மைய வங்கி, மேகம், வெளிநாட்டு உதவி மற்றும் தொழில்நுட்ப விதிமுறைகள்

ஒரு வங்கியின் கணக்கில் பதிவு செய்யப்பட்ட வாக்குறுதிகளின் தொகுப்பு. இந்த கணக்கு தவறாக இருந்தால், கிடைக்காத நிலையில் இருந்தால் அல்லது அபாயகரமானதாக இருந்தால், அந்த வங்கி தன் கடன்களைத் தெரிந்து கொள்ள முடியாமல் போய்விடும், அதன் வாடிக்கையாளர்களுக்கு பணம் செலுத்தவோ அல்லது அதன் கண்காணிப்பாளருக்கு அறிக்கை அளிக்கவோ முடியாது.

ஒரு மைய வங்கி முறை என்ன செய்கிறது

இதில் வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் கணக்குத் தகவல்களை சேமித்து வைக்கிறது, ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனையும் பதிவு செய்கிறது, வட்டி மற்றும் கட்டணங்களைக் கணக்கிடுகிறது, மற்ற எல்லாவற்றிற்கும் அடிப்படையாக இருக்கும் சமநிலையை உருவாக்குகிறது.

தனியார் செயல்பாடுகள் உள்ளடக்கம்:

செயல்பாடு	இது குறிக்கிறது
வாடிக்கையாளர் மற்றும் கணக்கு மேலாண்மை	வாடிக்கையாளர் பதிவுகள், கணக்கு திறப்பு, தயாரிப்பு விதிமுறைகள், கணக்கு நிலை
கணக்கு மற்றும் பதிவு	நிஜ நேர அல்லது தொகுப்பு கடன்கள் மற்றும் கடன்களின் பதிவு, பொதுவான பெரிய புத்தகம் செலுத்தல்கள்
சேமிப்புகள்	நடப்பு, சேமிப்பு மற்றும் காலக்கெடு கணக்குகள், வட்டி வருமானம் மற்றும் முதலீடு
கடன்	கடன் தொடங்குதல் இடைமுகங்கள், கால அட்டவணைகள், திருப்பிச் செலுத்தல், கடன் தொகை, நிதி ஒதுக்கீடு
பணப்பரிமாற்ற இடைமுகங்கள்	கட்டண மையங்கள், அட்டை செயலி மற்றும் தொடர்பு கணக்குகளுக்கு இணைப்புகள்
உற்பத்தி வடிவமைப்பு	விகிதங்கள், கட்டணங்கள், வரம்புகள் மற்றும் விதிகள் குறியாக்கம் மாற்றமின்றி
தகவல் மற்றும் அறிக்கைகள்	நிதி, ஆபத்து, கட்டுப்பாட்டு அறிக்கை மற்றும் AML கண்காணிப்புக்கான உட்பிரிவுகள்

இதன் அடிப்படையில், டிஜிட்டல் வழிகள், ஒரு செலுத்தும் மையம், அட்டை மேலாண்மை, வாடிக்கையாளர் சேர்ப்பு மற்றும் அடையாள உறுதிப்படுத்தல், தடை விசாரணை, பரிவர்த்தனை கண்காணிப்பு, நிதித்துறை, நிதி மற்றும் கட்டுப்பாட்டு அறிக்கை இயந்திரம் ஆகியவை உள்ளன.

அமைப்பியல் தேர்வுகள்

புதிய வங்கிகள் பொதுவாக மூன்று மாதிரிகளில் ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுக்கின்றன.

1. உரிமம் பெற்ற மென்பொருள், வங்கி அல்லது ஒரு வழங்குநர் மூலம் நடத்தப்படுகிறது. வங்கி கட்டமைப்பு மற்றும் தரவை கட்டுப்படுத்துகிறது, ஆனால் ஒருங்கிணைப்புப் பொறுப்பை ஏற்றுக்கொள்கிறது.
2. ஒரு மேக தளத்தில் சேவையாக மென்பொருள். விரைவாக செயல்படுகிறது, ஆனால் வர்த்தகரின் வழிகாட்டுதல் மற்றும் தளர்வு ஆகியவற்றை வங்கிகள் சார்ந்துள்ளன, மேலும் இந்த ஏற்பாடு வெளிப்படையாக உள்ளது.
3. வேறு ஒரு அனுமதி பெற்ற நிறுவனத்திலிருந்து சேவையாக வங்கி. வேகமான வழி, ஆனால் அது புதிய வங்கியிடம் போதுமான சொந்த பொருள் இருக்கிறதா என்ற கேள்வியை எழுப்பலாம்.

கண்காணிப்பாளர்கள் ஒரு மாதிரியை குறிப்பிடுவதில்லை. அவர்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் ஒன்றை வங்கி புரிந்துகொள்கிறதா மற்றும் கட்டுப்படுத்துகிறதா என்பதை மதிப்பீடு செய்கிறார்கள்.

அவுட்சோர்சிங் விதிமுறைகள்

அவுட் சோர்சிங் என்பது ஒரு சேவை வழங்குநர் ஒரு செயல்முறை, சேவை அல்லது செயல்பாட்டை மேற்கொள்வதன் மூலம் வங்கியின் செயல்பாடுகளை மேற்கொள்வதை குறிக்கிறது. EBA அவுட் சோர்சிங் ஏற்பாடுகள் குறித்த வழிகாட்டுதல்கள் (EBA/GL/2019/02) செப்டம்பர் 30, 2019 அன்று நடைமுறைக்கு வந்தது. EBAமேக சேவை வழங்குநர்களுக்கு வெளிப்படையான உத்தரவாதம் அளிப்பதற்கான தனிப்பட்ட பரிந்துரை.

பொறுப்புகளை வெளிப்படையாக ஒப்படைக்க முடியாது என்பதே இதன் அடிப்படை கொள்கை. வெளிப்படையாக ஒப்படைக்கப்படும் அனைத்துப் பணிகளுக்கும் நிர்வாக அமைப்புதான் பொறுப்பாக இருக்கும். நிறுவனங்கள் எப்போதும் தேவையான பொருட்களை வைத்திருக்க வேண்டும், ‘காலி உடல்’களாகவோ அல்லது ‘அஞ்சல் பெட்டி’களாகவோ மாறக் கூடாது.

முக்கியமான செயல்கூறுகள்

அந்நிறுவனத்தின் செயல்பாடுகள் மிக முக்கியமானவையாக இருந்தால், அதாவது, அத்தகைய செயல்பாடுகளில் வங்கியின் தோல்வி நிர்வாகக் கட்டுப்பாடு, நிதிச் செயல்திறன் அல்லது தொடர்ச்சி ஆகியவற்றை மோசமாக்கும் என்பதால், இந்த வழிகாட்டு நெறிமுறைகள் கடுமையான விதிமுறைகளை விதித்துள்ளன.

1. ஒப்பந்தம் செய்வதற்கு முன்பு வழங்குநர் மீது ஆபத்து மதிப்பீடு மற்றும் கவனமாக செயல்படுதல்.
2. வங்கிக்கும், உரிய அதிகாரத்திற்கும் அணுகுதல், தகவல் மற்றும் கணக்காய்வு தொடர்பான ஒப்பந்த உரிமைகளை உள்ளடக்கியது.
3. அறிவிப்பு மற்றும் எதிர்ப்பு தெரிவிக்கும் உரிமை அல்லது முடித்தல் உட்பட துணை வெளிப்படைப்படுத்தலை கட்டுப்படுத்துதல்.
4. தரவு பாதுகாப்பு, இடம் மற்றும் இரகசியத்தன்மை தேவைகளை நிர்ணயிக்க வேண்டும்.
5. வெளியேறும் வழிமுறைகளை ஆவணப்படுத்தி சோதனை செய்தல்.
6. திட்டமிடப்பட்டுள்ள முக்கியமான அல்லது முக்கியமான அவுட் சோர்சிங் குறித்து முன்கூட்டியே உரிய அதிகாரிகளுக்கு அறிவிக்க வேண்டும்.

அனைத்து ஏற்பாடுகளும் வங்கியின் வெளியீட்டு பதிவேட்டில் பதிவு செய்யப்பட வேண்டும்.

ஐரோப்பிய ஒன்றியத்திற்கு வெளியே

அதேபோன்ற விதிமுறைகள் வேறு இடங்களிலும் பொருந்தும். PRA கண்காணிப்பு அறிக்கை SS2/21 2021ம் ஆண்டு மார்ச் மாதத்தில் வெளியிடப்பட்டு, 2022ம் ஆண்டு மார்ச் மாதம் 31-ந்தேதி முதல் அமலுக்கு வரும் அவுட்சோர்சிங்க் மற்றும் மூன்றாம் தரப்பு ஆபத்து மேலாண்மை குறித்த புதிய வழிகாட்டுதல்கள், பொருளாதார முக்கியத்துவம், தகவல் பாதுகாப்பு, மின்மழை மற்றும் வெளியேற்ற திட்டமிடல் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியுள்ளன. PRA “மேகக்கணிப்பு மற்றும் பிற புதிய தொழில்நுட்பங்களைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் அதிக திறன் பெறவும், அவற்றை ஏற்றுக்கொள்ளவும்” இது உதவும் என்று குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது.

சிங்கப்பூரில், MAS தொழில்நுட்ப ஆபத்து மேலாண்மை வழிகாட்டுதல்கள்ஜனவரி 18, 2021 அன்று வெளியிடப்பட்ட இந்த அறிக்கையில் தொழில்நுட்ப ஆபத்து நிர்வாகம், தகவல் தொழில்நுட்பம் மற்றும் இணையத் தாக்குதலை எதிர்கொள்ளும் திறன் ஆகியவற்றின் அடிப்படை விதிமுறைகள் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளன.

DORA: ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தின் டிஜிட்டல் செயல்பாட்டு தளர்வு

த டிஜிட்டல் செயல்பாட்டு தளர்வுச் சட்டம்2025 ஜனவரி 17-ம் தேதி முதல் நடைமுறைக்கு வந்த ஐரோப்பிய ஒன்றியம் (EU) 2022/2554 என்ற விதிமுறை, வங்கிகள் உட்பட பெரும்பாலான ஐரோப்பிய ஒன்றிய நிதி நிறுவனங்களுக்கு தகவல் தொழில்நுட்ப ஆபத்து மேலாண்மை, சம்பவ அறிக்கை, சோதனை மற்றும் மூன்றாம் தரப்பு ஆபத்து ஆகியவற்றை ஒரே விதிமுறைக்குள் கொண்டுவருகிறது.

DORA பரப்பு	வங்கிகளுக்கு அடிப்படை தேவைகள்
தகவல் தொடர்பு தொழில்நுட்ப ஆபத்து மேலாண்மை	அடையாளம் காணுதல், பாதுகாப்பு, கண்டுபிடித்தல், பதில் அளிக்குதல் மற்றும் மீட்பு ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய ஆவணப்படுத்தப்பட்ட கட்டமைப்பானது நிர்வாக அமைப்பால் அங்கீகரிக்கப்பட்டு கண்காணிக்கப்படுகிறது
விபத்து அறிக்கையிடுதல்	தகவல் தொடர்பு தொழில்நுட்பம் தொடர்பான முக்கிய நிகழ்வுகள் குறித்து கட்டுப்பாட்டு அதிகாரிகளுக்கு அத்தியாயம் 19ன் கீழ் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட வகைப்படுத்தல் மற்றும் வார்ப்புருக்களை பயன்படுத்தி அறிக்கை அளிக்க வேண்டும்.
தளர்வு சோதனை	அனைத்து அமைப்புகளுக்கான ஒரு சோதனைத் திட்டம்; அதிகாரிகளால் அடையாளம் காணப்பட்ட அமைப்புகளுக்கு, அத்தியாயம் 26ன் கீழ் ஒவ்வொரு மூன்று ஆண்டுகளுக்கும் குறைந்தபட்சம் உயிர்ப்பொருள் உற்பத்தி அமைப்புகளில் முன்னேறிய அச்சுறுத்தல் தலைமையிலான நுழைவுச் சோதனை
ICT மூன்றாம் தரப்பு அபாயம்	தகவல் தொடர்பு தொழில்நுட்பத்தின் மூன்றாம் தரப்பு அபாயம், ஒப்பந்தக் குறைந்தபட்சம் மற்றும் அனைத்து தகவல் தொடர்பு தொழில்நுட்ப சேவை ஒப்பந்தங்கள் குறித்த தகவல் பதிவேடு ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய ஒரு வழிமுறை. கட்டுரை 28
முக்கிய வழங்குநர்களின் கண்காணிப்பு	ஐரோப்பிய கண்காணிப்பு அதிகாரிகள் முக்கியமான மூன்றாம் தரப்பு தகவல் தொடர்பு தொழில்நுட்ப சேவை வழங்குபவர்களை நியமித்து, அவற்றை திருத்தச் சட்டம் 31ன் கீழ் நேரடியாக கண்காணிக்கின்றனர்.

தகவல் தொடர்பு தொழில்நுட்ப சேவைகளை பயன்படுத்தும் நிதி நிறுவனங்கள் “எப்பொழுதும் அனைத்து கடமைகளையும் நிறைவேற்றுவதில் முழுமையான பொறுப்புடன் இருக்க வேண்டும்” என்று பிரிவு 28 கூறுகிறது. DORA முக்கிய அல்லது முக்கியமான செயல்பாடுகளுக்கு ஆதரவாக இருக்கும் சேவைகளை இந்த பதிவேடு பிரித்தறிய வேண்டும். புதிய ஏற்பாடுகள் குறித்து ஆண்டுதோறும் அறிக்கை அளித்து, முக்கிய அல்லது முக்கியமான செயல்பாடுகளுக்காக திட்டமிடப்பட்டுள்ள ஒப்பந்தங்கள் குறித்து சரியான நேரத்தில் அதிகாரிகளுக்கு தகவல் தெரிவிக்க வேண்டும்.

DORA EBA வெளிப்படைப்படுத்தல் வழிகாட்டுதல்களுடன் இணைந்து செயல்படுகிறது. நடைமுறையில், வங்கிகள் இருவரையும் திருப்திபடுத்தும் ஒரு பட்டியலை வைத்திருக்கின்றன.

சைபர் பாதுகாப்பு

இணைய அச்சுறுத்தல் இப்போது கவனமாக கண்காணிப்பின் ஒரு பகுதியாக உள்ளது. அதன் தகவல் சொத்துக்களை அறிந்து, அவற்றின் முக்கியத்துவத்திற்கு ஏற்ப பாதுகாத்து, தாக்குதல்களை விரைவாக கண்டறிந்து, குறிப்பிட்ட சகிப்புத்தன்மைக்குள் முக்கிய சேவைகளை மீட்டெடுக்க வேண்டும் என்று கண்காணிப்பாளர்கள் வங்கியை எதிர்பார்க்கின்றனர்.

விசை கட்டுப்பாடுகள் பொதுவாக உள்ளடக்கியுள்ளன:

1. பல காரணி உறுதிப்படுத்தல் மற்றும் சிறப்பு அணுகல் கட்டுப்பாடுகளுடன் வலுவான அடையாளம் மற்றும் அணுகல் மேலாண்மை.
2. பாதுகாப்பான மென்பொருள் உருவாக்கம் மற்றும் மாற்ற மேலாண்மை, விற்பனையாளர் வெளியீடுகள் உள்ளிட்டவை.
3. தகவல் பரிமாற்றம் மற்றும் நிறுத்தத்தில் உள்ள தரவுகளின் மறையாக்கம், வங்கியின் கட்டுப்பாட்டில் இருக்கும் விசை மேலாண்மை.
4. தொடர்ச்சியான கண்காணிப்பு மற்றும் பாதுகாப்பு செயல்பாடுகளின் திறன், உள்நாட்டு அல்லது வெளிப்படையான.
5. பாதுகாப்பு மேலாண்மை மற்றும் வழக்கமான உள்நுழைவு சோதனை.
6. உற்பத்தி சூழலிலிருந்து பிரிக்கப்பட்டு மீளமைப்புக்காக சோதிக்கப்பட்ட பின்காப்புகள்.
7. விதிமுறை அறிவிப்பு மற்றும் வாடிக்கையாளர் தொடர்பு ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய நிகழ்வு பதில் திட்டங்கள்.

ஊழல் கட்டுப்பாடுகள் இணையத்தையும், பணப்பரிமாற்றங்களையும் இணைக்கின்றன.பணக்காரர் உறுதிப்படுத்துதல், நடத்தை ஆய்வு மற்றும் வலிமையான வாடிக்கையாளர் உண்மைத்தன்மை உறுதிப்படுத்துதல் ஆகியவை வாடிக்கையாளர்களை பாதுகாக்கும்.

கட்டுப்பாட்டு அறிக்கை

வங்கிகள் கண்காணிப்பாளர்களுக்கும் மத்திய வங்கிகளுக்கும் அதிக அளவிலான தகவல்களைத் தெரிவிக்கின்றன. ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தில், CRR சட்டத்தின் 430வது பிரிவில், நிறுவனங்கள் தங்களது சொந்த நிதி தேவைகள் குறித்து அறிக்கை அளிக்க வேண்டும் எனக் கூறப்பட்டுள்ளது. இதில் லெவரேஜ் விகிதம், பெரிய அளவிலான வெளிப்படைத்தன்மை, பணவீக்கத் தேவைகள், சொத்துப் பற்றாக்குறை மற்றும் ESG வெளிப்படைத்தன்மை உள்ளிட்டவை அடங்கும். மேலும் சில நிறுவனங்களும் நிதித் தகவல்களைத் தெரிவிக்க வேண்டும். மத்திய வங்கிகளும் புள்ளிவிவர அறிக்கைகளைச் சேர்க்கின்றன, நிதி புலனாய்வு அலுவலகங்களும் சந்தேகத்திற்குரிய பரிவர்த்தனைகள் தொடர்பான அறிக்கைகளைப் பெறுகின்றன.

அறிக்கைகள் அவற்றின் பின்னால் உள்ள தரவைப் போலவே நல்லது. அடிப்படை அமைப்பிலிருந்து நிர்வாகிக்குச் செல்லும் சங்கிலி பொதுவாக:

1. மைய அமைப்பில் உள்ள மூலத் தரவுகள் மற்றும் பிற இயக்க முறைமைகள்.
2. ஒரு தரவுக் களஞ்சியமாகவோ அல்லது பொதுப் பதிவேட்டில் ஒத்துழைப்புடனான அறிக்கை அடுக்காகவோ இருக்கலாம்.
3. ஒரு கட்டுப்பாட்டு அறிக்கை இயந்திரம் தகவல்களை கண்காணிப்பு வார்ப்புருக்கள் மற்றும் சரிபார்ப்பு விதிகளுக்கு வரையறுக்கிறது. Name
4. ஆவணப்படுத்தப்பட்ட கட்டுப்பாடுகளுடன் நிதி மற்றும் அபாயங்கள் மூலம் பரிசீலனை மற்றும் ஒப்புதல்
5. நிர்வாகத்தின் இணையதளம் அல்லது வடிவம் மூலம் தாக்கல் செய்வது.

அறிக்கையில் உள்ள தவறுகள் கண்காணிப்பு முடிவுகளுக்கு வழிவகுக்கும் மற்றும், அவர்கள் கண்காணிப்பாளரை ஏமாற்றும் இடங்களில், அமலாக்கம். புதிய வங்கிகள் பெரும்பாலும் அறிமுகப்படுத்துவதற்கு முன்பு அறிக்கையிடுதல் மாதிரிகளுக்கு தயாரிப்பு தரவை வரையறுக்கும் பணியை குறைவாக மதிப்பிடுகின்றன.

உரிமம் பெறுவதற்கு ஆய்வாளர்கள் என்ன பார்க்கிறார்கள்

1. ஒரு தெளிவான இலக்கு கட்டமைப்பு, ஒவ்வொரு அமைப்பும், அதன் உரிமையாளர், அதன் வழங்குநர் மற்றும் அதன் இடம்.
2. ஒரு முக்கியமான அல்லது முக்கியமான செயல்பாடுகள் வரைபடம், எந்த செயல்பாடுகள் வெளிப்படையாக உள்ளன மற்றும் யாருக்கு காட்டுகிறது.
3. ஒவ்வொரு முக்கியமான வழங்குநருக்கும் வெளியேறும் திட்டங்கள், நேரம் மற்றும் செலவில் உண்மையானவை.
4. தகவல் இடம் மற்றும் அணுகல், கண்காணிப்பாளர் மற்றும் தீர்வு அதிகாரி உள்ளிட்ட.
5. சோதிக்கப்பட்ட தளர்வுவணிகத் திட்டத்தின் சேவை வாக்குறுதிகளுக்கு ஏற்ப மீட்பு காலம் அமையும்.
6. தயாரிப்பு சான்றுகள், முடிவிலிருந்து முடிவு வரை பரிசோதனை, இடமாற்றப் பயிற்சி மற்றும் செயல்பாட்டு ஏற்றுக்கொள்ளுதல் போன்றவை.

த ECBஃபின்டெக் வங்கிகளுக்கு அனுமதி வழங்குவதற்கான வழிகாட்டி நுகர்வோருக்கு தீங்கு விளைவிக்காமல் அல்லது நிர்வாகத்தின் தலையீடு தேவைப்படாமல், முறையான முறையில் செயல்பாடுகளை நிறுத்துவதற்கான வெளியேற்றத் திட்டத்தை ஆய்வு செய்யுமாறு விண்ணப்பதாரர்களை கேட்டுக் கொள்கிறது.

அடுத்த கட்டுரையில், இதன் அடிப்படை அமைப்புடன் இணைக்கப்பட்டுள்ள கட்டண ரயில்கள் விளக்கப்பட்டுள்ளது: அட்டை திட்டங்கள், SEPA, உடனடி செலவுகள் மற்றும் உண்மையான நேர மொத்த நிர்ணயம்.