یورپی یونین کی ادائیگی میں اصلاح: PSD3، ادائیگی خدمات کے ضابطے اور فوری ادائیگی

یو ای سی کی ادائیگیوں کا قانون ایک ساتھ دو راستوں پر بدل رہا ہے۔ ایک اصلاح پہلے سے ہی عمل میں ہے: فوری ادائیگیوں کے ضابطے، جو فوری یورو منتقلی اور بازار بھر میں ادائگی کے تصدیق کے معیار کو بناتا ہے۔ دوسرا، PSD3 اور ادائیگی خدمات کے ضابطے (PSR)، سیاسی طور پر متفق ہوا ہے لیکن ابھی بھی رسمی اختیارات سے گزر رہا ہے۔

اس گائیڈ میں ہر اصلاح کے لئے کیا ضروری ہے، کب اور کس کو اس سے استفادہ ہوگا۔پیداوار کی لائسنسینگ جانب، جس میں سرمایہ کاری اور پیسے ادا کرنے اور ای-مانی اداروں کے تحفظ کے قوانین شامل ہیں، ای-منی اور پیسے ادا کرنے کے اداروں پر جداگانہ گائیڈ میں پوشیدہ ہے۔

قوانین کیوں بدل رہے ہیں

PSD2 اس سے پہلے ممبر ریاستوں نے اسے 13 جنوری 2018 تک منتقل کر دیا ہے۔ اس سے ادائیگی کی شروعات اور اکاؤنٹ معلومات کے فراہم کنندگان کے لئے مارکیٹ کھول دی گئی اور زبردست کلائنٹ تصدیق پیش کی گئی۔

اس کے کمزوریاں واضح ہو چکی ہیں. اپريل 2026 اس نوے پیکج کے مقاصد میں ادائیگی کے فریب سے نمٹنا، صارفین کی تحفظ کو بڑھانا، شفافیت کو فروغ دینا، رقم تک رسائی میں بہتری لانا اور قوانین کو نئی ٹیکنالوجی کے مطابق تبدیل کرنا شامل ہے۔

فوری ادائیگیوں نے ایک الگ راستہ اختیار کیا۔ فوری یورو منتقلیاں سالوں سے موجود تھیں، لیکن ان کا استعمال بے ترتیب تھا اور بہت سے فراہم کنندگان انہیں پیش نہیں کرتے تھے، اس لئے یورپی یونین نے ان کو ضابطے کے ذریعے منڈیٹ کرنے کا انتخاب کیا۔

فوری ادائیگیوں کا ضابطہ

Regulation (EU) 2024/886 کو 19 مارچ 2024 میں شائع کیا گیا تھا۔ اس سے SEPA ریگولیشن (EU) نمبر 260/2012، PSD2 اور سیٹلمنٹ فینالٹی ڈائرکٹر میں ترمیم کی جاتی ہے اور یورو میں کریڈٹ منتقلی پر لاگو ہوتی ہے۔

کور واجبات

اس ریگولیشن میں پیشگی طور پر کریڈٹ ٹرانسفر فراہم کنے والے پیسے ادا کرنے کے خدمات دینے والوں پر چار اہم ذمہ دارییں طے کی گئی ہیں۔

1. Offer instant transfers to everyone. Any provider offering credit transfers must offer sending and receiving instant credit transfers to all its customers, with accounts reachable 24 hours a day on any calendar day (Article 5a).
2. دس سیکنڈ۔ ادا کرنے والے کے فراہم کُنندہ کو رقم دستیاب کرنا چاہیے، اور پورا ہونے کی تصدیق کرنی چاہئے، ادا کرنے والے کے فراہم کننندہ کو آرڈر ملنے کے 10 سیکنڈ کے اندر۔
3. قیمت برابری. فوری منتقلیوں کے لئے چارج ایک ہی قسم کے معیاری کریڈٹ منتقلیوں کے چارج سے زیادہ نہیں ہو سکتے (آیت 5 بی)۔
4. ادا کرنے والے کی تصدیق. اس سے پہلے کہ ادا کرنے والا کسی منتقلی کی اجازت دے، فراہم کُنندہ کو اکاؤنٹ شناخت کے مقابلے میں ادا کرنے والے کا نام مفت جانچنا ہوگا (آیت 5 سی)۔

اس وقت کی منتقلی کو ہر ایسے چینل کے ذریعے دستیاب ہونا چاہیے جس سے کلائنٹ عام کریڈٹ ٹرانسفر کر سکے۔

عملی طور پر وصول کرنے والے کی تصدیق

آرٹیکل 5c کے تحت، وصول کرنے والے کا فراہم کُنندہ تصدیق کرتا ہے کہ آیا نام اور IBAN جو ادا کرنے والے نے فراہم کیا ہے مطابقت رکھتا ہے۔ اگر وہ تقریباً مطابقت رکھتے ہیں تو ادا کرنے والے کو صحیح نام دکھایا جاتا ہے۔ اگر وہ مطابقت نہیں رکھتے تو ادا کرنے والے کو ڈرایا جاتا ہے کہ پیسے ایک ایسے اکاؤنٹ میں جا سکتے ہیں جو مقصدی وصول کرنے والے کی طرف سے محفوظ نہیں ہے۔

چک ادائگی کو روک نہیں سکتا۔ ادا کرنے والا ابھی بھی اس کی اجازت دے سکتا ہے، اور اسے بتایا جانا چاہیے کہ واپسی کے حقوق کے لئے ایک ڈرانے کو نظر انداز کرنے کا کیا مطلب ہے۔

تجارتی کلائنٹس جو بڑے پیمانے پر ادائیگی بھیج رہے ہیں وہ چک سے باہر نکل سکتے ہیں اور کسی بھی وقت میں واپس داخل ہو سکتے ہیں۔ ایک فراہم کُنندہ جو صحیح طور پر چک کی سرانجام دیتا ہے وہ غلط شناخت کے وجہ سے غلط وصول کرنے والے کو منتقل کرنے کے لئے ذمہ دار نہیں ہے۔ اگر فراہم کنناں کی غلطی کی وجہ سے چک ناکام ہوتا ہے تو، فراہم کنناں کو ادا کرنے والے کو واپس دینا پڑتا ہے اور وصول کرنے والے کے فراهم کرنے والے سے نقصان کو واپس کر سکتا ہے۔

سیکشنز سکریننگ

اس ریگولیشن نے فوری ادائیگی کے لئے سزا سکیننگ کی عمل کو تبدیل کر دیا ہے۔ Under Article 5d, providers must screen their own customers against EU targeted financial sanctions at least once every calendar day and immediately after new or amended listings.

وہ ہر عارضی منتقلی کے دوران ان نشانہ بندی شدہ اقدامات کے لئے ادا کرنے والے یا وصول کرنے والے کو بھی سکین نہیں کر سکتے۔

مدد ختم ہونے

اس ضابطے کے تحت مہلت کی مدت کو فراہم کُنندہ رکن ریاست کی رقم کے مطابق مقرر کیا جاتا ہے۔

الزامات	یورو-ایریا میمبر ریاستوں میں فراہم کنندگان	دیگر رکن ممالک میں فراہم کُنندہ
فوری منتقلیاں حاصل کریں	9 جنوري 2025	9 جنوري 2027
انسٹنٹ ٹرانزیکشن بھیجیں	9 اکتوبر 2025	9 جولا 2027
پریس پارٹی	9 جنوري 2025	9 جنوري 2027
پایے لینے والے کی تصدیق	9 اکتوبر 2025	9 جولا 2027
روزانہ سزا سکریننگ	9 جنوري 2025	9 جنوري 2025

ادائگی کے اداروں اور ای-مانے کے اداروں کے پاس آرٹیکل 5a میں فوری منتقلی کی ذمہ داری کے لئے اپنی تاریخیں ہیں۔ یورو علاقے میں انہیں اپریل 9 2027 تک فوری حوالے بھیجنے اور حاصل کرنے کی ضرورت ہے۔ باقي جگہوں پر انہیں 9 اپريل 2027 تک حاصل کرنا پڑے گا اور 9 جولائی 2027 تک بھیجنا پڑے گا۔

غیر یورو رکن ممالک میں فراہم کُنندہ، سپروزر کی پہلے سے اجازت کے ساتھ قومی سکے کے اکاؤنٹوں سے یورو میں فوری منتقلیوں پر پابندی لگا سکتے ہیں۔ یہ حد سپروزر کی طرف سے مقرر کی جاتی ہے اور EUR 25,000 سے کم نہیں ہو سکتی.

غیر بینکوں کے لئے ادائیگی نظام کھولنا

اس ریگولیشن میں ادائیگی اور ای-مونے اداروں کے لئے ایک طویل عرصے سے موجود رکاوٹ کو بھی حل کیا گیا ہے۔ اس نے سیٹلمنٹ فینالٹی ڈائرکٹر میں ترمیم کی تاکہ پی آئیز اور ایم اے آئیز مقررہ ادائیگی نظاموں میں حصّہ لے سکیں اور ایک مرکزی بینک کے اختیار پر محفوظ فنڈ کو رکھے جانے کی اجازت دینے کے لئے PSD2 میں ترمیم کی۔ Member states had to apply these changes by 9 April 2025.

غیر بینکوں کے لئے یہ اہم ہے، کلیرنگ اور سیٹلمنٹ کی براہ راست رسائی ایک اسپانسر بینک پر انحصار کو کم کرتی ہے، اگرچہ ہر نظام اور ہر مرکزی بینک اب بھی اپنے داخلے کے معیارات مقرر کرتا ہے۔

PSD3 اور ادائگی سروسز ریگولیشن

یورپی کمیشن نے 28 جون 2023 کو اس پیکج کا تجویز پیش کیا۔اس میں دو حصے ہیں۔

انسٹرومینٹ	ٹائپ	مقررہ مواد
PSD3	ریاستوں کے ارکان کی طرف سے منتقل کئے گئے ڈائرکشن	ای-مانے کے اخراج سمیت ادائیگی اداروں کی لائسنس اور نگرانی؛ نقد خدمات
PSR	ضابطہ، براہ راست لاگو	شفافیت، حقوق اور ذمہ دارییں، فریبکاری، کھلے بینکنگ، مضبوط کلائنٹ تصدیق

لائسنسنگ ایک ڈائریکٹری میں رہتا ہے کیونکہ یہ قومی نگراں ڈھانچے کے ساتھ زیادہ قریبی تعلق رکھتا ہے۔

قانونی حیثیت

26 نومبر، 2025 کو آخری ٹرائیلاگ میں سیاسی مفاہمت کا اتفاق ہوا۔ کونسل کی یادداشتیہ معاہدہ اپریل 2026 میں کوریپر کو منظوری کے لئے بھیجا گیا تھا تاکہ دوویں پڑھنے پر ایک مفاہمت نامے تک پہنچا جا سکے۔

As of 7 October 2026, the Legislative Observatory shows that the Parliament’s ECON committee approved the agreed texts on 5 May 2026. فائلیں کونسل کے پہلی بار پڑھنے کی پوزیشن کا انتظار کر رہی ہیں، اور آبزرویٹری نے دسمبر 14 2026 کی ایک اشارہ مند مکمل تاریخ دکھائی ہے۔

نیچے آرٹیکل نمبر اور اعداد و شمار اپریل 2026 کے معاہدے کے متن سے حاصل کئے گئے ہیں اور ان کو قانونی زبانی اختتام میں دوبارہ نمبر دیا جا سکتا ہے۔

قوانین کو لاگو کریں گے جب

PSR باہمی مفاہمت کا متن اثر و رسوخ میں آنے کے بعد 21 مہینوں کے بعد لاگو ہوتا ہے۔ آرٹیکل 50 اور 57، جو وصول کرنے والے کی تصدیق کو بڑھاتے ہیں، 27 ماہ کے بعد لاگو ہوتے ہیں۔

PSD3 کو عمل میں آنے کے بعد 21 مہینوں کے اندر تبدیل اور لاگو کیا جانا ضروری ہے۔ موجود ادائیگی اور ای-مانے اداروں کو عمل میں آنے کے بعد 27 ماہ تک اپنے سپرویئر کو دکھانے کا موقع ملے گا کہ وہ نئے ضابطوں سے مطابقت رکھتے ہیں۔

فریب: PSR کا مرکز

فریب کی روک تھام کلائنٹس کے لئے سب سے زیادہ نمایاں تبدیلی ہے۔ PSR معاہدہ متن کئی اوزار شامل کرتا ہے۔

تمام کریڈٹ منتقلی کے لئے وصول کرنے والے کی تصدیق

PSR آرٽيڪل 50 اس کے تحت تمام کریڈٹ منتقلیوں پر فوری ادائیگیوں کے ضابطے کی تصدیق کو لاگو کیا جائے گا۔ SEPA ریگولیشن کا دائرہ. جہاں ایک اکاؤنٹ کسی غیر چیز کے ذریعے پہچانا جاتا ہے IBAN, چک اس شناخت پر لاگو ہوتا ہے.

آرٽيڪل 57 لیبلٹی کے اصول کو منعکس کرتا ہے. اگر کوئی فراہم کُنندہ چیک کو صحیح طور پر کرنے میں ناکام رہے اور ادائیگی غلط ہو جائے، تو ادا کرنے والے کے فراہم کنناں کو دیر نہ کرتے ہوئے ادا کرنے والے کو رقم واپس کرنی ہوگی اور وہ گناہ میں مبتلا فراہم کنناں سے پیسے واپس لے سکتا ہے۔

بنک امپریشن فریب

PSR ضابطہ 59 اگر اس طرح کی جعل سازی کے نتیجے میں صارفین کو پیسوں کی ادائیگی کی اجازت دی جاتی ہے تو فراہم کُنندہ کو پورا رقم واپس دینا پڑتا ہے بشرطیکہ صارف فوراً اسے اطلاع دے اور پولیس کو فریب کی رپورٹ کرے۔

15 کاروباری دن کے اندر اس کے پاس واپسی یا انکار کی وجہ پیش کرنے کا موقع ہے، یہ صرف مشکوک فریب یا صارفین کی طرف سے کثیف غفلت کے صورت میں انکار کر سکتا ہے اور اس پر اس کو ثابت کرنے کا بوجھ ہے۔

خرچ کی حدیں اور ڈیٹا شیئرنگ

یہ معاہدہ کلائنٹس کو زیادہ کنٹرول دیتا ہے اور فراہم کنندگان کو زیادہ معلومات دیتا ہے۔

• خرچ حدیں. کلائنٹس ہر ٹرانسیکشن یا ہر مدت کے لئے حدیں مقرر کر سکتے ہیں۔ ریموٹ اضافے صرف چار گھنٹوں کی تاخیر کے بعد اثر میں آتے ہیں، مگر یہ کہ کلائنٹ اس سے باہر نکل جائے (آیت 51)۔
• فریب ڈیٹا شیئرنگ. فراہم کنندگان کو مشکوک فریبکاری کے بارے میں ڈیٹا کی پانچ سال سے زیادہ مدت تک حفاظت کے ساتھ معلومات کی تقسیم کرنے کے انتظامات میں حصہ لینا ہوگا۔
• ٹیلی مواصلات اور پلیٹ فارم. الیکٹرانک مواصلات کے فراہم کنندگان کو کالر آئی ڈی اور ای میل سپوفنگ کے خلاف اقدامات لینے چاہیئے اور بہت بڑے آن لائن پلیٹ فارموں کو ادائیگی فراہم کرنے والوں کے ساتھ تعاون کرنا چاہئے۔
• مالیاتی اشتہارات. بہت بڑے آن لائن پلیٹ فارم اور سکرائل انجنوں کو ریگولیٹری مالی خدمات کے اشتہار کرنے والوں سے اس بات کا ثبوت مانگنا ہوگا کہ وہ منظور ہیں (آیت 59ب)۔

ایک موازنہ: برطانیہ کا طریقہ کار

برطانیہ نے اختیاری پیسے ادا کرنے کے فریب کے لئے ایک وسیع ماڈل کو منتخب کیا ہے۔ Since 7 October 2024, the Payment Systems Regulator has required reimbursement of Faster Payments APP scams up to GBP 85,000 per claim, with the Bank of England applying the same level to CHAPS.

یو ای سی کے متن میں دائرہ وسیع تنگ ہے، یہ تمام منظور شدہ پیسے ادا کرنے کی فریبکاریوں کی بجائے صارفین کے اپنے فراہم کُنندہ کے نام پر توجہ مرکوز کرتا ہے اور جہاں یہ لاگو ہوتا ہے، آرٹیکل 59 پوری رقم کی واپسی کی ضرورت ہے۔

PSRکے نیچے بینک کولیں

PSD2 کلائنٹس کے لئے حقوق بنائے گئے کہ وہ پیداوار کی شروعات اور اکاؤنٹس کی معلومات فراہم کرنے والے (آیتیں 66 اور 67) کا استعمال کریں۔ عملی طور پر بینکوں کی طرف سے لگائی گئی موانع اور انٹرفیس کی معیار نے ان کے استعمال کو محدود کیا ہے۔

PSR معاہدہ متن ماڈل کو محفوظ رکھتا ہے اور اسے تنگ کرتا ہے:

• وقف انٹرفیس. اکاؤنٹ سروس فراہم کرنے والوں کو کارکردگی اور دستیابی کی ضرورتوں کے ساتھ ایک مخصوص ڈیٹا رسائی انٹرفیس پیش کرنا چاہیے (آیت 35 سے)۔
• محظور رکاوٹیں. ایک عمل کی فهرست جو تیسری پارٹی کے فراہم کنندگان کی طرف سے رسائی کو روکتی ہے (آرٹیکل 44).
• موافقت ڈیش بورڈ. بینکوں کو اپنے خود کے انٹرفیس میں کلائنٹس کو ایک ڈیش بورڈ دینا ہوگا تاکہ وہ اکاؤنٹ معلومات اور دوبارہ ادائیگی شروع کرنے کی خدمات (آیت 43) کے لئے دی گئی منظوری دیکھ سکیں اور واپس لے سکیں۔

ڈیش بورڈ کو غیر جانبدار بنایا گیا ہے، جس کے مطابق بینکوں کو ایسے طریقے سے ڈیزاین کرنے کی اجازت نہیں دی جائے گی کہ اس سے کلائنٹس کو تینویں پارٹی سروسز کا استعمال کرنے سے روکا جا سکے۔

ادائیگی اداروں کے لیے بینک اکاؤنٹس تک رسائی

PSD2 اس سے پہلے بھی ان اداروں کے لئے بینک اکاؤنٹ تک رسائی کی ضرورت تھی جو پیسے ادا کرتے ہیں، لیکن عمل میں ان سے انکار عام رہا ہے۔

PSR ضابطہ 32 ایک بینک کو اس بات کے لئے ذمہ دار بنایا گیا ہے کہ وہ کسی بھی ادائیگی ادارے، اس کے ایجنٹ یا درخواست دینے والے کے لیے ایک اکاؤنٹ بند کرنے سے انکار کرے۔ AML ریگولیشن، کنٹرکٹ کی مادی خلاف ورزی، کھوئی گئی دستاویزات اور ادارے کے لائسنس کو رد یا واپس کرلیا جانا۔

ایک مکمل درخواست کے ایک مہینے کے اندر انکار کی اطلاع دی جانے کی ضرورت ہے، جس میں عام وجہوں کے بجائے درخواست کرنے والے کے خطرات کے متعلق مخصوص وجوہات پیش کئے جائیں۔

رقم اور دیگر تبدیلییں PSD3 میں

PSD3 Article 37 lets retailers provide cash without a purchase, outside the licensing regime, up to EUR 150 per withdrawal. رکن ممالک یورو 100 سے کم کی حد مقرر کر سکتے ہیں اور واپسی کو زبردست کلائنٹ تصدیق کے تحت ہونا چاہئے۔

PSD3 یہ تبدیلییں اور موجود لائسنس رکھنے والوں کے لئے انتقالی قوانین ای-مونے اور ادائگی اداروں پر گائیڈ میں شامل کی گئی ہیں۔

کرپٹو اور سٹبل کوائنز

MiCA کے تحت الیکٹرانک مائن ٹوکنز بھی ادائیگی کے قانون کے لئے “فنڈ” ہیں۔ EBA نے کریپٹو-اسٹیٹ سروس پرورٹرز کو 2 مارچ 2026 تک ان ٹوکنوں سے متعلق ادائیگی خدمات کے لئے PSD2 اختیار حاصل کرنے کی اجازت دی، اور ایک فروری 2026 رائے میں اس تاریخ کے بعد کیسے عملدرآمد کرنے کے بارے میں سپروزر کو مشورہ دیا۔

یہ PSD3 سپروائزرز کو 60 کاروباری دنوں کے اندر ایک مکمل درخواست پر فیصلہ کرنا چاہیے CASP جو صرف ای-مانے ٹوکنوں کے ساتھ ادائیگی خدمات فراہم کرنا چاہتا ہے۔

کمپنیوں کو اب کیا کرنا چاہیے

دونوں اصلاحات کے لئے منصوبہ بندی متوازی طور پر چل رہی ہے۔

1. فوری ادائیگی. پی آئیز اور ایم آئی ایس جنہوں نے یورو کریڈٹ منتقلی کی پیشکش کی ہے ان کو اپنے آرٹیکل 5 اے کے مدتوں کے لئے فوری صلاحیت تعمیر کرنی چاہیے، ساتھ ہی ساتھ ادا کرنے والے کی تصدیق اور روزانہ پابندیوں کی سکریننگ بھی کرنا چاہئے۔
2. فریب کنٹرول. بینکوں اور ادائیگی فراہم کُنندوں کو اپنے فریب کاری کی نگرانی، کلائنٹ مواصلات اور واپسی کے عمل کو اس مقصد کے لئے نقشہ بنانا چاہیے۔ PSR آرٽيڪل 50، 57 اور 59.
3. کھلے بینکنگ. اکاؤنٹ سروس فراہم کرنے والوں کو اپنے وقف انٹرفیس کا جائزہ لینا چاہیئے اور رضامندی ڈیش بورڈ ڈیزائن کرنا چاہئے۔
4. لائسنس. موجود پی آئیز اور ایم آئی ایس کو اپنے سپروزر کے لئے اس قانون کے تحت ضروری ثبوت تیار کرنا چاہیے ۔ PSD3 منتقلی قوانین.
5. آخری متن دیکھیں۔ PSR اور PSD3 میں تاریخیں عمل میں آنے سے چلتی ہیں، جو سرکاری جرنل میں اشاعت پر منحصر ہے۔

متعدد علاقوں میں کلائنٹ رکھنے والی کمپنیوں کو فوری ادائیگی، ادا کرنے والے کے چیک اور فریب کی خسارہ کی واپسی کی توقع کرنی چاہیے تاکہ وہ اختیاری اضافات کی بجائے معیاری خصوصیات بن جائیں۔