அட்டைகள் மற்றும் கட்டண ரயில்கள்

ஒரு வங்கியின் வாடிக்கையாளர்கள், அதன் செலுத்தல் முறையைப் பொறுத்து அதை மதிப்பிடுகின்றனர். அட்டைகள் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட வேண்டும், பணப்பரிமாற்றங்கள் வரவேண்டும், சம்பளங்கள் சரியான நேரத்தில் கிடைக்க வேண்டும். இவற்றிற்கு பின்னால் பல ரயில் பாதைகள் உள்ளன: திட்டங்கள், ஒப்புதலுக்கான அமைப்புகள் மற்றும் தீர்வு அமைப்புகள், ஒவ்வொருவற்றுக்கும் தனித்தனி உறுப்பினர் விதிமுறைகள் உண்டு.

இந்த கட்டுரை புதிய வங்கி ஒன்றை இணைக்கும் முக்கியமான ரயில் பாதைகளை விளக்குகிறது, ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தை மிக விரிவான நிர்வாக உதாரணமாக பயன்படுத்தி.

அட்டை முறைமைகள்

ஒரு அட்டைத் திட்டம் என்பது ஒரு அமைப்பால் வெளியிடப்பட்ட அட்டைகளை மற்றொரு நிறுவனத்தால் சேவை செய்யப்படும் வர்த்தகர்கள் ஏற்றுக்கொள்ளும் விதிகள் மற்றும் ஒரு பிணையம் ஆகும். EU Interchange Fee Regulation இரண்டு மாதிரிகளை வேறுபடுத்துகிறது.

மாதிரி	இது எப்படி வேலை செய்கிறது	கட்டமைப்பின் உதாரணங்கள்
நான்கு கட்சித் திட்டம்	இந்தத் திட்டத்தின் மூலம் செலுத்துபவரின் கணக்கில் இருந்து பெறுபவரின் கணக்கிற்கு பணப் பரிவர்த்தனைகள் செல்கின்றன.	பெரிய சர்வதேச கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு வலைப்பின்னல்கள்
மூன்றாம் தரப்பு திட்டம்	இந்தத் திட்டம் வெளியீடு மற்றும் பெறுதல் ஆகியவற்றை வழங்குகிறது.	அட்டைகளை வெளியிடும் வலைப்பின்னல்கள் மற்றும் நேரடியாக வர்த்தகர்கள் கையெழுத்திடுவது

இசூயிங் அண்ட் ஏக்கரிங்க்

இந்த விதிமுறை இரு பங்குகளையும் வரையறை செய்கிறது. வெளியீட்டாளர் என்பது “பணம் செலுத்துபவருக்கு அட்டை அடிப்படையிலான பணப்பரிவர்த்தனைகளை தொடங்கி செயல்படுத்துவதற்கான ஒரு கட்டண கருவியை வழங்குவது தொடர்பாக ஒப்பந்தம் செய்து கொள்ளும்” பணப்பரிவர்த்தனை சேவை வழங்குநர் ஆகும். வாங்குபவர் என்பது “அட்டை அடிப்படையிலான பணப் பரிவர்த்தனைகளை ஏற்றுக் கொண்டு, செயலாக்குவதன் மூலம் பெறுபவருக்கு நிதி மாற்றத்தை ஏற்படுத்துவது குறித்து பெறுபவருடன் ஒப்பந்தம் செய்து கொள்வது தொடர்பாக பணப்பரிவர்த்தனை சேவை வழங்குநர் ஆகும்.”

பங்கு	வாடிக்கையாளர்	முக்கிய செயல்பாடுகள்	முக்கிய அபாயங்கள்
இறக்குமதி	அட்டையாளர்	அட்டை வெளியீடு, அனுமதி, கணக்கின் கடன் அல்லது தவணை, பிரச்சினைகள், ஊழல் கண்காணிப்பு	கடன் அட்டைகளில் கடன் அபாயம், முறைகேடுகள், திரும்பப் பெறுதல்கள், திட்டத்தைப் பின்பற்றுதல்
பெறுதல்	வணிகர்	வர்த்தகர்கள் சேர்த்தல், வர்த்தகர்களுக்கு நிதி ஒதுக்கீடு, வசூலிக்கப்பட்ட தொகை திரும்பப்பெறுதல்	வணிக முறைகேடு மற்றும் கடன் தள்ளுபடி, வசூல் திரும்பும் பொறுப்பு, AML வர்த்தக பத்திரங்களில் ஆபத்து

இரண்டும் வேறுபட்ட ஆபத்து விவரங்களுடன் வேறுபட்ட வணிகங்கள். ஒரு வங்கி ஒன்றையோ அல்லது இரண்டையோ செய்யலாம். வெளியீடு ஒரு சில்லறை வங்கிக்கான வழக்கமான ஆரம்ப புள்ளியாகும்; வாங்குவதற்கு வர்த்தகர் ஆபத்து நிபுணத்துவம் மற்றும் அதிக முதலீடு தேவைப்படுகிறது.

பரிமாற்றம்

ஒவ்வொரு அட்டை பரிமாற்றத்திலும் வெளியீட்டாளர் மற்றும் வாங்குபவருக்கு இடையே செலுத்தப்படும் கட்டணமே இடைமாற்றக் கட்டணம் ஆகும். ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தில், இடைமாற்றக் கட்டண விதிமுறை நுகர்வோர் டெபிட் அட்டை பரிமாற்றங்களுக்கான பரிமாற்ற மதிப்பின் 0.2% மற்றும் நுகர்வோர் கிரெடிட் அட்டை பரிமாற்றங்களுக்கான 0.3% என்ற வரம்புகளை நிர்ணயிக்கிறது.

வர்த்தக அட்டைகள் இந்த வரம்புகளுக்கு வெளியே உள்ளன. பரிமாற்றக் கட்டணம் வெளியீட்டு வருவாயை குறைக்கிறது, இது அட்டை வருமானத்தை நம்பியுள்ள வணிக மாதிரிகளுக்கு முக்கியம்.

முதன்மை உறுப்பினர் மற்றும் BIN ஆதரவு

திட்டங்கள் தங்களது பெயரில் வெளியிடவோ அல்லது பெற்றுக் கொள்ளவோ நிறுவனங்களுக்கு அனுமதி அளிக்கின்றன. உறுப்பினர் விதிமுறைகள் ஒவ்வொன்றும் தனியார் ஒப்பந்தங்கள், ஒழுங்குமுறை அல்ல, ஒவ்வொரு திட்டமும் அமைக்கிறது, மேலும் அவை மாறுபடுகின்றன. பெரிய வலைப்பின்னல்களில் பரவலான கட்டமைப்பு ஒரே மாதிரியாக உள்ளது.

முதன்மை உறுப்பினர்

ஒரு முக்கிய உறுப்பினர் திட்டத்துடன் நேரடி ஒப்பந்தம் உள்ளது. அது தனது சொந்த வங்கியின் அடையாள எண் (BIN) வரம்புகளை பெறுகிறது, திட்டத்துடன் நேரடியாக நிர்ணயிக்கப்படுகிறது, மற்றும் திட்ட விதிமுறைகளை பின்பற்றுவதற்கு நேரடியாக பொறுப்பாகும்.

முக்கிய உறுப்பினராக இருப்பதற்கு அனுமதி, மூலதனம் அல்லது காப்பீடு, செயல்பாட்டு திறன் மற்றும் திட்ட ஒப்புதல் ஆகியவை தேவைப்படும். புதிய உறுப்பினர்கள் உட்பட திட்டத்தில் பங்கு பெறுபவர்களுக்குக் காப்பீடு தேவைப்படலாம்.

BIN ஆதரவு

ஒரு முக்கிய உறுப்பினரின் உறுப்பினர் பட்டியலின் கீழ், பெரும்பாலும் BIN வரிசைகளில் வழங்கப்படும் அட்டைகளை வழங்குநர் வெளியிடுகிறார். வழங்குநர் திட்டத்திற்கு பொறுப்பாக இருந்து, அதன்படி கட்டுப்பாடுகள், அறிக்கைகள் மற்றும் பெரும்பாலும் வழங்குநர் நிறுவனத்தின் பாதுகாப்புகளை விதிக்கிறார்.

	முதன்மை உறுப்பினர்	BIN ஆதரவு
திட்டத்துடன் உடன்படிக்கை	தொடர்பு	தொகுப்பாளர் வழியாக
தொடக்க நேரம்	நீண்ட	குறுக்கிடு
உற்பத்தி மற்றும் தரவு கட்டுப்பாடு	திட்டமுறை விதிகளின் கீழ் முழுமையான	நிதியுதவியாளருடன் பகிர்ந்த
செலவு கட்டமைப்பு	திட்டக் கட்டணங்கள் மற்றும் சொந்த செயல்பாடுகள்	திட்டக் கட்டணங்கள் மட்டுமின்றி நிதியுதவி வரி விகிதம்
கவனம் ஈர்ப்பு அபாயம்	கீழ்	ஒரு நிதியுதவியாளரைப் பொறுத்திருப்பது அதிகம்

பல புதிய வங்கிகள் மற்றும் செலுத்தும் நிறுவனங்கள் ஸ்பான்சர் செய்யப்பட்டு தொடங்கி, அளவுகள் மற்றும் கட்டுப்பாடுகள் அதை நியாயப்படுத்தும் போது முக்கிய உறுப்பினராக மாறுகின்றன. இந்த மாற்றம் ஆரம்பத்தில் இருந்து திட்டமிடப்பட வேண்டும், ஏனெனில் BIN வரம்புகள், அட்டை பங்குகள் மற்றும் ஒப்பந்தங்கள் அனைத்தும் மாறும்.

இறக்குமதி செய்

உறுப்பினராக இருப்பது தவிர, அட்டைகளை நிர்வகித்து திட்டத்துடன் இணைக்கவும், பரிவர்த்தனைகளுக்கு உரிய நேரத்தில் அனுமதி வழங்கவும் ஒரு செயலி தேவைப்படுகிறது. செயல்படுத்துதல் பொதுவாக வெளிப்படையாக நடைபெறுகிறது மற்றும் வங்கிக்கு இது பொதுவாக முக்கியமான அல்லது முக்கியமான செயல்பாடு ஆகும்.

SEPA

ஒற்றை யூரோ செலுத்தும் பகுதி (Single Euro Payments Area) என்பது யூரோ பணப்பரிமாற்றங்களை ஒருங்கிணைக்கிறது. ECB இன்படி, SEPA பிராந்தியம் 41 ஐரோப்பிய நாடுகளைக் கொண்டுள்ளது, இதில் யூரோப் பகுதி மற்றும் ஐரோப்பிய ஒன்றியத்திற்கு வெளியே உள்ள நாடுகளும் அடங்கும். இந்த திட்டங்கள் உருவாக்கப்பட்டு நிர்வகிக்கப்படுகின்றன.

SEPA முறைமை	இது என்ன செய்கிறது
SEPA மதிப்பெண் மாற்றம்	பணம் செலுத்துபவர் தொடங்கிய யூரோ பரிமாற்றங்கள்
SEPA உடனடி கடன் மாற்றம் (SCT Inst)	பத்து நொடிகளில் பணம் கிடைக்கும் வகையில் செலுத்துவோர் தொடங்கிய மாற்றங்கள்
SEPA நேரடி கடன்	வாடிக்கையாளர் உத்தரவின் அடிப்படையில் வாடிக்கையாளர் தொடங்கிய சேகரிப்புகள்

SEPA நிர்ணயம் யூரோ கடன் மாற்றங்கள் மற்றும் நேரடி டெபிட்கள் அதன் எல்லைக்குள் செலுத்தும் சேவை வழங்குநர்களிடையே ISO 20022 XML தரத்தைப் பயன்படுத்த வேண்டும். ஒரு புதிய வங்கி யூரோ கணக்குகளை அளித்து, திட்டத்தில் நேரடியாகவோ அல்லது ஒரு ஆதரவு பங்கேற்பாளர் மூலமாகவோ இணைந்து கொள்ள வேண்டும், மேலும் மற்ற அனைத்து கிடைக்கக்கூடிய வழங்குநர்களை அடைய வேண்டும்.

ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தில் உடனடித் தொகைப் பரிமாற்றம்

Regulation (EU) 2024/886 தரமான யூரோ கடன் பரிமாற்றங்களை வழங்குபவர்களுக்கு உடனடி யூரோ கடன் பரிமாற்றங்களை கட்டாயமாக்கியது.

தேவை	யூரோப் பகுதி வழங்குநர்கள்	யூரோ அல்லாத உறுப்பு நாடுகளில் வழங்குநர்கள்
யூரோவில் உடனடி கடன் பரிமாற்றங்களை பெறு	2025 ஜனவரி9வரை	9 ஜனவரி 2027
யூரோவில் உடனடி கடன் பரிமாற்றங்களை அனுப்பு	2025 அக்டோபர்9வரை	2027 சூலை9வரை
பெறுநர் உறுதிப்படுத்தல்	2025 அக்டோபர்9வரை	2027 சூலை9வரை

பணம் பெறுபவரின் வழங்குநர், செலுத்தும் ஆணையைப் பெற்ற 10 விநாடிகளுக்குள் நிதியை அளிக்க வேண்டும். அந்த நேரத்தில் செலுத்துபவரின் வழங்குநருக்கு உறுதிப்படுத்தல் கிடைக்காவிட்டால், அது செலுத்துபவரின் கணக்கை மீட்டெடுக்க வேண்டும். உடனடி பரிமாற்றத்திற்கான கட்டணம், ஒப்பிடத்தக்க தரமான கடன் பரிமாற்றத்திற்குரிய கட்டணத்தை விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது.

பணம் பெறுபவரின் சரிபார்ப்பு, பணம் செலுத்த அனுமதிக்கப்படுவதற்கு முன்பே பணம் பெறுபவரின் பெயர் கணக்கு அடையாளத்துடன் பொருந்துகிறதா என்பதைச் சரிபார்க்கவும், ஏதேனும் பிழை இருந்தால் அதைத் தெரிவிக்கவும் பணம் செலுத்துபவர் வழங்குநரைக் கோருகிறது. இது FATFன் திருத்தப்பட்ட பணம் செலுத்தும் வெளிப்படைத்தன்மை தரநிலையும் குறிப்பிடும் ஒரு முறைகேடு கட்டுப்பாடு ஆகும்.

இந்த விதிமுறை வங்கிகள் அல்லாத நிறுவனங்களுக்கும் பணப்பரிவர்த்தனை முறைகளை திறந்து வைத்தது. நிர்ணயிக்கப்பட்ட அமைப்புகளின் வரையறைகளில் பணப்பரிவர்த்தனை நிறுவனங்கள் மற்றும் மின்னணு பண நிறுவனங்கள் இடம்பெறாததால், அவர்கள் குறிப்பிட்ட அமைப்புகளில் பங்கேற்க முடியாமல் போனது. இந்த விதிமுறை அந்த வழிகாட்டலை மாற்றியமைத்து, உறுப்பு நாடுகள் 2025 ஏப்ரல்9வரையில் இந்த மாற்றத்தை அமல்படுத்த வேண்டும் என்று கேட்டுக்கொண்டது.

ISO 20022

ISO 20022 என்பது நிதி செய்திகளுக்கான ஒரு சர்வதேச தரம். பழைய வடிவங்களை ஒப்பிடும்போது, இது செலுத்துவோர், பெறுபவர்கள், நோக்கங்கள் மற்றும் பணப் பரிமாற்ற தகவல்கள் பற்றிய அதிக கட்டமைக்கப்பட்ட தரவைக் கொண்டுள்ளது.

வங்கிகளுக்கு இதன் பயன்கள்:

1. பெயர்கள் மற்றும் முகவரிகள் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளதால், தடை உத்தரவு பரிசோதனை மற்றும் பரிவர்த்தனை கண்காணிப்புக்கு சிறந்த தரவு.
2. பணப் பரிமாற்ற தகவல்கள் செலுத்துபவருடன் பயணிப்பதால், ஒற்றுமைப்படுத்தலில் அதிக அளவில் தானாக இயங்கும் முறை.
3. அமைப்புகள் வடிவங்களுக்கு இடையே மாற்றம் செய்யும் வரைபடமாக்கல் மற்றும் குறுக்கீடு அபாயம்.
4. அதிக அளவிலான தகவல்களை உருவாக்கவும், படிக்கவும் தேவையான அடிப்படை மற்றும் கட்டண மைய அமைப்புகளில் முதலீடு.

உண்மை-நேர மொத்த நிர்ணயம்

பெரிய அளவிலான வங்கிகளுக்கிடையேயான பணப்பரிவர்த்தனைகள் மத்திய வங்கியின் பணத்தில் நேரடி மொத்த நிர்ணய முறை (RTGS) மூலம் தீர்க்கப்படுகின்றன. ஒரு RTGS அமைப்பில், ஒவ்வொரு கட்டணமும் தனித்தனியாக மற்றும் உடனடியாக தீர்க்கப்படுகிறது, ஒரு சுழற்சி முடிவில் மற்றவர்களுடன் ஒப்பிடுவதற்கு பதிலாக.

யூரோ அமைப்பின் ஆர்.டி.ஜி.எஸ் முறைமை T2 ஆகும், இது TARGET2-க்கு பதிலாக மார்ச் 2023 இல் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது. ECB என்பது ஒருவருக்கொருவர் தொடர்ச்சியான அடிப்படையில் உடனடி முடிவுகளுடன் செலுத்துதல்களை ISO 20022 செய்தி அனுப்புதலை பயன்படுத்தி, மத்திய நிதி மேலாண்மை செயல்பாடுகளுடன் செயலாக்குகிறது. ஒவ்வொரு எட்டு நாட்களுக்கும் T2 யூரோ பகுதியின் ஆண்டு மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியிற்கு நெருக்கமான மொத்த மதிப்புடன் யூரோ செலுத்துதல்களை செயலாக்குகிறது என்று கூறுகிறது.

நேரடி அல்லது மறைமுக பங்கு

மாதிரி	என்ன அர்த்தம்	இதற்கு பொதுவான
தீவிர பங்கேற்பாளர்	மத்திய வங்கியிலுள்ள சொந்த கணக்கு, நேரடியாக பணம் அனுப்பவும் பெறவும்	பெரிய வங்கி, அதிக யூரோ அளவு கொண்ட வங்கி
இடதுசாரி அணுகல்	நேரடிப் பங்குதாரர் மூலமாக செய்யப்படும் செலவுகள்	சிறிய மற்றும் புதிய வங்கி

நேரடி பங்கேற்புக்குத் தகுதி, மத்திய வங்கி கணக்கு, தினசரி நிதி மேலாண்மை மற்றும் தொழில்நுட்ப இணைப்பு ஆகியவை தேவைப்படுகின்றன. நேரடி அணுகல் விரைவானது என்றாலும், தொடர்புடைய வங்கி கட்டுரையில் விவாதிக்கப்பட்டது போல் தீர்வு வங்கியின் மீது நம்பிக்கை ஏற்படுத்துகிறது.

ஒரு வங்கிக்கான செலுத்தல் தொகுப்பு திட்டமிடல்

1. எந்த ரயில்கள் முதல் நாளில் தேவை என்பதை முடிவு செய்யவும். உள்நாட்டு மாற்றங்கள், SEPA, உடனடி செலவுகள், அட்டைகள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயம் ஆகியவற்றிற்கு தனித்தனியான அணுகல் தேவைப்படுகிறது.
2. ஒவ்வொரு ரயிலிற்கும் நேரடியான அல்லது ஆதரவு அணுகலைத் தேர்ந்தெடுக்கவும், ஆதரவு தற்காலிகமாக இருக்கும் ஒரு இடமாற்ற திட்டத்துடன்.
3. Size liquidity for settlement. Instant payments run around the clock, so liquidity must be available outside business hours.
4. வழக்கத்திற்குள் மோசடி கட்டுப்பாடுகளை உருவாக்கவும், பணம் பெறுபவர் உறுதிப்படுத்தல் மற்றும் உண்மையான நேர கண்காணிப்பு உள்ளிட்டவை, ஏனெனில் உடனடி செலவுகள் திரும்பப்பெற முடியாது.
5. முக்கியமான வழங்குநர்களாக செயலாக்குபவர்களையும் ஆதரவாளர்களையும் பராமரிக்கவும் வெளிநாட்டு முதலீடுகள் மற்றும் திறன் மேம்பாட்டு விதிமுறைகளின் கீழ், வெளியேறும் திட்டங்களுடன்.

இந்த தொடரில் இறுதி கட்டுரை ஏன் ஒரே செயல்பாடுகள் ஒரு நீதிமன்றத்தில் இருந்து மற்றொன்றுக்கு வேறுபட்ட அனுமதியைப் பெறுகின்றன என்பதை விளக்குகிறது.