ-መተግበሪያ ውይይቶቹ ዓላማዎች አንዱ አድርገው በመጥቀሳቸው፣ የፈቃድ መተግበሪያዎችን ለመለየት መመሪያውን መሠረት ያደረጉ ናቸው፡፡

እርምጃ 2:

በዚህ መመሪያ ውስጥ ያሉት አምስት ተቆጣጣሪዎች ሁሉ የፍርድ ቤት መዝገብ ከመግባቱ በፊት መገናኘትን ያበረታታሉ. በሕግ የተመረጠ ነው ፣ ግን በአጠቃላይ መተግበሪያዎች በጣም ጥሩ አይደሉም ፡፡

• ECB እና የዩሮ ክልል NCAs. ECB መመሪያው ሂደቱን እና መረጃን የሚጠይቁትን ለማብራራት፣ የንግድ ፈቃድ መስጠት ዕቅድን ለመመልከት እና ቀደም ሲል የተወሰኑ ችግሮችን ለማነሳሳት ጥቅም ላይ የዋለውን የቀድሞ-መተግበሪያ ደረጃ ይገልጻል። ይህ አሠራር "በጣም ያበረታታል" ይላል ፣ እናም የቀድሞ-መተግበሪያ ውይይቶች በህጋዊ ጊዜ ገደብ ላይ ምንም ተጽዕኖ የለውም ፡፡
• UK. የ PRA New Bank Start-up Unit በሦስት ደረጃዎች የተዋቀረ የቅድመ-መተግበሪያ ሂደት ያካሂዳል: የቢዝነስ ሀሳብ ስብሰባ, የደንበኝነት ምዝገባ የቢዝነስ ዕቅድ ማሻሻያ, እና በመጨረሻው የቢዝነስ እቅድ, ICAAP እና ILAAP ላይ የቴክኒክ ስብሰባዎች.
• ስዊዘርላንድ. FINMA ፈቃድ የሚሰጥ ፕሮጀክት ከመመዝገቡ በፊት እንዲቀርብ ይጠይቃል።

የቀድሞዎቹ ውሳኔ ሰጪዎች እነዚህን ስብሰባዎች መጎብኘት አለባቸው። ECB መመሪያው እንደሚያመለክተው ትክክለኛ ተሳትፎ “የምርጫ ውሳኔ የመስጠት ብቃት ያላቸው የቀድሞ ሰራተኞች እንዲሁም ለጥልቅ ጥያቄዎች መልስ ለመስጠት በቂ የሥራ ዕውቀት ያላቸው ሰዎች ናቸው።”

እርምጃ 3: የፕሮግራሙን ጥቅል መፍጠር

የጥያቄው ይዘት በሁሉም ፍርድ ቤቶች ውስጥ እኩል ነው. In the EU, the EBA Guidelines on the authorisation of credit institutions (EBA/GL/2021/12) set a common assessment methodology covering the programme of operations, capital, shareholders, the management body, internal governance, ICT, outsourcing and money laundering risk.

የተለመደው ጥቅል የሚከተሉትን ያጠቃልላል፦

1. የሥራ ፕሮግራም እና የቢዝነስ ዕቅድ: ስትራቴጂ, ግብ ተጠቃሚዎች እና ገበያዎች, ምርቶች, ስርጭት ጣቢያዎች, እና በአንድ መሠረታዊ ጉዳይ እና አሳዛኝ ነገር ግን plausible የስሜት ሁኔታ ውስጥ ገንዘብ ትንበያዎች.
2. የመሠረተ ልማት ዕቅድ፡- የመጀመርያ መሠረተ ልማት፣ የተጠበቀው የራሱ ገንዘብ ፍላጎት፣ የመነሻ ኪሳራዎችና የመሠረተ ልማት ምንጭ
3. የባለአክሲዮኖች መረጃ: የመጨረሻው የተጠቃሚ ባለቤት የሆነውን የባለቤትነት ሰንሰለቱን በሙሉ፣ ለእያንዳንዱ ተገቢ ባለአክሲዮን የፋይናንስ መግለጫዎች እና የገንዘብ ምንጭ
4. የማኔጅመንት አካል: የቦርድ አባላትና ዋና ሥራ አስፈጻሚዎች CVs፣ ጤናማ እና ተገቢ ጥያቄዎች እና የጊዜ አቅጣጫ ማስረጃ
5. Governance and risk framework: organisational chart, committees, three lines of defence, risk appetite, internal capital and liquidity assessments (ICAAP and ILAAP).
6. የቴክኖሎጂ መረጃና አጠቃቀም: አርክቴክቸር፣ ደህንነት፣ የቢዝነስ ቀጣይነት፣ እና ሁሉንም ቁሳቁሶች ከውጭ የመግዛት ስምምነት
7. AML/CFT framework: የቢዝነስ ስፋት አደጋ ትንተና፣ ፖሊሲዎች፣ የደንበኛ ጥብቅ ቁጥጥር ሂደቶች እና የተሾመው AML ባለስልጣን
8. የማገገም እና የመውጣት ዕቅድ: ባንኩ በችግር ውስጥ እንዴት ቦታውን እንደሚመለስ፣ በተጠየቀበት ጊዜም እንዴት በደንብ እንደሚዘጋ

የ EBA መመሪያዎችም ተቆጣጣሪዎቹን በሌላ ቦታ የሥራውን አብዛኛውን ክፍል የሚያደርግ አቤቱታ ሰጪው “ለተጠናከረ ደንቦችን ለመከላከል (ለምሳሌ ስለ AML / CFT ስርዓት)” ፍርድ ቤቱን እንዲመርጥ ይጠይቃሉ.

እርምጃ 4፦

በዩናይትድ ስቴትስ የሕግ ማዕቀፍ የሚወሰነው አንቀጽ 12 CRD: የመጀመርያ ገንዘቡ ከ5 ሚሊዮን ዩሮ በታች ከሆነ ፈቃድ መስጠት አይቻልም. አባል አገሮች ኮሚሽኑንና የአውሮፓ ህብረትን ካሳወቁ በኋላ የክሬዲት ተቋማትን ከ1 ሚሊዮን ዩሮ በታች እንዳይጀምሩ ሊፈቅዱ ይችላሉ፡፡ EBA.

በ EBA ዘዴ መሠረት፣ ተቆጣጣሪዎቹ በአማካይ ሦስት ዓመታት ውስጥ በሁለቱም መሠረታዊ እና የጭንቀት ሁኔታዎች ውስጥ የራሳቸውን ገንዘብ አስፈላጊነት ይገመግማሉ፣ ለመጀመሪያዎቹ ሦስት ዓመታት የሚጠበቁትን የተከማቸ ኪሳራዎችን ጨምሮ ከመጀመሪያው ኩባንያ ጋር ያነፃፅሩታል፣ ከዚያም ከፍተኛውን ቁጥር ይወስዳሉ፡፡ ECB እኩል ሎጂክ ይጠቀማል፣ እናም የፊንቴክ ፈቃድ መስጠት መመሪያው አቤቱታ ሰጪዎችን “በመጀመሪያዎቹ ሦስት ዓመታት ውስጥ የመጀመርያውን ኪሳራ ለመሸፈን በቂ የሆነ ገቢን ማስተላለፍ” እንደሚችሉ እንዲያሳዩ ይጠይቃል።

ሌሎች ተቆጣጣሪዎች የቀን መቁጠሪያዎችን ያወጣሉ:

የሕግ ሥልጣን	ለሙሉ ባንኮች የቀረበው ዝቅተኛ መጠን	መነሻ
አውሮፓውያን	5 ሚሊዮን የአውሮፓ ህብረት (ለተፈቀደው ክፍል 1 ሚሊዮን የአውሮጳ ሕብረት)	CRD አንቀጽ 12
ስዊዘርላንድ	10 ሚሊዮን ስዊዘርላንድ	FINMA
ሆንግ ኮንግ	300 ሚሊዮን የሆንግ ኮንግ ዶላር (ለባለስልጣን ባንክ)፣ 100 ሚሊዮን የሆንግ ኮንግ ዶላር (ለተወሰነ ባለስልጣን ባንክ)፣ 25 ሚሊዮን የሆንግ ኮንግ ዶላር (ለተቀማጭ ገንዘብ የሚወስድ ኩባንያ)	HKMA
ሲንጋፖር	የሲንጋፖር ዶላር 1.5 ቢሊዮን ለሙሉ ዲጂታል ባንክ ተከፍሏል; በደንብ የተገደበ ዲጂታል ሙሉ ባንክ በመግባት ሲንጋፖር ዶላር 15 ሚሊዮን	MAS

የገንዘብ ምንጮች መክፈል አለባቸው፣ ነጻ መሆን አለባቸው እናም ከማረጋገጫው አካል ሊገኝ የሚችል መሆን አለበት። እንደ እኩልነት የተቀመጠ ገንዘብ ወይም የማይፈለግ ገንዘብ፣ ከሚከተሉት ምክንያቶች መካከል አንዱ ነው ፡፡

እርምጃ 5:

የባንክ ባለሥልጣናት ሁለት ቡድኖችን ይመረምራሉ፡- እነዚያ ባንኩን የሚያስተዳድሩት እና እነዚያ የባንኩ ባለቤት የሆኑት።

አስተዳደር. CRD በጥቂቱ ሁለት ሰዎች በፍጥነት ንግድ እንዲመራ ይጠይቃል. ECB የቦርድ አባላትን ልምምድ, ስያሜ, የፍላጎት ግጭቶች, ማህበራዊ ተስማሚነት እና ጊዜ መሥዋዕትነት ላይ ያጣራል, እንደ መመሪያው ላይ የተመዘገቡ አያያዝ ውስጥ እንደተገለጸው. FINMA መካከል ስትራቴጂያዊ ተቆጣጣሪነት እና ሥራ አስፈጻሚ አስተዳደር, ነፃ የውስጥ ምርመራ, እና ከስዊዘርላንድ የሚመራው አስተዳደር መካከል መለየት ይጠይቃል. HKMA ዋና ሥራ አስፈጻሚ, ዳይሬክተሮች, ቁጥጥር እና ሥራ አስፈጻሚዎች "በቅጡ እና ተገቢ" መሆን አለባቸው ይላል.

ተሳታፊዎች የባለቤትነት መብት ያለው ማንኛውም ሰው (10% ወይም ከዚያ በላይ ከገንዘብ ወይም የመምረጥ መብቶች፣ ወይም ትልቅ ተጽዕኖ) ለስሙ፣ ለፋይናንሻል ደህንነቱ እና ለገንዘብ ማጠራቀሚያ አደጋዎች ግንኙነቶች ይመረመራል። HKMAሴኮንድ የፈቃድ አሰጣጥ መመሪያ በክልል ደረጃ የተቋቋመ የገንዘብ ተቋም 50 በመቶ ወይም ከዚያ በላይ ንብረት እንዲይዝ የሚፈልግ ሰው በአጠቃላይ “በጥሩ ሁኔታ የተቋቋመ ባንክ ወይም ሌላ የተከታተለ የገንዘብ ተቋም” መሆን አለበት ሲል ይገልጻል፡፡ FINMA በውጭ ሀገር የሚተዳደሩ ባንኮች የተሻሉ ተጫዋቾች በሚኖሩባቸው አገሮች የጋራ መብቶችን እንዲያሳዩ ይጠይቃል፡፡

ባንኩን ለመግዛት የሚፈልግ ሰው ካለ፣ ከዚያ በኋላም እኩል የባለአክሲዮኖች ህጎች ይሠራሉ፡፡ ስለ መቆጣጠሪያ ለውጥ መመሪያችን ይህንን ሂደት ያጠቃልላል።

እርምጃ 6፡ የቴክኖሎጂ መረጃ፣ ውጭ አቅራቢነት እና ተግባራዊ መረጋጋት

ለዩሮ ባንኮች፣ የዲጂታል ኦፕሬሽናል ሪሰርቨንሲ አዋጅ፣ Regulation (EU) 2022/2554፣ ከ17 ጃንዋሪ 2025 ጀምሮ ተፈጻሚ ሲሆን በኢ.ቲ.ሲ. አደጋ አስተዳደር፣ በአደጋዎች ላይ መረጃ መስጠት፣ ምርመራ እና በሶስተኛ ወገን አደጋ ላይ የተጣሉትን ግዴታዎች ያስቀምጣል።

የ ECB ፋይንቴክ መመሪያ ተቆጣጣሪዎች በውጭ አቅራቢዎች ላይ የሚመለከታቸውን ይመለከታል: ስምምነቶች ባንክን እና ተቆጣጣሪዎቹን ውጭ ያቀረቡትን እንቅስቃሴዎች እንዲያስመዘግቡ የሚያስችሉ ከሆነ፣ ክለብ አደረጃጀቶች እንዴት እንደሚተዳደሩ፣ እንዲሁም ባንኩ የሳይበር ጉዳዮችን ማወቅ እና መልስ መስጠት ይችላል ወይ?

ለፕሮግራሙ ተግባራዊ ነጥቦች:

• እያንዳንዱን አስፈላጊ ተግባራት እና ማን እንደሚፈጽምበት ሁኔታ፣ የት እና በምን ስምምነት መዘርዘር.
• ባንኩን ሳያቆሙ ከሁሉም አስፈላጊ አቅራቢዎች ውጭ መሄድ የሚቻል መሆኑን ያሳዩ።
• የሙከራ ውጤቶችን ያቀርቡ፣ ዲዛይኖች ብቻ አይደሉም. EBA መመሪያዎች ባለሥልጣኖችን የንግድ ፈቃድ ከመውጣቱ በፊት የኢንፎርሜሽን እና ኮሙኒኬሽን ቴክኖሎጂ ስርዓቱን ሙከራዎችን እንዲጠይቁ ያስችላቸዋል ፡፡

እርምጃ 7: AML እና የገንዘብ ወንጀል አሠራር

የEBA መመሪያዎች ከቢዝነስ ሞዴል እና ከተመረጡት ገበያዎች እስከ አክሲዮኖች እና ማኔጅመንቶች ተስማሚነት ድረስ በየአከራካሪው ክፍል ውስጥ የገንዘብ ዝውውርና የፀረ-ሽብርተኝነት ድጋፍን የሚመለከቱትን ጉዳዮች ይመለከታሉ፡፡

የፕሮግራሙ መተግበሪያ ወደ እውነተኛው ምርት እና ደንበኛ መሠረት የተያያዘውን የቢዝነስ አጠቃላይ አደጋ ትንተናን ማካተት አለበት, በባለሥልጣንና በኃይል ለመስራት የተሰየመ AML ተሟጋች ኦፊሰር, የደንበኛ ተገቢነት እና የትራንስፖርት ቁጥጥር ሂደቶች, የቅጣት ምርመራዎች, እና የአካል ብቃት እንቅስቃሴ ዕቅድ. የቢዝነስ እቅድ ከፍተኛ አደጋ ያላቸውን ደንበኞች, ጂኦግራፊዎች ወይም ጣቢያዎችን የሚያመለክት ከሆነ, ፍሬም proportionally stronger controls must show.

ለባንኮች የውጭ ምንዛሪ ክሊረንስ, በተለይም በአሜሪካ ዶላር, ተቀባዮች ባንክ አዲስ ባንክ ላይ የራሳቸውን due diligence ይጫወታሉ. ደካማ AML ፍሬም ሊሰጥ ይችላል ፈቃድ ባንክ ያለ ተቀባዮች ግንኙነቶች እርሱ መሥራት አለበት.

እርምጃ 8: የጥበቃ ፈቃዶች እና መዘዋወር

በርካታ ባንኮች ፈቃድ ሲሰጣቸው ደንበኞቻቸውን ለማገልገል ዝግጁ አይደሉም፤ ግንባታው ሲጠናቀቅ ፈቃዱን ለመስጠት የሚያስችሉ መንገዶች ተዘጋጅተዋል፡፡

• በዩናይትድ ኪንግደም መዘዋወር. PRA በጥብቅ ገደቦች መፈቀድን ያቀርባል፣ በዚህ ጊዜ “የባንኩ የክፍያ-መውሰድ ፈቃድ እስከ 50,000 ፓውንድ ድረስ የተገደበ ነው”። ይህ ጊዜ በአጠቃላይ ከ12 ወራት በላይ አይቆይም።
• EU conditions and restrictions. EBA guidelines allow supervisors to attach conditions precedent, obligations and restrictions to a license, for example limiting deposits per depositor.
• ሲንጋፖር የተገደበ ዲጂታል ባንክ. በሲንጋፖር አዲስ የዲጂታል ሙሉ ባንክ እንደ የተገደበ ዲኤፍቢ በ15 ሚሊዮን ሲንጋፖር ዶላር ገቢ፣ በአጠቃላይ በ50 ሚሊዮን ሲንጋፖር ዶላር ገቢና በ75,000 ሲንጋፖር ዶላር ገቢ የሚጀምር ሲሆን ከዚያም ወደ 1.5 ቢሊዮን ሲንጋፖር ዶላር ገቢ በመገንባት ያጠናቃል።

የተሰጠው ግን ያልተጠቀመበት ፈቃድ ለዘላለም አይቆይም። በ CRD አንቀጽ 18 መሠረት፣ ባንክ በ12 ወራት ውስጥ ካልጠቀመው ፈቃዱ ሊመለስ ይችላል።

ደረጃ 9፦

የጊዜ ገደቦች ውጫዊ ድንጋጌዎችን ያስቀምጣሉ፣ ነገር ግን እውነተኛው ጊዜ ማሳለፊያ ዝግጅትና ምላሽ ላይ የተመሠረተ ነው።

የሕግ ሥልጣን	የጊዜ ሰሌዳ
ዩናይትድ ኪንግደምCRD ክፍል 15	የቀረበው 申请完整后六个月内，并且在任何情况下收到后12个月内决定
እንግሊዝኛ (PRA)	Target of four months for a complete application (statutory six); ten months for an incomplete one (statutory 12)
ስዊዘርላንድ	ምንም የተወሰነ ጊዜ የለም፤ በፈቃድ ዓይነት፣ ጥራት እና የፕሮግራሙ ውስብስብነት ላይ ይወሰናል

የ ECB አባል ሀገራት ሰዓቱን በተለያዩ መንገዶች እንደሚጀምሩ ይናገራሉ፡- አንዳንዶቹ ያልተሟላ ቢሆንም እንኳን በተቀበልነው ጊዜ፣ ሌሎች ደግሞ የተሟላ ሲሆን ብቻ ነው። መመሪያው ሂደቱ በሙሉ “12 ወሮችን መሸፈን አለበት፣ ማንኛውንም የማስቆም ጊዜዎችን ጨምሮ” የሚል ሲሆን፤ ከቀድሞው የጥያቄ ሥራ እና ከላይ ከተጠቀሱት ቁጥሮች ውስጥ አልተካተተም። ስለዚህ ከመጀመሪያው ስብሰባ እስከ የመጀመሪያው ደንበኛ ድረስ ያለው ጉዞ በአብዛኛው ረጅም ነው ፡፡

የዩናይትድ ኪንግደም የመመዝገቢያ ክፍያ PRA እና FCAን የሚሸፍን ሲሆን በጽሑፉ ወቅት PRA's New Bank Start-up Unit page መሠረት £56,300 ነው.

የሚለወጠው ምንድን ነው

የ ECB በ 2026 ጁን ውስጥ የ መመሪያውን ለህጋዊነት ማመልከቻዎች የሚሻሻል መሆኑን ሂደታዊ ጉዳዮችን ለማብራራት እና በግልጽ ወደ EBA መመሪያዎች ለመመለስ፣ በ 2026 ሦስተኛው ሩብ ዓመት ውስጥ መፅሔት እንደሚታተም ተደርጓል.

የተሻሻለው CRD (Directive (EU) 2024/1619) ብዙዎቹ የሶስተኛ ሀገር ባንክዎች በአንድ አባል አገሮች ውስጥ ዋናውን የባንክ አገልግሎት ለማቅረብ የተፈቀደ መስሪያ ቤት እንዲመሠርቱም ይጠይቃል፣ አብዛኛዎቹ እነዚህ ህጎች ከ 11 ጃንዋሪ 2027 ጀምሮ የሚተገበሩ ናቸው።

የፕሮግራሞች መጥፋት የተለመዱ ምክንያቶች

• የሥራ ዕቅድ በችግር ፈተና ውስጥ የማይኖር፣ ወይም ለነሱ የሚያረጋግጥ መንገድ ሳይኖረው ጥቅሞችን የሚቀበል አይደለም።
• የገንዘብ ምንጮች ተቆጣጣሪው ማረጋገጥ የማይችልባቸው ወይም የተወሰኑ መሣሪያዎች ባላቸው አንድ ባለሃብት ላይ የተመሠረቱ ናቸው፡፡
• የባንክ ተሞክሮ በሌለው አስተዳደር
• ባንኩን በውስጣዊ ስርዓቶቹ ላይ እውነተኛ ቁጥጥር ሳይኖረው የሚተው ውጭ ማውጣት ነው።
• የ AML ፍሬም ከቴምፕሌት ተተክቷል ይልቅ እውነተኛ ደንበኞችን ለመገንባት.
• በፈቃድ ሰጪው ፍርድ ቤት ውስጥ ጥቂት ወይም ምንም ነገር የለም

ከእነዚህ ጉዳዮች ውስጥ አንዳቸውም በመጀመሪያ ጊዜ ቢነሱ አደገኛ አይደሉም. ይህ የቅድመ-መተግበሪያው ወቅት ዋና ዋጋ ነው: እድሎችን በፈቃደኛ ደረጃ ከመመዝገብዎ በፊት ለማስተካከል ያስችላቸዋል.