ባንክን መግዛት: የኮንትሮል ለውጥ እና የተሻሉ ድርሻዎች

በሁሉም ዋና የገንዘብ ማዕከላት ውስጥ፣ ትልቅ ድርሻ ያለው ሸማች ከመዘጋቱ በፊት የአስተዳዳሪውን ፈቃድ ማግኘት አለበት፣ ሽያጩም እንደ አዲስ የሊዝ አቤቱታ ሰጪ ከቅርብ ጊዜ ጀምሮ ይመረመራል።

ይህ መመሪያ የአውሮፓ ህብረትን አሠራር በዝርዝር ያብራራል፣ ምክንያቱም በጣም የተደነገገ ስለሆነና ከዩናይትድ ኪንግደም፣ ከሆንግ ኮንግ እና ከስዊዘርላንድ ጋር ሲነፃፀር ነው። ተመሳሳይ ሎጂክ ለኢ-ገንዘብ ተቋማት፣ የክፍያ ተቋማት፣ ኢንቨስትመንት ኩባንያዎች እና ኢንሹራንስ ድርጅቶች፣ በተለያዩ ዘርፎች የተለያየ ለውጥ ያለው ሲሆን ይሠራል።

የመፈቀድ ምንድን ነው

ዋናው አመለካከት አስፈላጊ የሆኑት ንብረቶች ናቸው፡- ቀጥተኛ ወይም ተዛማጅ ንብረት ከገንዘብ ኩባንያ ገቢ ወይም የመምረጥ መብት 10% ወይም ከዚያ በላይ የሚወክለው፣ ወይም በአስተዳደሩ ላይ ትልቅ ተጽዕኖን የሚያሳድግ ነው።

በታች የገንዘብ ፍላጎት መመሪያ አንቀጽ 22 (CRDበባንክ ውስጥ የባለአክሲዮኖች ድርሻን ለማግኘት ወይም 20 በመቶ፣ 30 በመቶ ወይም 50 በመቶ እንዲደርስ ወይም እንዲያልፍ ለማድረግ ወይም ደግሞ ባንኩ የባንኩ ተቆራኝ እንዲሆን ለማድረግ የተወሰነ ማንኛውም ሰው ይህንን ጉዳይ ለሚመለከተው አካል በጽሑፍ ማሳወቅ አለበት፡፡ ቀድሞውኑከእነዚህ ድንጋጌዎች በታች የሚደረጉ ማስተላለፎችና ቅነሳዎችም በአንቀጽ 25 መሠረት ማስታወቂያ መስጠት አለባቸው፣ ባንኮችም ስለሚገኙ ለውጦች በአንቀፅ 26 መሠረት ማስታወቂያ መስጠት አለባቸው፡፡

ፊደል(ሎች) የክፍያ አገልግሎት መመሪያ (አንቀጽ 6) ለክፍያ ተቋማትም እኩል ገደቦችን ያስተላልፋል፡፡ CRD ኢንቨስትመንት ፋርማሲዎችና ኢንሹራንስ ኩባንያዎች የሚከተሏቸው የጋራ ደንቦች አሏቸው፣ እነዚህም ሦስቱ ዘርፎች አንድ ዓይነት ደንቦችን ይጋራሉ፡፡ የጋራ መመሪያዎች የቀረበ EBA, EIOPA እና ESMA (JC/GL/2016/01)፣ ከጥቅምት 1 ቀን 2017 ጀምሮ የሚተገበሩ ናቸው፡፡

ቀጥተኛ ባለቤትነትና በጋራ መሥራት

የባለቤትነት ሰንሰለቱ በየደረጃው መፈረም አለበት፣ የሽያጭ ስምምነቱን ለሚጽፍ ኩባንያ ብቻ ሳይሆን። የተጋራ መመሪያዎች ሁለት ምርመራዎችን ይጠቀማሉ፡-

1. የመቆጣጠር መስፈርት. ማንኛውም ሰው የተሻለ ድርሻ ያለውን አካል የሚቆጣጠር ከሆነ እንደዚህ አይነት ድርሻ በሙሉ እንዳገኘ ይቆጠራል።
2. የማብዛት መስፈርት. ምንም ዓይነት ቁጥጥር የሌለበት ከሆነ፣ በሰንሰለቱ ዙሪያ ያሉት በመቶዎች የሚቆጠሩ ቁጥሮች ይጨምራሉ፤ ውጤቱ 10% ወይም ከዚያ በላይ ከሆነ፣ ያልተዘዋዋሪ የመሆን መብት ያገኛል።

የ ECB’s Guide on qualifying holding procedures እንደሚለው በብዙ-ደረጃ ግንባታዎች ውስጥ “ለየደረጃው ሁሉንም ያልተዘዋዋሪ የተቀመጡ አሸናፊዎች” በተናጠል ማስታወቂያ መስጠት አለባቸው፣ ለሚካሄዱ ኩባንያዎች ምንም ዓይነት ውጤታማነት የለም.

ማን ይፈርማል

የሕግ ሥልጣን	የመፈረም ስልጣን	ህጋዊ መሠረት
የዩሮ ክልል ባንክ	ECB፣ ከብሔራዊ ተቆጣጣሪው ሐሳብ መሠረት	CRD አንቀጾች 22 እስከ 27 እና SSM መመሪያ
ሌሎች የአውሮፓ ሕብረት ባንክና የገንዘብ ድርጅቶች	የሀገር አቀፍ ኃላፊነት ያለው አካል	CRD, PSD2, MiFID II, ሶሎቬንሲ II እንደተቀየረ
ዩናይትድ ኪንግደም	PRA ለሁለተኛ-ተቆጣጣሪ ኩባንያዎች; FCA ለአንድ-ተቆጣጣሪ ኩባንያዎች	የኤፍኤስኤምአ ክፍል XII (ቁጥር 178 ማስታወቂያዎች)
ሆንግ ኮንግ	HKMA, ለሀገር ውስጥ የተካተቱ የተፈቀዱ ተቋማት	የባንክ አዋጅ ቁጥር 70
ስዊዘርላንድ	FINMA	የባንክ ሕጉ፣ የተሻለ ተሳትፎ ደንቦች

በዩሮ ክልል ውስጥ ECB በሁሉም የክሬዲት ተቋማት ውስጥ በሚገኙ የተሻሉ ባንኮች ላይ ይወሰናል፣ በተለይም ደግሞ በቀጥታ የማያስተዳድራቸውን አነስተኛ ባንኮች ላይ። የአስፈጻሚው ገጽ የመመርመሪያውን ጊዜ 60 የሥራ ቀናት አድርጎ ያስቀምጣል፡፡ ይህም እስከ 90 ቀን ድረስ ሊዘለቅ ይችላል፡፡

የጊዜ መስመር

CRD የተወሰነ ሰዓት ያስተካክላል፣ ይህም ብሔራዊ ሕጎች ሊያደርጉት አይችሉም:

1. አስታወቂያ.በሁለት የሥራ ቀናት ውስጥ ዳይሬክተሩ ማስታወቂያው በጽሑፍ መቀበልን ያረጋግጣል እናም የመለኪያ ጊዜው እንደሚፈጸምበት ቀን ያስቀምጣል።
2. የግምገማ ጊዜ.በዚህ ማስታወቂያ ላይ የተመሠረተ 60 የሥራ ቀናት አጠቃላይ ጊዜ አለው, ሁሉንም አስፈላጊ ሰነዶች ተያይዘዋል ከሆነ.
3. የመረጃ ጥያቄዎች. እስከ 50ኛው የስራ ቀን ድረስ፣ አዘጋጁ የበለጠ መረጃ ሊጠይቅ ይችላል። ሰዓቱ መልሱ እስኪመጣ ድረስ ተቋርጧል፣ ለ20 በላይ የሥራ ቀናት አይደለም።
4. የተራዘመ ማቆም. ተቀባዩ ከአውሮፓ ህብረት ውጭ በሚገኝበት ወይም የሚስተዳደርበት፣ ወይም በዩናይትድ ስቴትስ የፋይናንስ ቁጥጥር ሥር የማይገባበት ከሆነ ማቆሙ እስከ 30 የሥራ ቀናት ሊራዘም ይችላል።
5. የምርጫ ውጤት.በምርጫው ወቅት የተገኘውን ውጤት ለማረጋገጥ የሚያስፈልጉትን መረጃዎች የሚያካትት የምርጫ ቦርድ አፈጻጸም መመሪያ በጽሑፍ ማቅረብ አለበት፡፡
6. አጠናቀቅ.የተቆጣጣሪው ውስጥ ማግኘት መፈጸም አለበት ከፍተኛ ጊዜ ማስተካከል ይችላል.

በተግባር ላይ፣ ሰዓቱ ፋይሉ ከተጠናቀቀ በኋላ ብቻ ይጀምራል፣ እና ለከባድ ሸማች የተሟላ ፋይልን ማሰባሰብ ወራት ሊወስድ ይችላል። ECB የቅድመ-ማስታወቂያ ውይይቶችን “የማብራሪያ መስፈርቶችን፣ ጊዜዎችን እና በሂደቱ መጀመሪያ ላይ የሚታዩትን አሳሳቢ ጉዳዮችን እንዴት መፍታት እንደሚቻል ለማብራራት” ያበረታታል ፡፡

በዩናይትድ ኪንግደምም PRA እንደዚሁም ከሙሉ ማስታወቂያ ለማረጋገጥ፣ በተወሰኑ ሁኔታዎች ላይ ለመስጠት ወይም ለመቃወም ለመቀበል 60 የሥራ ቀናት አለው። PRA አዲስ የሆልዲንግ ኩባንያ መክተት የመጨረሻው ቁጥጥር የማይለወጥ ቢሆንም እንኳን ቅድመ-አሁን ፈቃድ ያስፈልጋል ፣ እና ያለፈቃድ ቁጥጥርን ማግኘት ወይም ማሳደግ የ FSMA ክፍል 191F መሠረት ወንጀል ነው ይላል።

የባለሙያው ግምገማ

CRD አንቀጽ 23 አምስት መስፈርቶችን ያስቀምጣል፣ እነሱም ተቆጣጣሪው “የቀረበውን የመግዛት እድልን በመመልከት” ይጠቀማል:

ማረጋገጫ	በተግባር ምን ማለት ነው?
(አ) የሸማቹ ስም	ፍትሃዊነት፣ የወንጀል እና የደንበኝነት መዝገብ፣ እና ሙያተኞች
አዲስ አስተዳደር	የባንኩን አመራር የሚወስድ ማንኛውም ሰው ተቀባይነት፣ ዕውቀት፣ ክህሎቶች እና ተሞክሮ
(c) የገንዘብ ጥንካሬ	ባንኩን በጊዜ ውስጥ ለመደገፍ እና ስምምነቱን ለማካሄድ የሚችል ከሆነ
(ሀ) ጥንቃቄ	ባንኩ መሠረተ ልማት፣ የገንዘብ መጠን፣ አስተዳደር እና የቡድን አያያዝን የሚጠይቁትን መስፈርቶች ማሟላት እንደሚቀጥል
(ሀ) የገንዘብ ማጠራቀሚያ አደጋ	ML / TF ለመጠራጠር ተገቢ ምክንያቶች አሉ, ወይም ይህ ስምምነት ያንን አደጋ ሊጨምር ይችላል

በተጨማሪም አንቀጽ 23 ተቆጣጣሪውን ያስተካክላል፣ በእነዚህ መስፈርቶች መሠረት ወይም መረጃው ያልተሟላ በመኾኑ ብቻ ሊቃወም ይችላል፣ እንዲሁም “የገበያው ኢኮኖሚያዊ ፍላጎት” በሚለው መሠረት ስምምነቱን ማየት አይችልም።

የቢዝነስ ዕቅድና ገንዘብ

ባንኩን የሚቆጣጠረው ሸማቹ ሲሆን፣ ECB የጋራ መመሪያዎቹ እንደሚያመለክቱት የተሰበሰቡት ገንዘብ በውስጡ አሸናፊውን የማይመች ያደርገዋል፣ ነገር ግን የበላይ ተቆጣጣሪው ባንኩን ወይም አሸናፊውን የሚያዳክም ከሆነ ወይም የባንኩን የመጠንቀቂያ መስፈርቶችን ለማሟላት ችሎታ የሚያዳክም ከሆነ ይመረምራል፡፡

የ ECB ስለ ሌቨርጅ የበለጠ ያነጣጠረ ነው. አዲስ ባለቤት የባንኩን አደጋ ፕሮፊል ለማሳደግ ወይም ለዚያ ወለድ አገልግሎት ጥቅሞችን ለማውጣት የሚያደርገውን አደጋ ምክንያት “ልዩ ትኩረት” ለመግዛት ብድር ይሰጣል. የግል ኩባንያዎችን ፣ የራሱን ሀብት ፈንድ እና ኮንግሎሜራቶችን እንደ “የተወሰኑ ተቀባዮች” የሚያመለክት ሲሆን ግንባታዎች እና ስትራቴጂዎች ከቅርብ ጊዜ ወዲህ ማሻሻያ ያስፈልጋሉ ፡፡

የገንዘብ ምንጭ

የጋራ መመሪያዎቹ (አንቀጽ 14.5) በድርጅቱ ውስጥ ለሚጠቀሙት ገንዘብ መስፈርቶችን ያስቀምጣሉ፡፡

• የፋይናንስ ተቋማትን በመጠቀም የሚከናወኑ AML በዩናይትድ ስቴትስ ወይም በአውሮፓ ህብረት ውስጥ FATF ደረጃዎች
• የገንዘብ ምንጮቹ እንዴት እንደተፈጠሩ የሚሰጡት ምላሽ እውነተኛና ከድርጅቱ ዋጋ ጋር የሚስማማ መሆኑን፤
• የገንዘብ ምንጮች “ወደ መነሻቸው የሚመለስ ያልተቋረጠ ወረቀት” ወይም ስለ ሕጋዊ መነሻቸው ጥያቄዎችን የሚያፈታ ሌላ መረጃ አላቸው።

በ FATF ወይም በአውሮፓ ኅብረት ከፍተኛ አደጋ ያላቸው ዝርዝሮች ላይ የሚገኙ የፍርድ ቤቶች ግንኙነቶች በተለይ ትኩረት ሊጠይቁ ይገባል፣ እናም ተቆጣጣሪዎቹ ምንም ዓይነት ወንጀለኛ ታሪክ ሳይኖር እንኳን የገንዘብ ማጭበርበሪያ / የገንዘብ ሽብርተኝነትን ለመጠራጠር የሚያስችል ምክንያታዊ ምክንያት የሚሰጥበትን ስምምነት ሊቃወሙ ይችላሉ።

የአስፈላጊ ሁኔታዎች እና ግዴታዎች

የባንኩ ዳይሬክተሮች ከማቋረጥ በፊት ሊፈጸሙ የሚገባቸውን ቅድመ ሁኔታዎች ወይም ከማቋረጥ በኋላ ተግባራዊ የሚሆኑትን ግዴታዎች መሠረት አድርገው ማረጋገጫ መስጠት ይችላሉ፡፡ ECB ከባንኩ የገንዘብ መጠንን መቆጣጠር ወይም የገንዘብ ድጋፍ መስጠት የመሳሰሉትን ከአሸናፊዎች የተወሰኑ ግዴታዎችንም ይቀበላል፡፡ የHKMA ደንቡ በዋናነት የባንኮች ባለሥልጣናት የመረጋጋት ደብዳቤ በመስጠት በችግሩ ጊዜ መሠረተ ልማትን ወይም የገንዘብ ድጋፍ እንዲያቀርቡ ይጠይቃል።

የሕግ ሥልጣን ልዩነቶች

• ሆንግ ኮንግ ፊደል(ሎች) HKMA የባንኮች አዋጅ ቁጥር 70 መሠረት በክልል ደረጃ የተቋቋሙ የተፈቀዱ ተቋማትን የሚቆጣጠሩ አካላትን ያፀድቃል፣ ይህም የጥቂት ባለሃብቶች (የምርጫ መብቶች ከ10% እስከ 50%) ከብዙኃኑ ባለሀብቶች ጋር የሚያገናኘው ሲሆን፣ የተገለጸው ፖሊሲውም 50% ወይም ከዚያ በላይ የሚይዝ ሰው “በደንብ የተቋቋመ ባንክ ወይም ሌላ የተከታተለና በጥሩ ሁኔታ ላይ የሚገኝ የገንዘብ ተቋም” መሆን አለበት ማለት ነው።
• ስዊዘርላንድ. በባለሙያ ተሳትፎዎች ውስጥ ለውጦች FINMA ላይ ሪፖርት ሊደረግ ይገባል፣ እናም የባንክ የውጭ አገር ቁጥጥር የሚደረግበት ባለሙያ ተሳትፎዎቹ በሚኖሩባቸው አገሮች የመተባበር መብቶችን ማሳየት አለበት።
• EU banks as buyers. Since the amended CRD (Directive (EU) 2024/1619) took effect, an EU bank planning to acquire a material holding, defined as 15% or more of its own eligible capital, must also notify its own supervisor in advance under new Article 27a, with a parallel 60 working day assessment.

ለሸማቾች ተገቢው ትኩረት

የደንበኛውን ፍላጎት ለማሟላት የሚያስፈልገው አቅምና ችሎታ በጥሩ ሁኔታ መፈተሽ አለበት፡፡

1. የሊስንስ ስፋት. የተያዙት ትክክለኛ ፈቃዶች፣ ማንኛውም ገደቦች ወይም ሁኔታዎች፣ እና የዩሮፓ ህብረት ፓስፖርቶች ወይም በውጭ ሀገራት መካከል የሚደረጉ ማስታወቂያዎች
2. Supervisory record. Inspection reports, findings, remediation plans, capital add-ons and any pending enforcement.
3. የመሠረተ ልማትና የገንዘብ መጠን.የአሁኑ ቁጥር፣ መከላከያ፣ ዐምድ 2ፍላጎቶች እና የቢዝነስ ዕቅድ ከማጠናቀቁ በኋላ የሚያስፈልገው መሠረት።
4. AML እና ቅጣቶች. የደንበኛ ፋይሎች ጥራት, ባለፈው ተጠራጣሪ እንቅስቃሴ ማሳወቅ, ትውልድ ከፍተኛ አደጋ ደንበኞች እና ማንኛውም ተቆጣጣሪ AML ውጤቶች. የተወረሱ AML ችግሮች ሸማቹን ችግሮች ይሆናሉ.
5. የተላኪና የክፍያ አጠቃቀም. ምን ዓይነት የተላኪ ባንኮች እና የመክፈል ስሌቶች ተጠቃሚው የሚጠቀምባቸው፣ እንዲሁም ከባለቤትነት ለውጥ በኋላ ይቀጥላሉ ወይስ አይቀጥሉም?
6. Systems and outsourcing. Core banking platform, critical vendors and contractual change-of-control clauses.
7. የሕዝብ. የዋና ሥራ አስፈጻሚዎች መቀጠል አለባቸው ወይስ የለም፣ እና አዲስ ዳይሬክተሮች ጤናማ እና ተገቢ የሆነ ማረጋገጫን ይሻላሉ ወይስ አይሻሉም?

ምን ዋጋን ያስገኛል

ለባንክ ውል ምንም ዓይነት የቁጠባ ዘዴ የለም፤ ዋጋውም በግልጽ ስምምነት ላይ የተመሠረተ ነው።

• የፈቃዶችና ፓስፖርቶች ስፋት፣ ከመጀመሪያው ጀምሮ ማግኘታቸው የሚጠይቀውን ጊዜና ወጪ ጋር ሲነፃፀር፤
• ንጹሕ የባለቤትነት መዝገብ እና AML ታሪክ;
• a stable deposit base and existing customer relationships;
• ከፍላጎት በላይ የሆነ የዋጋ ንረት፣ ወይም በሌላ አነጋገር ሸማቹ መሠረተ ልማትን ማካተት ያለበት የዋጋ ንረት፤
• የባንክ አገልግሎትና የክፍያ ሥርዓት መዳረሻ፤
• የሥራ ሥርዓቶች፣ ቁጥጥርና በትክክል መመርመር የሚችሉ ሰራተኞች

የባንክ ፈቃድ ያለ ንግድ፣ ያለ ሰራተኛ እና ያልተፈቱ ውጤቶች የተወሰነ ዋጋ አለው፣ ምክንያቱም ሸማቹ አሁንም ሙሉ ምርመራን ይቀበላል እና ከዚያም በየትኛውም ሁኔታ ባንክን መገንባት አለበት።

ቀይ ባንዲራዎች: ሻንጣዎች እና "አካውንት-በእጅግ በጣም ብዙ" ኩባንያዎች

የ “ቀድሞ የተሰራ” ባንኮች፣ ያልተዘጋጁ የንግድ ፈቃዶች ወይም “የባንክ ፈቃድና አድራሻ ያላቸው ኩባንያዎች” በስፋት ይንቀሳቀሳሉ፣ በተለይም ለውጭ ሀገሮች.

• አሁንም ማረጋገጫ ያስፈልጋል. የሊዝ የተሰጠው አካል የቁጥጥር ለውጥ ከላይ የተገለጸውን የሸማች፣ የገንዘብ ምንጭ እና የቢዝነስ ዕቅድ እኩል መመልከትን ያስነሳል። ይህንን የሚከላከል አጭር መንገድ የለም።
• Unused licences can be withdrawn. Under CRD Article 18, a supervisor may withdraw a licence not used within 12 months, or where the bank has ceased business for more than six months.
• ባንኮች ተዘግተዋል። የዩናይትድ ስቴትስ ሼል ባንክ የገንዘብ ተቋማትና ብድር ተቋማት ከአንድ ጋር ተመሳሳይ ግንኙነት መፍጠር አይፈቀድላቸውም፤ ስለዚህ እንደዚህ ዓይነት ተቋም ወደ ክፍያ ስርዓት ሊደርስ አይችልም።
• የማይታወቁ ባለቤቶች. ማንኛውም ተጠቃሚ ባለቤቶችን የሚደብቅ፣ የተመረጡ ሰዎችን የሚጠቀም ወይም የገንዘብ ምንጭን ማስረጃ ሊሆን የማይችል ግንባታ በገንዘብ ምንጭ ምርመራው ውስጥ ይሳካል።
• በአስፈጻሚው ፈቃድ በፊት መዘጋት. ማንኛውም አቅራቢ የሽያጩን ቁጥጥር ከመለወጡ በፊት ሊያስተላልፍ የሚፈልግ ከሆነ በዩናይትድ ኪንግደም የወንጀል ድርጊት የሆነውን የሕግ ጥሰትን ያቀርባል።

የደንበኛውን ፍላጎት ለማሟላት የሚያስፈልገውን ጊዜና ገንዘብ ለመቆጣጠር የሚያስችል አሠራር መዘርጋት አስፈላጊ ነው፤ ይህም ለድርጅቱ የሥራ ውጤታማነት እና ለደንበኞች ደህንነት አስተዋጽኦ ያበረክታል፤