வங்கிகள் உரிமம் பெறுவதில் நீதிமன்றங்கள் எப்படி வேறுபடுகின்றன

கடன் பெறுவதும், முதலீடு செய்வதும் எல்லா இடங்களிலும் ஒரே பொருளாதாரச் செயல்பாடுதான். எனினும் தேவையான அனுமதி, தேவைப்படும் மூலதனம், அனுமதி பெறுவதற்கு ஆகும் நேரம் மற்றும் அந்த அனுமதி திறக்கும் சந்தைகள் மிகவும் மாறுபடுகின்றன. ஒரு வங்கி திட்டத்தில் மிக முக்கியமான முடிவுகளில் ஒன்றாக நீதிமன்ற அதிகாரத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது உள்ளது.

இந்த கட்டுரை வேறுபாடுகள் எங்கிருந்து வருகின்றன மற்றும் அவை ஒரு அனுமதிப்பத்திரத்தின் பயன்பாட்டு மதிப்பைப் பாதிப்பது எப்படி என்பதை விளக்குகிறது.

பொதுத் தளம், தேசிய வடிவமைப்பு

உலகளாவிய தரநிலை அமைப்பாளர்கள் ஒரு பகிரப்பட்ட அடிப்படைக் கோட்டை உருவாக்குகிறார்கள். பாசல் கமிட்டி நடைமுறைத் தரங்களை நிர்ணயிக்கிறது, FATF AML/CFT தரங்களை நிர்ணயிக்கிறது, மற்றும் CPMI செலுத்துதல் கட்டமைப்புக்கான தரங்களை நிர்ணயிக்கிறது. சமமான மதிப்பீடுகள் செயல்படுத்துவதை சரிபார்க்கவும்.

இந்த அடிப்படையில், ஒவ்வொரு நீதிமன்றமும் பின்வருமாறு முடிவு செய்கிறது:

1. எந்த செயல்பாடுகளுக்கு எந்த அனுமதி தேவை. சிலருக்கு ஒரு வங்கி அனுமதி உள்ளது; மற்றவர்களுக்கு பல வகுப்புகள் உள்ளன, அதாவது முழுமையான, தடைசெய்யப்பட்ட, விற்பனை அல்லது டிஜிட்டல்.
2. எவ்வளவு முதலீடு தேவைப்படுகின்றது, மற்றும் சட்டப்படி குறைந்தபட்சம் எவ்வளவு நிர்வாகிகள் எதிர்பார்க்கிறார்கள்.
3. எந்த பொருள் தேவைப்படுகிறது: உள்ளூர் நிர்வாகம், பணியாளர்கள், பரிந்துரைக் குழு கூட்டங்கள் மற்றும் அமைப்புகள்.
4. யார் சேவை செய்யப்படலாம்: குடிமக்கள், குடிமக்கள் அல்லர், சில்லறை அல்லது விற்பனையாளர்கள் மற்றும் எந்த நாணயங்களில்.
5. எந்த மற்ற சந்தைகளை இந்த உரிமம் திறக்கிறது, பாஸ்போர்ட்டிங் மூலம், அங்கீகாரம் அல்லது இல்லை.
6. எவ்வளவு வேகமாகவும், எவ்வளவு கணிக்கக்கூடியதாகவும் இந்த செயல்முறை உள்ளது, இது நிர்வாகத்தின் வளங்கள் மற்றும் அணுகுமுறையைப் பொறுத்தது.

ஐரோப்பிய ஒன்றியம்: ஒற்றை விதிமுறைகள் மற்றும் பாஸ்போர்ட்

ஐரோப்பிய ஒன்றியம் மற்ற எந்தப் பிராந்தியத்தையும் விடவும் வங்கி நிர்வாகத்தை ஆழமாக ஒழுங்குபடுத்துகிறது. மூலதனத் தேவைகள் விதிமுறைகள் அனைத்து உறுப்பு நாடுகளிலும் நேரடியாக அமல்படுத்தப்படுகிறது, மேலும் மூலதனத் தேவைகள் வழிகாட்டுதல் நாட்டின் சட்டங்களில் இடம்பெற்றுள்ளது. EBA, அவர்கள் ஒற்றை விதிமுறை புத்தகம் அமைக்க.

யூரோப் பகுதி மற்றும் இதர பங்கேற்கும் நாடுகளில், அனுமதி வழங்குதல் ஒரே கண்காணிப்பு அமைப்பின் கீழ் உள்ளது. ECBஅனுமதி வழங்கும் வழிகாட்டி, ECB யூரோப் பகுதியில் செயல்பட விரும்பும் அனைத்து வங்கிகளுக்கும் வங்கி அனுமதிப்பத்திரங்களை வழங்க அதிகாரம் உள்ளது. நிறுவனமயமாக்கப்பட்ட நாட்டின் தேசிய உரிமையாளர் மூலம் விண்ணப்பங்கள் வருகின்றன, மேலும் ஐரோப்பிய ஒன்றியம் மற்றும் அதன் உறுப்பு நாடுகள் அவற்றை அங்கீகரிக்கும். ECB இறுதி முடிவுகளை எடுக்கும்.

பாஸ்போர்ட்டிங்

ஐரோப்பிய ஒன்றிய அனுமதியின் முக்கியமான நன்மை பாஸ்போர்ட் ஆகும். CRD கட்டுரை 33 இன் கீழ், ஒரு உறுப்பு நாட்டில் அங்கீகரிக்கப்பட்ட ஒரு கடன் நிறுவனம் மற்ற உறுப்பு நாடுகளில் ஒரு கிளை அல்லது எல்லை மீறிய சேவைகள் மூலம் இணைப்பு I இல் உள்ள செயல்பாடுகளை மேற்கொள்ளலாம், அதன் அனுமதி அவற்றை உள்ளடக்கியிருந்தால்.

மூன்றாம் நாடுகளின் வங்கி

ஐரோப்பிய ஒன்றியத்திற்கு வெளியே உள்ள வங்கிகளுக்கு பாஸ்போர்ட் இல்லை. Directive (EU) 2024/1619 Article 21c in the CRD, third country established enterprises to establishabranch and obtain authorization before providing core banking services in an member state.

வாடிக்கையாளர்களின் தனிப்பட்ட முயற்சியில் வழங்கப்படும் சேவைகள், கடன் நிறுவனங்களுக்கு வழங்கப்படும் சேவைகள் மற்றும் குழுவின் உள்ளார்ந்த சேவைகள் ஆகியவை விதிவிலக்குகளாகும். உறுப்பு நாடுகள் 11 ஜனவரி 2027 முதல் இந்தத் தேவையைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.

இத்தகைய மூன்றாம் நாடு சார்பான கிளைகள், அவை நிறுவப்பட்டுள்ள உறுப்பு நாடுகளுக்கே மட்டுமே அனுமதிக்கப்படுகின்றன. இது மற்ற உறுப்பு நாடுகளுக்கு சேவை செய்வதற்கு பாஸ்போர்ட்டைப் பயன்படுத்த முடியாது, எனவே ஐரோப்பிய ஒன்றியம் முழுவதும் செயல்பட விரும்பும் ஒரு குழுவுக்கு பொதுவாக ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தின் துணை நிறுவனம் தேவைப்படுகிறது.

ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தின் உள்ளே இருக்கும் வேறுபாடுகள்

ஒற்றுமை என்பது ஒரே மாதிரியானது அல்ல. உறுப்பு நாடுகள் இன்னும் கண்காணிப்பு நடைமுறை, மொழி, வரி, உள்ளூர் வைப்பு நிதி காப்பீட்டு ஏற்பாடுகள், வங்கிகளில் தேசிய விருப்பங்கள் ஆகியவற்றில் வேறுபடுகின்றன. CRD, மற்றும் விண்ணப்பங்களை பரிசீலனை செய்வதற்கான நேரம். சட்டபூர்வமான குறைந்தபட்ச ஆரம்ப மூலதனம்5மில்லியன் யூரோக்கள். CRD கட்டுரை 12, ஆனால் முதன்மை கண்காணிப்பாளர்கள் எதிர்பார்க்கிறேன் வர்த்தக திட்டம் சார்ந்துள்ளது.

ஐக்கிய இராச்சியம்

ஐரோப்பிய ஒன்றியத்திற்கு வெளியே இங்கிலாந்து தனது சொந்த முறைமையை செயல்படுத்துகிறது. நிதி நடத்தை ஆணையம் (Financial Conduct Authority) நடத்தைக்கு பொறுப்பானதாகவும், முதலீடு செய்பவர்களுக்கு அனுமதி அளிக்கும் அமைப்பு (Prudential Regulation Authority) ஆகவும் உள்ளது. ஐரோப்பிய ஒன்றியத்திலிருந்து இங்கிலாந்து விலகிய பிறகு, ஐரோப்பிய ஒன்றிய வங்கி சட்டத்தின் கீழ் இங்கிலாந்து வங்கிகள் மூன்றாம் நாட்டு நிறுவனங்களாக உள்ளன மற்றும் ஐரோப்பிய ஒன்றிய பாஸ்போர்ட்டை பயன்படுத்த முடியாது.

புதிய வங்கிகளுக்கு கட்டமைக்கப்பட்ட வழிமுறைகளை இங்கிலாந்து வழங்குகிறது. இங்கிலாந்து வங்கியின் புதிய வங்கி துவங்கும் பிரிவு 12 மாதங்களுக்கு மேல் நீடிக்காத ஒரு செயல்படுத்தும் காலம் பின்பற்றப்படும் கட்டுப்பாடுகளுடன் கூடிய அனுமதியை விவரிக்கிறது, இதன் போது கடன் பெறுதல் மொத்தமாக £50,000 வரை வரையறுக்கப்படுகிறது. இது ஒரு வங்கி முதலீட்டை பாதுகாப்பாக வைத்திருக்கவும், அதன் கட்டிடத்தை அனுமதி பெற்று முடிக்கவும் அனுமதிக்கிறது.

சுவிட்சர்லாந்து

சுவிட்சர்லாந்து வங்கிகள் FINMAசுவிட்சர்லாந்து ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தின் ஒற்றை சந்தைக்கு வெளியே உள்ளது, எனவே சுவிட்சர்லாந்தின் அனுமதிப்பத்திரம் ஐரோப்பிய ஒன்றியத்திற்குள் செல்லும் பாஸ்போர்ட் அல்ல. ஐரோப்பிய ஒன்றிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு சேவை அளிக்கும் சுவிட்சர்லாந்தின் வங்கிகளுக்கு 2027 ஆம் ஆண்டில் இருந்து பிரிவு 21சி உள்ளிட்ட மேற்கண்ட மூன்றாம் நாடுகளின் விதிமுறைகள் பொருந்தும்.

சிங்கப்பூர்

த சிங்கப்பூர் நாணய ஆணையம் இரண்டு டிஜிட்டல் முழுமையான வங்கி அனுமதிப்பத்திரங்கள் மற்றும் இரண்டு டிஜிட்டல் தள்ளுபடி வங்கி அனுமதிப்பத்திரங்களை வழங்கியது, இரண்டாவது அனுமதிப்பத்திரம் சிறிய மற்றும் நடுத்தர தொழில் நிறுவனங்களுக்கும் மற்ற சில்லறை விற்பனை அல்லாத பிரிவுகளுக்கும் வழங்கப்பட்டது.

MAS புதிய டிஜிட்டல் வங்கிக் அனுமதிப்பத்திரங்களை வழங்குவது குறித்து இதுவரை எந்த அறிவிப்பும் வெளியிடப்படவில்லை.

நிதி சுதந்திரப் பகுதிகள்: DIFC மற்றும் ADGM

ஐக்கிய அரபு அமீரகத்தில் இரண்டு நிதி சுதந்திரப் பகுதிகள் உள்ளன, அவை தங்கள் சொந்த கட்டுப்பாட்டாளர்கள் மற்றும் விதிமுறை புத்தகங்களைக் கொண்டுள்ளன, இது கடல் சார்ந்த வங்கி முறையிலிருந்து வேறுபட்டது.

	துபாய் பன்னாட்டு நிதி மையம்	அபுதாபி உலகளாவிய சந்தை
நிர்வாகம்	துபாய் நிதிச் சேவை ஆணையம், துபாய் சட்டத்தின் கீழ் அமைக்கப்பட்டது “தனியான நிதிச் சேவைகள் மற்றும் DIFC க்கான தொடர்புடைய செயல்பாடுகளின் கட்டுப்பாட்டாளர்” (DFSA GEN)	நிதிச் சேவைகள் கட்டுப்பாட்டு ஆணையம்ஏடிஜிஎம்)
சட்ட அடிப்படை	DFSA துபாய் சட்டத்தின் கீழ் நிறுவப்பட்டது	கூட்டாட்சி சட்டத்தின் கீழ் நிதிச் சுதந்திரப் பகுதியாக அமைக்கப்பட்டது; 2013 ஆம் ஆண்டு அபுதாபி சட்டம் எண்4இன்படி கட்டமைப்பு உருவாக்கப்பட்டது; ஆங்கில பொதுச் சட்டத்தை அடிப்படையாகக் கொண்ட வழிகாட்டுதல்
கடன் பெறும் வகை	வகை 1 (PIB 1.3.1)	வகை 1 (PRU 1.3.1)
முதலீடு செய்பவர்களுக்கு அடிப்படை மூலதனம்	10 மில்லியன் அமெரிக்க டாலர்கள்	10 மில்லியன் அமெரிக்க டாலர்கள்

சர்வதேச மற்றும் தள்ளுபடி விற்பனை வர்த்தகத்திற்கு இலவசப் பகுதி அனுமதிப்பத்திரங்கள் உருவாக்கப்பட்டுள்ளன.அனுமதிக்கப்பட்ட செயல்பாடுகளின் அளவு, சேவை செய்யக்கூடிய வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் ஐக்கிய அரபு அமீரகத்தில் உள்ள கடல்வழி வங்கி நிர்ணயங்கள் ஆகியவற்றை ஒவ்வொரு வணிக மாதிரிக்கும் சம்பந்தப்பட்ட கட்டுப்பாட்டாளர்களுடன் உறுதிப்படுத்த வேண்டும்.

சர்வதேச வங்கி மையங்கள்

சர்வதேச நிதி மையங்கள், பெரும்பாலும் உள்ளூர் மற்றும் சர்வதேச வணிகத்தை பிரிக்கும் வகைகள் வழியாக, முதன்மையாக குடிமக்கள் அல்லாதவர்களுக்கு சேவை செய்யும் வங்கிகளுக்கு அனுமதி வழங்குகின்றன. கேமான் தீவுகளின் நாணய ஆணையம் ஜூன் 30, 2026 இல் 76 அங்கீகரிக்கப்பட்ட வங்கிகளை அறிவித்துள்ளது, அதில் 11 பிரிவு ஏ அனுமதிகளுடன் மற்றும் 65 பிரிவு பி அனுமதிகளுடன், இது மையத்தின் சர்வதேச நோக்கத்தை பிரதிபலிக்கிறது.

இந்த முக்கிய மையங்கள் உண்மையான இருப்பு தேவை. பஹ்ரைனின் மத்திய வங்கி பஹ்ரைனில் பதிவு செய்யப்பட்ட அலுவலகம் கொண்ட வங்கிகள் தங்கள் தலைமை அலுவலகத்தை அங்கு வைத்திருக்க வேண்டும், வெளிநாட்டு வங்கி கிளைகள் உள்ளூர் நிர்வாகம் மற்றும் கட்டிடங்களை வைத்திருக்க வேண்டும்.

உலகளாவிய தரநிலைகள் அதே திசையில் நகர்த்துகின்றன. FATF ஒரு பாதுகாப்பு வங்கியை அதன் அனுமதி வழங்கும் நாட்டில் “அர்த்தமுள்ள மனம் மற்றும் நிர்வாகம்” என்ற பொருளில் உடல் நிலை இல்லாததாக வரையறுக்கிறது, மேலும் பாதுகாப்பு வங்கிகளுடன் தொடர்புடைய உறவுகளை தடை செய்கிறது.

புகழ் மற்றும் தொடர்பு அணுகல்

ஒரு அனுமதிப்பத்திரம், அது ஆதரிக்கும் உறவுகளுக்கு மட்டுமே பயன்படுகிறது. சிபிஎம்ஐ மற்ற காரணங்களுடன், மிகவும் ஆபத்தானதாக கருதப்படும் நீதிமன்றப் பகுதிகளில் உள்ள பதில் அளிப்பவர்களுக்கான சேவைகளை செய்தியாளர்கள் குறைத்துவிட்டார்கள் என்று கண்டறியப்பட்டது.

இரண்டு பொதுப் பட்டியல்கள் இந்த மதிப்பீடுகளுக்கு நேரடியாகக் கொடுக்கப்படுகின்றன.

FATF பட்டியல்

ஒவ்வொரு கூட்டத்திற்குப் பிறகும், FATF நடவடிக்கை எடுக்கக் கோரும் உயர் அபாய நீதிமன்றங்கள் மற்றும் அதிகரித்த கண்காணிப்புக்கு உட்பட்ட நீதிமன்றங்களை பெயர் குறிப்பிடுகிறது. மால்டா நாட்டின் தேசிய புலனாய்வுப் பிரிவுஜூன் 2026-ல் நடைபெற்ற கூட்டத்தொடருக்குப் பிறகு, கொரிய மக்கள் குடியரசு, ஈரான் மற்றும் மியான்மர் ஆகியவை நடவடிக்கை எடுக்க வேண்டும் என்ற கோரிக்கையின் கீழ் இருந்தன.போஸ்னியா மற்றும் ஹெர்செகோவினா மற்றும் ஈராக் ஆகிய நாடுகள் அதிகரிக்கப்பட்ட கண்காணிப்பில் சேர்க்கப்பட்டன.

2026 ஜூன் மாதம் வரை அதிகரிக்கப்பட்ட கண்காணிப்பு பட்டியலில் நிதி மையங்கள் மற்றும் வளர்ந்து வரும் பொருளாதாரங்களை உள்ளடக்கிய மொனாக்கோ, பல்கேரியா மற்றும் விர்ஜின் தீவுகள் (ஐக்கிய இராச்சியம்) ஆகியவை அடங்கும்.

ஐரோப்பிய ஒன்றியம்

உயர் அபாய மூன்றாம் நாடுகளின் பட்டியலை ஐரோப்பிய ஒன்றியம் வெளியிடுகிறது, மேலும் அவற்றுடன் தொடர்புடைய உறவுகள் மற்றும் ஒப்பந்தங்கள் குறித்து ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தின் கடமைப்பட்ட நிறுவனங்கள் அதிக கவனம் செலுத்த வேண்டும். ஆணையத்தின் பட்டியல் ரஷ்யா, பொலிவியா மற்றும் பிரித்தானிய விர்ஜின் தீவுகள் 2026 ஜனவரி 29 முதல் செயல்படத் தொடங்கின.

இந்த இரண்டு பட்டியல்கள் தொடர்புடையவை, ஆனால் ஒரே மாதிரியானவை அல்ல, மேலும் அவை வெவ்வேறு வேகத்தில் நகர்கின்றன. உதாரணமாக, அல்ஜீரியா மற்றும் நாமிபியா ஜூன் 2026 இல் FATF பட்டியலில் இருந்து வெளியேறின, ஆனால் இது எழுதப்படும் போது கமிஷனின் வெளியிடப்பட்ட ஐரோப்பிய ஒன்றிய பட்டியலில் இன்னும் காணப்படுகின்றன. புதிய பட்டியலில் இருந்து நீக்கப்பட்ட ஆளுநரின் அதிகாரத்தில் உள்ள ஒரு வங்கி FATF பட்டியலில் இருந்து நீக்கப்பட்ட பிறகு சில காலத்திற்கு ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தின் மேம்படுத்தப்பட்ட கடின உழைப்பை சந்திக்கலாம்.

நடைமுறையில் நீதிமன்றங்களை ஒப்பிடுதல்

காரணி	கேள்விகள் கேட்க
சந்தை அணுகல்	எந்த சந்தைகளுக்கான அனுமதிப்பத்திரம், குறிக்கோளான வாடிக்கையாளர்களுக்கு சட்டபூர்வமாக சேவை அளிக்க முடியும்?
தலைநகரம்	சட்டப்படி குறைந்தபட்சம் என்ன, மற்றும் இந்த வணிக திட்டத்திற்காக கண்காணிப்பாளர்கள் என்ன எதிர்பார்க்கிறார்கள்?
பொருள்	எவ்வளவு மூத்த குடிமக்கள் இருக்க வேண்டும், பரிந்துரைக்குழு கூட்டங்கள் மற்றும் முக்கிய செயல்பாடுகள் எங்கே நடைபெற வேண்டும்?
காலவரிசை	பொதுவாக விண்ணப்பங்கள் எவ்வளவு காலம் எடுக்கும், அவற்றில் தடை செய்யப்பட்ட அல்லது இயக்கு நிலைகள் உள்ளனவா?
கடன் காப்பீடு	ஒரு திட்டம் இருக்கிறதா, அது எதை உள்ளடக்கியது, உறுப்பினராக இருப்பதற்கான செலவு என்ன?
புகழ்	எந்த FATF அல்லது ஐரோப்பிய ஒன்றியம் பட்டியலில் உள்ளதா, மற்றும் அதன் கடைசி FATF மதிப்பீடு என்ன?
தொடர்புடைய அணுகல்	உலக வங்கிகள் அங்கு அனுமதி பெற்றுள்ள வங்கிகளுடன் தொடர்புகளை வைத்திருக்குமா?
கண்காணிப்புக் கலாச்சாரம்	உரிமம் வழங்குவதற்கு முன்பு மற்றும் அதற்குப் பிறகு நிர்வாகம் எப்படி செயல்படுகிறது, அது எவ்வாறு எதிர்பாரக்கூடியது?

முடிவு

மிகவும் விலை குறைந்த அல்லது வேகமான அனுமதிப்பத்திரம் பெரும்பாலும் அதிக மதிப்புள்ளதாக இருக்காது. சந்தை அணுகல், தொடர்பு வங்கி, புகழ் மற்றும் கண்காணிப்பு தரம் ஆகியவை ஒரு அனுமதிப்பத்திரம் பெற்ற வங்கியின் செயல்பாட்டை நிர்ணயிக்கின்றன. இந்த தொடரில் முந்தைய கட்டுரைகள் மூலதனம், பணவீக்கம், ஆளுமை, ஒழுங்குமுறை, தொழில்நுட்பம் மற்றும் கட்டணத் தேவைகளை விளக்குகின்றன.