อธิบายการทำธุรกรรมเงินฝาก

เกือบทุกการชำระเงินข้ามแดนผ่านธนาคารที่เกี่ยวข้อง ธนาคารในประเทศหนึ่งที่ต้องการจ่ายหรือรับดอลลาร์สหรัฐ ยูโร หรือสกุลเงินต่างประเทศอื่น ๆ จำเป็นต้องมีบัญชีกับธนาคารที่สามารถชำระด้วยสกุลเงินนั้น สำหรับธนาคารใหม่ การได้รับบัญชีเหล่านี้มักจะยากกว่าการได้รับใบอนุญาตเอง

ผู้ติดต่อและผู้ตอบคำถาม

มัน... รายงาน CPMI ปี 2016 เกี่ยวกับธนาคารคู่ค้า คำนิยามมาตรฐาน: การจัดระเบียบที่ธนาคารหนึ่ง, ผู้ส่งข่าว, "เก็บเงินฝากที่เป็นของธนาคารอื่น (ผู้รับข่าว) และให้การชำระเงินและบริการอื่น ๆ แก่ธนาคารผู้รับข่าว" ในระดับพื้นฐานที่สุด, มันต้องการให้ผู้รับข่าวเปิดบัญชีในหนังสือของผู้ส่งข่าวและธนาคารทั้งสองแห่งแลกเปลี่ยนข้อความเพื่อชำระค่าทำธุรกรรมโดยกดดันและเพิ่มบัญชีเหล่านั้น

บริการทั่วไป ได้แก่ การโอนเงินระหว่างประเทศ การจัดการเงินสด การชำระเช็ค การให้กู้ยืม สำเนาใบรับรอง และสกุลเงินต่างประเทศ

CPMI ระบุว่า ความสัมพันธ์มักจะเป็นไปในทิศทางเดียวกัน ธนาคารแต่ละแห่งให้บริการกับอีกธนาคารหนึ่ง ในสกุลเงินที่แตกต่างกัน

บัญชีของพวกเราและพวกคุณ

คำสองคำนี้อธิบายเรื่องเดียวกัน จากมุมที่ตรงข้ามกัน

ระยะเวลา	ความหมาย	ที่บันทึกของพระองค์มีบัญชี	ตัวอย่างจากมุมมองของธนาคารเอ
Nostro (ของเรา)	บัญชีของเรา อยู่ในธนาคารอื่น	หนังสือของธนาคารอื่น	บัญชีดอลลาร์สหรัฐของธนาคารเอ ที่ธนาคารบี ในนิวยอร์ก เป็นบัญชีของธนาคารเอ
Vostro (ของท่าน)	บัญชีธนาคารอีกแห่งหนึ่ง ที่เราถืออยู่	หนังสือของเรา	บัญชียูโรของธนาคารซี ที่ธนาคารเอ เป็นบัญชีของธนาคารเอ

ดังนั้นบัญชีที่ธนาคารเอถืออยู่กับธนาคารบี เป็น nostro ของธนาคารเอ และ vostro ของธนาคารบี ธนาคารแต่ละแห่งยังเก็บบันทึกภายในของสมดุลของเราไว้ด้วย ซึ่งมันจะทำให้สอดคล้องกับรายงานจากผู้ติดต่อ

ในทางปฏิบัติ ธนาคารส่วนใหญ่ใช้ nostro และ vostro

การจ่ายเงินของผู้รับผิดชอบจะเคลื่อนไหวอย่างไร

รายงาน CPMI แสดงการชำระเงิน จากลูกค้าของธนาคาร A ไปยังลูกค้าของธนาคาร C ผ่านธนาคาร B

1. ธนาคาร A ดึงเงินจากบัญชีของลูกค้า
2. ธนาคารเอส่งข้อความการชำระเงินไปยังธนาคารบี
3. ธนาคารบีดอกเบี้ยจากบัญชีธนาคารเอในบัญชีของมัน
4. ธนาคารบีจะโอนเงินเข้าบัญชีธนาคารซีในบัญชีของตน หรือถ้าธนาคารซีไม่มีบัญชีกับธนาคาร C จะจ่ายเงินให้ธนาคาร C ผ่านระบบการชำระเงินที่ทั้งสองมีส่วนร่วม
5. ธนาคารบีส่งข้อความไปยังธนาคารซี
6. ธนาคาร C จ่ายเงินให้ลูกค้าที่ได้รับ

ธนาคารกลาง

เมื่อทั้งธนาคารที่ส่งและรับไม่แบ่งปันตัวแทน ธนาคารอื่น ๆ จะเข้าร่วมโซ่นี้ ซึ่งมักเรียกว่า ธนาคารกลาง

ทุกอย่างจะเพิ่มเวลาค่าใช้จ่ายการตรวจสอบความถูกต้องและจุดที่ล้มเหลว ทุกอย่างยังต้องการข้อมูลเพียงพอในข้อความการชำระเงินเพื่อตรวจสอบมัน ซึ่งเป็นวัตถุประสงค์ของกฎการเดินทางที่อธิบายไว้ในบทความความถูกต้อง

การชำระเงินยังสามารถแยกได้ ในการชำระเงินแบบปกปิด รายละเอียดของลูกค้าจะไปโดยตรงจากธนาคารที่สั่งซื้อไปยังธนาคารของผู้รับประโยชน์ในขณะที่ข้อความระหว่างธนาคารกับธนาคารที่แยกต่างหากย้ายเงินผ่านตัวแทนรายงาน CPMI ระบุว่าทั้งวิธีการต่อเนื่องและวิธีปกปิดสามารถใช้ได้ตามกฎ AML หากข้อความปกปิดมีข้อมูลที่จำเป็น

ที่ที่การตกลงกันในที่สุดก็เกิดขึ้น

ระบบการชำระเงินของยูโร T2, ซึ่ง ECB ว่าสถาบันสามารถเข้าถึงได้ในฐานะผู้เข้าร่วมโดยตรง, ในฐานะผู้ได้รับมอบหมายหลายคน, หรือผ่านการจัดระเบียบของตัวแทน

บทบาทของ SWIFT

SWIFT องค์กรเพื่อการสื่อสารทางการเงินระหว่างธนาคารทั่วโลก (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) บริหารเครือข่ายส่งข้อความ มันบันทึกคำสั่งการชำระค่าบริการตามมาตรฐานระหว่างธนาคาร แต่มันไม่ถือบัญชีหรือย้ายเงิน การชำระเงินเกิดขึ้นบนหนังสือของผู้ติดต่อและในระบบการชำระเงิน

การเชื่อมต่อ SWIFT และรหัสระบุตัวตนของธนาคารจึงเป็นสิ่งจำเป็น แต่ไม่เพียงพอ หากไม่มีบัญชีผู้ติดต่อ ธนาคารจะสามารถส่งข้อความได้ แต่ไม่สามารถชำระเงินด้วยสกุลเงินต่างประเทศได้ ระบบการชำระเงินหลัก ๆ รวมถึง T2 ปัจจุบันใช้มาตรฐานการส่งข้อความ ISO 20022 ซึ่งมีข้อมูลโครงสร้างที่อุดมสมบูรณ์กว่าเกี่ยวกับทั้งสองฝ่าย

ความสัมพันธภาพและบัญชีที่ต้องจ่ายผ่าน

รายงานของ CPMI อธิบายถึงสองรูปแบบที่มีความเสี่ยงสูง

1. ธนาคารที่อยู่ติดกัน ธนาคารหลายแห่งใช้ความสัมพันธ์ทางอ้อมกับผู้ส่งข่าว ผ่านตัวแทนของผู้ส่งข่าวโดยตรง ผู้ส่งข่าวเห็นการชำระเงินจากธนาคารที่ไม่เคยประเมิน
2. บัญชีจ่ายผ่าน ผู้ตอบคำถามให้ลูกค้าของตัวเอง เข้าถึงบัญชีผู้ส่งข้อความโดยตรง เพื่อทำธุรกรรมในนามของพวกเขาเอง

ทั้งสองอย่างทำให้ยากขึ้นสำหรับผู้ส่งข่าว ที่จะรู้ว่าการชำระเงินของใครที่มันกำลังประมวลผล CPMI พบว่าบริการเหล่านี้ถูกลดขนาดลง

สิ่งที่กฎระเบียบเรียกร้องจากผู้สื่อข่าว

FATF ข้อแนะนำที่ 13 ขอให้ผู้สื่อข่าว นอกเหนือจากการตรวจสอบลูกค้าปกติ

1. รวบรวมข้อมูลที่เพียงพอเกี่ยวกับผู้ตอบแบบสอบถาม เพื่อเข้าใจธุรกิจของมัน และกำหนดจากข้อมูลสาธารณะ ชื่อเสียงและคุณภาพของการดูแลของมัน รวมถึงการสืบสวนอาชญากรรมหรือการปฏิบัติตามกฎหมาย
2. ประเมินการควบคุม AML/CFT ของผู้ตอบคำถาม
3. ขออนุมัติจากผู้บริหารระดับสูงก่อนที่จะสร้างความสัมพันธ์ใหม่
4. เข้าใจความรับผิดชอบของแต่ละสถาบันอย่างชัดเจน
5. สำหรับบัญชีที่ต้องจ่ายผ่าน ให้แน่ใจว่าผู้ตอบคำถาม ได้ดำเนินการ CDD กับลูกค้า ที่เข้าถึงได้โดยตรง และสามารถให้มันตามคำขอ

มัน... FATF ยังห้ามไม่ให้มีสายสัมพันธ์กับธนาคารปลอม และขอให้ผู้ตอบคำถาม ไม่ให้ธนาคารปลอมใช้บัญชีของพวกเขา FATF คำศัพท์กำหนดว่าธนาคารฉ้อโกงเป็นหนึ่งที่ไม่มีการปรากฏตัวทางกายภาพในประเทศ ที่มันถูกรวมเข้าและได้รับใบอนุญาต และไม่เกี่ยวข้องกับกลุ่มที่ควบคุมภายใต้การกำกับดูแลอย่างมีประสิทธิภาพ

กฎระเบียบของรัฐบาลกลางสหรัฐอเมริกาใช้กฎเดียวกันกับบัญชีที่ถือครองในสหรัฐอเมริกา ภายใต้ 31 CFR 1010.630 สถาบันการเงินที่ได้รับการคุ้มครอง "จะไม่ก่อตั้ง, รักษาไว้, บริหารจัดการหรือจัดการบัญชีผู้ติดต่อในสหรัฐอเมริกาสำหรับ, หรือในนามของ, ธนาคารฉ้อโกงต่างประเทศ" และต้องดำเนินการตามขั้นตอนที่สมเหตุสมผลเพื่อป้องกันการใช้โดยทางอ้อม

การลดความเสี่ยงและการลดลงของความสัมพันธ์

การลดความเสี่ยงหมายถึงการยกเลิก หรือจำกัดความสัมพันธ์ กับลูกค้าหรือประเทศทั้งหมวด แทนที่จะจัดการกับความเสี่ยงในแต่ละกรณีมันกลายเป็นปัญหาด้านนโยบายหลังจาก 2011

CPMI และ SWIFT ติดตามแนวโน้ม คำอธิบาย CPMI ปี 2020 รายงานว่าจำนวนของธนาคารที่ทำงานร่วมกันทั่วโลก ลดลงประมาณ 22% ระหว่างปี 2011 และ 2019 ในขณะที่จำนวนช่องทางการชำระเงินลดลงประมาณ 12%

ปริมาณและมูลค่าของการชำระเงินข้ามแดนยังคงเติบโตในช่วงเวลาเดียวกัน หมายความว่ามีปริมาณการขนส่งมากขึ้นผ่านธนาคารน้อยลง SWIFT เผยแพร่ข้อมูลประจำปี จนถึงสิ้นปี 2022ทำตามคำสั่งของ FSB

มัน คณะกรรมการความมั่นคงทางการเงิน กล่าวว่าการลดลงมาจาก "การรวมกลุ่มอุตสาหกรรม, กำไรที่ลดลงจากกิจกรรมเหล่านี้, ความเสี่ยงโดยรวมของธนาคารและเหตุผลต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับ AML/CFT แผนปฏิบัติการสี่จุดของมัน เริ่มต้นในเดือนพฤศจิกายนปี 2015 FATF และคณะกรรมการบาเซล สร้างศักยภาพภายในประเทศ และเครื่องมือตรวจสอบที่ดีขึ้น 2018 FSB ได้เผยแพร่รายงาน เกี่ยวกับผู้ให้บริการการโอนเงิน ที่สูญเสียการเข้าถึงระบบธนาคาร

รายงานของ CPMI พบว่า ผู้สื่อข่าวได้ตัดบริการสำหรับผู้ตอบแบบสอบถามที่ไม่สร้างปริมาณเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการปฏิบัติตามกฎระเบียบ ที่ตั้งอยู่ในเขตอำนาจศาลที่ถูกมองว่ามีความเสี่ยงมากเกินไป บริการลูกค้าเกี่ยวกับข้อมูลที่ไม่เพียงพอ หรือเสนอผลิตภัณฑ์ที่มีความเสี่ยงสูงหรือประเภทของลูกค้า

ทำไมธนาคารใหม่ต้องพยายามที่จะได้รับดอลลาร์สหรัฐและยูโร

ทุกข้อที่กล่าวมาข้างต้น ใช้ได้กับธนาคารที่มีใบอนุญาตใหม่

1. ไม่มีประวัติ ผู้สื่อข่าวไม่สามารถตรวจสอบข้อมูลการจ่ายเงิน รายงานการตรวจสอบ หรือประวัติผู้ดูแลได้
2. เสียงเริ่มต้นต่ำ การเข้าร่วมและตรวจสอบรายปีของผู้ตอบแบบสอบถามมีค่าใช้จ่ายเท่ากันสำหรับผู้ส่งข่าว ไม่ว่าปริมาณจะมากแค่ไหน และปริมาณแรกๆ ของธนาคารใหม่ แทบจะไม่ครอบคลุมพวกเขา
3. ความเสี่ยงด้านอำนาจศาล ธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตในเขตอำนาจศาล FATF หรือ EU รายชื่อ, หรือที่มีการประเมินที่อ่อนแอล่าสุด, เผชิญหน้ากับการตรวจสอบเพิ่มเติมหรือปฏิเสธ.
4. ความเสี่ยงของลูกค้า โมเดลธุรกิจที่สร้างขึ้นบนลูกค้าที่ไม่ใช่ผู้อยู่อาศัย ฟินเทค หรือลูกค้าของสถาบันการชำระเงิน บริษัทสินทรัพย์ดิจิทัล หรือภาคที่มีความเสี่ยงสูง ดูเหมือนจะตั้งรกรากกับผู้ติดต่อ
5. เจ้าของและผู้บริหาร เจ้าของที่ไม่ชัดเจน หรือผู้บริหารที่ไม่มีประสบการณ์ด้านการธนาคาร ไม่สามารถตรวจสอบความถูกต้องได้ แม้ว่าพวกเขาจะผ่านการรับใบอนุญาต
6. การรวมตัวกันของผู้ให้บริการ ด้วยผู้ติดต่อที่ทำงานน้อยลงในแต่ละสกุลเงิน การปฏิเสธจากหนึ่งหรือสองคนสามารถปิดตลาดได้

ผู้สมัครจะเพิ่มโอกาสได้อย่างไร

1. วางแผนการเข้าถึงผู้สื่อข่าวก่อนที่จะสมัคร แผนธุรกิจที่ขึ้นอยู่กับการชำระเงินต่างประเทศ ต้องการคำตอบที่น่าเชื่อถือเกี่ยวกับวิธีที่พวกเขาจะจัดการ และผู้ดูแลจะทดสอบมัน
2. เริ่มจากผู้สื่อข่าวในพื้นที่ ผู้ตอบแบบสอบถามสามารถสร้างบันทึก กับธนาคารในภูมิภาคก่อนที่จะเข้าใกล้ ดอลลาร์โลกหรือยูโรคลอเรอร์
3. เตรียมความพร้อมอย่างเต็มที่ แผนภูมิการถือครองของบุคคลธรรมชาติ ใบอนุญาต AML นโยบาย การประเมินความเสี่ยง ผลการตรวจสอบ และคำถามที่นักข่าวใช้
4. ทำให้โมเดลลูกค้าชัดเจน อธิบายว่าการชำระเงินของใครจะไหล และหลีกเลี่ยงการเสนอบัญชี กับธนาคารอื่น หรือบริษัทจ่ายเงิน จนกว่าการควบคุมจะพิสูจน์ได้
5. ทำธุรกิจให้หลากหลายก่อน นักข่าวสองคนต่อสกุลเงินหลัก ลดความเสี่ยงที่การยกเลิกหนึ่งครั้ง จะหยุดธุรกิจ

บทความถัดไปจะพูดถึงระบบที่อยู่เบื้องหลังทั้งหมดนี้