தொடர்பு வங்கி முறை விளக்கம்

கிட்டத்தட்ட அனைத்து எல்லை தாண்டிச் செலுத்தல்களும் தொடர்பு வங்கிகளின் வழியாக செல்கிறது. ஒரு நாட்டில் உள்ள ஒரு வங்கி அமெரிக்க டாலர்கள், யூரோக்கள் அல்லது வேறு ஏதேனும் வெளிநாட்டு நாணயங்களை செலுத்தவோ அல்லது பெறவோ விரும்பினால் அந்த நாணயத்தில் தீர்வு காணக்கூடிய வங்கியுடன் கணக்கு வைத்திருக்க வேண்டும். புதிய வங்கிகளுக்கு, அந்தக் கணக்குகளைப் பெறுவது அனுமதியைப் பெறுவதை விட பெரும்பாலும் கடினமாக இருக்கும்.

தொடர்பாளர்கள் மற்றும் பதிலளிப்பவர்கள்

த 2016-ஆம் ஆண்டு CPMI அறிக்கை ஒரு வங்கி, அதாவது தொடர்பு வங்கிகள், “வேறு வங்கிகளுக்கு சொந்தமான கடன்களை வைத்திருப்பது மற்றும் அந்த தொடர்பு வங்கிக்கு பணம் செலுத்துதல் மற்றும் பிற சேவைகளை அளிப்பது” என்ற ஒப்பந்தத்தின் கீழ் அமைகிறது.

பதில் அளிப்பவர் அணுகலை வழங்குகிறார். பதில் அளிப்பவர் அதைத் தாமே மற்றும் அதன் வாடிக்கையாளர்கள் சார்பாகப் பயன்படுத்துகிறார். சேவைகளில் பொதுவாக சர்வதேச மாற்றங்கள், பண மேலாண்மை, செக் சரிபார்ப்பு, கடன்கள், கடன் அட்டைகள் மற்றும் வெளிநாட்டு பரிமாற்றம் அடங்கும்.

ஒவ்வொரு வங்கியும் மற்றொரு வங்கிகளுக்கு வெவ்வேறு நாணயங்களில் சேவை அளிப்பதால், இந்த உறவுகள் பெரும்பாலும் பரஸ்பரம் சார்ந்தவை என்று சிபிஎம்ஐ குறிப்பிடுகிறது.

நோஸ்ட்ரோ மற்றும் வோஸ்ட்ரோ கணக்குகள்

இந்த இரண்டு சொற்களும் ஒரே பொருளைக் குறிக்கின்றன.

காலம்	பொருள்	எவருடைய புத்தகங்களில் (எல்லாப் பொருட்களின்) கணக்கு இருக்கிறது?	வங்கியின் பார்வையிலிருந்து உதாரணம்
Nostro (	மற்றொரு வங்கியில் நடத்தப்பட்ட எங்கள் கணக்கு,	மற்ற வங்கிகளின் புத்தகங்கள்	நியூயார்க்கில் உள்ள வங்கியில் A இன் அமெரிக்க டாலர் கணக்கு B வங்கியின் நாஸ்டோ கணக்கு
Vostro (	மற்றொரு வங்கி கணக்கு, எங்களிடம் வைத்திருக்கும்	எங்கள் புத்தகங்கள்	வங்கியில் C இன் யூரோ கணக்கு, வங்கி A, ஒரு vostro கணக்கு

எனவே, வங்கியில் A வைத்திருக்கும் கணக்கு, வங்கியில் B வைத்திருப்பது, வங்கியில் A இன் நோசோ மற்றும் வங்கியில் B இன் வோஸ்ட்ரோ ஆகும். ஒவ்வொரு வங்கியும் அதன் நோசோ மீதமுள்ள பணத்தை உள்ளடக்கிய ஒரு உள் பதிவை வைத்திருக்கிறது, இது தொடர்பு கொள்பவரின் அறிக்கைகளுடன் ஒத்துப்போகிறது.

இத்தாலிய மொழியில், loro ("அவர்களுடைய") என்ற சொல்லானது சில நேரங்களில் ஒரு தொடர்பாளர் வைத்திருக்கும் மூன்றாம் தரப்பினரின் கணக்குக்காகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

ஒரு தொடர்பு செலுத்தல் எப்படி நகர்கிறது

சி.பி.எம்.ஐ அறிக்கை வங்கிகள் A மற்றும் B ஆகியவற்றின் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து வங்கி C-யின் வாடிக்கையாளர்களுக்கு செலுத்தப்பட்ட தொகையை விளக்குகிறது.

1. A வங்கியின் வாடிக்கையாளர் கணக்கில் பணத்தை செலுத்துகிறது.
2. A வங்கி B வங்கியிடம் ஒரு பணப்பரிமாற்றச் செய்தியை அனுப்புகிறது.
3. வங்கிகள் A, B ஆகியவை தங்கள் கணக்குகளில் பணம் செலுத்துகின்றன.
4. B வங்கி C வங்கி கணக்கில் தனது புத்தகங்களில் கடன் அளிக்கிறது, அல்லது, C வங்கியிடம் கணக்கு இல்லாதிருந்தால், இருவரும் பங்கேற்கும் ஒரு செலுத்து முறையின் மூலம் C வங்கி பணம் செலுத்துகிறது.
5. வங்கி B, வங்கி Cக்கு ஒரு செய்தி அனுப்புகிறது.
6. வங்கிகள் C பெறுநர் வாடிக்கையாளர் கடன்.

இடைநிலை வங்கி

அனுப்பும் மற்றும் பெறும் வங்கிகள் ஒரு தொடர்புயாளரை பகிர்ந்து கொள்ளாத போது, மேலும் பல வங்கிகள் சங்கிலிக்குள் இணைகின்றன. இவை பெரும்பாலும் இடையேயான வங்கிகளாக அழைக்கப்படுகின்றன.

ஒவ்வொன்றும் நேரம், செலவு, ஒரு ஒழுங்கமைப்பு சோதனை மற்றும் தோல்வி புள்ளி சேர்க்கிறது. ஒவ்வொருவரும் அதை திரையிட போதுமான தகவல் தேவைப்படுகிறது, அதுதான் ஒழுங்கமைப்பு கட்டுரையில் விவரிக்கப்பட்ட பயணக் கொள்கையின் நோக்கம்.

பணப்பரிமாற்றங்கள் பிரிக்கவும் முடியும். ஒரு கவர் செலவில், வாடிக்கையாளர் விவரங்கள் ஆர்டர் செய்த வங்கியிலிருந்து பயனாளியின் வங்கியிற்கு நேரடியாகச் செல்லும், ஆனால் தனிப்பட்ட வங்கிக்கு வங்கிக்கு அனுப்பப்படும் செய்தி மூலமாக நிதிகள் தொடர்புடையவர்களிடமிருந்து நகர்த்தப்படுகின்றன. சிபிஎம்ஐ அறிக்கை குறிப்பிட்டது போல, தொடர் முறையும் கவர் முறையும் AML விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு பயன்படுத்தப்படலாம், அதேபோல் கவர் தகவல் தேவையான தகவல்களைக் கொண்டிருக்க வேண்டும்.

இறுதியில் நிர்ணயம் நடக்கும் இடம்

யூரோவுக்கு, யூரோ அமைப்பின் உண்மையான நேர மொத்த நிர்ணய முறை T2 ஆகும், இது ECB நிறுவனங்கள் நேரடி பங்கேற்பாளர்களாகவோ, பல முகவரிகளைக் கொண்டவர்களாகவோ அல்லது தொடர்புடைய ஏற்பாடுகள் மூலம் அணுகலாம் என்று கூறுகிறது. நேரடி அணுகல் இல்லாத ஒரு பதிலளிக்கும் வங்கி அதன் தொடர்புடைய பங்குதாரரின் பங்களிப்பை நம்புகிறது.

SWIFT இன் பங்கு

SWIFT, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, ஒரு தகவல் பரிமாற்ற வலைப்பின்னலை இயக்குகிறது. இது வங்கிகள் இடையே தரப்படுத்தப்பட்ட செலுத்தல் வழிமுறைகளைக் கொண்டுள்ளது, ஆனால் அது கணக்குகளை வைத்திருக்கவில்லை அல்லது பணத்தை நகர்த்தவில்லை. நிர்ணயம் தொடர்பாளர்களின் புத்தகங்கள் மற்றும் செலுத்து முறைகளில் நடக்கிறது.

ஒரு SWIFT இணைப்பு மற்றும் வங்கியின் அடையாள குறியீடு தேவையானது ஆனால் போதுமானதாக இல்லை. தொடர்பு கணக்குகள் இல்லாமல், ஒரு வங்கி செய்திகளை அனுப்ப முடியும் ஆனால் வெளிநாட்டு நாணய செலவுகளை தீர்க்க முடியாது. முக்கியமான பணப் பரிமாற்ற முறைகள், T2 உள்ளிட்டவை, இப்போது ISO 20022 தகவல்தொடர்பு தரத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன, இது கட்சிகளைப் பற்றி அதிக அளவிலான கட்டமைக்கப்பட்ட தரவைக் கொண்டுள்ளது.

நுழைந்த உறவுகள் மற்றும் செலுத்த வேண்டிய-வழி கணக்குகள்

CPMI அறிக்கை இரண்டு உயர்-அபாய வகைகளை விவரிக்கிறது.

1. நெட்ஸ்ட்ரீம் வங்கி. பல வங்கிகள் ஒரு தொடர்பாளர் உறவை நேரடியாக பயன்படுத்துகின்றன, தொடர்புடைய நேரடி பதிலளிப்பவர் வழியாக. தொடர்புடையவர் இது எப்போதும் மதிப்பிடாத வங்கிகளிலிருந்து செலுத்தல்களைக் காண்கிறது.
2. Payable-through accounts. பதில் அளிப்பவர் தனது வாடிக்கையாளர்களை தொடர்பு கணக்கை நேரடியாக அணுக அனுமதிக்கிறது, அவர்கள் தங்கள் பெயரில் பரிமாற்றம் செய்யலாம்.

இவை இரண்டும் தொடர்பாளர்கள் யாருடைய பணப்பரிவர்த்தனைகளைச் செய்கிறார்கள் என்பதை அறிவது கடினமாக்குகின்றன.

தொடர்பு கொள்பவர்களிடம் என்ன விதிமுறைகள் கேட்கப்படுகின்றன

FATF பரிந்துரை 13 வழக்கமான வாடிக்கையாளர்கள் குறித்த விழிப்புணர்வு நடவடிக்கைகளுக்கு கூடுதலாக, கீழ்கண்டவாறு செய்ய வேண்டும்:

1. பதில் அளிப்பவர் பற்றிய போதுமான தகவல்களை சேகரித்து, அதன் வணிகத்தை புரிந்து கொள்ளவும், பொதுத் தகவல்கள் மூலம் அதன் புகழ் மற்றும் அதன் கண்காணிப்பு தரத்தை தீர்மானிக்கவும், ஏதேனும் மோசடி/தீவிரவாத நிதி தொடர்பான விசாரணை அல்லது கட்டுப்பாட்டு நடவடிக்கை உள்ளிட்டவை.
2. பதில் அளிப்பவரின் AML/CFT கட்டுப்பாடுகளை மதிப்பிடவும்.
3. புதிய தொடர்பாளர் உறவுகளை ஏற்படுத்துவதற்கு முன்னர் தலைமை நிர்வாகத்தின் ஒப்புதல் பெற வேண்டும்.
4. ஒவ்வொரு நிறுவனத்தின் பொறுப்புகளையும் தெளிவாக புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.
5. கணக்குகள் மூலம் செலுத்தக்கூடிய கணக்குகளுக்கு, நேரடி அணுகலுடன் வாடிக்கையாளர்கள் மீது CDD நடத்தியிருப்பதாகவும் மற்றும் கோரிக்கை வந்தால் அதை வழங்க முடியும் என்று நிரூபிக்க வேண்டும்.

இந்த FATF சட்டம், ஷெல் வங்கிகளுடன் தொடர்புடைய உறவுகளையும் தடை செய்கிறது மற்றும் ஷெல் வங்கிகளின் கணக்குகளைப் பயன்படுத்த அனுமதிக்காமல் இருக்க வேண்டுமெனவும் கோருகிறது. FATF சொற்களஞ்சியம் ஒரு ஷெல் வங்கி என்பது அது பதிவு செய்யப்பட்டுள்ள நாட்டிலேயே எந்தவொரு உடல் நிலையையும் கொண்டிருக்காதது என்றும், அதன் கட்டுப்பாட்டுக் குழுவின் கீழ் செயல்படுவதில்லை என்றும் வரையறுக்கிறது.

ஐக்கிய அமெரிக்காவில் உள்ள கணக்குகளுக்கும் அதே விதிமுறையை அமெரிக்க கூட்டாட்சிச் சட்டம் அமல்படுத்துகிறது: 31 CFR 1010.630ன் கீழ், ஒரு பொருளாதார நிறுவனம் "அமெரிக்காவில் வெளிநாட்டு பாதுகாப்பு வங்கி அல்லது அதன் சார்பில் தொடர்புடைய கணக்கை நிறுவ, பராமரிக்க, நிர்வகிக்க அல்லது மேலாண்மை செய்யக்கூடாது", மற்றும் மறைமுகமான பயன்பாட்டிற்கு எதிராக தகுந்த நடவடிக்கைகளை எடுக்க வேண்டும். ஏனெனில் பெரும்பாலான அமெரிக்க டாலர் செலவுகள் அமெரிக்க வங்கிகளின் மூலம் தீர்க்கப்படுவதால், இந்த விதிமுறை உலகெங்கிலும் பொருந்தும்.

அபாயத்தைக் குறைத்தல் மற்றும் உறவுகளின் வீழ்ச்சி

2011 ஆம் ஆண்டுக்குப் பிறகு இது ஒரு கொள்கை கவலையாக மாறியது.

சி.பி.எம்.ஐ. SWIFT திசைகாட்டி. சிபிஎம்ஐயின் 2020 விமர்சனம் 2011 முதல் 2019 வரையிலான காலகட்டத்தில் உலகம் முழுவதும் செயல்படும் தொடர்பு வங்கிகளின் எண்ணிக்கை சுமார் 22% குறைந்துள்ளதாகவும், பணப்பரிமாற்றக் குழாய்களின் எண்ணிக்கை சுமார் 12% குறைந்துள்ளதாகவும் தகவல் வெளியிடப்பட்டுள்ளது.

அதே காலகட்டத்தில் எல்லை தாண்டி செலுத்தும் தொகை மற்றும் மதிப்பும் தொடர்ந்து அதிகரித்துள்ளது, அதாவது குறைந்த எண்ணிக்கையில் வங்கிகள் மூலம் அதிக அளவில் பணப் பரிமாற்றம் நடைபெறுகிறது. SWIFT 2022 இறுதி வரையிலான ஆண்டுத் தரவுகளை வெளியிட்டுள்ளது., எஃப்.எஸ்.பி-க்கு தங்களது உறுதிப்பாட்டை நிறைவேற்றினர்.

த நிதி நிலைத்தன்மை ஆணையம் “தொழில் சங்கமம், இந்தச் செயல்பாடுகளில் இருந்து கிடைக்கும் லாபம் குறைந்திருப்பது, தொடர்பு வங்கிகளின் மொத்த அபாயத் திறன் மற்றும் பல்வேறு காரணங்களுடன் தொடர்புடையவை” எனக் குறிப்பிட்டுள்ளது. AML/CFT 2015 நவம்பர் மாதம் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட அதன் நான்கு அம்ச நடவடிக்கைத் திட்டத்தில், மேலும் ஆய்வுகள், நிர்வாகத்தின் எதிர்பார்ப்புகளை தெளிவுபடுத்துதல், FATF வங்கிகள், நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் வர்த்தக நிறுவனங்களுக்கு தேவையான நிதி உதவிகளை வழங்குவது. 2018 வங்கிக் கணக்குகளை இழந்துள்ள பணப் பரிமாற்ற சேவை வழங்குநர்கள் குறித்து எஃப்.எஸ்.பி.யும் ஒரு அறிக்கையை வெளியிட்டுள்ளது.

சிபிஎம்ஐ அறிக்கையின்படி, தொடர்பாளர்கள், கட்டுப்பாடு செலவுகளைக் குறிக்கும் அளவுக்கு போதுமான அளவு சேவைகளை வழங்காத, மிகவும் ஆபத்தானதாக கருதப்படும் நீதிமன்றங்களில் அமைந்திருந்தனர், தேவையான தகவல்கள் இல்லாத வாடிக்கையாளர்களுக்கு சேவை செய்தனர் அல்லது அதிக அபாயகரமான பொருட்கள் அல்லது வாடிக்கையாளர் வகைகளை வழங்கினர்.

ஏன் புதிய வங்கிகள் அமெரிக்க டொலர் மற்றும் யூரோ தெளிவு பெற போராடுகிறார்கள்

மேலே குறிப்பிட்டுள்ள ஒவ்வொரு விஷயமும் புதிய அனுமதி பெற்ற வங்கிக்கு கூடுதலான வலிமையுடன் பொருந்தும்.

1. தொடர்பு பதிவு இல்லை. தொடர்பாளர் வருமானத் தகவல்கள், கணக்காய்வு அறிக்கைகள் அல்லது கண்காணிப்பு வரலாற்றை பரிசீலிக்க முடியாது.
2. குறைந்த ஆரம்ப அளவு. ஒரு பதில் அளிப்பவரின் இணைப்பு மற்றும் ஆண்டுதோறும் மதிப்பீடு செய்யும் செலவுகள் எவ்வளவு பெரியதாக இருந்தாலும் சரியாக இருக்கும், மேலும் புதிய வங்கிகளின் ஆரம்ப அளவுகள் அவற்றை மிகவும் அரிதாகவே உள்ளடக்கியுள்ளன.
3. அதிகாரப் பகுதியின் ஆபத்து. FATF அல்லது ஐரோப்பிய ஒன்றிய பட்டியலில் உள்ள அதிகாரப் பகுதிகளில், அல்லது பலவீனமான சமீபத்திய மதிப்பீடுகளுடன் வங்கிகள் அனுமதி பெற்றுள்ளன, மேலும் விசாரணை அல்லது மறுக்கப்பட்டுள்ளது.
4. வாடிக்கையாளர் அபாயம். குடியேறாத வாடிக்கையாளர்கள், நிதித் துறை அல்லது செலுத்தும் நிறுவன வாடிக்கையாளர்கள், கிரிப்டோ-செலவு நிறுவனங்கள் அல்லது அதிக அபாயமுள்ள துறைகள் ஆகியவற்றின் மீது கட்டப்பட்ட வணிக மாதிரிகள் ஒரு செய்தியாளருக்கு நுழைவது போல் தெரிகிறது.
5. உரிமை மற்றும் நிர்வாகம். மறைமுகமான உரிமை அல்லது வங்கி அனுபவம் இல்லாத நிர்வாகிகள் அவர்கள் அனுமதி பெற்றிருந்தாலும் சரியான கவனத்துடன் செயல்பட முடியவில்லை.
6. வழங்குநர்களிடையே ஒருங்கிணைப்பு. ஒவ்வொரு நாணயத்திலும் செயல்படும் குறைந்த எண்ணிக்கையிலான செய்தியாளர்கள் இருந்தால், ஒரு அல்லது இரண்டு பேர் தடை விதித்தால் சந்தை மூடப்படும்.

விண்ணப்பதாரர்கள் தங்கள் வாய்ப்புகளை மேம்படுத்துவது எப்படி

1. அனுமதி பெறுவதற்கு முன்னர் தொடர்பாளர் அணுகலை திட்டமிடுங்கள். வெளிநாட்டு நாணயச் செலுத்தல்களைப் பொறுத்திருக்கும் ஒரு வணிகத் திட்டத்திற்கு, அவர்கள் எப்படி நிர்வாகம் செய்வார்கள் என்பதற்கான நம்பகமான பதில் தேவைப்படுகிறது, மற்றும் கண்காணிப்பாளர்கள் அதை சோதிப்பார்கள்.
2. ஒரு பிராந்திய செய்தியாளருடன் ஆரம்பிக்கவும். ஒரு பதில் அளிப்பவர் உலகளாவிய டாலர் அல்லது யூரோக்களை நெருங்குவதற்கு முன்பு ஒரு பிராந்திய வங்கிகளுடன் ஒரு பதிவை உருவாக்க முடியும்.
3. ஒரு முழுமையான கவனமாக போக்கு தயாரிக்க. இயற்கையான நபர்களுக்கு உரிமைப் பட்டியல்கள், அனுமதிகள், AML கொள்கைகள், ஆபத்து மதிப்பீடு, கணக்காய்வு முடிவுகள் மற்றும் தொழில்துறை கேள்வித்தாள்கள் தொடர்பாளர்கள் பயன்படுத்துகின்றனர்.
4. வாடிக்கையாளர் மாதிரியை தெளிவாக வைத்திருக்கவும். யார் பணம் செல்லும் என்பதை விளக்கவும், கட்டுப்பாடுகள் நிரூபிக்கப்படும் வரை மற்ற வங்கிகளுக்கு அல்லது பணம் செலுத்தும் நிறுவனங்களுக்கு கணக்குகளை வழங்குவதைத் தவிர்க்கவும்.
5. முன்கூட்டியே பலவகைப்படுத்துங்கள். ஒரு முக்கிய நாணயத்திற்கு இரண்டு தொடர்பாளர்கள் இருந்தால், ஒரு நிறுத்தம் வணிகத்தை நிறுத்திவிடும் அபாயத்தை குறைக்கலாம்.

அடுத்த கட்டுரையில் இதன் பின்னால் உள்ள அமைப்புகள் குறித்து விவாதிக்கப்படும்: முக்கிய வங்கி தளங்கள், அவுட் சோர்சிங் மற்றும் தொழில்நுட்ப நிர்வாகம்.