Карталар ва тўлов йўлакчалари

Банк мижозлари банкни тўловларнинг қандай ишлашидан келиб чиқиб баҳолайдилар. Карталар қабул қилиниши, пул ўтказмалари келиши ва маошлар ўз вақтида тўланиши керак. Буларнинг ҳар бирининг ортида қатор йўлаклар: схемалар, ҳисоб-китоб тизими ва ҳисоб-китоб тизими бор, уларнинг ҳар бири ўз аъзолик қоидаларига эга.

Ушбу мақолада янги банкнинг асосий йўлакларига, энг батафсил тартибга солиш мисоли сифатида Европа Иттифоқидан фойдаланган ҳолда изоҳ берилади.

Карта схемалари

Карта схемаси бир ташкилот томонидан чиқарилган карталарни бошқа ташкилот томонидан хизмат кўрсатиладиган савдогарлар томонидан қабул қилинишига имкон берадиган қоидалар ва тармоқ. EU Interchange Fee Regulation иккита моделни ажратади.

Модель	Қандай ишлайди	Таркибининг мисоллари
Чотири томонлама схема	Транзаксиялар тўловчининг ҳисоб рақамидан олувчининг ҳисоб рақамига схема орқали ўтади, тўловчи томонида чиқарувчи ва олувчи томонида сотиб олувчи	Буюк халқаро дебет ва кредит карталари тармоқлари
Уч томонлама схема	Схема ўзи ҳам чиқариб беришни, ҳам олишни таъминлайди	Карталарни чиқарадиган ва савдогарларга тўғридан-тўғри имзо чекадиган тармоқлар

Ишончномани чиқариш ва олиш

Ушбу қоидалар иккита ролни белгилайди. Эмиссия қилувчи тўлов хизматларини кўрсатувчи ташкилот бўлиб, у “тўловчига тўловчининг карта асосидаги тўлов операцияларини бошлаш ва амалга ошириш учун тўлов воситасини тақдим этиш тўғрисида шартнома тузган” ҳисобланади. Сотиб олувчи эса “тўлов олувчи билан карта асосидаги тўлов операцияларини қабул қилиш ва амалга ошириш бўйича шартнома тузган, натижада пул маблағлари тўлов олувчига ўтказилган” ташкилотдир.

Рол	Мурожаатчи	Асосий фаолият	Муваққат хавфлар
Ишончномани чиқариш	Карта эгаси	Карта чиқарилиши, рухсат бериш, ҳисобнинг кредит ёки дебет бўлиши, низолар, фирибгарлик мониторинги	Кредит карталаридаги кредит хавфи, фирибгарлик, қайтарилган тўловлар, схемага мувофиқлик
Қўлга киритиш	Маркетинг	Савдогарларни қабул қилиш, савдогарларга ҳисоблашиш, қайтарилган тўловлар билан ишлаш	Сотувчининг фирибгарлиги ва банкротлиги, қайтариш мажбурияти, сотувчи портфелидаги AML хавфи

Бу иккиси турли риск профилларига эга бўлган турли бизнеслардир. Банк бирор бирини ёки иккаласини ҳам бажариши мумкин. Тақсимлаш кичик банк учун оддий бошланиш нуқтасидир; сотиб олиш савдогарнинг хавфи бўйича малака ва қайтарилган тўловларга нисбатан кўпроқ капиталга эҳтиёж сезади.

Ўзаро алмашиш

Interchange ҳар бир карта операцияси учун чиқарувчи ва сотиб олувчи ўртасида тўланадиган тўловдир. Европа Иттифоқида Interchange Fee Regulation уни истеъмолчи дебет карталари транзакциялари учун транзакция қийматининг 0,2% ва истеъмолчи кредит карталари транзакциялари учун 0,3% гача оширади.

Коммерциявий карталар чегарадан ташқарида. Ўтказиб бериш чегаралари чиқарилган даромадни камайтирмайди, бу эса карта даромадига асосланган бизнес моделлари учун муҳимдир.

Асосий аъзолик ва BIN спонсорлик

Схемалар ташкилотларга ўз бренди остида лицензиялар бериш ёки сотиб олишга рухсат беради. Аъзолик қоидалари ҳар бир схема томонидан белгиланган шахсий шартномалардир, тартибга солиш эмас ва улар ўзгаради. Бу кенг тузилма барча асосий тармоқларда ўхшашдир.

Муваққат аъзолик

Асосий аъзо схема билан тўғридан-тўғри шартномага эга. У ўз банк идентификация рақами (BIN) доирасини олади, схема билан тўғридан-тўғри ҳисоблашади ва схема қоидаларига риоя қилиш учун бевосита жавобгардир.

Бош аъзолик учун одатда лицензия, капитал ёки кафолат, ишлаш қобилияти ва схеманинг тасдиқланиши талаб этилади. Схемадаги ҳисоб-китоблар, айниқса янги аъзолар учун, кафолат билан қопланиши керак бўлиши мумкин.

BIN спонсорлик

Спонсорлаштирилган чиқарувчи асосий аъзонинг аъзолиги остида карталар чиқаради, одатда BIN диапазонида, спонсор орқали тайинланган. Спонсор схема учун жавобгар бўлиб қолади ва ўз навбатида назоратни, ҳисоботларни ва кўпинча кафолатни спонсорлаштирилган ташкилотга юклайди.

	Муваққат аъзолик	BIN спонсорлик
Схема билан шартнома	Тезкор	Спонсор орқали
Очиш вақти	Кўпроқ	Қасддан қисқартириш
Маҳсулот ва маълумотларни бошқариш	Схема қоидалари доирасида тўлиқ	Спонсор билан биргаликда
Қарзлаш структураси	Схема тўловлари ва ўз операциялари	Схема тўловлари плюс спонсор маржаси
Концентрация хавфи	Тўхтатиш	Бир спонсорга юқори боғлиқлик

Кўплаб янги банклар ва тўлов фирмалари спонсорлик асосида иш бошлаб, ҳажми ва назорати буни оқлайдиган бўлсагина асосий аъзоликка кўчиб ўтади. Бу кўчиш бошланишиданоқ режалаштирилиши керак, чунки BIN диапазони, карта захираси ва шартномалар ҳаммаси ўзгаради.

Ишончномани чиқариш

Аъзоликдан ташқари, чиқарувчига реал вақтда транзакцияларни рухсат бериш, карталарни бошқариш ва схемага уланиш учун процессорга эҳтиёж бор. Процесслаш одатда ташқи манбалардан амалга оширилади ва банклар учун бу ташқи манбалар ва операцияларнинг барқарорлиги қоидалари бўйича муҳим ёки муҳим функциядир.

SEPA

Бирламчи Евро тўловлари ҳудуди евро тўловларини мувофиқлаштиради. ECBга кўра, SEPA минтақаси 41 Европа мамлакатидан иборат бўлиб, булар ичида евро зонаси ва ЕИдан ташқаридаги давлатлар ҳам бор. Схемалар тўлов хизматларини кўрсатувчилар ассоциацияси бўлган Европа тўловлар кенгаши томонидан ишлаб чиқилган ва бошқарилади.

SEPA схемаси	Бу нима қилади
SEPA Кредит ўтказиш (SCT)	Плательщик инициировал евро переводы
SEPA Тезкор кредит ўтказиш (SCT Inst)	Payer-initiated transfers that make funds available within ten seconds
SEPA Тўғридан-тўғри дебет (SDD)	Маблағ олувчининг розилигига кўра маблағ йиғишни бошлаш

SEPA Қонун ўз доирасида евро кредит ўтказмалари ва тўғридан-тўғри дебетларни тўлов хизматларини кўрсатувчилар ўртасида ISO 20022 XML стандартини қўллашни талаб қилади. Евро ҳисоботларини таклиф қилувчи янги банклар схемаларга, тўғридан-тўғри ёки спонсор иштирокчи орқали қўшилишлари ва бошқа барча етиб бориш мумкин бўлган провайдерларга етиб боришлари керак.

Европа Иттифоқида тезкор тўловлар

Қонун (ЕИ) 2024/886 стандарт евро кредит ўтказмаларини таклиф қилувчи провайдерлар учун тезкор евро кредит ўтказишни мажбурий қилди.

Талаб	Евро ҳудуди провайдерлари	Евро бўлмаган давлатлардаги провайдерлар
Еврода тезкор кредит ўтказмаларини қабул қилиш	2025 йилнинг 9 январигача	2027 йилнинг 9 январигача
Еврода тезкор кредит ўтказмаларини жўнатиш	2025 йилнинг 9 октябригача	9 июль 2027
Олувчини тасдиқлаш	2025 йилнинг 9 октябригача	9 июль 2027

Олувчининг провайдери тўлов буйруғини олганидан кейин 10 сония ичида маблағларни тақдим этиши керак. Агар тўловчининг провайдери бу вақт ичида тасдиқламаса, у тўловчининг ҳисоб рақамини тиклаши керак. Тезкор ўтказмалар учун тўловлар тенг стандарт кредит ўтказмалари учун тўловлардан ошмаслиги керак.

Тўлов олувчининг тасдиқланиши тўловни амалга оширишдан олдин тўловчининг провайдерига тўлов олувчининг номи ҳисоб идентификатори билан мос келишини текширишни ва тўловчига ҳар қандай номутаносиблик ҳақида хабар беришни талаб қилади. Бу FATF'нинг қайта кўриб чиқилган тўлов шаффофлиги стандарти ҳам кўрсатган фирибгарлик назоратидир.

Ушбу қоидалар тўлов тизимларини банк бўлмаган ташкилотларга ҳам очиб берди. Чунки тўлов ташкилотлари ва электрон пул ташкилотлари «Тўловлар якунийлиги тўғрисидаги директива»нинг ташкилот тушунчаси билан қамраб олинмагани учун, улар белгиланган тизимларда иштирок этишдан самарали равишда тўсилган эди. Қонун бу директивани ўзгартирди, аъзо давлатлар 9 апрелда 2025 ўзгартиришни қўллашлари керак.

ISO 20022

ISO 20022 молиявий хабарлар учун халқаро стандартдир. У эски форматлар билан солиштирганда, тўловчилар, олувчилар, мақсадлар ва пул ўтказмалари ҳақидаги маълумотларни кўпроқ сақлайди.

Банклар учун амалий оқибатлар:

1. Санкциялар текшириш ва транзакцияларни кузатиш учун яхшироқ маълумотлар, чунки исмлар ва манзиллар тузилган.
2. Тўғрилашда кўпроқ автоматика, чунки пул ўтказмалари ҳақидаги маълумотлар тўлов билан бирга йўлга чиқади.
3. Маплаш ва қисқартириш хавфи, тизимлар ҳали ҳам форматларни алмаштиради.
4. Маълумотларни тўлдириш ва ўқиш учун асосий ва тўлов тизимларига сармоя киритиш.

Рейал-тайм жами ҳисоблаш

Банклар ўртасидаги катта миқдордаги тўловлар марказлашган банк пули орқали реал вақтда умумий ҳисоб-китоб (RTGS) тизими орқали амалга оширилади. RTGS тизимида ҳар бир тўлов алоҳида ва дарҳол, циклнинг охирида бошқалари билан тенглаштирилиши ўрнига амалга оширилади.

Евросистеманинг RTGS тизими T2 бўлиб, у 2023 йил март ойида TARGET2 ўрнини босиш учун йўлга қўйилган. ECB уни тўловларни бирма-бир, доимий равишда, ISO 20022 хабар алмашинуви ва марказлаштирилган пул айланмаси бошқарув функциялари ёрдамида тезкорлик билан амалга ошириш сифатида таърифлайди. Унда ҳар саккиз кунда T2 евро ҳудудининг йиллик ЯИМига яқин умумий қийматдаги евро тўловларини амалга оширади, дейилади.

Тўғридан-тўғри ёки билвосита иштирок

Модель	Бу нимани англатади	Типик
Тезкор иштирокчи	Марказий банкдаги ўз ҳисоб рақами, тўловларни тўғридан-тўғри юбориш ва олиш	Катта банклар, юқори евро ҳажми билан банклар
Тақсимланган кириш	Корреспондент сифатида ҳаракат қилаётган бевосита иштирокчи орқали тўланган тўловлар	Кичик ва янги банклар

Тўғридан-тўғри иштирок этиш учун қуйидагилар талаб этилади: танлов, марказлашган банк ҳисобварағи, кунлик ликвидлик бошқаруви ва техник алоқа. Indirect access is quicker but creates dependence on the settlement bank, as discussed in the correspondent banking article.

Банкнинг тўловларни режалаштириши

1. Биринчи кун қайси релслар кераклигини аниқланг. Ички ўтказмалар, SEPA, тезкор тўловлар, карталар ва хорижий валюталарнинг ҳар бири алоҳида киришга эҳтиёж сезади.
2. Спонсорлик вақтинчалик бўлган кўчириш режаси билан ҳар бир йўлга тўғридан-тўғри ёки спонсорланган киришни танланг.
3. Size liquidity for settlement. Instant payments run around the clock, so liquidity must be available outside business hours.
4. Тезкор тўловлар қайтарилмаслиги учун, тўловчини тасдиқлаш ва реал вақт мониторингини ўз ичига олган оқимга фирибгарлик назоратларини ўрнатиш.
5. Процессорлар ва спонсорларни аутсорсинг ва барқарорлик қоидалари остида, чиқиб кетиш режалари билан муҳим провайдерлар сифатида муомала қилинг.

Ушбу сериядаги сўнгги мақолада бир хил фаолиятга нима учун бир юрисдикциядан бошқасига турлича лицензия берилиши тушунтирилади.