सिकेर · आधारहरू
एक बैंक के हो?
के कानुनी रूपमा एक संस्था बैंक, बैंक को मुख्य प्रकारहरू बनाउँछ, र एक बैंकिंग लाइसेन्स अनुमति र अनुमति छैन।
मुख्य बिन्दुहरू
- 01कानूनमा, एक बैंक दुई कुराहरू सँगै गरेर परिभाषित गरिएको छ: जनताबाट जम्मा वा अन्य फिर्ता गर्न योग्य रकम लिने र आफ्नो खाताको लागि ऋण प्रदान।
- 02Deposit-taking आरक्षित गतिविधि हो। EU मा, मात्र आधिकारिक क्रेडिट संस्थाहरू जनताबाट जम्मा वा अन्य repayable कोष लिन सक्छन्।
- 03व्यावसायिक, खुद्रा, निजी, लगानी, डिजिटल र अफशोर बैंकहरू व्यापार मोडेल हुन्। तिनीहरूमध्ये अधिकांश एउटै कोर लाइसेन्समा आराम गर्दछन्।
- 04एक बैंकिंग लाइसेन्स एक परिभाषित क्षेत्र मा गतिविधिहरु को एक परिभाषित सूची अनुमति दिन्छ, सामान्यतया सर्तहरू संग. यो आफैले अन्य बजारमा पहुँच प्रदान गर्दैन, भुक्तानी प्रणाली वा पत्राचार बैंकहरू.
धेरै फर्महरू आफूलाई बैंकहरू भन्छन्। धेरै कम एक बैंकिंग लाइसेन्स राख्नुहोस्। ग्राहकहरू, प्रतिद्वन्द्वी र लगानीकर्ताहरूलाई फरक कुराहरू, किनभने केवल एक लाइसेन्स प्राप्त बैंकले कानूनी रूपमा जनताबाट जम्मा लिन सक्छ, र केवल एक लाइसेन्स प्राप्त बैंक ती जम्मा संरक्षण गर्ने पूर्ण सावधानीपूर्ण शासनको अधीनमा छ।
यो लेख कानूनी परीक्षण सेट, मुख्य व्यापार मोडेल, र एक लाइसेन्स वास्तवमा अनुमति के.
कानुनी परीक्षण: जम्मा प्लस क्रेडिट
धेरै कानूनी प्रणाली यसको नाम भन्दा यसको गतिविधिहरु द्वारा एक बैंक परिभाषित। युरोप बाहिर धेरै न्याय क्षेत्रहरू समान शब्दावली प्रयोग किनभने यूईई परिभाषा एक उपयोगी सन्दर्भ बिन्दु हो। अनुच्छेद अन्तर्गत4(1) (1) को पूँजी आवश्यकता नियम , एक क्रेडिट संस्था जसको व्यवसाय "निक्षेप वा सार्वजनिक देखि अन्य repayable रकम लिन र आफ्नो खाता लागि ऋण प्रदान गर्न" एक उद्यम छ।
दुई तत्व सँगै उपस्थित हुनुपर्छ. ऋण बिना जम्मा लिएर, वा जम्मा बिना आफ्नो आफ्नै पूँजी ऋण, एक फरक नियामक उपचार संग एक फरक व्यापार छ.
अनुच्छेद9को पूँजी आवश्यकता निर्देशन (CRD) यूरोपीय संघ सदस्य राष्ट्रहरू "व्यक्तिहरू वा उद्यमहरूलाई प्रतिबन्धित गर्न आवश्यक छ जुन सार्वजनिकबाट जम्मा वा अन्य फिर्ता गर्न सकिने रकमहरूको व्यवसायबाट क्रेडिट संस्थाहरू होइनन्"। सरकारहरू, सार्वजनिक अन्तर्राष्ट्रिय निकायहरू र स्पष्ट रूपमा राष्ट्रिय वा युरोपियन युनियन कानून द्वारा कभर गरिएको मामलाहरूका लागि संकीर्ण अपवादहरू अवस्थित छन्।
किन जम्मा फरक व्यवहार गरिन्छ
एक जम्मा सामान्यतया बैंक गरेको जोखिम मूल्यांकन गर्न सक्दैन जो जनता को सदस्यहरु, अक्सर माग मा, बराबरमा भुक्तानी गर्न प्रतिज्ञा छ। त्यो प्रतिज्ञा के बैंक पैसा पैसा रूपमा उपयोगी बनाउँछ। इङ्गल्याण्डकोबैंकले यसको 2014 विश्लेषणको समयमा युनाइटेड किंगडममा व्यापक पैसाको 97% बैंक जम्मा भएको उल्लेख गरे।
किनभने जम्मा पैसा रूपमा कार्य, एक बैंक असफलता सार्वजनिक समस्या साथै एक निजी छ. यो पूँजी र तरलता नियमहरू लागि आधार हो, जम्मा बीमा, केन्द्रीय बैंक तरलता सुविधाहरू र फिट र प्रबन्धक र मालिकहरूको लागि उचित परीक्षण. यी प्रत्येक यस श्रृंखला मा आफ्नो लेखमा कभर गरिएको छ.
धेरै ठूलो लगानी फर्महरू लागि एक विस्तृत युरोपेली संघ परिभाषा
हालको युरोपेली संघ परिभाषा पनि केही ठूलो लगानी फर्महरू कब्जा गर्दछ। एउटै CRR लेखको बिन्दु (बी) अन्तर्गत, एक फर्म जुन आफ्नै खातामा सम्झौता गर्दछ वा एक फर्म प्रतिबद्धता आधारमा सेयर धितो राख्छ त्यो एक क्रेडिट संस्था हो जहाँ यसको एकीकृत सम्पत्तिहरू EUR 30 अरब पुग्छ, वा यो उल्लेखित बहिष्कारहरूको अधीनमा रहेको आकारको समूहसँग सम्बन्धित छ। यसले ठूला व्यापारिक घरहरूको सानो संख्यालाई असर गर्छ, सामान्य ब्रोकरहरू होइन।
एक बैंकिङ लाइसेन्स अनुमति के
एक लाइसेन्स गतिविधिहरु को एक परिभाषित सेट मा गर्न अनुमति छ. यूरोपीय संघ मा, CRD को अनुसूची म एकल बजार भर पारस्परिक मान्यता लाभ गर्ने गतिविधिहरू सूचीबद्ध. तिनीहरूले समावेश:
| एनेक्स I गतिविधि | यो अभ्यासमा कवर के |
|---|---|
| 1. जम्मा र अन्य फिर्ता गर्न योग्य कोषहरू लिनु | चालू, बचत र अवधि खाताहरू |
| 2 । ऋण | उपभोक्ता ऋण, मर्ज, कारक, व्यापार वित्त |
| 3. वित्तीय लिज | सम्पत्ति वित्त |
| 4. भुक्तानी सेवा | स्थानान्तरण, कार्ड जारी, प्राप्त |
| 6. ग्यारेन्टी र प्रतिबद्धता | क्रेडिट पत्र, प्रदर्शन ग्यारेन्टी |
| 7. आफ्नै खाता वा ग्राहकहरु लागि व्यापार | पैसा बजार उपकरण, विदेशी विनिमय, derivatives, सेयर |
| 8. सेयर निष्कासन तथा बिक्रीमा सहभागिता | अनुमोदन र स्थान |
| 9. उद्यम गर्न सल्लाह | पूँजी संरचना, विलय र अधिग्रहण |
| 11. पोर्टफोलियो व्यवस्थापन र सल्लाह | धन र सम्पत्ति व्यवस्थापन |
एक लाइसेन्स सामान्यतया मात्र प्राधिकरण मा नाम गतिविधिहरु कवर. लगानी सेवाहरू थप्न चाहन्छ कि एक बैंक, निगरानी वा crypto-सम्पत्ति सेवाहरू यसको लाइसेन्स को एक विस्तार वा छुट्टै अनुमति आवश्यक हुन सक्छ.
लाइसेन्समा संलग्न शर्तहरू
प्राधिकरण न्यूनतम शर्तहरूसँग आउँछ। यूरोपीय संघमा यी कम्तिमा EUR5मिलियन को प्रारम्भिक पूँजी समावेश गर्दछ, वा एक सदस्य राज्यले सूचना दिएको विशेष श्रेणीका लागि EUR 1 मिलियन भन्दा कम छैन (CRD लेख 12)। तिनीहरूले पनि प्रभावकारी रूपमा व्यवसाय निर्देशन गर्ने कम्तीमा दुई व्यक्तिहरू र दर्ता गरिएको कार्यालयको सदस्य राज्यमा मुख्य कार्यालय समावेश गर्दछ (CRD लेख 13)।
नियामक पनि एक नयाँ बैंक आफ्नो सञ्चालन निर्माण पूरा गर्दा प्रतिबन्ध संग लाइसेन्स प्रदान गर्न सक्छन्। युनाइटेड किंगडम मा, इङ्गल्याण्ड गरेको नयाँ बैंक स्टार्ट-अप इकाई सामान्यतया भन्दा लामो छैन कि एक mobilisation अवधि वर्णन गर्दछ 12 महिना, जसको दौरान जम्मा-लिने £ 50,000 को कुल प्रतिबन्धित छ।
क्षेत्र
एक लाइसेन्स एक क्षेत्र को लागि एक प्राधिकरण द्वारा प्रदान गरिएको छ। यूरोपीय संघ भित्र, CRD लेख 33 एक सदस्य राज्य मा अनुमति प्राप्त एक ऋण संस्थाले शाखा वा सीमा-पार सेवाहरू द्वारा अन्यमा अनुलग्नक I गतिविधिहरू सञ्चालन गर्न दिन्छ, यदि गतिविधिहरू यसको घर स्वीकृति द्वारा कभर गरिएका छन्। यो पासपोर्टिंगको रूपमा चिनिन्छ।
यस्तो व्यवस्था बाहिर, एक लाइसेन्स सीमा मा रोकिन्छ। अन्तर्गत को लेख 21c CRD निर्देशन द्वारा परिमार्जन गरिएको रूपमा (ईयू) 2024/1619, सदस्य राष्ट्रहरूले त्यो सदस्य राज्यमा कोर बैंकिंग सेवाहरू प्रदान गर्नु अघि एक आधिकारिक शाखा स्थापना गर्न युरोपेली संघ बाहिरबाट उद्यमहरूलाई आवश्यक पर्दछ, क्रेडिट संस्थाहरूमा उल्टो अनुरोध र सेवाहरू जस्ता अपवादहरूको अधीनमा। सदस्य राष्ट्रहरूले 11 जनवरी 2027 बाट यो नियम लागू गर्नुपर्छ।
बैंकको प्रकारहरू
तल लेबल व्यापार मोडेल वर्णन. तिनीहरूलाई धेरै एउटै जम्मा लिइरहेका लाइसेन्स मा आराम, विभिन्न अनुमतिहरू, ग्राहकहरु र जोखिम प्रोफाइल संग.
| प्रकार | मुख्य व्यवसाय | सामान्य ग्राहकहरू | लाइसेन्सिंग नोट्स |
|---|---|---|---|
| व्यावसायिक बैंक | जम्मा, काम गर्ने पूँजी ऋण, व्यापार वित्त, भुक्तानी | कंपनीहरू, सार्वजनिक निकायहरू | पूर्ण बैंकिङ लाइसेन्स; अक्सर भुक्तानी र FX अनुमति आवश्यक |
| रिटेल बैंक | चालू खाता, बचत, ऋणपत्र, उपभोक्ता क्रेडिट, कार्ड | व्यक्तिहरू र साना फर्महरू | पूर्ण लाइसेन्स; जम्मा बीमा सदस्यता; भारी आचरण नियमन |
| निजी बैंक | जम्मा, सम्पत्ति विरुद्ध ऋण, पोर्टफोलियो व्यवस्थापन र सल्लाह | धनी व्यक्तिहरू र परिवार | बैंकिङ लाइसेन्स प्लस लगानी सेवा अनुमति |
| वित्तीय संस्था | Underwriting, व्यापार, सल्लाहकार, प्रधान सेवाहरू | कम्पनीहरू, संस्थाहरू, सरकारहरू | अक्सर एक लगानी फर्म; यो जम्मा लिन्छ भने एक बैंकिंग लाइसेन्स आवश्यक |
| डिजिटल बैंक | खुद्रा वा एसएमई बैंक जस्तै, शाखा बिना वितरित | व्यक्तिहरू र SMEs | धेरै jurisdictions मा अन्य बैंकहरू रूपमा नै लाइसेन्स; केही नियामक विशिष्ट लाइसेन्स वर्ग जारी |
| ओभरसीज वा अन्तर्राष्ट्रिय बैंक | गैर-निवासीका लागि जम्मा र ऋण मुख्यतया | अन्तर्राष्ट्रिय ग्राहकहरु, समूह, धन संरचना | एक अन्तर्राष्ट्रिय वित्तीय केन्द्र मा लाइसेन्स, अक्सर घरेलु व्यापार मा सीमा संग |
डिजिटल बैंकहरू
एक डिजिटल बैंक शारीरिक शाखा बिना सञ्चालन गर्ने एक बैंक हो। अधिकांश jurisdictions मा यो एउटै लाइसेन्स राख्छ र शाखा आधारित बैंकको रूपमा एउटै पूँजी, तरलता र शासन नियमहरू पूरा गर्दछ।
केही नियामकहरूले समर्पित लाइसेन्स वर्गहरू सिर्जना गरे। सिंगापुरको मौद्रिक प्राधिकरणले दुई डिजिटल पूर्ण बैंक लाइसेन्स र दुई डिजिटल थोक बैंक लाइसेन्स प्रदान गर्यो, पछिल्लो एसएमई र अन्य गैर-किराना खण्डहरू सेवा गर्दै। MAS यो हाल यस प्रकारको नयाँ लाइसेन्स प्रदान गर्दैन भनेर बताउँछ।
अफशोर र अन्तर्राष्ट्रिय बैंकहरू
यस बैंकको मुख्यालय काठमाडौंमा रहेको छ भने अन्य शाखाहरू देशका विभिन्न स्थानमा रहेका छन् । लाइसेन्स अक्सर अनुमति व्यवसाय को प्रकार द्वारा विभाजित छन्। Cayman Islands Monetary Authority ले 76 licensed banks को 30 जून 2026 मा रिपोर्ट गरेको थियो, जसमा 11 वर्ग ए लाइसेन्स र 65 वर्ग बी लाइसेन्स राखिएको थियो।
गम्भीर केन्द्र वास्तविक उपस्थिति आशा, एक पीतल प्लेट छैन। को नेपाल राष्ट्र बैंकको नियमावली बहराइनमा आफ्नो मुख्य कार्यालय कायम गर्न बहराइन मा आफ्नो दर्ता कार्यालय संग पारंपरिक बैंक लाइसेन्सधारी आवश्यक, र विदेशी बैंकहरु को शाखाहरू स्थानीय व्यवस्थापन उपस्थिति र आफ्नो व्यापार लागि उपयुक्त भवन राख्न आवश्यक छ।
लाइसेन्सले के दिन सक्दैन
एक लाइसेन्स बैंकिङ लागि आवश्यक छ, तर यो एक बैंक चलाउन को लागि शायदै पर्याप्त छ. चार अन्तराल अभ्यास मा कुरा.
- अन्यत्र बजार पहुँच। पासपोर्टिङ व्यवस्थाबाहिर, प्रत्येक नयाँ बजारलाई आफ्नो अनुमति, शाखा वा छूट आवश्यक पर्दछ।
- Correspondent accounts. एक लाइसेन्स तपाईंको लागि खाता खोल्न कुनै पनि अन्य बैंकलाई बाध्य पार्दैन। अमेरिकी डलर र युरो क्लियरिङमा पहुँच सम्पर्क बैंकहरूको आफ्नै जोखिम मूल्याङ्कनमा निर्भर गर्दछ।
- भुक्तानी प्रणाली र कार्ड योजना पहुँच. एक वास्तविक-समय कुल निकास प्रणाली वा कार्ड योजना मा प्रत्यक्ष सहभागिता आफ्नो नियम र onboarding छ।
- Every product. लगानी सेवा, बीमा वितरण र क्रिप्टो-सम्पत्ति सेवाहरू छुट्टै अनुमति आवश्यक हुन सक्छ।
बैंक नभएका छिमेकी लाइसेन्सहरू
धेरै लाइसेन्स प्रकार जम्मा-लिने अनुमति बिना बैंकिङ नजिक बस्छन्। भुक्तानी संस्थाहरू र इलेक्ट्रोनिक पैसा संस्थाहरू सार्न र ग्राहक कोष भण्डारण तर, युरोपेली संघ मा, त्यो गतिविधि CRD अन्तर्गत क्रेडिट संस्थाहरू लागि आरक्षित छ किनभने, जम्मा लिन सक्दैन9. लगानी फर्महरू ग्राहक सम्पत्ति र व्यापार पकड, तर तिनीहरूले ठूलो लगानी फर्म परीक्षण माथि तल नपरेसम्म क्रेडिट संस्थाहरू छैनन्।
गैर-बैंक ऋणदाताहरू आफ्नो आफ्नै वा उधारो थोक रकम ऋण दिन्छन्। अधिकार क्षेत्रको आधारमा उनीहरूलाई एक उपभोक्ता क्रेडिट वा ऋण लाइसेन्स आवश्यक हुन सक्छ, तर बैंकिंग लाइसेन्स होइन, जतिबेलासम्म तिनीहरूले सार्वजनिकबाट फिर्ता गर्न सकिने रकम लिँदैनन्।
लाइसेन्स रोज्नु अघि समाधान गर्न प्रश्नहरू
- व्यापार सार्वजनिक देखि repayable कोष लिन हुनेछ, वा यो एक भुक्तानी वा ई-पैसा मोडेल मा सञ्चालन गर्न सक्छन्?
- नियामक गरेको सूचीबाट कुन गतिविधिहरू एक दिन आवश्यक छन्, र जो प्रतीक्षा गर्न सक्छन्?
- कुन ग्राहक र देशहरू सेवा गरिनेछ, र त्यो पासपोर्ट, शाखा वा छुट्टै लाइसेन्स आवश्यक छ?
- कसले र के सर्तहरूमा पत्राचार खाताहरू र भुक्तानी प्रणाली पहुँच प्रदान गर्नेछ?
- समूह ब्रेक-इभन सम्म पूर्ण अवधिको लागि न्यूनतम पूँजी, स्थानीय व्यवस्थापन र शासन अवस्था पूरा गर्न सक्छन्?
जवाफहरू सामान्यतया दुई वा तीन jurisdictions गर्न यथार्थवादी विकल्प साँघुरो. यो श्रृंखला मा पछिल्लो लेखहरू एक पटक छनौट गरिएको छ कि लागू prudential, शासन, अनुपालन र पूर्वाधार आवश्यकताहरु व्याख्या.
Sources(8)
- Regulation (EU) No 575/2013 (Capital Requirements Regulation), consolidated text, Article 4(1)(1) · checked 2026-10-07
- Directive 2013/36/EU (Capital Requirements Directive), consolidated text, Articles 9, 12, 13, 33 and Annex I · checked 2026-10-07
- Directive (EU) 2024/1619 (CRD VI), Article 21c and transposition dates · checked 2026-10-07
- Bank of England: Money creation in the modern economy, Quarterly Bulletin 2014 Q1 · checked 2026-10-07
- Bank of England: New Bank Start-up Unit · checked 2026-10-07
- Monetary Authority of Singapore: Digital bank licence · checked 2026-10-07
- Cayman Islands Monetary Authority: sector statistics (banks by category) · checked 2026-10-07
- Central Bank of Bahrain Rulebook, Volume 1, LR-2.2 Mind and Management · checked 2026-10-07
सूचना मात्र, कानूनी छैन, कर वा लगानी सल्लाह. Regulatory notice.